Проблеми і перспективи розвитку страхового ринку в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблеми і перспективи розвитку страхового ринку в Україні

Балейко А.В. ст. гр. ФБС-11 Поліщук В.Г., к.е.н., доц. Луцький національний технічний університет

У статті окреслено актуальні питання страхового ринку України. Визначено основні завдання страхового ринку, а також проаналізовано основні тенденції розвитку ринку надання страхових послуг в Україні. Запропоновано основні заходи щодо покращення розвитку страхового ринку України в сучасних умовах.

Ключові слова: фінансовий ринок, страховий ринок, обов'язкове страхування, соціальне страхування.

Problems and prospects for the development of the insurance market in Ukraine

Baleyko A., Polishchuk V.

The article outlines topical issues of the insurance market of Ukraine. The main tasks of the insurance market are identified, as well as the main trends of the development of the market for the provision of insurance services in Ukraine are analyzed. The main measures to improve the development of the insurance market of Ukraine in modern conditions are proposed.

Keywords: financial market, insurance market, compulsory insurance, social insurance.

Постановка проблеми у загальному вигляді та її зв'язок з важливими науковими і практичними завданнями

Фінансові ринки відіграють одну з головних ролей у забезпеченні сталого розвитку економіки країни. Тому його розвиток, у тому числі розвиток кожної з його структур, є дуже важливим. Однією із складових фінансового ринку є страховий ринок, який є однією із ланок загального економічного механізму сталого розвитку, що забезпечує формування та здійснення страхових послуг. Важливо розуміти, як розвивався страховий ринок за останні кілька років та його перспективи з огляду на військову ситуацію в країні.

Аналіз останніх досліджень, у яких започатковано вирішення проблеми

Вивчення питання страхового ринку України проводилось такими вченими як Гладчук О.М., Городніченко Ю.В., Золотарьова О.В. та ін.

Цілі статті. Метою нашого дослідження є узагальнення підходів щодо розвитку страхового ринку в Україні на сучасному етапі, виявлення проблем та пропозиція шляхів їх подолання.

Виклад основного матеріалу дослідження з повним обґрунтуванням отриманих наукових результатів

Страховий ринок визначається як система економіко-правових відносин між покупцями, продавцями послуг із страхування та перестрахування та їхніми посередниками, у результаті яких здійснюються мобілізація, розподіл і перерозподіл грошових коштів.

Основними завданнями страхового ринку є: забезпечення стабільного функціонування суб'єктів господарювання в умовах невизначеності й ризику; озброєння уповноважених органів інструментами економіко-страхової політики [2].

Розвиток страхового ринку можна розглядати як одну з необхідних складових ринкової інфраструктури, оскільки він тісно пов'язаний з іншими ринками. Наприклад, цими ринками є ринки цінних паперів і капіталу, споживчі ринки, ринки засобів виробництва, ринки праці та ринки праці. За допомогою страхування можна стимулювати підприємницьку діяльність підприємців, тому воно стало поширеним в економічно розвинених країнах. Оскільки страхування забезпечує та підтримує рівень життя та добробуту окремих осіб та груп, його можна вважати інструментом фінансового та соціального захисту. Це знайшло відображення в ринковій економіці, де страхування є основним інструментом, який забезпечує громадянам фінансовий захист від непередбачених ситуацій, що призводять до часткової та повної втрати майна, втрати працездатності та здоров'я та інших витрат, пов'язаних із цивільно-правовою відповідальністю.

Отож, страхування може виступати фінансовим стабілізатором на мікро- і макрорівнях. На макрорівні це відбувається завдяки оперативному відшкодуванню понесених збитків і відновленню процесу виробництва. На макрорівні забезпечується безперебійне відтворення економічного розвитку [3].

Страховий ринок в Україні значно відстає від розвинених країн. Така ситуація пояснюється тим, що Україна - країна з економікою, що розвивається з такими проблемами, як низький рівень доходу населення, низький рівень розвитку бізнесу, низький рівень довіри населення до фінансових установ та інші.

