Список литературы

Введение

Одним из принципов кредита является возвратность. При нарушении создаются предпосылки к утрате денежных средств, возникновению убытков, утрате мотивов кредитной деятельности. Из-за этого кредиторы всегда были заинтересованы в изучении методов взыскания просроченной задолженности. И если механизм взыскания долгов с юридических лиц давно развивается и хорошо изучен, несмотря на его сложность и комплексность, то проблема взыскания больших сумм одного вида и относительно небольших долгов с физических лиц только возникла. с развитием массового предложения товаров и денежных займов населению.

Актуальность данной курсовой работы связана с бурным развитием рынка потребительского кредитования в Республике Казахстан.

Как известно, потребительский кредит имеет большое социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, тем самым стимулируя их производство и торговлю. Однако этот процесс сопровождается увеличением просроченной задолженности по потребительским кредитам. Эффективное сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими организациями может стать решением этой проблемы взыскания задолженности.

Объектом исследования являются экономические отношения между субъектами рынка потребительского кредита - кредитными организациями, коллекторскими организациями (агентствами) и заемщиками-физлицами.

Предметом исследования является финансовая деятельность коллекторских организаций и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.

Целью написания курсовой работы является изучение деятельности коллекторских организаций; совершенствование механизма работы коллекторских агентств как нового элемента банковской инфраструктуры Республики Казахстан при работе с просроченной задолженностью; анализ законности деятельности коллекторских организаций; Узнайте, что такое банковская тайна.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучите историю коллекторских агентств, узнайте, кто они коллекторские организации;

- раскрытие понятия коллективной деятельности;

- рассмотрение вопросов развития коллекторского дела;

- проверить участников рынка коллекторских услуг;

- анализ содержания коллекторских услуг;

- рассмотрение моделей организации коллекторской службы;

- раскрытие методов работы коллекторов;

- рассмотрение видов коллекторских организаций, роль и место коллекторских агентств

на службе банков;

- анализ законности деятельности этих организаций и изучение нормативно-правовой базы.

1. Рост коллекционерских организаций

1.1 Возникновение коллекторских организаций в Казахстане. Определение коллекторского агентства

В переводе с английского «gathering» означает «сбор», т.е. Коллекторы -- это не просто расчетные палаты, это агентства по взысканию долгов. Услуги коллекторских организаций востребованы, поскольку неуплата, несвоевременная оплата кредитов, услуг и товаров и просто недобросовестные сделки встречаются практически во всех видах бизнеса. Создание хорошо подготовленной профессиональной коллекторской службы, обладающей специальными навыками, технологиями, специальным программным обеспечением, а также достаточным опытом решения долговых проблем, требует значительных финансовых и временных затрат.

«Коллекторское агентство», «коллекционеры» пришли к нам с Запада. Они всем хорошо известны и знать о них необходимо, но лучше «на слух». В этой статье вы узнаете, что такое коллекторские агентства, в чем заключается их работа, насколько законны их действия и что они обещают встречать с коллекторами. Коллекторское агентство - это профессиональное агентство, выполняющее функции посредника между кредиторами и должниками, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц. Клиентами коллекторских организаций являются коммерческие банки и юридические лица.

Такие агентства вышли на рынок относительно недавно, в 2004 году. Одним из первых таких агентств было агентство им. Этот банк одним из первых открыл рынок потребительских кредитов для простых людей. В то время он давал кредит всем, кто хотел его взять. В 2004 году не была создана единая база кредитных бюро, многие коммерческие банки не имели «черных списков» должников. Большая группа клиентов стала неплатежеспособной и не смогла вовремя погасить долги, а многие даже брали кредиты, зная, что потраченных денег не вернут. Сегодня коммерческие банки и другие кредитные организации стали изощреннее в выборе клиентов, но тем не менее работа коллекторских агентств весьма актуальна, а коллекторы востребованы на рынке труда. Принимая решение по кредитной заявке, банк оценивает риски невозврата кредита. Работают высококвалифицированные сотрудники, в том числе сотрудники отдела защиты бизнеса. Но иногда клиент, кажущийся адекватным и платежеспособным, оказывается неплатежеспособным, либо у клиента сложная жизненная ситуация и он не может оплатить кредит. Сюда входит такая категория людей, как «мошенники».

