Діджиталізація та цифрові трансформації банківської системи України

In our opinion, the prospects for further research on the topic of digitization of banking activities lie in the development of theoretical and practical recommendations aimed at the use of digital technologies for the purpose of introducing modern innovative digital products and services and IT protection.

Рис. 2. Принципи запровадження цифровізації в Україні

Рис. 3. Основні напрями банківських інновацій в Україні

*Джерело: складено авторами за [9].

Послугами «Приватбанку» користується уже понад 20 млн українців, а клієнтів діджитал-банку Приват24 нині 13,5 млн.

Розглядаючи етапи діджиталізації, варто зупинитися на окремих нововведеннях а саме - інтеграція Payoneer в Приват24 та в WEB версію «Приватбанк».

Інтеграція провідних світових цифрових брендів, таких Payoneer в Приват24 - визначна подія для ФОП України. Він є світовим партнером у галузі цифрової комерції та з 2005 року винаходить і створює глобальну екосистему, аби весь світ міг реалізувати свій потенціал. Від підприємців-початківців на ринках, що розвиваються, до провідних світових цифрових брендів як Airbnb, Amazon, Google, Upwork та Walmart. Payoneer пропонує наступні інструменти для успішного розвитку бізнесу приватних підприємців (Рис.4):

Рис. 4. Нові можливості інтеграції Payoneer у Приват24

Крім того, для підприємців створено окремі умови щодо валютного контролю, зокрема, платежі до 400 тис. грн (в еквіваленті) за умови відсутності ознак ризикованості зараховуються автоматично, а для платежів на суму понад 400 тис. грн (в еквіваленті) діє спрощений валютний контроль (при умові разового додавання в Приват24 листа про договір-оферту).

Популярними та широко використовуваними є електронні платіжні системи Apple pay та Google pay. Порівняно нещодавно у «Приватбанк» з'явилася послуга грошових переказів через мобільний додаток При- ват24, використовуючи номер мобільного телефону отримувача. За офіційними даними «ПриватБанк», переважна більшість клієнтів (95 %) користуються сервісом для переказів за номером телефону на картки «Приватбанку». Близько 5 % від загальної кількості таких операцій припадає на перекази на картки інших українських банків.

В умовах діджиталізації нещодавно з'явився новітній застосунок для представників малого і середнього бізнесу - STARKASA. Він є новацією, яка виступає застосунком для торгівлі, терміналом, касовим апаратом, котрий також може використовуватися для замовлення товарів онлайн, із залученням лише власного смартфону. Засновниками даного додатку є компанія «Київстар» та транснаціональна платіжна компанія Visa.

Відповідно до Закону України від 01.12.2020 р. №1017-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законів України щодо лібералізації застосування реєстраторів розрахункових операцій платниками єдиного податку та скасування механізму компенсації покупцям (споживачам) за скаргами щодо порушення встановленого порядку проведення розрахункових операцій частини суми застосованих штрафних санкцій» з 1 січня 2022 р. передбачене обов'язкове використання РРО/ПРРО для ФОП, платників єдиного податку 2-4 груп, і застосунок STARKASA є досить зручним варіантом діджиталізованої каси з ПРРО, можливості якого вказані на Рис. 5 [11].

Рис. 5. Можливості діджиталізованої каси з ПРРО [16]

Технологія Visa Tap to Phone, яка використовується як основна у програмі STARKASA, дозволяє здійснювати прийом платежу в сегменті малого та середнього бізнесу, для якого традиційний еквайринг потребує суттєвих інвестицій [16]. Переваги використання технології Tap to Phone мають наступний вигляд (Рис. 6).

Рис. 6. Переваги використання технології Tap to Phone [16]

Варто додати, що STARKASA має ширші можливості, ніж звичайні РРО/ПРРО. До таких додаткових послуг всередині застосунку можна віднести STARKASA.MARKET, що є онлайн-платформою для замовлення товарів у постачальників.

До переваг діджиталізації банківської системи можна віднести можливість формату 24/7 для інтернет-банкінгу та мобільного банкінгу. Своєю чергою, завдяки даному формату протягом декількох секунд клієнт може отримати доволі широку інформацію (Рис. 7).

Актуальною проблемою діджиталізації банківської сфери є безпека даних користувачів цифрових інновацій. Так, «в Україні за липень 2022 року зареєстрували 203 ворожі кібератаки». «Урядова команда реагування на комп'ютерні надзвичайні події України CERT-UA, яка діє при Держспецзв'язку, попереджає про розповсюдження в популярних месенджерах шахрайських публікацій із пропозиціями отримати соціальні виплати для українських біженців. Зокрема - нібито від Червоного Хреста України» [13].

