Економічна сутність та особливості класифікації автотранспортного страхування
Наукова стаття присвячена аналізу проблем економічної сутності та класифікації автотранспортного страхування. Встановлено, що основні дослідження провідних учених ведуться здебільшого щодо практичних аспектів здійснення автотранспортного страхування.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | статья |
| Язык | украинский |
| Дата добавления | 28.09.2023 |
| Размер файла | 50,0 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Економічна сутність та особливості класифікації автотранспортного страхування
Кривошлик Тетяна Дмитрівна кандидат економічних наук, доцент, професор кафедри банківської справи та страхування, Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана, м. Київ
Анотація
Стаття присвячена аналізу проблем економічної сутності та класифікації автотранспортного страхування. Встановлено, що основні дослідження провідних учених ведуться здебільшого щодо практичних аспектів здійснення автотранспортного страхування, а також з позицій його становлення в Україні, аналізу сучасного стану та факторів, що впливають на його розвиток. Однак у фаховій літературі недостатньо дослідженими залишаються теоретичні питання визначення поняття, сутності автотранспортного страхування та його класифікації. Це зумовлює важливість та актуальність системного дослідження цієї проблеми. Аналіз кількості автомобілів, кількості аварій та втрат і збитків показав, що автомобільний транспорт був і залишається самим небезпечним. Доведено, що негативні економічні наслідки використання автотранспортних засобів у певній мірі пом'якшуються шляхом страхування, а саме здійсненням автотранспортного страхування. Тим самим встановлено важливість та необхідність розвитку автотранспортного страхування. Розглянуто підходи до визначення понять "автотранспортне страхування", "транспортне страхування", "страхування транспортних засобів" та доведено відмінності між цими поняттями. Розкрито сутність автотранспортного страхування, як окремого сегмента ринку страхових послуг, враховуючи існуючі теоретичні підходи вітчизняних вчених з точки зору його практичного застосування в умовах викликів сучасної кризової ситуації як у світі, так і в страховій галузі Україні. Виявлено основні ключові ознаки тлумачення цього поняття, на основі яких дано авторське визначення автотранспортного страхування. Розроблено класифікацію автотранспортного страхування. Визначено переваги автотранспортного страхування порівняно із самострахуванням. Доведено значення автотранспортного страхування для суспільства, акцентовано увагу на його захисній та нагромаджуваній ролі.
Ключові слова: страхування, автотранспортне страхування, автомобільне страхування, автострахування, страхування авто-каско, страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, страхова компанія, ринок страхування, ринок страхових послуг, класифікація страхування. страхування автотранспортний економічний
Kryvoshlyk Tetyana Dmytrivna PhD in Economics, Associate Professor, Associate Professor of Banking and Insurance Department, Kyiv National Economic University named after Vadym Hetman, Kyiv
ECONOMIC ESSENCE AND PECULIARITIES OF CLASSIFICATION OF MOTOR VEHICLE INSURANCE
The article analyses the problems of economic essence and classification of the motor vehicle insurance. It has been found that the main research of leading scientists is being conducted mostly considering the practical issues of vehicle insurance, its establishing in Ukraine and also analysis of the current state and factors influencing its development. However, the financial literature does not discover enough theoretical questions of the definition, the essence of vehicle insurance and its classification. This makes systematic research of this problem important and relevant. Analysis of the number of cars, the number of accidents and losses showed that automobile transport was, remains and will be the most dangerous. It is proved that the negative economic consequences of the use of vehicles, to a certain extent are mitigated by insurance, namely the implementation of motor vehicle insurance. Approaches to definitions "motor insurance", "transport insurance", "motor vehicle insurance" identified and the difference among these concepts has been proved. The essence of the concept of motor vehicle insurance as a separate segment of the insurance market is revealed. We took into account the existing theoretical approaches of domestic scientists from the point of view of its practical application in the conditions of the ongoing crisis both in the world and, in particular, in the insurance industry of Ukraine. The main key features of the interpretation of this concept have been identified, on the basis of which the author's definition of motor vehicle insurance is derived. A classification of motor vehicle insurance has been developed. The advantages of motor vehicle insurance compared to self-insurance have been determined. The importance of motor insurance for society has been proven, attention is focused on its protective and accumulated role.
Keywords: insurance, motor vehicle insurance, motor insurance, vehicle insurance, motor hull insurance, motor third part liability insurance, insurance company, insurance market, insurance services market, insurance classification.
Постановка проблеми. Формування в Україні ринкової економіки, розбудова її інфраструктури, створення дієвих механізмів господарювання для усіх суб'єктів ринку передбачає наявність дієвої системи страхування, й зокрема, такої її складової як автотранспортне страхування.
Розвиток автотранспортного страхування пов'язаний із зростанням кількості автомобілів, інтенсивністю дорожнього руху і, як наслідок, великими матеріальними збитками внаслідок дорожньо-транспортних пригод (ДТП). Так, щорічно на автомобільних дорогах усіх країн світу внаслідок ДТП гине понад 300 тис. людей і більш ніж 2,5 млн людей зазнають травм.
