Современные перспективы и проблемы банковского системы в Великобритании

Размещено на http://allbest.ru

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы организации банковских систем зарубежных стран

1.1 Понятие и сущность банковской системы

1.2 Банк как основной элемент банковских систем

1.3 Общие признаки построения банковских систем зарубежных стран

Глава 2. Структура банковской системы Великобритании

2.1 Центральный банк Англии

2.2 Коммерческие банки Великобритании

2.3 Прочие виды банков в Великобритании

3. Проблемы и перспективы банковской системы Великобритании на современном этапе

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Особенно важным представляется изучение организации банковских систем за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень.

Сказанное определило актуальность темы курсовой работы.

Цель курсовой работы - рассмотреть организацию банковских систем зарубежных стран.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить теоретические основы организации банковских систем зарубежных стран;

- выявить общие признаки построения банковских систем зарубежных стран;

- рассмотреть структуру банковской системы Великобритании;

- дать обзор проблем и перспектив банковской системы Великобритании на современном этапе.

Предмет исследования курсовой работы - организация банковских систем зарубежных стран. Объект исследования - банковская система Великобритании.

При написании курсовой работы были использованы учебная литература, материалы периодических изданий, Интернет-ресурсы.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.



1. Теоретические основы организации банковских систем зарубежных стран

1.1 Понятие и сущность банковской системы

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

- обеспечения экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.) [15; с. 241]

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1. Центральный (эмиссионный банк);

2. Коммерческие банки;

3.Специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии. [8; с. 118]

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.[1; с. 94]

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

- В стране еще нет центрального банка;

- В стране есть только центральный банк;

- Центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) могут выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков.

Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.[5; с. 68]

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Однако, на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Это предполагает включение в банковские (кредитные) системы так же кредитных институтов не банковского типа (например, страховых компаний, финансовых компаний и др), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем.

1.2 Банк как основной элемент банковских систем

В мировой банковской практике конкуренция между банками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений, как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно - технической революции, что привело к повышению и значимости банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и не банковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким внедрением электронно-вычислительной технике и орг.технике в банковскую сферу.[16; с. 105]

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности;

Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторически национальные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том, что в отдельных старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг

В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долго срочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность, и т.д.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира, действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяем вторгаться в сферу друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют право самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.[17; с. 137]

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков. Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.

1.3 Общие признаки построения банковских систем зарубежных стран

Внешне банковские системы различных стран кажутся непохожими. Действительно, они сложились в разные исторические периоды под воздействием национальных особенностей, функционируют в экономическом пространстве неодинакового уровня развития. Но, если рассматривать банковские системы не в статическом, застывшем состоянии, а в исторической перспективе, то чётко обнаруживаются их общие черты:

1. Уникальность систем, обусловлена национальными традициями, историческим опытом. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести и степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения и др.

2. Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.[1; с. 28]

3. Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

- страны, в которых надзор осуществляется ЦБ.

- страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами.

- страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами.

4. Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране банков может иметь одно - либо двухуровневую организацию.

Рассмотрение зарубежных финансово-кредитных систем, их сравнительный анализ позволяют выявить закономерности их развития, установить направленность воздействующих на них внешних факторов, отличать реально позитивные тенденции от кажущихся таковыми.



2. Структура банковской системы Великобритании

2.1 Центральный банк Англии

Банковская система Великобритании - одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре - в Лондоне работает больше иностранных банков, чем английских. Это, прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Вплоть до 1979 года в Великобритании отсутствовало специальное законодательство, регулирующее банковскую деятельность, ни разу не публиковалось официального списка банков, не было законодательного определения банка. Контроль центрального банка за банками носил неофициальный характер.[3; с. 26]

С принятием закона о банковской деятельности в 1979 году все кредитные институты, принимающие депозиты (вклады) классифицируются Банком Англии либо как «признанные банки», либо как «лицензируемые компании по приему депозитов». Банкам не требуется лицензии, но они должны быть «признаны» Банком Англии. Банк Англии признает в качестве «банка» кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор банковских услуг или специализирующееся на какой-либо категории услуг.