1.2 Виды и типы коллекторских организаций

Все коллекторские организации, работающие на рынке, можно условно разделить на 3 типа. Наиболее распространены банковские, юридические и охранные коллекторские агентства, которые отличаются друг от друга по своему происхождению: формируются из юридических структур, формируются из финансовых структур, укомплектованы штатом, оказывают основные и дополнительные услуги.

· Банковские коллекторские агентства оказывают услуги банкам и приостанавливают взыскание кредитов в силу своей специфики.

· Предлагаем взыскание задолженности через судебные, арбитражные суды. Они занимаются не только кредитами, но и корпоративным взысканием. Они работают с физическими лицами.

· Охрана, оказание охранных услуг, а так же работа с физическими лицами.

Виды коллекторских услуг

Коллекторские агентства работают в двух направлениях:

· Взыскание долгов, когда взыскивается крупная сумма однотипной задолженности по потребительским кредитам. Чаще всего востребованы банки, страховые компании, предприятия ЖКХ, где должниками являются физические лица.

· Взыскание корпоративной задолженности - это взыскание долгов, возникающих в результате деятельности организаций. На первый план выходит сложность услуг, предлагаемых с этим типом обслуживания. При обращении к юридическим, психологическим и информационным методам воздействия на должника с целью погашения долга. Данный вид услуг востребован лизинговыми и факторинговыми компаниями, оптовыми поставщиками.

коллекторский законность банковский задолженность

2. Услуги коллекторских организаций

2.1 Организация работы с коллекторским агентством

В настоящее время на практике существует два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (полный, частичный) и уступка долгов.

Аутсорсинг

При полном аутсорсинге долги сразу передаются коллекторскому агентству. При частичном взыскании долга первоначальную работу по взысканию долга (телефонные звонки, выезд и т.п.) выполняют внутренние службы кредитора: служба безопасности, юридический отдел, собственный отдел взыскания. Затем безнадежные долги передаются коллекторскому агентству.

Аутсорсинг предполагает заключение договора, определяющего порядок взаимодействия сторон. Форма такого договора законом не определена. В то же время при оформлении отношений стороны могут использовать нормы Гражданского кодекса Республики Казахстан, согласно которым они имеют возможность заключить договор, не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В договоре, в частности, указываются объем работы агентства, размер задолженности, их количество, сроки основных этапов работы (досудебное производство, судебное производство, исполнительное производство), сроки вызова должник, объем предоставления сведений о должнике (это может ускорить взыскание).

В рамках взаимодействия с коллектором клиент назначает ответственного сотрудника, который координирует работу с агентством, получает отчеты о проделанной работе (раз в две недели, ежемесячно) и участвует в решении срочных задач. Как показывает опыт автора, все вышеперечисленные функции могут быть возложены и на юриста компании (банка).

В некоторых случаях, когда речь идет о сложной задолженности (просроченная, крупная сумма), также целесообразно, чтобы кредитор порекомендовал специалиста, уполномоченного решать вопросы реструктуризации задолженности, рефинансирования и мирового соглашения. Разумеется, все эти права могут быть переданы представителю коллекторского агентства по договору аутсорсинга. Однако такая практика встречается очень редко, в первую очередь из соображений самозащиты кредитора: в этом случае крупной суммой управляет лицо, не входящее в компанию.

Переуступка долгов

Если должник уклоняется от платежей и не выходит на связь, банк или МФО могут передать кредит коллекторскому агентству в соответствии с договором переуступки. Давайте выясним, что разрешено и что запрещено банкам и коллекторам в такой ситуации. Также пошагово, как поступить, если кредит продан коллекторам.

Деятельность коллекторских фирм регулируется Законом о коллекторских услугах 2017 года.

Согласно этому правилу, банк может передать свои долги третьим лицам только при просрочке более 90 дней по постоянному кредиту и 180 дней по ипотеке.

Однако, по данным Союза коллекторов Казахстана, по закону передача кредита физического лица с залогом жилья коллекторам невозможна.

В случае передачи дела коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается взыскивать долг через суд, а также продолжать взыскание процентов.

Кроме того, банк имеет право передать кредит любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Национальном банке и включенные в официальный перечень организаций данного типа. Его можно найти на сайте Центрального банка Республики Казахстан.

Если кредит продается коллекторам, юридически это означает, что кредитор просто сменился. Однако требования, права и обязанности кредитного договора, а также правовые нормы, регулирующие деятельность финансовых организаций, остаются неизменными. И коллекторские агентства обязаны их выполнять.

