Кредитування як важлива форма фінансування малого та середнього бізнесу в Україні

Складено авторами

З ціллю надання державної підтримки суб'єктам підприємництва малого та середнього бізнесу в 2020 році Урядом України була затверджена програма «Доступні кредити 5-7-9%», яка стала двигуном кредитування суб'єктів малого та середнього бізнесу як антикризова підтримка в умовах карантину в 2020-2021 роках і повномасштабних військових дій в 2022 році.

Органи влади декілька разів корегували державну програму «Доступні кредити 5-7-9%». На початку метою програми було фінансування інвестиційних проектів бізнесу, і головним критерієм для участі в ній було створення нових робочих місць. Ставка кредиту в розмірі 5% річних встановлювалася для нових і існуючих підприємств, які створять не менше двох робочих місць, 7% річних - для підприємств з виручкою до 25 млн. грн., які не створять робочих місць. Також за кожного працівника ставка кредиту зменшується на 0,5%. Для діючих підприємств із доходом 25-50 млн. грн. пропонувалася ставка 9% річних. Згодом до участі в програмі були допущені підприємства, які бажали рефінансувати свої кредити за нижчими або навіть нульовими відсотковими ставками. Це правильний крок, який допоміг запобігти кризі неплатежів у банківському секторі під час кризи пов'язаній з пандемією Covid-19.

Розглянемо діючі умови програми «Доступні кредити 5-7-9%», яка реалізується Урядом України за ініціативи Президента України через Фонд розвитку підприємництва. Так, проекти, які можуть бути профінансовані за програми кредитування «Доступні кредити 5-7-9%» [5]: розширення діючого бізнесу, започаткування нового напряму бізнесу, start - up, фінансування оборотного капіталу, підтримка сільськогосподарських товаровиробників, енергосервіс тощо. Крім того важливим аспектом за відповідними програмами кредитування є безпосередньо фінансування оборотного капіталу суб'єкта підприємництва.

Пріоритетними напрямами за програмами кредитування «Доступні кредити 5-7-9%» визначені [5]:

- фінансування сільськогосподарських товаровиробників та суб'єктів переробної промисловості.

- відбудова основних засобів суб'єктів підприємництва.

- пролонгація діючих кредитів для фінансування оборотного капіталу для підтримки суб'єктів, розташованих на територіях з бойовими діями або тимчасово окупованих.

- відновлення енергетичної інфраструктури теплових електростанцій та теплоелектроцентралей.

- фінансування суб'єктів, що здійснюють енергосервіс для підвищення енергетичної ефективності та інші напрямки.

Мінімальна сума кредиту за програми кредитування «Доступні кредити 57-9%» складає 50 тис. грн.

Щодо максимальної суми, то:

- для сільськогосподарських товаровиробників - 90 млн. грн;

- для відновлення, ремонту або заміни пошкодженої внаслідок бойових дій енергетичної інфраструктури теплових електростанцій та теплоелектроцентралей - 3,6 млн. гривень за 1 МВт встановленої потужності, але не більше ніж 90 відсотків вартості необхідного фінансування;

- для фінансування підприємств, що здійснюють енергосервіс, експлуатацію генеруючих установок, установок зберігання енергії, електрозарядної інфраструктури та малих систем розподілу індустріальних парків - 150 млн. грн;

- для фінансування підприємств, що проводять господарську діяльність в зоні високого воєнного ризику* - 1 50 млн. грн;

- для всіх інших суб'єктів підприємництва та цілей кредитування - 60 млн. грн.

Щодо процентних ставок за програм кредитування «Доступні кредити 5-7-9%», то на фінансування інвестиційних цілей для позичальників, які проводять господарську діяльність поза зоною високого воєнного ризику:

- від 7% (з можливістю зниження до 5% річних при створенні нових робочих місць) - для позичальників з розміром річного доходу від господарської діяльності до 1 0 млн. євро.

- від 9% (з можливістю зниження до 7% річних при створенні нових робочих місць) - для позичальників з розміром річного доходу від господарської діяльності більше 10 млн. євро.

Натомість для позичальників, які проводять господарську діяльність в зоні високого воєнного ризику - 1% річних у перші два роки кредитування, у подальшому - 5% річних.

На фінансування оборотного капіталу для позичальників, які проводять господарську діяльність в зоні високого воєнного ризику процентна ставка становитиме - 3% річних. Для Позичальників, які проводять господарську діяльність поза зоною високого воєнного ризику: 7% річних - для суб'єктів малого підприємництва та мікропідприємництва за пріоритетними напрямами (переробна промисловість, відбудова зруйнованих основних засобів, енергосервіс); 9% річних - для суб'єктів середнього та великого підприємництва за пріоритетними напрямами (переробна промисловість, відбудова зруйнованих основних засобів, енергосервіс). Для всіх інших суб'єктів підприємництва та цілей кредитування - 13% річних.

Таким чином, безумовними перевагами програмам кредитування «Доступні кредити 5-7-9%» є дійсно спрощення доступу малих та середніх підприємств до кредитних ресурсів, що в свою чергу повинно підвищити інтерес населення до створення нових бізнесів та втілення нових ідей в реальність. Крім того, це дає гарну можливість вже існуючим підприємствам продовжувати працювати в кризовий період.

