Исследование функционального назначения ипотечного кредитования

Размещено на http://allbest.ru

Волгоградский государственный университет

Исследование функционального назначения ипотечного кредитования

Перфильева М.А.

Руководитель: Шор И.М. к.э.н., доцент,

доцент кафедры финансов, учета и экономической безопасности

г. Волгоград, Россия



Аннотация

В данной статье проведено авторское исследование функционального назначения ипотечного кредитования.

Ключевые слова: ипотека, кредитный рынок, финансы.



Актуальность научно-исследовательской работы объясняется необходимостью формирования у студентов практических навыков проведения научного исследования.

Способность самостоятельно осуществлять научное исследование по выбранной студентом тематике является неотъемлемым результатом обучения по образовательной программе.

Базой прохождения производственной практики, научно-исследовательской работы является кафедра финансов, учета и экономической безопасности Волгоградского государственного университета.

Цель производственной практики, научно-исследовательской работы - научить студента навыкам осуществления, оформления, представления на публичное обсуждение результатов самостоятельного научного исследования по запланированной тематике, в том числе обладающих элементами научной новизны.

Задачи прохождения практики:

1) выбрать тему, объект и предмет научного исследования;

2) ознакомиться с методологией научного исследования, выбрав методологического инструментария, соответствующий выбранной теме исследования;

3) составить план научного исследования и реализовать его;

4) в соответствии с выбранной формой публичного освящения результатов исследования подготовить и оформить статью / доклад / тезисы, опираясь на требования к исследованию, предъявляемые организатором выбранного научного мероприятия (конференции, олимпиады, семинара, круглого стола и др.);

5) подготовить и предоставить на кафедру в установленные сроки и в соответствии с предъявляемыми требованиями отчет о прохождении практики;

6) защитить отчет.

Объектом практики выступает научная деятельность студента по выбранной тематике.

Предметом практики является формирование методологических навыков проведения научного исследования выбранной тематики на базе профильной кафедры и под научным руководством профессорско-преподавательского состава кафедры.

Тема научного исследования в рамках данной практики: «Исследование функционального назначения ипотечного кредитования».

Актуальность выбранной темы научного исследования обуславливается тем, что ипотечное кредитование занимает особое положение в национальной экономике.

Ипотека способствует согласованию интересов населения в финансировании приобретения жилья, интересов кредиторов в эффективном и прибыльном ведении бизнеса, интересов строительной отрасли в поддержании максимального производственного потенциала, а также интересов государства в общем экономическом росте.

В мировой практике ипотечное кредитование является одним из самых надежных и эффективных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.

Цель работы состоит в исследовании функционального назначения ипотечного кредитования.

Задачами научного исследования являются:

1) Рассмотреть понятие ипотечного кредитования, его виды и функции;

2) Дать характеристику основным участникам рынка ипотечного кредитования;

3) Изучить роли ипотечного кредитования в экономике;

4) Провести анализ рынка ипотечного кредитования в России.



Теоретико-методологическая база научного исследования представлена трудами Косаревой Н.Б., Разумовой И.А., Чинаева Т.В., Баронина С.А. и др.

Исследование опиралось на методы анализа и синтеза, сравнительный метод, табличный и графический методы.

Информационной базой научного исследования явились данные Росстата, ЕМИСС, Банка России, открытые информационные интернет-ресурсы РБК, Банки.ру и других.

Публично освятить результаты проведенного научного исследования планируется в международном научно-практическом электронном журнале «Форум молодых ученых». Форма участия: публикация статья.

Структура отчета по практике включает в себя: введение, основную часть, заключение, список использованных источников, приложения.

Система жилищного финансирования включает в себя финансирование жилищного строительства и покупку жилья населением с использованием кредитов и других форм финансирования, включая ипотеку.

Понятие «ипотека» возникло еще в VI в. до н.э. в Древней Греции. Данным понятием характеризовалась ответственность должника перед кредитором в виде залога определенного участка земли.

В условиях современности ипотека - это вид залога недвижимого имущества, которое остается в собственности залогодателя и переходит к кредитору только в том случае, если должник не в состоянии выполнить свои обязательства. жилищный ипотечный кредитование инвестиция

На сегодняшний день существует большое количество различных трактовок ипотечного кредитования, однако большинство авторов имеет схожее мнение в данном вопросе.

Рассмотрим определения понятия ипотечного кредитования современных авторов (таблица 1).