Наиболее значительные кредитные учреждения, которые получили статус банка - это депозитные банки (лондонские и шотландские клиринговые банки, банки Северной Ирландии), торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома. Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне - центральный банк, на нижнем - другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные - торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Центральный банк Великобритании - Банк Англии - был основан специальным актом парламента. Он был создан в 1694 году с целью предоставления королю займа для ведения войны с Францией в качестве акционерной компании. В нее вошли 1268 акционеров, первый взнос которых составил 1200 фунтов стерлингов.[7; с. 7]

Такой стала сумма первого займа Банка Англии английскому правительству. Займ был выдан королю из 8% годовых в форме банкнот и векселей. Банку Англии было разрешено продавать и покупать золото и серебро, выпускать переводные векселя, осуществлять сделки с коммерческими векселями, предоставлять ссуды под обеспечение, в том числе товарное. Банку не разрешалось, однако, предоставлять ссуды королю без санкции парламента.

В 1946 году Банк Англии был национализирован. Акционерный капитал Банка Англии был передан казначейству, а бывшие владельцы акций получили компенсацию в виде государственных облигаций. Национализация законодательно оформила тесные связи правительства и банка, которые сложились исторически: Банк Англии выполнял функции банкира правительства и до его национализации. В настоящее время Банк Англии работает в тесном контакте с казначейством.

Согласно Акту Роберта Пиля (1844 году) Банк Англии должен еженедельно публиковать свой баланс. После национализации Банк стал также публиковать ежегодный доклад о своей деятельности, а с 1961 года - ежеквартальный бюллетень.

Баланс Банка Англии подразделяется на две части в соответствии с Актом, введенным Робертом Пилем, - разделением Банка на два департамента (Эмиссионный и Банковский), что служит исключительно целям учета. Счета Эмиссионного департамента связаны лишь с выпуском банкнот и их обеспечением, чистая прибыль этого департамента перечисляется в Национальный фонд займов. Вся остальная деятельность Банка Англии отражается на счетах Банковского департамента, прибыль от нее передается раз в полугодие казначейству.[5]

Пассив Эмиссионного департамента состоит из двух статей: «Банкноты в обращении» и «Банкноты в Банковском департаменте». Выпущенные Эмиссионным департамент том банкноты передаются в Банковский департамент, где они лежат в качестве резерва до тех пор, пока не потребуются клиентам. Выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. обеспечен не золотом, а различными обязательствами, которые отражаются в активе Эмиссионного департамента. Первая статья актива - «Государственные обязательства», в нее входят в основном государственные облигации и казначейские векселя. Вторая статья актива - «Другие обязательства» - включает коммерческие векселя, обязательства местных органов власти, а также долговые расписки для рефинансирования экспортных кредитов и кредитов судостроительным компаниям.

Первая статья пассива Банковского департамента - «Резервы и другие счета», в нее входят: собственный капитал Банка Англии (с 1844 года составляет неизменную сумму в 14,5 млн. ф. ст.), счета иностранных центральных банков, Международного валютного фонда, Международного банка реконструкции и развития. Другие статьи пассива - «Правительственные депозиты» и «Депозиты банков».

В активе баланса Банковского департамента отражаются «Государственные обязательства» (куда входят казначейские векселя и государственные облигации, которые не служат обеспечением выпуска банкнот), «Учетные векселя», «Ссуды». В активе также хранится резерв банкнот, полученных из Эмиссионного департамента, а также разменных монет, купленных Банком Англии у казначейства.

