Анализ деятельности кредитного учреждения ОАО "Ориёнбанк"

Размещено на http://allbest.ru

25

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

Министерство образовния и науки Республики Таджикистана

Межгосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования российко-таджикский славянский университет

Факультет: Экономика и управления

Кафедра: Финансы и кредит

ОТЧЁТ

О производственной (преддипломной) практике

Анализ деятельности кредитного учреждения ОАО «Ориёнбанк»

Выполнил: студент 4-го курса

Душанбе - 2023

Содержание

Введение

1. Общая характеристика ОАО «Ориёнбанк»

1.1 История образования банка. Положение на рынке финансовых услуг

1.2 Структура и организация работы банка

2. Договорные отношения

2.1 Основные виды договоров, используемых в банковской практике

2.2 Операции по счетам клиентов

2.3 Отношения банка и заемщика

Заключение

Список использованных источников

Введение

За время прохождения производственной (преддипломной) практики, я ознакомился со структурой банка и системой управления.

В первую очередь, производственную (преддипломную) практику я начал с изучения делопроизводства в филиале ОАО «Ориёнбанк». В ОАО «Ориёнбанк» существует единая система и единый порядок организации делопроизводства, утвержденный Правлением банка.

Делопроизводство ведется на государственном (таджикском) языке. Учет всех дел ведется согласно утвержденной номенклатуре.

Дальнейшее прохождение практики я продолжил в секторе кредитования, а также финансирования и кассовых операций.

Целью прохождения практики является изучение структуры банка, его основной деятельности и отношений с клиентами.

Для достижения поставленной цели мной определены и выполнены следующие задачи:

1. Ознакомится с организационной структурой банка;

2. Изучить основные направления деятельности банка;

3. Освоить участок работы с клиентами банка на основе заключаемых договоров.

4. Определить понятие, сущность и функции договора в отношениях банк - клиент.

Основную часть практики, я проходил в кредитном отделе, где ознакомился и применил на практике знания в области кредитования, учетно - операционной работы и непосредственной работы с клиентами.

Научной и методической основой практики послужили такие законодательные и нормативные акты РТ, как закон «О Национальном Банке Республики Таджикистан», «О банковской деятельности», «О залоге», Инструкция № 171 «О порядке открытия счетов юридическим и физическим лицам», инструкция Национального банка «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам», а также Гражданский Кодекс Республики Таджикистан. Также были использованы нормативно -законодательные акты Республики Таджикистан.

Знания, которые полученные мной за время прохождения практики, изложены в основной части отчета.



1. Общая характеристика ОАО «Ориёнбанк»

1.1 История образования банка. Положение на рынке финансовых услуг

Открытое Акционерное Общество "Ориёнбанк" является одним из старейших банков республики. Еще в апреле 1925 года на территории Таджикской ССР в г. Душанбе начало функционировать отделение Среднеазиатского коммерческого банка. В сентябре этого же года на его базе состоялось открытие Республиканской конторы Промбанка http://www.nbt.tj.ru.- 2011.

В 1959 году существующие специализированные банки республики были упразднены и их функции были переданы Стройбанку и Госбанку. В конце 80 -х годов Стройбанк и Госбанк были реорганизованы и на их базе организованы Госбанк Республики Таджикистан и универсальные специализированные банки, в том числе Государственный промышленно - строительный банк Таджикпромстройбанк, предназначенный для комплексного обслуживания всех промышленных предприятий республики, геологоразведочного, топливно - энергетического комплекса строительных организаций, снабженческо -сбытовых и транспортных предприятий, а также предприятий Министерства связи.

В апреле 1991 года Таджикпромстройбанк начал акционироваться, а 29 декабря 1991 года был преобразован в Таджикский акционерно -коммерческий промышленно -строительный банк "Ориёнбанк", зарегистрированный Национальным Банком Республики Таджикистан, и получил лицензию № 1. 5 апреля 2002 года ТАК ПСБ "Ориёнбанк" был переименован в Открытое Акционерное Общество "Ориёнбанк" http://www. info@orienbank.com http://www.nbt.tj.ru.- 2011.