Захист від втрат на автотранспорті через автотранспортне страхування передбачає відшкодування майнових збитків та шкоди, заподіяної життю, здоров'ю фізичних осіб, а також майнових збитків юридичним особам. Причому відшкодовуються втрати не тільки самих учасників автотранспортного процесу, наприклад водіїв, від різних ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспорту, але й третіх - потерпілих осіб, які стали жертвами ДТП. Ураховуючи сучасний стан та перспективи розвитку автомобілізації в Україні, а також приймаючи до уваги зарубіжний досвід такого страхування можна стверджувати, що у майбутньому автотранспортне страхування буде одним із головних сегментів ринку страхування. Проте, незважаючи на динамічний розвиток автотранспортного страхування, в Україні мають місце різні проблеми, у тому числі його теоретико- методологічного характеру, які потребують вирішення. Тому виникає необхідність подальшого дослідження цих питань.
Аналіз останніх досліджень і публікацій. Різні проблеми розвитку автотранспортного страхування знайшли своє відображення у працях таких вітчизняних та зарубіжних учених: В. Базилевича, М. Берліна, Г. Бовсуновської, В. Варкалло, О. Вовчак, О. Гаманкової, Т. Говорушко, М. Едельбахера, О. Залєтова, М. Клапківа, О. Кнейслер, Ж. Лемера, Т. Моташко, С. Науменкової, С. Осадця, Р. Пікус, В. Плиси, Л. Позднякової, Н. Приказюк, Е. Роде, Т. Ротової, Т. Татаріної, О. Толстенко, Я. Шумелди та інших дослідників.
Віддаючи належне доробку учених у цій сфері, слід зауважити, що подальшого поглиблення потребує погляд на визначення економічного змісту автотранспортного страхування та підходів до його класифікації з огляду на необхідність забезпечення прозорості та інформаційної відкритості ринку страхових послуг.
Метою статті є обґрунтування теоретико-методологічних засад автотранспортного страхування через розкриття його економічної сутності та класифікації для підвищення ефективності ринку страхових послуг України.
Виклад основного матеріалу. Автомобілізація є потужним важелем підйому економіки, створює певні зручності в життєдіяльності людей, але одночасно несе з собою ряд негативних явищ, у тому числі людські жертви і матеріальні збитки в результаті ДТП. При цьому із збільшенням автомобільного парку зростає і кількість постраждалих осіб і обсяг матеріальних збитків.
Специфіка автомобільного транспорту проявляється у високому ступені ризиковості. Це обумовлено тим, що він належить до засобів підвищеної небезпеки і, як свідчить статистика - є найаварійніший з усіх існуючих видів транспорту. Визначено, що експлуатація автомобілів приблизно у 10 разів небезпечніша, ніж авіаційний та залізничний транспорт. Так, кількість осіб, які загинули на 1 млрд пасажиро-кілометрів складає для автомобільного транспорту 16 осіб, для авіаційного - 8,5 осіб, для залізничного - 1,2 особи.
За показниками аварійності та наслідків ДТП Україна також є одним з лідерів серед країн ЄС. Так, у середньому в країнах - членах ЄС (за даними 2018 р.) на 100 тис. населення припадає 5,4 загиблих у ДТП, а в Україні цей показник становить 7,9 осіб, що більше середньоєвропейського показника на 46 % [1, с. 134 ]. Крім того, дані табл. 1 підтверджують, що в Україні упродовж 2019-2022 рр. спостерігалися досить висока аварійність на автомобільних дорогах (у середньому на рік відбувається 154722 ДТП), смертність (щорічно за наслідками ДТП гине 3 - 5 тисяч людей) та кількість травмованих осіб (у середньому близько 30 тисяч осіб), хоча за аналізований період ці показники характеризувалися нестійким трендом.
ДТП та їх наслідки в Україні упродовж 2019-2022 рр.
Таблиця 1
|
Показники |
2019 р. |
2020 р. |
2021 р. (за 10 місяців) |
2022 р. (за 10 місяців) |
Темп зростання, % |
|
|
Усього ДТП |
160 675 |
168 107 |
135 626 |
154 480 |
96,1 |
|
|
Загинуло у ДТП, осіб |
3 454 |
3 541 |
2 842 |
2 592 |
75,0 |
|
|
Травмовано у ДТП, осіб |
32 736 |
31 974 |
21 694 |
20 365 |
62,2 |
Джерело: складено і розраховано автором на основі [1, с. 134, 2]
Серед видів дорожньо-транспортних пригод найпоширеними є такі: зіткнення (63 %), наїзд на транспорт, що стоїть (15 %), наїзд на перешкоду (12 %) [3]. Основними причинами ДТП із потерпілими є: перевищення безпечної швидкості руху - 8761 автопригод; порушення правил маневрування - 5676 випадків; порушення правил проїзду перехресть - 2132 випадки; недотримання дистанції - 1967 випадків; порушення правил проїзду пішохідних переходів - 1673 випадки [3]. Розрахунки, проведені в світі свідчать, що "кожна смерть однієї особи коштує близько 70 валових внутрішніх продуктів на одну особу, а кожне серйозне травмування людини становить приблизно 17 валових внутрішніх продуктів на одну особу" [4]. В України втрати від ДТП та їх наслідків "у 2020 р. становили 1,91 % ВВП, а це близько 2888,7 млрд дол. США, а загалом за 2018 - 2020 рр. - 8 204,1 млрд дол США" [1, с. 135].