Ключевая роль Банка Англии в кредитной системе определяется, прежде всего, тем, что он служит эмиссионно-кассовом центре страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства со счета в Банке. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.[6]

Банк Англии - консультант правительства по вопросам денежно-кредитной политики и ее проводник. В послевоенный период он использовал практически все основные методы денежно-кредитной политики (как общие, так и селективные). В 1940-е гг. денежно-кредитная политика в соответствии с кейнсианскими рецептами рассматривалась как дополнение к финансовой и была нацелена главным образом на максимальное удешевление государственного долга: проводилась политика «дешевых» денег. В 1950-1960-е гг. денежно-кредитная политика осуществлялась на основе неокейнсианских концепций антициклического регулирования. В 1971 году пришедшие к власти консерваторы провозгласили «новый подход» к денежно-кредитному регулированию, основанный на неоконсервативных концепциях. Были отменены прямые кредитные ограничения и приняты меры для расширения конкуренции в банковской сфере. Это сопровождалось резким ростом денежной массы и цен и уже в 1973 году Банк Англии возвратился к активному использованию ранее применявшихся прямых методов ограничения кредита.

С приходом к власти в 1979 году консервативного правительства М. Тэтчер, провозгласившего себя «монетаристским», денежно-кредитная политика стала главным инструментом осуществления экономической стратегии, правительство отказалось от краткосрочной политики «стоп - вперед». Направление денежно-кредитной политики стало определяться отклонением темпов роста денежной массы от установленных пределов. Главным методом контроля Банка Англии за ростом денежной массы стали его операции по купле-продаже векселей, причем, преимущественно коммерческих, а не казначейских, и размещение государственных обязательств за пределами банковской системы. В 1990-е гг. основным инструментом денежно-кредитной политики в Великобритании, как и в других развитых странах, являлись операции на открытом рынке.

Осуществляя внешнеэкономическую функцию, Банк Англии от имени казначейства проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, которые с 1939 года переданы Уравнительному валютному фонду. Банк Англии проводит валютные интервенции для регулирования курса фунта стерлингов, активно участвует от имени правительства в международных валютно-финансовых организациях.

Банк Англии является банкиром всех других банков. Почти все банки страны имеют счета в Банке Англии. Самые важные из них - счета лондонских клиринговых банков, которые хранят существенную часть своих кассовых резервов в форме депозитов в Банке Англии. Посредством записей на этих счетах регулируются расчеты банков друг с другом. Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.[14; с. 24]

В 1979 году Закон о банковской деятельности впервые в истории Великобритании закрепил за Банком Англии уставные права и обязанности по надзору за банковской системой. До этого регламентация деятельности кредитных учреждений осуществлялась в порядке «джентльменских соглашений» между ними и Банком Англии и последний опирался, скорее, на традиции, чем на правовые нормы. Закон 1987 года расширил права и обязанности Банка Англии по надзору за банковской системой. В конце 1997 года было объявлено о передаче функций банковского надзора Банком Англии вновь созданному контролирующему органу. Банк Англии является банком правительства. В нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Все доходы правительства поступают на счет казначейства в Банке Англии, а расходы покрываются с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем портфеле часть государственных обязательств, большая часть правительственных потребностей в фондах удовлетворяется с помощью рынка, т.е. размещения Банком от имени казначейства государственных обязательств на рынке ссудных капиталов.

Текущие расходы правительства финансируются путем краткосрочного кредитования государства, главным инструментом которого являются казначейские векселя. Казначейские векселя выпускаются Банком Англии от имени казначейства еженедельно, а их размещение осуществляется частично через систему торгов между банками и брокерами, частично по фиксированной цене между публично-правовыми (т.е. правительственными) организациями, включающими государственные и находящиеся под контролем государства сберегательные банки, правительственные страховые фонды, Эмиссионный департамент Банка Англии и Уравнительный валютный фонд. Помимо казначейских векселей, инструментом краткосрочного кредитования служат краткосрочные государственные облигации. Краткосрочными в Великобритании принято считать облигации со сроком погашения до 5 лет.[10; с. 19]

Для удовлетворения долгосрочных финансовых потребностей государства выпускаются долгосрочные облигации (сроком более 15 лет). Большая часть нового выпуска таких облигаций покупается Банком Англии, который затем постепенно распродаёт их на открытом рынке. Меньшая часть облигаций реализуется через фондовую биржу в основном среди нефинансовых компаний.

