Напрями вдосконалення діяльності банківських установ в умовах цифровізації, закордонний досвід

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кафедра державного управління

Навчально-науковий інститут публічного управління та державної служби

Київський національний університет імені Тараса Шевченка

АТ "ПРОКРЕДИТ БАНК", м. Київ

Напрями вдосконалення діяльності банківських установ в умовах цифровізації, закордонний досвід

Баранов Олександр Олександрович

магістр, аспірант

Анотація

Мета статті полягає в досліджені перспектив інтеграції фінансових технологій у банківський сектор та визначення сильних і слабких сторін, загроз і можливостей впливу фінансових технологій на банківський сектор, а також дослідження закордонного досвіду діяльності банківських установ в умовах цифровізації.

У статті використано такі методи дослідження: індукції, дедукції, синтезу, порівняння, табличного.

У процесі роботи було проаналізовано перспективні сучасні інноваційні технології в Україні та світі. Надано пропозиції щодо розробки стратегія розвитку ринку фінансових послуг, яка б включала інноваційні тенденції розвитку ринку банківських послуг, впровадження передових технологій обслуговування клієнтів та розвиток системи регулювання та нагляду за ринком фінансових послуг. Визначено напрямки оптимізації технології публічного управління в напрямку банківських інновацій. Досліджено основні напрямки програми регулювання та нагляду за ринком фінансових послуг, що дозволить забезпечити повноцінний конкурентний розвиток українського ринку фінансових послуг, а також стане стимулом і каталізатором інноваційного розвитку економіки країни в цілому. За допомогою SWOT- аналізу досліджено сильні та слабкі сторони таких інноваційних технологій, як ManuScan, електронні гаманці та електронні платіжні системи (СЕП), а також досліджено закордонний досвід впровадження таких інноваційних послуг. Особливу увагу було приділено такій категорії загроз інноваційних технологій, як хакерські та вірусні атаки, оскільки вони використовуються в банківській та фінансовій системі на національному рівні. Визначено основні перспективи діяльність банківських установ з використанням новітніх прогресивних фінансових продуктів та послуг, а також основ публічного управління. Проаналізовано особливості впровадження міжнародного стандарту ISO20022 в напрямку публічного управління та у партнерстві зі SWIFT. Досліджено переваги та можливості, що надає перехід до використання міжнародних стандартів обміну фінансовими повідомленнями шляхом впровадженням систем електронних платежів нового покоління (СЕП-4.0).

Ключові слова: цифровізація, цифрові технології, електронні гаманці, електронні платіжні системи, публічне управління.

Baranov Oleksandr Oleksandrovych Master's degree, Post-graduate student, Department of Public Management, Institute of Public Administration and Civil Service, Taras Shevchenko National University of Kyiv, JSC PROCREDIT BANK, Kyiv,

DIRECTIONS FOR IMPROVING THE ACTIVITY OF BANKING INSTITUTIONS IN CONDITIONS OF DIGITALIZATION, FOREIGN EXPERIENCE

Abstract

The purpose of the article is to explore the perspectives of the integration of financial technologies in the banking sector and to identify the strengths and weaknesses, threats and opportunities of the impact of financial technologies on the banking sector, as well as to study the foreign experience of banking institutions in the conditions of digitalization.

The following research methods are used in the article: induction, deduction, synthesis, comparison, tabular.

In the process of work, promising modern innovative technologies in Ukraine and the world were analyzed. Proposals were made to develop a strategy for the development of the financial services market, which would include innovative trends in the development of the banking services market, the introduction of advanced customer service technologies, and the development of a system of regulation and supervision of the financial services market. The directions of optimization of public management technology in the direction of banking innovations are determined. The main directions of the program of regulation and supervision of the financial services market have been studied, which will ensure full-fledged competitive development of the Ukrainian financial services market, and will also become an incentive and catalyst for the innovative development of the country's economy as a whole. With the help of SWOT analysis, the strengths and weaknesses of such innovative technologies as ManuScan, electronic wallets and electronic payment systems (EPS) were investigated, as well as the foreign experience of implementing such innovative services was investigated. Special attention was paid to the category of threats of innovative technologies, such as hacker and virus attacks, as they are used in the banking and financial system at the national level. The main prospects for the activity of banking institutions using the latest progressive financial products and services, as well as the basics of public administration, have been determined. The peculiarities of the implementation of the international standard ISO20022 in the direction of public administration and in partnership with SWIFT have been analyzed. The advantages and opportunities provided by the transition to the use of international standards for the exchange of financial messages through the introduction of electronic payment systems of the new generation (SEP-4.0) have been studied.

