Микрофинансовые организации как субъекты предпринимательской деятельности: история, современность, перспективы

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Микрофинансовые организации как субъекты предпринимательской деятельности: история, современность, перспективы

Протас В.В.

Аннотация

Микрофинансовые предприятия активно развиваются на Российском рынке, потребить имеет большой спрос несмотря на то, что затруднен государственный контроль над их деятельностью. В исследовании раскрыты сущность микрофинансовых организаций, история, современное существование, перспективы и проблемы в сфере микрофинансирования.

Цель авторов статьи - раскрыть и рассказать потребителю реальные факты о микрофинансовых предприятий. Отсутствие со стороны государства Российской федерации строгих ограничений и механизмов регулирования над деятельностью микрофинансовых организаций обусловлено пробелами в законодательной базе. Это стало причиной роста высокой закредитованности населения, увеличения судебных исков, просроченная задолженность у населения, активизации деятельности коллекторов.

Ключевые слова: микрофинансовая организация; история микрофинансовой организации; микрофинансовая организации в России; микрофинансовая организация сегодня

Annotation

Protas V.V. Microfinance organizations as subjects of entrepreneurial activity: history, modernity, prospects

Microfinance enterprises are actively developing in the Russian market, and there is a great demand to consume, despite the fact that state control over their activities is difficult.

The study reveals the essence of microfinance organizations, history, modern existence, prospects and problems in the field of microfinance. The purpose of the authors of the article is to reveal and tell the consumer the real facts about microfinance enterprises. The absence of strict restrictions and regulatory mechanisms on the activities of microfinance organizations on the part of the Government of the Russian Federation is due to gaps in the legislative framework.

This was the reason for the growth of high debt burden of the population, an increase in lawsuits, overdue debts among the population, and the intensification of collectors' activities.

Key words: microfinance organization; history of microfinance organization; microfinance organization in Russia; microfinancial organization today.

Микрофинансовая организация (МФО) - обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов - небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

Преимущество кредитования в МФО - большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании.

В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, который стал выдавать небольшие кредиты под низкий процент без залога и поручительства беднейшим слоям населения для развития малого бизнеса. В 2006-м за вклад в борьбу с бедностью через создание системы микрокредитования Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Подобные модели микрозаймов нашли быстрое распространение - в первую очередь как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса.

В России первые микрофинансовые организации (МФО) появились в середине 1990-х и до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу в январе 2011 года, их деятельность не регулировалась законодательно. В конце 2015 года были приняты поправки в закон, согласно которому начиная с 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида и были признаны микрофинансовыми (МФК) и микрокредитными (МКК) компаниями.

Согласно действующему законодательству, МФК имеет право выдавать микрозаем на сумму, не превышающую 1 млн рублей. Для МКК предельный размер микрозайма одному заемщику ограничен 500 тыс. рублей. Микрофинансовые организации выделяют такие ссуды субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам, не имеющим, как правило, достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории для получения банковского кредита.

Информацию о суммах выплат и сроках МФО должна предоставить заемщику до подписания договора. За преждевременное погашение долга она не имеет права взимать с клиента комиссию, если тот письменно уведомил ее о своем решении не менее чем за 10 календарных дней.

Процентные ставки по микрозаймам по сравнению с банковскими завышены и могут доходить до 700% годовых, однако максимальный размер взимаемого МФО процента с заемщика ограничен законодательно. Ежеквартально Банк России публикует информацию о полной стоимости потребительских кредитов (и в т.ч. микрозаймов).

Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации, которые утверждаются внутренними положениями и регламентами компании.

В последние годы Банк России стал уделять регулированию рынка микрофинансирования достаточно пристальное внимание. Так, все микрофинансовые организации обязаны рассчитывать обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности (МФК также дополнительно необходимо рассчитывать еще 4 норматива), формировать резервы на возможные потери по займам и состоять в одной из саморегулируемых организаций. Последние в свою очередь, разрабатывают базовые и внутренние стандарты, соблюдение которых также является обязательным условием присутствия МФК и МКК на рынке.

Для реализации мероприятий в рамках Основных направлений развития финансового рынка на период 2016-2018 гг., 2019-2021 гг. Банк России совместно с Правительством Российской Федерации разработал специальный план мероприятий (дорожную карту), сохранив три приоритетные цели его развития:

1. Повышение уровня и качества жизни граждан Российской Федерации за счет использования инструментов финансового рынка.

2. Содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию, инструментам страхования рисков.

3. Создание условий для роста финансовой индустрии.

В рамках реализации первой цели предусмотрено повышение финансовой грамотности и доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства посредством развития сектора микрофинансирования.

С начала 2019 года Центробанк России ввел ряд ограничений в сфере микрофинансирования:

- с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5%.

- с 1 июля 2019 максимальная ежедневная процентная ставка составляет 1% (365 % годовых), а максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (включая проценты, штрафы и другие платежи, относящихся к кредиту).

- с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.

По мнению участников рынка, регулирование привело к сокращению количества игроков на рынке МФО с 4 до 2 тыс. к началу 2019 года и дальше оно продолжит снижаться.

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети «Интернет». По состоянию на 12.10.2017 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 2264 микрофинансовых организациях, при этом прекратили свою работу 6267 компаний (за период с 2011 по 2017 годы) [3]. Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Людмила Бородина считает, что перспективы рынка МФО, как и любого поднадзорного рынка, уже не первый год - укрупнение компаний- лидеров и выход слабых и начинающих игроков с рынка. В 2023 году небольшим компаниям придется непросто. Дальнейшее снижение предельной процентной ставки до 292% также окажется серьезным вызовом для игроков рынка.

«Снижение ежедневной ставки с 1% до 0,8% отрицательно скажется на показателях бизнеса, ведь это неизбежно уменьшит выручку. МФО будут стараться компенсировать потери - скорее всего, введением дополнительных продуктов: компании постараются увеличить чек за счет повышения продаж», -поделился мнением Андрей Петков.

Кроме ухода мелких игроков с рынка и снижения доходности в отрасли Павел Волков из «Вебзайма» видит еще одно последствие от снижения ставки - снижение доступности микрокредитных услуг.

«Компании будут вынуждены снижать свои аппетиты к рискам, а значит, станут более избирательно выдавать займы. А это уже не самый благоприятный сценарий: клиенты, которые сейчас находятся в пограничных группах риска, не смогут пользоваться кредитованием в новых условиях. При этом потребность в деньгах для решения финансовых проблем у них не пропадет и этом случае есть риски появления серого рынка», - заключил он.

микрофинансирование закредитованность судебный законодательный

Литература

1. Захкин А.А. Микрофинансирование на рынке финансовых услуг: история вопроса и мировой опыт. Банковские услуги. 2013;(2):8-14.

2. Абелев О. Институт микрофинансирования в России: перспективы развития. Рынок ценных бумаг. 2013;(1):32-35.

3. Сайт РБК. Публикация от 21 мар 2023, 06:40 «Эксперты рассказали о перспективах рынка микрозаймов»

4. Сайт - публикация от 08 марта 2021 статья «Микрофинансирование, история зарождения. микрозаймы в России»

Размещено на Allbest.Ru