Розвиток страхового посередництва на вітчизняному ринку у контексті забезпечення ефективності діяльності страховиків

Размещено на http://www.allbest.ru/

Національний університет харчових технологій

Розвиток страхового посередництва на вітчизняному ринку у контексті забезпечення ефективності діяльності страховиків

Шірінян Лада Василівна, доктор економічних наук, професор, завідувач кафедри фінансів

Климаш Наталія Іванівна, кандидат економічних наук, доцент кафедри фінансів

У статті досліджено основні показники, що характеризують участь агентів та брокерів у наданні страхових послуг. На основі статистичних даних побудовано стохастичну модель впливу страхової винагороди та страхових виплат на отриманий розмір страхових премій посередниками. Підтверджено достовірність моделі за допомогою коефіцієнта детермінації та критерію Фішера. Розраховано прогнозні значення страхових премій з урахуванням впливу факторів на 2019-2020 роки.

Ключові слова: страхове посередництво, страхові агенти, страхові брокери, страхові премії, стохастична модель.

Ширинян Лада Васильевна, доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедры финансов Национальный университет пищевых технологий

Климаш Наталья Ивановна, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов Национальный университет пищевых технологий

В статье исследованы основные показатели, характеризующие участие агентов и брокеров в предоставлении страховых услуг. На основе статистических данных построено стохастическую модель влияния страхового вознаграждения и страховых выплат на полученный размер страховых премий посредниками. Подтверждена достоверность модели с помощью коэффициента детерминации и критерия Фишера. Рассчитаны прогнозные значения страховых премий с учетом влияния факторов на 2019-2020 годы.

Ключевые слова: страховое посредничество, страховые агенты, страховые брокеры, страховые премии, стохастическая модель.

Lada Shirinyan, Ph D habil., Doctor of Economic Sciences, Professor, Head of the Department of Finance, National University of Food Technologies

Nataliia Klymash, Ph D., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Finance, National University of Food Technologies

The article identifies the need to investigate the interaction of insurance intermediaries with insurers and insurers. It is found that, most often, domestic scientists when examining the activities of insurers do not take into account the participation of insurance intermediaries in the provision of insurance services. It is determined that the normative legal acts outline the specifics of the activity of insurance agents and brokers and identify the areas of their interaction with insurers.

Key words: insurance brokerage, insurance agents, insurance brokers, insurance premiums, stochastic model.

Вступ

Постановка проблеми. На страховому ринку здійснюють діяльність різни суб'єкти, які задіяні у страхуванні. Відповідний аналіз страхового ринку України, який враховував би неосновних учасників ринку, дотепер залишається поза увагою більшості дослідників, оскільки являє собою складне і трудомістке завдання. Особливої уваги потребують посередники з позицій співпраці суб'єктів страхового ринку і впливу на показники страхового сектору країни. У колі фахівців точаться дискусії щодо доцільності та впливовості страхових посередників на ринку.

Регламентують діяльність страхових посередників такі законодавчі акти: закон України «Про страхування» [1], Господарський кодекс України [2], Постанова Кабінету Міністрів України «Про порядок провадження діяльності страховими посередниками» [3].

Агентська діяльність - це діяльність щодо рекламування, консультування, пропонування страхувальникам страхових послуг та проведення роботи, пов'язаної з укладанням та виконанням договорів страхування.

Брокерська діяльність - це професійна діяльність на користь страхувальника або перестрахувальника (цедента), спрямована на визначення його потреби в отриманні страхових послуг, консультуванні, наданні допомоги в розробленні умов договору страхування, пошуку страховиків, веденні переговорів та укладанні договорів страхування за дорученням страхувальника, здійсненні розрахунків за договорами страхування, підготовці документів для врегулювання питання про збитки у разі настання страхового випадку.

Отже, страхове посередництво переважно розглядають як надання послуг страхування через агентів та брокерів: якщо брокери займаються наданням таких послуг, представляючи інтереси страхувальників, то агенти діють більшою мірою від імені страховика. Останнім часом до кола організацій, що надають посередницькі послуги, долучаються банки, нотаріальні контори, туристичні компанії та відділення зв'язку, які є страховими агентами та діють на підставі агентського договору, займаються цим видом діяльності з метою розширення спектру їх власних послуг та задоволення потреб споживачів.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. У вітчизняній фінансовій науці значна кількість досліджень присвячена ролі страхових посередників та їх впливу на діяльність страховиків. Так, наприклад, про ряд недоглядів у співпраці страхувальників та страхових посередників висловлює свою позицію О. Борисюк [4, с. 132-137]. Вона вважає, що існує низка недоліків: по-перше, це досить дорогий канал продажу. Крім агентської комісії (яка може сягати до 30 % від страхової премії), потрібна значна кількість ресурсів на її утримання. По-друге, відносини клієнта виникають не з компанією, а з агентом. Отже, лояльність також формується не до страхової компанії, а до агента. По-третє, страховику значно важче встановлювати комунікації з клієнтом. Наприклад, розвиток перехресних продажів в обхід агента може бути сприйнятий останнім як спроба відібрати у нього портфель. Також, якщо страховий агент уважатиме продовження співпраці з цим страховиком невигідним для себе, то він може перевести весь портфель з однієї страхової компанії в іншу. Крім того, науковець обґрунтовує роль Інтернет-страхування у сучасних умовах.