Keywords: digitization, digital technologies, electronic wallets, electronic payment systems, public administration.

Вступ

Постановка проблеми. Сьогодні впровадження та розвиток інноваційних технологій у сфері надання банківських послуг набуває особливого значення у зв'язку з посиленням конкуренції між банками. Удосконалення інноваційних технологій у банківському секторі також забезпечує ефективне функціонування банківської системи та підвищує економічний рівень розвитку України, а в умовах війни стабілізує банківську систему за рахунок збільшення кількості інноваційних способів здійснення фінансових операцій.

В даний час в Україні існує 6 основних систем автоматизації банківської діяльності, які широко використовуються в різних фінансових установах. Системна інтеграція стає все більш актуальним завданням, оскільки вона допомагає оптимізувати робочі процеси, забезпечує швидкий доступ до необхідної інформації і підвищує ефективність та продуктивність роботи Банку в цілому. У цьому контексті дуже важлива інтеграція автоматизованої банківської системи (САБ) та центральної системи обробки електронних платежів (ЦОСЕП), яка може покращити рівень якості та швидкості обслуговування клієнтів, а також забезпечити надійність та безпеку транзакцій.

Сьогодні цифрові технології стали невід'ємним інструментом банківського та фінансового сектору та стрімко розвиваються, тому подальше функціонування банківського сектору на сучасному етапі його розвитку безпосередньо пов'язане з розвитком інноваційних технологій, які в останні роки стали інформаційним вектором не тільки для окремої банківської системи, але й для всього фінансового сектору та світу в цілому.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Проблеми розвитку сектору банківських послуг та його трансформації в рамках цифровізації всієї соціально-економічної системи, в тому числі у зв'язку з розвитком процесів діджиталізації, досліджували в своїх працях вчені, серед яких: Абрамова А.С., Адамик Б., Алі А., Клапкін Ю.М., Мелих О.Ю., Ткачук В. та інші. Однак деякі аспекти цієї проблематики залишаються недостатньо вивченими. Зокрема, більш детального дослідження потребують питання, пов'язані з цифровізацією банків в умовах глобалізації та інтеграції, а також вдосконалення діяльності банківських установ використовуючи закордонний досвід.

Постановка завдання. Мета статті полягає в досліджені перспектив інтеграції фінансових технологій у банківський сектор та визначення сильних і слабких сторін, загроз і можливостей впливу фінансових технологій на банківський сектор, а також дослідження закордонного досвіду діяльності банківських установ в умовах цифровізації.

Відповідно до мети роботи необхідно вирішувати наступні завдання: проаналізовати перспективні сучасні інноваційні технології в Україні та світі; дослідити сильні та слабкі сторони таких інноваційних технологій, як ManuScan, електронні гаманці та електронні платіжні системи (СЕП) використовуючи SWOT-аналіз; визначити основні загрози інноваційних технологій, серед яких: хакерські та вірусні атаки; визначити основні перспективи діяльність банківських установ з використанням новітніх прогресивних фінансових продуктів та послуг та публічного управління.

Методи дослідження. У науковій статті використано такі методи дослідження: індукції та дедукції для аналізу перспективних сучасних інноваційних технологій в Україні та світі; метод синтезу для визначення основних загроз інноваційних технологій, серед яких: хакерські та вірусні атаки, а також підкреслено особливості публічного управління такої діяльності; порівняння для дослідження сильних та слабких сторін таких інноваційних технологій, як ManuScan, електронні гаманці та електронні платіжні системи (СЕП) використовуючи SWOT-аналіз.