В частности, коллекторы не имеют права требовать от плательщика больше денег, чем оговоренная сумма долга.

Коллектор обязан связаться с должником и предоставить ему сведения об организации, которую он представляет, в том числе регистрационный номер в государственном реестре. Также покажите письменный документ, подтверждающий, что компания оплатила право требования долга и предоставьте подробную информацию о долге.

По тому же закону сотрудники агентства могут общаться с заемщиками только в рабочие дни с 8:00 до 21:00. И не более 1 раза лично, а также 3 раза по телефону. Кроме того, коллекционеры могут связаться с людьми с помощью Интернета и писем.

Если в ходе переговоров соглашение о погашении долга не будет достигнуто, коллектор имеет право обратиться в суд.

2.2 Услуги коллекторских организаций и их стоимость. Работа с долгами

Работа коллекторского агентства в отношении должника состоит из трех этапов: мягкого, жесткого и юридического взыскания. Следует отметить, что все действия коллекторов осуществляются только в рамках закона. Президент подробно разъяснил, из чего состоит каждый этап взыскания задолженности.

Мягкая коллекция: первый этап коллекционной работы

Если вкратце пояснить, как работают коллекторские компании, то по следующему алгоритму: если речь идет о заемщиках банков, потребительских кредитах, то есть о большом количестве физических лиц, должников банков, которые идут работать в коллекторскую компанию, то все будет случаться. по трехэтапному сценарию.

Первый этап - это так называемое мягкое взыскание, когда связь с должником устанавливается всеми возможными способами: это отправка смс, это телефонный звонок, электронная почта и т.д. Это самый эффективный способ сбора и не самый дорогой, когда налажена связь, ведутся переговоры, правильные, хорошие переговоры.

В основном это связано с мастерством и профессионализмом специалистов коллекторской компании в общении со всеми. Потому что большинство заемщиков и должников банка не являются мошенниками. Это люди, которые по каким-то причинам просрочили свои обязательства, находятся в не очень хорошей ситуации, и здесь помощь коллектора нужна именно как переговорщика, посредника. И если у коллекторской компании есть такая возможность, когда она выкупает этот долг и является собственником этого долга, то реструктуризация долга, то есть выплата его в рассрочку, будет эффективной. Когда коллекторская компания работает по агентской схеме, здесь, к сожалению, все решает конечный банк, и эта реструктуризация, конечно, сложнее.

Второй этап работы коллекторских организаций - жесткий инкассо.

Вторым этапом работы коллекторских организаций является так называемое жесткое взыскание, когда связаться с должником обычными способами было невозможно, и специалисты выезжают на дом, на работу или по связи. информацию, а уже рассказывают ситуацию должника и возможные пути ее решения, объясняя все за и против.

Восстановление суда

Третий этап работы коллекторских организаций - судебное взыскание, официально это уже судебное производство, долг передается в суд, выносится решение, передается в исполнительное производство и взыскание, имущество должника конфискуется. . Вот три основных шага.

В такой острый период - тяжелое взыскание, если подробнее остановиться на посещении дома должника работниками коллекторской организации, то, что хочу сказать. Сегодня, в отсутствие закона о регулятивных, коллекторских услугах (проекта закона пока нет, а Минэкономразвития его уже подготовило, но это немного другая тема, возможно, я расскажу о ней позже), сегодня рынок сам является регулятором. Серьезная коллекторская организация, работающая на рынке не первый год, вложившая большие средства в ее развитие, продвижение, технологии, программы, она не может допустить неправильного поведения с должниками, потому что она все равно приносит какие-то результаты. затем отрицательный, в правоохранительные органы.

При этом необходимо учитывать, какие долги передаются в работу коллекторской организации. Если просрочка давности более 365 дней, сложная, а количество дел достигает 500, то оптимальным вариантом для кредитора может быть обращение в коллекторское агентство по ценным бумагам. Сложная корпоративная задолженность, по которой ожидается оспаривание должниками, должна быть передана коллекторским организациям, имеющим профессиональную правовую базу.

