Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования

«Финансовый университет при правительстве Российской Федерации»

Департамент банковского дела и финансовых рынков

Дисциплина «Деньги, кредит, банки»

РЕФЕРАТ

«ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА»

Выполнил: обучающийся группы КФиБА20-1

Жуков Антон Александрович

Проверил: к.э.н., доцент

Бердышев Александр Валентинович

Москва, 2022

Оглавление

• Введение 3
• 1. Основные аспекты в процессе кредитования малого предпринимательства 5
• 2. Проблема привлечения заемных средств малого бизнеса 7
• Заключение 12
• Список литературы 13


Введение

Актуальность выбранной темы обусловлена тенденцией, которая показывает на примере мировой практики, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без участия малых предприятий, являющихся неотъемлемой частью экономической системы страны. В современных российских условиях малые предприятия являются важным инструментом решения множества экономических, политических и социальных задач, стоящих перед государством. Этот бизнес не требует большого объема первоначальных вложений и в то же время обеспечивает быструю оборачиваемость ресурсов и высокую динамику роста.

Этот тип бизнеса позволяет внедрять инновации и решать важные сопутствующие проблемы, связанные с безработицей и реструктуризацией экономики. Более того, малые предприятия стимулируют политическую и социальную стабильность страны. Это объясняется в первую очередь экономическим положением данных предприятий, а также условиями жизни индивидуальных предпринимателей, которые близки к большинству населения, составляющего основу среднего класса и являющегося гарантом такой стабильности.

Согласно данным Росстата, в России в 2022 году насчитывается более 200 тыс. малых предприятий, на которых занято более 5,8 млн человек. Однако эти цифры значительно ниже, чем за рубежом с похожим уровнем развития.

Успешное и эффективное развитие МСП в значительной степени зависит от предоставления финансовых ресурсов предпринимателям, как долгосрочных, так и краткосрочных. Недостаточное финансирование является серьезной проблемой, стоящей перед российскими малыми предприятиями, что особенно заметно в регионах. Реализация потенциала МСП в решении экономических и социальных проблем невозможна без его адекватной финансово-кредитной поддержки.

Цель работы - изучить факторы, влияющие на проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса в современных экономических условиях.

Задачи работы:

1. Изучить проблемы кредитования малых предприятий в РФ.

2. Определить факторы кредитования, влияющие на процесс развития малых предприятий Российской Федерации.

3. Провести анализ кредитования банками малых предприятия и сделать соответствующие выводы.

Объектами исследования являются банковский сектор и малый бизнес РФ.

Предметом исследования является совокупность факторов, влияющих на развитие малых предприятий РФ.

Методы исследования: метод теоретического анализа, классификации и структуризации.

Структура работы: введение, основная часть, заключение и список литературы.

1. Основные аспекты в процессе кредитования малого предпринимательства

На сегодняшний день, в сложившихся в РФ экономических условиях кредиты, которые выдают коммерческие банки, являются, возможно, самым важным аспектом в развитии малых предприятий. Такого рода предприятия обеспечивают устойчивую стабилизацию и рост экономики, если рассматривать их в роли одной из движущих сил.

Для понимания, о каких предприятиях идет речь, необходимо обратиться к ФЗ от 24.07.2007 г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 N 209-ФЗ (последняя редакция). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52144/ (дата посещения 15.03.2022). Согласно этому закону субъектами малого бизнеса являются: юридические лица, а также хозяйственные общества и партнерства, кооперативы (производные и потребительские), крестьянские хозяйства и ИП, которые внесены в Единый государственный реестр, а также имеющие среднесписочную численность от 16 до 100 человек и доходом не превышающим 800 млн. руб.

С каждым годом количество субъектов малого бизнеса имеет тенденцию к сокращению. Согласно статистике, представленной Росстатом, за последние 5 лет это количество сократилось приблизительно на 20-25%.

Основной проблемой данного явления состоит в недостатке финансовой обеспеченности малого бизнеса, что сказывается на его устойчивости. Источниками финансирования можно выделить:

· Бюджетные средства.

· Самофинансирование предприятий.

· Банковские кредиты.

