Перспективы развития онлайн-банкинга в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Перспективы развития онлайн-банкинга в России

Хубиев Аслан Артурович

Медведева Марина Борисовна

Кандидат экономических наук, профессор

Москва, Россия

Аннотация

Современный интернет-банкинг -- это одно из наиболее активно развивающихся направлений в деятельности банков всего мира. Этот способ предоставления банковских услуг позволяет клиентам оперировать своими финансовыми средствами посредством интернета, не покидая дома или офиса. Он также предоставляет возможность совершать множество операций, включая переводы, платежи, пополнения счетов и т. д., а также получать информацию о состоянии своих финансовых средств. Наряду с интернет-банкингом формирование банковских экосистем и за рубежом, и в России позволяет расширить продуктовую линейку банков. В рамках данной публикации исследуется вопрос развития онлайн банкинга в России. Современная банковская сфера переживает стадию активной цифровой трансформации, что предполагает изменения в модели банковского обслуживания. Одним из ключевых элементов новой модели является персонализация услуг для каждого клиента и формирование банковских экосистем. Особую роль в этом процессе играет аналитика Big Data, позволяющая с высокой степенью точности прогнозировать поведение клиентов и предлагать им наиболее релевантные и выгодные продукты и услуги. Помимо этого, новая модель, которую банки реализуют прямо сейчас, предполагает расширение возможностей самостоятельного управления банковскими аккаунтами и совершения транзакций, что, в свою очередь, повышает уровень удобства и доступности банковских услуг для клиентов. В данной статье представлен анализ трендов интернет-банкинга, их влияния на бизнес-модели банков и перспективы развития этой отрасли в ближайшее время, а также проблемы, с которыми сталкиваются банки при разработке новых стратегических направлений. Проводится анализ того каким образом новые технологии могут повлиять на клиентов и банки, с какими вызовами банки столкнутся и какие выгоды получат от их использований каковы перспективы развития Интернет-банкинга в России.

Ключевые слова: онлайн-банкинг; интернет-банкинг; цифровизация банковской сферы; экосистемы финансовых услуг; инновации в финансовом секторе; экономика; финансы

Abstract

Khubiev Aslan Arturovich

Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia

Medvedeva Marina Borisovna

Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia

Prospects for the development of online banking in Russia

Modern Internet banking is one of the most actively developing areas in the activities of banks around the world. This method of providing banking services allows customers to operate their financial resources via the Internet without leaving their home or office. It also provides the ability to perform a variety of transactions, including transfers, payments, account deposits, etc., as well as receive information about the status of your financial resources. Along with Internet banking, the formation of banking ecosystems both abroad and in Russia makes it possible to expand the product line of banks. This publication examines the issue of online banking development in Russia. The modern banking sector is undergoing a stage of active digital transformation, which implies changes in the model of banking services. One of the key elements of the new model is the personalization of services for each client and the formation of banking ecosystems. Big Data analytics plays a special role in this process, which allows predicting customer behavior with a high degree of accuracy and offering them the most relevant and profitable products and services. In addition, the new model that banks are implementing right now involves expanding the possibilities of self-management of bank accounts and transactions, which, in turn, increases the level of convenience and accessibility of banking services for customers. This article presents an analysis of Internet banking trends, their impact on banks' business models and prospects for the development of this industry in the near future, as well as the problems faced by banks when developing new strategic directions. An analysis is being conducted of how new technologies can affect customers and banks, what challenges banks will face and what benefits they will receive from their use, what are the prospects for the development of Internet banking in Russia.

Keywords: online banking; Internet banking; digitalization of the banking sector; financial services ecosystems; innovations in the financial sector; economics; finance

Введение

В условиях динамичного развития банковского сектора наблюдается тенденция роста клиентских запросов, охватывающих как традиционные аспекты (тарифы на обслуживание счетов), так и новые, актуальные тренды (устойчивость). Одновременно с этим новые игроки рынка демонстрируют все более амбициозные подходы к разработке и предоставлению своих услуг.

Обоснование выбора темы и её актуальность. Если 2020 и 2021 годы были годами, когда COVID вынудил банки принять перемены и резкие вызовы рынка, то 2022-2024 года стали периодом, когда можно наблюдать и проанализировать, как данные перемены институционализируются и появляются зачатки интернет-банкинга как продукта общей экосистемы. Для большинства ведущих мировых банков склонность к постепенным изменениям и осторожным экспериментам, существовавшая до COVID, уступила место более быстрому цифровому метаболизму и готовности бросить вызов традиционным бизнес-моделям, даже если они сводят на нет традиционные источники доходов.

