Правовые основы автострахования и их экономические перспективы в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Правовые основы автострахования и их экономические перспективы в Российской Федерации

Карасевич Сергей Юрьевич

Научный руководитель:

Ахметов Миннегалей Гизятович

Кандидат военных наук

Аннотация

В данной научной публикации автор не только проводит анализ правовых основ автострахования и его экономических перспектив, но и описывает возможные риски и проблемы, связанные с этой отраслью. Он подробно анализирует различные виды страхования, включая обязательное и добровольное страхование, и выявляет их преимущества и недостатки. Автор также обращает внимание на особенности автострахования в различных регионах России и дает рекомендации, как улучшить работу страховых компаний в этих регионах. Одним из ключевых элементов данной научной публикации является анализ законодательства, регулирующего автострахование в России. Автор описывает все изменения, которые произошли в законодательстве за последние годы, и рассматривает их влияние на рынок автострахования. Он также предлагает свои рекомендации по дальнейшему улучшению правовых основ автострахования в России. Кроме того, автор обращает внимание на важность использования новых технологий в автостраховании. Он описывает различные инновационные решения, которые могут помочь улучшить качество страховых услуг и сделать их более доступными для потребителей. Автор также рассматривает возможности блокчейн-технологий в автостраховании и описывает их потенциальные преимущества. В итоге автор делает выводы о том, что автострахование является важной отраслью экономики России, и что для ее дальнейшего развития необходимо улучшать правовые и экономические основы, использовать новые технологии и учитывать мнение потребителей. Он подчеркивает, что только так можно создать эффективную и надежную систему автострахования, которая будет соответствовать современным требованиям рынка и потребностям общества в целом.

Ключевые слова: автострахование; экономические перспективы; страховой рынок; тенденции развития; правовые основы; экономическая политика; санкции

Annotation

Karasevich Sergey Yurievich Academic adviser: Akhmetov Minnegaley Gizyatovich Legal framework for auto insurance and their economic prospects in the Russian Federation

In this scientific publication, the author not only analyzes the legal framework for auto insurance and its economic prospects, but also describes the possible risks and problems associated with this industry. He analyzes in detail the various types of insurance, including compulsory and voluntary insurance, and identifies their advantages and disadvantages. The author also draws attention to the peculiarities of auto insurance in various regions of Russia and gives recommendations on how to improve the work of insurance companies in these regions. One of the key elements of this scientific publication is the analysis of the legislation governing auto insurance in Russia. The author describes all the changes that have taken place in the legislation in recent years and considers their impact on the auto insurance market. He also offers his recommendations for further improvement of the legal framework for auto insurance in Russia. In addition, the author draws attention to the importance of using new technologies in auto insurance. He describes various innovative solutions that can help improve the quality of insurance services and make them more accessible to consumers. The author also considers the possibilities of blockchain technologies in auto insurance and describes their potential benefits. As a result, the author concludes that auto insurance is an important sector of the Russian economy, and that for its further development it is necessary to improve the legal and economic foundations, use new technologies and take into account the opinion of consumers. He emphasizes that this is the only way to create an efficient and reliable auto insurance system that will meet modern market requirements and the needs of society as a whole.

Keywords: auto insurance; economic prospects; insurance market; development trends; legal framework; economic policy; sanctions

Введение

Актуальность научной публикации заключается в том, что автострахование является одной из наиболее важных областей страховой деятельности в Российской Федерации. Изучение правовых основ этой области и их экономических перспектив может помочь не только страховым компаниям, но и всем участникам рынка автострахования, в том числе автовладельцам и дилерам.

В последние годы правовые основы автострахования в России претерпели значительные изменения. Это связано с изменением законодательства и с ростом конкуренции на рынке страховых услуг. Изучение этих изменений и их экономических последствий может помочь страховым компаниям принимать более эффективные решения и улучшать качество предоставляемых услуг. Кроме того, это может помочь автовладельцам и дилерам лучше понимать правовые основы автострахования и наиболее выгодно выбирать страховые продукты.