Мартишко Н., вивчаючи роль страхових посередників на ринку [5, с. 164-168], вказує на недостатність рівня нормативно-правового регулювання їх діяльності. Першочерговими кроками на шляху вдосконалення діяльності страхових посередників в Україні, вважає науковець, повинні бути законодавчі зміни. Насамперед, необхідно внести зміни до Закону України «Про страхування», які дозволять чітко розмежовувати функції страхових агентів та страхових (перестрахових) брокерів, посилять вимоги до їх діяльності, оскільки передбачатимуть навчання та сертифікацію агентів, а також страхування професійної відповідальності брокерів. Наступним кроком, на переконання Н. Мартишко, повинно бути прийняття Закону України «Про страхове посередництво».

Об'єктивні потреби та умови розвитку страхового посередництва в Україні досліджено в працях Н. В. Кудрявської [6, с. 78-80]. Наприклад, автор визначила необхідність урахування позитивного світового і європейського досвіду, зокрема в умовах євроінтеграції, щодо удосконалення нормативно-правової бази у регулюванні діяльності страхових посередників, підвищення професіоналізму та збільшення матеріальної зацікавленості самих посередників.

Мета та завдання дослідження - дослідити основні показники посередницької діяльності з укладання договорів страхування зі страховиками і визначити вплив посередницької діяльності на обсяги страхових премій на ринку страхових послуг України.

Науковий пошук ґрунтується на гіпотезі щодо суттєвого впливу посередницької діяльності на обсяг страхових премій на ринку страхових послуг України. Аргументація цієї гіпотези базується на проведенні кореляційного аналізу і виявленні вагомого впливу незалежних факторів на результуючий показник.

У якості факторів використано такі:

- сума винагороди за надання посередницьких послуг за договорами страхування та перестрахування (У);

- кількість договорів страхування та перестрахування, укладених брокерами (Х₂);

- кількість зареєстрованих страховиків (Х₃);

- активи по балансу, млн грн (Х₄);

- валові страхові премії, млн грн (Х₅);

- валові страхові виплати, млн грн (Х₆);

- кількість укладених договорів страхування, тис. одиниць (Х₇);

- рівень валових виплат, % (Х₈);

- кількість страхових брокерів, одиниць (Х₉).

У якості результуючої функції-показника обрано страхові премії, отримані страховиками за договорами страхування та перестрахування, тис. грн (Y).

Часовий інтервал дослідження становить 6 років (2012-2018 рр.). Статистичні дані в роботі отримані на основі звітів Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг) [7], що дало змогу систематизувати фактичні матеріали.

Під час побудови регресійної моделі використано програму Excel та функцію ЛИНЕЙН.

Виклад основного матеріалу

Для повноти опису проведемо спочатку огляд ринку за допомогою макроекономічних показників. Участь страхових посередників у провадженні діяльності на сучасному етапі представлено у табл. 1.

Таблиця 1 Посередницька діяльність з укладання договорів страхування зі страховиками (резидентами та нерезидентами), 2012-2018 рр., тис. грн*

Джерело: за даними Нацкомфінапослуг [7]

Із табл. 1 можна зробити такі висновки:

- найбільші розміри страхових платежів посередниками було отримано від добровільного особистого страхування, що можна пояснити бажанням страхувальників убезпечити можливі ризики, пов'язані зі здоров'ям та непередбачуваним настанням нещасних випадків.

- найбільшу кількість договорів страхування укладено за участі страхових посередників у обов'язковому страхуванні (страхування від нещасних випадків на транспорті займає перше місце, що пояснюється значною кількістю пасажироперевезень, тобто, купуючи квиток, пасажир автоматично укладає договір страхування від нещасного випадку на транспорті).

- значну кількість договорів укладено із страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів;

- особисте страхування активно розвивається в Україні впродовж останніх років, що можна пояснити, насамперед, подорожами закордон (страхові поліси найчастіше оформлюють туристичні агенції на основі укладених договорів зі страховою компанією);

- винагорода за надання посередницьких послуг і кількість договорів страхування, укладених брокерами, щороку зростали, що можна пояснити бажанням страховиків залучити якомога більшу кількість посередників, із якими вони взаємодіють у питаннях отримання банківських, туристичних та інших послуг.

Перестрахування займає чільне місце у реалізації страхових послуг, тому доцільно враховувати також участь посередників у перестрахуванні (табл. 2). брокер страховий премія

Таблиця 2 Посередницька діяльність з укладання договорів перестрахування за участі брокерів, 2012-2018 рр., тис. грн*