Діджиталізація банківського сектору

Урікова Оксана Михайлівна

кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри фінансів, Національний університет «Львівська політехніка»

Бардак Богдана Богданівна

студентка, Національний університет «Львівська політехніка»

Жвалюк Ангеліна Валеріївна

студентка, Національний університет «Львівська політехніка»

Анотація

Діджиталізація є однією із головних тенденцій розвитку світової економіки. У будь-якій державі, незалежно від економічної системи та способу організації суспільних відносин, банківська система відіграє ключову роль. Вплив економічної діджиталізації, змушує банківську сферу пристосовуватися та трансформуватися. Тренди розвитку банківського сектору ілюструють поступовий перехід від продуктоорієнтованого підходу організації банківської діяльності до клієнтоорієнтованого.

В Україні діджиталізація в вигляді інтернет-банкінгу виникла з настанням незалежності. У 1990-ті-2000 роки, цифрові технології почали використовувати як засіб комунікації з клієнтами. Після реформ банківської системи у 2014-2016 роках банки почали стрімко рухатися в напрямку діджиталізації та використання дистанційних фінансових послуг. Важливим випробуванням технологізації банківської сфери став період пандемії, а згодом і російсько-української війни.

Значну роль в розвитку діджиталізації банківської системи відіграв Національний банк України. Стратегічні напрями розвитку та цілі які були розроблені НБУ до 2025 року дуже гармонічно вписалися в буремний 2022 рік, та вміло закрили всі потреби клієнтської бази по мірі їх виникнення. Не зважаючи на труднощі останніх років, темп розвитку діджиталізації в банківському сектору не лише зберігся, а отримав додатковий імпульс для реалізації нових проектів і задоволення потреб клієнтів і самих банків.

В 2022 році діяльність НБУ характеризується деякими відхиленнями від напрямку стратегії на 2025 рік. В основному, якщо дивитися на технічний розвиток під час війни, не відхиляючись від стратегії Національного банку, то варто звернути нашу увагу на активне використання безготівкових операцій, рівень фінансової інклюзії українців, розвиток інновацій фінансового сектору та кіберзахист фінансового сектору. Проте з моменту повномасштабного вторгнення росії в Україну Національний банк України перенаправив частину своїх ресурсів. Банки відклали усі планові продукти та розробки і переформатувалися на те, чого потребуватиме країна.

Ключові слова: банківський сектор, діджиталізація банків, цілі НБУ, цифровізація економіки, інтернет-банкінг.

Abstract

DIGITALIZATION OF THE BANKING SECTOR

Urikova Oksana Mykhaylivna Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance, Lviv Polytechnic National University

Bardak Bohdana Bohdanivna Student, Lviv Polytechnic National University

Zhvaliuk Anhelina Valerievna Student, Lviv Polytechnic National University

Digitization is one of the main trends in the development of the world economy. In any state, regardless of the economic system and the way social relations are organized, the banking system plays a key role. The impact of economic digitalization forces the banking sector to adapt and transform. Development trends in the banking sector illustrate the gradual transition from a product-oriented approach to the organization of banking activities to a client-oriented one.

In Ukraine, digitalization in the form of Internet banking arose with the advent of independence. In the 1990s - 2000s, digital technologies began to be used as a means of communication with customers. After the reforms of the banking system in 2014-2016, banks began to move rapidly in the direction of digitization and the use of remote financial services. The period of the pandemic, and later the Russian- Ukrainian war, became an important test of the technology of the banking sector.

The National Bank of Ukraine played a significant role in the development of digitalization of the banking system. The strategic directions of development and goals that were developed by the NBU until 2025 fit very harmoniously into the stormy year of 2022, and skillfully covered all the needs of the client base as they arose. Despite the difficulties of recent years, the rate of development of digitalization in the banking sector has not only been maintained, but has received an additional impetus for the implementation of new projects and meeting the needs of customers and banks themselves.

In 2022, the activity of the NBU is characterized by some deviations from the direction of the strategy for 2025. Basically, if we look at technical development during the war without deviating from the strategy of the National Bank, we should pay attention to the active use of cashless transactions, the level of financial inclusion of Ukrainians, the development of innovations in the financial sector and cyber protection of the financial sector. However, since the full-scale Russian invasion of Ukraine, the National Bank of Ukraine has redirected part of its resources. Banks postponed all planned products and developments and reformatted for what the country will need.

Keywords: banking sector, digitalization of banks, NBU goals, digitalization of the economy, internet banking.

Постановка проблеми

діджиталізація банківський україна

У сучасних умовах діджиталізація охоплює всі сфери діяльності суспільства, включно із банківським сектором. Банківській системі належить значна роль у розвитку економіки країни, оскільки вона бере участь у виконанні основних функцій фінансової системи, а саме: забезпечує переміщення грошових ресурсів у часі; забезпечує об'єднання фінансових ресурсів та здійснює їх розподіл між суб'єктами господарювання; сприяє безперебійному функціонуванню платіжних систем.

Розвиток цифровізації передбачає створення нових ланок фінансової системи. У банківському секторі їх продукти набувають форми мобільних платежів, персонального кредитування, фінансових консультацій та страхування. Дані компанії спрямовані на сегменти банківського ринку, де є можливість скорочення тимчасового проміжку між запитом клієнта та рішенням банківської установи.