Практическая значимость исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы для принятия решений представителями банковского бизнеса и регуляторов.

Цель исследования: на основе опыта разработки, внедрения и применения интернет-банкинга в зарубежных странах, проанализировать перспективы развития интернет-банкинга в России, а также разработать рекомендации по повышению эффективности использования новых технологий в банковской сфере.

Объект исследования -- российские и зарубежные интернет-банки.

Предмет исследования -- анализ позитивных и негативных результатов цифровизации банковской сферы.

Методы и материалы

При написании научной публикации авторами использовались следующие методы: исторический, метод сравнений, статистический, анализ и синтез.

Для достижения данной цели в работе были поставлены следующие задачи: банковский транзакция тренд интернет

раскрыть сущность интернет-банкинга, предпосылки его появления;

рассмотреть зарубежный опыт развития интернет-банкинга;

проанализировать факторы, влияющие на развитие интернет-банкинга с целю разработки рекомендации по повышению эффективности использования интернет-банкинга в российской банковской системе.

Различные аспекты развития мобильного-банкинга рассмотрены в работах Н.И. Быкановой, Ю.А. Соловей, Д.В. Гордя, Л.А. Коньшиной [1], В.В. Поповской, А. Вороновой [2], Р.И. Зазвоновой, А.А. Шакулы [3], А.Ю. Барановой, С.А. Текнеджян [4], В.В. Родкиной, А. А. Мелешенко [5], Е.А. Любимовой [6] и др.

Информационной базой исследования выступают нормативно-правовые акты, аналитические материалы зарубежных банков, монографическая и периодическая литературы, интернет-ресурсы.

Результаты и обсуждения

Популярность цифрового банкинга среди потребителей неуклонно возрастает. Так, использование мобильного банкинга в США в качестве основного метода доступа к счету выросло с 15,1 % в 2017 году до 48 % в 2020 году. Инновации в сфере цифрового банкинга трансформируют не только способы управления личными финансами, но и методы оплаты. Цифровые кошельки, платформы мобильных платежей и бесконтактные технологии становятся все более распространенными, предоставляя потребителям широкий выбор удобных и безопасных способов платежа. 1

Также стоит поговорить про целевую аудиторию использования мобильного банкинга в зарубежных странах на примере США. Согласно данным Американской банковской ассоциации (ABA), цифровое банковское обслуживание пользуется наибольшей популярностью среди молодых поколений, хотя и является основным способом управления финансами для всех возрастных групп. Наибольшая доля пользователей цифрового банкинга -- 74 %, приходится на молодое поколение от 18-40 лет. Ниже представлена таблица, отражающая различия в использовании цифровых банковских каналов (онлайн и мобильный банкинг) в качестве основного метода управления финансами по возрастным группам (табл. 1).

Различия в использовании цифровых банковских каналов (онлайн и мобильный банкинг) в качестве основного метода управления финансами по возрастным группам

Таблица 1

Источник2

С возрастом популярность мобильного банкинга снижается, тем не менее он остается достаточно востребованным во всех возрастных группах. Популярность мобильного банкинга среди молодежи приводит к увеличению объема безналичных транзакций через интернет- банкинг в транснациональных банках. Молодые люди чаще совершают покупки онлайн, переводят деньги друзьям и родственникам через мобильные приложения, оплачивают услуги и т. д. 3

В современном мире интернет-банкинг играет все более важную роль в банковской системе. Он обеспечивает удобный и быстрый доступ к банковским услугам для клиентов, а также позволяет банкам сокращать расходы и повышать эффективность своей работы.

В России рынок интернет-банкинга активно развивается в последние 10-15 лет. Количество пользователей интернет-банкинга постоянно растет, а сами системы становятся все более функциональными и удобными. В последние годы на рынке интернет-банкинга в России наблюдаются следующие тенденции [7]:

Рисунок 1. Статистика пользователей мобильного банка за 10 лет4

Рост популярности мобильного банкинга. Все больше клиентов используют мобильные приложения для доступа к банковским услугам.

Развитие биометрической аутентификации. Банки все чаще используют биометрические данные (отпечатки пальцев, распознавание лица) для аутентификации клиентов. Согласно законодательству, все банки обязаны собирать данные в Единой биометрической системе (ЕБС), включая изображение лица и цифровой слепок голоса. Однако, на данный момент услуги, доступные через ЕБС, такие как открытие счета, выдача кредита и проведение платежей, предоставляют только несколько кредитных организаций в Российской Федерации.

