Напрями розвитку пірингового кредитування в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кафедра публічних, корпоративних фінансів та фінансового посередництва

Чернівецький національний університет імені Юрія Федьковича

Напрями розвитку пірингового кредитування в Україні

Жаворонок А.В.

кандидат економічних наук, доцент

У статті досліджено напрями розвитку пірингового кредитування в Україні. Визначено, що даний вид кредитування тільки-но починає свій розвиток в Україні. В даний час працює тільки дві онлайн платформи пірингового кредитування. Зосереджено увагу на тому, що основною перевагою Р2Р кредитування є доступність, адже зараз кожен має доступ до мережу Інтернет. Визначено основні пропозиції для збільшення темпів розвиткуР2Р кредитування: створення стабільної та зваженої нормативно-правової бази; створення української асоціації онлайн платформ р2р кредитування; створення єдиного сайту, де буде акумульована вся інформація про онлайн платформи пірингового кредитування. Наголошено на тому, що слід обов'язково усвідомлювати притаманні перешкоди, перед впровадженням будь-яких нововведень. В будь-якому випадку при створенні чогось нового для платформи найбільшою перешкодою стане потреба у виділенні значної суми додаткових коштів. Щоб покращити становище потрібно створити якомога кращі умови для притоку користувачів, які через час принесуть прибуток власникам платформи.

Ключові слова: пірингове (Р2Р) кредитування, банківське кредитування, скоринг, позичальник, онлайн платформа.

В статье исследованы направления развития пиринговых кредитования в Украине. Определено, что данный вид кредитования только начинает свое развитие в Украине. В настоящее время работает только две онлайн платформы пиринговых кредитования. Сосредоточено внимание на том, что основным преимуществом Р2Р кредитования является доступность, ведь сейчас каждый имеет доступ к Интернет. Определены основные предложения для увеличения темпов розвиткуР2Р кредитования: создание стабильной и взвешенной нормативно-правовой базы; создание Украинской ассоциации онлайн платформ р2р кредитования; создание единого сайта, где будет аккумулирована вся информация об онлайн платформы пиринговых кредитования. Отмечено, что следует обязательно осознавать присущи препятствия, перед внедрением любых нововведений. В любом случае при создании чего-то нового для платформы самым большим препятствием станет потребность в выделении значительной суммы дополнительных средств. Чтобы улучшить положение нужно создать как можно лучшие условия для притока пользователей, которые через время принесут прибыль владельцам платформы.

Ключевые слова: пиринговое (Р2Р) кредитование, банковское кредитование, скоринг, заемщик, онлайн платформа.

Artur Zhavoronok

PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of Department of Public, Corporate Finances and Financial Mediation, Yuriy Fedkovych Chernivtsi National University, Chernivtsi

DIRECTIONS OF PYRING LENDING DEVELOPMENT IN UKRAINE

The article examines the directions of development of peer lending in Ukraine. It is determined that this type of lending is just beginning its development in Ukraine. Currently, there are only two online peer-to-peer lending platforms. The main advantage of P2P lending is affordability, because now everyone has access to the Internet. The negative side of development is that this type of lending is not regulated by the regulatory framework of Ukraine and has no property security. These features negatively affect the investor and in most cases the investor refuses to invest. To improve the situation, it is necessary to create the best possible conditions for the influx of users, which over time will bring profit to the owners of the platform. The main proposals for increasing the pace of development of P2P lending are identified: the creation of a stable and balanced regulatory framework; creation of the Ukrainian association of online p2p lending platforms; creation of a single site where all information about online peer-to-peer lending platforms will be accumulated. According to the results of the study, the following obstacles were identified: lack of awareness of the population and its low financial literacy; non-perception of peer lending by the population; failure of the controlling body to perform its duties; not displaying all credit histories; hacker attacks; unfavorable investment and credit climate in a foreign country; undeveloped demand for peer-to-peer lending in a foreign country; Ukrainian and international financial crises; shortage of solvent borrowers; lack of highly qualified consultants; unqualified and incompetent managers; lack of successful projects; the need for additional time and money; non-relevance and disinterest of the population of the information posted on the site. Be sure to be aware of the inherent barriers before implementing any innovations. In any case, when creating something new for the platform, the biggest obstacle will be the need to allocate a significant amount of additional funds. Therefore, when creating innovations you need to carefully analyze all the pros and cons. Key words: peer-to-peer (P2P) lending, bank lending, scoring, borrower, online platform.