Виклад основного матеріалу

Усі цивілізовані країни намагаються максимально зменшити кількість операцій з готівкою та кількість готівки в обігу. З цією метою центральні банки та уряди вживають різних заходів, одним з яких є платіжні системи з використанням пластикових карток (переважно всередині країни та за кордоном).

Публічне управління інноваційною політики на ринку банківських послуг потребує, насамперед, розробки довгострокової стратегії розвитку банківської системи як невід'ємної складової загального розвитку фінансового ринку. Впровадження інноваційних банківських проектів є першочерговим пріоритетом для подальшого розвитку банківських установ та набуття конкурентних переваг на ринку фінансових послуг України. З цією метою на рівні Верховної Ради за участі Уряду, НБУ, банківських асоціацій та регуляторів має бути розроблена стратегія розвитку ринку фінансових послуг, яка б включала:

- ключові інноваційні тенденції розвитку ринку банківських послуг та шляхи їх підтримки;

- розвиток та впровадження передових технологій обслуговування клієнтів, обробки та передачі інформації;

- взаємодію різних сегментів ринку фінансових послуг;

- розвиток системи регулювання та нагляду за ринком фінансових послуг в цілому, а не за окремими його сегментами. Розробка та реалізація такої стратегічної програми дозволить забезпечити повноцінний конкурентний розвиток українського ринку фінансових послуг та його найбільшої складової - банківського ринку, а також стане стимулом і каталізатором інноваційного розвитку економіки в цілому [7].

Правове оформлення діяльності між суб'єктами господарювання, органами державної влади та органами місцевого самоврядування має велике значення для успішної реалізації фінансової політики, ефективного впровадження інноваційних банківських продуктів та механізмів управління такими інноваціями [5].

Публічне управління банківською діяльністю та її інноваційними продуктами забезпечує логічну структуру системи управління і визначає форму систематизації її структурних елементів. Тому головним у технології управління є визначення цілей, структурних характеристик і методів реалізації кожної функції управління. Таким чином, ефективний фінансовий менеджмент повинен оптимізувати управлінські процеси та раціоналізувати структуру і методи управлінської системи.

Оптимізація технології публічного управління в напрямку банківських інновацій забезпечується організаційною стабільністю, яка є передумовою ефективного функціонування державних інституцій як структурних елементів системи. Йдеться про рівень оптимальності структури технологій публічного управління [6].

В епоху цифровізації все більшої популярності набуває новий тренд - біометрична автентифікація. Ця технологія підтримується ЄС як надійний засіб ідентифікації. Наприклад, в Україні система ManuScan, розроблена компанією Sinfocom, може ідентифікувати особу за допомогою сканування малюнка вен на долоні. Такий спосіб ідентифікації вважається простішим і надійнішим, ніж складні системи безпеки, які сканують сітківку або зіницю ока. Вважається, що коли датчики сканера освітлюють руку безпечним інфрачервоним світлом, система розпізнає малюнок вен на долоні. Для дослідження сильних та слабких сторін даної технології використаємо SWOT- аналіз (табл. 1) [13].

банківський фінансовий цифровізація

SWOT-аналіз застосування системи ManuScan у банківських установах

Джерело: розроблено автором на основі [13]

Отже, відповідно до дослідження варто відмітити, що система ManuScan домінує в категорії можливостей, а головна особливість технології - потрійне шифрування, що захищає користувача, надані дані та всю інформацію про нього. В категорії загроз, де важливим став збір і зберігання інформації про людей протягом усього їхнього життя. Однак сьогодні для збору інформації та надання користувачам пошукових запитів в Інтернеті і захисту даних використовуються всілякі інноваційні технології. Для банків та фінансових установ перевагою є якість та безпека їхніх систем, які забезпечують надійний захист даних. В напрямку публічного управління функціонування даної системи контролюється НБУ, визначається ефективність її діяльності та перспектив подальшого розвитку.