Использование искусственного интеллекта (ИИ). Искусственный интеллект используется для персонализации предложений для клиентов, а также для выявления и предотвращения мошенничества. Интернет-банкинг стал неотъемлемой частью современной финансовой системы. Банки постоянно ищут новые способы улучшить свои услуги и повысить конкурентоспособность. ИИ является одним из перспективных инструментов, который может помочь банкам достичь этих целей.

В последние годы на российском банковском рынке наблюдается активная тенденция к внедрению экосистем в мобильные приложения банков. Экосистема -- это комплекс продуктов и услуг, интегрированных в единую платформу, которые предоставляют клиенту доступ к широкому спектру решений для повседневных задач. Причины внедрения экосистем в банковскую сферу мобильного банкинга включают несколько аспектов. Во-первых, экосистемы помогают банкам улучшить свою конкурентоспособность, позволяя привлекать и удерживать клиентов с помощью комплексных решений, охватывающих различные аспекты их финансовой жизни. Во-вторых, внедрение экосистем способствует увеличению доходов банка за счет стимулирования клиентов к совершению большего числа транзакций внутри банковской экосистемы, что приводит к увеличению комиссионных и других видов доходов. Наконец, экосистемы способствуют повышению лояльности клиентов, предоставляя им доступ к удобным и выгодным предложениям, выходящим за рамки оказания чисто банковских услуг, что способствует укреплению отношений между клиентами и банком [8].

Основные направления развития экосистем банков включают в себя расширение финансовых и нефинансовых услуг. В финансовой сфере банки предлагают разнообразные инвестиционные продукты, включая инвестиции в акции, облигации, ПИФы, ETF, а также доверительное управление и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Они также развивают онлайн-брокерские услуги, предоставляя клиентам доступ к торгам на бирже, аналитику и мобильные приложения для торговли. В сфере страхования банки предлагают онлайн-покупку полисов, медицину, страхование путешественников и защиту от киберрисков. Нефинансовые услуги включают онлайн-покупки через маркетплейсы и интернет-магазины, бронирование билетов и отелей, услуги такси и доставку еды, образование, здравоохранение, развлечения, а также государственные и социальные услуги. Дополнительные направления развития экосистем включают государственные услуги, услуги для бизнеса и социальные услуги, такие как помощь нуждающимся и волонтерство.

С целью изучения и оценки текущего состояния экосистем банковской сферы предлагается провести анализ деятельности ведущих российских банков, таких как Сбербанк, ВТБ и Тинькофф Банк [9].

Сбербанк -- это не просто банк. В современном мире он превратился в разветвленную экосистему, предлагающую своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг, выходящих далеко за рамки традиционных банковских операций. Сбербанк развивает свою экосистему, начиная с запуска мобильного приложения Сбербанк Онлайн в 2010 году и приобретения компании «Яндекс.Деньги» в 2012 году. Далее последовали такие события, как запуск программы лояльности «Спасибо» в 2013 году, а также создание системы аутентификации Сбербанк ID в 2014 году, запуск онлайн-кинотеатра Okko в 2016 году. В период с 2018 по 2021 годы были запущены сервисы в различных областях, включая музыкальный стриминг (СберЗвук), онлайн-супермаркет (СберМаркет), онлайн-телемедицина (СберЗдоровье) и платформа для обучения (СберОбразование). На текущий момент (2022-2024 годы) планируется расширение экосистемы с запуском сервисов, таких как онлайн-платформа для покупки и продажи автомобилей (СберАвто), онлайн-страхование (СберСтрахование) и сервис для бронирования билетов и отелей (СберПутешествия).