ОАО «Ориёнбанк» выполняет все нормативные требования Национального банка Таджикистана, с разветвленной сетью филиалов почти во всех регионах республики. ОАО «Ориёнбанк» - высоколиквидный банк с высоким уровнем достаточности капитала.

Руководство Банка отвечает квалификационным требованиям, предъявляемым Национальным банком Таджикистана. Специалисты Банка имеют необходимое образование и опыт работы в банковских структурах, но ввиду динамичного развития рыночных отношений и выхода на международную арену «Ориёнбанк» продолжает проводить подготовку и переподготовку специалистов и работников на уровне мировых стандартов.

Общий капитал Ориёнбанка на 01.01.2011 года составляет 300 000 000 сомони и имеет тенденцию к росту, Оплаченный акционерный капитал по состоянию на 01.01.2011 года составляет 211 814 447 сомони.

Уровень достаточности капитала банка по состоянию на 1 января 2011 г. составляет 68%, при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе достаточности капитала не менее 12%.

Совокупные активы Ориёнбанка по состоянию на 1 января 2011 г. составили 244 806 102 сомони, что по сравнению с 1 января 2010 года увеличились на 146 196 782 сомони.

Привлечённые ресурсы на 1. 01.2010 году составляли 57 751 167 сомони, а на 1.01.2011г. они достигли 191 595 062 сомони, что на 133 843 895 сомони больше чем по сравнению с 1.01.2010г.

В составе активов наибольший удельный вес занимают кредитные операции - 49,1% на 1.01.2011г. или 120 083 884 сомони.

1.2 Структура и организация работы банка

Линейная структура. Линейная структура управления является простейшей, сущность которой состоит в том, что управляющие воздействия на объект могут передаваться только одним доминантным лицом - руководителем, получающий официальную информацию только от своих, непосредственно ему подчиненных лиц, принимает решения по всем вопросам, относящимся к руководимой им части объекта, и несет ответственность. Другими словами все функции управления и подчинения сосредотачиваются у руководителя, создается вертикальная линия управления и прямой путь воздействия на подчиненных.

Функциональная структура. Функциональная структура сложилась как неизбежный результат усложнения процесса управления. Особенность функциональной структуры заключается в том, что при сохранении единоначалия по отдельным функциям управления формируются специальные подразделения, разработки которых обладают знаниями и навыками работы в данной области управления.

Линейно-функциональная структура. Основу структуры составляет «шахматный» принцип построения и специализация управленческого процесса по функциональным подсистемам организации (маркетинг, производство, исследования и разработки, финансы, персонал и т.д.). Структура предусматривает создание при основных звеньях линейной структуры функциональных подразделений.

Основная роль этих подразделений состоит в подготовке проектов решения, вступающих в силу после утверждения соответствующими линейными руководителями.

Линейно-штабная структура. Дальнейшим развитием и модификацией линейно-функциональной структуры является линейно-штабная структура, суть которой заключается в том, что функциональные руководители получают в свое распоряжение развитые обособленные функциональные подразделения (финансовое управление, управление снабжения и т.д.), которые могут самостоятельно вести работу с производственными подразделениями, в том числе и на коммерческой основе.

Дивизиональная структура. Первые разработки концепции и начало внедрения дивизиональных структур управления относятся в 20-м годам, а пик их промышленного использования приходится на 60-70-е годы ХХ века.

Необходимость новых подходов к организации управления была вызвана резким увеличением размеров предприятий, диверсификацией их деятельности и усложнением технологических процессов условиях динамично меняющейся внешней среды. Первыми перестройку структуры по этой модели начали крупные организации, которые в рамках гигантских предприятий (корпораций) стали создавать производственные отделения, предоставляя им оперативную самостоятельность в осуществлении оперативной деятельности. В то же время администрация оставляла за собой право жесткого контроля по общекорпоративным вопросам стратегии развития, научно-исследовательских разработок, инвестиций и т.д.