Регулювання страхової діяльності на законодавчому рівні можна вважати боротьбою держави за «моральну безпеку» своїх громадян. В Україні страхова діяльність регулюється Конституцією України, Міжнародними підписаними і ратифікованими угодами, Цивільним кодексом України, законами України «Про страхування», «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», «Про господарські товариства», «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом» та іншими, а також постановами КМУ, нормативними актами (інструкції, методики, положення, накази), котрі приймаються відомствами виконавчої влади чи спеціального назначеного органу, що здійснює нагляд за страховою діяльністю, правилами та договорами страхування.

Для надійності страхових компаній на законодавчому рівні встановлюються вимоги, основними з яких є [4]: встановлення мінімального розміру статутного фонду страхової компанії, яка займається видами страхування іншими, ніж страхування життя, дорівнює сумі, еквівалентній 1 млн євро, а страхової компанії, яка займається страхуванням життя, - 10 млн євро за валютним обмінним курсом валюти України; впровадження маржі платоспроможності на рівні 18% від суми страхових премій та 26% - від виплат за попередні 12 місяців для ризикових видів страхування, а також 5% - від загальної величини резерву довготермінових зобов'язань для страхування життя; видача ліцензій компаніям, які відповідають вимогам і розділення ліцензування для страхування життя та ризикових видів; надання права уповноваженому органу на проведення санації, ліквідації й реорганізації страхових компаній та інші.

Законодавче регулювання страхової діяльності має велике значення, адже це передусім боротьба держави за «моральну безпеку» громадян. Аналіз функціонування страхового ринку в Україні показує, що частка страхових платежів з особистого страхування дорівнює 16,8%, що є досить малим, адже в США і країнах Західної Європи цей показник сягає близько 60%, у Великобританії - 70%, у Японії - 80%, середнє значення по світу становить 58% [5].

Важливим є показник щільності страхування, який показує скільки одна особа витрачає грошей на страхування. Українець у середньому витрачає 65, 4 дол. США, тоді, як в Польщі він знаходиться на рівні 140 дол. США, Японії - 6 тис. дол. США, Німеччині - 1482 дол. США. Розвиненим вважається страховий ринок, якщо показник щільності страхування є більшим 140 дол. США. Як бачимо, цей показник в Україні є вдвічі меншим від нормального мінімального, тобто страховий ринок не є розвиненим.

У 2019 році частка валових страхових премій до ВВП становила 1,3%. Цей показник зменшився на 0,1 в. п. порівняно з 2018 роком. Частка чистих страхових премій до ВВП не змінилася, залишаючись на рівні 1,0%. Причиною такої незначної частки страхових платежів з особистого страхування є як ментальні особливості населення, рівень доходів населення, який залежить від економічної ситуації в країні, так і прозорість та чесність страховиків.

Аналіз даних функціонування страхового ринку в Україні, показує, що загальна кількість страхових компаній в Україні за період 2016-2019 рр. скоротилася з 361 СК до 233 СК. Також тенденція є і за видами страхових компаній, тобто спостерігається скорочення як СК «life», так і СК «non-life». Така тенденція є причиною як регулюючої політики державних органів влади, які встановлюють вимоги до страхових компаній для їх надійності й захисту клієнтів, так і складною економічною ситуацією, яка склалася в Україні за останні роки. Валові страхові премії за період 2016-2019 рр. зросли на 23265,2 тис грн. У 2019 році вони становили 53001,2 тис грн.

Таку тенденцію спричинило збільшення надходжень страхових премій саме від страхувальників - фізичних осіб та юридичних осіб. Щодо страхових премій від перестрахувальників, то зростання їх величини відбулося лише в 2017 році. Тобто страховики інтенсивніше використовували перестрахування як спосіб підвищення своєї надійності для клієнтів. Але загалом тенденція даного показника була негативною.

Аналіз структури валових страхових премій показує, що за 20162019 рр. найзначнішу частку становлять премії від фізичних осіб. Тобто найактивніше страхування використовує населення. Юридичні особи також досить активно страхують свої ризики. Це забезпечує стабільність виробництва, гарантію отримання прибутку при настанні ситуацій несприятливого характеру.

