POS-кредитование как перспективное направление потребительского кредитования в России

Размещено на http://allbest.ru

6

Оренбургский государственный университет

POS-кредитование как перспективное направление потребительского кредитования в России

Искендерова Э.Д., магистрант,

направление подготовки 38.04.08 Финансы и кредит

Демченко Л.В., научный руководитель. канд. экон. наук,

доцент кафедры банковского дела и страхования

Оренбург

Аннотация

В работе рассмотрено современное состояние потребительского кредитования в России с позиции анализа рынка POS-кредитования и объемов выдачи потребительских кредитов коммерческими банками. Выделены основные участники и лидеры на данных рынках.

Рассмотрены объемы просроченных потребительских кредитов в целом по России. Выделены основные преимущества и недостатки потребительского кредитования в России, и в связи с чем представлены меры по развитию потребительского кредитования в России.

Ключевые слова: рынок POS-кредитования, объемы потребительского кредитования, просроченные потребительские кредиты, меры по развитию потребительского кредитования.

В современных реалиях проблеме потребительского кредитования уделяется повышенное внимание в связи с тем, что оно выполняет достаточно значимую роль в развитии экономических отношений, росте совокупного спроса и в увеличении благосостояния населения государства. Данный вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль. В свою очередь, население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей. Однако в процессе ужесточения денежно-кредитной политики и роста стоимости кредитных ресурсов для населения потребительский кредит не в полной мере стал выполнять функцию стимулирования роста товарного рынка и способствовать решению социально-экономических задач в стране.

Для исследования проблем потребительского кредитования и в частности POS-кредитования необходимо, в первую очередь, определиться с экономической и юридической трактовкой понятия «потребительский кредит». С точки зрения экономистов, потребительское кредитование - это форма кредитования населения предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг с отсрочкой платежа. С юридической точки зрения, согласно пп. 1 п. 1 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].

Таким образом, с позиции юриспруденции, потребительское кредитование - это банковская операция по предоставлению потребительского кредита. Для того чтобы оценить состояние потребительского кредитования в России, необходимо изучить его структуру. Рынок потребительского кредитования представлен непосредственной выдачей коммерческими банками потребительских кредитов, экспресс-кредитование - выдача банками кредитов в ускоренные сроки в целях приобретения товаров в магазинах и наличными денежными средствами через кассу банка, особенностью данного вида кредитования является более высокая процентная ставка, POS-кредитование - направление розничного бизнеса банков, связанное с выдачей кредитов на определенные виды товаров непосредственно в торговых точках.

Для начала проведем оценку POS-кредитования в торговых точках и выделим основных лидеров этого рынка.

Таблица 1 - Объем портфеля десяти лидеров POS-кредитов на 01.12.2016-01.12.2017 гг., млрд р. [2]

Главным лидером на рынке по-прежнему остается «Хоум Кредит Банк». На 01.12.2017 г. объем портфеля POS-кредитов равен 58 млрд р. (прирост составил 3,7 млрд р.). «Хоум Кредит Банк» представлен во всех наиболее востребованных сегментах (одежда, ювелирные изделия, мебель, товары для ремонта, различные услуги). Второе место на POS-рынке занимает «ОТП Банк», его портфель составил на 01.12.2017 г. 30,8 млрд р. (на 1,8 млрд р. меньше, чем в предыдущем году). Ассортимент предлагаемых кредитных продуктов является также обширным, но стоит отметить, что доля ряда товарных категорий, таких как мобильные телефоны и бытовая техника, по объемам выдачи сокращается. А доля неклассических товарных категорий (меха, фитнес, здоровье) наоборот растет.

Сокращение портфеля POS-кредитов «ОТП Банка» связывают с сезонностью. Замыкает тройку лидеров «Ренессанс Кредит», который вернулся на эту строчку недавно. Объем портфеля POS-кредитов равен 26,9 млрд р. (прирост составил 1,7 млрд р.). «Ренессанс Кредит» наращивает объемы выдач в тех сегментах, которые ранее были малоактивными (мебель, меховые изделия). Заключительное место в десятке лидеров POS-кредитования занимает «Кредит Европа Банк». На начало декабря 2017 года объем портфеля составил 6,3 млрд р. (на 1,3 млрд р. больше, чем в предыдущем году). «Кредит Европа Банк» уделяет внимание таким сегментам: «меха», «образование», «медицина», «электроника», «мобильные устройства», «отдых».

Таблица 2 - Объем портфеля десяти лидеров - коммерческих банков по выдаче потребительских кредитов на 01.12.2016-01.12.2017 гг., тыс. р. [7]

Исходя из данных в таблице 2, можно сделать вывод, что основными участниками рынка потребительского кредитования по объемам выдачи потребительского кредита коммерческими банками являются «Сбербанк России» и «ВТБ 24». Если сравнивать выдачу POS-кредитов в торговых точках и выдачу потребительских кредитов коммерческими банками, можно отметить успешную работу нескольких банков, а именно «Альфа-Банк» занимает 4 место на рынке POS-кредитов и 5 место в выдаче потребительских кредитов коммерческим банком, что положительно позиционирует его кредитную деятельность.