ВСТУП

Постановка проблеми. Вітчизняне пірингове (Р2Р) кредитування значно відстає від рівня розвитку зарубіжних економічно розвинених країн. Наявний розрив у розвитку проявляється в якості надання послуг, їх диференціації, а також в значному захисті прав кожного з суб'єкта процесу кредитування. Хоча на українському ринку й присутня низка проблем, але на основі зарубіжного досвіду та власних заходів можливо досягти значного зрушення в розвитку онлайн платформ Р2Р кредитування.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Враховуючи інноваційний характер Р2Р кредитування (кредитування між двома фізичними особами безпосередньо через використання інформаційних технологій) ґрунтовних досліджень особливостей його зародження та надання на сьогодні не існує. Проте, є значна кількість робіт, у яких фрагментарно розглядаються питання щодо організації процесу пірингового кредитування та специфічні риси, що йому притаманні. До авторів таких праць варто віднести, насамперед, наступних: Заруцька О. П. [1], Прокопенко В. Ю. [2], Кузьмук І. Я. [3], Дубина М. В. [4; 5; 6], Крухмаль О. В. [7], Петренко І. П. [8], Петрушен- ко Ю. М. [9], Привалова І. М. [10] та інші.

Постійний розвиток банківських операцій та інформаційних технологій призвели до розвитку онлайн сервісів кредитування. Формування стабільної та зваженої нормативно-правової бази щодо ринку Р2Р кредитування полягає у створенні урядом законів, що покращать захист прав як інвестора, так і позичальника. Вона повинна забезпечити дієві інструменти та механізми, які можуть використовуватися на практиці, якісно регулюватимуть відносини між різними суб'єктами пірингового кредитування та інше. Доцільно розробити законопроект про діяльність онлайн платформ та пірингове кредитування у якому передбачити: контролюючий орган онлайн платформ; порядок створення і державної реєстрації онлайн платформ; порядок регулювання діяльності онлайн платформ; порядок формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями; порядок оформлення Р2Р кредитів; порядок повернення боргу позичальником; порядок ведення звітності онлайн платформ; порядок застосування санкцій до онлайн платформ; порядок захисту прав та інтересів кредиторів та позичальників; порядок взаємодії сервісів пірингового кредитування та Фонду гарантування вкладів; порядок оформлення та реалізації заставленого майна; порядок страхування Р2Р кредитів; порядок застосування штрафних санкцій до позичальника у разі невиконання зобов'язань; порядок співпраці з бюро кредитних історій; встановлення контролю за простроченими кредитами; порядок конвертування валют, при виході на зарубіжний ринок; порядок ліквідації онлайн платформ.

Уряд повинен передбачити всі можливі варіанти діяльності сервісів Р2Р кредитування та встановити нормативно-правову базу їх регулювання. Без законодавчого регулювання даний вид кредитування, більшість інвесторів вважають, що це фінансова піраміда і не бажають вкладати кошти. Особливо потрібно встановити порядок контролю за неплатоспроможними позичальниками. Адже, через те що позичальник не виплачує вчасно свій борг інвестор не отримує вчасно свої кошти і підривається репутація, онлайн платформи. Така ситуація, звичайно, не сприяє розвитку P2P кредитування в Україні. Тому для захисту кредиторів уряд повинен впровадити порядок створення системи скорингу, резервних фондів платформ чи їх співпрацю з Фондом гарантування вкладів.

Важливим моментом є встановлення порядку співпраці з бюро кредитних історій. Уряд повинен затвердити обов'язкову співпрацю БКІ та онлайн сервісів, так як це надасть можливість знизити кредитування неплатоспроможних клієнтів. Також, онлайн платформи повинні надавати свою інформацію щодо неплатоспроможних клієнтів для мінімізації ризиків неплатежу по кредитах. Такі дії призведуть до підвищення впевненості інвестора про повернення коштів позичальниками. В Україні зареєстровано 10 кредитних бюро, але реально працюють лише чотири.

В Україні добровільне страхування ризику не погашення кредитів не набуло значної популярності. Головною причиною є те, що саме фінансова установа сплачує страхові платежі, що в свою чергу впливає на збільшення витрат. Тому установа враховує дані затрати при встановленні ставці відсотка за кредит. Так як збільшується відсоток по кредиту, позичальники не мають бажання звертатися до даної установи.