Частка страхових премій від перестрахувальників свідчить, що страхові компанії в Україні активно використовують перестрахування в своїй діяльності як спосіб зниження свого ризику. Валові страхові виплати впродовж аналізованого періоду зростають. Таке явище є причиною збільшення валових страхових премій, збільшення кількості настання страхових випадків, які є причиною укладання договору страхування. Це ще раз доводить важливість страхування як способу зниження ризику.

Аналізуючи співвідношення валових страхових виплат до валових страхових премій, можна сказати, що їх частка досить мала і в середньому за 2016-2019 роки становить 26%. Тобто можна стверджувати, що 74% страхових премій залишаються у розпорядженні страховиків, що дозволяє не тільки покривати витрати на страхову діяльність, але й дає можливість інвестувати значні суми коштів для примноження свого доходу. Саме тому страховий ринок вважається найбільш капіталізованим у порівнянні з іншими на фінансовому ринку. Про це також свідчить величина загальних активів страховиків.

Зазначена ситуація є досить негативним явищем, адже свідчить, що страхування в жителів України не викликає достатньої довіри, щоб стати одним із способів мінімізації ризику. Причина - є ненадійність страхових компаній, махінації, які дозволяють їм не виплачувати страхові виплати при настанні страхового випадку та неефективна інвестиційна діяльність, що може призвести до банкрутства страхової компанії.

Загальні активи страхових компаній (згідно з формою 1 (П(С)БО 2)) за 2016-2019 рр. мають тенденцію до зростання, хоча у 2016 році відбулося скорочення. Причиною може бути те, що деякі СК збанкрутували. Протягом періоду зростає величина страхових резервів. Тобто, страховики збільшують страхові резерви, щоб уникнути ситуацій, які можуть призвести до банкрутства, тобто збільшують свою платоспроможність і надійність. Така ситуація є позитивною, оскільки спричинена збільшенням валових премій і виплат.

Отож, основним фактором, що впливає на ринок страхування і забезпечує його стабільність, є контроль заходів, що підвищує рівень страхової культури населення та надійність страхових компаній. Такі заходи збільшать попит на страхові послуги, страховики будуть зацікавленні робити свою справу якісніше, що призведе до стабілізації фінансового ринку. Такого ефекту можна досягти у випадку, якщо держава і страхові компанії будуть діяти скоординовано. Тобто держава забезпечуватиме страховий ринок нормативною базою з необтяжливим наглядом, а страховики чесно й сумлінно виконуватимуть свою роботу.

У першому півріччі 2020 року спостерігався спад на ринку, скорочення на 23%, проте до кінця року показники покращились. За результатами 2020 року страховики продемонстрували прибутки у розмірі 2,2 млн. грн., а показник рентабельності активів становить 3,4% і є найкращим показником на ринку небанківських фінансових установ. Вплив страхування на соціально-економічний розвиток суспільства є недостатнім, так як частка страхових премій у ВВП займає всього лише 1,2%, та знижується з 2017 року. Для порівняння в країнах Європи рівень проникнення страхування в економіку становить 5%, в світі приблизно 6%.

За даними НБУ, на загальноринковому рівні, незважаючи навіть на зменшення кількості учасників, відбулося зростання надходжень валових страхових премій як від фізичних осіб, так і від корпоративного сегмента. Загалом 181 страхова компанія у першому півріччі 2021 року зібрала понад 20 млрд грн премій.

Довгострокове страхування життя є непопулярним, хоча й важливою інвестиційною складовою та зазвичай проводиться за ініціативами великих та фінансово розвинених підприємств - роботодавців. Відсутність законодавчих механізмів гарантування страхових виплат за довгостроковими договорами страхування життя також поглиблює стан доходів і заважає його подальшому розвитку [1].

