Понятие и виды банковского кредита

Размещено на http://allbest.ru

ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Заикин В.В.,

кандидат юридических наук, доцент кафедры «административного и финансового права» Северо-Кавказский Федеральный Университет

Россия, г. Ставрополь

Чекунова А.Н.,

студент, 2 курс, факультет «Юриспруденция» Северо-Кавказский Федеральный Университет, Юридический институт, Россия, г. Ставрополь

Аннотация. В статье рассматриваются понятие и виды банковского кредита. Характерные черты сферы кредитования - это перенасыщение оборота платежных средств и утрата значения кредита. Часть кредитов, которые предоставляются на восполнение дефицита бюджетных ресурсов, возросла, а удельный вес кредитов, которые предоставляются народному хозяйству, снизился. Все перечисленные факты указывают на то, что важно уделить особое внимание проблеме современного кредитования.

Ключевые слова: банк, банковский кредит, банковское кредитование, принципы, сущность, теоретические подходы.

Annotation. The article discusses the concept and types of bank credit. The characteristic features of the lending sphere are the oversaturation of the turnover of means of payment and the loss of the value of the loan. Part of the loans that are provided to fill the budget deficit has increased, and the proportion of loans that are provided to the national economy has decreased. All these facts indicate that it is important to pay special attention to the problem of modern lending.

Keywords: bank, bank loan, bank lending, principles, essence, theoretical approaches.

кредит дефицит бюджетный народное хозяйство

Социально-экономическая жизнь общества в России значительно меняется из-за быстрого развития рыночных отношений. Исходя из чего, перед хозяйственной практикой и наукой ставят цели нового осмысления основных проблем рыночной экономики, важнейшей из которых есть проблема кредитно-денежных отношений.

Эффективная работа денежно - кредитной системы во многом обеспечивает эффективность роста промышленного производства, улучшение качества выпускаемых товаров, предоставляет большее количество действующих рабочих мест, повышает уровень занятости, что способствует экономическому росту и повышению уровня жизни населения.

У организаций всех форм собственности довольно часто возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения наибольшей прибыли.

Для наиболее полной характеристики содержания кредита нужно знать законы функционирования кредита, основополагающие принципы -- законы экономики, которые представляют собой объективно существующие, устойчивые причинно-следственные связи и взаимозависимость кредита и других экономических категорий. В них содержатся типичные, наиболее важные черты функционирования кредитных отношений.

Данная тема считается актуальной, поскольку кредитные отношения в современных рыночных условиях достигли значительного уровня развития. В настоящее время наблюдается тенденция увеличения числа субъектов кредитных отношений, а также рост многообразия и развитие уже имеющихся операций. Необходимость кредитования для кредитных организаций на данном этапе развития экономики очевидна. С каждым годом эти экономические категории получают наибольшее распространение и развитие, кредитные организации создают и вводят все новые кредитные программы.

Кредит - это форма взаимоотношений различных лиц, к примеру, физических и юридических, государственных, частных организаций, коммерческих, где одна сторона является заемщиком, а вторая займодавцем. Заемные средства выдаются на определенный срок под определенный процент с предусмотренными санкциями в случае просроченного срока выплаты кредита [3].

Кредит - это выдача денежных средств заемщику на определенный период времени, конечно, под проценты. Так же это могут быть предоставление вещей, товаров, материальных и нематериальных ценностей.

Разберем появление и развитие кредита. Понятие кредита появилось еще в шестом веке до нашей эры. Самые первые кредиты были вызваны для удовлетворения потребностей, нужд, а не последующей прибыли, как бывает используют кредиты в современном мире. Люди выращивали, делали что-то, и как только они сталкивались с разными проблемами, то им приходилось брать определенные ресурсы в долг, чтобы удовлетворить свои нужды [2].

Переходим к сущности кредитов. Ее основная суть заключена в экономических отношениях между кредитором и заемщиком, в которых на условие договора по выдаче и возврату предаются денежные средства или их эквивалент в виде ценных бумаг, товаров, услуг и других различных активов. Естественно, существуют различные виды кредитов, которые, конечно, имеют отличия друг от друга. Каждая разновидность обладает своими особенностями, которые несут определенные преимущества и недостатки по сравнению с другими, а также разные цели [4].

Таблица 1 - Виды кредитов

Наиболее популярным является кредит среднесрочный. Далее рассмотрим кредиты по обеспечению, которое является гарантией возврата.

Таблица 2 - Кредиты по обеспечению

Таблица 3 - Кредиты по способу финансирования [1]

Также кредиты различаются по способу финансирования. Подразумеваются различные способы выплат, различные цели, которые преследуются способом получения кредита.

И последнее по видам договоров, что устанавливает существенные отличия между соглашениями.

Все вышеперечисленные виды кредитов можно найти практически в любом коммерческом банке. Все они имеют свои плюсы и недостатки, популярность

Кредитование изначально было создано в целях удовлетворения потребностей граждан и организаций в денежных ресурсах. Важным компонентом банковского кредитования, который обеспечивает как сам факт его существования, так и результативность функционирования, является механизм правового регулирования. Исследование организационно - правовыхоснов банковского кредитования и разработка рекомендаций, направленных на совершенствование их правого регулирования в настоящее время являются актуальной задачей юридической науки.