Параллельно Банк занимается выкупом облигаций, срок погашения которых приближается. Банк Англии всегда готов купить у держателей облигации, если срок их погашения наступает не позднее, чем через год. При этом Банк может скупать облигации или предлагать взамен более долгосрочные, т.е. осуществлять консолидацию государственного долга. Банк Англии производит также выплату процентов по облигациям, регистрацию облигаций центрального правительства, национализированных отраслей и некоторых местных органов власти.[9; с. 310]

2.2 Коммерческие банки Великобритании

Коммерческие банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы. Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в 6 лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидлэнд» и «Ллойде» (большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

Депозитные банки часто называют «розничными», поскольку они обслуживают не только промышленные компании и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки. Современные депозитные банки выполняют практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций - прием вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных. Особую роль в экономике страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения. С начала 1980-х гг. широкое распространение получила практика выплаты процентов по депозитам до востребования.[5]

Депозиты до востребования зачисляются на текущие счета, служащие основой для предоставления банком различных услуг. В 1960-х гг. в Великобритании появились так называемые бюджетные счета, тесно связанные с текущими. Клиент подсчитывает сумму своих ежегодных расходов (таких, как расходы на электричество, газ, сезонные билеты, отпуск, страховые платежи) и делит ее на 12 частей. Полученная сумма ежемесячно перечисляется с текущего счета на бюджетный с помощью однажды сделанного поручения клиента. С бюджетного счета банк осуществляет оплату указанных расходов. Если клиенту не хватит денег, банк может предоставить ему кредит.

Сберегательные депозиты предназначены для мобилизации самых мелких сбережений. Сберегательные счета могут открываться даже на такие незначительные суммы, как 25 пенсов. Банковский процент начинает выплачиваться, когда сумма на сберегательном счете достигает определенного минимума.

Среди активных операций депозитных банков преобладают традиционные для коммерческих банков учетно-ссудные операции и вложения в ценные бумаги. Наиболее распространенной формой предоставления ссуд в Великобритании является овердрафт. Традиционно депозитные банки специализировались на предоставлении краткосрочных ссуд на финансирование оборотного капитала в торговле. В послевоенный период расширяется предоставление средне - и долгосрочных ссуд: от 2 до 7 лет, а иногда до 20 лет. Удлинение сроков кредитования прежде всего осуществляется с помощью продления овердрафта. Хотя формально овердрафт - это ссуда до востребования, для крупных клиентов банки продлевают его из года в год, превращая в средне - и даже долгосрочную ссуду.[6]

Наряду с удлинением сроков происходит расширение объектов кредитования депозитных банков. С 1960-х гг. депозитные банки начали предоставлять средне- и долгосрочные ссуды для кредитования экспорта машин и оборудования. Такие ссуды предоставляются непосредственно иностранным импортерам, которые благодаря этому получают возможность оплаты английского экспорта. Кредитование осуществляется под государственные гарантии. Осуществляя кредитование внешней торговли, депозитные банки вторгаются в традиционную сферу деятельности торговых банков.

Начиная с 1980-х гг. значительно расширяется предоставление ссуд населению для покупки и строительства домов и квартир (под ипотечные закладные, полис страхования жизни).

Удлинение сроков и расширение объектов кредитования является одним из способов увеличения круга операций депозитных банков, проникновения их в области деятельности других банков и кредитно-финансовых институтов в условиях обострения конкуренции со стороны последних. Другой способ вторжения в сферы действия других кредитно-финансовых институтов - создание филиалов, отделений, представительств, специализированных дочерних компаний. Так, депозитные банки вкладывают свои капиталы в акции компаний, занимающихся средне- и долгосрочным кредитованием промышленности и сельского хозяйства, акции финансовых домов, создают свои филиалы, которые специализируются на предоставлении среднесрочных ссуд для покупки товаров длительного пользования. Депозитные банки также активно внедряются в сферы действия заграничных банков, открывая свои филиалы в различных странах. В 1960-е гг. депозитные банки стали крупными участниками денежного рынка, выполняя традиционные операции учетных домов.

