Понятие и виды договора банковского вклада (депозита)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

РЕФЕРАТ

по дисциплине Банковское право

на тему Понятие и виды договора банковского вклада (депозита)

Минск 2023

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

1. Понятие договора банковского вклада (депозита), и его юридическая характеристика

2. Виды договоров банковского вклада (депозита

Заключение

Список использованных источников



ВВЕДЕНИЕ

Привлечение денежных средств во вклады является одним из видов банковской деятельности, позволяющих сформировать оборотный капитал. Для граждан банковский вклад выступает в качестве наиболее используемого механизма формирования сбережений.

Банковские операции и услуги, осуществляемые как с физическими лицами, так и с индивидуальными предпринимателями и корпоративными клиентами регулируются соответствующими документами: справками, соглашениями, выписками и т.п.

В случае, оформления кредита подписывается кредитный договор, а на случай открытия вклада существует специальный договор банковского вклада. Он регулирует все отношения между клиентом-собственником депозита и банком по поводу открытия, использования и закрытия вклада.

Актуальность темы реферата определяется большим числом судебных споров, вытекающих из договора банковского вклада. Кроме того, развитие техники и технологий ставит перед законодателями и правоприменителями новые вопросы по правомочности заключения договоров банковского вклада (депозита) онлайн.

Цель реферата - изучить понятие и описать виды договора банковского вклада (депозита). договор банковский вклад депозит

Для написания реферата использовались нормативные правовые акты, такие как Банковский кодекс Республики Беларусь (глава 21) [1], Гражданский кодекс Республики Беларусь (глава 44 статья 773) [4], учебная литература таких авторов, как Брылев В. И. [2], Вишневский А. А. [3], Чудиновских М. В. [10] и др.



1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА), И ЕГО ЮРИДИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

Реализуя свои гражданские права, граждане могут размещать свои временно свободные денежные средства на счетах кредитных организаций - банков на основании договора банковского вклада. Преследуя цель извлечения прибыли от использования своего имущества, граждане доверяют свои деньги коммерческой организации, которая, осуществляя деятельность на основании лицензии, гарантирует возврат вклада по первому требованию клиента.

Банковский вклад (депозит) - это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [4]. Иначе можно сказать, что вклад - это размещение денежных средств физических и юридических лиц в кредитной организации от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковский вклад по экономическому содержанию относится к пассивным операциям банков. Для банков сбережения населения, находящиеся на вкладных счетах, являются частью их кредитных ресурсов. Во вклад (депозит) по договору банковского вклада (депозита) могут быть внесены также драгоценные металлы и (или) драгоценные камни.

В момент внесения вклада (депозита) между вкладчиком и вкладополучателем возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после полного возврата суммы вклада и закрытия счета. Эти отношения оформляются договором банковского счета [10, c. 231].

Договор банковского вклада (депозита) - одна из наиболее распространенных, наряду с договорами банковского счета, операция по расчетам банковских сделок.

В современном банковском праве банковский вклад (депозит) выступает в трех аспектах [3, c. 144]:

1) в качестве традиционной банковской операции;

2) в качестве вида деятельности, разрешенного только для организаций, имеющих лицензию на занятие банковской деятельностью;

3) в качестве объекта специальной правовой защиты в рамках системы гарантирования возврата депозитов.

Соответственно этому с точки зрения структуры данный правовой институт может быть представлен как включающий статусную, содержательную и эндогенную составляющие.

Статусная составляющая означает особенности правового статуса субъектов, вовлеченных в депозитную операцию, применительно к содержанию такой операции. В зависимости от статуса субъектов, вовлеченных в данную банковскую услугу, меняется содержание этой услуги либо даже ставится под вопрос сама возможность ее осуществления. Поскольку привлечение депозитов рассматривается в различных юрисдикциях как одна из составляющих банковской деятельности, то ее осуществление возможно только теми субъектами, которые имеют разрешение, выданное компетентным органом соответствующей страны. Так, в Республике Беларусь, в соответствии со ст. 180 Банковского кодекса Республики Беларусь, право на привлечение денежных средств во вклады физических лиц имеют банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности право на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты) [3, c. 145].

