Банківський сектор в умовах цифрової трансформації: виклики для безпекового потенціалу

Размещено на http://www.allbest.ru/

Національний університет «Львівська політехніка»

Банківський сектор в умовах цифрової трансформації: виклики для безпекового потенціалу

Грибик Ігор Іванович кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри менеджменту організацій, Просович Ольга Петрівна кандидат економічних наук, доцент, доцент кафедри менеджменту організацій, Чучман Ігор-Богдан Андрійович аспірант кафедри менеджменту організацій

м. Львів

Анотація

Метою дослідження є дослідження особливостей цифрової трансформації банківського сектору в контексті його безпекового потенціалу. Доведено, що цифрова трансформація банківського сектору -- це процес інтеграції сучасних цифрових технологій у всі аспекти банківської діяльності, який радикально змінює спосіб надання фінансових послуг та взаємодії з клієнтами. Визначено, що цифрова трансформація охоплює впровадження штучного інтелекту, блокчейну, мобільного банкінгу, хмарних обчислень та біометричної ідентифікації для підвищення ефективності, безпеки та зручності банківських операцій. Встановлено, що процес цифрової трансформації сприяє створенню інноваційних продуктів, підвищенню рівня клієнтського обслуговування, зниженню витрат та відкриває нові можливості для розвитку бізнесу в цифрову епоху, задовольняючи зростаючі потреби сучасного споживача у швидкісних та безпечних фінансових послугах. Доведено, що банківський сектор служить основою економічної безпеки, спрямовуючи кошти від вкладників до позичальників і тим самим сприяючи фінансово-економічному зростанню та стабільності. Охарактеризовано сутнісні ознаки банківського сектору. Визначено, що банківський сектор виконує ключову роль фінансового посередника між заощаджувачами та позичальниками, забезпечуючи ефективне розподілення фінансових ресурсів в економіці. Виокремлено ключові цифрові технології в банківському секторі. Доведено, що штучний інтелект активно впроваджуються в банківський сектор для аналізу даних, управління ризиками, автоматизації процесів та покращення обслуговування клієнтів. Визначено, що цифрова трансформація у банківському секторі суттєво змінила його середовище функціонування, принісши глибокі соціально-економічні наслідки, які пронизують різні аспекти суспільства та економіки в цілому. Доведено, що забезпечення надійних заходів цифрової безпеки, підвищення цифрової грамотності та запровадження суворої нормативної бази мають важливе значення для захисту цілісності цифрового банкінгу та підтримки довіри споживачів.

Ключові слова: банківська діяльність, банківські установи, безпека, безпековий потенціал, цифрова трансформація

Abstract

Grybyk Igor Ivanovych Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Management and Administration, Lviv Polytechnic National University, Lviv,

Prosovych Olga Petrivna Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Management and Administration, Lviv Polytechnic National University, Lviv,

Chuchman Ihor-Bohdan Andriyovych Postgraduate student of the Department of Organization Management, Lviv Polytechnic National University, Lviv

BANKING SECTOR IN THE CONTEXT OF DIGITAL TRANSFORMATION: CHALLENGES FOR SECURITY POTENTIAL

The purpose of the research is to explore the features of digital transformation in the banking sector within the context of its security potential. It has been proven that digital transformation in the banking sector is a process of integrating modern digital technologies into all aspects of banking activities, radically changing the way financial services are provided and how banks interact with customers. It has been determined that digital transformation encompasses the adoption of artificial intelligence, blockchain, mobile banking, cloud computing, and biometric identification to enhance the efficiency, security, and convenience of banking operations. The digital transformation process has been shown to facilitate the creation of innovative products, improve the level of customer service, reduce costs, and open new opportunities for business development in the digital era, meeting the growing needs of modern consumers for fast and secure financial services. It has been demonstrated that the banking sector serves as a foundation for economic security by directing funds from depositors to borrowers, thereby contributing to financial-economic growth and stability. The essential characteristics of the banking sector have been characterized. It has been determined that the banking sector plays a key role as a financial intermediary between savers and borrowers, ensuring the effective distribution of financial resources in the economy. Key digital technologies in the banking sector have been highlighted. It has been proven that artificial intelligence is actively implemented in the banking sector for data analysis, risk management, process automation, and improving customer service. It has been identified that digital transformation in the banking sector has significantly changed its operating environment, bringing profound socio-economic effects that permeate various aspects of society and the economy as a whole. It has been proven that ensuring reliable digital security measures, enhancing digital literacy, and implementing a strict regulatory framework are of significant importance for protecting the integrity of digital banking and maintaining consumer trust.