«Почта Банк» занимает 8 место по объемам выдачи потребительских кредитов коммерческим банком и 5 место по выдаче POS-кредитов, в данном месте можно дать высокую оценку в осуществлении кредитной деятельности банком. Лидер по выдачам POS-кредитов «Хоум кредит энд финанс банк» также находится в десятке лидеров по объемам выдачи потребительских кредитов коммерческими банками и занимает 9 место. Другие банки, такие как «Сбербанк России», «ВТБ 24», «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «ВТБ», «Райффайзенбанк», «Тонькоффбанк» наращивают объемы своего кредитного портфеля другими способами и методам предоставления кредитов в торговых точках, но с точной вероятностью их отсутствия на рынке и в дальнейшем говорить нельзя, поскольку могут появиться мотивы и потребности в выдаче POS-кредитов.

На рисунке 1 изображён объем потребительского кредитования в период 2013-2017 гг.

Исходя из анализа рисунка 1, можно сделать вывод, что после длительного спада на рынке потребительского кредитования в 2013 и 2014 годах стал, наблюдаться заметный рост.

Главный скачок произошел в 2015 году, и, если сравнивать с 2017 годом показатель является рекордным.

Рисунок 1 - Объем потребительского кредитованияв России,2013-2017 гг., млнр.

Таблица 3 - Объем потребительского кредитова- місід Росрит,аООО-ДООТ та, млн т[6]

Таблица 4 - Объем просроченных потребительских кредитов, млн р. [6]

Исходя из данных таблицы 4, можно прийти к выводу, что наблюдается рост объема просроченных потребительских кредитов. Если говорить о рынке POS-кредитов, несмотря на то, что POS кредитование в России показывает положительную динамику, также имеются определенные проблемы. В периоды экономического кризиса наблюдается повышение цен и процентных ставок по потребительским кредитам, следовательно, растут кредитные риски. Коммерческие банки несут различного рода риски, во-первых, риски, связанные с невозвратом кредита, во-вторых, моральные риски, суть которых заключается в том, что ненадежный заемщик, уплачивая высокие процентные ставки, при наступлении непредвиденных обстоятельств склоняется к мнению, что имеет некое право не возвращать кредит полностью или перестать уплачивать проценты по нему, в-третьих, риски потери платежеспособности заемщиков, которым уже предоставлен кредит, в результате низкое финансовое положение населения не дает возможности им вовремя оплачивать свои кредиты, что ведет к росту просроченной задолженности, в- четвертых, риски неверной оценки платежеспособности потенциальных заемщиков, в-пятых, риски мошенничества недобросовестных граждан. В целом, Дальнейшее расширение сферы кредитования в России на фоне сокращения экономического роста может способствовать нарастанию как рисков непогашения кредита, так и совокупности взаимосвязанных с ними банковских рисков. потребительский кредитование банк

Коммерчески банки, в свою очередь, пытаются сокращать свои высокие кредитные риски на рынке POS-кредитования путем их снижения в других направлениях работы банка, например, при проведении оценки кредитоспособности заемщика, имеющего цель получение ипотечного кредита. Оценка кредитоспособности заемщика при предоставлении ему ипотечного кредита оценивается более достоверно, оценка проводится на протяжении нескольких дней. На рынке POS-кредитования банки этого позволить себе не могут, поэтому они стремятся улучшить качество своего кредитного портфеля в других сегментах и при этом обеспечить рост объемов выдачи POS-кредитов.

Таким образом, среди преимуществ данного вида кредитования можно отметить возможность быстрого получения потребительского кредита в торговых точках (POS-кредитов), что характеризует доступность потребительского кредита. Среди проблем в развитии потребительского кредитования можно выделить следующие: сложная процедура получения кредита в банке, растущие процентные ставки, увеличение портфеля микрозаймов, растущая просроченная задолженность.

К мерам по развитию потребительского кредитования в России можно отнести: создание эффективной инфраструктуры бюро кредитных историй; сокращение большой доли кредитных средств в наличной форме, что обеспечит сокращение издержек обращения и усиление контроля за целевым использованием кредита; установление плавающих ставок по кредитам, размер которых будет пересматриваться ежемесячно и будет привязан к учетной ставке.

Рынок POS-кредитования и непосредственная деятельность коммерческих банков по предоставлению потребительских кредитов показывают положительную динамику, но при этом рост объемов потребительского кредитования также сопровождается и ростом просроченной задолженности. Анализ, проведенный в данной статье, позволяет дать положительную оценку осуществлению потребительского кредитования в России, данный сегмент финансового рынка имеет высокий потенциал, а принятие мер, указанных выше, будут способствовать его ускоренному развитию.

Литература

1. Демченко, Л.В. Проблемы банковского кредитования в России. / Л.В. Демченко // Промышленность / Новые экономические реалии и перспективы развития. - 2017. - С. 23-27.

2. Информационное агентство «Bankir.ru» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankir. ru/. - (дата обращения: 05.12.2018).

3. Информационное агентство «РБК» [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.rbc.ru/. - (дата обращения: 05.12.18).

4. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.cbr.ru/. - (дата обращения: 08.12.2018).

5. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) // СПС Консультант Плюс.

6. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций РФ / Федеральная служба государственной статистики РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/ finans/fin33.doc. - (дата обращения: 08.12.2018).

7. Шульц, Я.А. Потребительское кредитование в РФ: проблемы и перспективы развития / Я.А. Шульц // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2017. - № 7-2. - С. 278-282.

Размещено на Allbest.ru