Стоимость услуги

При рассмотрении этого фактора необходимо учитывать достаточно широкий диапазон тарифов - от демпинговых предложений (10% от фактически поступивших сумм) до монопольно высоких цен в некоторых регионах (50%). Обычно средний уровень цен (20-40% от реально собираемой суммы) зависит от собственной политики агентств, конкуренции на рынке этих услуг. В некоторых случаях аванс (аванс) определяется за действия, которые не всегда заканчиваются взысканием долга: получение судебного приказа, акта о невозможности взыскания и т.п. Как правило, на конечную стоимость влияет срок, сумма кредита и объем предоставляемой услуги.

Например, если убрать услуги досудебного взыскания долгов, которые требуют минимальных затрат и оплачиваются по результатам, тариф на услуги, оказанные после них, возрастет. При построении схемы работы с коллекторами важно помнить, что чем больше времени и сил кредитор потратит на взыскание долга, тем большую комиссию могут потребовать коллекторские агентства. Также не забывайте про срок исковой давности (3 года), его пропуск снижает вероятность взыскания.

Таблица 1

Сравнение стоимости услуг и эффективности коллекторских организаций

Многие банки и компании обращаются за взысканием долгов более чем в одно агентство. Такая тактика позволяет кредитору снизить отказ одного из агентств, а также снизить стоимость услуг.

2.3 Принципы работы коллекторских организаций

Заемщик, получивший небольшой кредит и не вернувший его, имеет полное право передать свое личное дело в специальные коллекторские компании. Такие сервисы выступают посредниками между исполнителем и заемщиком. В их обязанности входит решение проблемы, связанной с открытой задолженностью по кредиту. Коллекторы могут спокойно поговорить с должником или начать угрожать. В ряде случаев на нее физически воздействует инкассаторская служба.Организации, осуществляющие инкассаторскую деятельность, должны соблюдать положения, утвержденные на законодательном уровне. Среди этих правил можно выделить следующие - культурное общение, правильные действия, соблюдение графика звонков.

Представители коллекторских компаний, согласно действующему законодательству Украины, не имеют права беспокоить заемщика в рабочие дни с десяти вечера до шести утра. Коллекторам также запрещено звонить должникам в выходные дни. Запрещается оказывать услуги по взысканию долгов любым способом, наносящим ущерб чести и достоинству должника.

Куда обращаться за помощью при работе с коллекторской службой. Коллекторским организациям строго запрещается запугивать или притеснять заемщика. Некоторые микрофинансовые организации указывают в договоре, что коллекторские службы имеют полное право наложить арест на имущество заемщика и взыскать долг без судебного решения. Действия такого рода являются незаконными в соответствии с действующим законодательством. Представитель коллекторской службы не имеет права вторгаться на частную территорию, принадлежащую заемщику. Он может войти на территорию только в том случае, если должник даст разрешение.

В случае нарушения любого из обязательств, описанных выше, пользователь должен обратиться в правоохранительные органы. Полиция должна написать заявление, а также предоставить доказательства незаконной деятельности коллекторов. Рекомендуется записывать все телефонные разговоры с представителями коллекторской службы.

3. Законность деятельности коллекторских организаций

3.1 Запреты на коллекторские организации

Законодательство в равной степени регулирует полномочия и ограничения коллектора. Запретов достаточно и они реальны. С 1 января 2019 года реставраторы будут привлекаться к уголовной ответственности в случае несоблюдения следующих требований:

1. звонки. Коллекторы могут звонить не чаще 1 раза в сутки. Таких звонков должно быть 2 в неделю, 8 в месяц.

2. Поездки. Строго раз в неделю.

3. Сообщения. Всего 2 раза в день и 4 раза в неделю.

4. Время сбора. Коллекторы не могут беспокоить человека в будние дни с 22:00 до 08:00; в праздничные дни с 20:00 до 09:00.

5. Телефонные номера. Коллекторы не могут звонить ни с какого номера -- только с номеров, зарегистрированных в агентстве.

6. Предоставление информации. Коллекторы обязаны представиться и по требованию должника сообщить название компании и ее реквизиты.

7. Характер посещений. Коллекционеры не могут посетить вас по 5-10 человек. За каждое посещение должник может взаимодействовать только с одним коллектором .

8. Раскрытие информации. Коллекторы не могут разглашать информацию третьим лицам: соседям, коллегам, начальству, родственникам должника.

Законом также предусмотрена ответственность коллекторов - в случае причинения ими вреда имуществу должника (или его семьи), моральному и физическому здоровью они обязаны выплатить ему компенсацию.

