Оптимізація моделей бізнесу державних банків в умовах посилення вимог до фінансової безпеки у 2022 році

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

НДФІ ДННУ "Академія фінансового управління”

Оптимізація моделей бізнесу державних банків в умовах посилення вимог до фінансової безпеки у 2022 році

А.О. Дробязко, кандидат економічних наук,

провідний науковий співробітник відділу координації

бюджетно-податкової та грошово-кредитної політики

О.О. Любіч, доктор економічних наук, професор,

заслужений економіст України

Д.І. Олійник, аспірант



Анотація

У статті розглянуто діяльність банків за участю держави в капіталі (далі - БДК), їхній внесок у загальний результат банківської системи. Висвітлено основні макроекономічні тенденції, котрі впливали на функціонування фінансових установ у 2021 р., наголошено на важливості співпраці Уряду з Міжнародним валютним фондом. Запропоновано підходи до стратегічного спрямування розвитку банків державного сектору та їхнього впливу на загальну безпеку грошового обігу в країні у разі оголошення воєнного стану. Наведено розрахунки, які дають змогу порівняти фінансові результати, роль і місце кожного БДК з банками іноземних фінансових груп та банками з приватним капіталом. Показано динаміку зміни ресурсної бази банків за коштами юридичних і фізичних осіб, а також їхніх кредитних та інвестиційних портфелів. Надано пропозиції щодо організації управління менеджментом банків, де держава є акціонером. Підкреслено важливість виконання стратегії розвитку БДК із метою збільшення капіталізації цього сектору й залучення на ринок іноземного капіталу в прямі інвестиції.

Ключові слова: банківська система, банки за участю держави, фінансова безпека, ринок кредитів та депозитів.



Anatolii Drobiazko, Ph. D. (Economics), SESE "The Academy of Financial Management”

Oleksandr Lyubich, Dr. Sc. (Economics), Professor, Honored Economist of Ukraine, SESE "The Academy of Financial Management”

Dmytro Oliinyk, SESE "The Academy of Financial Management”, Kyiv, Ukraine

OPTIMIZATION OF BUSINESS MODELS OF STATE BANKS IN THE CONDITIONS OF STRENGTHENING REQUIREMENTS FOR FINANCIAL SECURITY IN 2022

Abstract

The article focuses on the financial results of Ukrainian banks with the participation of the state in capital for 2021. The authors analyze the contribution of each bank with state participation in the capital to the overall result of the banking system, as well as their share in the markets of deposits, loans, securities. The authors present calculations that compare the results of activities with 2020, as well as the results of twenty banks of foreign financial groups and banks with private capital. The comparative dynamics of the indicators of the main markets of active and passive banking operations for the period 2008 - 2021 is calculated. In a tense external economic situation, the authors propose approaches to the strategic direction of development of public sector banks and ways to increase their impact on the overall security of money circulation in the country in the event of a special period. The calculations that allow specialists to compare the financial results, the role and place of each bank with state participation with foreign financial groups banks and banks with private capital. The dynamics of changes in the resource base of banks at the expense of legal entities and individuals, as well as the dynamics of credit and investment portfolios of legal entities and individuals are presented. Proposals for the organization of bank management control, where the state is a shareholder, are provided, and independent supervisory boards of banks are formed. The main macroeconomic trends that influenced the development of banks in 2021 are considered. The importance of resuming the Government's cooperation with the International Monetary Fund in 2021, as well as the importance of implementing the strategy of development of banks with participation of the state in capital in order to increase the capitalization of this sector and attract foreign capital to direct investment in the banking sector is stressed. The article provides an opportunity for potential investors in the Ukrainian banking market to assess the attractiveness of working in Ukraine, taking into account the results of two dozen foreign financial groups that have been in business for more than twenty years.

Keywords: banking system, state-owned banks, financial security, credit and deposit market.



Друга половина 2021 р. та початок 2022 р. в умовах загострення епідемії коронавірусу й наростання загрози зовнішньої агресії були тестом на стабільність економічної системи загалом і банківської як її складової зокрема. І якщо у попередні економічні кризи (1998, 2008, 2014 рр.) банківська система поглиблювала негативні тенденції в економіці, то у 2020-2021 рр. виступила як стабілізатор, що надавав упевненість суб'єктам господарювання і фізичним особам щодо фінансової безпеки своїх операцій та накопичень. Після багаторічних реформ банківський сектор перебуває в доброму стані - капіталізований, ліквідний, прибутковий, майже незалежний від зовнішніх ринків капіталів.

Економіка в Україні зазнавала інфляційного тиску на імпортовані товари з провідних країн, котрі в період пандемії пішли на стимулювання власної економіки монетарними й фіскальними методами, збільшивши грошову пропозицію. Також світовий інфляційний стрибок пов'язують зі стрімким підвищенням цін на енергоносії, яке у другій половині 2021 р. розпочалося паралельно з виходом економік із кризи, а також поведінкою Росії на європейському енергетичному ринку. Згідно з Основними засадами грошово-кредитної політики на 2021 рік і середньострокову перспективу Національний банк України у минулому році проводив помірну жорстко-консервативну політику зі збільшенням облікової ставки з 6 до 9 %. Це рішення було спрямоване на нівелювання впливу додаткових проінфляційних ризиків, із метою поліпшення інфляційних очікувань і забезпечення стійкого зниження інфляції до цілі 5 % +/-1 % у середньостроковій перспективі [1]. На стримування інфляційних процесів впливало зміцнення курсу гривні за рахунок збільшення сільськогосподарського експорту, що сприяло перевищенню пропозиції валюти над попитом протягом 2021 р. Зміцнення гривні відбувалося в діапазоні 6,9-3,5 %, що гальмувало ціни на імпортовані товари й утримувало інфляцію на споживчому ринку в діапазоні 10 %.

