Проблеми іпотечного кредитування в Україні
Іпотечний кредит – особлива форма кредиту, пов’язана з наданням позик під заставу нерухомого майна – землі, виробничих або житлових будівель тощо. Реалізація концепції цілісності нерухомого майна як предмета іпотеки; державна реєстрація прав власності.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 27.06.2022 |
| Размер файла | 16,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Проблеми іпотечного кредитування в Україні
Дашковська А.Д.
студентка 4 курсу спеціальності "Право" Навчально-наукового гуманітарного інституту Таврійського національного університету імені В. І. Вернадського м. Київ, Україна
Іпотека традиційно виступає вузловим центром для всього ринку нерухомості. Саме завдяки іпотечному кредитуванню в багатьох країнах світу вирішується житлова проблема. Його розвиток є одним з найважливіших напрямків соціально - економічних перетворень і в нашій країні. Проаналізувавши поточний стан ринку іпотеки, можна зробити висновок, що на даний момент кредитування житла набирає все більше обертів і активно розвивається, але досі не займає тієї позиції, знаходячись у котрій, воно могло б допомагати громадянам у вирішенні житлових труднощів.
Відповідно до ст. 1 Закону України "Про іпотеку", іпотека - вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому цим Законом [1].
Іпотечний кредит - це особлива форма кредиту, пов'язана з наданням позик під заставу нерухомого майна - землі, виробничих або житлових будівель тощо. Іпотечні позики надаються на довгостроковій основі. Іпотечний кредит стає можливим лише за умови приватної власності на землю і нерухомість. Водночас, система нормативно-правових актів, що регулюють сферу іпотечного кредитування, сьогодні не сприяє активізації відповідного ринку. кредит майно іпотечний
Так, Г.Ю. Шемчушенко сформульовано чотири підходи, на яких має базуватися правове регулювання іпотеки:
а) реалізація концепції цілісності нерухомого майна як предмета іпотеки;
б) створення надійної системи державної реєстрації прав власності на нерухоме майно та їх обтяжень іпотекою;
в) встановлення правил визначення пріоритету забезпечених іпотекою вимог кредиторів;
г) запровадження оптимальних позасудових процедур звернення стягнення на предмет іпотеки [2, с. 105].
Іпотечний ринок в нашій країні є нестабільним і потребує стимулювання обсягів іпотечного кредитування. Зокрема, обсяги іпотеки у кредитному портфелі банківських установ за даними Національного банку України щорічно зменшуються: на початку 2019 року частка іпотечних кредитів в кредитних портфелях банку становила 4,63 %, у 2014 році - 5,65 % [3].
Механізм функціонування доволі складний, і охоплює декілька процесів, але головне - кредит залишається невигідним для позичальника. Для того щоб з'ясувати, наскільки невідповідними є умови кредитування для молодої родини в Україні, розраховано щомісячний платіж за кредитом для кожної категорії населення за умови сплати кредиту ануїтетним способом.
Наприклад, сфера іпотечного житлового кредитування молоді функціонує, але неефективно, головний недолік - недоступність іпотечних житлових кредитів для молоді у зв'язку з високими відсотковими ставками. Це зумовлено тим, що в державі не функціонує механізм співпраці державних органів влади, банків та інших суб'єктів ринку. Фактично у сфері іпотечних житлових кредитів як взагалі, так і молоді зокрема, головну роль відіграють банки, які і надають іпотечні житлові кредити. Саме банківський напрям є ключовим в механізмі активізації іпотечного житлового кредитування молоді [4, с. 159].
Тому невирішеною проблемою нормативно-правового регулювання відносин іпотеки в Україні є неповнота спектру правових умов функціонування різних моделей іпотечного ринку. Якщо правові підвалини розвитку депозитної та інвестиційних моделей є досить потужними, то нормативне оформлення умов для розвитку цільової моделі практично відсутнє [5, с. 72].
Таким чином, відсутність активного іпотечного кредитування пов'язана з низкою чинників. По-перше, високі проценти за іпотечними кредитами роблять іпотеку малодоступною, що призводить до низького попиту на іпотечне кредитування та, як наслідок, перекриває грошовий потік до сфери будівництва, яка є однією з рушійних сфер української економіки. По-друге, банки встановлюють достатньо високі вимоги до позичальників, що значно обмежує коло осіб, які могли б отримати іпотечний кредит [6, с. 78].
По-третє, у законодавстві України не створено передумов для державного регулювання іпотечних відносин. Неконтрольоване зростання цін як реакція на підвищення попиту на житло внаслідок доступності іпотеки практично нівелює її ефективність у вирішенні житлових проблем населення. Крім того, особливості розвитку вітчизняної фінансової сфери, зокрема банківської системи, обумовлюють підвищену імовірність виникнення фінансової кризи, внаслідок розширення іпотечного кредитування. Превентивних антикризових заходів в даному напрямку вітчизняне законодавство також не містить [7, с. 46-47].
