Цифрова трансформація банківського сектору в розрізі комплексного управління даними

Размещено на http://www.allbest.ru/

Приватний вищий навчальний заклад «Буковинський університет»

Цифрова трансформація банківського сектору в розрізі комплексного управління даними

Бежан О.А. аспірант, кафедра обліку і фінансів, факультет інформаційних технологій та економіки

Анотація

Цифрова трансформація постала як один з ключових мега-трендів сучасного бізнес-середовища. Банківський сектор перебуває під суттєвим впливом даних змін і має пристосуватися до нових умов ведення бізнесу як в операційному, так і стратегічному аспектах. Одним з найсуттєвіших викликів цифрової трансформації для банківського сектору стала адекватність управлінських підходів і систем до сучасних реалій управління даними. Відповідно загострюється проблематика побудови та функціонування комплексної системи управління даними (т.зв. Data Governance), що інтегрована як на операційному, так і стратегічному рівнях банківського бізнесу. Метою статті є ідентифікація особливостей цифрової трансформації банків в аспекті комплексного управління даними. В статті аналізується сучасний контекст цифрової трансформації банків з окремим фокусом на сучасний стан і виклики системи управління даними банку. Виділено ключові тенденції в розрізі цифрової трансформації на основі досліджень провідних міжнародних консультаційних компаній. Розглянуто контекст цифрової трансформації банків з точки зору системи комплексного управління даними. Наголошено на необхідності інтеграції системи управління даними як в операційний, так і стратегічний розріз банківського бізнесу. Запропоновано включити питання комплексного управління даними як в систему менеджмент банку, так і в систему корпоративного управління. Виділено ключові компоненти блоку Data Governance в розрізі інструментарію управління процесом цифрової трансформації банку. Розглянуто ключові напрямки інтеграції комплексної системи управління даними в корпоративне управління банку. Дане дослідження може становити інтерес для профільних дослідників, банківських аналітиків, експертного середовища в царині цифрової трансформації, банківських асоціацій, регулятора, органів державної влади. Перспективи подальших досліджень є оцінка ефективності дій банків з запровадження ініціатив цифрової трансформації з точки зору ключових показників ефективності та задіяних груп стейкхолдерів.

Ключові слова: цифрова трансформація, управління даними, Data Governance, кіберзагроза, стейкхолдер.

Annotation

Digital transformation has emerged as one of the key megatrends in the modern business environment. The banking sector is significantly influenced by these changes and must adapt to the new business environment in both operational and strategic aspects. One of the most significant challenges of digital transformation for the banking sector is the adequacy of management approaches and systems for the modern realities of data management. Accordingly, the problem of building and functioning a comprehensive data management system (the so-called "data governance") that is integrated at both the operational and strategic levels of the banking business is becoming more acute. The purpose of the article is to identify the peculiarities of the digital transformation of banks in terms of integrated data management. The article analyzes the current context of the digital transformation of banks, with a special focus on the current state and challenges of the bank's data management system. The key trends in the context of digital transformation are highlighted based on research by leading international consulting companies. The context of the digital transformation of banks in terms of integrated data management systems is considered. The necessity of integrating the data management system into both the operational and strategic aspects of the banking business is emphasized. It is proposed to include the issues of integrated data management in both the bank management system and the corporate governance system. The key components of the Data Governance block are allocated in the context of the tools for managing the process of digital transformation at the bank. The key areas of integration of an integrated data management system into the corporate governance of a bank are considered. This study may be of interest to specialized researchers, banking analysts, experts in the field of digital transformation, banking associations, regulators, and public authorities. Prospects for further research include assessing the effectiveness of banks' actions to implement digital transformation initiatives in terms of key performance indicators and stakeholder groups involved.

Keywords: digital transformation, data management, data governance, cyber threat, stakeholder.