Коллекторы не имеют права вызывать определенные категории должников. Задолженность не взыскана:

· от беременных женщин;

· с мамами малышей до 1,5 лет;

· от граждан, находящихся на стационарном лечении;

· с инвалидами 1 группы.

Лица предложенной категории могут защитить свои права, обратившись в территориальное отделение ФССП, которое регулирует деятельность коллекторских агентств.

3.2 Банковская конфиденциальность

"В то же время (наличие задолженности - ориентировочно) предоставление Банком такой информации в соответствии с рядом норм, предусмотренных настоящей статьей, не является разглашением банковской тайны. Например, органы государственных доходов об открытии банковских счетов физическим лицам для целей налогового администрирования; представление банками информации, сведений и документов в уполномоченный орган по финансовому мониторингу в соответствии с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов. преступность и финансирование терроризма; предоставление банкам и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, негативных сведений в бюро кредитных историй и предоставление кредитным бюро негативных сведений о субъекте кредитной истории за просроченную задолженность свыше ста восьмидесяти календарных дней и более. предусмотрено разглашение банковской тайны. Однако, по его словам, звонка из банка во время похорон недостаточно для штрафа.

Разглашение банковской тайны влечет за собой уголовную ответственность в соответствии со статьей 223 УК РК и административную ответственность в соответствии со статьей 185 УК РК, однако действия банка подлежат административной ответственности в в соответствии со статьей 223 УК РК не является нарушением, так как диспозиция данных статей Уголовного и Административного кодексов слишком специфична и не защищает заемщика от подобных действий со стороны банка, и можно лишь сказать, что банк в данном случае в части раскрытия сведений о долговых обязательствах заемщика перед банком "О банках и банковской деятельности" нарушил требования законодательства. В данном случае банк имеет гражданско-правовые ответственность в виде возмещения морального вреда своему клиенту вследствие неправомерных действий».

Банковская тайна в Казахстане охраняется статьей 50 Закона о банках и банковских услугах. Например, в Армении или Узбекистане в Казахстане нет отдельного закона о банковской тайне.

«Так, в 1999 году Межпарламентская ассамблея государств-участников СНГ, членом которой является Казахстан, приняла модельный закон «О банковской тайне». Нарушены права клиента в соответствии с действующим законодательством порядком раскрытия банковской тайны. если ему не известно, что сведения о его счетах, операциях и иных вещах, составляющих банковскую тайну, стали кому-либо разглашены Клиент теряет право оспаривать законность разглашения тайны и обжаловать действия и решения государственный орган. запросил эту информацию».

Работники банка, имеющие доступ к конфиденциальной информации, за ее разглашение несут административную ответственность в размере 50 МРП, что составляет 126 250 тенге. Заявление должно быть подано в Национальный Банк Республики Казахстан, который имеет право возбудить дело об административном правонарушении.

При привлечении к уголовной ответственности, по мнению эксперта, необходимо доказать наличие ущерба. Крупным ущербом признается ущерб, причиненный гражданину в размере двухсоткратного размера месячного расчетного показателя, либо ущерб, причиненный организации или государству в размере двухтысячного размера месячного расчетного показателя. В связи с наличием последствий в виде крупного ущерба преступление отнесено к категории преступлений средней тяжести с максимальным наказанием в виде лишения свободы на срок до трех лет.

3.3 Правовой статус коллекторских агентств

Коллекторская услуга - деятельность коллекторского агентства, направленная на взыскание и урегулирование задолженности в судебном порядке, а также сбор информации, связанной с задолженностью.

Коллекторское агентство (КО) - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, включенной в реестр коллекторских агентств.

Коллекторское агентство создается в организационно-правовой форме хозяйственного товарищества.

Название УЦ должно содержать слова «коллекторское агентство». Не допускается сокращение наименования коллекторского агентства.

Коллекторское обслуживание регулируется Законом Республики Казахстан «О коллекторском обслуживании».

Юридическое лицо, намеревающееся осуществлять коллекторскую деятельность, подлежит регистрации в течение трех месяцев со дня государственной регистрации (перерегистрации) в органах юстиции.

ОА должны быть зарегистрированы в территориальном отделении Национального Банка Республики Казахстан. После регистрации КС вносится в реестр коллекторских агентств.

Коллекторская услуга осуществляется на основании договора, предметом которого является взыскание и урегулирование задолженности перед кредитором в судебном порядке, а также оказание услуг по сбору информации, связанной с задолженностью (далее - взыскание). . как соглашение).