Матричная структура. Структура представляет собой решетчатую организацию, построенную на принципе двойного подчинения исполнителей: с одной стороны, непосредственному руководителю, функциональной службы, представляющей персонал и техническую помощь руководителю проекта, с другой - руководителю проекта, наделенного полномочиями для осуществления процесса управления в соответствии с запланированными сроками, ресурсами и качеством

В зависимости от правовой формы деятельности банка его управление осуществляется советом банка и собранием учредителей. Банки, уставный фонд которых формируется на паях, могут быть образованы как общества с ограниченной ответственностью. При этом паевые взносы учредителей могут быть в виде денег, имущества и других материальных активов. Акционерные коммерческие банки формируют свой уставный фонд за счет выпуска акций.

Исполнительным органом банка, руководящим всей текущей деятельностью, выступает правление, возглавляемое Председателем. Правление определяет структуру аппарата и функции всех его подразделений, отделов, секторов, департаментов, управлений и т.д.

Поскольку деятельность коммерческих банков в огромной степени зависит от общественного доверия и оказывает значительное влияние на экономическую жизнь страны, их организационная структура и управление ими должны быть на самом высоком уровне.

Высшим органом управления ОАО "Ориёнбанк" является общее собрание акционеров, к компетенции которого входит:

– определение основных направлений деятельности банка;

– внесений изменений в Устав банка;

– увеличение или уменьшение уставного фонда;

– избрание или отзыв членов Совета директоров;

– избрание или отзыв членов Ревизионной комиссии;

– утверждение годовых результатов деятельности банка;

– утверждение решений Правления банка о создании, реорганизации и ликвидации филиалов и представительств банка;

– утверждение регламента "Ориёнбанка";

– решение других важнейших вопросов деятельности банка.

В промежутках между общими собраниями акционеров высшим органом управления "Ориёнбанка" является Совет директоров, избираемый Общим собранием акционеров на срок от 2 до 5 лет с правом переизбрания неограниченное число раз.

Членом Совета директоров может быть только акционер или его представитель владеющий акциями на сумму не менее 100 тыс.сомони для юридических лиц и не менее 10 тыс.сомони для физических лиц. Руководство деятельностью ОАО "Ориёнбанк" осуществляют Председатель Совета директоров, Председатель, первый зам. председатель, зам. председатели. коммерческий банк таджикистан договор

Председатель "Ориёнбанка", первый зам. председатель, зам. председатели и руководители крупнейших подразделений банка образуют Правление "Ориёнбанка". Членов Правления утверждает общее собрание акционеров по представлению Председателя банка. Главным исполнительным органом банка является Правление "Ориёнбанка" возглавляемое Председателем, которое в промежутках между общими собраниями акционеров и заседаниями Совета директоров руководит всей деятельностью банка:

– обеспечивает выполнение решений Общего собрания акционеров, Совета директоров;

– осуществляет руководство деятельностью филиалов;

– разрабатыввает и внедряет новые виды банковских услуг;

– рассматривает вопросы организации кредитования, финансирования, кассового обслуживания, сохранности денег и ценностей "Ориёнбанка", учета и отчетности, внутрибанковского контроля, обеспечения интересов клиентов, другие вопросы деятельности "Ориёнбанка" и др.

В филиалах "Ориёнбанка" высшим должностным лицом является Директор. Его пост аналогичен положению Председателя банка, а полномочия определяются величиной отделения и масштабом операций. Непосредственным начальником Директора филиала является Председатель, от которого исходят полномочия, инструкции,правила и направления политики, разрабатываемые главной конторой. Членение на департаменты вытекает из потребности в объединении работ, неизбежно специализирующихся в результате увеличения объемов и сложности банковских операций и разнообразия представляемых клиентам услуг.

