Перспективы развития сферы кредитования физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное казенное профессиональное образовательное учреждение

«Калачевский техникум-интернат»

Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации

Курсовая работа

Тема: Перспективы развития сферы кредитования физических лиц

Исполнитель:

Секач Дарья Сергеевна

Преподаватель:

Васина Анастасия Николаевна

Калач-на-Дону 2022 г

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Правовое регулирование перспектив развития сферы кредитования физических лиц

1.2 Сущность и роль кредитования физических лиц

1.3 Понятие кредитоспособности заемщика

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ СФЕРЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

2.1 Общая характеристика ПАО «Московский Кредитный Банк»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования - пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования

Кредитование физических лиц относится к привычным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее улучшение и продвижение.

На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки - от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика не поспевают за таким ростом рынка розничного кредитования. кредитование закон физический экономический

Главная задача, стоящая сейчас перед банками - обеспечить минимальный уровень невыполнения договора займа, при растущем объеме кредитов.

Актуальность выбранной темы курсовой работы обусловлена тем, что связь между банкирами и физическими лицами будет расти ускоренными темпами. Но основными участниками в ней, будут крупные банки и средние.

Целью исследования курсовой работы является изучение и описание перспектив развития сферы кредитования физических лиц.

Из поставленных целей вытекают следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитования физических лиц в Российской Федерации;

определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;

провести анализ кредитования физических лиц в банке ПАО «Московский Кредитный Банк»;

найти основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке.

Объектом исследования курсовой работы является Публичное Акционерное Общество «Московский Кредитный Банк».

Предметом исследования курсовой работы являются перспективы развития сферы кредитования физических лиц.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Правовое регулирование перспектив развития сферы кредитования физических лиц

Процесс кредитования, представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Кредитование как процесс предоставления временной финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.

На современном этапе своего развития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.

Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

В России потребительским кредитом называют - любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.

Классификацию потребительских кредитов можно представить:

1) Вид заёмщика:

все слои населения;

социальные, возрастные и прочие группы;

прочие заёмщики (VIP-клиенты и т.д.).

2) Целевая направленность:

целевые;

нецелевые.

3) Срок кредитования:

краткосрочные;

среднесрочные;

долгосрочные.

4) Обеспеченность:

обеспеченные;

необеспеченные.

5) Метод погашения:

погашаемые единовременно;

с рассрочкой платежа.

6) Метод взимания процентов:

удержание в момент предоставления кредита;

уплата в момент погашения кредита;

уплата равными взносами на протяжении всего срока пользования кредитом.

7) Порядок предоставления:

безналичный;

наличный.

8) Характер оборота средств:

разовые;

возобновляемые.

9) Технология предоставления:

единовременно;

кредитная линия.

10) Уровень кредитного риска:

низкорисковый;

среднерисковый;

высокорисковый.

11) Вид объекта потребления:

приобретение материальных ценностей;

выполнение работ;

предоставление услуг

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и иными нормативными актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора - банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Клиенту кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст. 821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины.

Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срока его предоставления.

1.2 Сущность и роль кредитования физических лиц

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Для того, чтобы проанализировать теоретические основы организации кредитования физических лиц, представляется необходимым исследовать эту тему через призму анализа таких понятий, как принципы, субъекты и объекты кредитования.

Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений, без понимания которых невозможно разобраться в основах кредитования физических лиц. Они не остаются неизменными, а видоизменяются: старые отмирают появляются новые, сохраняется прежняя их форма при изменении сущности и т.п. Большинство экономистов к принципам кредитования относят: срочность, целевой характер, платность, обеспеченность и дифференцированный режим кредитования Заемщиков. Некоторые авторы в их числе еще называют возвратность кредита. На наш взгляд, это свойство, органически присущее кредиту как экономической категории, т.е. его существенная черта. Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому правильнее говорить о таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита. Принцип срочности означает, что кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре. Существует несколько способов указания срока погашения кредита физическими лицами, а именно:

- возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;

- возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролловерный);

- возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;

- указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат.