Зазначені негативні економічні наслідки у певній мірі пом'якшуються шляхом страхування, а саме здійснення автотранспортного страхування.
У сучасних умовах автотранспортне страхування є одним із найбільших сегментів ринку страхових послуг у світі та в Україні. Так, за 1 півріччя 2022 р. частка премій автотранспортного страхування (без добровільного страхування) у загальній структурі премій на ринку страхових послуг України становила 44 %, у 2020 р. відповідно, 37,4 % [5, 6]. Частка страхових виплат із автотранспортного страхування у 2020 р. становила 52,1 % від обсягу виплат за видами страхування іншими ніж страхування життя та 49,9 % у загальному обсязі виплат на ринку страхових послуг України [6].
Автотранспортне страхування спрямоване на захист учасників дорожнього руху від збитків, які виникають внаслідок експлуатації автотранспортних засобів. Воно сприяє стабілізації соціально-економічної ситуації та зростанню рівня добробуту в країні, про що свідчать вагомі обсяги страхових виплат, зокрема, у 2020 р. - 7 404,3 млн грн, у 2021 р. - 9 431,6 млн грн [6].
У сучасній економічній літературі існує значна кількість визначень сутності автотранспортного страхування. Підходи різних авторів щодо визначення поняття "автотранспортне страхування" наведено у табл. 2.
Аналізуючи думки зазначених учених щодо змісту поняття "автотранспортне страхування", можна зробити висновок, що попри певні розбіжності у визначеннях, усі вони зводяться до сприйняття автострахування як сукупності різноманітних видів страхування, пов'язаних із володінням автотранспортними засобами.
Таблиця 2
Підходи до визначення поняття "автотранспортне страхування"
|
Назва поняття |
Сутність поняття |
|
|
Базилевич В.Д. |
- послуги, що забезпечують захист від усіх ризиків, які можуть призвести до пошкодження або знищення транспорту страхувальника, а також до фінансової відповідальності страхувальника за шкоду, завдану майну, життю та здоров'ю інших учасників руху та завдання шкоди життю та здоров'ю водія і пасажирів застрахованого транспорту; комплекс особливих видів страхування, що покривають ризики, пов'язані з експлуатацією автотранспортних засобів; |
|
|
Приказюк Н.В, Моташко Т.П. |
- являє собою комплекс певних видів страхування, пов'язаних з експлуатацією засобів автотранспорту, що забезпечують захист як самого майна, так і відповідальності; |
|
|
Васильєва Т.А. |
- це захист власника автомобіля від фінансових втрат, які можуть виникнути внаслідок дорожньо-транспортної пригоди; |
|
|
Вовчак О.Д. |
- сукупність різноманітних видів страхування від небезпек, які виникають на різних шляхах автосполучення; |
|
|
Бовсуновська Г.С. |
- це система економічних відносин щодо створення та використання спеціального грошового фонду для захисту інтересів громадян, підприємств, організацій у разі настання певних несприятливих подій, пов'язаних з володінням автотранспортними засобами, шляхом виплати страхового відшкодування; |
|
|
Говорушко Т.А. |
- комплекс особливих видів страхування, що покривають ризики, пов'язані з експлуатацією автотранспортних засобів. Охоплює страхування механізованих автотранспортних засобів (КАСКО), водіїв, пасажирів, багажу, цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. |
Джерело: складено автором на основі [7, 8, 9, 10, с. 138, 11, 12]
Зауважимо, що у фахових джерелах інформації зустрічається термін "автомобільне страхування". Але він не набув широкого поширення. Здебільшого цей термін використовується для позначення міжнародної системи автомобільного страхування "Зелена картка". У вітчизняній страховій практиці замість терміну "автомобільне страхування" використовується термін "автотранспортне страхування" або скорочена його назва "автострахування" і дуже зрідка вживається термін "моторне страхування", характерний для західноєвропейських країн.