Инкассо услуга осуществляется в случае возникновения задолженности.

Соглашение о взыскании задолженности между коллекторским агентством и кредитором заключается в письменной форме и должно содержать условия, указанные в настоящей статье. 4 закона.

Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем и (или) с третьим лицом по обязательствам перед кредитором по договору банковского займа или договору микрокредита. В то же время в ст. Статья 5 закона определяет принципы взаимодействия работников коллекторских агентств с должниками.

При осуществлении своей деятельности АО обязано сохранять в тайне инкассаторскую деятельность, включающую в себя любые сведения о должнике, кредиторе, долге, договоре банковского займа или третьих лицах, связанных с кредитором по обязательствам по договору микрокредита. требования договоров о взыскании задолженности и иная информация, полученная и (или) собранная коллекторским агентством в ходе осуществления коллекторской деятельности.

В статье определен круг лиц, которым может быть раскрыта тайна коллекторской службы. 11 Закона.

Законодательством Республики Казахстан определены квалификационные требования к руководителю и работникам космического корабля (статья 12 Закона). Например, на основании данной статьи лица, не имеющие гражданства Республики Казахстан, не имеющие технического и профессионального, после среднего или высшего образования, имеющие очень высокую судимость и т.д. Персонал АС.

Кроме того, АО обязано представлять отчеты о своей деятельности в Национальный Банк Республики Казахстан. Отчетность коллекторского агентства включает в себя:

1) отчет о структуре полученной задолженности по трудоустройству (по договору о досудебном взыскании задолженности); 2) отчет о структуре приобретенной задолженности; 3) отчет об основных источниках привлеченных средств; 4) отчет о полученных займах, в том числе об основном долге и (или) просроченной задолженности по начисленным процентам;

нарушения коллекторским агентством законодательства Республики Казахстан о коллекторской деятельности, банковского законодательства Республики Казахстан или законодательства Республики Казахстан о микрофинансовых организациях, выявления им неправомерных действий или бездействия коллекторской администрации и иных работников ; уполномоченный орган, орган, осуществляющий взаимодействие с должником, применяет меры воздействия. Под мерами воздействия понимаются ограниченные меры воздействия и санкции (статья 18 Закона).

В случае нарушения законодательства Республики Казахстан о кредитных бюро и формировании кредитной истории к коллекторскому агентству применяются меры воздействия, предусмотренные Законом Республики Казахстан "О кредитных бюро и формировании кредитной истории". История в Республике Казахстан».

Порядок организации и проведения государственного контроля за деятельностью коллекторских агентств осуществляется уполномоченным органом в форме ревизии или иных форм контроля и надзора, определенных Предпринимательским кодексом Республики Казахстан. В соответствии с Законом Республики Казахстан "О Национальном Банке Республики Казахстан" (статья 19 Закона).

Нарушение требований законодательства Республики Казахстан о коллекторской деятельности влечет за собой административную и уголовную ответственность.

Вывод

Актуальность обусловлена бурным развитием рынка потребительского кредитования в Республике Казахстан. Как известно, потребительский кредит имеет большое социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, тем самым стимулируя их производство и торговлю. Однако этот процесс сопровождается увеличением просроченной задолженности по потребительским кредитам. Решить эту проблему взыскания долгов может эффективное сотрудничество кредитных организаций и коллекторских агентств.

Проблемы деятельности коллекторских агентств еще слабо освещены в отечественной экономической литературе. Несмотря на тщательные поиски, на момент написания статьи не удалось найти общую работу по этой теме на русском языке. Вся информация, имевшаяся в прессе и в Интернете, представляла собой сборник разрозненных сведений или лишь затрагивала некоторые вопросы службы сбора. Статьи, опубликованные в экономических изданиях, раскрывают проблемы становления коллекторского дела в Республике Казахстан, его будущее, взаимоотношения банков с агентствами и другие общие вопросы.

В связи с активным процессом развития потребительского кредитования в Республике Казахстан и ростом просроченной задолженности необходимо уделить особое внимание вопросам коллекторской службы в научных исследованиях. Поэтому вопросы разработки эффективных методов взаимодействия этих компаний с кредитными организациями приобретают особое значение; изучение специфических рисков, связанных с деятельностью коллекторских агентств.