Экосистема ВТБ -- это комплекс продуктов, услуг и сервисов, интегрированных в единую платформу, предоставляющая доступ к широкому спектру решений для повседневных задач. Развитие экосистемы ВТБ началось в 2017 году с запуска программы лояльности «Мультибонус». В 2018 году банк расширил свою экосистему, предложив клиентам онлайн-кинотеатр «ВТБ Кино», а затем последовало приобретение компании «Tele2 Россия». В 2019 году было разработано мобильное приложение «ВТБ Онлайн» и сервис онлайн-покупок «ВТБ Маркет». За последующие годы (2020-2024) ВТБ продолжил расширение своей экосистемы, включая запуск сервисов онлайн-бронирования билетов и отелей «ВТБ Travel», онлайн-доставки еды «ВТБ Delivery», онлайн-образования «ВТБ Образование» и онлайн-здоровья «ВТБ Здоровье». В 2022 году были представлены новые сервисы, такие как онлайн-страхование «ВТБ Страхование» и онлайн-инвестирование «ВТБ Инвестиции». В последующие годы (2023-2024) банк планирует запустить сервисы онлайн-автомобилизации «ВТБ Авто», онлайн-ремонта «ВТБ Ремонт», онлайн-юридических услуг «ВТБ Юрист» и онлайн-бухгалтерии «ВТБ Бухгалтерия». Эти сервисы позволят клиентам ВТБ получить доступ к широкому спектру услуг и управлять своими финансами, здоровьем, образованием и другими аспектами жизни, используя удобные онлайн-инструменты. ВТБ активно развивает свою экосистему, с фокусом на финансовые услуги и постепенным расширением в другие сферы. Банку помогает государственная поддержка, и он имеет доступ к широкому спектру услуг. Однако экосистема ВТБ менее развита по сравнению с Сбербанком.

Тинькофф -- один из самых динамично развивающихся банков в России, который за 20 лет прошел путь от онлайн-стартапа до полноценной экосистемы, предлагающей своим клиентам широкий спектр продуктов и услуг. Тинькофф предлагает широкий спектр сервисов для своих пользователей, включая виртуальный оператор связи Tinkoff Mobile, популярный брокерский сервис Tinkoff Инвестиции, а также сервисы для онлайн-бронирования путешествий, приема платежей, обучения, здоровья и страхования. Премиальная программа Tinkoff Премиум предоставляет доступ к эксклюзивным предложениям. Такие сервисы как

Tinkoff Бизнес ориентированы на потребности малого и среднего бизнеса. Эти сервисы отражают стремление Tinkoff удовлетворить разнообразные потребности своих клиентов.

Сбербанк представляет собой самую развитую экосистему с широким спектром продуктов и услуг, сосредоточенных вокруг финансовых услуг, электронной коммерции (e-commerce) и развлечений. Банк имеет сильный бренд и является лидером на рынке, однако стоимость разработки и внедрения новых продуктов высока, а управление такой сложной экосистемой может быть вызовом для менеджмента.

Тинькофф представляет собой один из самых быстрорастущих банков с инновационным подходом и фокусом на онлайн-услуги. Банк известен своим удобством использования, привлекательной программой лояльности и ориентацией на клиента. Однако его экосистема также менее развита по сравнению с Сбербанком, и у банка ограниченное присутствие на некоторых рынках [10].

Следует отметить, что такие банки как Сбер, ВТБ и Тинькофф -- лидеры в развитии экосистем среди российских банков.5 Каждый из банков имеет свои сильные и слабые стороны в развитии экосистем. Сбербанк лидирует благодаря широкой палитре продуктов и сильному бренду, ВТБ получает поддержку государства и постепенно расширяет свои услуги, а Тинькофф стремительно развивается с акцентом на инновации и онлайн-сервисы.

Как уже было отмечено выше, интернете-банкинг является инновационной банковской услугой. Но на пути его развития в России встречается ряд проблем. Одной из них является низкая осведомленность населения о его преимуществах и недостаточное доверие к этой технологии из-за низкого уровня финансовой грамотности и негативных новостей о киберпреступлениях. Согласно опросу Национального исследовательского университета, «Высшая школа экономики», лишь 38 % россиян пользуются интернет-банкингом, в то время как в странах Западной Европы и Северной Америки этот показатель составляет более 70 % [11]. Кроме того, кибербезопасность остается одной из главных проблем интернет-банкинга, поскольку злоумышленники постоянно разрабатывают все новые и новые способы кибермошенничества. Согласно отчету Киберполиции России, за последний год число кибератак на банки выросло на 25 %. Сложность интерфейсов также является проблемой, особенно для людей старшего возраста, которых пугает сложность системы. По данным исследования Росстата, только 23 % россиян старше 55 лет имеют опыт использования интернет-банкинга. Наконец, недоступность интернета в некоторых регионах России делает интернет-банкинг недоступным для многих людей, что создает препятствия для распространения этой технологии. Согласно данным Минкомсвязи России, только в 30 % сельских населенных пунктов есть доступ к широкополосному интернету. Решение этих проблем требуют комплексного подхода со стороны банков и государства для развития интернет-банкинга и повышения его доступности и безопасности.