В организационной структуре банка, реализуются как оперативные, так и штабные функции. К первым относятся функции, непосредственно связанные с выполнением поставленных перед банком задач - это такие виды деятельности, как кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Функции штабного персонала заключаются в консультировании исполнителей и включают бухгалтерский учет и анализ хозяйственной деятельности прием на работу и повышение квалификации служащих, маркетинг, контроль, методическую работу, планирование строительства и ремонт.

2. Договорные отношения

2.1 Основные виды договоров, используемых в банковской практике

Все отношения между банком и клиентом производятся на основании договора «Закон о банковской деятельности». Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны могут заключать различные договоры, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Клиентами банка могут быть граждане Республики Таджикистан, иностранные граждане и лица без гражданства. Они свободны в выборе банка, для размещения во вклады денежных средств, могут иметь вклады и одном или нескольких банках.

Договор банковского счета должен содержать следующую информацию Инструкция НБТ № 171 «О порядке открытия, переоформления и закрытия банковских счетов кредитными организациями Республики Таджикистан.» :

- предмет договора;

-идентификационный номер налогоплательщика (за исключением сберегательных счетов (депозитных) физических лиц);

- порядок распоряжения деньгами, находящимися на банковском счете;

- порядок и условия закрытия счета;

- условия оказания кредитной организацией услуг и порядок их оплаты.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.

Основными видами договоров, используемых в банковской практике являются:

– - Договор вклада до востребования. Особенностью данного вида договора банковского вклада является условие выдачи вклада и срок договора.

Вклад до востребования выдается по первому требованию клиента (вкладчика).

Законом предусмотрено, что любой вклад может быть истребован вкладчиком по первому требованию. Договор вклада до востребования заключается на неопределенный срок

– Договор сберегательного вклада, Договор срочного вклада. Вкладчик осуществляет вклад на определенный договором срок. Если срок не определен, то такой договор признается договором вклада до востребования.

На момент срока действия договора действует процентная ставка, установленная договором, по истечении срока договора применяются условия договора вклада до востребования, т. е. фактически срочный договор превращается в договор вклада до востребования.

– договор кредитования Приложение А. Кредитный договор должен содержать все условия предоставления, пользования и обеспечения возвратности розничного кредита и представляет собой юридический документ между двумя сторонами.

Как правило, в кредитных договорах должно предусматриваться условие, в соответствии с которым заемщик обязуется ежемесячно уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом.

В отдельных случаях могут быть установлены иные периоды предъявления процентов к оплате (ежеквартальные, с отсрочкой уплаты процентов до оговоренной даты или события и т.п.), однако независимо от этого, начисление процентов должно производиться ежемесячно.

– договор гарантии. По данному договору банк обязуется выплатить денежную сумму кредитору своего клиента в случае невозврата либо задержки исполнения клиентом обязанности возвратить денежные средства. По договору принципал обязуется выплатить гаранту вознаграждение за осуществление гарантии.

– договор лизинга. По данному договору банк обязуется по поручению клиента приобрести определенное имущество и предоставить его в аренду клиенту. Сторонами договора являются:

1) плательщик (лизингодатель) - банк, приобретающий имущество;

2) лизингополучатель - клиент плательщика (лизингодателя);

3) поставщик - лицо, осуществляющее предоставление имущества плательщику (лизингодателю).

Особенностью данного договора является то, что предмет договора должен быть обязательно максимально конкретизирован. Риск случайной гибели лежит на поставщике до момента передачи его лизингополучателю.

- Договор на выпуск и обслуживание банковских карт (включая зарплатные проекты). По данному договору банк обязуется выдать клиенту банковскую пластиковую карту, а для организации целевые банковские карты (на получение заработной платы).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание. Данный договор предполагает выдачу и прием наличных денежных средств через свою кассу банку в течение операционного дня. Банк обязуется исполнять расчетно - кассовые операции, клиент в свою очередь, должен предоставить оплату услуг по осуществлению расчетно-кассовых операций.