Вступ

Постановка проблеми. Сучасний порядок денний цифрової трансформації в банківському секторі є комплексним, охоплюючи ряд провідних діджитал-технологій і ключові групи стейкхолдерів. Аналітика даних та штучний інтелект є однією з основних сфер концентрації уваги експертів і управлінців банківського сектору на сучасному етапі в контексті цифрової трансформації. За допомогою цих технологій банки можуть краще розуміти поведінку клієнтів, адаптувати свої продукти та сервіси до діджитал-середовища, контролювати ризики та покращувати процес прийняття рішень в умовах загроз для цифрового бізнесу. Зауважимо, що значення кібербезпеки зростає з розвитком діджитал-технологій в банківському секторі та відповідно ростом обсягів банківських цифрових транзакцій. Банки, регулятори, інші групи стейкхолдерів вбачають високий пріоритет безпеки даних процедур і спрямовують значні ресурси в розвиток і впровадження передових технологій, що покликані обмежити негативний вплив шахрайства, а також захистити дані клієнтів і убезпечити бізнес від кібератак. Значний акцент також робиться на дотриманні регуляторних норм в діджитал-середовищі. Банки використовують технології для автоматизації роботи системи комплаєнс і надання інформації регуляторам. При цьому, значне число банківських установ в розвинених країнах і країнах, що розвиваються не обмежуються впровадженням окремих діджитал-технологій, натомість планують і реалізують комплексні програми з цифрової трансформації своєї роботи. Даний комплекс дій може сприяти росту масштабованості, заощадженню витрат і росту операційної гнучкості банківського бізнесу, зокрема, перемістивши ІТ- інфраструктуру в хмарне середовище. У свою чергу, це дає можливість швидше впроваджувати нові продукти та легше адаптуватися до мінливої динаміки ринку. Новітній соціальний та екологічний контекст також включений до стратегії цифрової трансформації банківського сектору. Банки приділяють більше уваги тому, як вони можуть принести користь суспільству та навколишньому середовищу, надаючи сталі фінансові рішення, зокрема, знижуючи рівень енергоємності свого бізнесу та посилюючи свою корпоративну соціальну відповідальність. До даного напрямку зусиль банківського сектору також відноситься цифрова трансформація персоналу банківських установ. Даний напрямок включає впровадження нових робочих практик, що спираються на можливості діджитал-середовища, перепідготовку та підвищення кваліфікації персоналу, а також сприяння інноваційній та адаптивній культурі в банківському секторі.

Відповідно банківський сектор переживає значні зміни, що спричинені активною цифровізацію, що, в свою чергу, зумовлює нові нормативні вимоги, зміну очікувань клієнтів і інших стейкхолдерів, нові виклики та ризики, зокрема, в царині кібербезпеки та захисту клієнтських даних. В силу цього майбутнє банківського сектору формується даним сучасним порядком денним цифрової трансформації, що зумовлює актуальність даного напрямку досліджень.