Крім того, існує таке поняття як "транспортне страхування". У фаховій літературі можна побачити ототожнення понять "транспортне страхування", "автотранспортне страхування" та "страхування транспортних засобів", які використовуються як синоніми. Насправді - це не тотожні поняття. Транспортне страхування є відмінним від понять "автотранспортне страхування" та "страхування транспортних засобів". Зокрема, "транспортне страхування" відрізняється від "автотранспортного страхування" тим, що це загальне поняття, яке об'єднує сукупність видів страхування від ризиків, що виникають на сухопутних, повітряних, водних шляхах сполучення для перевезенням людей та вантажів. До предметів транспортного страхування належать автомобільний транспорт, авіаційні (повітряні) судна, морські судна, засоби залізничного транспорту та вантажі, що перевозяться вищезазначеними видами транспорту. Відповідно, на наш погляд, транспортне страхування охоплює такі сегменти ринку страхових послуг (рис. 1): автотранспортне страхування, страхування залізничного рухомого складу, авіаційне страхування авіаційних суден, морське страхування засобів водного транспорту та страхування вантажів.
Рис. 1. Класифікація транспортного страхування Джерело: авторська розробка
У межах транспортного страхування, якщо об'єктом страхування виступають транспортні засоби, страхування транспортних засобів називають страхування "каско", а страхування вантажів, що перевозяться транспортними засобами - страхування "карго". Страхування безпосереднього автотранспортних засобів у страховій практиці називають страхування наземного транспорту, або страхування наземних транспортних засобів, або страхування авто-каско - це синонімічні назви, які мають тотожне лексичне значення.
На відміну від страхування транспортних засобів та автотранспортного страхування поняття "страхування транспортних засобів" являє собою загальну назву сукупності самостійних видів страхування, як-от страхування автотранспортних засобів, страхування авіаційних суден, страхування засобів водного транспорту і страхування залізничного рухомого складу.
Внутрішню структуру та впорядкованість автотранспортного страхування можна розглянути через його класифікацію, під якою слід розуміти "систему підпорядкованих деякій ознаці понять (класів) у певній галузі знань або діяльності людини, яка використовується як засіб для встановлення взаємозв'язків між цими поняттями (класами)" [13]. У середовищі науковців та практиків існують досить різні погляди щодо групування автотранспортного страхування (табл. 3).
Отже, аналіз даних табл. 3 свідчить про досить великі розбіжності у підходах щодо складу видів автотранспортного страхування і це питання - є предметом дискусій.
На наш погляд, автотранспортне страхування об'єднує тільки два види: страхування наземного транспорту (здійснюване у добровільній формі) та страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів (включаючи відповідальність за внутрішніми та міжнародними договорами, здійснюване в обов'язковій та добровільній формах). Такого ж підходу щодо наповнення автотранспортного страхування дотримуються і західноєвропейські країни.
Автотранспортне страхування, як і будь-які інші сегменти і види ринку страхових послуг, мають певні ознаки, за якими його можна ідентифікувати, і які розкривають його економічну сутність. Ознаки (риси) автотранспортного страхування пропонуємо розділити на загальні та специфічні.
Таблиця 3
Підходи до класифікації автотранспортного страхування
|
Автор класифікації |
Сутність класифікації автомобільного страхування |
|
|
Національний банк України |
- обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів; - міжнародне страхування "Зелена картка"; - страхування авто-каско; |
|
|
Базилевич К.С. |
- добровільне страхування засобів транспорту; - страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів: обов'язкове і добровільне; - страхування від нещасних випадків водія та пасажирів; |
|
|
Приказюк Н.В. |
- страхування автомобіля від угону і збитку (каско); - добровільне страхування автоцивільної відповідальності; - обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності; - страхування від механічних та електричних поломок; - страхування водіїв і пасажирів від нещасного випадку; - страхування автоцивільної відповідальності виїжджаючих за кордон (Зелена карта); |
|
|
Гаманкова О.О. |
- страхування авто-каско; - страхування цивільної відповідальності автовласників; |
|
|
Толстенко О.Ю. |
- страхування наземного транспорту; - страхування відповідальності власників наземного транспорту; - страхування від нещасних випадків водія й пасажирів автотранспортного засобу; - страхування багажу пасажирів; - страхування відповідальності автоперевізників; - страхування вантажу. |
Джерело: складено автором на основі [6, 14, 8, 13, 15]
Серед загальних ознак автотранспортного страхування виділимо такі:
- належить до видів страхування інші, ніж життя, або до так званих "загальних (ризикових) видів страхування", які спрямовані виключно на страховий захист, не торкаючись інвестиційних інтересів страхувальників;
- має компенсаційних характер, тобто призначене тільки для відшкодування збитків внаслідок страхових подій;
- має ризиковий характер, який проявляється у попередній невизначеності щодо часу відшкодування збитків (шкоди) за договором страхування;
- відносини можливі лише за умови існування майнового інтересу страхувальника до об'єкта страхування. Майновий інтерес страхувальника є основою цих відносин і пов'язаний з володінням, користуванням, розпорядженням автотранспортним засобом. Відсутність майнового інтересу позбавляє страхові відносини правового підґрунтя, а отже, робить їх "юридично нікчемними";
- відносини юридично регламентовані, тобто відбуваються на основі законодавчих актів та правил страхування і супроводжуються укладенням договору страхування або видачею страхового полісу;
- договори страхування укладаються максимум на один рік, тобто належать до короткострокових;
- страхова виплата здійснюється тільки при сплаті страхової премії (хоча можуть бути винятки при обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів);
- непостійність або мінливість - означає, що кожний страховик намагається найкраще пристосувати послуги до потреб страхувальників, удосконалюючи умови програм страхування;
- здійснюється в обов'язковій та добровільній формі, залежно від виду страхування.