Особенностью договора является предоставление документов, подтверждающих создание организации, копии Устава (Положения) и карточки с образцами подписей и оттиском печати, а также других документов, согласно инструкциям банка.



2.2 Операции по счетам клиентов

"Ориёнбанк", согласно договора расчетно-кассового обслуживания, ведет счета учреждений, организаций, предприятий, аккумулирует на этих счетах средства и производит выплаты с них, осуществляет безналичные расчеты на основе поручений клиентов по перечислению этих средств как внутри республики, так и за ее пределы применив одним из первых в Таджикистане, систему корреспондентских счетов с банками - корреспондентами в странах СНГ.

Для ускорения расчетов "Ориёнбанк ", одним из первых в республике, применил систему корреспондентскитх счетов, открыв у себя корреспондентские счета банков стран СНГ и, соответственно, свои корреспондентские счета в этих банках. Передача документов банку - корреспонденту осуществляется по системам телекоммуникационной связи.

Безналичные расчеты между предприятиями производятся чеками, аккредитивами, платежными требованиями, платежными поручениями Инструкции 112 «О безналичных расчетах в Республике Таджикистан».

В случаях, когда расчеты осуществляются платёжными требованиями и платежными поручениями между предприятиями обслуживаемыми разными учреждениями коммерческих банков, "Ориёнбанк" оплатив требование или поручение, при авизо адресованном банку получателя денежных средств, направляет оплаченное требование, либо поручение, в расчетно-кассовый центр Национального банка республики Таджикистан, сопроводив указанные документы платежным поручением расчетно-кассовому центру списать с корреспондентского счета "Ориёнбанка" средства и направить их расчетно-кассовому центру банка получателя, который в свою очередь, зачислив средства на корреспондентский счет банка получателя направляет их непосредственно банку получателя денежных средств.



2.3 Отношения банка и заемщика

Главной функцией коммерческих банков является предоставление кредита надежным заемщикам. С самого начала учредители ОАО "Ориёнбанка" руководствовались возможностями, связанными с предоставлением кредитов. " Предоставляя кредит, коммерческие банки оказывают важную услугу: с помощью кредита расширяется производство, растет капитал, достигается более высокий уровень жизни".

Кредитный процесс в комплексе и динамике охватывает Приложение Е:

1. проведение кредитными специалистами маркетинговых работ,

2. предварительную работу с заявителем, обратившимся в банк (скрининга),

3. порядок и условия заполнения кредитной заявки Приложение Д,

4. проведение анализа,

5. подготовку материалов на рассмотрение кредитного комитета,

6. получение решения Кредитного комитета,

7. процедуры оформления кредита,

8. процедуры выдачи кредита,

9. мониторинг, в том числе и работу с просроченными кредитами,

10. повторное обращение заявителей за получение кредитов с использованием системы градации (поощрения) для заемщиков.

В ОАО «Ориёнбанк» различают следующие виды кредитов в зависимости от их размера:

· микрокредиты (размером от 100 до 10 000 долларов США),

· малые кредиты (от 10 001 до 20 000 тысяча долларов США),

· средние (от 20 001 до 100 000 долларов США),

· крупные (свыше 100 001 долларов США или в сомони в эквиваленте по курсу Национального банка Республики Таджикистан).

Объектами активных операций в Ориёнбанке являются:

1) выдачи кредитов под производственные запасы и затраты

2) выдачи кредитов под товарные запасы и затраты

3) выдачи кредитов под запасы и затраты сельхозпредприятий

4) выдачи кредитов под проект

5) выдачи кредитов на приобретение основных средств и объектов недвижимости

6) выдачи кредитов на потребительские или неотложные нужды

7) выдачи бланковых кредитов

8) прочие размещения денежных средств или имущества банка

Выдача кредитов заемщику производится в наличном или безналичном порядке, в национальной или иностранных валютах.