Аналіз останніх досліджень та публікацій

Проблематиці цифрової трансформації банківського сектору в операційних і стратегічних аспектах присвячено ряд робіт. В даному контексті Azarenkova G., Shkodina I., Samorodov В., Babenko М., Onishchenko І. [1, c. 230-231] досліджують проблематику цифрової трансформації банківського сектору на макро-рівні в частині забезпечення стабільності світової фінансової системи. В свою чергу, Khanboubi F., Boulmakoul A. [2, c. 102-103] вивчають особливості цифрової трансформації банківського сектору в розрізі основних напрямків поліпшення операційної роботи банків. Додатково Шелудько С., Браткевич П. [3, c. 336337] досліджують фактор цифровізації в банківському секторі в розрізі особливостей змін бізнес- моделі під впливом запровадження діджитал-технологій. Дану лінію досліджень доповнюють Shanti R., Avianto W., Wibowo W. [4, c. 545-546], які аналізують ключові тренди цифрової трансформації банківського сектору в частині посилення операційної ефективності та зміни бізнес-моделі банківських установ під впливом новітніх діджитал-технологій. В свою чергу, Третьяков Д. [5, c. 894895] вивчає ключові тренди стратегічних змін в банківському секторі в контексті розробки та імплементації провідних цифрових технологій. Додатковий внесок в даний масив досліджень робить Міщенко В. [6, c. 76-78], аналізуючи специфіку маркетингу цифрових технологій в банківському секторі. В свою чергу, Vives X. [7, c. 245-246] аналізує трансформаційні зміни в банківському секторі під впливом цифровізації в частині регулювання та потреб клієнтів. Diener F., Spacek M. [8, c. 20392040] вивчають обмеження на шляху цифрової трансформації в банківському сектору з точки зору результативності ініціатив діджитал-стратегії банківських установ. Національну специфіку цифрової трансформації банків подають Диба М.І., Осадчий Є.С. в роботі [9, c. 100-101], досліджуючи інноваційні інструменти в площині цифровізації в роботі українського банківського сектору. В даному ключі Bernini F., Ferretti P., Angelini A. [10, c. 1214-1215] аналізують досвід італійських банків в реалізації цифрової трансформації з фокусом на важіль посилення їх репутації поміж основних груп стейкхолдерів. Дану лінію досліджень доповнює робота Feher P., Varga K. [11, c. 326-327], вивчаючи досвід угорських банків в здійсненні цифрової трансформації в частині застосування інструментарію стратегічного планування (Design Thinking). В свою чергу Pramanik H., Kirtania M., Pani A. [12, c. 325326] аналізують досвід цифрової трансформації банківських установ в Північній Америці в частині основних викликів для запровадження діджитал-технологій в фінансовому секторі.

Однак, специфіка вибудови комплексної системи управління даними в контексті цифрової трансформації банків недостатньо досліджена в існуючому масиві робіт і потребує додаткового вивчення.

Метою статті є визначення специфіки цифрової трансформації банків в розрізі комплексного управління даними (Data Governance).

Результати

Цифрова трансформація є ключовим пріоритетом для управлінців в корпоративному секторі глобальної економіки. Зокрема, відповідно до опитування консультантів PwC [13] 60% респондентів поміж провідних бізнес-управлінців вважають трансформацію на основі діджитал-технологій ключовим драйвером розвитку їх бізнесу в 2022 р..

В даному контексті управлінці від банківського сектору вбачають за доцільне підсилити зростання свого бізнесу, перейшовши на хмарні та цифрові технології. Клієнти банків на сучасному етапі все більше прагнуть індивідуалізованих цифрових банківських продуктів. Ключовою перепоною в даному ключі є захист клієнтських даних, що є суттєвою вадою багатьох банківських бізнес-моделей на сучасному етапі. Додатковий тиск створюють вимоги регуляторів в даному контексті. Відповідно багатьом банкам - особливо тим, що тяжіють до більш традиційних способів ведення бізнесу (на противагу новітнім т.зв. діджитал-банкам) - складно швидко та ефективно адаптуватися до даних змін як в полі цифрових технологій, так і в ключі регуляторних вимог щодо захисту клієнтських даних. Нові банківські бізнес-моделі можуть виявити внутрішню системно- структурну слабкість в розрізі проблематики захисту клієнтських даних в сучасному діджитал- середовищі. При цьому, відповідно до даних дослідження консультантів Crowe [14] більше чверті банків (27% респондентів) покладалися на застарілі ІТ-системи та аналітики даних, а третина банків (32% респондентів) частково впроваджують нові системи аналітики (рис. 1). Зауважимо, що в рамках тренду цифрової трансформації дана ситуація є незадовільною.

Рис. 1. Стан впровадження банками передових інструментів управління даними, 2019 р., % банків

Джерело: побудовано на основі даних дослідження Crowe [14]

За даними консультантів Alkami [15], банки середнього розміру інвестували майже 425 тис дол США в розрахунку на 1 млрд дол США активів у 2022 р., що більш ніж вдвічі перевищує середній показник 2021 р.. Дані вкладення в першу чергу покликані забезпечити підвищення операційної ефективності, поліпшення клієнтського досвіду та адаптації до мінливого ринкового середовища. Завдяки цьому процесу традиційні банківські системи, процедури та бізнес-моделі модернізуються, дозволяючи банкам надавати послуги через різноманітні цифрові канали у впорядкований і безпечний спосіб. Зокрема, дослідження консультантів McKinsey & Co. [16] показало, що за недостатньої організаційної спроможності управління якістю даних персонал втрачає можливість до широкої інноваційної діяльності та інших задач, що створюють значну додану вартість (рис. 2). Відповідно в рамках цифрової трансформації дана вада має бути усунута для забезпечення довгострокових перспектив банку на ринку в умовах значного пришвидшення технологічних змін.