У сучасному світі відсутність в мережі веде до збитків та краху. Впровадження нових інструментів дозволяє не тільки підлаштовуватись під реалії жорсткої конкуренції, а й отримувати додаткові вигоди. Насамперед - взаємодія з клієнтами, розширення географії впливу, розширення інструментів продажу та позиціонування компанії на ринку. Онлайн присутність банків допомагає сформувати їх імідж в очах користувачів, завоювати їхню лояльність, вести свою діяльність навіть в умовах карантинних обмежень або війни та автоматизувати безліч внутрішніх процесів.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Важливі аспекти формування та розвитку діджиталізації банківського сектору України перебувають у полі зору науковців, аналітиків і експертів державних установ і міжнародних організацій, зокрема, Міністерства фінансів України, Національного банку України, Міжнародного валютного фонду, Світового банку, Світового економічного форуму тощо.

Мета статті - дослідження процесів діджиталізації банківського сектору та розвитку технологій в умовах становлення незалежності, фінансових криз, антитерористичної операції, пандемії COVID-19 та повномасштабного вторгнення в Україну.

Виклад основного матеріалу

Довгостроковим процесом є діджиталізація банківського сектора, що носить ознаки глобальної тенденції та позначається на розвитку банків у низці країн [1]. Для держави в цілому діджиталізація - це можливість прискорення розвитку економіки, зростання привабливості співпраці власників бізнесу з державними структурами та спрощення цієї процедури. Для громадян - це нові можливості, економія часу, перспективні професії та робочі місця (особливо для людей з обмеженими фізичними можливостями) тощо. Для бізнесу - це вдосконалення роботи, оптимізація ресурсів, зменшення витрат тощо.

Зародки Інтернет-банкінгу в Україні виникли ще у 1990-х роках. Деякі дослідники вважають, що розвиток Інтернет-банкінгу в Україні - це передусім пошук шляхів скорочення витрат банківництва. Окрім того, варто сказати і про те, що клієнти банків також мінімізують власні витрати під час здійснення онлайн-платежів.

Першою банківською установою, котра запропонувала Інтернет-банкінг в Україні, був «ПриватБанк» (1998 р.) [2, C. 64]. У 2002 р. «ПриватБанк» сформував власну систему віддаленого банкінгу («Приват 24»), що стала прототипом систем віддаленого банківництва для українських банків. Нині в Україні «ПриватБанк», «Райффайзен Банк Аваль», «Ощадбанк», «Альфа-Банк» - це не лише найбільші емітенти платіжних карток, а й банківські установи, які активно впроваджують у власну діяльність Інтернет-банкінг [3, C. 155-159].

Слід сказати, що в Україні у 2017 р. було створено перший Інтернет-банк без офісу - Monobank. Згідно з дослідженнями аналітиків, даний банк є другим за кількістю запитів після «ПриватБанку». «Монобанк» спілкується завдяки месенджерам у Facebook, Telegram, Viber, є також мобільний додаток [4].

На сьогоднішній день процес діджиталізації банківського сектора пішов набагато далі від простого оцифрування документів і використання банківських карток. Постійно збільшується кількість комерційних банків, що призводить до зростання конкуренції та жорсткішої боротьби за клієнтів. Щоб привернути увагу клієнтів, банку необхідно мати певні переваги над іншими. Найбільше таких переваг для клієнтів може надати банк, який активно запроваджує у свою діяльність діджиталізацію. Саме нововведення, що стали можливими завдяки цьому процесу, дають змогу побудувати банківський бізнес максимально зручним та комфортним для сучасних клієнтів [5].

Насамперед, вважаємо, що великим поштовхом для діджиталізації фінансового сектору стала пандемія COVID-19. В зв'язку з карантинними обмеженнями та щоб вбезпечите своє життя, потрібно було обмежите своє перебування в людних місцях. В більшості комерційних банків було обмеження в кількості клієнтів на перебування в відділенні, або обслуговування лише за попереднім записом. Щоб уникнути таких незручностей, все більше українців віддають переваги онлайн-банкінгу [6].

Український банківський сектор склав вже не один стрес-тест. Банки вчаться працювати то під час пандемії, то у розпал повномасштабної війни. Попри економічну кризу, блекаути та щоденну загрозу ракетних обстрілів, наші банки не втрачають мотивацію. Важливу роль у цьому відіграла не лише ефективна політика регулятора, а й цифровізація і трансформація бізнес- процесів, а також нові технології у банківському секторі [7]. Завдяки продуманій стратегії розвитку НБУ, сформованій на 2020-2025рр., банківський сектор впевнено справився зі всіма викликами.

Стратегічні напрями розвитку та цілі Національного банку України до 2025 року [8]:

> Сприяння відновленню та розвитку економіки:

1. Підтримання макростабільності.

2. Відновлення кредитування економіки.

3. Розвиток ринку фінансових послуг.

4. Розвиток інфраструктури ринків капіталу.

> Цифрові фінанси як драйвер для цифровізації економіки:

5. Розвиток безготівкової економіки.

6. Підвищення рівня фінансової інклюзії.

7. Розвиток інновацій фінансового сектору.

8. Кіберзахист фінансового сектору.

> Інституційний розвиток та операційна досконалість Національного банку:

9. Підвищення операційної ефективності роботи.

10. Партнерство та комунікація зі стейкхолдерами.

11. Цифрова трансформація.

12. Найкращий роботодавець.

Пропонуємо сконцентрувати свою увагу на другому напрямку розвитку, а саме на цифрових фінансах. Цифрові фінанси як драйвер для цифровізації економіки - має на меті стимулювати продуктивність, зайнятість та конкурентоспроможність галузей економіки в подальшому.

Ціль 5. Розвиток безготівкової економіки.

Для розвитку безготівкової економіки планується здійснення таких стратегічних ініціатив:

1. Підвищення якості та узгодженості регулювання та прийняття рішень в частині грошового обігу та платежів.

2. Розвиток грошової та платіжної інфраструктури.

Таблиця 1.1