Для контролю та регулювання діяльності онлайн сервісів, потрібно визначити контролюючий орган (Далі -- Орган). Він повинен взаємодіяти з усіма платформами Р2Р кредитування, не перешкоджаючи їх розвитку і за необхідності надавати певні регулюючі розпорядження. Наприклад, у разі ліквідації платформи Орган повинен проконтролювати, щоб усі позичальники без винятку повернули борг з відсотками кредитору. Орган повинен встановлювати правила і вимагати від онлайн сервісів справність веб-сайтів, цілком прозорі умови співпраці, професійність і чесність у діяльності.

Органу потрібно постійно надавати розпорядження про проведення платформами контролю і нагляду за справністю роботи веб-сайтів. В даний час швидко розвивається онлайн простір, а разом з цим розвиваються «шкідники» Інтернету. Хакери можуть зламати сайт і отримати несанкціонований доступ до файлів сайту. Це проблема катастрофічного розміру. Як наслідок гроші не потраплять до інвесторів чи позичальників, а вся звітність буде стерта. У такому випадку репутація сервісів пірингового кредитування буде підірвана. Тому потрібно постійно оновлювати сайт. Перед оновленням слід зробити резервну копію та оновлюватися варто поступово, крок за кроком, а не все відразу. Варто заздалегідь сповістити користувачів про оновлення і зробити перевірку сайту після оновлення. Потрібно постійно контролювати відгуки користувачів платформи, щоб вчасно відреагувати на неполадки. Налагоджена робота онлайн платформ надасть можливість якісного і швидкого обслуговування клієнтів.

Можливим є створення Української асоціації онлайн платформ пірингового кредитування. Метою її діяльності є задоволення та захист прав та інтересів її членів. Діяльність асоціації повинна бути спрямована на популяризацію пірингового кредитування та становлення даного виду кредитування в суспільстві. Вона повинна слідкувати за діяльністю всіх учасників та вчасно надавати регулюючі вказівки. Також, асоціація може під- готовлювати проекти нормативних актів, щодо регулювання непередбачених раніше ситуацій. Асоціація повинна займатися розвитком та зміцненням зв'язків із зарубіжними об'єднаннями, а також сприяти активній діяльності всіх своїх членів у міжнародній діяльності.

Для створення зв'язків із зарубіжними об'єднаннями потрібно асоціації виокремити декілька бажаних країн, а з них вибрати найбільш перспективні взаємовідносини. Також, онлайн сервіси, що є учасниками асоціації можуть надавати свої послуги закордонним користувачам. Для цього потрібно створити такі умови кредитування, які будуть конкурентними для кредитної системи зарубіжної країни. Для їх розповсюдження потрібно користуватися різного роду рекламою, наприклад в соціальних мережах, листівки, банери, смс-розсилання.

Для забезпечення захисту прав інвесторів, можливим є створення загального резервного фонду асоціації. Для цього асоціація повинна встановити суму коштів, яку повинен внести кожен її учасник. У випадку виникнення непередбаченої ситуації з онлайн платформою, коштами цього резерву будуть покриті збитки учасників кредитних відносин.

Для покращення сприйняття сервісів Р2Р кредитування можливе створення загального кол-центру Української асоціації онлайн платформ пірингового кредитування. Він надасть можливість спілкування з клієнтами, тобто консультування та отримання пропозицій чи зауважень по роботі сервісів кредитування. Можна створити не великий кол-центр, який з розвитком асоціації буде збільшуватись по мірі необхідності. Цей кол-центр, для більшої ефективності обробки дзвінків, складався б з двох рівнів (рис. 2).

Рис. 2. Схема кол-центру онлайн платформи

Джерело: складено автором

На першому рівні, оператори надають основну інформацію про Р2Р кредитування та роботу платформи. Якщо людині, яка телефонує, потрібна додаткова інформація, то дзвінок перенаправля- ється до операторів другого рівня. Вони повинні відповісти на всі специфічні питання. Працівники кол-центру повинні бути обізнані у піринговому кредитуванні та акцентувати увагу на роз'ясненні найбільш значимих аспектів кредитної угоди. Створення компетентного кол-центру допоможе сервісам Р2Р кредитування розповсюджувати правильну інформацію щодо роботи платформ. Тому що більшість людей можливо хочуть взяти кредит на онлайн платформі чи інвестувати кошти в неї, але їх стримує незнання її роботи.