Банківський бізнес трансформувався шляхом цифровізації, оскільки клієнти вимагали, щоб сучасні банки використовували нові технології для надання своїх послуг. Відповідно незважаючи на те, що засадничі принципи банківського бізнесу не змінилися, суттєвих змін зазнали способи ведення бізнесу на операційному та стратегічному рівні в ринковому середовищі, особливо з новими та більш молодшими цільовими аудиторіями. Ключовим компонентом даних змін є застосування діджитал- технологій в роботі як фронт-офісу, так і мідл- і бек-офісів. При цьому, багато банків продовжують розглядати реалізацію цифрової трансформацію як віддалену перспективу, а не сучасну реальність. Зокрема, короно-криза та криза, спричинена російсько-українською війною створює значне навантаження на технологічну інфраструктуру, вимагаючи повного переходу в онлайн-канали та виявляючи нові ризики кібербезпеки та захисту клієнтських даних.

Рис. 2. Час, витрачений (за оцінками опитаних співробітників) на завдання низької доданої вартості через низький рівень якості та доступності даних, 2020 р., % від загального обсягу робочого часу

Джерело: побудовано на основі даних дослідження McKinsey & Co. [16] цифровий стратегічний банківський бізнес

В світлі цього однією з найбільших перепон, з якими сьогодні стикаються банки в процесі цифрової трансформації, є ІТ-безпека та адекватність ІТ-інфраструктури. У минулому ІТ-безпека була значно простішим питанням, оскільки було достатньо стандартного функціоналу захисту в Інтернет-середовищі (брандмауер, тощо). Однак на сучасному етапі даного інструментарію вже недостатньо в силу екзогенних і ендогенних факторів, спричинених розвитком діджитал-середовища. Зокрема, клієнтські дані зі 180 тис. рахунків в банку Credit Suisse, що раніше цього року зазнав оперативного втручання з боку швейцарського регулятора, 2022 р. опинилися в розпорядженні німецьких ЗМІ і стали грунтом для публікації резонансного матеріалу щодо особливостей клієнтської бази банку [17]. Відповідно забезпечення ІТ-безпеки в достатньому масштабі дозволяє банкам захищати дані клієнтів і свою ділову репутацію, що необхідно для уникнення судових позовів і втрати доходів.

При цьому, інструментарій банку для управління даними (т.зв. Data Governance) може бути важливим важелем в контексті цифрової трансформації. Це сприяє забезпеченню належного управління та використання даних - додатково до підтримки відповідності регуляторно- нормативним вимогам. Основні компоненти, які повинні бути включені в інструментарій управління процесом цифрової трансформації в частині Data Governance представлені в Таблиці 1.

Зауважимо, що наведений комплекс управління даними необхідно буде налаштувати відповідно до вимог та можливостей кожного окремого випадку. В даному контексті в першу чергу необхідно брати до уваги розмір і складність даних та регуляторне середовище аналізованого банку, а також етапу його цифрової трансформації.

Таблиця 1 Ключові компоненти блоку Data Governance в розрізі інструментарію управління

Джерело: власний аналіз.