Принцип целевого характера кредита предполагает выдачу ссуд на строго определенные цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный Заемщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции.

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок Заемщику начисляются пени (т.е. штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты и субъекты кредитования.

Под объектами понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.

Объект кредитования - это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. Кредиты выдаются под разные элементы материальных запасов. В промышленности банки кредитуют сырье, основные и вспомогательные материалы, незавершенное производство, готовую продукцию и др., в торговле - товары, находящиеся в товарообороте.

Объект банковского кредитования может быть частным (то, подо что выдается кредит, обособляется, отделяется от объекта других кредитов) или совокупным (кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга). Кредит не обязательно выдается на формирование материального объекта - объектом может выступать его потребность в дополнительных ресурсах.

Субъектами кредитования являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные, сделки.

Заемщиком может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

Субъекты получения кредитов могут быть разного уровня - от частного лица, предприятия до государства.

Принципы, субъекты и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью теоретических основ организации кредитования физических лиц.

1.3 Понятие кредитоспособности заемщика

Способность заемщика к погашению кредитного долга прогнозируется его кредитоспособностью. Кредитование - это передача (размещение) банком завлеченных и (или) личных валютных средств от своего имени и за свой счет, между кредитором и заемщиком кредитного договора.

Строится кредитование на следующих основных принципах:

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на кредиты:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты: выданные наличными деньгами, безналичным путем.

По способу предоставления средств кредиты делятся на: кредиты разовые и кредиты, предоставляемые путем открытия кредитной линии. Открытие кредитной линии может производиться с использованием кредитных карт.

По методу погашения различают: кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально).

Кредит, погашаемый единовременно отличается тем, что погашение производится одним платежом.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ СФЕРЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

2.1 Общая характеристика ПАО «Московский Кредитный Банк»

Публичное акционерное общество «Московский кредитный банк» -- крупнейший негосударственный публичный банк в России, осуществляющий коммерческую деятельность в 22 регионах Центрального, Приволжского, Северо-Западного и Уральского федеральных округов. Включён Банком России в перечень системно значимых кредитных организаций. Головной офис расположен в Москве. Акционерное общество открытого типа «АКБ Московский кредитный банк» было создано в 1992 году по инициативе и на средства московского предпринимателя Бориса Борисова. В число первоначальных учредителей вошла группа частных предприятий (ЧМП «Ост», ЧМП «Пеленг», ЧМП «Эллипс» и другие, представлявшие собой группу аффилированных лиц) и товарно-сырьевая биржа «Потенциал России» (ныне не существует). Б. А. Борисов возглавил совет директоров банка. Правление банка возглавил соучредитель банка В. А. Кухтаров. 19 августа 1992 года банком была получена лицензия на осуществление банковских операций № 1978, 2 декабря 1993 года получена лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте.

В 1994 году произошло расширение состава учредителей и уже в том же году был приобретен структурами Романа Авдеева. В 1995 году банк сменил организационно правовую форму, став называться ООО «Коммерческий банк Московский кредитный банк». В 1995 году правление банка возглавил Валерий Комаровский. В 1995 году банк вошёл в сотню крупнейших банков России.

В 2000 году правление банка возглавил Андрей Донских, которого в 2004 году сменил Александр Хрилев, проработавший в банке до конца 2008 года. С 2008 по 31 января 2012 года правление возглавлял Александр Николашин, работающий в банке с 1994 года. С 1 февраля 2012 года Александр Николашин занял пост президента банка. Председателем правления с того же дня был назначен Владимир Чубарь.

В 2016 году МКБ приобрел СКС Банк для развития направления инвестиционного банкинга.

Летом 2017 года МКБ наряду с «Бинбанком», «Промсвязьбанком» и ФК «Открытие» упоминался в письме УК «Альфа-Капитал». Позже УК «Альфа-Капитал» полностью дезавуировала заявления своего работника. В компании пояснили, что это было частное мнение одного из сотрудников, которое не отражает позицию «Альфа-Капитала».

