Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное автономное

профессиональное образовательное учреждение

Саратовской области

«Саратовский колледж водного транспорта, строительства и сервиса»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по ПМ 04 «Оформление и сопровождение страхового случая (оценка страхового ущерба, урегулирование убытков)»

тема: «Способы уведомления страховщика о наступлении страхового случая»

Специальность 38.02.02 «Страховое дело»

Выполнил студент(ка)

3 курса СД 3.9 группы

Калинин Расиф Расифович

Проверила Сорокина В.И.

Саратов, 2024

Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические основы осуществления страховой деятельности
• 1.1 Понятие договора страхования, понятие страхового полиса
• 1.2 Порядок заключения договора страхования. Права и обязанности сторон по договору страхования
• Глава 2. Основные понятия страхового случая
• 2.1 Основные виды и понятия страхового случая
• 2.2 Порядок действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая
• 2.3 Способы уведомления страховщика о наступлении страхового случая
• Заключение
• Список использованной литературы

Введение

Страхование -- одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Страховой случай -- это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

Страховая выплата, или страховое возмещение -- деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении страхового случая.

Для страхового возмещения необходимо уведомлять страховщика о наступление страхового случая в кратчайшие сроки.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Цель работы: Изучение различных способов уведомления страховщика о страховом случае.

Для этого были поставлены следующие задачи:

· Ознакомиться с основой осуществления страховой деятельности;

· Изучить основные понятия страхового случая;

· Рассмотреть различные способы уведомления страховщика о страховом случае.

Объектом данной работы является страховой случай.

Предметом работы являются законы в рамках регулирования страхового случая.

Данная курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

ГЛАВА 1. Теоретические основы осуществления страховой деятельности

1.1 Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

страховой случай договор

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023) Статья 420 Отношения, возникающие из договора страхования.

Стороны договора страхования - это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель).

Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1. учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. -- 6-е изд., перераб. и доп. -- М. Издательство Юрайт, 2019. -- 475 с.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 940. договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 969

Договор страхования может быть заключен двумя путями:

1) либо составлением одного документа;

2) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис - документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения:

1) наименование документа - «страховой полис»;

2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него;

4) указание объекта страхования (страхового интереса);

5) размер страховой суммы;

6) страховой риск;

7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

8) срок действия договора страхования;

9) порядок изменения и прекращения договора;

10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

11) подпись страховщика и страхователя. Мазаева, М. В. Страхование учеб. пособие для вузов / М. В. Мазаева. -- М. Издательство Юрайт, 2019. -- 136 с.

Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис. Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию - с одним предметом.

Например, полис всем известной «автогражданки». Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.). Алиев Б. X. Страхование: учебник для студентов вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / Б. X. Алиев, Ю. М. Махдиева. М.: Юнити-Дана, 2020. 415 с. При этом страхование на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ). «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 941

1.2 Порядок заключения договора страхования. Права и обязанности сторон по договору страхования

Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет последствия несоблюдения письменной формы сделки. А именно, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023) Статья 162

Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при страховании начинается с письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предполагается застраховать.

Договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как номер договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть предусмотрены иные условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Федеральной службы по страховому надзору Министерства финансов РФ. Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ). «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 944

Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Во время оформления договора страхования страховщик выясняет конкретные существенные обстоятельства: он задает вопросы страхователю, а страхователь отвечает, или же страховщик письменно запрашивает страхователя. Затем выясненные существенные обстоятельства оговариваются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.

Например, при страховании квартиры, если страхователь при оформлении договора страхования знает, что он планирует в период действия договора убрать стену, разделяющую две комнаты, для того чтобы получилась одна большая спальня, это - существенное обстоятельство. В этом случае вероятность наступления страхового случая увеличивается, так как убираемая стена может являться несущей конструкцией и вследствие этого может произойти разрушение всей квартиры. Ахвледиани Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник / Ю. Т. Ахвледиани. М.: Юнити-Дана, 2021. С. 544

Если же договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 954).

Права страхователя.

Страхователь имеет право:

1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»;

8) возместить моральный вред;

9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Права страховщика.

При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик имеет право на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. страхование полис выплата.

Обязанности страховщика.

Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или для страхования по Закону ОСАГО. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учеб, пособие / Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова. М.: Проспект, 2022. 128 с

При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. Если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

Если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (стать 946 ГК РФ). «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 946 Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод по первой главе:

Договор страхования - это соглашение между страховой компанией и страхователем о выполнении взаимных обязательств.