Перечисленные выше факторы обуславливают актуальность темы данного исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности банковского кредита в настоящее время имеет особую актуальность (и прежде всего в сфере малого и среднего предпринимательства 56, составляющих основу рыночной экономики). Особое значение в связи с этим приобретает комплексное, экономико-правовое рассмотрение данных проблем, основывающееся на изучение большого объема практического материала, критический анализ теоретических разработок данного вопроса и направленное на разработку мер по их решению [5].

Процесс развития экономики России проявляет значительный рост спроса на кредитные услуги банков со стороны субъектов хозяйствования. В связи с этим, банки особенно внимательно должны относиться к такой проблеме, как оценка кредитоспособности заемщика, в первую очередь ради своей же собственной финансовой безопасности.

Очевидно, что особое место в кредитоспособности потенциального должника занимает оценка его финансовое состояние.

Для того чтобы контролировать свои риски, банковское учреждение должно просчитывать успешность возможных вложений. А поскольку она в основном зависит от заемщика, контроль кредитных рисков должно быть неразрывно связан с тщательной оценкой этого заемщика и анализом факторов, влияющих на выполнение им кредитных обязательств перед банком. Именно это и предусматривает оценку кредитоспособности заемщика.

Особое значение приобретает объективность определения финансового состояния и кредитоспособности заемщиков при их кредитовании коммерческими банками в условиях рыночной экономики в фазе экономической и финансовой нестабильности.

Среди нерешенных проблемы оценки кредитоспособности заемщиков в России является проблема определения и учета всех факторов, влияющих на финансовое состояние заемщика. Кроме этого в условиях сложности перехода экономики на рыночные основы, большое значение имеют качественные факторы, которые не поддаются объективному измерению.

На сегодняшний день в банковской практике существует большое количество подходов к оценке кредитоспособности заемщика.

Проблема измерения и оценки кредитоспособности клиентов предстала перед банками с самого начала их существования, ведь гарантия возврата кредитов является залогом стабильной деятельности любой кредитного учреждения.

Значение банковского кредитования обусловлено эффективностью его применения для различных субъектов: государства, населения, самих банков. Характерная для кредитных отношений черта возвратности средств повышает заинтересованность субъектов с точки зрения стремления к экономии на объемах и сроках привлекаемых средств. В конечном счете кредитование значительно влияет на производственные процессы в экономике, на уровень потребления товаров, на денежный оборот в стране в целом.

Тенденции развития банковского кредитования в этот период:

- постепенное снижение банками процентных ставок по всем видам кредитов - по мере снижения инфляции, усиления конкуренции между банками за заемщиков, снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ;

- увеличение сроков и объемов кредитования практически по всем видам кредитов и снижение требований к заемщикам - физическим и юридическим лицам;

- опережающий и постоянно ускоряющийся рост кредитования населения;

- развитие ипотечного кредитования - увеличение сроков кредитования до 50 лет, снижение требований к заемщику и суммы собственных средств, быстрый рост объемов выданных ипотечных кредитов;

- появление и быстрое развитие долгосрочного инвестиционного кредитования малого бизнеса. Этот процесс особенно активизировался с 2005 по 2006 гг., когда банки начали активную рекламу данного вида кредитов. Срок кредитов - до 7 лет, обязательное условие - наличие опыта работы на рынке (не менее1 года), возможно было предоставление кредитов без обеспечения (под покупаемое оборудование и объекты недвижимости);

- развитие кредитования в иностранной валюте, причем ставки по валютным кредитам были ниже, чем по рублевым, а курс доллара стабильно снижался.

Активное кредитование банками реального сектора экономики, малого бизнеса и населения стимулировало дальнейший рост платежеспособного спроса и увеличение макроэкономических показателей (ВВП, национального дохода, бюджетных доходов).

Таким образом, кредит - это предоставление денег, товаров, вещей, финансовых активов, услуг или иных материальных и нематериальных (интеллектуальных) ценностей в долг, как правило, с уплатой процентов. Цена кредита - проценты по нему. Кредит для предприятий необходим при формировании временных запасов. Но и предприятия, которые не связаны с сезонными условиями работы, также нуждаются в ссудах. У каждой организации фонды обращения и оборотные фонды то уменьшаются, то растут, при этом изменяются пропорции между капиталом, который находится в товарной, производительной и в денежной формах. Данную ситуацию можно объяснить тем, что величина производственных запасов постоянно меняется в зависимости от сроков поступления материалов и сырья. Объем остатков готовых изделий и денежных средств, требующихся предприятию, тоже зависит от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей и оплаты счетов поставщиков, сроков выплаты заработной платы и т.д.

Литература:

1. Кредитные отношения в современной экономике: монография / коллектив авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина проф. Е.В. Травкиной. -- Москва: КНОРУС, 2020. -- 354 с.

2. Мазур Е.С., Толмачева И.В. Мировой опыт стран кредитования малого и среднего бизнеса // Финансовые рынки и банки. -- 2019. -- № 4. -- С. 58-64

3. Сысоева Е.Ф. Финансы, деньги, кредит, банки. Учебное пособие. -- М.: КноРус, 2021.

4. Толмачева И.В. Конкурентоспособность коммерческих банков в современных экономических условиях // Экономика и предпринимательство. -2017. -- № 1 (78). -- С. 350-354

5. Толмачева, И.В. Этапы банковского кредитования / И.В. Толмачева, А.В. Шкильнюк // Молодой ученый. -- 2020. -- № 19 (309). -- С. 254-256.

Размещено на Allbest.ru