13 сентября 2017 года включён в список системно значимых кредитных учреждений, составленный ЦБ РФ Помимо МКБ в перечень входит еще 10 банков, среди которых «Юникредит банк», «Газпромбанк», ВТБ, «Альфа-банк», «Сбербанк», «ФК Открытие», «Росбанк», «Промсвязьбанк», «Райффайзенбанк» и «Россельхозбанк». На их долю приходится более 60 % совокупных активов российского банковского сектора.

В июне 2018 года АКБ МКБ продал 100 % акций своей дочерней компании «МКБ-Лизинг» за 1,55 млрд руб. Согласно отчету, после выбытия дочерней группы банк лишился 703 млн руб., а чистый приток средств к получению составил 1 236 млн руб. Признанная МКБ прибыль от продажи дочерней компании составила 637 млн руб.

В феврале 2019 года Московский кредитный банк (МКБ) подал в ФАС РФ ходатайство о покупке 99,9 % акций Азиатско-Тихоокеанского банка (АТБ).

В 2019 года МКБ запустил новую платформу по выдаче кредитов, которая является универсальной, и клиент может сам подобрать для себя срок размещения вклада.

3 апреля 2019 в результате кредитных обязательств, через банкротство, банку перешла детская торговая сеть «Бегемот».

18 мая 2020 года МКБ приобрел у группы компаний «Регион» банки «Веста» и Руснарбанк. Стоимость покупки «Весты» составила 1,08 млрд руб., а Руснарбанка -- 2,97 млрд руб.

В марте 2021 года у УГМК был приобретён банк «Кольцо Урала», интеграция которого в структуру МКБ началась 31 мая.

В мае 2021 года МКБ объявил о размещении допэмиссии 3,6 млрд акций по цене 6,3 руб. Половину выпуска намерен купить «Россиум». Общая сумма привлекаемых дополнительных средств -- 22,7 млрд руб.

В первом квартале 2022 года МКБ продал Руснарбанк 11 физическим лицам, доля каждого из которых в приобретенном банке составила 9,1 %.

С 3 июня 2022 года из-за вторжения России на территорию Украины находится под санкциями и было решено отключить его от международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей.

Московский Кредитный Банк -- универсальный кредитный институт с широко развитой сетью региональных подразделений. С 05 августа 1992 г. имеет лицензию Банка России на проведение операций с денежными средствами граждан и предприятий в рублях и иностранной валюте. Московский Кредитный Банк внесен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов, является профессиональным игроком на рынке ценных бумаг. Осуществляет все виды банковских услуг, представленных на финансовом рынке.

К услугам держателей пластиковых карт - 706 банкоматов.

Московский Кредитный Банк предлагает своим клиентам обширный перечень финансовых услуг. Для частных лиц разработана широкая продуктовая линейка, включающая различные предложения.

Срочные вклады размещаются на выгодных условиях. Клиент может выбрать подходящую программу из 12. Максимальная ставка - 7.20%. Наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются следующие виды депозитов: Накопительный счет (доллары), Все включено (Накопительный с ежемесячной капитализацией), Все включено (тарифный план Расчетный).

Московский Кредитный Банк предлагает клиентам оформление дебетовых карт. Общее число программ - 5. Максимальная ставка на остаток -- 6.50%%. В числе самых выгодных программ - Платежное кольцо, Мудрость, Карта врача.

У каждой программы потребительского кредитования (их 7) минимальная процентная ставка - 11.70%. Наиболее популярные продукты: На любые цели, Рефинансирование, Для госслужащих.

Количество ипотечных программ - 9, ставки от 0.01%. Самыми выгодными предложениями, по мнению клиентов, считаются Ипотека с господдержкой, для IT-специалистов, Рефинансирование.

Банк выдает кредитные карты по различным программам (1 в регионе) с минимальной ставкой 24.50% и льготным периодом. Самые популярные предложения в линейке: Можно больше.