2.3 Прочие виды банков в Великобритании

В отличие от «розничных» депозитных банков, другие банки Великобритании (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные сделки преимущественно с компаниями и институтами , а не отдельными лицами.

Торговые банки ведут свое происхождение от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей. Основой их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах мира. Акцептные операции оказались столь прибыльными, что в конце концов эти фирмы отказались от торговли, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного кредита, и получили название акцептных домов.

Акцептные дома с течением времени расширили свои международные операции. Они стали размещать на лондонском рынке долгосрочные облигации иностранных правительств и компаний, покупаемых инвесторами Великобритании и других стран. Постепенно Лондон превратился в главный центр международного долгосрочного кредита.[4; с. 257]

После мирового экономического кризиса 1929-1933 гг., который привел к сокращению международных торговых и кредитно-финансовых операции, акцептные дома начали все более активно расширять операции на национальном рынке. Это относится как к акцептным операциям, так и к операциям по размещению облигаций.

Современные акцептные дома сочетают международные операции с деятельностью на национальном рынке ссудного капитала, причем для большинства из них последняя является преобладающей.

Акцептные дома представляют собой группу наиболее крупных и влиятельных торговых банков - «элиту» торговых банков. Вместе с некоторыми наиболее крупными из числа других торговых банков они входят в «Комитет акцептных домов» и в «Ассоциацию Эмиссионных домов».[6]

Торговые банки, даже самые крупные, осуществляют небольшой объем операций по сравнению с «большой четверкой» клиринговых банков. Однако они. играют важную роль в отдельных областях банковской деятельности.

Операции торговых банков очень многообразны. Они выполняют широкий набор услуг для промышленных и торговых корпораций, осуществляют различные международные финансово-кредитные операции. Несмотря на различия, существующие между отдельными торговыми банками, можно выделить четыре общие для них сферы деятельности: эмиссионно-учредительская деятельность и организационно-консультационные услуги корпорациям; международные финансово-кредитные операции; доверительные (трастовые) операции; традиционные банковские операции (прием депозитов, выдача ссуд, акцептные операции). Два крупнейших и старейших торговых банка «Рольшильд» и «Самуэль Монтегю» - активные участники рынка золота.

Иностранные банки - это кредитные институты, созданные на территории Великобритании, капитал которых принадлежит другим странам. Эти банки, безусловно, являются крупными конкурентами английских банков. Однако Банк Англии при-ветствует их открытие, так как, во-первых, оно ведет к упрочению позиций Лондона как мирового финансового центра, а во-вторых, иностранные банки привносят на лондонский рынок те или иные национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки. Например, в 60-х гг. американские банки внедрили в оборот на лондонском рынке такую новую для него разновидность ценных бумаг, как депозитные сертификаты, которые вслед за американскими стали выпускать и английские банки.[6]

Иностранные банки стали основывать свои офисы в Лондоне в XIX веке. С конца 1950-х гг. начинается резкий рост числа иностранных банков в Великобритании. Если в конце 1950-х гг. их было около 80, то в конце 19б0-х - уже более 150, в настоящее время - более 450. Большинство иностранных банков открыто в Лондоне, другие - в Бирменгеме, Ливерпуле, Абердине.

Американские банки - самая крупная группа иностранных банков, за ними следуют японские, французские, немецкие. Отдельную группу составляют банковские консорциумы, капитал которых принадлежит банкам различных стран.