Наступною інновацією в банківському секторі є цифрові гаманці на основі електронних платіжних систем. Наразі електронні платіжні системи переважно використовуються в банківському секторі. Впровадження таких систем Національним банком України призвело до стрімкого зменшення кількості внутрішньобанківських та міжбанківських платежів. Здійснюючи платежі в інтернет-магазинах, більшість споживачів не хочуть залишати свої реквізити на сайті або в додатку для кожної окремої покупки [3]. Ця проблема була вирішена шляхом створення цифрових гаманців. Таким чином, користувачам не потрібно вводити дані своєї картки щоразу, коли вони оплачують товари або послуги на сайті інтернет-магазину. У гаманці Masterpass можна використовувати будь-яку банківську картку: MasterCard, Visa. Ця технологія підтримується більшістю банків, оскільки платежі з карток на такі гаманці (і навпаки) створюють електронний грошовий обіг [10].

Саудівська Аравія має зарубіжний досвід роботи з електронними гаманцями в платіжній системі Sadad. За статистикою, у 2018 році було здійснено 87 548 057 платежів, з яких 51,4% - через саму систему Sadad, а 48,6% - через інші джерела. Однак у 2023 році ця цифра вже становила 325 487 554, з яких 95,7% було здійснено через систему Sadad, а 4,3% - через інші системи. Цей приклад показує, що кількість платежів зростає як в абсолютному, так і в пропорційному вираженні [12].

Сьогодні банківський сектор є одним з найяскравіших прикладів стрімкого цифрового розвитку. Варто зазначити, що лідери банківського сектору приділяють значну увагу послугам з ІТ-розробки, з'являються цифрові фабрики. Наприклад, один з найбільших банків Канади - Bank of Nova Scotia (Scotiabank), оголосив про розробку проекту нової цифрової фабрики для створення та впровадження цифрових інновацій та рішень для клієнтів банку [15].

Для дослідження потенційного використання систем електронних гаманців у банківських установах використаємо SWOT-аналіз (таблиця 2).

Таблиця 2

SWOT-аналіз використання систем електронних гаманців у банківських установах

Джерело: розроблено автором на основі [13]

На практиці вибіляється множина переваг систем електронних гаманців, наприклад, можливість здійснювати транзакції з будь-якого місця. Сьогодні користувачі інтернету обирають цифрові інновації, тому що до них можна отримати доступ з будь-якого місця, а швидкість транзакцій гарантована. Як наслідок, ця технологія стала найулюбленішим варіантом здійснення платежів серед населення.

Варто наголосити, що систем електронних гаманців входить до складу системи електронних платіжів (СЕП), що є третім інноваційним продуктом, який досить широко використовується та модернізується банківськими установами [14].

В період з 01 квітня 2023 року міжбанківські платіжні операції в Україні здійснюються через нове покоління СЕП-4.0 у режимі 24/7. Вже сьогодні, з СЕП-4.0, можна не тільки вкладати багато даних в платежі, але і покращувати, автоматизувати і прискорювати процес фінансових платежів за товари, роботи та послуги. Клієнти отримують вигоду від структурованих призначень платежів, що дозволяють компаніям відстежувати всі етапи оплати та використовувати функцію скасування платежу [9].

Банки України в довгостроковій перспективі ставить перед собою амбітну мету стати постачальниками послуг на рівні з європейськими колегами, що дозволить іншим компаніям використовувати продуктові рішення для бізнес-функцій. Банки також забезпечують якісну перевірку фінансових потоків з точки зору відповідності вимогам і фінансового моніторингу, автоматизуючи процес платежів і роблячи їх простими і прозорими [5].

Однією з ключових цінностей довгострокового розвитку ринку безготівкових платежів є ефективна і зручна платіжна інфраструктура як для клієнтів, так і для представників бізнесу. Платіжні системи відіграють одну з найважливіших ролей у сучасній економіці та нашому житті. Вони служать для забезпечення суб'єкту господарської діяльності можливості врегулювання зобов'язань в ході господарської діяльності. Слід зазначити, що вони надають громадянам можливість негайно оплачувати товари і послуги, здійснювати перекази та інші фінансові операції [6].