Московский Кредитный Банк имеет показатель Ba3 в рейтинге международного агентства Moody's Investors Service. Агентством Standard&Poor's банку присвоен рейтинг BB-.

В рейтингах по активам, депозитам и кредитам банк занимает 7, 8 и 21 строчки соответственно. Суммарные ключевые показатели (активы/депозиты/кредиты) - 3 519 370 млн. руб., 423 378 млн. руб. и 150 487 млн. руб. соответственно.

Основные этапы процесса кредитования физических лиц в банке

Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов.

Первый этап кредитования - подготовка документов:

Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например, залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство.
К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.

Второй этап кредитования - рассмотрение заявки на кредит:

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например, в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования - заключение договора:

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо - имущественный поручитель.

Четвертый этап кредитования - контроль за выполнением договора и погашение:

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту.

Этапы кредитования представлены на Рисунке 1.

Рисунок 1. Этапы кредитования

По данным отчетности экономических показателей эффективности работы Московского Кредитного Банка на 2020 год чистый актив банка составляет 27651985,61 рублей, а на 2021 год составляет 38351426,27 рублей. В таблице 1 представлены Экономические показатели эффективности работы Московского Кредитного Банка на 2020-2021 год.

Таблица 1. Экономические показатели эффективности работы Московского Кредитного Банка на 2020-2021 год

Показатель	2020 г.	2021 г.	Абсолют. откл. руб.	Относ. откл. руб., %
	Рубль	Валюта	Рубль	Валюта
Активы	287 818 300,91	97 347 733,10	375 587 256,65	219 348 779,75	87768955,74	130,49
Обязательства	260 166 315,3	97 347 732,51	337 235 830,38	219 348 779,42	77069515,08	129,62
Капитал	27 651 986,21	0,00	38 351 426,60	0,00	10699440,39	138,69

Исходя из проведенного анализа видно, что значительно изменились чистые активы банка на 10 699 440,66 рублей. Следовательно, по анализу можно сказать, что активы Московского Кредитного Банка увеличились в 2021 году по сравнению с 2020 годом. На 1 января 2021 года чистые активы составляют 38,35 млрд. руб., что на 10 699 440,66 млрд. рублей (38,7%) больше показателя начала 2020 года 27,65 млрд. рублей остается банком с самым высоким уровнем доверия населения - депозитный портфель физических лиц за 2021 год вырос на 68% и составил 7,6 млрд. рублей.

Динамика чистых активов Московского Кредитного Банка на 2020-2021 год в рублях представлена на диаграмме.



Отчетность структуры банковских ресурсов Московского Кредитного Банка на 2020-2021 год представлена в таблице 2.

Таблица 2. Структура банковских ресурсов Московского Кредитного Банка на 2020-2021 год

Показатель	2020 г.	2021 г.	Абс. откл., тыс. руб	Относ. откл., %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Собственные ресурсы	1023508	11,65	851811	12,17	-171697	-16,78
Привлечённые ресурсы	7764051	88,35	6145223	87,83	-1618828	-20,85
Всего	8787559	100,00	6997034	100,00	-1790525	-20,38

Таким образом, из результатов таблицы видно, что доля собственных средств банка в общем объёме пассивов в 2010 г. и 2011 г. была соответственно 11,65% и 12,17%, а доля привлечённых средств - 88,35% и 87,83%. Такая структура банковских ресурсов соответствует мировой практике. Что касается изменений, то общий объём ресурсов банка снизился более чем на 20%, что произошло вследствие снижения объёмов собственных средств на 16,78% и снижения объёмов привлечённых средств на 20,85%.

Отчетность банковских ресурсов Московского Кредитного Банка на 2020-2021 год представлена в таблице 3.

Таким образом, с учётом инфляции, в 2021г. собственные ресурсы банка уменьшились на 17,52%, а привлечённые ресурсы снизились на 21,56%. Общий объём пассивов, с учётом инфляции, снизился на 21,08%.