Зважаючи на те, що автотранспортне страхування, як зазначалося вище, об'єднує страхування наземного транспорту та страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, специфічні ознаки цього поняття слід виділяти за кожним із цих видів страхування окремо, але вони будуть у цілому характеризувати зміст автотранспортного страхування. Специфічні ознаки автотранспортного страхування залежно від видів страхування надведено у табл. 4.
Специфічні ознаки автотранспортного страхування.
Таблиця 4
|
залежно від видів ст |
рахування |
||
|
Ознака |
Страхування наземного транспорту |
Страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів |
|
|
Форма здійснення |
* добровільна; |
• обов'язкова, • добровільна; |
|
|
Економічне призначення |
* компенсація збитків, заподіяних страхувальнику; |
* компенсація збитків та шкоди, заподіяних потерпілій особі; |
|
|
Договори страхування укладаються |
* за згодою сторін, відповідно до правил страхування, які кожний страховик розробляє самостійно; |
• за обов'язковою формою - за вимогою законодавства, відповідно до законодавчих актів; • за добровільною формою - за згодою сторін, відповідно до правил страхування, які кожний страховик розробляє самостійно; |
|
|
Об'єкти страхування |
* майнові інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням автотранспортними засобами; |
* майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником, шкоди, заподіяної життю, здоров'ю, майну потерпілих осіб внаслідок ДТП; |
|
|
Суб'єкти договору страхування |
• страховик, • страхувальник, • вигодонабувач; |
• страховик, • страхувальник, • потерпіла особа, • Моторне (транспортне) страхове бюро України (тільки за обов'язковим страхуванням); |
|
|
Страховий ризик (випадок) |
* ДТП; пожежа, вибух, різні види стихійних явищ (удар блискавки, повінь, град та ін.); протиправні дії третіх осіб, викрадення та ін.; |
* факт настання відповідальності страхувальника відшкодувати збитки (шкоду), заподіяні потерпілій особі внаслідок ДТП; |
|
|
Страхова сума |
* визначається у межах дійсної (залишкової, ринкової) вартості об'єкта страхування; |
* встановлюється у вигляді граничної суми відшкодування - ліміту відповідальності; |
|
|
Пропорційність зобов'язань страховика |
* може бути передбачена конкретним договором; |
* не використовується; |
|
|
Страхова виплата здійснюється |
* страхувальнику. |
* потерпілій особі. |
Джерело: авторська розробка
Крім того, автотранспортне страхування ґрунтується на певних принципах, які реалізуються в кожному його виді страхування і забезпечують його дію як фінансового інструменту, зокрема таких як страховий інтерес, максимальна сумлінність сторін договору страхування, відшкодування збитків у межах реально заподіяних втрат і суброгація.
Висновки
Отже, вищезазначений аналіз дає можливість визначити автотранспортне страхування як сегмент ринку страхових послуг, комплексне поняття, яке об'єднує страхування наземного транспорту та страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів, спрямованих на захист майнових інтересів осіб, які володіють або користуються автотранспортними засобами, а також захист потерпілих осіб (фізичних, і юридичних), які можуть зазнати збитків чи шкоди від експлуатації автотранспорту.
Розвиток автотранспортного страхування пов'язаний з глибокими економічними та соціальними змінами, які виникають у суспільстві у зв'язку з масовою автомобілізацією, зростанням парку автотранспортних засобів, інтенсивністю дорожнього руху та великими матеріальними збитками у результаті настання дорожньо-транспортних пригод (ДТП), неправомірних дій третіх осіб та інших небезпек, пов'язаних з їх експлуатацією.
Наявність величезної кількості автотранспорту, об'єктивно схильних до небезпек, створює велике страхове поле, тобто можливих страхувальників, і відповідно, потребу в організації страхового захисту автомобільного транспорту.
Для страхової компанії автотранспортне страхування - це привабливий вид страхового бізнесу, велике поле локальних, щодо великих та невеликих за вартістю об'єктів страхування, якими можуть бути як самі автотранспортні засоби, так і відповідальність їх власників, з незалежними один від одного ймовірностями настання страхових випадків. Страховик через таке страхування може розширити своє страхове поле, що дасть йому змогу збільшити кількість укладених договорів страхування за цими та іншими видами страхування, наприклад, страхування вантажів, страхування майна, страхування медичних витрат, страхування від нещасних випадків.
Для страхувальника, який застрахував свій автомобіль або свою відповідальність - це важливий майновий інтерес, тому що транспортний засіб - це майно, яке має високу вартість і необхідне для життя, від стану якого залежить його життя і здоров'я, а також одночасно засіб для задоволення потреби у комфорті. Страхувальники, які задоволені рівнем страхового захисту своїх автомобілів, починають страхувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами та інше майно у того ж страховика.
