Сравнительный анализ системы передачи финансовых сообщений платежной системы банка России и международной системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сравнительный анализ системы передачи финансовых сообщений платежной системы банка России и международной системы

Белоусова Елизавета Михайловна

Аннотация на русском языке

Вопрос укрепления финансовой системы России и независимости национальной платежной системы страны от иностранных технологий сохраняет свою актуальность на протяжении нескольких лет. Актуальность статьи заключается в необходимости проведения сравнительного анализа международной телекоммуникационной системы SWIFT и её российского аналога в условиях санкционного давления на экономику Российской Федерации, для определения сильных и слабых сторон системы Банка России с целью её усовершенствования.

Ключевые слова: SWIFT, межбанковские телекоммуникации, финансовые сообщения, санкции, национальная платежная система, экономическая безопасность.

SWIFT COMPARATIVE ANALYSIS OF THE FINANCIAL MESSAGE TRANSMISSION SYSTEM OF THE BANK OF RUSSIA PAYMENT SYSTEM AND THE SWIFT INTERNATIONAL SYSTEM

Belousova Elizaveta Mikhailovna

The summary in English: The issue of strengthening the Russian financial system and the independence of the country's national payment system from foreign technologies has remained relevant for several years. The relevance of the article lies in the need to conduct a comparative analysis of the international telecommunications system SWIFT and its Russian counterpart in the context of sanctions pressure on the economy of the Russian Federation, to determine the strengths and weaknesses of the Bank of Russia system in order to improve it.

Key words: SWIFT, interbank telecommunications, financial communications, sanctions, national payment system, economic security.

Система SWIFT - это международная межбанковская система для выполнения финансовых платежей с возможностью передачи информационных финансовых сообщений. Название системы является аббревиатурой от английского «Society for Worldwide Interbank Financial

Telecommunications», т. е. «Общество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций». Членами системы являются более 10 тысяч финансовых учреждений из 210 стран мира.

Применение системы позволяет совершать переводы денежных средств, расчеты по торговле ценными бумагами, передачу информации о состоянии счетов, а также решать спорные вопросы, вести электронные счета и управлять средствами клиентов.

Более 60% общего объема клиринговых расчетов обеспечено платежными системами на базе данной сети. Это обусловлено организацией национальных платежных систем Германией, Канадой, Великобританией, Италией и Францией на базе SWIFT. Благодаря участию в системе, государства могут устанавливать больше экономических контактов и таким образом создавать условия для функционирования иностранных инвестиций. Каждая компания, которая претендует на вступление в SWIFT, должна соответствовать определенным критериям, а в заключенном договоре всегда описываются услуги, предоставляемые сетью для конкретной компании [1, с. 183]. swift межбанковская телекоммуникация санкция

Разработка стандартов банковских сообщений, упрощающих взаимодействие отправителя и получателя, является важнейшей особенностью системы SWIFT. Они были созданы на основании требований Международного комитета по стандартам (ISO) и Международной торговой палаты (ICC). Принцип построения сообщений всех типов один: начальная часть (метка начала сообщения, заголовок, метка начала текста); текст сообщения; окончание сообщения (метка конца текста, параметры, метка конца сообщения).

Каждый пользователь SWIFT имеет код-идентификатор (Bank Identifier Codes, BIC), т. е. адрес для правильной доставки сообщений, имеющий определенную структуру. Основная часть текста состоит из формализированных по цифровым кодам платежных поручений и других финансовых документов. Категории, типы и группы сообщений имеют строгую регламентацию и кодируют любую банковскую операцию. Проверка и подтверждение подлинности сообщений происходят автоматически, а доставка сообщений осуществляется в режиме реального времени [3].

Четырехуровневая архитектура сети управляется системным процессором. На первом уровне расположен терминал пользователя для подключения к сети, на втором уровне - региональные процессоры для получения сообщений и подготовки к первичной обработке, групповой процессор на третьем уровне осуществляет хранение сообщений, распределение по региональным процессорам адресатов и генерацию системных отчетов, на четвертом уровне - системный управляющий процессор выполняет функции контроля и управления, не обрабатывая сообщения.

Большое внимание уделяется обеспечению безопасности с помощью применения различных видов шифрования, чтобы никто кроме отправителя и получателя сообщения не смог считать содержание. Пользователи системы SWIFT разделены на 4 категории и имеют доступ только к разрешенным для них группам интерфейсов: пользователи приложений; пользователя, ответственные за отправку сообщений и работающие с базой данных; операторы, которые открывают и закрывают сеансы с сетью и занимаются подготовкой архивов и отчетов; администраторы.

Международная система межбанковских расчетов обеспечивает проведение клиентских и банковских переводов, валютных и документарных операций. Клиентские платежные поручения поступают операционистам от клиентов банка, его филиалов, бухгалтерии банка или клиентов других банков, имеющих валютные корреспондентские счета, по почте, в электронном формате или по телексу. Далее вся информация кодируется на специальном языке FIN.