За інформацією урядового порталу [6]: з моменту старту Державної програми «Доступні кредити 5-7-9%» суб'єкти підприємництва отримали від уповноважених банків 75 673 кредити на загальну суму 249,4 млрд грн, з яких 51 233 - від банків державного сектору економіки на загальну суму 108,3 млрд гривень (станом на 13.11.2023 р.).

За час дії воєнного стану в Україні у рамках Державної програми «Доступні кредити 5-7-9%» укладено 40 851 кредитний договір на загальну суму 159,8 млрд грн (у тому числі банками державного сектору - 30 757 кредитних договори на суму 81,6 млрд грн), з яких: 10,26 млрд грн - на інвестиційні цілі; 9,11 млрд грн - як антикризові кредити; 3,75 млрд грн - як рефінансування попередньо отриманих кредитів; 35,54 млрд грн - кредити для сільськогосподарських товаровиробників; 58,12 млрд грн - на антивоєнні цілі [6].

Програму реалізує Фонд розвитку підприємництва, єдиним учасником якого є Уряд України в особі Міністерства фінансів України, що координує усі аспекти діяльності Фонду. За Державною програмою «Доступні кредити 5-7-9%» Фонд уклав угоди про співробітництво з 45 банками.

Напрацьований зарубіжний досвід у даній сфері та особливості вітчизняного економічного простору дозволяють визначити ключові напрями підвищення ефективності кредитування суб'єктів малого та середнього бізнесу в Україні:

- важливою є робота банківських установ з кредитними ризиками. Зокрема, необхідним є вдосконалення методики виявлення ризиків при оцінці кредитоспроможності позичальника, з огляду на етап життєвого циклу суб'єкта господарювання, масштаби діяльності, сегменти ринку, що орієнтована не лише на ретроспективний аналіз показників фінансової звітності, а й на перспективний, задля можливості прогнозування очікуваних результатів діяльності;

- актуальним є розвиток факторингових операцій кредитування малого та середнього бізнесу через вдосконалення нормативно-правового забезпечення та активізацію цифрових технологій, зокрема факторингового- онлайн кредитування;

- доцільною є робота з підвищення рівня фінансової грамотності для суб'єктів підприємництва щодо можливостей й умов існуючих програм кредитної підтримки бізнесу та водночас напрацювання й використання працівниками банківських установ, що безпосередньо взаємодіють з клієнтами - представниками малого та середнього бізнесу, інформаційного базису про особливості функціонування, проблеми та ризики у різних сферах господарювання.

Висновки

Для розвитку та зростання малого та середнього бізнесу кредитування є життєво необхідним. Власні кошти підприємств повинні вкладатися в кожну інвестицію разом з її фінансуванням за рахунок кредиту, демонструючи готовність підприємця ризикувати частиною своїх коштів, це дасть можливість переконати банк у кредитоспроможності суб'єкта малого та середнього бізнесу.

Воєнний стан у країні значно позначився на бізнесі та економіці в цілому. Незважаючи на серйозні наслідки, банківський сектор швидко взявся за роботу, ефективно реагуючи на виклики. За допомогою урядових програм підтримки були впроваджені та реалізовані захисні механізми для забезпечення функціонування національного бізнесу в умовах конфлікту.

Першочерговим завданням уряду стало забезпечення підтримки найважливіших підприємств, зокрема у критичних секторах, таких як агросфера та послуги, на період воєнного стану. Реалізація різноманітних урядових програм у співпраці з банківським сектором швидко сприяє відновленню національного бізнесу та гарантує його функціонування, перш за все, з огляду на потреби в умовах воєнного конфлікту, що є основним пріоритетом для країни в даний період.

Список використаних джерел

[1 ] Ковальчук, Н., Калугарь, А. (2022). Виклики для підприємств України в умовах війни з росією. Економіка та суспільство, (42). ttps://doi.org/10.32782/2524-0072/2022- 42-57

[2] Мурована, Т. (2023). Вітчизняне підприємництво в умовах воєнного стану: основні тенденції та методи підтримки. Економіка та суспільство, (47).

https://doi.org/10.32782/2524-0072/2023-47-49

[3] Витвицька О., Суворова С., Корюгін А. (2022). Вплив цифрового маркетингу на розвиток підприємництва в умовах війни. Економіка та суспільство, (40). URL: https://economyandsociety.in.Ua/index.php/joumal/article/view/1518.

[4] Дикань В., Фролова Н. (2022). Напрями та інструменти державної підтримки розвитку малого та середнього бізнесу в Україні у воєнний час. Економіка та суспільство, (38) https://doi.org/10.32782/2524-0072/2022-38-56

[5] Доступні кредити 5-7-9%. Офіційний сайт Фонду розвитку підприємництва. Вилучено з https://bdf.gov.ua/programs/dostupni-kredyty-5-7-9/

[6] Мінфін: За час дії воєнного стану в межах Державної програми «Доступні кредити 5-7-9%» видано понад 40,8 тис. пільгових кредитів на 160 млрд грн. Урядовий портал. Вилучено з https://www.kmu.gov.ua/news/minfin-za-chas-dii-voiennoho- stanu-v-mezhakh-derzhavnoi-prohramy-dostupni-kredyty-5-7-9-vydano-ponad-408- tys-pilhovykh-kredytiv-na-160-mlrd-hrn

Размещено на Allbest.ru