Содержательная составляющая представляет собой права и обязанности субъектов, участвующих в сделке, т.е. договор банковского вклада. Эндогенная составляющая представляет собой системы (схемы) гарантирования (страхования) возврата вкладов.

Согласно статьи 181 Банковского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства во вклад (депозит) и обязуется возвратить их вкладчику, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором [1].

Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.

В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным [2, c. 33].

Вклад (депозит) возвращается вкладчику в порядке, установленном настоящим Кодексом и соответствующим договором.

Договор банковского вклада (депозита), в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Существенным условием договора банковского вклада является его предмет, выражающийся в принятии банком от вкладчика денежной суммы и возврат ее с процентами в сроки и порядке, предусмотренными договором.

Реальность и односторонность договора наряду с его предметом обусловливают содержание этого соглашения - его составляет обязанность банка по принятию и возврату денежной суммы. Этой обязанности соответствуют права вкладчика. Кроме этого, банк обязан начислять и выплачивать проценты, а также принимать меры к обеспечению возврата вклада и проинформировать об этом вкладчика.

По своей юридической природе договор банковского вклада (депозита) [5, c. 38]:

- реальный (порождает гражданские права и обязанности с момента фактической передачи вещи);

- возмездный (выплата процентов на сумму вклада);

-односторонний (порождает обязательства у одной стороны - банка).

Субъектами договора банковского вклада (депозита) выступают:

- сторона, принимающая денежные вклады (банк);

- вкладчик (любые юридические лица и граждане).

Вкладчиками могут быть физические и юридические лица.

Вкладчики свободны в выборе банка или небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, давать поручения банку или небанковской кредитно-финансовой организации о перечислении денежных средств с их счетов по учету вкладов (депозитов) на другие банковские счета и (или) другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита) [1].

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

Взимание вознаграждения (платы) за размещение вкладчиком денежных средств во вклад (депозит) и за пополнение суммы вклада (депозита) не допускается.

Вкладчик вправе потребовать, а банк обязан предоставить по требованию вкладчика в день обращения, если иной срок не установлен законодательством Республики Беларусь и (или) договором, документ, подтверждающий факт заключения договора банковского вклада (депозита), содержащий сведения о его существенных условиях, а также иные сведения, касающиеся обслуживания его вклада (депозита) (сведения об изменении процентов, о размере начисленных процентов, об увеличении суммы вклада (депозита) и т.п.).

Вкладополучатель обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).

Взимание вознаграждения (платы) за возврат вклада (депозита) не допускается.

Вкладчик вправе потребовать возврата срочного отзывного банковского вклада (депозита) или условного отзывного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) или наступления (ненаступления) определенного договором обстоятельства (события). Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в течение срока и в порядке, установленных договорами срочного отзывного банковского вклада (депозита) или условного отзывного банковского вклада (депозита).

Срочный безотзывный банковский вклад (депозит) или условный безотзывный банковский вклад (депозит) могут быть возвращены досрочно только с согласия вкладополучателя.

Если срочный отзывный банковский вклад (депозит) или условный отзывный банковский вклад (депозит) возвращаются вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) или наступления (ненаступления) определенного договором обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договорами срочного отзывного банковского вклада (депозита) или условного отзывного банковского вклада (депозита).

Проценты, выплачиваемые вкладчику, - есть форма вознаграждения ему за риск, который он берет на себя в связи с передачей денег другому лицу. Размер процента - величина договорная. Однако он ориентирован на размер ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком.

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита).

Размер процентов по вкладу (депозиту) может определяться [5, c. 41]:

- в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка);

- исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (депозита) (переменная годовая процентная ставка).

Вкладополучатель не вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту). Условия договора банковского вклада (депозита), позволяющие вкладополучателю уменьшить размер процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке, ограничивают права вкладчика и считаются ничтожными. Уменьшение переменной годовой процентной ставки вследствие уменьшения базового показателя не является уменьшением размера процентов по вкладу (депозиту) в одностороннем порядке.