В связи с вышеизложенным, проведение более глубокого исследования правовых основ автострахования и их экономических перспектив в Российской Федерации является крайне важным. Более тщательное изучение этой темы поможет улучшить страховые услуги, снизить стоимость автострахования и повысить качество жизни автовладельцев в России.

Цель работы -- проанализировать правовые основы автострахования и их экономические перспективы в Российской Федерации.

Объект исследования -- страховой рынок Российской Федерации.

Предмет -- обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Методы и материалы

При написании научной публикации авторы использовали следующие методы и подходы: сравнительный метод, который позволяет проводить сравнение между различными группами данных и выводить обобщенные заключения; статистический метод, который позволяет анализировать большие объемы данных с целью выявления закономерностей и корреляций; анализ научных исследований и статей, который позволяет узнать о последних достижениях в данной области и использовать их в своей работе; а также табличные и графические способы визуализации статистических данных, которые помогают читателю лучше понимать представленную информацию и ее значение.

Для достижения данной цели в работе были поставлены следующие задачи:

• Изучить российское законодательство об автостраховании.

• Провести анализ российского рынка ОСАГО в целом по стране, а также выявить характеристики обязательного страхования автогражданской ответственности в регионах.

• Сформировать предложения по совершенствованию действующей системы ОСАГО и определить перспективы развития рынка.

Исследование основывается на теоретических и методологических положениях, разработанных отечественными авторами, нормативно-правовых документах стратегического планирования.

Различные аспекты обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств были рассмотрены в работах: Дубровченко Ю.В. [1], Куликовская В.А. [2], Константинова О.Д. [3], Расулова А.Н. [4], Тиковенко Д.В. [5] и других.

Информационной базой исследования послужили Федеральные законы РФ, постановления и распоряжения Правительства РФ, научные труды отечественных ученых, Интернет-ресурсы (официальные сайты) и зарубежные источники по тематике работы.

страховой законодательство автогражданский ответственность

Результаты и обсуждения

Автострахование в России является важным видом страхования, который позволяет владельцам автомобилей защитить свое имущество от финансовых потерь, связанных с ущербом, причиненным транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия (далее -- ДТП), кражи или прочих обстоятельств.

Одной из особенностей автострахования в России является его обязательный характер. Каждый владелец автомобиля обязан заключить договор обязательного страхования автогражданской ответственности (далее -- ОСАГО) для возмещения ущерба, причиненного третьим лицам в результате ДТП.

Кроме того, владельцы автомобилей могут заключить дополнительные договоры комплексного страхования автотранспорта (далее -- КАСКО), которые позволяют защитить свое имущество от финансовых потерь в случае ДТП, кражи или других обстоятельств. Однако, несмотря на возможность добровольного заключения договоров КАСКО, их количество по-прежнему значительно ниже, чем количество договоров ОСАГО.

В России также существует проблема низкой конкуренции на рынке автострахования, что ведет к высоким ценам на страховые полисы. Кроме того, некоторые страховые компании ведут несостоятельную деятельность, что увеличивает риски для застрахованных лиц.

Тем не менее, экономические перспективы автострахования в России остаются высокими. С увеличением количества автомобилей на дорогах растет и спрос на страховые услуги. Кроме того, правительство России продолжает работу над улучшением условий на рынке автострахования, в том числе с целью уменьшения цен на страховые полисы и повышения конкуренции на рынке [6].

Автострахование в России продолжает оставаться важным инструментом защиты имущества владельцев автомобилей. Несмотря на некоторые проблемы, рынок автострахования в России имеет высокие экономические перспективы и будет продолжать развиваться в будущем.