Крім того, до досягнень українського фінансового ринку 2021 р. можна віднести відновлення співпраці з Міжнародним валютним фондом (МВФ). Пауза в отриманні фінансування від МВФ тривала майже три роки, оскільки перший транш у рамках програми stand-by було одержано ще у грудні 2018 р. Тому новий транш став дуже важливим сигналом для зовнішніх ринків та іноземних інвесторів. Він дав змогу країні отримати фінансову допомогу від інших міжнародних фінансових організацій і поліпшити обсяги міжнародних фінансових резервів [2]. Підписана з МВФ програма передбачає на 2022 р. такі напрями: посилення незалежності Національного банку України; проведення монетарної політики, спрямованої на досягнення інфляційної цілі у 5 %; реформування державного банківського сектору та подальше впровадження реформи корпоративного управління; зменшення витрат держави на збанкрутілі банки; зниження рівня непрацюючих кредитів у банківській системі; посилення системи банківського нагляду та регулювання небанківського фінансового сектору.

Одночасно з відновленням програми співпраці з МВФ у 2021 р. було досягнуто домовленості з Європейським банком реконструкції та розвитку (ЄБРР) і Міжнародною фінансовою корпорацією (МФК), котрі передбачають у майбутньому придбання часток у державних Ощадбанку й Укргазбанку. У грудні 2021 р. МВФ у прогнозі надав позитивні оцінки щодо відновлення глобальної економіки. Згідно з розрахунками Фонду, вона має зрости на 5,9 % у 2021 р. та на 4,9 % у 2022 р.

Аналізуючи поточні ризики економіки на 2022 р., більшість експертів висловлюють побоювання щодо можливого зростання темпів інфляції - як споживчої, так і внаслідок прискорення підвищення індексу цін товаровиробників. Ситуація у 2021 р. на зовнішніх ринках лишалася позитивною, поки зберігалися високі ціни на основні вітчизняні експортні товари. При зміні кон'юнктури цін у 2022 р. (енергоносії, руда, чорний метал, зерно) на тих ринках, де наша держава не має суттєвого впливу, є ризики, що Україна може повернутися до чергової інфляційно-девальваційної петлі з відповідною дестабілізацією державних фінансів. Ризики їх розвитку перебувають у центрі уваги Уряду, зокрема про них ідеться в Основних завданнях Стратегії реформування системи управління державними фінансами на 2022-2025 роки. У документі червоною лінією проходить завдання підвищення прозорості й підзвітності в управлінні державними фінансами [3]. Засади стратегічного реформування банківського сектору викладено в однойменному документі Кабінету Міністрів України [4].

Теоретичні проблеми ефективності роботи інститутів фінансового сектору розглянуто в колективній монографії “Фінанси інституційних секторів економіки України” за редакцією Т. І. Єфименко иа М. М. Єрмошенка [5]. Ефективність діяльності банків за участю держави в капіталі стала предметом досліджень протягом кількох останніх років. Моніторинг показників банківської системи в попередні періоди, а також аналіз моделей розвитку й управління згаданими банками можна знайти в низці праць [6-9].

Мета статті - дослідити ефективність роботи банків за участю держави в капіталі у 2021 р., порівняти отримані результати з показниками банків приватного сектору, в т. ч. за участю іноземного капіталу, та сформулювати пропозиції щодо подальшого законодавчого забезпечення оптимізації моделей ведення бізнесу в умовах посилення вимог до фінансової безпеки.

Станом на 1 січня 2021 р. на вітчизняному банківському ринку мав ліцензію та виконував операції 71 банк, у т. ч. 37 за участю іноземного капіталу та 22 дочірні структури зі 100-відсотковим іноземним капіталом. Наразі в Україні діють чотири банки за участю держави в капіталі (далі - БДК), котрі займають понад 46,5 % сегмента банківського ринку. У 2021 р. національна банківська система отримала 77,5 млрд грн чистого прибутку, що є найкращим результатом за останні 15 років навіть у перерахунку в доларовому еквіваленті (рис. 1). Незважаючи на зменшення частки БДК у банківській системі, на них у 2021 р. припадало 42,7 млрд грн (55,0 %) задекларованих прибутків усієї системи.

Порівняння розрахунків рентабельності статутного капіталу банків за 2020 та 2021 рр. показують, що у 2021 р. доходи акціонерів банків майже подвоїлись (табл. 1). Рентабельність статутного капіталу (return on equity, ROE) поліпшилась із 8,6 до 16,1 % у цілому по системі. На банківську систему міжнародна фінансова криза мала мінімальний вплив.

Рис. 1. Динаміка фінансових результатів банківської системи за 2006-2021 рр., млрд грн

Побудовано за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

бізнес банк фінансова безпека

Таблиця 1. Фінансові результати найбільших банків за 2021 р.