Досліджуючи проблеми іпотечного кредитів, варто зазначити, що в сучасних умовах розвиток іпотечного кредитування стає в Україні надзвичайно важливим завданням подальшого здійснення кредитно-банківської реформи.
Особливої ваги набувають державні програми спрямовані на здешевлення іпотечного кредитування насамперед для молоді. Державна підтримка іпотечного кредитування молодого населення в Україні офіційно здійснюється через Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву. Основними напрямами діяльності Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву є: житлове кредитування за пільговими відсотковими ставками; компенсація частини вартості житла та відсотків за іпотечним кредитом; кредитування юридичних осіб, об'єднань співвласників багатоквартирних будинків; удосконалення існуючої нормативно -правової бази у сфері житлового кредитування; створення та підтримка фондів фінансування будівництва [8].
Також ключовими умовами для залучення кредитних ресурсів у сферу іпотечного кредитування України є створення в країні сприятливої економічної та політичної ситуації, розроблення необхідної нормативно-правової бази та підвищення рівня добробуту населення.
На даний час в Україні залишаються не вирішеними проблеми, які знижують можливість провадження іпотечного кредитування в повному обсязі.
Саме тому для розв'язання проблем іпотечного кредитування необхідно вирішити ряд питань, а саме:
- вдосконалення законодавчої бази з іпотечного кредитування;
- розвиток інфраструктури іпотечного ринку;
- подолання економічної кризи в країні;
- розширення споживачів цих послуг шляхом забезпечення сприятливих умов кредитування;
- забезпечення уніфікації процедури іпотечного кредитування;
- залучення державних гарантій з метою мобілізації фінансових ресурсів;
- подальший розвиток фондового та страхового ринку.
Література
1. Про іпотеку: Закон України від 05 червня 2003 року № 898-IV. URL: http:// zakon2.rada.gov.ua/laws/show/898%15 (дата звернення: 10.09.2021).
2. Шемшученко Г.Ю. Фінансово-правове регулювання банківського кредитування. Монографія: наукове видання. К.: Юридична думка, 2006. 264. с.
3. Офіційний сайт Національного банку України. URL: https://bank.gov.ua. (дата звернення: 10.09.2021).
4. Марачевська А.В. Іпотечне кредитування як засіб вирішення проблем з житлом в Україні. Розвиток України очима молоді: економічні, соціальні та правові аспекти: матеріали V Всеукраїнської науково-практичної конференції молодих учених та студентів (м. Харків, 28 березня 2014 року). Харків,
5. C. 158-160.
6. Гарбузова В.С. Сучасний стан та особливості розвитку іпотечного кредитування в Україні. Економіка і суспільство. 2017. № 10. С. 69-74.
7. Лагутін В. Становлення і розвиток системи іпотечного кредитування. Фінанси України. 2004. № 1. С. 75-82.
8. Абакуменко О.В., Коренний Е.А. Стратегічні орієнтири вдосконалення нормативно-правового регулювання відносин іпотеки в Україні. Інвестиції: практика та досвід. 2013. С. 44-47.
9. Офіційний сайт Державного фонду сприяння молодіжному житловому будівництву. URL: www.molod-kredrt.gov.ua. (дата звернення: 10.09.2021).
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Характеристика ринку нерухомості, її видів і елементів. Організація кредитування під заставу нерухомого майна. Іпотечний кредит як ефективний засіб трансформації нерухомого капіталу в операційний. Методи оцінки об’єктів нерухомості при наданні кредиту.
лекция [1,8 M], добавлен 24.01.2009Економічна сутність іпотеки та іпотечного кредиту. Види іпотечного кредитування, особливості його функціонування. Розвиток іпотечного кредитування в Україні. Регулювання ринку іпотечних послуг в умовах подолання наслідків фінансово-економічної кризи.
курсовая работа [686,9 K], добавлен 28.04.2016Іпотека або застава нерухомого майна як елемент фінансово-господарського механізму країн із розвинутою ринковою економікою. Питання формування та розвитку іпотечного кредитування. Специфіка ризиків іпотечних кредитів. Історія розвитку іпотеки в Україні.
реферат [35,9 K], добавлен 10.03.2009Теоретичні основи іпотеки та іпотечного кредитування. Аналіз стану іпотечного ринку та його ролі в розвитку народного господарства України. Характеристика діяльності Державної іпотечної установи. Основні проблеми іпотеки в Україні та шляхи їх подолання.
дипломная работа [92,9 K], добавлен 25.04.2012Кредитна житлова політика в європейських розвинених країнах. Основні чинники, що впливають на розвиток іпотечного ринку, передумови для його розвитку. Стан іпотечного кредитування в України в умовах світової фінансової кризи. Перспективи розвитку іпотеки.