Автотранспортне страхування має велике значення для суспільства. В умовах ринкової економіки воно відіграє захисну та нагромаджувальну роль. Так, захисна роль автотранспортного страхування полягає у відшкодуванні збитків та шкоди, які можуть бути заподіяні як власникам автотранспортних засобів, так і третім, потерпілим особам. Відшкодування матеріальних збитків юридичних осіб надає впевненості в розвитку бізнесу, а фізичних особам - дозволяє зберегти або підтримати певний рівень добробуту.
Попереджувальна роль автострахування здійснюється шляхом спрямування частини страхових премій для виконання запобіжних заходів, технічного характеру, а останнім часом - і освітньо-роз'яснювального характеру.
Перевагою автотранспортного страхування порівняно із самострахуванням є його дешевизна. Зокрема, при самострахуванні, для майбутнього відшкодування збитку фізичним та юридичним особам необхідно мати у своєму розпорядженні кошти у розмірі вартості автомобіля, а при його страхуванні - плата за нього ніколи не дорівнює вартості страхування автомобіля. Вона становить лише певний відсоток (частку) від страхової суми за договором страхування. Відтак автотранспортне страхування є найбільш результативною і дешевою формою захисту.
Література
1. Аналіз аварійності на транспорті України за 2020 рік. Міністерство інфраструктури України. Директорат з безпеки на транспорті. URL: https://mtu.gov.ua
2. За 10 місяців кількість ДТП в Україні збільшилася на 14 %. 8 грудня 2021. URL: https://opendatabot.ua/analytics/dtp-2021
3. Стан справ аварійності на транспорті в Україні за 2019 рік. Міністерство інфраструктури України. Директорат з безпеки на транспорті. URL: https://mtu.gov.ua/files/ bezpeka/ (дата звернення: 26.10.2021).
4. World vehicles in use - All vehicles. URL: http://www.oica.net/wp-content/uploads//Total_in-use-All-Vehicles.pdf (дата звернення: 06.10.2021).
5. Огляд страхового ринку України за І півріччя 2022 року. Наглядові дії безвиїзного нагляду у лютому - вересні 2022 року та пріоритетні напрями нагляду під час дії воєнного стану в Україні. Національний банк України. 22 вересня 2022 р. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/oglyad-strahovogo-rinku-ukrayini-za-i-pivrichchya-2022-roku
6. Національний банк України. Огляд небанківського фінансового сектору. URL: https://bank.gov.ua/ua/statistic
7. Страхові послуги: підручник: у 2 ч. / [Базилевич, Пікус Р.В., Приказюк Н.В. та ін. ] За ред. В.Д. Базилевича. Ч. 2. К.: Логос, 2014. 544 с.
8. Приказюк Н., Моташко Т. Нові вектори розвитку автотранспортного страхування в Україні. Вісник Київського національного університету імені Тараса Шевченка. 2015. Вип. 3. С. 37-47.
9. Васильєва Т.А. Особливості розвитку ринку автотранспортного страхування в умовах фінансової нестабільності. Бізнес Інформ. 2016. № 3. С. 227-232.
10. Вовчак О.Д. Страхова справа: підручник. К.: Центр учбової літератури, 2011. 415 с.
11. Бовсуновська, Г.С. Теоретичні засади розвитку автотранспортного. Економічний аналіз: зб. наук. праць. Тернопіль: Видавничо-поліграфічний центр Тернопільського національного економічного університету "Економічна думка", 2013. Том. 13. С. 135-140.
12. Говорушко Т.А. Страхові послуги: підручник. К.: Центр учбової літератури, 2011. 376 с
13. Гаманкова О.О. Ринок страхових послуг України: теорія, методологія, практика: монографія. К.: КНЕУ, 2009. 283 с.
14. Страхування: підруч. / за ред. Базилевича В.Д. К. : Знання, 2008. 1019 с. URL: https://pidru4niki.com/1685030342429/strahova_sprava/transportne_strahuvannya
15. Толстенко, О.Ю. Система страхування автомобільного транспорту в Україні : монографія. Тернопіль: Підручники і посібники, 2011. 208 с.
16. References:
17. Analiz avariynosti na transporti Ukrayiny za 2020 rik. [ Analysis of accidents on the transport of Ukraine for 2020] Ministerstvo infrastruktury Ukrayiny. Dyrektorat z bezpeky na transporti - Ministry of Infrastructure of Ukraine. Transport Safety Directorate. mtu.gov.ua. Retrieved from https://mtu.gov.ua [in Ukrainian].
18. Za 10 misyatsiv kil'kist' DTP v Ukrayini zbil'shylasya na 14%. [In 10 months, the number of road accidents in Ukraine increased by 14%]. (2021, December 8). opendatabot.ua/analytics/dtp-2021 Retrieved from https://opendatabot.ua/analytics/dtp-2021 [in Ukrainian].