Банк	Статутний капітал	Фінансовий результат	ROE, %
	01.01.2021	01.01.2022	01.01.2021	01.01.2022	2020	2021
	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %
За всіма банками	480 049,1	100,0	481 423,9	100,0	41 300,5	100,0	77 529,6	100,0	8,6	16,1
ПриватБанк	206 059,7	42,9	206 059,7	42,8	25 305,9	61,3	35 050,4	45,2	12,3	17,0
Ощадбанк	49 472,8	10,3	49 472,8	10,3	2 831,7	6,9	1 109,4	1,4	5,7	2,2
Укрексімбанк	45 570,0	9,5	45 570,0	9,5	-5 594,0	-13,5	2 683,2	3,5	-12,3	5,9
Укргазбанк	13 318,6	2,8	13 318,6	2,8	542,8	1,3	3 819,9	4,9	4,1	28,7
Державні (4)	314 421,2	65,5	314 421,2	65,3	23 086,4	55,9	42 662,9	55,0	7,3	13,6
Райффайзен Банк Аваль	6154,5	1,3	6154,5	1,3	4 074,8	9,9	4 857,8	6,3	66,2	78,9
Альфа-Банк	28 726,2	6,0	28 726,2	6,0	1 209,7	2,9	3 346,1	4,3	4,2	11,6
УкрСиббанк	5 069,3	1,1	5 069,3	1,1	1 310,0	3,2	1 480,0	1,9	25,8	29,2
ОТП Банк	6186,0	1,3	6186,0	1,3	1 733,7	4,2	2 745,1	3,5	28,0	44,4
Креді Агріколь Банк	1 222,9	0,3	1 222,9	0,3	927,3	2,2	1 552,7	2,0	75,8	127,0
Сбербанк Росії	24 065,5	5,0	24 065,5	5,0	932,5	2,3	3 897,5	5,0	3,9	16,2
Кредобанк	2 249,0	0,5	2 249,0	0,5	531,2	1,3	796,3	1,0	23,6	35,4
ПроКредит Банк	1 572,0	0,3	1 572,0	0,3	542,2	1,3	765,4	1,0	34,5	48,7
ІНГ Банк Україна	731,3	0,2	731,3	0,2	378,2	0,9	281,8	0,4	51,7	38,5
Іноземні групи (20)	134 776,4	28,1	134 800,8	28,0	12 558,5	30,4	22 277,4	28,7	9,3	16,5
ПУМБ	4 780,6	1,0	4 780,6	1,0	2 633,8	6,4	4187,6	5,4	55,1	87,6
Універсал Банк	3 702,7	0,8	4 202,7	0,9	637,2	1,5	3 072,2	4,0	17,2	73,1
Південний	1 639,8	0,3	2 048,0	0,4	314,5	0,8	710,7	0,9	19,2	34,7
Таскомбанк	1 647,1	0,3	1 960,1	0,4	364,7	0,9	459,9	0,6	22,1	23,5
Кредит Дніпро	3 586,6	0,7	3 586,6	0,7	252,4	0,6	560,9	0,7	7,0	15,6
Восток	795,9	0,2	984,0	0,2	149,4	0,4	285,8	0,4	18,8	29,0
Акордбанк	284,5	0,1	284,5	0,1	10,5	0,0	95,3	0,1	3,7	33,5
А-Банк	778,5	0,2	1 054,7	0,2	333,0	0,8	826,7	1,1	42,8	78,4
Марфін Банк	635,0	0,1	635,0	0,1	101,2	0,2	153,9	0,2	15,9	24,2
Альянс	365,1	0,1	457,3	0,1	84,5	0,2	330,5	0,4	23,1	72,3
Приватні (47)	30 851,5	6,4	32 201,9	6,7	5 655,6	13,7	12 589,3	16,2	18,3	39,1

Складено за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

У 2021 р. державні інвестиції у статутний капітал БДК не здійснювались, як і були мінімальними інвестиції у банки іноземних фінансових груп. Інвестиції у статутні капіталів банків з приватним капіталом були більшими (1,4 млрд грн на 47 діючих банків). Нові підходи НБУ щодо збільшення резервних вимог і адекватності капіталу за результатами стрес-тестування впливали на політику банківської системи. Тобто джерела для поповнення обігового капіталу банки черпали на відкритому ринку в досить гострій конкуренції. Розглянемо основні джерела поповнення обігових коштів (табл. 2, 3, рис. 2. 3).

Настрої фізичних осіб щодо зберігання коштів є барометром довіри громадян до банків. У 2021 р. обсяг коштів у банківській системі збільшився, за балансовими даними, на 44,5 млрд грн. Причому гривневі кошти зросли на 60,5 млрд грн, тоді як долари США з банківської системи було вилучено (246 млн) і водночас вкладено 190 млн євро. Розрахунки в табл. 2 показують, що цей вид ресурсів приріс у банках іноземних фінансових груп та приватних банках майже на однакові обсяги й зменшився у БДК. Більшу частину ресурсів (56 %) фізичні особи тримають на поточних рахунках унаслідок низької дохідності валютних депозитів.

Незважаючи на системні ризики, юридичні особи збільшили залишки коштів у банківській системі як у гривні, так і у валюті, причому приватний сектор і банки іноземних груп випереджали приріст коштів у БДК. Майже 80 % коштів юридичних осіб перебувають на поточних рахунках, котрі не становлять бази для кредитного ресурсу.

У табл. 4, на рис. 4, 5 проілюстровано ситуацію з кредитним портфелем у банківській системі. Слід зазначити що у 2021 р. НБУ продовжив активно підтримувати ліквідність банків через інструмент рефінансування. Портфель кредитів рефінансування збільшився з 62,0 млрд до 95,6 млрд грн. Цим інструментом на 1 січня 2022 р. користувалися 29 банків, 34,8 % цієї суми перебували на балансах БДК і 14,0 % - на балансах банків іноземних фінансових груп. Як правило, ці кошти були використані на купівлю облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП), таким чином банківська система перекривала касові розриви, котрі складалися протягом року в Казначействі України.