Таблица 1. Некоторые определения понятия «ипотечное кредитование» различных авторов

Автор	Определение
Косарева Н.Б.	Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.
Разумова И.А.	Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.
Чинаев Т.В.	Ипотечное кредитование - это финансово-кредитный и инвестиционный инструмент, образующий технологическую систему целевого кредитования приобретения жилищной недвижимости, в основе которой лежит залог недвижимости в качестве обеспечения гарантий возвратности кредитных средств.
Благих И.А., Яковлев А.А.	Ипотечный кредит - кредит, отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью
	обеспечения дополнительной защиты прав залогодержателя посредством государственной регистрации залога и его способностью сохранить в течение длительного срока потребительские свойства как объекта недвижимости.
Баронин С.А.	Ипотечный кредит - заем, выдаваемый кредитной организацией на условиях срочности, возвратности и платности с целью покупки, ремонта или строительства объекта недвижимости под залог этого объекта.

Источник: составлено автором.

Ипотечное кредитование классифицируется по различным признакам:

• По цели кредитования:

1) Ипотечное кредитование земельного участка;

2) Ипотечное кредитование недвижимого имущества, используемого в предпринимательской деятельности;

3) Ипотечное кредитование на приобретение готового жилья (квартира, дом, земельный участок под застройку и т.д.);

4) Ипотечное кредитование на приобретение строений потребительского назначения (садовый дом, гараж, место парковки и т.д.);

5) Ипотечное кредитование на развитие сельского хозяйства.

• По виду заемщика:

1) Ипотечное кредитование физическому лицу;

2) Ипотечное кредитование юридическому лицу.

• По виду кредитора:

1) Ипотечное кредитование государственным кредитором;

2) Ипотечное кредитование банковским кредитором;

3) Ипотечное кредитование небанковским кредитором.

• По сроку кредитования:

1) Краткосрочное ипотечное кредитование;

2) Среднесрочное ипотечное кредитование;

3) Долгосрочное ипотечное кредитование.

• По виду процентной ставки:

1) Ипотечное кредитование с фиксированной процентной ставкой;

2) Ипотечное кредитование с плавающей процентной ставкой.

• По способу погашения долга:

1) Ипотечное кредитование с постоянными выплатами;

2) Ипотечное кредитование с переменными выплатами;

3) Ипотечное кредитование с нарастающим платежом;

4) «Пружинный» ипотечный кредит.

• По возможности досрочного погашения:

1) Ипотечное кредитование с правом досрочного погашения;

2) Ипотечное кредитование с право досрочного погашения при условии выплаты штрафа;

3) Ипотечное кредитование без права досрочного погашения. Основными участниками ипотечного кредитования являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодатель - физическое или юридическое лицо, предоставляющее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга.

Залогодержатель - юридическое лицо, предоставляющее кредиты под залог недвижимого имущества.

Помимо этого, в систему ипотечного кредитования входят оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость недвижимости, страховые компании, и ипотечные брокеры, помогающие заемщикам выбрать оптимальную программу кредитования.

Особую роль на рынке ипотечного кредитования играют инвесторы. Инвестор - физическое или юридическое лицо, которое приобретает ценные бумаги, обеспеченные ипотечным кредитом.

Ипотечное кредитование выполняет ряд следующих функций:

- Функция экономического инструмента привлечения инвестиций в сферу материального производства;

- Социально-экономическая функция, заключающаяся решение проблемы обеспечения граждан доступным жильем;

- Функция движения капитала, направленная на обеспечение притока финансовых ресурсов из сбережений населения в реальный сектор экономики;

- Функция обеспечения возвратности заемных средств.

Данные функции объясняют особенности ипотечного кредитования, а также обеспечивают ему преимущество перед другими видами кредитов. Выполняя свои функции, ипотечное кредитование играет особую роль в экономике.

Проявляется это в следующем:

1) Воздействие на реальные сектора экономики: ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет совершенствовать производство, повысить качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях экономики, тем самым увеличивая экономический потенциал страны;

2) Стимулирование развития ряда отраслей экономики: реализация программ жилищного строительства способствует продолжению производства в строительной отрасли, а также создает спрос на строительные материалы, строительную и дорожную технику, изделия из дерева и мебель, обои, электрооборудование, металлоизделия и многое другое. А также возникают предпосылки для развития транспортной инфраструктуры;

3) Повышение инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и банковской системы: собственники недвижимости (юридические и физические лица) могут участвовать в системе кредитных отношений посредством ипотечного финансирования и замещать государственное финансирование банковскими кредитами;

4) Формирование инвестиционных ресурсов: рост цен на жилье стимулирует население к сбережению;

5) Влияние на уровень инфляции: ипотечное кредитование отвлекает значительный объем средств от текущего оборота на внутренние сбережения;

6) Решение проблемы занятости: привязка строительства к конкретным районам способствует привлечению дополнительной местной рабочей силы;

7) Повышение трудоспособности населения: обеспечение качественными жилищно-бытовыми условиями способствует повышению уровня здоровья и продолжительности жизни населения.