Keywords: banking activities, banking institutions, security, security potential, digital transformation

Постановка проблеми

Цифрова трансформація банківського сектора - це тенденція яка полягає у тому, що характеризує новий етап як банківські установи працюють, обслуговують своїх клієнтів та конкурують на світовому ринку. Відтак, такого роду трансформація обумовлена швидким розвитком технологій, зміною очікувань клієнтів та зростаючою потребою в операційній ефективності та безпеці. Якщо ми заглибимося в її важливість і актуальність сьогодні, стає ясно, що цифрова трансформація -- це не просто варіант, а необхідність для безпекового розвитку. Сьогодні, в епоху цифрових технологій різко змінилися очікування клієнтів. З появою смартфонів та Інтернету клієнти тепер чекають на цілодобовий доступ до банківських послуг, від перевірки балансу до здійснення платежів та переказу коштів, і все це у них під рукою. Цифрова трансформація дозволяє банкам виправдати ці очікування, пропонуючи рішення для онлайн- та мобільного банкінгу, тим самим підвищуючи задоволеність та лояльність клієнтів. Цей зсув стосується не лише зручності, але й надання персоналізованого досвіду за допомогою аналізу даних, що може призвести до більш цілеспрямованих та ефективних послуг. Більш того, цифрова трансформація має вирішальне значення для операційної ефективності та зниження витрат. Традиційні банківські процеси часто є громіздкими, забирають багато часу і схильні до людських помилок.

Оцифрувавши ці процеси, банківські установи можуть досягти значного підвищення ефективності, швидкості та точності. Автоматизація та штучний інтелект можуть виконувати завдання, що повторюються, звільняючи співробітників, щоб вони могли зосередитися на більш складних і корисних діях. Відтак, це не лише знижує операційні витрати, а й мінімізує ризик помилок та шахрайства, тим самим підвищуючи загальну безпеку банківських операцій. цифровий банківський фінансовий блокчейн

Конкуренція є ще однією рушійною силою цифрової трансформації. У банківському секторі більше не домінують лише традиційні банки; Фінтех- стартапи та технологічні гіганти виходять на ринок з інноваційними цифровими послугами. Ці нові гравці є гнучкими та орієнтованими на клієнта, чинячи тиск на традиційні банки, змушуючи їх впроваджувати інновації, інакше вони ризикують залишитися позаду. Цифрова трансформація дозволяє традиційним банкам використовувати свої існуючі сильні сторони та поєднувати їх із новими технологіями для пропозиції конкурентоспроможних продуктів та послуг. Таким чином, дотримання нормативних вимог та управління ризиками стають все більш складними та вимогливими завданнями, які можуть значно виграти від цифрових рішень. Регуляторні технології (RegTech) можуть автоматизувати процеси забезпечення відповідності, забезпечити актуальне дотримання правил та розширити можливості управління ризиками. Застосовуючи цифрові інструменти, банки можуть ефективніше і з більшою мірою дотримання вимог орієнтуватися у складному нормативному середовищі, уникаючи тим самим величезних штрафів та шкоди репутації.

Отже, дослідження такого явища як цифрова трансформація банківського сектора важлива і актуальна сьогодні, оскільки вона безпосередньо відповідає потребам, що змінюються, і очікуванням клієнтів, підвищує операційну ефективність, дозволяє банкам залишатися конкурентоспроможними, а також допомагає дотримуватися нормативних вимог і управляти ризиками. Це комплексний підхід, який гарантує, що банки не лише виживуть у сучасну цифрову епоху, а й будуть готові до майбутнього зростання та інновацій. Банки, що реалізують цифрову трансформацію, будуть лідирувати, встановлюючи нові стандарти в обслуговуванні клієнтів, операційній досконалості та стратегічній гнучкості.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Важливі аспекти банківського сектору розкривалися в роботах таких вчених, як Б. Адамик, Г. Аніловська, О. Барановський, З. Варналій, Т. Васильців, О. Власюк, О. Вовчак, Гальчинський, О. Дзюблюк, В. Козюк, А. Кузнєцова, М. Криштанович,Ма ртинюк, С. Мочерний, І. Ревак, С. Реверчук, В. Рудан, М. Савлук, Т. Смовженко, В. Стельмах, А. Сухоруков, Г. Фетісов, М. Флейчук, В. Франчук, В. Лепушинський, С. Міщенко, А. Сугайова, Ю. Харазішвілі, В. Шевчук, Т. Яворська та інші. Однак низка теорій і концепцій в контексті цифрової трансформації, досі залишаються не розкритими повною мірою, що й зумовило вибір даної тематики, її сучасну актуальність.

