Пути и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ (на примере ПАО "Промсвязьбанк")

Размещено на http://www.allbest.ru/

ПУТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»)

Державина Ольга Александровна

Аннотация

В статье рассматриваются пути и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ и на базе ПАО «Промсвязьбанк».

Ключевые слова: ипотечное кредитование.

Abstract

Derzhavina Olga Alexandrovna

WAYS AND PROSPECTS OF MORTGAGE LENDING DEVELOPMENT IN THE RUSSIAN FEDERATION (ON THE EXAMPLE OF PJSC PROMSVYAZBANK)

The article discusses the ways and prospects for the development of mortgage lending in the Russian Federation and on the basis of PJSC Promsvyazbank.

Keywords: mortgage lending.

Реферат

Методология исследования основана на научном методе познания, диалектическом подходе к пониманию предмета исследования. В процессе исследования применялись общенаучные методы исследования такие, как статистический метод, метод сравнения, экономико-математические методы, аналитический и бухгалтерский методы.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, долгосрочная ссуда, инфляция.

Основной текст

Ипотечное кредитование в РФ активно развивается и с каждым годом набирает обороты, но также существует и ряд проблем, которые тормозят совершенствование ипотеки в РФ.

Современные проблемы в развитии ипотечного жилищного кредитования РФ:

* экономический спад в РФ;

* высокие процентные ставки;

* низкая платежеспособность населения;

* растущий уровень инфляции;

* обесценивание рубля;

* монополизация строительного рынка.

Экономический кризис ударил по банковскому сектору в 2014 году и снизил рост ипотечного рынка до минимума, но в связи с принятием грамотных государственных решений с 2015 года ипотека начала активно восстанавливаться и развиваться.

По данным ВЦИОМ на 2022 год в съемном жилье сейчас живет каждый десятый гражданин РФ (11%), собственную недвижимость имеет 54% населения (в т. ч. вследствие вступления в наследство), и лишь 1% жителей РФ может позволить себе приобретение жилья за собственные средства.

Аналитики ПАО «Промсвязьбанк» отмечают тенденцию увеличения числа обращений граждан с целью оформления ипотечного кредита, что показывает готовность населения к решению жилищных проблем путем кредитования. Эта сделка выгодна как для заемщика, так и для банка, так и для государства. Но одной из проблем, которая настораживает банки и будущих заемщиков и требует оперативного решения, является нестабильная экономическая ситуация в РФ: ведь ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда. Заемщики хотят быть уверенны в своей платежеспособности, а банки хотят иметь гарантии возврата своих средств.

Экономическое положение РФ довольно сложное и зависит как от общей экономической ситуации в мире, так и от колебания мировых цен на ресурсы, в связи с чем брать долгосрочную ссуду в РФ очень рискованно. На основании этого, банки в целях подстраховки поднимают процентные ставки, что приводит к еще одной проблеме ипотечного кредитования. На данный момент уровень ставок по ипотеке в РФ довольно высок, особенно если сравнить его со средним уровнем ставок (при расчете ипотеки на 20 лет) в таких странах как, например, Франция - 1,78%, Польша - 3,84%, Швеция - 2,91%, Германия - 2%. В ПАО «Промсвязьбанк» средняя ставка по ипотеке в 2020-х - 2023-х годах колебалась в пределах 9,56% - 7,32%, а к началу 2024 года резко возросла, в связи с отменой ряда государственных программ, и сейчас остается довольно высокой, хотя снижение ставки всего на 1% способно поднять спрос на жилье до 10%.

В связи с этим, не каждый может позволить выплачивать кредит на таких условиях, ведь размер переплаты получается значительным. Банки в свою очередь не могут снижать ставки, так как высока стоимость привлечения ресурсов, а проценты на депозитные вклады необходимо устанавливать не меньше уровня инфляции, так как этот показатель гарантирует выгоду вкладчикам при размещении своих средств на банковских счетах.

Из этого следует, что чем больше процентная ставка на вклады, тем выше ставка по ипотечному кредиту.

Уровень инфляции так же является одной из проблем, влияющих как на экономику, так и на развитие ипотечного кредитования в ПАО «Промсвязьбанк». Хоть власти РФ и стараются предпринимать меры к снижению темпов инфляции, но уровень ее высок и имеет особенность в виде резкого колебания.