Договор страхования заключается в письменной форме.

Для заключения договора страхования, страховщик пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Страховой полис -- это документ, подтверждающий факт договорных отношений между страховщиком и страхователем.

Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис.

Порядок заключения договора страхования - страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Права и обязанности сторон по договору страхования прописываются в «Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая)». "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) ГК РФ Глава 48

ГЛАВА 2. Основные понятия страхового случая

2.1 Основные виды и понятия страхового случая

С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов, которых и страхуется данный объект.

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. Ахвледиани Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник / Ю. Т. Ахвледиани. М. Юнити-Дана, 2021. С. 544

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховой случай представляет собой реализацию одного из рисков, прописанных в договоре. В полисе может указываться как один риск, так и несколько. Выплата осуществляется в зависимости от того, о каком именно событии идет речь. Если реализовался один негативный сценарий, выгодоприобретатель получит часть определенной договором суммы согласно условиям страхования.

Страховой случай состоит из следующих элементов:

- первый элемент - страховое событие;

Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ.«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 942 При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая.

- второй элемент - убыток;

После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес. Только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

- третий элемент - причинная связь между двумя указанными выше элементами.

Третьим элементом страхового случая является наличие причинной связи, которая должна быть установлена между наступившей опасностью и заявленными убытками (имеются в виду причиненные убытки). Роль и значение причинной связи в этом процессе заключаются в том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.

Разновидности страховых случаев.

Традиционно выделяют два главных типа страхования:

· Добровольное;

· Обязательное.

Страховые случаи можно подразделить по отраслям страхования, а именно:

1. Имущественные (защита ценностей материального рода, к примеру, ущерб транспортному средству или постройкам, неурожай и т.д.).

2. Страхование ответственности (самый большой перечень страховых случаев, оформляются которые чаще всего ЮЛ и ИП, к их числу относится, например, компенсация в случае, если страхователь не выполнил собственные обязанности по договору поставки или в срок не смог погасить кредит и пр.).

3. Личные (защита от несчастных случаев, нетрудоспособности, вреда жизни, здоровью, например, детское страхование с дополнительной пенсией).

4. Социальные (защита граждан при ухудшения их финансового состояния, например, выход на пенсию за выслугу лет или при наступлении инвалидности, а также потеря кормильца и пр.).

5. Страхование предпринимательских рисков (их защита при потере доходов, недополучение прибыли, обретении убытков и т. д.).

В случае заключения договора на все разновидности страховых случаев страхователь обязуется компенсировать потери, которые возникли по причине непредвиденных обстоятельств. Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник для студентов сред. спец. учеб, заведений., 2019. 343 с.

2.2 Порядок действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки;

2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде; «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 961

3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая;

4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).

Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ). «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) Статья 965

По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник. У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился. При переходе прав на застрахованную квартиру новому собственнику не нужно заключать новый договор страхования, так как он имеет право только лишь известить в письменном виде страховщика. Страховщик при этом не имеет права препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества.

Страхователь не имеет права получить страховую выплату, если страховой случай наступил:

1) в результате совершения страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;

2) в результате (например, при страховании транспортного средства) управления страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;

3) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

4) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

5) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учеб, пособие / Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова. М.: Проспект, 2019. 128 с.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (имеются в виду сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования. Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник для студентов сред. спец. учеб, заведений., 2019. 343 с.

В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений и т.п.

Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера, причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта. Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле. Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО. Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П (ред. от 06.04.2023) «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204)

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

2.3 Способы уведомления страховщика о наступлении страхового случая

Страхователь обязан уведомить страховщика о том, что возникла причина для выплаты, незамедлительно или в срок, который стороны согласовали в договоре страхования.

Обычно стороны в договоре (правилах страхования) указывают, в какой строк страхователь должен уведомить страховщика. В течение трех часов, двух суток и др. Срок начинает течь с момента, когда страхователь узнал о наступлении страхового случая. Договор может содержать два срока. В первый срок нужно уведомить страховщика, во второй - представить подтверждающие документы. Ахвледиани Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс): учебник / Ю. Т. Ахвледиани. М.: Юнити-Дана, 2021. 568 с.

Страхователь может быть обязан:

· в течение одного рабочего дня сообщить страховщику, что возникли оговоренные в соглашении обстоятельства. необходимые для выплаты;

· в течение 10 рабочих дней представить страховщику письменное заявление о произошедшем событии и приложить документы, которые позволяют судить о причинах и последствиях наступления события, характере и размерах ущерба.