Бурное развитие розничных банковских услуг в последние годы связано с поздним созданием инфраструктуры, обеспечивающей эффективную работу системы в целом. Задержка с созданием залоговых механизмов приводит к серьезной проблеме увеличения объема просроченных кредитов, и рынок розничных банковских услуг начинает выглядеть как гигант, сделанный из глины. Организации, работающие с просроченными кредитами, решат эту проблему, которая обязательно возникнет с развитием розничного кредитования. Для успешного развития финансовой системы эти организации должны быть взаимосвязаны, можно сказать, что они образуют внутреннюю систему.

Подсистемы управления долгом включают такие элементы, как агентства по взысканию долгов (независимые или связанные с банками);

Анализ коллекторской деятельности в Казахстане показывает, что практика трансформации долга еще не развита (большинство операций по секьюритизации проводится за рубежом, фондовый рынок недостаточно развит и так далее.).

Одним из наиболее острых вопросов является вопрос регионов. В настоящее время ни одно коллекторское агентство в Казахстане не имеет региональной сети, соответствующей банковской системе. Соответственно, коллекторская инфраструктура банковской розничной торговли еще не охватывает все регионы. Ведущие коллекторские агентства выбирают один из нескольких вариантов регионального развития: создание собственных филиалов и региональных компаний, в том числе за счет франчайзинга (этот путь выбрали Sequoia KK, Pristav Debt Agency, ФАСП и др.), синтез создания. заключение партнерских соглашений с региональными компаниями (таким образом развивается сеть коллекторских агентств USB-центра).

Еще одним перспективным вопросом является разработка механизма участия коллекторских организаций во взыскании долгов, переданных в результате секьюритизации. Этот новый и очень перспективный для Казахстана вид трансформации долга требует эффективного обеспечения возвратности выданных кредитов.

Следует отметить, что многие кредитные организации используют имеющиеся за рубежом возможности в условиях неразвитости казахстанской инфраструктуры. В условиях глобализации отечественные и зарубежные кредитные организации активно секьюритизируют активы за пределами Казахстана, то есть прибыль от таких операций остается за границей. Соответственно, отечественная розничная банковская инфраструктура также должна быть конкурентоспособной на глобальном уровне.

Юридическое сопровождение зачастую связано с принятием необходимых нормативных правовых актов (закон о потребительском кредите, изменения, связанные с доступом коллекторов к банковской тайне и статусом организаций, используемых при секьюритизации) и формированием соответствующей практики их применения.

научно-консультационное, точнее, методологическое обеспечение часто связано с осмыслением сложившейся практики и формированием новых синтетических технологий (синтез психологического, правового и управленческого подходов в сборнике и т.п.). Важность адекватного образования для новых сфер деятельности очевидна, и эта проблема может быть решена в рамках корпоративных и государственных программ, но я думаю, что корпоративные университеты и консалтинговые организации могут быстрее реагировать на современные тенденции.

И, наконец, по всем этим направлениям должна быть адекватная PR-поддержка. Розничная торговля предполагает особое внимание к работе с общественным сознанием. Например, в рамках PR-поддержки возможно формирование и распространение моделей потребительского поведения в различных ситуациях, связанных с кредитованием: резкие изменения имущественной ситуации, необходимость рефинансирования и т.п.

В современном информационном обществе возрастает значение распространения информации о деятельности организации. Если о тебе не знают, значит, тебя не существует. Поддержка связей с общественностью (PR) особенно важна для коллекторских организаций, т.к. Все процессы, от поиска клиентов до убеждения их вернуть долг, связаны с сознанием людей.

Рассмотрим основные цели и методы эффективной PR-поддержки коллекторской службы.

Способное и лаконичное определение: Связи с общественностью (PR) - это сознательная организация общения, что означает важность четкой формулировки целей этой деятельности, ибо сознательная организация означает постановку целей и их достижение . Еще одно краткое и полезное определение PR сформировалось в рамках исследований гуманитарных технологий, одно из которых можно назвать PR, и выглядит оно так: PR - это развитие социальной интеграции.

Перейдем от определения к целям PR-сопровождения коллекторской деятельности, а они следующие:

· формирование благоприятного представления о надежности и эффективности организации у потенциальных клиентов;

· создание эффективного баланса (помощь/опасность) отношений с государственными органами, осуществляющими взыскание долгов (суды, служба судебных приставов, МВД и др.);

· создание имиджа жесткой, но справедливой и выгодной организации для должников;

· положительное положение в профессиональном сообществе. Вы можете отдельно указать точную цель возврата, участвует в организации PR-сопровождения взыскания задолженности в рамках корпоративного взыскания.