реферат [22,3 K], добавлен 24.03.2010Теоретичні основи іпотечного кредитування, його особливості в зарубіжних країнах. Оцінка стану, механізм, проблеми і перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні. Іпотечні інструменти як засіб підтримки ліквідності банків та мінімізації ризиків.
дипломная работа [292,7 K], добавлен 06.03.2010Кредитування населення на споживчі потреби. Проблеми в організації споживчого та іпотечного кредитування і перспективи їх розвитку. Зростання добробуту населення та стабілізація банківської системи. Особливості сучасного стану кредитування в Україні.
статья [395,9 K], добавлен 31.08.2017Актуальність застосування заставних майнових форм забезпечення погашення кредиту. Сутність методів оцінки вартості майна підприємства, яке надається в заставу. Основні ризики використання майна підприємства як застави при банківському кредитуванні.
контрольная работа [45,3 K], добавлен 15.07.2010Види іпотечного кредитування та особливості його функціонування, нормативно-правова база. Дослідження показників іпотечного кредитування банками України та темпів його розвитку. Іпотечне кредитування під житло. Шляхи оптимізації іпотечного кредитування.
курсовая работа [58,3 K], добавлен 22.11.2010Поняття та суть іпотеки. Правове регулювання організації та діяльності іпотечних банків. Стан кредитування в Україні. Проблема залучення кредитних ресурсів для довготермінового кредитування. Автоматичне пристосування до коливань процентних ставок.
реферат [25,0 K], добавлен 28.05.2014Сутність кредиту. Теоретичні концепції кредиту. Поняття та ознаки кредиту. Об’єкти та суб’єкти кредиту. Форми, види та функції кредиту. Основи банківського кредитування. Принципи банківського кредитування.
курсовая работа [35,4 K], добавлен 24.10.2006Оцінка рентабельності іпотечного кредитування для комерційних банків та факторів, що мають суттєвий вплив на рівень рентабельності. Розвиток іпотечного кредитування банками на прикладі комерційних банків "Райффайзенбанк Україна" та АКБ "Приватбанк".
отчет по практике [4,3 M], добавлен 10.07.2010Теоретичні аспекти страхування будівель та споруд, тварин, та особистого майна громадян. Аналіз умов виконання відповідальності страховика зі страхування будівель, яка полягає у відшкодуванні збитків, що виникли внаслідок настання страхового випадку.
реферат [36,6 K], добавлен 11.05.2010Банківський кредит як форма кредиту, за якою грошові кошти надаються в позику банками. Етапи одержання кредиту. Механізм банківського кредитування. Класифікація ознак кредитів для підприємства. Аналіз кредитної заявки клієнта, його кредитоспроможності.
контрольная работа [50,8 K], добавлен 12.12.2010Сутність банківського кредитування. Організація кредитної діяльності банку. Механізм грошово-кредитного мультиплікатора. Процедура видачі кредиту ВАТ "Банк фінанси і кредит" і контроль за його використанням. Способи забезпечення повернення позик.
дипломная работа [87,6 K], добавлен 10.10.2012Загальна характеристика страхування майна на випадок вогню, стихійного лиха та (або) крадіжки. Особливості страхування майна сільськогосподарських підприємств. Порядок здійснення та основні положення страхування технічних ризиків в Україні та закордоном.
реферат [47,2 K], добавлен 11.05.2010Іпотечні цінні папери як механізм залучення грошових коштів. Розвиток іпотечного кредитування в Україні. Ефективність впровадження нових систем іпотечного кредитування ЗАТ "Янцівський гранітний кар’єр" для виконання інвестиційних проектів розвитку.
дипломная работа [3,4 M], добавлен 07.07.2010Історія виникнення лізингового кредиту, його сутність та характерні ознаки. Нормативно-правова база та державне регулювання лізингового кредитування в Україні. Проблеми і шляхи вдосконалення розвитку сучасного ринку. Дискримінаційний податковий режим.
курсовая работа [219,5 K], добавлен 18.10.2013Засади банківського кредитування і прийняття рішення про надання позички. Кредитний портфель комерційного банку. Іпотечні операції банку, знайомство з іпотечними договорами, моніторинг заставного майна. Порядок відкриття та ведення валютних рахунків.
отчет по практике [412,3 K], добавлен 29.11.2012Теоретичні засади лізингового кредиту. Механізм застосування лізингового кредиту в Україні. Напрями вдосконалення механізму лізингового кредитування в Україні. Вдосконалення нормативно-правової бази та інформаційної бази щодо лізингу в Україні.
курсовая работа [206,1 K], добавлен 23.12.2007