Еще одна проблема в развитии ипотеки - это низкий уровень платежеспособности населения.

По подсчетам ПАО «Промсвязьбанк» на 2022 год только 30% семей в РФ могут позволить себе взять ипотечный кредит на квартиру с минимальной нормативной площадью и ежемесячно выплачивать аннуитетный платеж. А между тем порядка 45% населения нуждаются в улучшении жилищных условий.

В связи с этим, будущие заемщики, с целью одобрения им ипотечной заявки в банке, указывают завышенные доходы, что в будущем приводит к трудностям с выплатой ежемесячных платежей, ведь чтобы у заемщика была способность на выплату ипотеки и на поддержание благоприятного уровня жизни, его семейный бюджет должен быть в 2-3 раза больше среднего уровня дохода семьи.

На основании этого можно сделать вывод, что ипотечное кредитование для многих клиентов ПАО «Промсвязьбанк» пока недоступно.

Данные проблемы можно решить путем снижения процентных ставок за счет государственных выплат в счет частичного погашения ипотеки в виде субсидий, которые поспособствуют возмещению банкам недополученных доходов по ипотечным кредитам. То есть заемщик берет ипотеку по сниженной процентной ставке, а недостающие проценты кредитной организации будет компенсировать государство. В настоящее время уже есть несколько государственных программ, которые позволяют семьям с детьми, военнослужащим, молодым семьям брать ипотеку по льготной ставке, но остальной части населения данные программы недоступны.

Так же сейчас заемщикам, попавшим в трудное положение из-за потери работы в период пандемии коронавируса или СВО, банки обязаны предоставить кредитные каникулы, но на этот шаг банки идут неохотно, поэтому еще одна современная проблема данной сферы экономики - это недостаточность нормативно-правовой базы, обязывающей кредитные организации обосновывать причину отказа заемщику в предоставлении кредитных каникул, для дальнейшего решения вопроса в досудебном или судебном порядке.

Следующей проблемой данной сферы экономики является колебание и снижение курса рубля. Заемщики, которые оформили валютную ипотеку до 2014 года по пониженным процентным ставкам, в настоящее время оказались в сложной ситуации. Разрешением данной ситуации послужила реструктуризация или рефинансирование кредитов. Девальвация рубля привела к тому, что в 2015 году ПАО «Промсвязьбанк», как и многие российские банки, отказался от выдач ипотек в иностранной валюте. Но не смотря на официальный отказ, ПАО «Промсвязьбанк» выдает валютную ипотеку при соблюдении определенных требований - это высокая надежность потенциального заемщика, а также получение им дохода в иностранной валюте. ипотечный жилищный кредитование банковский

Монополизация строительного рынка - это следующая проблема в развитии ипотечного кредитования. В настоящий момент строительная отрасль в РФ испытывает не лучшие времена. Недостаток конкуренции среди застройщиков приводит к подъему и удержанию цен на недвижимость. С целью получения выгоды строительные компании практически не дают шансов приобрести гражданам квартиру на первичном рынке. А банки, предоставляющие жилищные займы, разрабатывают свои кредитные программы на основе цен, которые устанавливают монопольные застройщики. Решением данной проблемы будет снижение цен на «первичку», а это можно сделать только когда у застройщиков появится здоровая конкуренция. Например, по данным ПАО «Промсвязьбанк», монополистами в Московском регионе на данный момент являются ПАО «Группа Компаний ПИК», в которую теперь вошли ГК «Мортон», ГК «Инград», ГК «Гранель», ПАО «Группа ЛСР» и ГК «Самолет». Это одни из основных игроков на рынке строительства недвижимости в Москве и Московской области, но есть и менее крупные застройщики, которые должны активно расширяться и составлять им конкуренцию, а для этого необходимо создавать льготные условия, чтобы данное перспективное направление бизнеса прогрессировало.

Так же положительным моментом в решении данной проблемы могут послужить скидки и акции, то есть при покупке жилья у аккредитованного банком застройщика банк предоставляет ипотечный кредит по сниженной ставке, что послужит мотивацией для будущего заемщика и снизит стоимость ипотечного кредита.

После перехода в 2021 году строительной отрасли на проектное финансирование и изменение финансовой модели строительства жилья, количество застройщиков также сократилось. С рынка ушли мелкие девелоперы, в связи с тем, что банки еще не отладили систему выдачи кредитов. Сроки рассмотрения таких кредитов могут доходить до 7 месяцев, что губительно для застройщиков.