Помимо обязательного автострахования, в Российской Федерации действуют и дополнительные виды страхования, такие как КАСКО, ОСАГО+ и др. КАСКО -- это добровольный вид автострахования, который обеспечивает защиту автомобиля от ущерба, нанесенного в результате ДТП, угона, пожара, стихийных бедствий и т. д. ОСАГО+ является дополнительной программой, которая позволяет расширить стандартный перечень рисков, покрываемых ОСАГО, и получить дополнительную компенсацию в случае страхового случая.

Кроме того, страховые компании предлагают всё большее количество дополнительных услуг, которые могут быть полезны автовладельцам. Например, некоторые компании предлагают услуги по эвакуации автомобиля в случае его поломки, замене стекла, ремонту кузова и т. д. [7].

Стоит также отметить, что правовые основы автострахования в России постоянно совершенствуются. Например, в 2021 году были введены изменения в законодательство, которые ужесточили наказание за управление транспортным средством без действующего полиса ОСАГО. Такие меры направлены на повышение ответственности автовладельцев и улучшение безопасности на дорогах.

Экономические перспективы автострахования в России остаются достаточно хорошими. Несмотря на некоторые экономические трудности, страховые компании продолжают развиваться и предлагать новые услуги, а количество автовладельцев, приобретающих страхование, продолжает расти. В этой связи можно с уверенностью говорить о том, что автострахование в России является важным элементом не только для обеспечения безопасности на дорогах, но и для защиты интересов автовладельцев.

Рассмотрим нормативно-правовую базу регулирования автострахования в Российской Федерации.

Основой законодательного регулирования автострахования является Гражданский Кодекс РФ и Закон об организации страхового дела. На статьях, которые в них содержатся, строится все дальнейшее, более узкое, законодательство, регулирующее анализируемые виды страхования. Однако специализированный закон, который бы регулировал только КАСКО и ОСАГО в совокупности, отсутствует.

Рассмотрим нормативные акты, имеющие отношение и к КАСКО, и к ОСАГО.

КАСКО является одним из видов страхования, но индивидуальный закон под данный вид страхования отсутствует. В связи с этим, важная роль в регулировании страхования транспортных средств принадлежит самим страховщикам, которые самостоятельно устанавливают условия страхования, тарифы, порядок выплат, на основе внутренних документов, регламентирующих данный вид страхования и все вопросы, возникающие с ним.

Помимо внутренних документов (в том числе и правил страхования) страховых компаний, КАСКО регулируется рядом нормативно-правовых актов. Среди них [8]:

• Гражданский кодекс РФ (48 глава).

• Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В статье 930 Гражданского кодекса содержится информация о том, что договор страхования имущества может быть заключен только при наличии интереса у страхователя или выгодоприобретателя в сохранении данного имущества.

При выборе страховой компании для заключения договора страхования имущества важно учитывать несколько факторов. В первую очередь, необходимо оценить репутацию и опыт работы компании. Это позволит вам убедиться в том, что вы выбираете надежного партнера для заключения договора страхования.

Также необходимо ознакомиться с условиями договора страхования, чтобы убедиться в том, что они соответствуют вашим потребностям. Особое внимание следует уделить списку рисков, которые покрывает договор страхования. В зависимости от типа имущества условия договора могут различаться. Например, страхование автомобиля может иметь другие условия, чем страхование недвижимости.

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет основные понятия, используемые в страховании, которые охватывают автострахование в целом и имеют отношение и к КАСКО, и к ОСАГО.

Помимо перечисленных актов, отдельно можно выделить Закон «О Защите прав потребителей» и Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от

27 июня 2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Первый из вышеназванных нормативно-правовых актов применяется к договорам КАСКО в тех случаях, когда отношения между страхователем и страховщиком не урегулированы специальными законами. Более того, если страховая компания не выполнила свои обязательства по договору КАСКО, страхователь имеет право требовать компенсацию морального вреда или требовать неустойку.

Следующий акт, регулирующий отношения, возникающие с договорами КАСКО -- это Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Его суть заключается в том, что в нем содержатся данные, связанные с судебной практикой, и прояснения спорных моментов, возникающих между страхователями и страховыми компаниями. Множество положений данного документа выступают в защиту владельцев транспортных средств.