Иностранные банки специализируются на операциях на еврорынке, кредитуют иностранные и транснациональные компании, финансируют внешнюю торговлю. Кроме того, они консультируют компании по вопросам иностранных инвестиций и другим проблемам, возникающим при проведении различных международных операций, предоставляют им экономическую и финансовую информацию, дают советы по выбору партнеров.

С 1986 года в Великобритании действует единый акционерный Доверительно-сберегательный банк (Траста сэйвингс бэнк - ТСБ). Он объединил доверительные сберегательные банки, возникшие в XIX в., скорее, в качестве сберегательных касс, чем банков. Название банков связано с тем, что ими управляли доверенные лица, назначаемые местными органами власти. С конца 1970-х гг. расширяются чисто банковские операции этих учреждений, и прежде всего - предоставление ссуд. В 1976 году был принят закон, в соответствии с которым доверительным сберегательным банкам было разрешено предоставлять ссуды как корпорациям, так ВТ индивидуальным заемщикам. Доверительно-сберегательный банк выполняет все основные операции коммерческих банков.

Национальный сберегательный банк (НСБ) был учрежден в 1861 году как Государственный сберегательный банк. В качестве его отделений используются почтовые отделения. По количеству вкладов НСБ является одним из крупнейших сберегательных учреждений в мире.

До 1980-х гг. единственным в Великобритании кредитным институтом, пользующимся правом получения кредита в Банке Англии, были учетные дома. Благодаря этой привилегии они играли особую роль в банковской системе Великобритании. Свое название учетные дома получили в связи с традиционной специализацией на учете векселей. Наряду с векселями учетные дома издавна продают и покупают краткосрочные государственные облигации, обязательства местных органов власти. Основным источником ресурсов учетных домов являются ссуды банков: главным образом ссуды на один день и до востребования.

Таким образом, банковская система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой системы, принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира. Она имеет хорошо организованную и разветвленную финансовую инфраструктуру и опирается на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира. Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов.



3. Проблемы и перспективы банковской системы Великобритании на современном этапе

В настоящее время Банк Англии обладает значительными золотовалютными резервами. На конец 2010 года на «валютном счёте стабилизации» правительства Великобритании имелось золота и валюты на 41,015 млрд. долл. Кроме того, оно располагало форвардными авуарами стоимостью 1,240 млрд. долл. Это означает, что совокупные активы составляли 42,255 млрд. долл. и состояли из 20,5 млрд. долл. в валютах ЕС, 11,4 млрд. долл. в долларах США, 15 млрд. долл. в японских иенах и 222 млн долл. в других валютах. Помимо валюты в резервы входили золото на 6 млрд. долл., депозит в МВФ на 2,3 млрд. долл. и 339 млн долл. в виде СДР.

Банк Англии, как и многие другие центральные банки, хранит золото клиентов и ссужает его от имени собственников. Стоимость находящегося в хранилищах Банка Англии золота клиентов составляла около 1,2 млрд. долларов США.[11; с. 28]

В ходе подготовки к вступлению Великобритании в Европейский валютный союз Банк Англии активизировал обсуждение вопроса о наделении Банка большей степенью независимости от правительства. Однако это в консервативной среде, характерной для Англии, сделать очень трудно. Поэтому рассматривались лишь пути частичного реформирования существующих отношений между Банком Англии и правительством. Так, например, было принято решение наделить ЦБ операционной независимостью, включая право устанавливать базовые процентные ставки. Эта задача возлагается на Комитет по денежно-кредитной политике Банка.

При этом правительство должно только задавать долговременный инфляционный ориентир, превышение которого на одном этапе должно компенсироваться впоследствии более низким, чем контрольная цифра, показателем инфляции. Такое решение позволило разделить ответственность перед парламентом: правительства -- по вопросам инфляции и экономического роста, а ЦБ -- за соблюдение инфляционных показателей в рамках каждого бюджета. Компромиссность такого решения обеспечивается сохранением за министром финансов возможности сменить состав Комитета, если парламент сочтёт его членов не справляющимися со своими обязанностями, и в то же время ограничением оперативного вмешательства кого бы то ни было в полномочия Комитета.