Розумна організація платіжних систем сприяє безперебійному функціонуванню фінансового сектора держави, прискорює здійснення платежів і транзакцій, а надійна і ефективна платіжна система є ключем до стабільного функціонування банківської системи країни і розвитку економіки в цілому. На практиці перспективи такого розвитку можуть стосуватися управління розвитком платіжних систем та аналізу організаційних питань керівництва України. Також необхідно провести комплексне дослідження та опрацювання інформаційних технологій для забезпечення функціонування платіжної системи, з метою розширення її використання на території України [2].

Відповідно до стратегії Національного банку України до 2025 року, дорожньої карти розвитку СЕП, беручи до уваги отримання Україною статусу кандидата на членство в ЄС, Національний банк здійснює перехід на нове покоління СЕП-4.0. Система електронних платежів НБУ СЕП-4.0 враховує міжнародний стандарт ISO20022 [8].

Національний банк України в напрямку публічного управління у партнерстві зі SWIFT впровадив міжнародний стандарт ISO20022 відповідно до стратегії розвитку платіжної інфраструктури в Україні та стратегії ЄЦБ щодо інтеграції України до стандарту ЄС для обміну повідомленнями в платіжній інфраструктурі України з метою підвищення конкурентоспроможності нашої країни та інтеграції з Європейським союзом та світовим ринком.

Перехід до використання міжнародних стандартів обміну фінансовими повідомленнями забезпечується впровадженням систем електронних платежів нового покоління (СЕП-4.0), які надають наступні можливості:

- визначення SEPA однією з провідних у світі для подальшого здійснення транскордонних переказів з країнами ЄС на основі миттєвого кредитного переказу (підключення до TIPS) та платіжного простору в Україні;

- перехід до гнучкого стандартизованого формату обміну інформацією на основі XML;

- використання додаткової інформації для розширення платіжних реквізитів, щоб підвищити рівень обслуговування та ефективність платежів;

- розширювати функціональність платіжних інструментів на користь банків і їх клієнтів;

- закладка основи для подальшого ефективного розвитку СЕП з впровадження миттєвих платежів, впровадження мультивалютності, сервісів відстеження платежів та інших інструментів [1].

Передбачається, що в наступні роки діяльності виходитимуть оновлення СЕП, що розроблятимуться та реалізовуватимуться за рахунок побажань користувачів, що здійснюють тестування СЕП в період 2022-2023 років. Крім цього основним напрямком подальшого розвитку передбачається розвиток системи банківського захисту та безпеки банківської інформації шляхом все більшої інтеграції з нормами діяльності банківської системи та установ країн ЄС [8].

ISO20022 заснований не на наборі форматів і правил обміну електронними повідомленнями, а на методології розробки стандартів - формалізованому описі бізнес-процесів, їх елементів і схем взаємодії запущених елементів бізнес-процесів. Результатом застосування методології ISO20022 є побудова формалізованого опису бізнес-процесу та придбання форм і схем обміну електронними повідомленнями, що забезпечують реалізацію бізнес-процесу.

Для проведення більш якісного дослідження використання електронних платіжних систем було використано SWOT-аналіз для визначення сильних та слабких сторін, можливостей та загроз (таблиця 3).

Таблиця 3

SWOT-аналіз використання СЕП у банківському секторі

Джерело: розроблено автором на основі [14]

Найбільшою загрозою в електронних платіжних системах є поступове витіснення паперових грошей на фінансових ринках, що забезпечує перехід країни на електронну валюту. Крім того, у разі відключення електроенергії будь -який доступ до електронних грошей буде неможливим.

Використання нової криптографічної системи захисту інформації є однією з ключових складових сильних сторін СЕП. Ця система безпеки перетворює інформаційні дані у форму, яку неможливо прочитати або передати. Однак, як і будь-яка інша система безпеки, яка може бути зламана, ця система має ті ж ризики, але злом вимагає складних методів на основі квантових рішень, що ускладнює завдання для хакерів.

Висновки

Завдяки дослідженню цифрових інновацій, таких як система ManuScan (електронний сканер), електронні платіжні системи та електронні гаманці, було визначено сильні та слабкі сторони, можливості та загрози цих систем. Варто відмітити, що кожна з цих систем максимально на своєму рівні захищає дані користувачів, проте в епоху розвитку ІТ взломи та хакерські атаки таких систем є цілком ймовірними, що є основним ризиком та загрозою на сьогоднішній день.