Если стороны заключили договор личного страхования, они вправе установить в договоре удобный им срок уведомления. Но срок не должен быть меньше 30 дней. Такое правило устанавливает пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ.

Стороны в договоре вправе установить любой способ уведомления.

Способы уведомления:

· по факсу;

· по телеграфу;

· по телефону (сообщение по телефону в последующем в течение 72 часов нужно подтвердить письменно);

· передача письменного варианта оповещения непосредственно в офисе страховщика. При этом следует попросить принимающего заявку сотрудника представить справку о получении соответствующего сообщения. Это позволит доказать свою правоту при возникновении в дальнейшем разногласий между сторонами.

Если в договоре порядок извещения отсутствует, то страхователь может уведомить страховщика в любой форме. Страхователю лучше направлять уведомление страховщику в письменной форме. У страхователя должен остаться документ, который подтверждает, что уведомление состоялось в установленный срок.

Рассмотрим все выше изложенное на конкретном примере:

Во время прохождения мною производственной практики, в офис страховой компании поступило письменное обращение от страхователя о наступление события имеющего признаки страхового случая.

В письменном уведомление страхователь указал следующие данные:

· Наименование страховой организации, куда было направлено уведомление;

· ФИО страхователя и паспортные данные;

· Номер договора страхования и дату заключения;

· Дата и время обращения;

· Дата и время наступления события;

· Место наступления события;

· Описание события и причин, вызвавших его наступление;

· Риск, по которому заявляется событие (в соответствии с условиями договора);

· Предполагаемый размер убытков;

· Подпись и дата.

Данное уведомление было доставлено в офис страховой организации и рассмотрено специалистами.

Рассмотрим еще один пример:

В страховую компанию ООО «АСЦ» поступил телефонный звонок, в котором страхователь сообщил о наступление события имеющего признаки страхового случая. А именно: 13.12.2023 года в 12:30 на улице Огородная 150/155 произошло ДТП.

Страхователь, находясь за рулем ТС врезался в машину, нарушив ПДД.

Также объяснил обстоятельства, при которых возникло событие.

Затем страхователь сообщил номер заключенного с данной организацией страхового договора по ОСАГО, описал характер и предполагаемый объем ущерба.

После обращения на место события был направлен представитель данной страховой организации.

На основании вышеизложенного, можно сделать вывод по второй главе:

Страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов, которых и страхуется данный объект.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки; сообщить страховщику о наступлении страхового случая; вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.).

Страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.

Способы уведомления страховщика- по факсу, по телеграфу, по телефону, а также в письменном варианте.

Заключение

Договор страхования - это соглашение между страховой компанией и страхователем о выполнении взаимных обязательств.

Порядок заключения договора страхования - страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис.

Страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов, которых и страхуется данный объект.

При наступление страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика в кратчайшие сроки.

Таким образом можно сделать вывод о том, что уведомление страховщика является важным действием при наступление страхового случая. Также не выполнение этого действия несет за собой негативные последствия для самого страхователя.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно -- правовые акты:

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2023).

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023).

3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

4. Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П (ред. от 06.04.2023) «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Зарегистрировано в Минюсте России 01.10.2014 N 34204).

Учебники и учебные пособия:

1. Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1. учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. -- 6-е изд., перераб. и доп. -- М. Издательство Юрайт, 2019.

2. Алиев Б. X. Страхование: учебник для студентов вузов, обуч. по спец. «Финансы и кредит» / Б. X. Алиев, Ю. М. Махдиева. М.: Юнити-Дана, 2020

3. Ахвледиани Ю. Т. Страхование [Электронный ресурс]: учебник / Ю. Т. Ахвледиани. М.: Юнити-Дана, 2021.

4. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учеб, пособие / Е. Ю. Грачева, О. В. Болтинова. М.: Проспект, 2022.

5. Скамай Л. Г. Страховое дело: учебник для студентов сред. спец. учеб, заведений., 2019.

Интернет -- ресурсы:

1. Страховой интернет-портал «Страховой случай» [Электронный ресурс]. http://www.sluchay.ru (дата обращения 30.01.2024)

2. Официальный сайт органа страхового надзора [Электронный ресурс]. http://www.cbr.ru (дата обращения 10.02.2024)

3. Официальный сайт Всероссийского союза страховщиков [Электронный ресурс]. http://www.ins-union.ru (дата обращения 03.02.2024)

Размещено на Allbest.ru

...