Рынок ипотечного кредитования играет важную роль в жизни населения страны. Это связано с большой распространенностью ипотечного кредитования среди граждан и его значимого места в экономике в целом.

В 2021 году на рынке ипотечного кредитования наблюдались низкие процентные ставки, продление льготной ипотеки на новостройки и расширение охвата по программе «Семейная ипотека». В связи с этим российские банки выдали 1,9 млн. ипотечных кредитов на 5,6 трлн. рублей, что на 30% больше, чем за 2020 год.

По сравнению с 2020 годом выдача ипотеки в 2022 году сократилась на 22% в количественном выражении, но увеличилась почти на 12% в стоимостном выражении. Это объясняется ростом стоимости недвижимости и, как следствие, увеличением объема выданных населению ипотечных средств.



Рисунок 1. Объем и количество выданных ипотечных кредитов за 2020-2022 гг.

(Источник: составлено автором по данным ЦБ РФ - https://cbr.ru/)

Проанализируем динамику средних цен на жилье в период 2020-2022 гг.

Рисунок 2. Динамика средних цен на жилье в РФ за 2020-2022 гг.

(Источник: составлено автором по данным ЕМИСС - https://www.fedstat.ru/)



По сравнению с 2021 годом средняя цена за квадратный метр первичного жилья в 2022 году выросла на 28,7%, а вторичного - на 27,8%.

Наибольший рост средней цены по всем типам произошел в первом квартале 2022 года в сравнении с итогом за первый квартал 2021 года. Стоимость первичного жилья увеличилась на 31,3%, вторичного - на 32,5%.

В целом за 2 года средняя цена за квадратный метр жилья по всем типам выросла на 56,5%.

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть национальных сбережений и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли экономики, в основном связанные с жилищным строительством.

Ипотечное кредитование является механизмом, обеспечивающим связь между финансовыми ресурсами населения, банками и предприятиями сферы строительства, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Поставленная цель производственной практики, научноисследовательской работы - научиться навыкам осуществления, оформления, представления на публичное обсуждение результатов самостоятельного научного исследования по запланированной тематике выпускной квалификационной работы, в том числе обладающих элементами научной новизны - достигнута, что подтверждается следующими результатами:

1) была выбрана тема «Исследование функционального назначения ипотечного кредитования», объект и предмет научного исследования отражен во введении;

2) проведено научное исследование по выбранной теме, в результате которого подготовлена статья для публикации в международном научно-практическом электронном журнале «Форум молодых ученых». Форма участия: публикация статья.

К отчету прилагается справка о принятии статьи в печать от организаторов указанного научного мероприятия;

3) отчет по практике подготовлен и предоставлен на кафедру в установленные сроки и в соответствии с предъявляемыми требованиями отчет о прохождении практики.



Список Литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 04.08.2023 г.) // СПС Гарант. URL: https://base.garant.ru/12127405/

2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залогенедвижимости)» (ред. 20.10.2022 г.) // СПС Гарант. URL:https://base.garant.ru/12112327/

3. Косарева, Н.Б. Основы ипотечного кредитования / Н.Б. Косарева - М.: Финансы и статистика. - 2019. - С. 136-139.

4. Лазарова, Л.Б. Ипотечное жилищное кредитование и страхование / Л. Б. Лазарова, Ф. А. Каирова. - М. : Прометей, 2019. - 186 с.

5. Казимагомедов, А.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / А.А. Казимагомедов. - М.: Инфра-М, 2023. - 483 с.

6. Бурова, О.А. Ипотечное кредитование и его влияние на обеспечение доступным жильем населения страны / О. А. Бурова, А. А. Судакова // Вестник МФЮА. - 2021. - № 2. - С.147 - 153.

7. Образовательная платформа Юрайт. Для вузов и ссузов. URL: https://urait.ru/

8. Единая межведомственная информационно-статистическая система РФ. URL: https://fedstat.ru/

9. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. Статистика Банка России. URL: https://cbr.ru/banking_sector/statistics/



Abstract

Research of the functional purpose of mortgage lending

Perfileva M.A.

Volgograd State University (Volgograd, Russia)

Shor I.M.

Volgograd State University (Volgograd, Russia)

In this article, the author conducted a study of the functional purpose of mortgage lending.

Keywords: mortgage, credit market, finance.

Размещено на Allbest.ru

...