Таким чином, нинішні кількісні показники страхового ринку України, такі як валові страхові премії та виплати, мають стійку тенденцію до зростання протягом досліджуваного періоду, але все ж вони набагато нижчі, ніж в інших країнах, і загалом не відповідають реальним потребам національної економіки. Згідно зі звіту однієї з найбільших перестрахувальних компаній в світі - Swiss Re Sigma, український страховий ринок входить до десятки найбільш динамічних ринків. Загалом, страховий ринок України, все ще неоднорідний. У 2019 році 10 найбільших страхових компаній згенерували понад 39% страхових премій, топ-20 страховиків - 62% страхових премій, а 50 найкращих страховиків зібрали понад 88% премій. У IV кварталі активи страховиків відновили зростання після скорочення у ІІ та ІІІ кварталах. Covid-19 став хорошим поштовхом для пошуку нових способів надання послуг та залучення нових клієнтів, що працюють в Інтернеті. На даний момент більшість страхових компаній мають власні веб-сайти, на яких вони активно працюють. Але наявність такого ресурсу передбачає великі витрати. І не всі компанії мають такі кошти, особливо ті, що нещодавно вийшли на ринок.

Страховими компаніями розроблені нові програми страхування, а саме медичне страхування, яке передбачає фінансову підтримку у разі захворювання на Covid-19. З боку держави надається допомога Фонду соціального страхування через зростання рівня безробіття. В стратегії розвитку фінансового сектору України до 2025 року передбачається створення сталої фінтех-екосистеми, в яку входить ринок страхування, та впровадження в ньому діджиталізації. Національний банк України оприлюднив бачення майбутнього регулювання вітчизняного страхового ринку, яке передбачає нові стандарти ліцензування, прозорість структури власності, нові вимоги до якості активів, вдосконалення системи управління ризиками, посилення корпоративного управління та системи внутрішнього контролю тощо. У Верховній Раді України зареєстровано вже новий проєкт закону «Про страхування». Отже, страховий ринок України перебуває на етапі трансформації, поступово адаптуючись до вимог європейського та світового ринків. Далі передбачається, що регулювання та нагляд Національного банку України за страховими компаніями, так само, як і нагляд за банками, здійснюватиметься за ризик-орієнтованим підходом і це позитивно вплине. В умовах пандемії для страхового ринку України створені нові умови функціонування, які як спричиняють загрози, так і надають можливості. За період пандемії у страхових компаній є можливість зміцнити свої позиції на ринку, інтегрувати технології у бізнес, онлайн і офлайн канали, впроваджувати технології блокчейну, штучного інтелекту та ін. Хоча мусимо погодитися з думкою, «що ідеальної, задовольняючої усі групи суб'єктів страхової системи, стратегії розвитку страхового ринку не існує».

страховий ринок премія виплата

Висновки

Страховий ринок України за своїм розвитком значно відстає від країн Європи, США, Китаю, Японії та інших розвинених країн. Причиною такого низького розвитку є складна економічна ситуація в країні, спричинена такими факторами, як зміна влади у 2015 році, окупацію частини території рф у 2014-2022 рр., що похитнуло до того нестабільну економіку. Хоча за останні роки економічна ситуація в країні почала стабілізувалася, але цього поки що недостатньо, адже в країні тривають військові дії і фінансовий ринок перебуває у важкому стані.

Список використаних джерел

1. Гладчук О.М., Одочук В.С. Страховий ринок України в умовах регуляторної та цифрової трансформації. Науковий вісник Чернівецького університету. Серія Економіка. 2020. № 825. С. 59-68.

2. Городніченко Ю.В. Тенденції та перспективи розвитку страхового ринку України. Гроші, фінанси і кредит. 2017. Випуск 10. С. 569-573.

3. Закон України «Про страхування». Документ 85/96-ВР, чинний, поточна редакція - Редакція від 26.05.2022, підстава - 1423-К.

4. Золотарьова О.В. Ключові тенденції та пріоритети розвитку ринку страхових послуг в Україні. Економіка і держава. 2017. Випуск 11. С. 413-420.

5. Статистика страхового ринку України.

Размещено на Allbest.ru