Сьогодні банківські установи відіграють важливу роль у розвитку цифрової економіки. У банківській галузі спостерігається досить високий рівень конкуренції між різними типами фінансових установ, спектр фінансових послуг яких є настільки типовим, що вони можуть конкурувати між собою лише за рахунок підвищення якості своїх послуг. У цьому контексті банківські установи виявляють велику зацікавленість у розробці та впровадженні нових фінансових технологій, які допомагають підвищити ефективність роботи самих банків та забезпечити кращий рівень обслуговування клієнтів. Сьогодні ці установи активно інвестують власні кошти в розвиток передових фінансових технологій, в тому числі інтернет-банкінгу. Ключовими напрямками вдосконалення банківських установ в умовах цифрової економіки є побудова соціально інтегрованої цифрової інфраструктури, запровадження єдиних стандартів для сприяння конкуренції, посилення захисту персональних даних та налагодження співпраці між особами, які приймають рішення з усіх секторів.

Література

1. 1 квітня 2023 року запрацювало нове покоління Системи електронних платежів НБУ URL: https://jurliga.ligazakon.net/news/218560_1-kvtnya-2023-roku-zapratsyuvalo-nove- pokolnnya-sistemi-elektronnikh-platezhv-nbu

2. Абрамова А.С. Система ризиків діяльності комерційних банків в умовах цифровізації. Проблеми і перспективи економіки та управління. 2021. № 4(28). С. 186-193.

3. Адамик Б., Ткачук В. Платіжні системи: фундаментальні засади та перспективи трансформації. Економічний аналіз. 2019. Том 29. № 3. С. 63-73.

4. Глобальне дослідження з питань шахрайства у банківській сфері. KPMG International, 2019. URL: https://assets.kpmg/content/dam/kpmg/ua/pdf/2019/11/Global_Banking_ Fraud_Sur vey.pdf.

5. Діджиталізація фінансового сектору. URL: https://er.knutd.edu.ua/bitstream/123456789/ 17662/1/Ponomarenko.pdf

6. Клапків Ю.М., Мелих О.Ю. Трансформація діджиталізації ринку фінансових та страхових послуг. Review of transport economics and management. 2019. Вип. 2(18). С. 83-89.

7. НБУ Стратегія розвитку фінтеху в Україні до 2025 року. URL: https://bank.gov.ua/ ua/about/develop-strategy/fintech2025

8. Офіційний сайт НБУ URL: https://bank.gov.ua/

9. Перехід на СЕП 4.0 та ISO 20022: досвід Райффайзен Банку. URL: https://psm7.com/ uk/company/raiffeisen-bank/perexod-na-sep-4-0-i-iso-20022-opyt-rajffajzen-banka.html

10. Цифрові технології у банках в умовах війни: кейс IBOX BANK та міжнародний досвід. URL: https://ua.news/ua/money/tsyfrovye-tehnologyy-v-bankah-v-uslovyyah-vojny-kej s- ibox-bank-y-mezhdunarodnyj opyt

11. ISO 20022 - Зміни в роботі банків. URL: https://itaccounting.com.ua/zmini-v- roboti-bankiv-u-zv-yazku-iz-zaprovadzhennyam-standartu-iso-20022

12. Ali A., A. Salameh A. Payment and settlement system in Saudi Arabia: A multidimensional study. BanksandBankSystems. 2023. Vol. 18, no. 1. P. 38-52. URL: https://doi.org/10.21511/bbs. 18(1).2023.04 (date of access: 20.03.2024).

13. Arkhireiska N., Kuchkova О. Current trends of the payment market of ukraine - cashless settlements and e-wallets. Efektyvna ekonomika. 2021. No. 6. URL: https://doi.org/10.32702/ 2307-2105-2021.6.79 (date of access: 20.03.2024).