Логично предположить, что зачастую малому бизнесу, в силу его экономической нестабильности на начальном этапе, самофинансирование является затруднительным, с другой стороны, финансирование за счет государственных программ, субсидий и дотаций, чаще всего, являются затруднительными в их получении, вследствие этого банковский кредит является наиболее реальным и популярным вариантом среди предпринимателей.

На сегодняшний день в мире принято считать банковское кредитование приоритетным, если речь идет финансировании малого бизнеса, так как именно такие предприятия оказывают значительное влияния на экономический рост государства. В качестве доказательства выступает следующее явление: большинство стран увеличивает финансирование малого бизнеса во время кризиса. Финансирование малых предприятий со стороны государства становится более простым и доступным, в том числе, и из-за внедрения банками новшеств в кредитовании.

Одними из таких мер могут являться:

· гарантии по кредитам для малого бизнеса,

· специальные условия по кредитованию для стартапов,

· экспортные гарантии со стороны государства,

· стимулирование государством коммерческих банков к кредитованию малых предприятий,

· субсидии малым предприятиям по процентным ставкам.

В РФ существует множество программ, специализирующихся на банковском кредитовании малого бизнеса. Одной из таких программ можно выделить программу «Шесть с половиной», разработанную АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» совместно с Минэкономразвития РФ и Банком России. бизнес кредитование заемные средства

Согласно этой программе, Банк России предоставляет коммерческим банкам кредиты по низкой ставке с целью дальнейшего предоставления кредитов малым предприятиям под такой же низкий процент.

Как уже упоминалось выше в РФ существует множество и других программ поддержки малых предприятий. Банки в первую очередь заинтересованы в разработке своих уникальных предложений по кредитам, по их мнению, на выгодных условиях, с целью привлечения как можно больше заемщиков, так как в любом случае в нынешней экономике каждый преследует сугубо личные цели.

У наших зарубежных коллег ситуация с кредитованием малых предприятий обстоит по-другому, где-то условия более жесткие, где-то наоборот. Например, в Китае пристальное внимание уделяют обеспечению ссуды со стороны заемщика. Каждое предприятие, заинтересованное в кредите, должно пройти некий отбор, где необходимым условием будет наличие гарантий обеспечения кредита со стороны не предприятия, а местной администрации. Однако, несмотря на это, Китай является страной с выгодными условиями по кредитам.

Из вышесказанного можно констатировать, что каждая заинтересованная в своем экономическом росте страна обеспечивает разработку и внедрение различных программ в целях кредитного финансирования малого бизнеса.

2. Проблема привлечения заемных средств малого бизнеса

В сложившихся условиях можно определить ряд проблем, после устранения которых наладится и значительно преобразуется механизм кредитования малых предприятий банками.

С каждым годом технологии помогают решать множество проблем и задач, однако все более сложные процессы рождают новые, которые также приходится решать. Однако можно выделить основные проблемы, конкретно, в сфере кредитования малого бизнеса:

· Высокие риски.

· Ненадежные заемщики.

· Слабая ресурсная база заемщиков.

Из вышеперечисленных проблем можно констатировать, что все они имеют четкую связь, из первой проблемы вытекает вторая, а вторая тянет в, свою очередь, третью.

Банки не имеют особого доверия к малым предприятиям, так как считают, что они: не являются достаточно прозрачными, финансово нестабильны, так как слабо обеспечены ресурсами, которые могли бы возникающие издержки, другими словами, такие компании имеют низкую ликвидность.

Говоря о прозрачности, а именно об её слабости, следует отметить, что банки пытаются это как-то минимизировать путём требований всевозможных документов, которые каждая компания должна предоставить, чтобы получить заемные средства. Эти документы анализируются банками, затем принимается решение об одобрении или неодобрении выдачи кредита.

К сожалению, данная мера не гарантирует банку точной оценки предприятия, именно из-за того, что подтвердить документально свои реальные доходы и расходы практически невозможно, этим и пользуются предприниматели.

В наши дни ситуация с платежеспособностью малых предприятий только ухудшается. Это связано в первую очередь с непредвиденными изменениями в мире, а именно в экономике.

Исходя из данной таблицы, представленной в отчете Банка России, мы можем наблюдать подтверждение вышеизложенного высказывания об ухудшении кредитоспособности предприятий малого бизнеса. С каждым годом растет задолженность и просрочка кредитов.