Банки за участю держави у капіталі були сконцентровані на розчищенні кредитних портфелів від непрацюючих кредитів (Non-performing loan, NPL). Як наслідок, частка активів БДК скоротилася до 47,5 %. Велика частка державних банків у банківській системі розглядається як проблема, що створює ризики для економіки та котру намагаються розв'язати на різних рівнях. Нагадаємо, що чотири найбільші банки в Україні є державними. Це Ощадбанк та Укрексімбанк, а також націоналізовані під час криз 2008 та 2014-2016 рр. Укргазбанк і ПриватБанк. У певні періоди їхня частка в системі перевищувала 54 %. Але згідно з міжнародними зобов'язаннями Україна має скоротити цей показник до 25 %.

Для розв'язання цього завдання банки зменшують портфель непрацюючих кредитів (NPL). Наприклад, частка безнадійних кредитів у портфелі Укрексімбанку скоротилася з 53,8 % портфеля у січні 2021 р. до 31,2 % у січні2022 р. За 2021 р. цей показник у Ощадбанку поліпшився із 47,6 до 33,1 %, у ПриватБанку - із 73,9 до 69,2 %, Укргазбанку - з 14,0 до 10,3 %. У цілому за системою NPL за рік зменшився із 41,0 до 30,1 %, тимчасом як в іноземних фінансових групах покращився з 27,9 до 17,8 %.

Таблиця 2. Банки з найбільшими портфелями коштів фізичних осіб

Банк	Кошти фізичних осіб	У т. ч. кошти фізичних осіб на вимогу
	01.01.2021	01.01.2022	Темп %	01.01.2021	01.01.2022	Темп %
	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %		Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %
За всіма банками	682 544,0	100,0	727 022,4	100,0	6,5	336777,2	100,0	411 661,5	100,0	22,2
ПриватБанк	225 042,9	33,0	226 373,3	31,1	0,6	122 207,3	36,3	136 222,4	33,1	11,5
Ощадбанк	125 609,2	18,4	121 770,4	16,7	-3,1	43 351,5	12,9	53 287,6	12,9	22,9
Укрексімбанк	28 946,7	4,2	26654,7	3,7	-7,9	7 015,9	2,1	7 536,5	1,8	7,4
Укргазбанк	29 767,0	4,4	27 539,3	3,8	-7,5	8 356,2	2,5	13 784,5	3,3	65,0
Державні (4)	409 365,8	60,0	402 337,7	55,3	-1,7	180931,0	53,7	210830,9	51,2	16,5
Райффайзен Банк Аваль	34 273,1	5,0	42 527,3	5,8	24,1	29 311,4	8,7	38 060,8	9,2	29,8
Альфа-Банк	43 641,3	6,4	48910,7	6,7	12,1	19166,6	5,7	25 664,4	6,2	33,9
УкрСиббанк	25 396,0	3,7	28495,9	3,9	12,2	23 893,8	7,1	27 327,9	6,6	14,4
ОТП Банк	19 340,6	2,8	20696,9	2,8	7,0	15 601,8	4,6	17 297,2	4,2	10,9
Креді Агріколь Банк	10 383,6	1,5	11 893,8	1,6	14,5	8 279,5	2,5	10 048,8	2,4	21,4
Сбербанк Росії	2 964,8	0,4	3 008,4	0,4	1,5	2 034,8	0,6	2 334,6	0,6	14,7
Кредобанк	7 675,4	1,1	10073,0	1,4	31,2	3 607,2	1,1	5 450,1	1,3	51,1
ПроКредит Банк	8 405,3	1,2	8191,8	1,1	-2,5	3 898,9	1,2	4 605,8	1,1	18,1
Правекс-Банк	2 290,2	0,3	2 581,2	0,4	12,7	1 954,9	0,6	2 302,6	0,6	17,8
Ідея Банк	3 004,8	0,4	3 280,0	0,5	9,2	391,4	0,1	498,8	0,1	27,5
Іноземні групи (20)	160 937,0	23,6	183120,0	25,2	13,8	109 245,9	32,4	135 036,4	32,8	23,6
ПУМБ	27 148,1	4,0	35 125,2	4,8	29,4	15132,9	4,5	19 501,7	4,7	28,9
Універсал Банк	22 143,2	3,2	33 471,9	4,6	51,2	11 156,3	3,3	20113,3	4,9	80,3
Південний	10 773,0	1,6	12 595,2	1,7	16,9	6 504,2	1,9	8144,0	2,0	25,2
Таскомбанк	8139,7	1,2	9006,0	1,2	10,6	1 108,7	0,3	1 521,1	0,4	37,2
Кредит Дніпро	3 389,5	0,5	3 421,4	0,5	0,9	1 040,4	0,3	1 339,8	0,3	28,8
Восток	4 432,0	0,6	5184,1	0,7	17,0	2140,0	0,6	2 906,8	0,7	35,8
Акордбанк	1 564,6	0,2	2 079,5	0,3	32,9	403,7	0,1	700,1	0,2	73,4
А-Банк	6 344,2	0,9	9174,7	1,3	44,6	725,7	0,2	1 246,0	0,3	71,7
Марфін Банк	2 653,5	0,4	2 963,5	0,4	11,7	1 416,9	0,4	1 635,0	0,4	15,4
Альянс	1 579,8	0,2	1 774,0	0,2	12,3	274,3	0,1	293,1	0,1	6,8
Мегабанк	4112,9	0,6	4455,2	0,6	8,3	353,0	0,1	443,4	0,1	25,6
Приватні (47)	112 241,3	16,4	141 564,7	19,5	26,1	46600,3	13,8	65 794,2	16,0	41,2