В безналичном порядке кредит выдается путем исполнения с ссудного счета платежного поручения (или иного применяемого в банковской практике расчетного документа) заемщика в оплату за кредитуемые материальные ценности и затраты.

В наличной форме, кредит выдается в случаях, когда расчеты за кредитуемые ценности официально осуществляются с гражданами, когда отсутствует возможность произвести расчеты в безналичном порядке и тогда, когда подобная форма расчетов предусмотрена договором поставки или оказания услуг.

Рассмотрим процедуру выдачи кредита по схеме «товары в кредит».

«Товары в Кредит» - форма среднесрочного кредитования (до 3 -х лет), направленная на развитие безналичных форм расчетов населения с предприятиями розничной торговли, позволяющая заемщику приобрести за счет средств, выделяемых банком необходимый товар для своих потребительских нужд, а затем на оговоренных с банком условиях погасить образовавшуюся задолженность с учетом причитающихся процентов.

В целом примерная схема организации данного вида кредитования выглядит следующим образом:

Ориёнбанк заключает договор с Торговой точкой на предмет организации продажи товаров населению в кредит на следующих условиях:

1.Торговая точка предоставляет место для размещения у себя представителя Ориёнбанка, за которым закрепляются обязанности по оформлению кредитного договора с Покупателем, приобретающим товар в кредит;

2.Ориёнбанк гарантирует по факту продажи товара в кредит возместить Торговой точке полную его стоимость;

3.Торговая точка соглашается по факту продажи товара уплачивать комиссионные Ориёнбанку в размере 1,5 % от суммы кредитного договора банка с Покупателем;

4.Торговая точка примет на себя обязательства по возмещению 50 % затрат, связанных с рекламной компанией, проводимой Ориёнбанком по продаже товаров в кредит.

5.Ориёнбанк оформляет кредитный договор с Покупателем, желающим приобрести товар в кредит.

6.Покупатель предоставляет Ориёнбанку необходимые документы, подтверждающие его дееспособность и платежеспособность (анкета, справка с места жительства и о составе семьи, поручительство с места работы и от совершеннолетних членов семьи);

7.Покупатель при приобретении товара в кредит обязан уплатить Ориёнбанку не менее 20% его продажной стоимости;

8.Покупатель уплачивает единовременно в виде комиссионного вознаграждения в пользу Ориёнбанка 0,5 % от суммы кредитного договора;

9.Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается Ориёнбанком в зависимости от срока кредита и доли первоначального взноса в уплату за товар;

10.Погашение кредита должно осуществляться Покупателем ежемесячно равными долями по согласованному с Ориёнбанком графику;

11.Начисление процентов за пользование кредитом проводится Ориёнбанком на остаток непогашенной задолженности по состоянию на конец каждого месяца, с применением к ней процентной ставки, предусмотренной кредитным договором с Покупателем;

12.В случае непогашения кредита в срок, установленный графиком, просроченный долг пересчитывается в доллары США по действующему учетному курсу, установленному Национальным банком Таджикистана и в дальнейшем учитывается в данной валюте вплоть до его полного погашения Покупателем;

13.В случае несвоевременной уплаты начисленных процентов за кредит Покупатель уплачивает пеню в пользу Ориёнбанка в размере 0,1 % за каждый день просрочки платежа Руководство по организации работы с кредитом «Товары в кредит», ОАО Ориёнбанк, № 124 от 15.04.2009;

«Кредит на неотложные нужды» - форма краткосрочного кредитования (до 1 года), позволяющая заемщику получить в банке денежную наличность для осуществления неотложных расходов, а затем на оговоренных с банком условиях погасить образовавшуюся задолженность с учетом причитающихся процентов.

Учитывая построение рыночной экономики в Таджикистане и тот факт, что основу данной экономики составляют малый и средний бизнес, в Кредитной политике банка приоритетное внимание уделяется поддержке становлению и развитию данной категории предпринимательства, наряду с реальной поддержкой и среднего и крупного бизнеса.