19. Stan sprav avariynosti na transporti v Ukrayini za 2019 rik. [State of transport accident cases in Ukraine for 2019] Ministerstvo infrastruktury Ukrayiny. Dyrektorat z bezpeky na transporti - Ministry of Infrastructure of Ukraine. Transport Safety Directorate. mtu.gov.ua/files/bezpeka/ . Retrieved from https://mtu.gov.ua/files/bezpeka/ [in Ukrainian].
20. World vehicles in use - All vehicles. URL: http://www.oica.net/wp-
21. content/uploads//Total_in-use-All-Vehicles.pdf
22. Ohlyad strakhovoho rynku Ukrayiny za I pivrichchya 2022 roku. Nahlyadovi diyi bezvyyiznoho nahlyadu u lyutomu - veresni 2022 roku ta priorytetni napryamy nahlyadu pid chas diyi voyennoho stanu v Ukrayini. [Overview of the insurance market of Ukraine for the first half of 2022. Supervisory activities of non-residential supervision in February - September 2022 and priority areas of supervision during martial law in Ukraine]. (2022, September 22). Natsionalnyy bank Ukrayiny - National Bank of Ukraine. bank.gov.ua Retrieved from https://bank.gov.ua/ ua/news/all/oglyad-strahovogo-rinku-ukrayini-za-i-pivrichchya-2022-roku [in Ukrainian].
23. Natsionalnyy bank Ukrayiny. Ohlyad nebankivs'koho finansovoho sektoru. Nahlyadova statystyka [National Bank of Ukraine. Overview of the non-banking financial sector. Supervisory statistics]. (n.d.). bank.gov.ua Retrieved from https://bank.gov.ua/ua/statistic [in Ukrainian].
24. Bazylevych, V.D., Pikus, R.V. and Prykaziuk, N.V., et al. (2014). Strakhovi posluhy [Insurance services]. In V.D., Bazylevych (Ed.). (part 2) Kyiv: Lohos [in Ukrainian].
25. Prykazyuk, N., & Motashko, T. (2015). Novi vektory rozvytku avtotransportnoho strakhuvannya v Ukrayini [Theoretical basis for the development of motor transport insurance]. Visnyk Kyyivs'koho natsional'noho universytetu imeni Tarasa Shevchenka - Bulletin of Taras Shevchenko Kyiv National University. (Issue 3), 37-47 [in Ukrainian].
26. Vasylyeva, T.A. (2016). Osoblyvosti rozvytku rynku avtotransportnoho strakhuvannya v umovakh finansovoyi nestabil'nosti [Peculiarities of the development of the motor vehicle insurance market in conditions of financial instability]. Biznes Inform - Business Inform, 3, 227-232 [in Ukrainian].
27. Vovchak, O.D. (2011). Strakhova sprava [Insurance business]. Kyiv: Tsentr uchbovoyi literatury [in Ukrainian].
28. Bovsunovska, H. S. (2013). Teoretychni zasady rozvytku avtotransportnoho [Theoretical basis for the development of motor transport insurance]. Ekonomichnyy analiz - Economic analysis. (Vol. 13), (рр. 135-140). Ternopil; Vydavnycho-polihrafichnyy tsentr Ternopil's'koho natsional'noho ekonomichnoho universytetu "Ekonomichna dumka" [in Ukrainian].
29. Hovorushko, T.A. (2011). Strakhovi posluhy [Insurance services]. Kyiv: Tsentr uchbovoyi literatury [in Ukrainian].
30. Hamankova, O.O. (2009). Rynok strakhovykh posluh Ukrayiny: teoriya, metodolohiya, praktyka [Market of insurance services of Ukraine: theory, methodology, practice], Kyiv, KNEU [in Ukrainian].
31. Bazilevich, V.D. (Ed.). (2008). Strakhuvannya [ Insurance], Kyiv: Znannia. Retrieved from https://pidru4niki.com/1685030342429/strahova_sprava/transportne_strahuvannya [in Ukrainian].
32. Tolstenko, O. Yu. (2011). Systema strakhuvannya avtomobil'noho transportu v Ukrayini [Road transport insurance system in Ukraine: monograph]. Ternopil: Pidruchnyky i posibnyky [in Ukrainian].
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Економічний зміст та місце автотранспортного страхування, класифікація його видів та форм. Характеристика структурних складових ринку автотранспортного страхування, аналіз головних показників. Перспективи розвитку страхування автотранспорту в Україні.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 18.01.2014Страхування майна, страхування відповідальності та індивідуальне страхування. Договір страхування. Об'єкти страхування підприємницьких ризиків. Загальні основи і принципи класифікації по об'єктах. Принципи обов'язкового і добровільного страхування.
реферат [18,9 K], добавлен 22.01.2009Вивчення сутності, функцій та принципів страхування. Особливості страхування автомобільних, залізничних перевезень. Характеристика страхування від вогневих ризиків та від ризиків стихійних явищ. Основні форми страхування експортних комерційних кредитів.