Звернімо увагу на такий аспект як необхідність інтеграції системи Data Governance в загальну систему корпоративного управління банком, що підкреслює комплексність задачі цифрової трансформації, що має охопити різнонаправлені аспекти операційного та стратегічного управління банком. Даний підхід зумовлено складністю задачі цифрової трансформації банку та суттєвою невизначеністю в розрізі даної задачі. Це укладається в рамку підходу до корпоративного управління, що сформували Терещенко О., Алексін Г., що полягає в тому, що «(наглядові ради) відходять від формальної атрибутивної функції та тяжіють до виконання експертних завдань, що забезпечує формування стійких конкурентних переваг» [18, с. 86]. Іншими словами, важливо інтегрувати корпоративне управління та менеджмен банку в рамці вартісно-орієнтованого управління в світлі суттєвих ендогенних і екзогенних викликів для організації на мікро- та макро-рівні. Відповідно включення питання контрою та моніторингу Data Governance в систему корпоративного управління банку є доречним в рамках підтримання організаційних зусиль з цифрової трансформації.

Відповідно система Data Governance в рамках підтримання ефективного планування та імплементації цифрової трансформації банку потребує адекватної системи звітності, моніторингу та контролю. Дана система управління відображатиме динаміку досягнуто прогресу у вдосконаленні практики управління даними організації. Ключовим є відображення стану та перспектив руху в полі стандартизації процесів управління даними, зміцнення безпеки та конфіденційності даних, покращення якості даних.

Система також має подавати аналіз структури управління даними в банку в таких компонентах як принципи, політики, процедури та стандарти управління даними. В даному контексті може бути доречним створення міжфункціонального комітету з управління даними для контролю та моніторингу в рамках забезпечення відповідності нормативно-регуляторним рамкам і внутрішнім вимогам банку.

В рамках системи контролю та моніторингу системи Data Governance в банку доречним є створення програми управління якістю даних. Дана програма включає категоризацію даних, їх очищення, перевірку та моніторинг.

В рамках побудови адекватної системи контролю та моніторингу Data Governance в банку ключовим блоком є безпека та конфіденційність даних. Зокрема, даний блок має аналізувати практики безпеки та конфіденційності даних в контексті їх придатності до захисту конфіденційних даних, а також забезпечення дотримання правил конфіденційності даних. Додатково в рамках даного блоку можуть розглядатися передові діджитал-технології (зокрема, шифрування), що можуть бути запроваджені в рамках посилення захисту даних в банку.

Система моніторингу та контрою управління даними в банку також має враховувати питання інтеграції даних, що покликана забезпечити єдиний погляд на критично важливі для бізнесу дані. Зокрема, в рамках даного блоку може розглядатися питання побудови сховища даних для задач централізації даних з різних джерел та полегшення процесу здійснення поглибленої та розширеної аналітики даних в банку.

В рамках системи контролю та моніторингу Data Governance в банку важливо відобразити стан дотримання нормативно-регуляторних вимог з управління даними. Зокрема, даний блок має аналізувати стан дотримання міжгалузевих стандартів і кращих практик, включаючи CCPA, GDPR. Додатково має аналізуватися стан системи безперервного моніторингу для забезпечення постійного дотримання та швидкого вирішення потенційних ускладнень в рамках дотримання нормативно- регуляторних вимог.

Важливим елементом системи контролю та моніторингу Data Governance в банку є блок майбутніх перспектив і рекомендацій з управління даними. Зокрема, доречними потенційними напрямками в даному блоці є рекомендації з виділення ресурсів для автоматизації процесів управління даними, вдосконалення системи поглибленої аналітики даних, інвестицій в ІТ- інфраструктуру. В рамках даного блоку також важливо аналізувати організаційний план з підготовки до майбутніх змін п нормативно-регуляторних вимог, що потребуватиму додаткових організаційних спроможностей банку.

Висновки

В підсумку, цифрова трансформація є ключовим пріоритетом для менеджерів у корпоративному секторі світової економіки загалом і банківському секторі зокрема. Клієнти банків все частіше шукають індивідуалізовані цифрові банківські продукти, але захист даних клієнтів є основною перешкодою на цьому шляху. Зокрема, середні банки інвестували 425 тисяч доларів США на 1 мільярд доларів США активів у 2022 році для модернізації традиційних банківських систем, процедур та бізнес-моделей, що дозволило їм надавати послуги через різноманітні цифрові канали упорядкованим та безпечним чином.