Складено за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

Рис. 2. Динаміка портфеля коштів фізичних осіб у банківській системі 2007-2022 рр. (розрахунок у екв. млн дол США)

Побудовано за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

При цьому у 2021 р. активізувалося кредитування у гривні. За даними НБУ за 2021 р., обсяг чистих гривневих кредитів суб'єктам господарювання зріс на 22,5 % у показниках рік до року, а фізичних осіб - на 33,4 %. Як вважають фахівці, це є результатом безпрецедентного розвитку співробітництва держави та банківського сектору. Так, відповідно до даних НБУ, 2021 р. уже став рекордним у частині приросту сукупного кредитного портфеля за останні 10 років. Цього приросту вдалося досягти, зокрема, через участь банків у державних програмах фінансування - “Доступні кредити 5-7-9 %”, за державними гарантіями.

Ставлення до такої участі держави у підтримці клієнтів банків у кредитуванні в експертному середовищі неоднозначне. Влітку 2021 р. О. В. Писарук, голова правління “Райффайзен Банк Аваль”, який є лідером із кредитування “5-7-9”, звернувся до фінансових регуляторів із проханням обмежити поле діяльності цієї програми. Лист підтримали 12 банків, що входять до Форуму провідних банківських установ (Flifi), а саме: “Укрсиббанк BNP Paribas”, “ПроКредит Банк”, ING, “Креді Агріколь”, “Сітібанк”, SEB, “Піреус Банк”, “Правекс Банк Intesa Sanpaolo S.p.A”, “Дойче Банк”, “Кредит Інвест Банк” і “Альфа-Банк” [10]. Попри цю критику програми, експерти оцінюють її як успішну та важливу для ринку. Активізації кредитування сприяли, у т. ч., запропоновані низькі процентні ставки. Підтримання державою ставок на помірному, доступному для підприємств рівні, як і вимоги дотримуватися прозорих умов ведення бізнесу для отримання кредитних коштів, стимулю- вали кредитування загалом по країні, підвищення попиту на більш довгострокові ресурси та підготували новий сегмент позичальників, котрі раніше не вірили в можливість залучення фінансування. Спостерігається зростання клієнтського попиту на довгі кредити, фінансування інвестиційних проєктів. Ситуація кардинально відрізняється від результатів 2020 р., коли невизначеність стримувала кредитування, процентні ставки залишалися високими, а домогосподарства заощаджували гроші.

Таблиця 3. Банки з найбільшими портфелями коштів суб'єктів господарювання (СГ) та небанківських фінансових установ (НФУ)

Банк	Кошти СГ та НФУ	У т. ч. кошти СГ та НФУ на вимогу
	01.01.2021	01.01.2022	Темп %	01.01.2021	01.01.2022	Темп %
	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %		Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %
За всіма банками	681 473,0	100,0	799 844,7	100,0	17,4	508807,5	100,0	631 395,3	100,0	24,1
ПриватБанк	84 236,9	12,4	95 089,8	11,9	12,9	68 942,9	13,5	82 345,8	13,0	19,4
Ощадбанк	58 687,4	8,6	66852,3	8,4	13,9	38 871,0	7,6	56 709,4	9,0	45,9
Укрексімбанк	73 440,4	10,8	83 681,2	10,5	13,9	47 346,8	9,3	60 388,4	9,6	27,5
Укргазбанк	96 045,7	14,1	68 572,9	8,6	-28,6	55 692,4	10,9	42 981,9	6,8	-22,8
Державні (4)	312 410,4	45,8	314196,2	39,3	0,6	210853,1	41,4	242 425,5	38,4	15,0
Райффайзен Банк Аваль	53 583,1	7,9	64 344,6	8,0	20,1	50 244,0	9,9	58 684,8	9,3	16,8
Альфа-Банк	ЗО 445,3	4,5	40 582,3	5,1	33,3	25 558,9	5,0	32 618,8	5,2	27,6
УкрСиббанк	36 978,8	5,4	37 749,7	4,7	2,1	34 384,5	6,8	34149,4	5,4	-0,7
ОТП Банк	28 276,6	4,1	36170,3	4,5	27,9	26109,1	5,1	32 028,3	5,1	22,7
Креді Агріколь Банк	31 969,0	4,7	33 847,5	4,2	5,9	21 787,5	4,3	22 826,0	3,6	4,8
Сітібанк	25 062,8	3,7	30 378,9	3,8	21,2	24 677,6	4,9	29 721,4	4,7	20,4
Сбербанк Росії	2 639,0	0,4	3134,2	0,4	18,8	2 080,2	0,4	2 578,1	0,4	23,9
Кредобанк	10 434,9	1,5	14 223,0	1,8	36,3	7 836,7	1,5	11 289,7	1,8	44,1
ПроКредит Банк	9 839,8	1,4	12 282,8	1,5	24,8	8 315,9	1,6	11 008,0	1,7	32,4
Інг Банк Україна	7 343,2	1,1	9005,5	1,1	22,6	4 365,4	0,9	5151,6	0,8	18,0
Іноземні групи (20)	249 288,4	36,6	298359,5	37,3	19,7	214 588,7	42,2	251 948,7	39,9	17,4
ПУМБ	30158,7	4,4	45 523,2	5,7	50,9	22 495,5	4,4	34 428,8	5,5	53,0
Універсал Банк	5 232,1	0,8	9 293,3	1,2	77,6	2 979,8	0,6	7 050,6	1,1	136,6
Південний	15 825,6	2,3	24419,8	3,1	54,3	12 319,9	2,4	20 647,6	3,3	67,6
Таскомбанк	9 003,4	1,3	13 812,5	1,7	53,4	3 285,9	0,6	5 233,0	0,8	59,3
Кредит Дніпро	6 032,0	0,9	11 060,3	1,4	83,4	4 966,1	1,0	9 777,4	1,5	96,9
Восток	10 016,2	1,5	12 212,7	1,5	21,9	7 350,5	1,4	9 399,6	1,5	27,9
Акордбанк	2 329,9	0,3	7149,2	0,9	206,8	1 992,6	0,4	4 768,2	0,8	139,3
А-Банк	1 244,2	0,2	2 359,2	0,3	89,6	522,3	0,1	1 716,2	0,3	228,6
Марфін Банк	4 213,9	0,6	6 369,0	0,8	51,1	3138,7	0,6	4174,6	0,7	33,0
Альянс	3 601,6	0,5	5 923,4	0,7	64,5	2122,8	0,4	3 660,8	0,6	72,5
Приватні (47)	119 774,2	17,6	187 289,0	23,4	56,4	83 365,7	16,4	137 021,1	21,7	64,4