Лизинг Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2002 . Условия для предоставления клиентам банка подобного вида услуг были созданы после принятия в апреле 2003 года Закона Республики Таджикистан «О финансовой аренде (лизинге)». В соответствии с данным Законом предметом финансовой аренды (лизинга) является имущество, относящееся к неупотребляемым вещам, передаваемым во временное владение и в пользование физическим и юридическим лицам в предпринимательских целях.

Процентная ставка по кредиту в Ориёнбанке устанавливается по следующему принципу:

Процентная ставка для покрытия расходов банка по привлечению ресурсов для данного кредита + Процентная ставка, необходимая для покрытия расходов банка, связанная с организацией работы с заемщиком +

Процентная ставка, устанавливаемая для покрытия рисков, связанных с кредитованием заемщика + Процентная ставка для обеспечения рентабельности деятельности банка при выдаче данного кредита

Предусматривается, что клиенты, обратившиеся в банк в первый раз, будут получать небольшие по размерам кредиты на относительно короткий срок. Это необходимо для того, чтобы заемщик полностью осознал ответственность перед банком по заключенным договорам, изучил кредитные процедуры банка, получил практический опыт работы с заемными средствами, в том числе на платной основе, мог в дальнейшем прогнозировать развитие своего бизнеса с учетом выполнения обязательств перед банком.

Система градации в банке по итогам формирования положительной кредитной истории предусматривает применение к заемщику более облегченный доступ к банковским продуктам и на условиях, более приемлемых заемщику. Система градации, определяющая примерную зависимость условий по кредиту от наличия кредитной истории заемщика, приведена ниже:

Условия градации кредитования	Новый клиент	Повторные клиенты
Общие обязательства (включая Кредит) / Чистый капитал	=<100%	Постепенно =< 150%
Сроки кредитов	=< 6 месяцев	Постепенно =< 24 месяцев
Способ погашения	В случаях, первоначально вызывающих опасения высокого риска, месячные и даже недельные или двухнедельные погашения.	Постепенный переход к помесячному погашению и далее с использованием льготного периода .
Взнос / Отношение потока денег	=< 75%	Постепенно =< 90% Для бланковых заемщиков без ограничения
Процентная ставка	Верхний предел согласно условий кредита по данному продукту	Постепенный переход к нижнему пределу по мере роста размера кредита
Оценка кредитного риска	Очень подробный кредитный анализ с использованием консервативного подхода.	Кредитная история и сравнительный анализ позволяют быстрее обрабатывать повторные кредиты и определять разницу между хорошими и плохими клиентами.
Залоговое обеспечение	Смешанный тип состоящий, состоящий больше из твердого залога (до 95%) с его нотариальным заверением (ценности, домашнее имущество, товары в обороте, оборудование, недвижимость, поручительство и гарантии)	Постепенно увеличение доли движимого имущества по сравнению с недвижимым. Для бланковых клиентов - возможно полностью из движимого имущества
Залоговая маржа	От 150% до 200% (от суммы кредита и процентов на период кредитования)	Постепенно =<150% Доверительные кредиты =<100%
Сроки рассмотрения и оформления кредитов	В зависимости от вида кредита до 3 дней экспресс Кредит От 3 до 7 дней микрокредит От 7 до 10 дней малый Кредит От 10 до 15 дней средний Кредит От 15 до 25 дней крупный Кредит	Постепенно за счет упрощения анализа сокращение до 20% затрат времени Для бланковых заемщиков - до 5 дней
Возможность досрочного погашения	Согласно графика, с учетом комиссионных	Возможность погашения кредита досрочно по желанию клиента без комиссий
Возможность параллельного кредитования	Запрещено	Согласно потенциала погашения заемщика, возможно использование нескольких продуктов одновременно
Штрафные санкции за нарушения условий договоров	Верхний предел	Постепенный переход к нижнему пределу по мере роста размера кредита и формирования кредитной истории
Оценка риска репутации заемщика	Очень подробный анализ Требование рекомендательных писем.	Отслеживание риска путем анализа деятельности заемщика, связанных лиц, прессы и т.д.