На першому рівні, оператори надають основну інформацію про Р2Р кредитування та роботу платформи. Якщо людині, яка телефонує, потрібна додаткова інформація, то дзвінок перенаправляється до операторів другого рівня. Вони повинні відповісти на всі специфічні питання. Працівники кол-центру повинні бути обізнані у піринговому кредитуванні та акцентувати увагу на роз'ясненні найбільш значимих аспектів кредитної угоди. Створення компетентного кол-центру допоможе сервісам Р2Р кредитування розповсюджувати правильну інформацію щодо роботи платформ. Тому що більшість людей можливо хочуть взяти кредит на онлайн платформі чи інвестувати кошти в неї, але їх стримує незнання її роботи.

Можливе створення персональних менеджерів для клієнтів. Менеджера будуть взаємодіяти з найбільш частими клієнтами онлайн сервісу, а також будуть вирішувати складні вузькоспеціальні питання. Отже, при створенні менеджерів з роботою клієнтів потрібно створити і стандарти обслуговування.

Джерело: складено автором

Для розвитку асоціації повинні розвиватись її учасника, тобто онлайн платформа. Найбільшого розвитку онлайн сервіси отримують коли збільшують свою клієнтську базу. Для залучення нових клієнтів платформам потрібно постійно оновлювати кредитні та інвестиційні пропозиції. Наприклад, створити програму з кредитування підприємців, які бажають створити власну справу, тобто кредитувати стартовий капітал. Банки не мають великого бажання надавати такі кредити. Українські банки не впевнені, що бізнес буде розвиватися, а позичальник зможе повернути кошти вчасно. Тому не охоче приймає на себе такий ризик. Тому Р2Р кредитування є виходом з такої ситуації, адже платформа не приймає на себе жодних ризиків. В цілому при активній роботі даного проекту збільшиться не тільки темп зростання P2P кредитування, а й загалом економічний розвиток в Україні. Отже, власники онлайн сервісу повинні постійно створювати стимули для залучення нових клієнтів, вигадувати щось нове.

Також, можливе створення єдиного сайту, де акумульована вся інформація про онлайн платформи пірингового кредитування. У ньому буде міститись детальна інформація про діючі платформи, а саме: умови кредитування; умови інвестування коштів; необхідний перелік документів для реєстрації у платформі; перелік нормативно-правових актів, що регулюють діяльність платформ; звітність онлайн платформ; аукціонні пропозиції платформ; відгуки та коментарі користувачів платформ.

Даний сайт буде дуже зручним для користувачів, адже буде акумульована вся потрібна, без зайвого нагромадження, інформація. На цьому сайті можна буде наглядно відстежити всі умови по кредитуванню та інвестуванню коштів і виокремити найбільш вигідні умови. Сайт допоможе швидше підібрати потрібну онлайн платформу без зайвого витрачання часу.

Основною перешкодою, яка постає перед онлайн платформою пірингового кредитування є ризик. Взагалі ризик є невід'ємним елементом у кредитній системі країни. Потрібно завжди прораховувати всі можливі варіанти розвитку онлайн сервісу і надавати найбільшу увагу перешкодам. Недостатня увага може призвести до поганих наслідків та звести всю роботу платформи нанівець. Тому потрібно завжди слідкувати за перешкодами діяльності та робити все можливе, щоб їх мінімізувати.

Також, може виникнути складність у регулюванні діяльності контролюючого Органу. Як і більшість організацій, він може загрузнути в корупції. Це у свою чергу призведе до часткового або взагалі не виконання обов'язків Органом. Онлайн платформи пірингового кредитування не будуть належним чином регулюватися та контролюватися. що негативним чином відіб'ється на розвитку пірингового кредитування.

Перешкода є і відносинах онлайн платформ та бюро кредитних історій. Справа в тому, що не всі кредитні історій направляються до БКІ. Більшість кредитних організацій надають відомості про позичальників за їх згоди. Тому більшість інформації може не відображаються у даних бюро. Що в свою чергу негативно вплине на становлення онлайн платформ, адже вони не будуть попереджені про неплатоспроможність позичальника. Тобто, недостатній розвиток бюро кредитних історій призводить до ускладнення оцінки ризиків та можливостей позичальників.