Розглядаючи процес діджиталізації з технічного боку, можна помітити, що трапляються випадки, коли банки вводять інновації, не піддаючи їх досить ретельній перевірці та тестуванню. Система інтернет-банку є досить вразливою. В момент входу до особистого кабінету є ризик доступу шахраїв до особистих даних та коштів клієнтів, а отже мають місце випадки зчитування інформації шахраями, що призводить до їх доступу до особистого кабінету клієнта і розпорядження його коштами.

Ефективними методами для протистояння кіберзлочинності й підвищення рівня захищеності персональних даних вважається впровадження єдиної законодавчої бази зі стандартами безпеки та корпоративної культури, контроль стану систем кібербезпеки, використання заходів запобігання витоку даних, забезпечення максимальної конфіденційності користувачами цифрових продуктів, поширення інструкції безпечного користування інноваціями серед клієнтів, а також впровадження новітніх технологій захисту [2].

Одним із досягнень банківського сектора в області кібербезпеки в Україні став запуск системи онлайн-верифікації громадянина - BankID. Він являє собою систему контролю, яка дозволяє підтвердити особу користувача в Інтернеті, використовуючи його банківські дані. Ця система була створена за образом систем, які уже давно використовуються у Швеції та Фінляндії [17]. В ній користувач зможе не тільки отримати виписки і різні документи на державних сайтах «у два кліки», без черг, а й оплатити будь-які послуги, адже банківська система верифікації надає миттєвий доступ до карти користувача [12]. Взагалі банківська система Швеції є прикладом системи з високим рівнем обслуговування населення на високому технологічному рівні. Вона є лідером організації розвитку оплати товарів і послуг у цифровій валюті, як важливого інструменту у фінансовому механізмі країн з розвиненою економікою [15, с.17].

Для підвищення безпеки фінансових операцій в Україні ввели міжнародний стандарт для операцій з банківських карт з чипом - EMV. У серпні 2021року Національна платіжна система «Український платіжний простір» завершила імплементацію технології EMV 3-D Secure версії 2.2.0. EMV 3-D Secure повністю задовольняє вимоги європейської платіжної директиви PSD2 щодо використання суворої автентифікації та забезпечує надійний захист операцій електронної комерції.

Завдяки її впровадженню посилюється безпека платежів в Інтернеті. Торговці зможуть забезпечити захист покупок як на вебсайтах, так і в мобільних застосунках. Це також має скоротити час покупок та кількість відмов.

Як свідчить досвід, використання EMV 3-D Secure дозволяє підвищити рівень конверсії платежів (тобто збільшити частку успішних платежів). Відповідно це робить взаємодію із власниками карток ПРОСТІР ще вигіднішою для торговців. Крім того, технологія надає можливість використовувати автентифікацію на основі ризиків. Банки - емітенти карток ПРОСТІР завдяки EMV 3-D Secure зможуть отримувати від торговців та обробляти велику кількість даних, що допоможе їм краще зрозуміти платіжну поведінку своїх клієнтів та точніше визначати потенційні ризики, поліпшуючи таким чином процес автентифікації [14].

У сучасних умовах все більшого поширення набуває електронний документообіг, застосування якого надає ряд суттєвих переваг порівняно з традиційним. Обов'язковим реквізитом кожного електронного документа є електронний цифровий підпис, який додається до цих електронних даних або логічно з ними поєднується і дає змогу підтвердити цілісність електронного документа та ідентифікувати особу. Він накладається за допомогою особистого ключа, володіє усіма властивостями підпису, поставленого власноруч (Рис. 8) [8].

Рис. 8. Властивості підпису, поставленого власноруч а також ЕЦП

Важливо додати, що наразі отримати ЕЦП як юридичним, так і фізичним особам можна через «Приватбанк» чи будь-який акредитований центр сертифікації ключів (АЦСК), для оформлення знадобиться паспорт громадянина України та довідка про присвоєння ідентифікаційного номера.

Висновки

Проведене дослідження дало змогу сформулювати думку, що діджиталізація банківської системи є потужним інструментом, здатним забезпечити подальший розвиток економіки України, сприяти підвищенню конкурентоздатності банків та зростанню рівня довіри клієнтів. Важливо зазначити, що при цьому першочерговим завданням є використання новітніх світових цифрових інструментів та продуктів, покращення рівня кібербезпеки та впровадження заходів максимального захисту персональних даних клієнтів. Створення нових банківських продуктів, перехід на повне дистанційне управління - крок на шляху ефективності надання банківських послуг. Здорова конкуренція з банківськими системами країн ЄС є запорукою стабільності банківської сфери та розвитку України.

Перспективи подальших досліджень теми діджиталізації банківської діяльності, на нашу думку, полягають у розробці теоретичних та практичних рекомендацій, націлених на використання digital-технологій з метою впровадження сучасних інноваційних цифрових продуктів та послуг, ІТ захисту.

Список використаних джерел