В рамках подготовки к европейской интеграции можно рассматривать введение системы брутто-расчётов в режиме реального времени, создание по инициативе Банка Англии расчётных систем для отдельных видов рынков: гособлигаций, векселей, ценных бумаг (Евроклир и СЕДЕЛ), разработку совместно с коммерческими банками системы электронных расчётов на рынке акций (КРЕСТ). Следующим шагом станет сведение этих расчётных блоков в единую систему, позволяющую производить трансферт ценных бумаг в едином временном отрезке с переводом денег.[13; с. 24]

В преддверии создания Европейского валютного союза (ЕВС) работа центробанков стран Западной Европы осложняется различными требованиями недовольных служащих. Так, в Центробанке Мальты многие служащие под нажимом местного профсоюза по утрам в течение часа отказывались пользоваться телефоном. Причина -- переход к началу работы в разное время в зависимости от времени года и подключение Мальты к часовому поясу финансовых рынков ЕС без согласования с профсоюзом.

Много недовольных и в Банке Англии. Результаты проведённого здесь опроса 3000 служащих свидетельствуют о чрезвычайно низком их моральном состоянии из-за проводимых преобразований, в результате которых из Банка ушли 9 из 35 высших чиновников. Только 4% служащих расценивают свой моральный дух как высокий. Некоторые опасаются, что станут жертвами очередной кампании, связанной с изменением структуры подразделений или передачей выполняемых ими функций другим учреждениям.

За последние годы лондонский валютный рынок вырос на 60%, что превышает соответствующие показатели любого другого центра и составляет 464 млрд. долл. -- больше, чем на рынках Токио и Нью-Йорка вместе взятых. Внутренний фондовый рынок Лондона в три раза превышает размеры парижского или франкфуртского. Будучи лидером по количеству страховых компаний, инвестиционных и пенсионных фондов и иностранных банков (при относительно смягчённых правилах банковского надзора, высоком качестве юридических, аудиторских, консультационных и других услуг), а также благодаря наличию большого количества представительств международных экономических и финансовых организаций, ретональных группировок, Лондон стал приоритетным объектом прямых зарубежных инвестиций.

Исторически сложившаяся роль Великобритании, Сити и фунта стерлингов в мировой торговле и международных финансовых отношениях привели к тому, что доля нерезидентов в депозитах и активах коммерческих английских банков значительно выше, чем в коммерческих банках других стран. Эти активы и депозиты, выражающиеся, в основном, в иностранной валюте в английских банках значительно выше, чем в аналогичных коммерческих банках в других странах.[12; с. 32]

Вместе с тем Великобритания всегда была страной, открытой для иностранных банков. Почти постоянное процветание Сити, даже в периоды экономических трудностей, затрагивающих и Великобританию, всегда привлекало иностранные банки, а гибкость центрального банка, как в плане разрешения, так и в плане проведения самих операций, облегчала внедрение иностранных банков в страну. Первый иностранный банк, французский, -- Национальный учётный банк Парижа -- учредил свой филиал на Британских островах в 1865 году. Вплоть до кризиса 1929 года, особенно сильно ударившего по иностранным банкам, последние широко развернули свою деятельность в Великобритании. С 1958 года, в связи с возвратом к конвертируемости европейских валют, процесс проникновения иностранных банков в Великобританию возобновился и ускорился вместе с развитием европейской деловой активности, особенно в связи с появлением нефтедолларов. Еще одним импульсом к проникновению иностранных банков в Великобританию было некоторое ослабление биржевых правил, большой всплеск, который побудил многие банки, особенно коммерческие, «покупать» брокеров, маклеров и банковских спекулянтов. В этом плане в последнее время особенно активны японские банки.