Дана форма отримання кредиту пов'язана з наданням в мережу Інтернет великої кількості особистих даних. Загальновідомо, що безпека особистих даних є однією з найбільш гострих проблем у глобальній мережі, і протидіяти хакерам часто дуже складно. Саме ця обставина часто зупиняє велику кількість людей, які замислювалися про взяття кредиту в онлайн-режимі. Тому значна кількість користувачів відмовляється від отримання кредиту онлайн, щоб не зазнати ризику шахрайського використання даних. Тому власники сервісу онлайн кредитування повинні постійно вдосконалювати контроль і нагляд за справністю роботи онлайн платформи. Також, створювати всі умови для захисту особистих даних користувачів.

Звичайно асоціація та її учасники не повинні стояти на місці, а постійно розвиватися, виходячи на зарубіжні ринки кредитування. Але при цьому виникають перешкоди. По-перше це міжнародні фінансові кризи, тому можна зазнати збитку, не отримавши жодної вигоди. По-друге, нерозвинений попит на онлайн кредитування та додаткові витрати у рекламуванні сервісів пірингового кредитування. По-третє, це виникнення несприятливого інвестиційного клімату в зарубіжній країні, що знову зведе нанівець всі старання. По-четверте, дефіцит платоспроможних позичальників, що значно підірве довіру інвесторів до платформ Р2Р кредитування.

Створення резервного фонду для учасників асоціації призведе до додаткових витрат. Що негативно буде сприйнято онлайн сервісами. Отже, платформи підіймуть відсоткові ставки за обслуговування, щоб не зменшуючи свого прибутку сплачувати внески до резервного фонду. Такі дії бурять позичальників і платформи можуть зазнати ризик відтоку клієнтів.

Як згадувалося вище, для розвитку асоціації Р2Р кредитування в Україні можна створити кол- центр та персональних менеджерів для клієнтів. Що буде гарним поштовхом для збільшення довіри населення до онлайн сервісів. Але як і у всіх нововведеннях існують перешкоди. На платформу ляже відповідальність підібрати і навчити людей, які будуть кваліфікованими та компетентними у наданні консультацій та вирішенні складних питань. Засновники сервісу повинні надати значних зусиль щоб ця система працювала. Але працювала вигідно для компанії. Тому потрібно запровадити контроль за якісним консультуванням. Це всі дії потребують затрати не тільки часу, а й значних додаткових коштів. При виникненні додаткових затрат, власними сервісу можуть підняти відсотки по кредитах, що негативно сприйметься користувачами.

Платформи, що є учасниками асоціації та і взагалі всі онлайн сервіси повинні для збільшення клієнтської бази:

- оновлювати кредитні та інвестиційні пропозиції;

- удосконалювати існуючі і впроваджувати нові технології для якісного і швидкого обслуговування клієнтів.

Власники платформ не завжди можуть запровадити саме той кредитний продукт, який очікують кредитори та позичальники. Ризик невдалих проектів може понести за собою невиправдані витрати часу та коштів. Тому потрібно отримувати зворотній зв'язок від користувачів, щоб дізнатися що сам необхідно впровадити. Також, користувачі можуть не користуватись даними технологіями і власники платформи зазнають витрат. І знову ж стикаємось з ризиком невиправданих витрат часу та коштів.