Таблица 3. Номинальное и реальное увеличение банковских ресурсов на 2020-2021 год

Показатель	2020 г., тыс. руб.	2021 г., тыс. руб.	2011 г., тыс. руб. с учетом инфляции	Номинальное увеличение %	Реальное увеличение %
Собственные ресурсы	1023508	851811	844225,86	-16,78	-17,52
Привлечённые ресурсы	7764051	6145223	6090501,5	-20,85	-21,56
Всего	8787559	6997034	6934727,4	-20,38	-21,08

Перспективы развития сферы кредитования физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк»

Кредитование - важнейший элемент развития банковского сектора, так как с его помощью формируется большая часть доходов ПАО «Московский Кредитный Банк». При кредитовании невозможно избежать рисков. Даже самая продуманная кредитная политика не гарантирует избежание потерь.

ПАО «Московский Кредитный Банк» применяет такой инструмент снижения риска, как обеспечение. Для уверенности в том, что банк не понесет убытков, клиенту предлагается заключить договор, в котором предусматривается передача имущества клиента в собственность банку, если первый не сможет погасить долг. Для минимизации последствий кредитного риска банк создает резерв на возможные потери по ссудам (РВПС).

Помимо внутренних факторов, влияющих на кредитный риск, существуют внешние. В 2020 году качество кредитного портфеля ПАО «Московский Кредитный Банк» снизилось. Такой спад объясняется падением цен на нефть, санкции, закрытие рынков капитала. В связи с этим ухудшилось финансовое состояние многих заёмщиков, также снизилось качество обслуживания долга по кредитам.

Отчетность показателей о рисках кредитования физических лиц Московского Кредитного Банка на 2019-2021 год представлена в таблице 4.

Таблица 4. Показатели о рисках кредитования физических лиц

Показатель	2019 г.	2020 г.	2021 г.	Темп роста, %
Всего выдано ссуд	10 831 843	10 305 854	10 386 690	95,9
Ссуды с просроченными платежами	859 864	1 114 354	1 037 489	120,7
Доля ссуд с просроченными платежами в общем объёме ссуд. %	7,9	10,8	10,0	126,6
Сформированные РВПС под ссуды всего	922 270	1 167 787	1 125 750	122,1
РВПС от общего объема ссуд, %	8,5	11,1	10,8	127,1
Сформированные РВПС под просроченные ссуды	715 187	967 394	935 444	130,8
Доля РВПС под ссуды с просроченными платежами соответствующих ссуд, %	83,2	86,8	90,2	108,4
Доля РВПС под ссуды с просроченными платежами в общем объёме РВПС, %	77,5	82,8	83,1	107,2

Исходя из проведенного анализа видно, что в этом же году наблюдается рост объема кредитов на 7,6 %, а просроченная задолженность по ним возросла на 53,3% и по состоянию на 01.01.2021 составила 2,9 трлн. руб. Это повлекло за собой рост доли просроченной задолженности до 6,7%. Причинами этому стало снижение качества ссуд и замедление роста кредитного портфеля. Из представленных выше данных делаем вывод о том, что физические лица стали меньше брать кредитов. Но при этом ссуд с просроченными платежами стало больше на 20,7%. Так же и их доля растёт с каждым годом. В связи с этим банк стал увеличивать свои резервы на возможные потери. Доля РВПС в общем объёме ссуд увеличились на с 8,5 до 10,8, то есть на 2,3 процентных пункта. А доля РВПС под ссуды с просроченными платежами соответствующих ссуд и доля РВПС под ссуды с просроченными платежами в общем объеме РВПС увеличились на 8,4 и 7,2 % соответственно. На 2021 г. ссуды с просроченными платежами составили 1 037, 48 млрд. руб., что составляет 10% от общей суммы выданных ссуд. Доля резервов на возможные потери по ссудам от просроченных ссуд составила 83,1 %, 935, 44 млрд. руб. Доля кредитного риска постепенно увеличивается. Так, в 2019 году она составляла 15,5%, а в 2020 году уже 18,5%.