Широкий размах преступного бизнеса, присущий и для Великобритании, вынудил обязать банки предоставлять информацию о совершаемых подозрительных операциях специальной национальной службе. Тем самым Великобритания не отстает от других стран, вступивших в борьбу с незаконным бизнесом.

Кроме того, банковская система Великобритании стремится к совершенствованию надзора за финансовыми конгломератами, защита потребителей и облегчение их доступа в надзорные органы, рационализация надзорной инфраструктуры, создание прозрачного рынка и повышение доверия к финансовой системе.

банковская система великобритания



Заключение

Анализ развития и современного состояния банковской системы Великобритании позволяет сделать следующие выводы:

Банковская система Великобритании имеет отличную от других стран структуру, сложившуюся исторически. Спецификой банковской системы Великобритании является наличие особых, существующих только в Англии, финансовых институтов -- учетных домов.

Банк Англии занимает в значительной степени подчиненное положение по отношению к правительству. Предложение о наделении Банка большей самостоятельностью наталкивается на сопротивление консервативно настроенных финансовых кругов и представителей других органов власти. На этапе приоритета принципов поощрения развития промышленности над монетарными Банк Англии активно финансировал конкретные отрасли экономики, занимался целевым кредитованием социально значимых отраслей. Предоставление оперативной независимости Банку Англии сочетается с усечением сфер деятельности Банка, передачей другим органам функций, традиционно до этого выполнявшихся Банком Англии.

Классификация коммерческих банков по их специализации свидетельствует о сохранении традиционного, сложившегося еще до XX века разделения сфер деятельности банков. Существуют типы финансово-кредитных учреждений, созданные в прошлом для выполнения Великобританией функций метрополии и первой торговой державы. Изменение места и роли Великобритании среди ведущих стран мира привело к трансформации этих финансовых учреждений (универсализации торговых банков, превращению Банков Содружества из колониальных банков в международные банки с чрезвычайноразвитой агентской сетью).

Банковская система Великобритании, в отличие от большинства других стран, практически неотделима от финансовой системы страны в целом.



Список использованной литературы

1. Антипова О.Н. Зарубежная практика контроля за созданием коммерческих банков. // Банковское дело. - 1997 - №5. - с. 28

2. Антипова О.Н. Регулирование и пруденциальный надзор за деятельностью банков за рубежом // Банковское дело. - 1997. - №6. - с. 28

3. Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. - 1997- №1. - с.26

4. Банковское дело: учебник./ [ Под ред. О.И.Лаврушина] - Изд.2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 672с.

5. Банк Англии на современном этапе: [электронный ресурс] - режим доступа: http://gbbank.by.ru/0202.htm (17.04.2011)

6. Банковская система Великобритании: [электронный ресурс] - режим доступа: http://world-banks.banks-credits.ru/34 (17.04.2011)

7. Вараксин А.М. Банковская хроника: Лондон. // Бизнес и банки. - 2005. - №37. - С. 7

8. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие для Вузов. - М.: Издательство «Экзамен», 2007. - 224с.

9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2008. -- 622 с.

10. Добрынин И.Н. Функционирование банковских систем Российской Федерации, Великобритании и Китая: сравнительно-правовой анализ // Конституционное и муниципальное право. - 2008. - N 8. - С. 19-20.

11. Крупнов Ю.С. Резервная политика центральных банков за рубежом // Банковское дело - 2007 - №3. - С. 28;

12. Сидак Н.В. Европейская система центральных банков: правовые аспекты организации // Банковское дело. - 2008. - № 4. - С. 32.

13. Силаев В.П. Эволюция центральных банков: функции, организация, технология. // Банковское дело - 2005. - №8. - С. 24

14. Смирнов В.П. Банковская система Великобритании // Банковское дело - 2008 - №9. - С. 24

15. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 689 с.

16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. проф. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 2008. - 451 с.

17. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. -М.: Юристь, 2006. - 366 с.

18. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие / Под ред. Е.Г. Черновой. -М.: ТК Велби, 2007. - 398 с.

Размещено на Allbest.ru

...