Метою статті є дослідження особливостей цифрової трансформації банківського сектору в контексті його безпекового потенціалу.

Виклад основного матеріалу

Банківський сектор служить основою економічної безпеки, спрямовуючи кошти від вкладників до позичальників і тим самим сприяючи економічному зростанню та стабільності. Відтак, саме банківські установи забезпечують безпечну гавань для заощаджень, одночасно надаючи ці кошти на кредитування підприємств та приватних осіб [1-3]. Ця вирішальна роль у фінансовому посередництві підтримує інвестиції, стимулює споживчі витрати та сприяє розвитку інфраструктури та промисловості. Крім того, банки відіграють важливу роль у проведенні грошово-кредитної політики, впливаючи на потік та вартість кредиту в економіці. За допомогою цієї діяльності банківський сектор не лише підтримує економічну діяльність, а й сприяє фінансовій стабільності та ефективному розподілу ресурсів. На додаток до цих традиційних функцій банки також пропонують широкий спектр фінансових послуг, включаючи платіжні та розрахункові системи, які дозволяють здійснювати транзакції як у країні, так і за кордоном. Ці послуги забезпечують безперебійну роботу світової економіки, сприяючи торгівлі та транскордонним інвестиціям [3-5]. Важливість цього сектору також підкреслюється його роллю в управлінні ризиками, пропонуючи такі продукти, як страхування та похідні фінансові інструменти, які допомагають підприємствам та приватним особам знижувати фінансові ризики. Ця багатогранна роль підкреслює суть банківського сектора у сприянні економічній безпеці та процвітанню (табл.1).

Таблиця 1 Характеризуючі сутнісні ознаки банківського сектору

Джерело: сформовано авторами

Однак швидкі темпи технологічного прогресу та очікування споживачів, що змінюються, створили нові проблеми та можливості для банківського сектора. Такого роду події зажадали зміни у тому, як банки працюють та взаємодіють зі своїми клієнтами, що призвело до появи концепції цифрової трансформації. Ця трансформація полягає не просто у впровадженні нових технологій, але тягне за собою фундаментальне переосмислення банківських моделей та стратегій для використання цифрових можливостей для зростання, ефективності та покращення обслуговування клієнтів. Цифрова трансформація у банківському секторі передбачає інтеграцію цифрових технологій у всі сфери банківської справи, фундаментально змінюючи методи роботи банків та приносять користь клієнтам [6-10]. Вона включає перехід від фізичних відділень до онлайн-платформ і мобільних банківських платформ, використання великих даних та аналітики для персоналізованих послуг, впровадження блокчейну для безпечних та ефективних транзакцій, а також застосування штучного інтелекту та машинного навчання для автоматичного прийняття рішень та покращена взаємодія з клієнтами. Ця трансформація дозволяє банкам пропонувати своїм клієнтам безперешкодний досвід, забезпечуючи зручність і доступність, які були неймовірні кілька десятиліть тому.

Сутність цифрової трансформації полягає у її здатності задовольняти зростаючі потреби цифрового споживача. Сьогоднішні клієнти очікують, що банківські послуги будуть такими ж простими та інтуїтивно зрозумілими, як покупки в Інтернеті чи перегляд фільмів. Цифрова трансформація дозволяє банкам виправдати ці очікування, пропонуючи послуги, які не тільки швидші та зручніші, але й більш адаптовані до індивідуальних потреб. Використовуючи аналіз даних, банки можуть безпрецедентно глибоко розуміти переваги та поведінку клієнтів, що дозволяє надавати персоналізовані фінансові продукти та консультації. Можна стверджувати, що цифрова трансформація відкриває нові можливості для отримання прибутків та бізнес-моделей. З допомогою цифрових платформ банки можуть охопити ширшу аудиторію, зокрема малозабезпечені верстви населення, цим розширюючи свою клієнтську базу. Цифрові продукти та послуги також відкривають нові потоки доходів: від мобільних платежів та цифрових гаманців до роботів-консультантів та платформ однорангового кредитування. Це розширення спрямоване не лише на збільшення прибутку, а й на підвищення фінансової доступності та демократизацію доступу до фінансових послуг (табл.2).

