Состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России

Аннотация

В настоящее время рынок потребительского кредитования в России сталкивается с различными негативно влияющими на него факторами. Статья посвящена анализу состояния потребительского кредитования в РФ, реализуемого МФО. Методологическую основу исследования составляли такие методы эмпирического исследования как наблюдение, сравнение, синтеза, группировки, анализа.

Ключевые слова: кредитование, потребительское кредитование, микрофинансовые организации, займы до зарплаты, длинные займы, закредитованность.

Annotation

Key words: lending, consumer lending, microfinance organizations, payday loans, long-term loans, debt load.

Главным мотивом использования населением потребительских кредитов, является потребность в предметах потребления и услугах, которая возникает постоянно, несмотря на низкие доходы и нехватку собственных сбережений.

Состояние потребительского кредитования, осуществляемого МФО выражается в следующих тенденциях:

- во-первых, несмотря на то, что наибольшую долю клиентов потребительского кредитования приходится на банки (83,9 %) в 4 квартале 2020 г. Увеличение количества отказанных заявок в банках, привело к некоторому перетоку клиентов из банков в МФО. В результате заемщиками потребительских кредитов исключительно в МФО, но не в банках являются 9 % клиентов в 2021 г, против 1,8 % в 2015 г. А число заемщиков банков, и одновременно МФО с 2015-2021 гг. выросло на 7,7 %, то есть составило 9,7 % в 2021 г.

Рисунок 1 - Распределение клиентов между банками и МФО в 2015- 2021гг.[1]

По причине усиления регулирования Банком России данного сегмента потребительского кредитования, значительно сократилось их количество. Не смотря на укрупнение рынка, наблюдалось увеличение темпов роста объема портфеля по займам физ. лицам, а также рост объемов выдач в 2018-2019 г.;

- во-вторых, для сегмента PDL важной тенденцией было в структуре выдач сокращение их доля выдач в общем совокупной величине микрозаймов в 2018-2021гг., удлинение сроков займов PDL, кроме того увеличение их среднего размера и снижение количества заключенных договоров, при значительном доминировании в структуре договоров, предоставленных физ. лицам данного сегмента.

Таким образом, в совокупности эти изменения позволяют сделать вывод, что состояние потребительского кредитования в сегменте предоставления кракосрочных займов физлицам «до зарплаты» выражалось в постепенном его сжатии, что было обусловлено как действием регулятивных действий Банка России, по охлаждению данного сегмента, так и реакцией МФО на данные меры, которые в общей массе МФО стремятся к соответствию установленным правилам на рынке предоставления займов физ. лицам и приводит к тому, что рынок микрофинансирования меняется в сторону повышения качества оценки риск-профиля своих клиентов, повышая его социально-экономическую значимость [1];

- в-третьих, меры направленные на сжатие сегмента краткосрочных займов МФО способствовали развитию сегмента займов в рассрочку, то есть IL-займов. Ключевыми аспектами, отражающими состояние потребительского кредитования, осуществляемого МФО выражалось в том, что данный сегмент займов являлся драйвером портфеля физ. лиц, его доля в портфеле была наибольшей в структуре ссуд физ.лиц. Кроме того, наметилось поквартальное увеличение объема выдач и доли этого сегмента в общем объеме выданных кредитов. При этом было выявлено снижение среднего размера займа, что может быть связано с тем, что компании перестраивают бизнес-ориентиры и модели по выдаче долгосрочных кредитов более 30 дней по более выгодным для заемщиков условиям, что выражается в снижении ставок в сегменте IL займов;

- в-четвертых, важной особенностью современного потребительского кредитования у МФО было развитие онлайн-продаж микрозаймов, что позволило удаленно получить займ, и в условиях распространения короновируса и современного повсеместного введения новых технологий в операции всех институтов кредитования особенно важно и является позитивной тенденцией, которая еще активнее стала использоваться после введения карантинных мер. Кроме того, развитие данного направления повышает доступность предоставления займов для клиентов, находящихся в регионах с меньшим уровнем развития данных институтов, либо их полного отсутствия;

- в-пятых, в связи с особенности бизнеса МФО на рынке потребительского кредитования, для МФО характерны негативные тенденции в предоставлении новых займов дефолтным заемщикам не смотря на наличии у них просроченной задолженности более 90 дней. Увеличение просроченной задолженности происходило на фоне снижение рентабельности МФО, а также при широком росте самостоятельной работы МФО с имеющейся просроченной задолженностью, что обусловлено снизившимся интересом со стороны МФО к передаче прав требований по микрозаймам профессиональным взыскателям, что увеличение просроченной задолженности происходило на фоне снижение рентабельности МФО, а также при широком росте самостоятельной работы МФО с имеющейся просроченной задолженностью, что обусловлено снизившимся интересом со стороны МФО к передаче прав требований по микрозаймам профессиональным взыскателям; Однако качество портфелей остается на приемлемом уровне, благодаря ужесточению скоринговых моделей и действию программ реструктуризации для заемщиков.

- в-шестых, особую обеспокоенность вызывает величина долговой нагрузки заемщиков МФО, поскольку высока доля заемщиков, которым МФО предоставляет займы, при наличии уже имеющихся 3-х,4-х, 5 и более займов, Закредитованность заемщиков МФО выше, чем в банках.

- Эффект стимулирования платежеспособного спроса населения в деятельности данного института очень спорный, в виду того, что основная категория заемщиков люди с низкими доходами, которые берут займы на короткие сроки, чтобы как- то выжить, при этом полная стоимость займов МФО значительно выше потребительских кредитов банков, что приводит заемщиков к еще большему разорению, к так называемой долговой яме. Но, по словам председателя Банка России «убивать этот рынок нельзя, так как «Микрофинансирование - это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты». Кроме того, если МФО совсем исчезнут с рынка потребительского кредитования, высока вероятность появления теневых МФО, деятельность которых будет нести крайне негативный социальный эффект.

потребительский кредит

Использованные источники

1. Аналитический обзор бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» - 2019.- 37с. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.equifax.ru/

2. Езангина, И.А., Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы/ Е.М. Шахбазян, И.А. Езангина // Экономика и предпринимательство. - 2015. - № 4-1. - С. 44-51.

3. Михайлова, Н.С. Микрофинансовые организации в системе потребительского кредитования / Н.С. Михайлова // ЭКО, 2020. - № 1. - С. 95-115.

4. Мокеева Н.Н. Деятельность микрофинансовых организаций на рынке потребительского кредитования в РФ/Н.Н. Мокеева, Д.С. Попова// Вестник Гуманитарного университета. - 2019. - № 2. -C.6-10.

5. Соболь, Т.С. Современный уровень и качество жизни населения / Т.С. Соболь // Вестник московского университета имени С. Ю. Витте. - 2018. -№2(25). - С.7-14.

6. Фиапшев, А.Б. Потребительское кредитование в России и его перспективы в контексте задач социально-экономического развития// Финансовые рынки и банки. - 2019. - № 2. - С.31-34.

7. Эзрох, Ю.С. Организация микрофинансирования в России: эволюция, конкуренция, перспективы / Ю.С. Эзрох // Финансы и кредит. - 2013. - № 14. - С.24-29.

Размещено на Allbest.ru