Закодированное сообщение передается в банк получателя платежа, т. е. бенефициара. Обработка платежа может проходить в двух вариантах: по цепочке или с покрытием. В первом случае банк-корреспондент банка- отправителя списывает необходимую сумму и направляет её в банк - корреспондент банка-получателя.

В случае перевода с покрытием банком-отправителем формируется два распоряжения: одно отправляется сразу в банк-бенефициар, содержит цель платежа, банки-корреспонденты получателя и отправителя, а второе распоряжение отправляется по цепочке. Данный формат работает как межбанковское распоряжение, а не клиентское, имеет высокую быстр оту исполнения и облагается меньшим тарифом.

Основными преимуществами системы SWIFT принято считать:

• выгодные комиссии при переводе крупных сумм;

• высокая скорость передачи финансовых сообщений (15 минут для обычных и 2 минуты для срочных платежных сообщений в среднем);

• обеспечение гарантий (например, если за одни сутки сообщение не было доставлено получателю, система возмещает убытки клиента);

• допущение любых валютных комбинаций;

• широкое распространение в мире, позволяющее осуществлять платежи практически во все страны.

К недостаткам, как правило, относят:

• высокие комиссионные сборы при отправке небольших сумм;

• отслеживание всей цепочки платежей Управлением по контролю за иностранными активами США;

• медленное осуществление платежей при большом количестве банков-корреспондентов.

Рассмотрев вопросы организации и функционирования

телекоммуникационной системы SWIFT, можно сделать вывод, что пользователи сети получают огромное количество преимуществ. Роль, которую выполняет SWIFT в области межбанковских отношений очень велика и её популярность - оправданное явление. Однако для российских пользователей большое распространение в последние годы получила отечественная Система передачи финансовых сообщений платежной системы Банка России.

В феврале 2014 года, занимавший пост премьер -министра Великобритании Дэвид Кэмерон, выдвинул идею изменения санкций в отношении России плоть до отключения от системы межбанковских коммуникаций SWIFT, из-за ситуации на Украине. Спустя полгода Европарламент выступил с предложением ЕС в изучении вопроса отключения РФ от SWIFT. Центральный Банк России начал вести переговоры со SWIFT о локализации системы в стране. Попытки не увенчались успехом и в конце 2014 года началась разработка альтернативы - Системы передачи финансовых сообщений платежной системы Банка России.

В 2015 году Филип Хэммонд, который возглавлял МИД Великобритании выступил с мнением, что отключение Россий ской Федерации от системы SWIFT может произойти только в крайнем случае, т. к. это приведет к проблемам в экономики как России, так и других стран. Агентство Bloomberg, вскоре после этого сообщения, объявило об отказе США и их союзников в Европе от идеи отключения России от SWIFT. Однако с 1 июля 2015 года СПФС Банка России уже завершила свой тестовый режим работы и стала платной, а в 2017 году Эльвира Набиуллина на встрече с президентом Владимиром Путиным сообщила об успешном создании системы передачи финансовых сообщений в роли альтернативного канала взаимодействия между банками, целью которого является осуществление бесперебойного предоставления услуг по передаче сообщений по финансовым операциям электронным способом.

Система передачи финансовых сообщений Банка России не только обеспечивает гарантированное предоставление услуг по передаче финансовых сообщений, но и способствует снижению рисков, которые влияют на конфиденциальность и безопасность оказания данного вида услуг. Еще одной целью создания СПФС Банка России стало обеспечение единых правил и принципов обмена сообщениями по финансовым операциям.

Существует ряд функций, которые осуществляет СПФС:

1. Передача и контроль финансовых сообщений в формате SWIFT.

2. Передача сообщений в собственных форматах клиентов.

3. Контроль финансовых транзакций формата SWIFT.

4. Контроль списка участников системы.

5. Возможность предоставления клиенту настройки списка своих контрагентов и типов принимаемых от них финансовых сообщений [4].

В 2017 году основным направлением развития СПФС стало расширение состава участников за счет крупных корпоративных клиентов банков. Доступность услуг обмена сообщениями для таких клиентов соответствует международной практике и уже сейчас осуществляется на договорной основе. Отмечалось, что у крупных компаний для расчетов есть доступ к SWIFT и они, наряду с банками, являются самостоятельными участниками системы. Для крупных корпораций предоставление доступа к системе передачи финансовых сообщений Банка России даёт большую безопасность и быстроту при совершении переводов, чем в случае с использованием традиционной схемы переводов через банк.

Согласно информации, представленной на официальном сайте Банка России, количество пользователей СПФС на 1 ноября 2020 года составляет 394 организации. Количество переданных финансовых сообщений за 2019 год составило 12,9 млн. Стоит отметить, что в 2019 году была обеспечена работа системы передачи финансовых сообщений в круглосуточном режиме. Развитие системы в основном происходит за счет государственного стимулирования, однако с точки зрения компаний это также оказывается выгодным, особенно в отношении тарифов на услуги (табл. 1).

Таблица 1