Складено за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

Рис. 3. Динаміка портфеля суб'єктів господарювання у банківській системі у 2007-2022 рр. (розрахунок у екв. млн дол. США)

Побудовано за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

На кінець 2021 р., незважаючи на високі темпи кредитування, портфель вкладень у цінні папери банків (ЦП) перевищував портфель кредитів юридичних осіб і становив 829,8 млрд грн, з яких 65,8 % припадає на облігації державного боргу (ОВДП) і майже 30 % на депозитні сертифікати (ДС) НБУ (табл. 5, рис. 6). Хоча частка ОВДП у БДК по системі зменшилася із 77,5 до 67,6 %, ця група банків залишалася основним партнером Міністерства фінансів України в період касових розривів фінансування державних програм від податкових надходжень. Якщо порівняти дані таблиць 1 і 5, сумарний портфель ОВДП банків за участю держави еквівалентний сумі статутних капіталів та кредитів рефінансування, отриманих у НБУ. Тобто між державними банками і Міністерством фінансів України існують зустрічні фінансові потоки. З одного боку, держава платить проценти за ОВДП банкам, з другого боку, банки перераховують дивіденди з отриманого прибутку. За 2021 р. Міністерство фінансів України виплатило банкам процентний дохід за цінними паперами, що рефінансувалися НБУ, в обсязі 46,1 млрд грн, а за депозитними сертифікатами НБУ - 10,6 млрд грн.

Як зазначалося, у 2021 р. відбулося скорочення частки активів державних банків до 47,5 % (у певні періоди вона перевищувала 50 %). Велика частка БДК розглядається як проблема, що створює ризики для економіки та котру намагаються розв'язати на різних рівнях.

Таблиця 4. Найбільші кредитні портфелі юридичних та фізичних осіб

Банк	Кредити юридичних осіб (з процентами, без резервів)	Кредити фізичних осіб (з процентами, без резервів)
	01.01.2021	01.01.2022	Темп %	01.01.2021	01.01.2022	Темп %
	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %		Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %
За всіма банками	764 419,8	100,0	822 714,1	100,0	7,6	199 620,5	100,0	242 633,2	100,0	21,5
ПриватБанк	181 420,3	23,7	182 733,2	22,2	0,7	55 250,7	27,7	61 850,6	25,5	11,9
Ощадбанк	76 865,5	10,1	70 741,8	8,6	-8,0	12 381,1	6,2	16 643,9	6,9	34,4
Укрексімбанк	95 294,6	12,5	85 264,3	10,4	-10,5	2164,1	1,1	1 455,4	0,6	-32,7
Укргазбанк	49318,7	6,5	55 214,0	6,7	12,0	5 577,7	2,8	6 518,5	2,7	16,9
Державні (4)	402 899,1	52,7	393 953,3	47,9	-2,2	75 373,6	37,8	86468,4	35,6	14,7
Райффайзен Банк Аваль	41 009,8	5,4	62 428,1	7,6	52,2	6 886,5	3,4	8141,0	3,4	18,2
Альфа-Банк	33 752,2	4,4	37 825,7	4,6	12,1	28 898,4	14,5	32 075,4	13,2	11,0
УкрСиббанк	16 574,8	2,2	22 233,0	2,7	34,1	6 469,6	3,2	7145,2	2,9	10,4
ОТП Банк	21 779,2	2,8	32 850,4	4,0	50,8	9 572,8	4,8	11 011,9	4,5	15,0
Креді Агріколь Банк	24 375,7	3,2	29 545,1	3,6	21,2	4 961,7	2,5	5 970,1	2,5	20,3
Сбербанк Росії	42119,6	5,5	28454,1	3,5	-32,4	2 051,0	1,0	1 833,5	0,8	-10,6
Кредобанк	7 669,5	1,0	9111,8	1,1	18,8	6 459,0	3,2	8 347,4	3,4	29,2
ПроКредит Банк	20 075,9	2,6	22 990,2	2,8	14,5	77,1	0,0	381,4	0,2	394
Промінвестбанк	24 996,4	3,3	22 996,4	2,8	-8,0	126,9	0,1	136,2	0,1	7,3
Ідея Банк	18,7	0,0	55,1	0,0	195,1	6 573,8	3,3	8 608,7	3,5	31,0
Іноземні групи (20)	248 645,4	32,5	291 316,6	35,4	17,2	74487,9	37,3	87 016,7	35,9	16,8
ПУМБ	26 473,4	3,5	36421,9	4,4	37,6	16 580,5	8,3	22 005,0	9,1	32,7
Універсал Банк	2 409,4	0,3	2 401,3	0,3	-0,3	16 881,0	8,5	26 260,6	10,8	55,6
Південний	18 456,0	2,4	21 089,5	2,6	14,3	199,5	0,1	233,8	0,1	17,2
Таскомбанк	11 799,5	1,5	12 833,1	1,6	8,8	1 960,2	1,0	4149,6	1,7	111
Кредит Дніпро	5 070,6	0,7	7 442,5	0,9	46,8	1 415,9	0,7	1 234,9	0,5	-12,8
Восток	7 459,0	1,0	9 270,9	1,1	24,3	58,8	0,0	101,8	0,0	73,1
А - Банк	1 081,8	0,1	1 759,9	0,2	62,7	7 737,4	3,9	9 280,0	3,8	19,9
Марфін Банк	3 049,7	0,4	4 223,5	0,5	38,5	238,3	0,1	322,0	0,1	35,1
Альянс	3 245,6	0,4	4 282,0	0,5	31,9	32,5	0,0	83,2	0,0	155
Мегабанк	6 593,4	0,9	7 417,4	0,9	12,5	920,4	0,5	964,3	0,4	4,8
Приватні (47)	112 875,2	14,8	137 444,2	16,7	21,8	49 759,1	24,9	69148,0	28,5	39,0