ІТ-безпека та адекватність ІТ-інфраструктури є двома найбільшими перешкодами, з якими сьогодні стикаються банки в процесі цифрової трансформації. Для захисту даних клієнтів та їх ділової репутації банки повинні забезпечити ІТ-безпеку в достатніх масштабах. Крім того, інструментарій банку для управління даними (Data Governance) може бути важливим важелем в контексті цифрової трансформації. Дані інструменти повинні бути налаштовані відповідно до вимог та можливостей кожного окремого випадку з урахуванням розміру та складності даних та регуляторного середовища аналізованого банку. Необхідність інтеграції системи управління даними в загальну систему корпоративного управління банку важлива через складність завдання та невизначеність в контексті цифрової трансформації. Ця система має включати адекватну систему звітності, моніторингу та контролю, щоб відображати прогрес, досягнутий у вдосконаленні практики управління даними організації. Крім того, слід створити міжфункціональний комітет з управління даними для забезпечення дотримання нормативно-правової бази та внутрішніх вимог банку. Нарешті, слід запровадити програму управління якістю даних для забезпечення безпеки та конфіденційності даних.

Перспективи майбутніх досліджень з даної проблематики вбачаються в полі оцінки ефективності ініціатив банків з імплементації окремих ініціатив з комплексу цифрової трансформації з точки зору КРІ та різних груп ключових стейкхолдерів.

Список використаних джерел

1. Azarenkova G., Shkodina I., Samorodov В., Babenko М., Onishchenko І. The influence of financial technologies on the global financial system stability. Investment Management and Financial Innovations. 2018. №15. С. 229-238.

2. Khanboubi F., Boulmakoul A. Digital transformation in the banking sector: surveys exploration and analytics. International Journal of Information Systems and Change Management. 2019. №11. С. 93-127.

3. Шелудько С.А., Браткевич П.П. Вплив цифровізації на банківський бізнес в Україні. Приазовський економічний вісник. 2019. №5(16). С. 334-339.

4. Shanti R., Avianto W., Wibowo W. A Systematic Review on Banking Digital Transformation. Jurnal Administrare: Jurnal Pemikiran Ilmiah Dan Pendidikan Administrasi Perkantoran. 2022. №9(2). С. 543-552.

5. Третьяков Д.Е. Тенденції розвитку банківського та фінансово- технологічного сектору на основі використання високих технологій. Креативна економіка. 2017. №8. С. 893898.

6. Міщенко В.І. Маркетинг цифрових інновацій на ринку банківських послуг. Фінансовий простір. 2018. №1(29). С. 75-79.

7. Vives X. Digital Disruption in Banking. Annual Review of Financial Economics. 2019. №11(1). С. 243-272.

8. Diener F., Spacek M. Digital Transformation in Banking: A Managerial Perspective on Barriers to Change. Sustainability. 2021. №13(4). С. 2032-2058.

9. Диба М.І., Осадчий Є.С. Фінансові інноваційні інструменти у банківській системі. Стратегія економічного розвитку України. 2018. №42. С. 99-109.

10. Bernini F., Ferretti P., Angelini A. The digitalization-reputation link: a multiple case-study on Italian banking groups. Meditari Accountancy Research. 2022. №30(4). С. 1210-1240.

11. Feher P., Varga K. Digital Transformation in the Hungarian Banking Industry - Experience with Design Thinking. Society and Economy. 2019. №41. С. 293-310.

12. Pramanik H., Kirtania M., Pani A. Essence of digital transformation - Manifestations at large financial institutions from North America. Future Generation Computer Systems №95. 2021. С.323-343.

13. PwC Pulse Survey Executive views on business in 2022.

14. The 2022 Digital Banking Transformative Trends Study.

15. McKinsey & Co. Designing data governance that delivers value.

16. The Guardian. Credit Suisse secrets-leak-unmasks-criminals-fraudsters-corrupt politicians. 2022.

17. Терещенко О.О., Алексін Г.О. Роль інститутів наглядової ради та незалежного директора в максимізації вартості компанії. Фінанси України. 2019. №9. С. 81-93.

Размещено на Allbest.ru