ВИСНОВКИ З ЦЬОГО ДОСЛІДЖЕННЯ І ПЕРСПЕКТИВИ ПОДАЛЬШИХ РОЗВІДОК У ДАНОМУ НАПРЯМКУ

Для початку потрібно встановити регулювання та контроль онлайн сервісів на законодавчому рівні. Формування стабільної та зваженої нормативно-правової бази щодо ринку Р2Р кредитування полягає у створенні урядом законів, що покращать захист прав як інвестора, так і позичальника. Без законодавчого регулювання даний вид кредитування, більшість інвесторів вважають, що це фінансова піраміда і не бажають вкладати кошти. Уряд повинен затвердити обов'язкову співпрацю БКІ та онлайн сервісів, так як це надасть можливість знизити кредитування неплатоспроможних клієнтів. Щоб збільшити лояльність інвесторів потрібно створити на законодавчому рівні механізм забезпечення позики, що призведе до підвищення бажання надавати кошти платформам. Для контролю та регулювання діяльності онлайн сервісів, потрібно визначити контролюючий орган. Він повинен взаємодіяти з усіма платформами Р2Р кредитування, не перешкоджаючи їх розвитку і за необхідності надавати певні регулюючі розпорядження. Можливим є створення Української асоціації онлайн платформ пірингового кредитування. Для покращення сприйняття сервісів Р2Р кредитування можливе створення загального кол-центру Української асоціації онлайн платформ пірингового кредитування. Він надасть можливість спілкування з клієнтами, тобто консультування та отримання пропозицій чи зауважень по роботі сервісів кредитування. Отже, перераховані заходи можуть позитивно вплинути на підвищення темпів зростання P2P кредитування в Україні та дозволять гідно конкурувати на ринку кредитних послуг в складних економічних умовах. Основною перешкодою, яка постає перед онлайн платформою пірингового кредитування є ризик. Слід обов'язково усвідомлювати притаманні перешкоди, перед впровадженням будь-яких нововведень. В будь-якому випадку при створення чогось нового для платформи найбільшою перешкодою стане потреба у виділенні значної суми додаткових коштів. Тому при створенні нововведень потрібно уважно проаналізувати всі за і проти.

БІБЛІОГРАФІЧНИЙ СПИСОК

1. Заруцька О. П., Синюк А. О. Міжнародний досвід та вітчизняна практика розвитку платформ Р2Р-кре- дитування: проблеми та перспективи. Вісник Дніпропетровського університету. Серія: Економіка. 2017. Т 25, вип. 11(1). С. 118-123. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/vdumov_2017_25_11%281%29__20 (дата звернення: 07.07.2021).

2. Прокопенко В. Ю., Дубина М. В. Кредитна інфраструктура: особливості визначення сутності категорії. Науковий вісник Ужгородського університету. Серія,,Економіка”. 2015. Випуск 1 (45). Том 1. С. 209-212.

3. Кузьмук І. Я., Губатюк І. В. Зарубіжний досвід формування регуляторного механізму Р2Р кредитування. 2018. URL: http://www.visnyk-econom.uzhnu.uz.ua/archive/19_2_2018ua/15.pdf (дата звернення: 07.07.2021).

4. Dubyna M., Zhavoronok A., Kudlaieva N. & Lopashchuk I. Transformation of Household Credit Behavior in the Conditions of Digitalization of the Financial Services Market. Journal of Optimization in Industrial Engineering. 2021. 14(1). P. 97-102. DOI: https://doi.org/10.22094/JOIE.2020.677835

5. Дубина М. В., Жаворонок А. В., Савчук Д. Г. Світовий досвід розвитку пірингового (Р2Р) кредитування. Причорноморські економічні студії. 2019. Вип. 45. С. 145-151. DOI: http://doi.org/10.32843/bses.45-27

6. Дубина М. В., Шишкіна О. В. Сутність та система інфраструктури кредитного ринку України. Наукові записи Інститут законодавства Верховної ради України. 2017. № 4. С. 80-86.

7. Крухмаль О. В., Заєць О. С. Peer-to-peer кредитування в Україні: перспективи розвитку та виклики для банків. Міжнародний науковий журнал «Інтернаука». 2017. № 2(2). С. 93-96. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/ mnj_2017_2%282%29__21 (дата звернення: 07.07.2021).

8. Петренко І. П. P2P кредитування як новітній метод фінансування інвестиційних поектів. URL: https:// www.sworld.com.ua/index.php/ru/economy-315/financial-cash-flow-and-credit-315/26314-315-125 (дата звернення: 07.07.2021).

9. Петрушенко Ю. М. Новітні підходи до фінансування розвитку місцевих громад: від реконізму до P2P-кре- дитування. Вісник Української академії банківської справи. 2014. № 1. С. 90-94. URL: http://nbuv.gov.ua/UJRN/ VUABS_2014_1_20 (дата звернення: 07.07.2021).

10. Привалова І. М. Р2Р кредитування - як елемент конкуренції на ринку банківських послуг України. Регіональна бізнес-економіка та управління. 2014. № 2. С. 84-88.