PR-политика существующих и потенциальных клиентов должна отражать следующие ключевые для коллекторского агентства идеи:

· достоверность (включая некоторую степень легитимности);

· эффективность;

· производственная мощность.

Взаимодействие с государственными органами важно:

· баланс учета объективных условий государственной службы (высокая загруженность, низкая заработная плата и т.п.) и готовность обжаловать противоправные действия;

· приоритет законности деятельности;

· готовность к сотрудничеству.

В отношении должников (существующих и потенциальных) важны следующие идеи:

· твердость и консистенция реставрации;

· быть готовым дать полноценный совет и помочь выполнить необходимые обещания;

· негативная неуверенность в последствиях отказа от взаимодействия с агентством («следующие женихи могут оказаться менее цивилизованными», используя мифы).

Для выражения этих идей могут использоваться тексты статей, комментарии в СМИ, выступления на массовых мероприятиях. Можно подчеркнуть возможность отображения таких разных направлений в фирменном стиле. Например, в документах, отправляемых должнику, может использоваться логотип, связанный с государственными правоохранительными органами. Документы, направляемые в государственные правоохранительные органы (запросы, комментарии и т. д.), как правило, анонимны, но рекомендуется по возможности использовать элементы корпоративной идентификации (наклейки на файлах, фирменные конверты, папки и т. д.) для идентификации вашей организации. ).

Во всех сферах PR-деятельности, с нашей точки зрения, важно учитывать следующие моменты:

· должна сочетать регулярный информационный фон (регулярные новости, статьи, обзоры и т. д.) и специальные проекты (специальные мероприятия, запуски новых продуктов, семинары и т. д.);

· важно позиционирование, оно выражается в определении положения компании на рынке, показе ее отличительных черт, подготовке специальных предложений (коллекторной продукции);

· необходимо помнить об общей важности, последовательности и оригинальности, т.е. ключевые сообщения о проблемах, которые имеют отношение не только к коллекторскому агентству, появляются в нескольких взаимосвязанных форматах (новости, комментарии, статья в списке рассылки, корпоративное издание и т. д.) и интересны и отличаются от сообщений конкурентов.

Список ссылок

1. Конституция Республики Казахстан от 30 августа 1995 года (с последующими изменениями и дополнениями) // Пункт Информационно-справочной системы, 10.2013.

2. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая и Особенная части). - Алматы: Юрист, - 308 с.

3. Гусев Д.Н. Коллекторские агентства в Великобритании // Регулирование банковских операций Документы и комментарии. - 2007. - № 5 - С. 25-29.

4. Лаврушина О.И. «Деньги, кредит, банки». Второе издание, Москва, 2000.

5. Салимова Ж.Д. Журнал "Вестник КазНУ". Экономический ряд. № 3(37). 2003

6. Сейткасимова Г.С. «Деньги, кредит, банки». Алматы 1999

7. Шаяхметова К.О. Журнал "Вестник КазНУ". Экономический ряд. № 1 (41). 2004

8. Деньги. Кредиты. Банки. Г.С. Сейткасымова. Алмай 1999.

9. Данные Национального Банка Республики Казахстан. www.nationalbank.kz

10. Журнал «Банки Казахстана» №6, №7, №8, 2001 г.

11. Данные Агентства стратегического развития Республики Казахстан www.strategy.kz

12. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - Питер, 2000

13. . Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты // Экономика Казахстана, 1997, №9-10.

14. Дробозина Л.Т. Деньги, кредит, банки. - М., Инфра-М., 1997

15. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи - Юнити, 1997.

16. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и вопросы обеспечения их устойчивости: Автореф. - Алматы: 1999

17. Колесников В.И. Банковский бизнес. - М: Финансы и статистика, 2000.

18. Лаврушин О.Н. Банковский бизнес. - М: Финансы и статистика, 2000.

19. Маркова О.М., Сахаров В.И. Коммерческие банки и их деятельность. - М., Банки и биржи - Союз, 1995.

20. Миркин Ю.М. Банковские операции. - М., Инфра-М., 1996. 21. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М., Инфра-М, 1995.

Размещено на Allbest.ru