Такое ухудшение можно связать с тем, что в начале 2020 года множеству предприятий малого бизнеса пришлось закрыться из-за новой инфекции COVID-19, которая значительно повлияла в целом на экономику. Стоит отметить, что закрытие предприятий больше связано не с самим появлением данной инфекции, а именно из-за вводимых ограничений. Как бы не пыталось государство поддержать в то время бизнес, к сожалению, этого сделать не получилось, об этом нам говорит вышеприведенная статистика.

Несомненно, появилось и множество стартапов, остались малые предприятия, которые смогли перестроиться, а также возникли и новые организации и сервисы, работающие в онлайн формате, однако мы говорим о ситуации в целом.

Сегодня банки стремятся к такой кредитной политике, которая как раз направлена на поддержание малого бизнеса, однако для бизнеса также существует ряд проблем, с которыми он сталкивается. Типовыми из них можно выделить:

· Высокая процентная ставка

· Короткие сроки кредитования

· Отсутствие у некоторых предприятий кредитной истории

· Исчерпывающий список документов, которые нужно подготовить и предоставить в банк

· Низкий уровень финансовой грамотности, так как предприниматель не всегда является грамотным экономистом

Для России характерны более высокие ставки по кредитам малому бизнесу, в сравнении с зарубежными коллегами, которые, наоборот, предлагают более низкую ставку по кредиту малым предприятиям.

Это связано в первую очередь с макроэкономической обстановкой в государстве, в которую можно включить бюджетно-кредитную политику Банка РФ. Несмотря на различные государственные программы финансовой поддержки и кредитования малого бизнеса по более низким, льготным ставкам, предприятиям все равно приходится брат кредиты у банков под более невыгодный высокий процент. Объясняется такая ситуация очень просто: получение помощи со стороны государства является очень затруднительным и практически невыполнимым из-за того же сбора и подготовки ещё большего, по сравнению с банками, объема документов, прохождения всевозможных проверок и инстанций, а также ожидания этого одобрения.

На сегодняшний день можно наблюдать следующую картину: В мировом рейтинге стран по уровню поддержки малого бизнеса РФ находится на 140 месте, сама же доля выдаваемых кредитов составляет всего лишь 1% от ВВП, в то время как данный показатель в США составляет 20%, Евросоюз - 30%, в целом по странам, Япония - 35%.

В целях минимизации рисков банков одной из главных задач выступает, разработка и последующее развитие методик систем оценки кредитоспособности заемщиков, с учетом гибкости данной оценки, которая могла бы более точно выставить рейтинг того или иного предприятия, учитывая индивидуальные особенности каждого субъекта.

Также сюда можно добавить разработку и усовершенствование программ кредитования, которые смогут предложить более выгодные условия, как для банков, так и бизнеса.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что проблема кредитования малых предприятий начинается с государства, которому необходимо внедрять эффективные программы, оказывающие поддержку, как кредитным организациям, так и заемщикам. Главным аспектом в данном вопросе выступает активное взаимодействие всех участников процесса, так как только при приложении общих усилий получиться достичь поставленных целей.

Заключение

В ходе написания работы цели и задачи были частично реализованы, так были рассмотрены проблемы системы кредитования малых предприятий банками, и даны различные факторы способные повлиять на их улучшение и стабилизацию.

Для достижения эффективного функционирования и развития системы кредитования малого бизнеса России следует обеспечить обязательные условия, основными из которых являются следующие:

· обеспечить создание более гибкой системы оценки кредитоспособности заемщиков и остальные принципы системы,

· усовершенствование системы государственных программ, направленных на поддержку всех участников процесса кредитования,

· повышение таких качеств как: финансовая грамотность предпринимателей, их умение анализировать и структурировать информацию,

· наладить систему взаимодействия всех субъектов, начиная с государства и заканчивая бизнесом,

· усовершенствование процессов поддержки со стороны государства в случаях непредвиденных в экономике обстоятельствах, таких как COVID-19.

Только при соблюдении всех вышеперечисленных факторов получиться достичь правильной и отлаженной системы кредитования, минимизировать риски связанные с данным процессом и решить все вышеперечисленные проблемы.