Складено за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

Рис. 4. Динаміка портфеля кредитів фізичним особам у банківській системі у 2008-2022 рр. (розрахунок у екв. млн дол. США)

Побудовано за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

Ри с. 5. Динаміка портфеля кредитів суб'єктам господарювання у банківській системі 2008-2о22 рр. (розрахунок у екв. млн дол. США)

Побудовано за даними Національного банку України (URL: http://www.bank.gov.ua).

У 2021 р. банківська система України демонструвала прибутки. На тлі активного кредитування та динамічного зростання транзакцій, що триває, банки стали більше заробляти. Їхній прибуток зростав завдяки чистому процентному та комісійному доходам, які підвищилися з 44,1 та 28,8 % р/р відповідно. Основна причина - збільшення процентних доходів від кредитування. Також зростали процентні доходи від цінних паперів і комісійні банків.

Крім того, актуальним є продаж часток держбанків стратегічним інвесторам. У 2021 р. було укладено дві важливі угоди. Так, у січні Укргазбанк і МФК домовилися про кредит у 30 млн євро, з правом Корпорації конвертувати ці кошти в частку в акціонерному капіталі банку. У жовтні ЄБРР надав Ощадбанку кредит на 100 млн євро, також із можливістю конвертації в капітал.

Таблиця 5. Найбільші інвестиційні портфелі банків

Банк	Цінні папери (з резервами)	Ут.ч.ОВДП
	01.01.2021	01.01.2022	Темп %	01.01.2021	01.01.2022	Темп %
	Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %		Обсяг, млн грн	Частка, %	Обсяг, млн грн	Частка, %
За всіма банками	785 976,0	100,0	829 822,7	100,0	5,6	518778,9	100,0	546066,6	100,0	5,3
ПриватБанк	247 363,6	31,5	248490,0	29,9	0,5	195 296,9	37,6	206 216,8	37,8	5,6
Ощадбанк	130 251,5	16,6	128647,3	15,5	-1,2	105 085,5	20,3	92 753,4	17,0	-11,7
Укрексімбанк	100 877,0	12,8	...

Подобные документы

• Комплексний аналіз фінансової безпеки банку

  Роль і місце фінансової безпеки банків, основні інструменти її забезпечення, методичні підходи щодо формування системи. Загальна оцінка фінансового стану банку, аналіз дотримання нормативів діяльності. Напрями досягнення фінансової безпеки банків.
  
  курсовая работа [71,4 K], добавлен 22.12.2012
  

• Роль фінансової безпеки банків України в умовах кризи

  Залежність України від нестабільності на світових фінансових ринках. Банківська система - найважливіша складова фінансово-кредитної сфери держави. Результати недолугості і нерозвиненості системи фінансової безпеки комерційних банків як причина кризи.
  
  доклад [14,5 K], добавлен 12.03.2014
  

• Стратегія розвитку банку в умовах посилення конкуренції

  Дослідження основних тенденцій розвитку та сучасного стану банківської системи України. Формування фінансової стратегії розвитку банків в умовах посилення конкуренції. Аналіз та оцінка ефективності фінансової стратегії розвитку банку "Фінанси та кредит".
  
  курсовая работа [43,5 K], добавлен 26.08.2013
  

• Фінансова безпека банківської системи

  Забезпечення фінансової безпеки банків. Особливість безпеки банківської системи України. Зміцнення позицій на ринку банківських послуг. Основні інструменти забезпечення фінансової безпеки банків. Вибір оптимальних антикризових стратегій та інструментарію.
  
  курсовая работа [42,2 K], добавлен 19.02.2012
  

• Управління антикризовою фінансовою стійкістю банків

  Досліджується проблема забезпечення антикризової фінансової стійкості банків в умовах фінансово-економічної кризи. Розглядаються наукові підходи щодо з’ясування її сутності, ролі і значення, оцінка її рівня. Визначення напрямів підвищення ефективності.
  