Проценты по вкладу (депозиту) начисляются со дня его поступления к вкладополучателю по день, предшествующий дню его возврата вкладчику, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются вкладчику ежемесячно, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

При возврате вклада (депозита) проценты начисляются и выплачиваются полностью.

Во вклад (депозит) могут зачисляться денежные средства, поступившие на счет вкладчика от других лиц, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

Также договор банковского вклада (депозита) может быть заключен на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю в письменной форме первого требования в отношении данного вклада (депозита). До предъявления лицом, на имя которого внесен вклад (депозит), первого требования лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица.

Договор банковского вклада (депозита) на имя физического лица, умершего к моменту заключения договора, либо на имя юридического лица, ликвидированного к этому моменту, является ничтожным. Если до предъявления первого требования лицо, на имя которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим, либо юридическое лицо ликвидировано, то лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица [1].

Правила о договоре в пользу третьего лица, установленные гражданским законодательством, применяются к договору банковского вклада (депозита) на имя другого лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада (депозита).

Кроме денежных средств предметом банковского вклада (депозита) могут выступать драгоценные металлы и (или) драгоценные камни.

Под банковским вкладом (депозитом) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней понимаются драгоценные металлы и (или) драгоценные камни, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях получения дохода на срок, до востребования или наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Доход по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней выплачивается в виде процентов на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Проценты по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней могут быть выплачены в виде денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней по договоренности сторон с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.

Доход по вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней может выплачиваться также в иной форме на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

В Республике Беларусь государством гарантирован возврат 100% вложений (сумма вклада + начисленные проценты), который возможен при выполнении ряда условий [8]:

- вкладчик - физическое лицо и физические лица, выступающие в качестве индивидуальных предпринимателей, смогут получить возмещение по банковским вкладам (депозитам). При этом для индивидуальных предпринимателей устанавливается ограничение по сумме выплаты в одном банке - не более 100 тыс. руб.;

- у банка отозвана лицензия;

- банк зарегистрирован в «Агентстве по страхованию вкладов».

Организацией выплат компенсаций пострадавшим вкладчикам занимается государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Также, при наступлении страховых случаев, оно берет на себя обязанности антикризисного управления банками.

Таким образом, договор банковского вклада (депозита) считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком.

Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным.

Предмет договора банковского вклада (депозита): денежные средства, драгоценные металлы, драгоценные камни.

2. ВИДЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)

Банковские вклады (депозиты) весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

Видами договора банковского вклада (депозита) являются (ст. 182 Банковского кодекса Республики Беларусь) [1]:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования;

- договор срочного банковского вклада (депозита);

-договор условного банковского вклада (депозита).

Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на [1]:

- безотзывные - договоры, не предусматривающие возврат вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее - срочный безотзывный банковский вклад (депозит)) или наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (далее - условный безотзывный банковский вклад (депозит));

- отзывные - договоры, предусматривающие возврат вклада (депозита) по требованию вкладчика до истечения срока возврата вклада (депозита) (далее - срочный отзывный банковский вклад (депозит)) или наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) (далее - условный отзывный банковский вклад (депозит)).

Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов.

Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Такие вклады также пополняемые, кроме этого, в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.

Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов - для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.

Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада (депозита) такой договор является ничтожным.

Следует отметить, что подходы к классификации банковских вкладов, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, полностью соответствуют международной практике.

Во многих странах мира распространена категория банковских вкладов, отличных от вкладов до востребования. Общим принципом является необходимость согласования возможностей и условий досрочного возврата вкладов между банком и вкладчиком.

Как правило, вкладчик может забрать деньги до истечения срока вклада, но закон не обязывает банк возвращать вклад досрочно. Так, в Италии, Финляндии, Франции, Германии возможность досрочного возврата срочных вкладов определяется банком и вкладчиком самостоятельно в договоре. В Австрии досрочный возврат срочного банковского вклада рассматривается как кредит, за который уплачиваются проценты от досрочно возвращенной суммы за каждый полный месяц, недостающий до наступления срока возврата вклада. В Великобритании понятие «срочный банковский вклад» не используется, однако законодательство не препятствует договаривающимся сторонам согласовывать любые сроки и условия банковских вкладов, включая штрафы и т. д. [7, c. 65].