Таблиця 2 Ключові цифрові технології в банківському секторі

Джерело: сформовано авторами

Вплив цифрової трансформації поширюється і операційну ефективність банків. Автоматизація та цифрові робочі процеси оптимізують процеси, скорочують кількість ручних завдань та скорочують експлуатаційні витрати. Така підвищена ефективність як підвищує прибутковість, а й дозволяє банкам більше зосередитися на стратегічних ініціативах та інноваціях. Цифрові платформи сприяють швидшому прийняттю та виконанню рішень, дозволяючи банкам швидше реагувати на зміни ринку та потреби клієнтів. Однак перехід до цифрового банкінгу породжує серйозні проблеми безпеки. Кібербезпека стає першорядним завданням, оскільки банки все більше покладаються на цифрові канали. Сучасні загрози постійно змінюються: складні атаки націлені як на фінансові активи, так і конфіденційні дані клієнтів. Банки повинні інвестувати у передові заходи безпеки, включаючи шифрування, багатофакторну автентифікацію та постійний моніторинг для захисту від цих загроз.

Висновки

Підсумовуючи, слід зазначити, що по своїй сутності, цифрова трансформація у банківському секторі суттєво змінила його середовище функціонування, принісши глибокі соціально-економічні наслідки, які пронизують різні аспекти суспільства та економіки. За своєю суттю цифрова трансформація передбачає інтеграцію цифрових технологій у всі галузі банківської діяльності, що призводить до фундаментальних змін у тому, як банки працюють та надають послуги клієнтам. Цей зсув демократизував фінансові послуги, зробивши їх доступнішими для ширшого прошарку населення, який раніше не отримував належного обслуговування або був повністю виключений з банківської системи. Цифрові платформи, мобільні банківські програми та онлайн-сервіси дозволили клієнтам здійснювати транзакції, отримувати доступ до фінансової інформації та користуватися послугами з будь-якого місця у будь-який час, підвищуючи фінансову доступність та сприяючи розширенню економічних можливостей. В економічному плані цифрова трансформація стимулювала інновації та конкуренцію у банківському секторі. Поява фінтех-компаній на ринку фінансових послуг підштовхнула традиційні банки до інновацій, що призвело до розробки нових продуктів і послуг, що відповідають потребам клієнтів. Ця конкуренція призвела до зниження витрат та підвищення якості обслуговування, що принесло користь споживачам. Більш того, цифровий банкінг знизив операційні витрати банків за рахунок мінімізації необхідності у фізичних відділеннях і ручних процесах, тим самим підвищуючи ефективність і потенційно передаючи економію клієнтам за рахунок нижчих комісій і більш вигідних процентних ставок.

З соціально-економічної точки зору цифровий банкінг сприяв створенню динамічнішого фінансового сектора, що сприяє економічному зростанню. Легкість доступу до банківських послуг спонукала більше людей та підприємств займатися фінансовою діяльністю, що призвело до збільшення заощаджень, інвестицій та фінансового планування. Ця взаємодія підтримує розподіл капіталу для продуктивного використання, стимулює підприємництво та сприяє економічному розвитку. Крім того, цифрові фінансові послуги відіграли вирішальну роль у забезпеченні швидкої фінансової підтримки під час надзвичайних ситуацій, таких як пандемія COVID-19, забезпечуючи можливість прямих та швидких транзакцій та виплати допомоги. Однак цифрова трансформація також створює проблеми, які необхідно вирішити, щоби повністю реалізувати її соціально-економічні вигоди. Загрози кібербезпеки, цифрове шахрайство та витік даних створюють значні ризики як для споживачів, так і для фінансових установ. Забезпечення надійних заходів цифрової безпеки, підвищення цифрової грамотності та запровадження суворої нормативної бази мають важливе значення для захисту цілісності цифрового банкінгу та підтримки довіри споживачів. Крім того, існує цифровий розрив, який потрібно подолати; не всі верстви суспільства мають рівний доступ до цифрових технологій, що може посилити соціально- економічну нерівність, якщо залишити її поза увагою.