Список литературы

1. Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 N 209-ФЗ (последняя редакция). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52144/ (дата посещения 15.03.2022)

2. Бердышев Александр Валентинович Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России // Вестник ГУУ. 2018. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-biznesa-v-rossii (дата обращения: 19.03.2022).

3. Шаламов, Г.А. Мазанченко С. А., 2020. Банковское кредитование малого бизнеса в Российской Федерации: Проблемы и перспективы развития. Финансовая экономика, 11: 309-311.

4. Буров Павел Дмитриевич Современная парадигма процесса кредитования малого и среднего бизнеса в РФ // ВЭПС. 2018. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennaya-paradigma-protsessa-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rf (дата обращения: 19.03.2022).

5. Власова А.Е. Препятствия для получения кредитования коммерческими банками малыми и средними предприятиями в России // Хроноэкономика. 2019. №7 (20). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prepyatstviya-dlya-polucheniya-kreditovaniya-kommercheskimi-bankami-malymi-i-srednimi-predpriyatiyami-v-rossii (дата обращения: 19.03.2022).

6. Цветкова, О.Н., 2020. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России. Самоуправление, 1: 459-463.

7. Прокофьева Елена Николаевна Кредитная поддержка малого и среднего предпринимательства в России: виды, участники и анализ факторов, снижающих ее результативность // Вестник НГУЭУ. 2021. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnaya-podderzhka-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossii-vidy-uchastniki-i-analiz-faktorov-snizhayuschih-ee (дата обращения: 19.03.2022).

8. Е. А. Мищенко, Е. Н. Панкова Современные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. №11-2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-problemy-kreditovaniya-subektov-malogo-biznesa (дата обращения: 19.03.2022).

9. Солодилов Д.Г. Механизмы развития кредитных отношений коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства // Научный результат. Экономические исследования. 2021. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy-kommercheskih-bankov-s-subektami-malogo-i-srednego-predprinimatelstva (дата обращения: 19.03.2022).

10. Травкина Е. В., Гущина Т. С. Вызовы банковского кредитования малого и среднего бизнеса: современная российская специфика // Вестник ГУУ. 2020. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-sovremennaya-rossiyskaya-spetsifika (дата обращения: 19.03.2022).

11. Богачев Артем Сергеевич, Довбий Наталья Сергеевна. Кредитование малого и среднего бизнеса: ситуация в регионах России // Вестник ЮУрГУ. Серия: Экономика и менеджмент. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-situatsiya-v-regionah-rossii (дата обращения: 19.03.2022).

12. Кристина Юрьевна Скрынникова Анализ численности субъектов малого и среднего предпринимательства России и объемов их кредитования // Вестник Московского университета МВД России. 2019. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-chislennosti-subektov-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-rossii-i-obemov-ih-kreditovaniya (дата обращения: 19.03.2022).

13. Версоцкии? Роман Реонадович Зарубежныи? опыт поддержки малого и среднего предпринимательства и возможности его применения в современнои? России // Управленческое консультирование. 2019. №7 (127). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/zarubezhnyi-opyt-podderzhki-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-i-vozmozhnosti-ego-primeneniya-v-sovremennoi-rossii (дата обращения: 19.03.2022).

14. «ОБРАЗОВАНИЕ. КУЛЬТУРА. ОБЩЕСТВО» Санкт-Петербург, 23-28 февраля 2018 года, pp: 35-39.

15. Исаева, Е.А. and Т.Н. Резвякова, 2021. Теоретические и практические аспекты финансирования малого и среднего бизнеса в условиях финансовой. Проблемы теории и практики управления, 4: 192-209.

16. Financing SMEs and Entrepreneurs 2018. Date Views 15.03.2022 www.oecd.org/cfe/smes/Highlights-Financing-SMEs-and-Entrepreneurs-2018.pdf.

17. Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Date Views 15.03.2022 ofd.nalog.ru/index.html.

18. Задолженность по кредитам, предоставленным субъектам МСП. Date Views 15.03.2022 cbr.ru/Collection/Collection/File/39337/stat_bulletin_lending_2111-09.pdf.

Размещено на Allbest.ru