REFERENCES

1. Zarutska, O. P., Syniuk, A. O. (2017). Mizhnarodnyi dosvid ta vitchyzniana praktyka rozvytku platform R2R-kredytuvannia: problemy ta perspektyvy [International experience and domestic practice develop the R2R- lending platform: problems and prospects]. Visnyk Dnipropetrovskoho universytetu. Seriia: Ekonomika - Bulletin of Dnipropetrovsk University. Series: Economics. 25. 11(1). Pp. 118-123. Access mode: http://www.visnyk-econom. uzhnu.uz.ua/archive/19_2_2018ua/15.pdf (accessed 07 July 2021). [in Ukrainian].

2. Prokopenko, V. Yu., Dubyna M. V. (2015). Kredytna infrastruktura: osoblyvosti vyznachennia sutnosti katehorii [Credit infrastructure: especially available category categories]. Naukovyi visnyk Uzhhorodskoho universytetu. Seriia,,Ekonomika” - Uzhgorod University Scientific Bulletin. Economy series. 1 (45). Tom 1. Pp. 209-212. [in Ukrainian].

3. Kuzmuk, I. Ya., Hubatiuk, I. V. (2018). Zarubizhnyi dosvid formuvannia rehuliatornoho mekhanizmu R2R kredytuvannia [Foreign experience in the formation of the regulatory mechanism of P2P lending] - Polluted realized regulatory business R2R lending. Access mode: http://www.visnyk-econom.uzhnu.uz.ua/archive/19_2_2018ua/15. pdf (accessed 07 July 2021). [in Ukrainian].

4. Dubyna, M., Zhavoronok, A., Kudlaieva, N. & Lopashchuk, I. (2021). Transformation of Household Credit Behavior in the Conditions of Digitalization of the Financial Services Market. Journal of Optimization in Industrial Engineering. 14(1). Pp. 97-102. DOI: https://doi.org/10.22094/JOIE.2020.677835

5. Dubyna, M., Zhavoronok, A., Savchuk, D. (2019). Svitovyy dosvid pozvytku piryngovogo (P2P) kredytuvannya [Worldwide Peer-To-Peer (P2p) Lending Experience]. Prychornomorski ekonomachni studii. Vol. 45. Pp. 145-151. DOI: http://doi.org/10.32843/bses.45-27 [in Ukrainian].

6. Dubyna, M. V., Shyshkina, O. V. (2017). Sutnist ta systema infrastruktury kredytnoho rynku Ukrainy [The social and credit infrastructure market of Ukraine]. Naukovi zapysy Instytut zakonodavstva Verkhovnoi rady Ukrainy - Institute of Law The Verkhovna Rada of Ukraine. 4. Pp. 80-86. [in Ukrainian].

7. Krukhmal, O. V., Zaiets, O. S. (2017). Peer-to-peer kredytuvannia v Ukraini: perspektyvy rozvytku ta vyklyky dlia

bankiv [Peer-to-peer lending in Ukraine: prospects for development and choice for citizens]. Mizhnarodnyi naukovyi zhurnal „Internauka” - International scientific journal „Internship”. 2(2). Pp. 93-96. Access mode: http://nbuv.gov.ua/ UJRN/mnj_2017_2%282%29 21 (accessed 07 July 2021). [in Ukrainian].

8. Petrenko, I. P. P2P kredytuvannia yak novitnii metod finansuvannia investytsiinykh poektiv [P2P lending as a new method of financing various projects]. Access mode: https://www.sworld.com.ua/index.php/ru/economy-315/ financial-cash-flow-and-credit-315/26314-315-125 (accessed 07 July 2021). [in Ukrainian].

9. Petrushenko, Yu. M. (2014). Novitni pidkhody do finansuvannia rozvytku mistsevykh hromad: vid rekonizmu do P2P-kredytuvannia [New approaches to the international development of local people: from reconism to P2P lending]. Visnyk Ukrainskoi akademii bankivskoi spravy - Bulletin of the Ukrainian Academy of Military Affairs. 1. Pp. 90-94. Access mode: http://nbuv.gov.ua/UJRN/VUABS_2014_1_20 (accessed 07 July 2021). [in Ukrainian].

10. Pryvalova, I. M. (2014). R2R kredytuvannia - iak element konkurentsii na rynku bankivskykh posluh Ukrainy [P2R Lending - Product Competitiveness in the Business Services Market of Ukraine]. Rehionalna biznes-ekonomika ta upravlinnia - Regional Business Economics and Management. 2. Pp. 84-88. [in Ukrainian].

Размещено на Allbest.ru