Каждый кредитный продукт банка под коммерческую деятельность, как правило, должен быть обеспечен залоговым обеспечением. Кредитный специалист одновременно с проведением тщательного кредитного анализа заявителя должен одновременно, при посещении места бизнеса и домохозяйства, определить и сформировать позиции к использованию в качестве обеспечения кредита соответствующей его собственности или третьего лица.

Согласно действующего законодательства Республики Таджикистан недвижимость, принятая в качестве залога, требует обязательного нотариального удостоверения и государственной регистрации. Для движимого имущества такого обязательства нет и нотариальная регистрация проводиться по усмотрению самого банка. Такой порядок разработан Министерством юстиции Республики Таджикистан № 32 от 9 марта 2006 г. и используется в ОАО «Ориёнбанк согласно порядку определенного письмом № 15 -02 -921 от 08.01.7.2006 года.

В качестве залогового обеспечения принимается и драгоценные металлы (обычно золото). Порядок осуществления контроля за целевым использованием выданных кредитов описан в приложении Ж.

Заключение

При прохождении учебной практики, я ознакомился с работой филлиала ОАО «Ориёнбанк» в г.Вахдате. Согласно, выбранного направления основное внимание я уделял изучению отношений банка и клиента. Порядок заключения договоров и контроль выполнения условий договоров. За время прохождения практики, мной отмечено, что руководство банка ведет целенаправленную политику на улучшение качества предоставляемых услуг, тем самым повышая рейтинг своего банка в области предоставления финансовых услуг.

Кроме того, бухгалтер банка, используя внутренние и внешние связи, предоставляет большой спектр банковских продуктов. Наиболее развитым направление в Ориёнбанке является кредитование, расчеты платежными поручениями, кассовое обслуживание. Относительно новыми считаются продукты по предоставлению переводных операций по системам безадресных переводов и расчеты посредством пластиковых карт. Работники организации получают достаточные знания от руководства, постоянно повышают свою квалификацию.

Делая выводы, можно сказать, что ОАО «Ориёнбанк» является лидирующим в своей отрасли, и, имея такого экономиста может рассчитывать на дальнейшее развитие и деятельность на рынке.



Список использованных источников

1. Устав Ориёнбанка с учетом дополнений и изменений

2. Положение о филиалах (отделениях) Ориёнбанка

3. Лицензия Национального банка Таджикистана для Ориёнбанка на проведение банковских операций

4. Гражданский Кодекс Республики Таджикистан

5. Налоговый Кодекс Республики Таджикистан

6. Хозяйственно-процессуальный Кодекс Республики Таджикистан

7. Закон Республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана»

8. Закон Республики Таджикистан «О банковской деятельности»

9. Закон Республики Таджикистан «О залоге»

10. Закон Республики Таджикистан «О финансовой аренде (лизинге)»

11. Инструкция Национального банка Таджикистана № 116 «О работе с кредитами» (утв. постановлением Правления НБТ от 5 мая 2001 года № 123)

12. Инструкция Нац. банка Таджикистана № 112 «О безналичных расчетах в Респ.Таджикистан» (утв. постанов. Правления НБТ от 1 марта 2001 г. № 62)

13. Руководство по структуре бухгалт. учета для коммерческих банков, введенной в действие Нац. банком Таджикистана с 1 января 1999 года

14. Инструкция Нац. банка Таджикистана № 139 «О порядке регулир. деят. кредитных организаций» (утв. пост. Правления НБТ от 29 октябрь 2009 года)

15. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О.И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2002

16. Кредитный договор//Деньги и кредит, 2010, №3.

17. Руководство по организации работы с кредитом «Товары в кредит», ОАО Ориёнбанк, № 124 от 15.04.2009

18. www.nbt.tj.ru. - 2011

Размещено на Allbest.ru

...