Таким образом, все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся [9, c. 42]:

- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

- размер процентов по вкладу (депозиту), порядок их начисления и выплаты, в том числе при возврате вклада (депозита);

- вид договора банковского вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);

-фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

- срок и порядок возврата отзывного банковского вклада (депозита) по требованию вкладчика;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных частью первой настоящей статьи или иным законодательством Республики Беларусь, должен содержать следующие существенные условия:

- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

- порядок возврата вклада (депозита) вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства по договору банковского вклада (депозита);

- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Таким образом, договора банковского вклада (депозита) подразделяются на договора банковского вклада (депозита) до востребования, договора срочного банковского вклада (депозита) и договора условного банковского вклада (депозита). Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие - в возможности или невозможности пополнения.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Отношения по банковскому вкладу (депозиту) регулируются законодательством и договором.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады (депозиты) денежных средств и могут иметь вклады в одном либо нескольких банках. При этом вкладчиками могут быть лица, достигшие 14 лет.

По договору банковского вклада банк:

-принимает от вкладчика денежные средства;

-обязуется возвратить вкладчику денежные средства;

-проводит безналичные расчеты по поручению вкладчика;

-выплачивает проценты по вкладу на условиях и в порядке, определенных договором.

Гарантии сохранности вкладов физических лиц Государство гарантирует полную сохранность денежных средств граждан, размещенных во вклады в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте вклада в случае отзыва у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.

Банковские вклады в Республике Беларусь подразделяются на: срочные вклады, условные вклады и вклады до востребования. Договоры срочного и условного банковского вклада подразделяются на отзывные и безотзывные. Договором отзывного банковского вклада предусматривается возможность досрочного возврата вклада по инициативе вкладчика в течение срока и на условиях, установленных в договоре. В договоре безотзывного банковского вклада досрочный возврат вклада по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад до истечения срока действия договора можно только с согласия банка. Со вклада до востребования денежные средства можно снимать в любое время без потери процентов, но размер процентов по таким вкладам ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Договор банковского вклада прекращается в случае истребования вклада и по иным основаниям, предусмотренным гражданским и банковским законодательством.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (в ред. Закон Республики Беларусь от 14 окт. 2022 г. № 213-З) // КонсультантПлюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2023.

2. Брылев, В. И. Актуальные проблемы правоприменительной практики по гражданским делам из договоров банковского вклада / В. И. Брылев, И. В. Юсупова // Общество и право. - 2016. - №1 (55). - С. 32-37.

3. Вишневский, А. А. Договор банковского вклада в современном банковском праве: сравнительноправовая перспектива / А. А. Вишневский // Право. Журнал Высшей школы экономики. - 2012. - № 3. - С. 143-154.

4. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (в ред. Закон Республики Беларусь от 3 января 2023 г. № 240-З) // КонсультантПлюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2023.

5. Губаревич, А.Б. Банковское право : курс лекций / сост. А.Б. Губаревич. - Витебск : ВГУ им. П.М. Машерова, 2019 - 87 с.

6. Изменения в порядке возмещения банковских вкладов : [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ilex.by/news/izmeneniya-v-poryadke-vozmeshheniya-bankovskih-vkladov/. - Дата доступа: 04.02.2023.

7. Кравченко, Д. В. Финансово-правовое регулирование банковского сектора экономики: сравнительноправовой аспект : монография / Д. В. Кравченко. - М. : Проспект, 2015. - 142 с.

8. Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов) : Закон Республики Беларусь 11 ноября 2021 г. № 128-З 11 // КонсультантПлюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2023.

9. Полякова, Л. Г. Банковское право : курс лекций / Л. Г. Полякова. - Могилев : МГУ имени А. А. Кулешова, 2019. - 84 с.

10. Чудиновских, М. В. Договор банковского вклада: современное состояние законодательства и пути его развития / М. В. Чудиновских // Известия Байкальского государственного университета. - 2017. - С. 231-233.

Размещено на Allbest.ru

...