  статья [95,6 K], добавлен 21.09.2017
  

• Капіталізація банківської системи, як механізм підвищення темпів економічного зростання країни

  Дослідження сучасного стану і динаміки капіталізації комерційних банків України. Вивчення впливу присутності іноземних банків на конкурентоспроможність вітчизняних банків. Шляхи та необхідність зростання капіталізації банків в умовах фінансової кризи.
  
  статья [136,8 K], добавлен 13.12.2010
  

• Оцінка фінансової стійкості комерційних банків України на сучасному етапі розвиткуОцінка фінансової стійкості комерційних банків України на сучасному етапі розвитку

  Аналіз економічних нормативів банківської системи України. Особливості управління фінансовою стійкістю комерційних банків, методи її оцінювання. Заходи мінімізації ризиків і підтримка стійкості банківських установ для їх функціонування в сучасних умовах.
  
  статья [29,9 K], добавлен 13.11.2017
  

• Ліквідність банківської системи України

  Макроекономічний аналіз фінансового стану банків України. Чинники попиту та пропозиції, регулювання ліквідності системи банків та заходи щодо підвищення її ефективності та зменшення коливань ліквідності. Суть наслідків світової фінансової кризи.
  
  реферат [1,8 M], добавлен 04.07.2009
  

• Присутність іноземного банківського капіталу в Україні

  Порядок створення та реєстрації в Україні комерційних банків за участю іноземного капіталу. Шляхи розвитку іноземного банківського капіталу, перспективи його зростання з точки зору необхідності посилення функціональної ролі банків в економіці України.
  
  реферат [26,4 K], добавлен 04.09.2010
  

• Аналіз факторів банкрутства українських банків

  Основні аспекти банкрутства українських банків. Головні механізми врегулювання неплатоспроможності кредитних установ. Порядок процедури ліквідації банку та введення мораторію на задоволення вимог кредиторів. Вплив фінансових криз на діяльність банків.
  
  курсовая работа [42,9 K], добавлен 06.06.2012
  

• Розрахунок і порівняльний аналіз рейтингів банків

  Балансова інформація досліджуваних комерційних банків. Ранжування банків за показниками: діяльності, доходності та достатності капіталу, структури активів та пасивів. Співвідношення статутного капіталу та капіталу-брутто. Підсумковий рейтинг банків.
  
  контрольная работа [35,4 K], добавлен 06.11.2011
  

• Фінансовий аналіз діяльності та визначення фінансових перспектив в ПуАТ КБ "Акордбанк"

  Нормативні показники платоспроможності, ліквідності та ризикованості діяльності банку. Аналіз причин зниження рентабельності банків України в умовах наслідків світової фінансової кризи, пропозиції по перспективам її підвищення в умовах ПАТ КБ "Акордбанк".
  
  дипломная работа [5,3 M], добавлен 07.07.2011
  

• Ідентифікація економічних чинників активізації банківського кредитування в Україні

  Вплив факторів кредитної діяльності банків на соціально-економічний стан держави. Забезпечення фінансової стійкості комерційних банків. Сучасний стан та напрями стимулювання розвитку банківського інвестиційного кредитування. Захист прав кредиторів.
  
  статья [545,0 K], добавлен 31.08.2017
  

• Особливості функціонування проблемних банків в Україні

  Зовнішні та внутрішні причини виникнення неплатоспроможності комерційних банків в Україні. Особливості функціонування проблемних банків. Визначення загальних цілей ефективної роботи з проблемними банками та напрями розвитку банківського сектору України.
  
  статья [68,5 K], добавлен 31.08.2017
  

• Депозитні операції комерційних банків

  Поняття депозитних операцій банків. Забезпечення фінансової стійкості комерційного банку. Безготівкові розрахунки, сутність і основні принципи. Класифікація вкладів депозитів. формування резервів для покриття можливих втрат від активних операцій.
  
  контрольная работа [30,5 K], добавлен 29.09.2010
  

• Формування рейтингу комерційних банків

  Поняття фінансової стійкості банку і рейтингу як метода його визначення. Показники, які їх визначають. Модель формування рейтингу комерційних банків України на базі кластерного і дискрімінантного аналізу. Порівняння вітчизняних методів із зарубіжними.
  
  дипломная работа [420,7 K], добавлен 09.11.2013
  

• Банки та їх функції

  Особливості організації банківської справи та основних функцій комерційних банків. Поняття, призначення та класифікація комерційних банків. Походження та розвиток комерційних банків. Функції комерційних банків. Операції комерційних банків.
  
  курсовая работа [40,1 K], добавлен 10.04.2007
  

• Банки, їх функції і операції

  Історія походження банків, їх види та значення в економіці держави. Характеристика головних функцій банківсько-кредитних установ на сучасному етапі. Порядок залучення грошових коштів і наданні їх в позику. Роль комерційних банків в ринкових умовах.
  
  контрольная работа [32,0 K], добавлен 21.12.2013
  

• Електронна комерція

  Історія виникнення електронної комерції. Структура спрощеної моделі е-комерції. Особливості входження банківської справи в сферу електронного бізнесу. Зміст обов'язкових економічних нормативів як шлях забезпечення фінансової надійності комерційних банків.
  
  реферат [18,4 K], добавлен 13.11.2010
  

• Місце і роль банків на грошовому ринку

  Дослідження проблем розвитку комерційних банків як складової фінансової банківської системи України. Оцінка їх впливу на формування ринкової соціально-орієнтованої економіки. Характеристика кредитної системи, операцій та функцій Національного банку.
  
  курсовая работа [1,3 M], добавлен 08.03.2015
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам