Совершенствование процесса кредитования физических лиц

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющих способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц - выручка в наличной или \ и безналичной форме), вторичным (дополнительные) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организации.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента. При погашении ссуд наличными клиент в соответствующие сроки вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения ссуды, если клиент ожидает поступление. Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительно взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правообеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора залога. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в ссуд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со сторонами как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требуют времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в ссуд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права со сторонами как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требуют времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения. Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования доходов в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.

В тоже время финансово устойчивые предприятия, являющиеся постоянными клиентами банка, могут кредитоваться на доверии.

Как правило, каждый банк использует свои инструменты воздействия на задолжников, причем рассматривает их в качестве своей коммерческой тайны. Цифровизация -- основные плюсы и минусы [Электронный ресурс] URL: https://plusiminusi.ru/cifrovizaciya-obrazovaniya-osnovnye-plyusy-i-minusy/ (дата обращения 12.02.2023).

С 31 января 2019 г. вступили в силу поправки в Федеральный закон «О кредитных историях», в соответствии с которыми россиянам присваивается персональный кредитный рейтинг, представляющий собой балл, рассчитываемый автоматически на основе кредитной истории. На величину рейтинга влияют наличие просрочек по кредиту, уровень долговой нагрузки, количество запросов на проверку кредитной истории и другие показатели. Введение персонального кредитного рейтинга должно помочь банкам более оперативно принимать решение о выдаче кредита, сокращать операционные издержки. При этом доступность кредитов для категорий граждан с невысоким рейтингом будет снижаться, что, в свою очередь, может повлиять на дифференциацию процентных ставок и замедление роста совокупного объема кредитного портфеля. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. -- М.: КноРус, 2017. -- 352 c.

2.3 Предоставление и обслуживание потребительских кредитов на примере банка ПАО «СБЕРБАНК»

Объектом исследования является Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее Сбербанк).

Сбербанк - это российский коммерческий банк, международная финансовая группа, один из крупнейших банков России и Европы. Контролируется Центральным Банком Российской Федерации. Сбербанк - универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Центральный офис Сбербанка России находится в Москве.

Бренд Сбербанка занимает 15 место в рейтинге самых дорогих банковских брендов и стоил приблизительно 11,7 млрд долларов.

История банка началась в 1841 году: 174 года назад в Царском селе император Николай I утвердил Устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Минимальный размер вклада по тем временам составлял 50 копеек, а максимальный - 300 рублей, единовременно же разрешено вносить не более 10 рублей. Самую первую сберегательную книжку в нашей стране получил советник по имени Николай Антонович Кристофари. Он внес на счет 10 рублей и положил начало традиции доверять свои деньги государственной финансовой организации. В 1895 году был принят новый Устав сберегательных касс, который гарантировал обладателям сберегательных книжек полную коммерческую тайну. Благодаря этому уже к концу века деньги на счетах хранили свыше двух миллионов человек. После распада СССР в 1991 году Сбербанк был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности! Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов. Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. -- 2020. -- Т. 27. -- № 4. -- С. 33-36.

Сбербанк сегодня -это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. 70% населения России пользуется услугами Сбербанка, а за рубежом - 11 миллионов человек. Сбербанк сегодня -это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах РФ. Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Собрание акционеров ПАО осуществляет управление, а наблюдательный совет и ревизионная комиссия, президент, председатель, коллегия контролируют процесс. Главный офис расположен в Юго-Западном административном округе по адресу: г. Москва, ул. Вавилова, 19. Организационная структура Сбербанка России включает в себя:

· головную контору;

· территориальные отделения;

· филиалы;

· агентства;

· ответвленные системы.

Владельцем контрольного пакета акций является ЦБ РФ. По юридической форме финансовое учреждение входит в категорию публичного акционерного общества. На территориальном уровне банк представляют подразделения центральной сети, зарубежные отделы. Банк является участником международных программ финансирования индивидуального предпринимательства. Деятельность учреждения направлена на предоставление гарантий по депозитам, РКО, учет оборотов и дохода. Структура финансов позволяет выделить и эффективно управлять внутренними ресурсами банка. Она включает региональную сеть отделений, которые имеют права и обязанности, действующие на локальном уровне.

Рисунок 1 - Структура ПАО Сбербанк.

Организационная структура банка включает наблюдательный совет, члены которого избираются собранием акционеров. В компетенцию этого уровня правления входит определение приоритетного направления политики собрания акционеров, принятие решения о размещении свободных активов и увеличении капитала. Сформированный совет банка выполняет следующие задачи:

· определяет направленность деловой политики;

· наблюдает за работой ревизионной комиссии;

· утверждает отчетность;

· контролирует кредитный портфель;

· выбирает председателя правления.

Правление финансового института -- коллегиальный исполнительный орган, решающий спектр задач, связанных с формированием политики управления рисками. В компетенцию этой структурной единицы входит:

· обсуждение отчетов территориальных отделений;

· утверждение штатной численности сотрудников;

· внедрение в процесс обслуживания инновационных разработок;

· разработка и реализация внутренних документов.

С 2007 г. пост президента председателя правления занимает Герман Греф, который отвечает за плановые проекты, представленные Общему собранию акционеров. К управленческим функциям должностного лица относятся:

· организация работы структурных подразделений;

· распределение обязанностей;

· утверждение эмиссии ценных бумаг;

· решение текущих вопросов.

Под руководством Г. Грефа публичное акционерное общество «Сбербанк России» превратилось в современный институт. На учреждение, занимающее лидирующие позиции на финансовом рынке, ориентируются участники банковской системы. Основой интенсивного развития является внедрение современных IT-технологий во все сферы деятельности. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн», мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов, SMS-сервис «Мобильный банк», а также одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тысяч устройств). Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Сбербанк сегодня -это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов.



Рисунок 2- Динамика акций Сбербанка на Московской бирже.

Кредитование в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических и юридических лиц.

Структурные подразделения кредитного блока определяют и контролируют кредитную политику банка. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика лежит в основе процесса управления кредитами. Кредитная политика определяет исходные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские специалисты, отвечающие за предоставление и оформление кредитов и управление ими. Кредитная политика лежит в основе решений руководителей, принимающих стратегические решения, а также предоставляет возможность внешним и внутренним аудиторам оценить степень и качество управления кредитами в банке. Данный блок занимается вопросами кредитной документации, разрабатывает формы кредитных договоров таким образом, чтобы минимизировать риск невозвращения кредита. Наблюдение за качеством кредитного портфеля и разработка рекомендаций по его улучшению также являются задачами подразделений данного управленческого блока. https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/_new_site/com/gosa2021/yr-sber-ar20-rus.pdf

Работа с корпоративными клиентами - важная часть функционирования любого банка. Юридические лица имеют возможность оформить персональные кредитные линии, воспользоваться овердрафтом, содержать счета и участвовать в зарплатных проектах. Корпоративный клиент заключает договорные отношения с банком и получает пакет банковских продуктов и услуг на персональных условиях. Сбербанк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании: среди прочих кредиты предоставляются операторам торговых сетей, предприятиям серебро - и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственным производителям.

Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, банк предлагает физическим и юридическим лицам различные кредитные программы. Кредиты предоставляются в рублях, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Для рассмотрения кредитной заявки физическому лицу необходимо предоставить следующие документы:

- заявление-анкета;

- паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);

- выписка из хозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика;

- документы, подтверждающие финансовое состояние (предоставляются при необходимости в случае расчета суммы кредита исходя из дохода по месту работы);

- документы по предоставляемому обеспечению (документы по залогу могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения Банком предварительного решения о выдаче кредита).

Банковские кредиты малому бизнесу - один из эффективных инструментов развития предпринимательства. Привлекательные условия кредитования, которые предлагает Сбербанк, удобны не только для предпринимателей, но и для частных лиц, желающих получить заемные средства на собственные нужды.

Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо - резидент РФ и индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед банком и иными кредиторами. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности заемщика.

Сколько кредитов можно взять в Сбербанке? Выдать несколько кредитов одному человеку - это всегда риск для банка, и на такое пойдёт далеко не каждая финансовая организация. Получить второй кредит в Сбербанке, не закрыв первый, будет уже гораздо сложнее, но всё-таки реально, а вот оформить третий и четвёртый кредиты одновременно уже практически невозможно. Дело в том, что банк оценивает все риски перед тем, как выдать клиенту очередной кредит, и, главным образом, платёжеспособность заёмщика. Случаи, когда клиент берёт один кредит, не закрыв первый, встречаются. Однако, суммы таких кредитов обычно небольшие. Например, взять два кредита на покупку бытовой техники будет несложно или при имеющемся крупном кредите, оформить второй на покупку сотового телефона. Таким образом, ограничений на то, сколько можно взять кредитов в Сбербанке, нет. Это означает, что клиент может обратиться в банк с целью получения второго, третьего и четвёртого кредита. Но, только в случае, если клиент уверен в своей платёжеспособности и хорошей кредитной истории. Мотовилов, О.В. Банковское дело: Учебник / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. -- М.: Проспект, 2016. -- 408 c.

Документы необходимые для кредита это паспорт гражданина РФ, желательно, дополнительный документ, либо страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, либо водительское удостоверение, либо заграничный паспорт, либо ИНН.

Существует перечень документов, о которых клиент должен обязательно знать, при оформлении кредита:

График платежей -- документ, передаваемый Банком Клиенту при оформлении Заявления либо направляемый Банком в адрес Клиента по почте, и содержащий информацию о суммах и датах списания средств (датах очередного платежа) со Счета Клиента в счет погашения обязательств по предоставленному Кредиту и

номере Счета Клиента.

Договор - (Договор потребительского кредита, Кредитный договор), заключенный между Банком и Клиентом впорядке определенном статьей 432 ГК РФ путем акцепта Банком Заявления (оферты) о заключении Кредитного договора, направленного Клиентом Банку. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов» (далее - Условия) и Тарифы (далее - Тарифы по кредитам).

Заявление документ, подписываемый Клиентом и передаваемый им в Банк, содержащий предложение Банку заключить Договор. Заявление действительно в течение календарного дня, когда оно было оформлено.

Клиент - физическое лицо, заключившее с Банком Договор.

Организация - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключивший с Банком договор, устанавливающий порядок расчетов в рамках Программы потребительского кредитования. Словарь терминов по курсу «Финансы, деньги и кредит»: портал [Электронный ресурс]. URL: https://pandia.ru/text/77/206/80658.php дата обращения 12.02.2023 Страховая компания - Организация (юридическое лицо) имеющая право осуществлять имущественное и/или личное страхование, указываемая в Заявлении отдельно. Наличие риска невозврата займа, ухудшения финансового состояния, в связи с новыми условиями и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся в сфере деятельности заемщика, предопределяют необходимость и актуальность выбора системы показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнять свои обязательства, надежным способом обеспечения в данном случае выступает страхование жизни и здоровья заемщика. Статистические данные Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/ дата обращения 12.02.2023.

Потребительский Кредит (Кредит) - денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту в соответствии с Договором с целью оплаты приобретенного Товара.

Счет Клиента (Счет) - банковский счет, который открывается Банком Клиенту. Режим Счета определяется в соответствии с условиями.

Товар -- имущество либо услуга приобретаемое Клиентом с использованием Кредита в Организации(-ях).

Требование -- документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту в случае пропуска Клиентом очередного платежа по Графику платежей. Содержит информацию о сумме пропущенного платежа (пропущенной части платежа) и о размере платы за пропуск очередного платежа в соответствии с Тарифами.

Дополнительные условия - положения, правила и иные документы, составленные дополнительно к настоящим Условиям, и регламентирующие отдельные взаимоотношения Банка и Клиента в рамках Договора.

С момента выполнения Банком условий Заявления Клиента -- открытия Счета Договор считается заключенным и у Клиента возникает обязанность платить соответствующие проценты по Кредиту. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления Суммы Кредита на Счет Клиента по дату полного погашения Кредита.

В случае изменения Банком Условий и/или Тарифов Банк уведомляет об этом Клиента путем размещения печатных экземпляров документов в отделениях Банка не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения таких изменений. Любые изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы с момента вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу.

Плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами.

Плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами.

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

Сумму очередного платежа, указанную в Графике платежей. Сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых платежей).

Банк списывает размещенные на Счете денежные средства в погашение

задолженности, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

Сумму очередного платежа -- строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с Графиком платежей.

Сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) -- не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет.

Сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых) -- не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет.

В случае если после списания денежных средств на счете остаются денежные средства, такие средства не списываются Банком в погашение Задолженности, а остаются на Счете Клиента;

В случае если денежных средств на Счете недостаточно для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей Клиента на указанную дату в полном объеме, Банк осуществляет списание имеющихся на Счете денежных средств. Задолженность Клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается неоплаченным.

Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания Банком соответствующей суммы денежных средств со Счета Клиента.

Досрочное погашение Кредита (погашение Задолженности).

В соответствии с настоящими Условиями Клиент имеет право погасить Задолженность досрочно. Досрочное погашение Задолженности может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей.

Для досрочного погашения Задолженности Клиент наряду с исполнением своих обязательств по погашению Задолженности перед Банком, также должен уплатить Банку плату за досрочное погашение Кредита в соответствии с действующими Тарифами. Досрочное погашение Задолженности осуществляется автоматически, строго в следующем порядке: Клиент, желающий погасить Задолженность досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете сумму денежных средств, включающую: Сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа;

Сумму процентов за пользование Кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно. Сумму плат за пропуск очередного платежа (при наличии таковой) за вычетом оплаченных ранее в составе предыдущих платежей. Плату за досрочное погашение Кредита в соответствии с действующими Тарифами.

Обеспечение Клиентом наличия на Счете суммы денежных средств приравнивается к распоряжению Клиента на досрочное погашение Задолженности. Банк в безакцептном порядке списывает суммы, - в погашение Задолженности, а также в безакцептном порядке списывает плату за досрочное погашение Кредита.

После уплаты Клиентом всех сумм, задолженность считается погашенной, а обязательства Сторон - выполненными в полном объеме.

Иных способов досрочного погашения Задолженности Договором и Условиями не предусматривается взаимодействие банка и клиента при пропуске клиентом очередных платежей.

Пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках Договора считаются следующие случаи:

Первым пропуском считается случай, если Клиент к дате платежа в соответствии с Графиком платежей не оплатил (т.е. не обеспечил поступление на Счет соответствующей суммы) очередной платеж. При этом впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления на Счет требуемой суммы денежных средств до следующей даты платежа включительно и платы за пропуск очередного платежа.

Вторым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся одном неоплаченном очередном платеже.

Третьим пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющихся двух неоплаченных очередных платежах. В случае пропуска очередного платежа (платежей), Клиент обязан не позднее следующей даты очередного платежа погасить просроченную часть задолженности, а также уплатить Банку соответствующие платы за пропуск платежей в соответствии с Тарифами. При этом уплата осуществляется в следующем порядке: банк направляет Клиенту по почте Требование.

Клиент размещает на Счете просроченную часть Задолженности, суммы не оплаченных ранее платежей, а также платы за пропуск очередных платежей в соответствии с Тарифами, не позднее срока, указанного в Требовании. Просроченная часть Задолженности включает в себя не оплаченные в срок

платы, проценты за пользование Кредитом и сумму основного долга.

Банк в безакцептном порядке и в соответствии с очередностью списывает со Счета сумму платы за пропуск очередного платежа.

Уплата платы за пропуск очередного платежа не освобождает Клиента от обязанности погасить просроченную часть Задолженности, а также от обязанности погашать Задолженность в соответствии с Договором.

Неполучение Клиентом Требования о начисленной плате за пропуск очередного платежа не освобождает Клиента от обязанности уплатить ее.

Клиент, уплативший Банку все необходимые суммы, приравнивается к Клиенту, не пропустившему ни одного платежа. В случае последующих пропусков Клиентом очередных платежей их отсчет (с целью определения размера платы по Тарифам) вновь начинается с первого пропуска.

В случае, если следующая дата платежа Графиком не определена (Клиент пропустил последний платеж по Графику), в качестве такой даты устанавливается дата пропущенного платежа плюс один календарный месяц и т.д.

Начисление процентов на сумму пропущенного очередного платежа Банком не производится.

В случаях систематического нарушения Клиентом Договора (три пропуска платежей подряд), Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения по Договору. Клиенту Заключительное требование, содержащее информацию задолженности клиента. Дате оплаты Заключительного требования, Полном остатке задолженности Клиента по основному долгу по состоянию на дату формирования Заключительного требования;

Процентах по Кредиту, начисленных на дату оплаты Заключительного требования, включительно. Сумме комиссий за расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с Тарифами, за вычетом оплаченных ранее в составе предыдущих платежей, подлежащих оплате в соответствии с Графиком платежей;

Сумме плат за пропуск очередных платежей, не оплаченных ранее;

Размере платы за досрочное погашение Кредита в соответствии с Тарифами Банка. Сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолженности Клиента перед Банком, и списывается Банком со Счета Клиента. За неоплату сумм, указанных в Заключительном требовании, Клиент несет ответственность, предусмотренную п. 5.10. настоящих Условий. Обеспечение исполнения обязательств.

Исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара с использованием Кредита, обеспечивается: Залогом Товара в соответствии с Заявлением Клиента. Неустойкой, исчисляемой в общем порядке. Исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом Товара, который не может быть передан в залог (приобретение услуги), обеспечиваются неустойкой, исчисляемой в определенном порядке. Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком в рамках Договора Клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог Товар, который приобретен Клиентом с использованием Кредита. Приобретенный с использованием Кредита Товар находится у Клиента.

В календарную дату заключения Договора возникает право залога Банка на

Товар, и договор залога считается заключенным. В случае обнаружения Банком нарушения условий залога Р', определенных ч. 2 и ч. 3 п. I ст. 343 Г, Банк вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения всех обязательств по Договору.

Возврат Товара в Организацию и обмен Товара могут быть совершены Клиентом без письменного разрешения Банка. В случае обмена Товара Клиентом предметом залога считается Товар, предоставленный Организацией в качестве замены. Клиент может с письменного разрешения Банка реализовать заложенный Товар. При этом Клиент обязан досрочно исполнить свои обязательства по Договору в соответствии с определенным порядком.

Реализация заложенного Товара, а также его возврат либо обмен не

освобождает Клиента от обязательств перед Банком по возврату Кредита. В случае реализации заложенного Товара Банком, Стороны устанавливают, что Банк вправе самостоятельно определить начальную цену реализации Товара.

Неустойка исчисляется в случае нарушения Клиентом сроков оплаты заключительного Требования в размере 0.2 (Ноль целых две десятых) процента от общей суммы задолженности (указанной в заключительном Требовании) за каждый календарный день просрочки. Убытки Банка подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. Счет клиента, и режим его действия.

Открытие Счета Клиента осуществляется Банком в соответствии с Заявлением и Условиями, валюта Счета - рубли РФ.

Счет клиента, и режим его действия.

Открытие Счета Клиента осуществляется Банком в соответствии с Заявлением и Условиями, валюта Счета - рубли РФ.

По Счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:

Зачисление предоставленной Суммы Кредита на Счет;

Перечисление Суммы Кредита в пользу Организации и/или Страховой компании по поручению Клиента;

Зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения обязательств по Договору, а также поступивших от Организации в случае возврата либо замены Клиентом Товара в соответствии с порядком, изложенным в Условиях;

Списания Банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности Клиента по Кредиту и в уплату начисленных процентов и плат в соответствии с Тарифами, суммы неустойки, а также ошибочно зачисленных на Счет сумм;

Перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со Счета при его закрытии.

Перечисление остатка денежных средств со Счета на счет, используемый в рамках Договора о карте (Счет Карты).

Проведение операций, осуществляется в соответствии с действующими Тарифами Банка. За пользование денежными средствами, находящимися на Счете, проценты Банком не начисляются.

В соответствии с Условиями Банк не позднее банковского дня зачисляет суммы Кредита на Счет Клиента осуществляет ее перечисление в соответствии с Заявлением Клиента. Клиент поручает Банку закрыть Счет после полного исполнения Клиентом своих обязательств по Договору и при отсутствии денежных средств на Счете. Плата взимается в безакцептном порядке соответствии с Тарифами, и с предварительным направлением Клиент письменного уведомления. Если в результате взимания платы остаток на Счет становится равным нулю, закрытие Счета осуществляется в порядке описанном в Условиях.

Банк обязуется: после принятия положительного решения о предоставлении Клиенту Кредита предоставить Клиенту Кредит в порядке, изложенном в Заявлении и настоящих Условиях. Клиент обязуется: не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, изготовленных Банком типографским способом.

Надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, включая, но не ограничиваясь, осуществлять возврат суммы Кредита, а также уплачивать начисленные Банком проценты и суммы плат и комиссий в соответствии с Тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых Клиент исходил при заключении Договора, Клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может являться основанием для изменения условий Договора, а также неисполнения Клиентом обязательств по Договору. Исполнить не позднее срока, установленного Банком, Требование Банка о возврате Задолженности. Такое требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом такого требования по почте либо отказ от его вручения не освобождает Клиента от погашения Задолженности и суммы неустойки, начисляемой в соответствии с настоящими Условиями. Незамедлительно сообщать Банку обо всех изменениях, касающихся Договора, в особенности об изменении своего имени, фамилии, адреса своего местожительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона. Клиент обязан сообщать Банку и о других обстоятельствах, которые могут повлиять на его способность возврата Задолженности в письменном виде в течение 5 (Пяти) дней с момента вступления таких изменений в силу.

В случае, если График платежей не был передан Клиенту при оформлении Заявления и если по истечение 21 (Двадцати одного) календарного дня с Даты покупки График платежей все еще не поступит в адрес Клиента по почте, Клиент обязан незамедлительно (в течение 2 (Двух) рабочих дней) лично обратиться в Банк и получить График платежей. Отсутствие письменного обращения Клиента в указанные выше сроки лишает Клиента права ссылаться на неполучение им Графика платежей при невыполнении им обязательств по Договору. Банк имеет право:

Проверить истинность сведений, сообщенных Клиентом в Анкете и Заявлении, включая сведения о финансовом положении Клиента, которые могли бы привести к неисполнению им обязательств перед Банком.

Использовать аналог собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (а также оттиска печати Банка) при оформлении любых документов в рамках Договора. Под аналогом собственноручной подписи (оттиска печати) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка (оттиска печати) механическими средствами копирования, а также типографским способом.

По своему усмотрению принимать решение о взыскании санкций, предусмотренных Договором. Списывать со Счета в безакцептном порядке денежные средства в счет погашения Кредита и начисленных процентов, суммы плат в соответствии с Тарифами, издержек Банка на получение исполнения от Клиента его обязательств по Договору, суммы начисленной неустойки, суммы средств, ошибочно зачисленных на Счет.

Осуществлять погашение Задолженности Клиента в следующей очередности:

В первую очередь - издержки Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек). Во вторую очередь -- суммы начисленной неустойки;

В третью очередь - суммы плат за пропуск очередного платежа;

В четвертую очередь - суммы просроченных плат в соответствии с Тарифами;

В пятую очередь - просроченные проценты по Кредиту;

В шестую очередь - просроченную часть суммы основного долга по Кредиту;

В седьмую очередь - суммы прочих плат. В восьмую очередь - проценты по Кредиту. В девятую очередь - сумму основного долга по Кредиту.

Банк вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступи информацию о Кредите/Задолженности и Клиенте;

возможно изменение очередности погашения задолженности.

При отсутствии средств на Счете в безакцептном порядке списывать суммы Задолженности Клиента с других счетов Клиента, открытых в Банке.

Потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Договору в случае нарушения Клиентом обязательств, предусмотренных Заявлением и настоящими Условиями, а также в случае, если Клиент введет Банк в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации. В случае выставления Клиенту Заключительного требования производить списание со Счета:

Суммы пропущенных платежей и соответствующих плат в соответствии с Тарифами - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет;

Суммы остатка Задолженности Клиента по основному долгу и процентов по Кредиту, начисленных по дату оплаты Заключительного требования. - в дату оплаты заключительного Требования.

В одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с настоящими Условиями.

Собирать и проверять все данные, которые Клиент сообщил Банку в Анкете и Заявлении, а также получать от других субъектов подобную информацию;

Использовать такие данные в информационной системе Банка, и хранить их, а также использовать их с целью коммерческих предложений. Данные обрабатываются и хранятся в соответствии с законодательством РФ, и Банк обязуется не разглашать их (в том числе после окончания срока действия Договора), если законодательством РФ не установлено иное.

Клиент имеет право: досрочно исполнить свои обязательства по Договору.

Если Клиент возвращает Организации купленный Товар (отказывается от Товара) либо обменивает его на Товар меньшей стоимости, то возврат Клиенту оплаченной стоимости Товара (либо разницы в стоимости Товаров)

производится следующим образом:

Часть стоимости Товара, определяемая как разница между стоимостью Товара и суммой

Кредита возвращается Клиенту через кассу Организации;

Часть стоимости Товара, оплаченная Клиентом за счет предоставленного Банком Кредита (но не более суммы Кредита), перечисляется Организацией на Счет Клиента в Банке.

Если Клиент обменивает купленный Товар на Товар большей стоимости, то

доплата разницы в стоимости указанных Товаров осуществляется Клиентом

путем внесения наличных денежных средств в кассу Организации.

В случае если Клиент возвратил Товар Организации (отказался от Товара), и сумма, определенная в соответствии с п. Условий, была перечислена Организацией на Счет Клиента в Банке, факт отказа Клиента от Товара не является фактом отказа Клиента от получения Кредита. В этом случае Клиент обязан самостоятельно связаться с Банком и урегулировать вопрос о процентах и суммах плат, начисленных по Кредиту за период, начиная с Даты предоставления Кредита.

Денежные средства, зачисленные на Счет Клиента при возврате Товара, хранятся на Счете и списываются Банком в порядке, предусмотренном разделом настоящих Условий.

Клиент имеет право на досрочное погашение Кредита в соответствии с настоящими Условиями. [Электронный ресурс]. URL https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/2022_rsbu/year/_2022_.pdf (дата обращения 19.02.2023).

В случае безналичного перечисления Клиентом денежных средств из других кредитных организаций или отделений почтовой связи финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на Счет не по вине Банка, принимает на себя Клиент. Настоящим Клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности контролировать, или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций.

Зачет денежных обязательств Клиента перед Банком, связанных с предоставленным Банком Кредитом, не допускается.

Изменение или расторжение Договора не освобождает Клиента и/или Банк от исполнения своих денежных обязательств по Договору, возникших до момента такого изменения/расторжения. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51-Ф3 (ред. от03.07.2019 N 26-П). [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/

После заключения Договора на имя Клиента Банком может быть выпущена карта, которая может использоваться Клиентом в качестве идентификационной. Такая карта может использоваться Клиентом исключительно для внесения денежных средств на Счет через автоматизированные устройства самообслуживания (приемные банкоматы). Порядок и условия использования такой карты, определяются «Дополнительными условиями использования карт, эмитированных Банком в качестве идентификационных, при осуществлении операций в автоматизированных устройствах самообслуживания».

В своей деятельности ПАО Сбербанк в первую очередь следует подходу клиентоориентированности. Несмотря на нестабильные условия экономической среды, связанные с распространением коронавируса, банком был выстроен непрерывный процесс обслуживания клиентов с соблюдением высоких стандартов информационной безопасности. Кроме того, обеспечена защита здоровья сотрудников банка благодаря оперативному запуску удаленных процессов обслуживания. Переведя на удаленный формат работы более 50 % сотрудников, обслуживающих клиентов в чате, в голосовом канале и работающих с претензионными обращениями, банку удалось: сохранить высокий уровень занятости персонала, увеличить продуктивность работы сотрудников из дома, обеспечить высокий уровень качества консультаций клиентов. ПАО Сбербанк охватывает всех новых клиентов в дистанционных каналах обслуживания. Для коммуникации с клиентами используются все доступные каналы: помимо традиционных электронных писем, СМС, звонков,реализованы push-уведомления в «Бизнес-портале», stories в мобильном банке.

Внутренним клиентам доступны онлайн-инструменты для быстрой аналитики. Таким образом, для удержания своих позиций на рынке в условиях жесткой конкуренции банкам необходимо постоянно дорабатывать свои операционные системы с учетом современных трендов развития цифровых технологий, главной из которых является интеграция информационных систем кредитных организаций и их партнеров с помощью технологий открытых API, развитие которой предусматривает наличие надежных и удобных механизмов удаленного доступа к услугам банков. Данные тренды подразумевают, что на смену стандартным системам дистанционного банковского обслуживания придут мультибанковские приложения, которые будут обеспечивать более удобный доступ клиентов к банковским продуктам и услугам.

Дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО «Сбербанк России» будет способствовать успешному исполнению национальной программы «Цифровая экономики» [Электронный ресурс] URL https://www.banki.ru/products/credits/credit/179/?ysclid=lebvbsnwog630755582 (дата обращения 19.02.2023).

Темпы роста экономики снизились, что привело к уменьшению инвестиционного спроса и спроса на кредиты со стороны юридических лиц. Рост доходов населения также уменьшается, это негативно влияет на динамику потребительского спроса и спроса на кредиты банков.

Проведенные исследования и анализ практической деятельности показали, что для повышения эффективности экономики и формирования инновационного пути ее развития в настоящее время необходимо проведение ее цифровизации и реструктуризации на основе различных инструментов и механизмов. Буркальцева Д.Д. Алгоритм внедрения программы “цифровая єкономика” // Инновационные кластеры в цифровой экономике: теория и практи- ка : труды научно-практической конференции с международным участием 17-22 мая 2017 года / под ред. д-ра экон. наук, проф. А. В. Бабкина. - СПб. : Изд-во Политехн. ун-та, 2017. - 592 с. http://inecprom.spbstu.ru/files/inprom-2017/inprom-2017.pdf. - С. 141-147
(дата обращения 12.02.2023)



Заключение

В рамках представленного исследования преследовалась основная цель проведения анализа потребительского кредитования в Сбербанке России и разработки предложений и рекомендаций по его совершенствованию.

В ходе исследования было установлено, что потребительский спрос, повышает деловую активность, поэтому потребительский кредит всегда востребован, и как следствие, способствует развитию экономики. Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа). Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика лежит в основе процесса управления кредитами. Кредитная политика определяет исходные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские специалисты, отвечающие за предоставление и оформление кредитов и управление ими. Наличие риска невозврата займа, ухудшения финансового состояния заемщика и многие другие факторы предопределяют необходимость и актуальность выбора системы показателей, с помощью которых можно оценить способность заемщика выполнять свои обязательства, надежным способом обеспечения в данном случае выступает страхование жизни и здоровья заемщика.

Также, в ходе исследования, выявлен ряд проблем в сфере организации потребительского кредитования в исследуемом банке. Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных продуктов в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы - разработать новые кредитные продукты в сфере потребительского кредитования. Проблема вторая. Не предоставляются экспресс - кредиты. Инструмент решения - открыть точки экспресс- кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой. Проблема третья - в исследуемом банке проценты начисляются методом аннуитета, что невыгодно заемщикам. Решение проблемы - по некоторым продуктам ввести дифференцированные процентные ставки. Проблема четвертая - выявлены недостатки в организации потребительского кредитования по образовательному кредиту. Инструмент решения: размесить рекламу образовательных кредитов в образовательных учреждениях, в городском транспорте, растяжках, рекламных щитах, в магазинах, тк очень мало клиентов знают об этой очень важной услуге. Также, необходимо совершенствовать имеющиеся программы других видов потребительского кредитования, начать комплексную работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов. Суммарный экономический эффект может составлять до нескольких миллионов рублей в месяц.

Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо решить ряд задач: повысить у населения уровень правовой культуры, финансовой грамотности, повысить профессиональный уровень и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций, развивать формы и методы государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспотребнадзором.

На фоне кризиса на Украине, США и ЕС наложили на крупнейшие российские компании и банки экономические санкции, в основном ограничивающие их доступ на международные финансовые рынки. Это ограничивает возможности российских банков по фондированию за рубежом, особенно в условиях слабого роста внутренних рынков.



Список используемых источников

1. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. -- 2020. -- № 1 (151). -- С. 97-100.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019).

3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019).

4. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)».

5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.08.2018) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019).

6. Аджиева А.Ю., Михайлова О.С., Астахов В.Ю. Потребительское кредитование РФ на современном этапе // Аллея науки. 2018. Т. 6. № 4 (20). С. 215-218. 6

7. Баканов, М.И. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 415 с.

8.Зубакина Ю.К. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Студенческий: электрон. научн. журн. 2019. № 19(63). URL: https://sibac.info/journal/student/63/141852 (дата обращения: 12.02.2023).

9. Абалакин А.А., Соболева Е.С., Османова А.Э. Оценка кредитоспособности физических лиц на основе современных банковских технологий // Интернет-журнал Науковедение. 2015. Т. 7. № 5 (30). С. 12-15.

10. Цифровизация -- основные плюсы и минусы [Электронный ресурс] URL: https://plusiminusi.ru/cifrovizaciya-obrazovaniya-osnovnye-plyusy-i-minusy/ (дата обращения 12.02.2023).

11. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. -- М.: КноРус, 2017. -- 352 c.

12. Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. -- 2020. -- Т. 27. -- № 4. -- С. 33-36.

...