Выводы

В заключение следует отметить, что интернет-банкинг становится все более актуальной темой, активно влияющей на банковскую сферу. Новые технологии и тенденции ставят перед банками вызов адаптации к новым условиям и расширения возможностей обслуживания клиентов. Интернет-банкинг позволяет банкам сократить физическое присутствие, снизить расходы на аренду и предоставить услуги более оперативно и безопасно. Важно отметить, что персонализация услуг для каждого клиента станет важным элементом новой модели. Но при этом, существуют риски, и необходимо разработать рекомендации по их преодолению. В условиях быстрого развития технологий и роста числа интернет-пользователей в России, банки могут ожидать увеличения спроса на онлайн-услуги. Это открывает перед ними возможности для внедрения инновационных решений, разработки современных цифровых платформ и улучшения качества обслуживания клиентов. Кроме того, российские банки могут активно развивать свои экосистемы финансовых услуг, внедряя новые продукты и сервисы, что позволит им укрепить свои позиции на рынке и привлечь большее количество клиентов.

Литература

1. Формирование экосистем банков в условиях цифровизации банковского пространства / Н.И. Быканова, Ю.А. Соловей, Д.В. Гордя, Л.А. Коньшина // Экономика. Информатика. -- 2020. -- Т. 47, № 1. -- С. 91-100. -- EDN SJSSUX.

2. Поповская, В.В. Цифровая трансформация банковского сектора / В.В. Поповская, А. Воронова // Искусственный интеллект и цифровая экономика: взгляд студенчества: материалы I Всероссийской студенческой научно-практической конференции, Москва, 13 ноября 2019 года / Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Государственный университет управления. -- Москва: Государственный университет управления, 2020. -- С. 278-280. -- EDN KNGGEQ.

3. Зазвонова, Р.И. Перспективы развития национальной экономики в сфере онлайн-банкинга / Р.И. Зазвонова, А.А. Шакула // Молодежная Неделя Науки Института промышленного менеджмента, экономики и торговли: Сборник трудов всероссийской студенческой научно-учебной конференции, Санкт-Петербург, 29 -- 03 ноября 2022 года. Том Часть 6. -- Санкт-Петербург: Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого», 2022. -- С. 101-104. -- EDN NEXHBH.

4. Баранова, А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание в России: проблемыи перспективы развития / А.Ю. Баранова, С.А. Текнеджян // Sochi Journal of Economy. -- 2021. -- Т. 15, № 2. -- С. 118-124. -- EDN BFIEOF.

5. Родкина, В.В. Трансформация банковского сектора: развитие онлайн-банкинга в России / В.В. Родкина, А.А. Мелешенко // Проблемы и перспективы развития экономики и образования в Монголии и России: сборник материалов Международной научно-практической конференции, Улан-Батор, 14 апреля 2023 года / Улан-Баторский филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова». -- Чебоксары: Общество с ограниченной ответственностью «Издательский дом «Среда», 2023. -- С. 277-283. -- EDN HHJTJH.

6. Любимова, Е.А. Интернет-банкинг и мобильный банкинг: проблемы и перспективы развития / Е.А. Любимова // Финансовые рынки и банки. -- 2022. -- № 2. -- С. 46-51. -- EDN FMAKSU.

7. Барыло, Е.В. Развитие дистанционного банковского обслуживания. Сравнительная характеристика Интернет-банкинга и мобильного банкинга / Е.В. Барыло, К.В. Шакирова, Н.В. Зяблицкая // Региональные проблемы преобразования экономики. -- 2020. -- № 6(116). -- С. 101-109. -- EDNIPGGJD.

8. Клейнер, Г.Б. Экономика экосистем: шаг в будущее / Г.Б. Клейнер // Экономическое возрождение России. -- 2019. -- № 1(59). -- С. 40-45. -- EDN YYIULJ.

9. Формирование экосистем банков в условиях цифровизации банковского пространства / Н.И. Быканова, Ю.А. Соловей, Д.В. Гордя, Л.А. Коньшина // Экономика. Информатика. -- 2020. -- Т. 47, № 1. -- С. 91-100. -- EDN SJSSUX.

10. Морозова, О.А. Проблемы исследования цифровых платформ и связанных с ними экосистем как комплексного феномена современной экономики / О.А. Морозова // Финансы, деньги, инвестиции. -- 2021. -- № 2(78). -- С. 30-37. -- EDN CBSWGL.

11. Мамедов, М.А. Анализ условий формирования цифровых банковских экосистем в России / М.А. Мамедов, К.М. Исмаилов, А.И. Болонин // Modern Economy Success. -- 2022. -- № 5. -- С. 222-230. -- EDN VQQRJC.

Размещено на Allbest.ru