Огромное число административных барьеров так же тормозит рынок ипотечного кредитования. Как строительные фирмы, так и заемщики, так и банки встречаются с административными преградами. К примеру, застройщику необходимо получить около 40 согласований и разрешений для утверждения нового плана, что ведет за собой огромное количество временных и финансовых издержек.

Ипотечные кредиты на жилье пользуются все большим спросом, но не во всех областях РФ. Лидирующие регионы - это Московская и Ленинградская области. Свободная экономика дает возможность людям мигрировать из родных городов в более благополучные финансовые центры, что, конечно, поднимает уровень спроса на жилье, а в соответствии с этим - и на ипотечное кредитование. Соответственно в Москве и Санкт -Петербурге цены на недвижимость так и будут продолжать расти, а стоимость ипотечного кредита будет сильно отличаться в разных регионах РФ.

И еще одна трудность - это психологические моменты, ключевым из которых является боязнь жить в долг.

Основываясь на всем вышесказанном, можно сделать выводы о том, на примере ПАО «Промсвязьбанк» видно, что в РФ много различных трудностей и проблем в развитии и совершенствовании ипотечного кредитования. Их решение - это целый комплекс задач, касающийся многих сфер жизни: политики, экономики, строительства, социального и миграционного сектора, разработка новых кредитных продуктов и т.п.

Для решения всех проблем потребуется много времени.

Однако будущее российского ипотечного кредитования выглядит довольно уверенно, и экономика в РФ в обязательном порядке дойдет до такого значения, когда жилищные займы в равной степени станут выгодны и кредитным организациям, и широким слоям населения.

Литература:

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ. Принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.

2. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (ред. от 01.07.2020)

Основная литература

1. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М.: высш. шк., 2021. 216 с.

2. Абдукаримов И.Т. Анализ финансового состояния и финансовых результатов предпринимательских структур: учебное пособие / И.Т. Абдукаримов, М.В. Беспалов. Москва: ИНФРА-М, 2023. 214 с.

3. Анализ финансовой отчетности: учебник / Е.В. Никифорова, М.В. Боровицкая, Л.М. Куприянова, О.В. Шнайдер; под общ. ред. Е.В. Никифоровой. Москва: ИНФРА-М, 2023. 211 с.

4. Аганбегян А.Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. Москва: Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. 400 с.

5. Алексеева Д.Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты: учебное пособие для среднего профессионального образования / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Р.З. Загиров; ответственный редактор Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. Москва: Издательство Юрайт, 2020. 243 с.

6. Банковское дело: учебник / под ред. д -ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр: ИНФРА-М, 2019. 592 с.

7. Казакова Н.А. Финансы и финансовый анализ: учебник / Н.А. Казакова, В.Г. Когденко, М.В. Мельник. Москва: ИНФРА-М, 2024. 201 с.

8. Казакова Н.А. Финансовый анализ: учебник и практикум для вузов / Н.А. Казакова. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Издательство Юрайт, 2024. 490 с.

9. Камышанов П.И. Финансовый и управленческий учет и анализ: учебник / П.И. Камышанов, А.П. Камышанов. Москва: ИНФРА-М, 2024. 592 с.

10. Кобелева И.В. Анализ финансово -хозяйственной деятельности коммерческих организаций: учебное пособие / И.В. Кобелева, Н.С. Ивашина. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: ИНФРА-М, 2024. 292 с.

11. Куприянова Л.М. Финансовый анализ: учебное пособие / Л.М. Куприянова. Москва: ИНФРА-М, 2023. 157 с.

12. Мануйленко В.В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка: монография / В.В. Мануйленко. Москва: Финансы и Статистика, 2021. 264 с.

13. Николаева Т.П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт: учебное пособие / Т.П. Николаева. 2-е изд., стер. Москва: Флинта, 2021. 187 с.

14. Современная банковская система Российской Федерации: учебник для вузов / Д.Г. Алексеева [и др.]; ответственный редактор Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. Москва: Издательство Юрайт, 2020. 290 с.

15. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие / С.Ю. Хасянова. Москва: ИНФРА-М, 2020. 196 с.

Размещено на Allbest.ru