14. Electronic payment system. Facts and figures. 2022. URL: https://bank.gov.ua/admin_ uploads/article/SEP_fakti_ta_cifri_graf_2022-Hl.jpg?v=4.

15. Mobile wallets in cash-based economies during COVID-19 / C. W. Okonkwo et al. Industrial Management & Data Systems. 2022. URL: https://doi.org/10.1108/imds-01-2022- 0029 (date of access: 20.03.2024).

References

1. New Generation of NBU's Electronic Payment System Became Operational on April 1, 2023 [in Ukrainian]. Retrieved from https://jurliga.ligazakon.net/news/218560_1-kvtnya-2023- roku-zapratsyuvalo-nove-pokolnnya-sistemi-elektronnikh-platezhv-nbu

2. Abramova, A.S. (2021). Systema ryzykiv diialnosti komertsiinykh bankiv v umovakh tsyfrovyzatsii [Risk system of commercial banks' activity in the conditions of digitalization]. Problemy i perspektyvy ekonomiky ta upravlinnia - Problems and Perspectives of Economics and Management, 4(28), 186-193.

3. Adamyk, B., & Tkachuk, V. (2019). Platizhni systemy: fundamentalni zasady ta perspektyvy transformatsii [Payment systems: Fundamental principles and transformation perspectives]. Ekonomichnyi analiz - Economic Analysis, 29(3), 63-73.

4. Global Banking Fraud Survey. KPMG International, 2019. URL: https://assets.kpmg/ content/dam/kpmg/ua/pdf/2019/11/Global_Banking_Fraud_Sur vey.pdf.

5. Digitalization of the Financial Sector [in Ukrainian]. Retrieved from https://er.knutd.edu.ua/ bitstream/123456789/17662/1/Ponomarenko.pdf

6. Klapkiv, Yu.M., & Melykh, O.Yu. (2019). Transformatsiia didzhytalizatsii rynku finansovykh ta strakhovykh posluh [Transformation of the digitalization of the market of financial and insurance services]. Review of Transport Economics and Management, 2(18), 83-89.

7. NBU Development Strategy of Fintech in Ukraine until 2025 [in Ukrainian]. Retrieved from https:// bank.gov.ua/ua/about/develop-strategy/fintech2025

8. Official NBU Site [in Ukrainian]. Retrieved from https://bank.gov.ua/

9. Transition to SEP 4.0 and ISO 20022: Experience of Raiffeisen Bank [in Ukrainian]. Retrieved from https://psm7.com/uk/company/raiffeisen-bank/perexod-na-sep-4-0-i-iso-20022- opyt-rajffajzen-banka.html

10. Digital Technologies in Banks during War: Case of IBOX BANK and International Experience [in Ukrainian]. Retrieved from https://ua.news/ua/money/tsyfrovye-tehnologyy-v- bankah-v-uslovyyah-voj ny-kej s-ibox-bank-y-mezhdunarodnyj opyt

11. ISO 20022 - Changes in Bank Operations [in Ukrainian]. Retrieved from https:// itaccounting.com.ua/zmini-v-roboti-bankiv-u-zv-yazku-iz-zaprovadzhennyam-standartu-iso-20022

12. Ali, A., & Salameh, A.A. (2023). Payment and settlement system in Saudi Arabia: A multidimensional study. Banks and Bank Systems, 18(1), 38-52. doi: 10.21511/bbs.18(1).2023.04.

13. Arkhireiska, N.V., & Kuchkova, O.V. (2021). Current trends of the payment market of Ukraine - cashless settlements and e-wallets. Efficient Economy, 6, 1-7. doi: 10.32702/23072105-2021.6.79.

14. Electronic payment system. Facts and figures. (2022). Retrieved from https://bank.gov.ua/ admin_uploads/article/SEP_fakti_ta_cifri_graf_2022-H1.jpg?v=4.

15. Okonkwo, C.W., Amusa, L.B., Twinomurinzi, H., & Wamba, S.F. (2023). Mobile wallets in cash-based economies during COVID-19. Industrial Management & Data Systems, 123(2), 653-671. doi: 10.1108/IMDS-16. 01-2022-0029.

Размещено на Allbest.ru