Література

1. Zhavoronok, A., Shchur, R., Zhezherun, Y., Sadchykova, I., Viadrova, N., Tychkovska, L. The role of the credit services market in ensuring stability of the banking system. International Journal of Safety and Security Engineering, Vol. 12, No. 6, 2022, pp. 667-679

2. Denysova, A., Vovk, V., Rudoi, K., Kyrychenko, T. Management and legal aspects of the symbiosis of banking institutions and fintech companies in the credit services market in the context of digitization. Estudios de Economia Aplicada, 2021, 39(7).

3. Kryshtanovych, M., Petrovskyi, P., Khomyshyn, I., Bezena, I., Serdechna, I. Peculiarities of implementing governance in the system of social security. Business, Management and Economics Engineering, 18(1), 2020: 142-156.

4. Kusi, B.A., Agbloyor, E.K., Simplice, A.A., Abor, J. (2022). Foreign bank and banking stability in Africa: does strong and weak corporate governance systems under different regulatory regimes matter? Journal of Financial Economic Policy, 14(2): 207-241.

5. Gil-Garcia, J.R., Dawes, S.S., Pardo, T.A. Digital government and public management research: finding the crossroads. Public Management Review, 20(5), 2018: 633-646.

6. Khattak, M.A., Hamid, B.A., Islam, M.U., Ali, M. Competition, diversification, and stability in the Indonesian banking system. Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan, 2021, 24: 59-88..

7. Tkachuk, I. Asset operations of Ukrainian banks on the current stage of banking system development. Banks and Bank Systems, 2017, 12(1-1): 119-127..

8. Zhang, J.J., Yang, L. A simple analysis of revolution and innovation of marketing mix theory from big data perspective. In 2017 IEEE 2nd International Conference on Big Data Analysis (ICBDA), 2017, pp. 410-413.

9. 9 Pan, H., Fan, H. Research on the Stability of the Banking System With Shadow Banking Under Macroeconomic Fluctuation. Frontiers in Physics, 2020, 85: 338.

10. Kryshtanovych, M., Panfilova, T., Khomenko, A., Dziubenko, O., & Lukashuk, L. Optimization of state regulation in the field of safety and security of business: a local approach. Business: Theory and Practice, 24(2), 2023, 613-621.

References

1. Zhavoronok, A., Shchur, R., Zhezherun, Y., Sadchykova, I., Viadrova, N., Tychkovska, L. (2022). The role of the credit services market in ensuring stability of the banking system. International Journal of Safety and Security Engineering, Vol. 12, No. 6, pp. 667-679 [in English]

2. Denysova, A., Vovk, V., Rudoi, K., Kyrychenko, T. (2021). Management and legal aspects of the symbiosis of banking institutions and fintech companies in the credit services market in the context of digitization. Estudios de Economia Aplicada, 39(7). [in English]

3. Kryshtanovych, M., Petrovskyi, P., Khomyshyn, I., Bezena, I., Serdechna, I. (2020). Peculiarities of implementing governance in the system of social security. Business, Management and Economics Engineering, 18(1): 142-156. [in English]

4. Kusi, B.A., Agbloyor, E.K., Simplice, A.A., Abor, J. (2022). Foreign bank and banking stability in Africa: does strong and weak corporate governance systems under different regulatory regimes matter? Journal of Financial Economic Policy, 14(2): 207-241 [in English]

5. Gil-Garcia, J.R., Dawes, S.S., Pardo, T.A. (2018). Digital government and public management research: finding the crossroads. Public Management Review, 20(5): 633-646. [in English]

6. Khattak, M.A., Hamid, B.A., Islam, M.U., Ali, M. (2021). Competition, diversification, and stability in the Indonesian banking system. Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan, 24: 59-88.. [in English]

7. Tkachuk, I. (2017). Asset operations of Ukrainian banks on the current stage of banking system development. Banks and Bank Systems, 12(1-1): 119-127. [in English]

8. Zhang, J.J., Yang, L. (2017). A simple analysis of revolution and innovation of marketing mix theory from big data perspective. In 2017 IEEE 2nd International Conference on Big Data Analysis (ICBDA), pp. 410-413. [in English]

9. 9 Pan, H., Fan, H. (2020). Research on the Stability of the Banking System With Shadow Banking Under Macroeconomic Fluctuation. Frontiers in Physics, 85: 338 [in English]

10. 10. Kryshtanovych, M., Panfilova, T., Khomenko, A., Dziubenko, O., & Lukashuk, L. (2023). Optimization of state regulation in the field of safety and security of business: a local approach. Business: Theory and Practice, 24(2), 613-621. [in English]

Размещено на Allbest.ru