Предотвратить кредитный риск можно путем отказа заемщику от предоставления ссуды, если у банка он вызывает подозрения. На сегодняшний день уже существует несколько методов минимизации кредитного риска:

1. Дифференциация заёмщиков - определение условий выдачи кредита исходя из его рейтинга.

2. Диверсификация - использование различных видов и форм выдачи кредита.

3. Ограничение рисков - установление лимитов на выдачу крупных сумм.

4.Деление кредитов - сотрудничество с другими банками по кредитование крупных заёмщиков. Для того чтобы снизить кредитный риск сотрудники банка обязаны проводить тщательный отбор заёмщиков, анализировать условия выдачи денежных средств и постоянно контролировать финансовое состояние заёмщика.

В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, потому что четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Перспективы развития кредитных операций физическим лицам, прежде всего, связаны с экономической и политической стабилизацией, оздоровлением реальной экономики, а также с повышением уровня жизни населения. Поэтому главной задачей руководства на ближайшую перспективу должно стать урегулирование экономической и политической ситуации, что будет способствовать развитию экономики и повышению эффективности ее функционирования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.

Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.

В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано жесткой конкуренцией на данном рынке.

Существуют различные способы расчета процентных ставок по данным кредитам, что делает ценообразование на этом рынке непрозрачным.

Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.

В рамках исследования, проведенного в ходе подготовки курсовой работы, рассмотрены вопросы, связанные с оценкой кредитоспособности заемщиков в розничном кредитовании в условиях Российской Федерации на примере Московского Кредитного Банка (ПАО).

В работе показано, что кредитование физических лиц играет важную роль в экономике, стимулируя совокупный внутренний спрос и содействуя удовлетворению потребности населения в материальных благах и услугах, является важным направлением деятельности российских банков, кредиты физическим лицам имеют значительный удельный вес в активах отечественной банковской системы.

По результатам анализа существующих в экономической литературе подходов к определению сущности кредитоспособности заемщика сделан вывод о том, что под кредитоспособностью в целом понимается способность заемщика - физического лица к совершению кредитной сделки.

В настоящей работе показано, что российскими банками оценка кредитоспособности заёмщиков - физических лиц осуществляется преимущественно на основе экономико-математических методов с использованием возможностей современных информационных технологий и информации о кредитной истории потенциального клиента. Наибольшее распространение среди этих методов получил в настоящее время кредитный скоринг, использование которого рассмотрено в рамках настоящего исследования на примере Московского Кредитного Банка (ПАО).

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2020) // Справочная правовая система «Консультант плюс»

2. Виды потребительского кредитования -- Студопедия (studopedia.ru)

3. Официальный сайт ООО «Инфоурок» - курсы, тесты, видеолекции, материалы для учителей

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1.

Показатель	2010 г.	2011 г.	Абсолют. откл. руб.	Относ. откл. руб., %
	Рубль	Валюта	Рубль	Валюта
Активы	287 818 300,91	97 347 733,10	375 587 256,65	219 348 779,75	87768955,74	130,49
Обязательства	260 166 315,3	97 347 732,51	337 235 830,38	219 348 779,42	77069515,08	129,62
Капитал	27 651 986,21	0,00	38 351 426,60	0,00	10699440,39	138,69

Показатель	2010 г.	2011 г.	Абс. откл., тыс. руб	Относ. откл., %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Собственные ресурсы	1023508	11,65	851811	12,17	-171697	-16,78
Привлечённые ресурсы	7764051	88,35	6145223	87,83	-1618828	-20,85
Всего	8787559	100,00	6997034	100,00	-1790525	-20,38

Показатель	2010 г., тыс. руб.	2011 г., тыс. руб.	2011 г., тыс. руб. с учетом инфляции	Номинальное увеличение %	Реальное увеличение %
Собственные ресурсы	1023508	851811	844225,86	-16,78	-17,52
Привлечённые ресурсы	7764051	6145223	6090501,5	-20,85	-21,56
Всего	8787559	6997034	6934727,4	-20,38	-21,08

Размещено на Allbest.ru

...