шпаргалка [120,4 K], добавлен 20.09.2010Сутність, види та проблеми соціального страхування. Організація соціального страхування в Україні. Обов’язкове страхування та особливості його здійснення. Добровільне страхування та механізм його реалізації. Удосконалення системи соціального страхування.
курсовая работа [48,8 K], добавлен 18.11.2010Опис цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання страхових випадків. Аналіз сутності, класифікації та об’єктів страхування майна. Огляд проблем та перспектив розвитку страхового ринку України.
курсовая работа [314,4 K], добавлен 29.01.2012Характеристика об’єктів страхування транспортних засобів. Особливості та технологія здійснення страхування водного, авіаційного та автомобільного транспортів. Аналіз винятків страхових випадків і обмежень страхування. Основні умови страхування вантажів.
реферат [187,1 K], добавлен 11.05.2010Загальна характеристика страхування майна на випадок вогню, стихійного лиха та (або) крадіжки. Особливості страхування майна сільськогосподарських підприємств. Порядок здійснення та основні положення страхування технічних ризиків в Україні та закордоном.
реферат [47,2 K], добавлен 11.05.2010Поділ страхування на окремі підгалузі. Страхові ризики в особистому страхуванні. Добровільне та обов'язкове страхування. Особисте страхування в Україні: страхування життя та страхування від нещасних випадків. Перспективи розвитку особистого страхування.
курсовая работа [69,7 K], добавлен 22.11.2014Сутність страхування та його тісний зв’язок з підприємницькою діяльністю. Фактори, які спричиняють втрати (неодержання) прибутку. Страхування на випадок змушеного простою техніки і устаткування. Страхування непрямих збитків та його характерні особливості.
презентация [970,3 K], добавлен 25.05.2016Розрахунок відносних показників рівня функціонування ринку страхування автотранспортних засобів в Україні. Розгляд досвіду закордонних країн у страховій галузі наземного транспорту. Проведення обов’язкової особистої франшизи від нещасних випадків.
статья [48,5 K], добавлен 06.09.2017Особливості страхування майна юридичних і фізичних осіб. Страхування транспортних засобів, а також їх страхові ризики, обсяг страхової відповідальності страховика, страхова сума й строк страхування. Основні принципи і зміст договорів страхування вантажів.
реферат [96,7 K], добавлен 19.11.2009Страхування життя та пенсій. Страхування життя та його види. Договір страхування життя. Основні випадки страхування життя. Класифікація страхування життя. Змішане страхування життя. Страхування ренти і пенсій.
контрольная работа [21,4 K], добавлен 26.09.2002Сутність, теоретичні засади та завдання соціального страхування. Особливості та напрями соціального страхування в Україні, вплив світової кризи на його становище у державі. Шляхи покращення функціонування механізму соціального страхування в Україні.
курсовая работа [45,9 K], добавлен 09.01.2014Сутність і види морського страхування, джерела морського страхового права. Види збитків та відповідальність перед третіми особами, обсяг покриття. Умови страхування морських суден. Сучасний стан і перспективи розвитку морського страхування в Україні.
контрольная работа [27,3 K], добавлен 21.10.2011Необхідність, зміст та значення соціального страхування. Види соціального страхування. Особисте страхування та його зв'язок із соціальним страхуванням. Страхування життя, страхування додаткової пенсії. Стан розвитку особистого страхування в Україні.
реферат [22,0 K], добавлен 11.05.2010Специфічні ознаки страхування. Майнове страхування як галузь, у якій об’єктом страхових відносин виступають майно в різних видах і майнові інтереси. Особливості страхування у різних галузях діяльності, поділ збитку між ділянками страхування майна.
курсовая работа [49,4 K], добавлен 24.03.2011Сфери застосування страхування. Фактичний і нормативний запаси платоспроможності страховика та порядок їх обчислення. Форми організації фондів страхового захисту. Поняття класифікації, її значення. Ознаки класифікації: історичні, економічні, юридичні.
контрольная работа [553,2 K], добавлен 08.05.2014Розкриття сутності соціального страхування як системи забезпечення і підтримки громадян за рахунок цільового позабюджетного фонду. Теоретичне дослідження організації обліку розрахунків із соціального страхування, його відображення у фінансовій звітності.
курсовая работа [65,5 K], добавлен 19.06.2011Сутність соціального страхування як фінансової категорії. Організація, функції соціального страхування та механізм їх реалізації в Україні. Форма руху грошових коштів. Збалансованість та чотири цільові фонди системи державного соціального страхування.
реферат [78,3 K], добавлен 04.02.2011Сутність, функції, класифікація та правове регулювання добровільного страхування в Україні. Особливості організації та пошук шляхів його розвитку. Характеристика франшизи, суброгації, контрибуції, диверсифікації як основних принципів страхування.
курсовая работа [110,9 K], добавлен 06.10.2010