Наиболее значимыми из них являются следующие положения [9]:

1. Вне зависимости от того, кто находился за рублем в момент ДТП, а именно, не вписанный в страховой полис водитель, выплата по риску «Ущерб» все равно должна быть произведена.

2. Размер произведенной выплаты должен покрывать все расходы на ремонт и восстановление транспортного средства. И при этом не должен учитываться износ транспортного средства.

Остановимся подробнее на последнем пункте. Изначально, логика расчета страховой выплаты была следующая: автомобиль с течением времени теряет часть своей стоимости в результате использования и износа деталей. И если автомобиль, например, был угнан, страховщик возмещал стоимость автомобиля за вычетом его амортизации. Но сейчас он должен осуществить выплату в полном размере от первоначальной стоимости транспортного средства.

Поэтому, страховщики активно стали использовать безусловную франшизу, благодаря которой при страховом случае из предполагаемого страхового возмещения вычитается сумма данной франшизы, которая зачастую выражена в процентном выражении к страховой сумме.

Все программы КАСКО, все правила страхования и внутренние документы, имеющие отношение к данному виду страхования должны быть составлены на основе вышеперечисленных законодательных актов и не противоречить им. В ином случае они будут признаны незаконными, и страхователь получит полное право обраться в суд [10].

За последние пару лет закон менялся очень часто, в него вносились различные изменения и корректировались статьи. Эксперты считают, что этот процесс будет продолжаться, так как законодательная база должна подстраиваться под текущие реалии страхового рынка. Все это позволяет повысить эффективность работы закона и устранить попытки страховых компаний снизить долю своей ответственности при состоявшемся страховом случае.

Отдельно стоит рассмотреть Указание Банка России от 19 сентября 2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов...». При расчете тарифа ОСАГО перемножается базовая ставка и поправочный коэффициент. Коридор базовых ставок установлен законодательно: каждому транспортному средству (в соответствии с целью его использования, которая может повлиять на вероятность причинения вреда при их использовании и на возможных размер причиненного вреда) присваивается размер базовой ставки, находящийся в пределах между максимальным и минимальным значением базовой ставки.

Например, у транспортных средств категории «B», владельцами которых являются физические лица, минимальная базовая ставка составляет 2 471, а максимальная -- 5 436 рублей. Самая высокая базовая ставка принадлежит транспортных средствам категории «C» и «E» разрешенной массой более 16 тонн -- 9 131 рублей [11].

При выборе страхового полиса по системе «Зеленая карта» следует учитывать не только основные условия, но и дополнительные требования, которые могут оказать влияние на стоимость страховки и уровень защиты. Например, при выборе страховой компании важно учитывать ее репутацию, опыт работы, стабильность и финансовые возможности. Кроме того, необходимо ознакомиться с условиями и правилами страхования, чтобы избежать недоразумений и конфликтов в будущем.

Одним из важных аспектов при выборе страхового полиса является уровень страховой защиты, который определяется страховой суммой и списком рисков, которые покрываются страховкой. Важно учитывать, что страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости транспортного средства, чтобы обеспечить полную компенсацию в случае ущерба или кражи. Список рисков также может варьироваться в зависимости от выбранного типа страхования, например, основного или дополнительного ОСАГО, и от конкретной полисной программы.

Кроме того, условия страхования могут различаться в зависимости от региона проживания и использования транспортного средства. Например, в некоторых регионах России могут действовать дополнительные требования по страхованию от стихийных бедствий или других рисков, связанных с климатическими условиями [12].

Выбор страхового полиса по системе «Зеленая карта» требует внимательного анализа и сравнения различных предложений на рынке, чтобы выбрать оптимальный вариант, который соответствует конкретным потребностям и требованиям. Необходимо также обращать внимание на нововведения в законодательстве о страховании и изменения в условиях страхования, чтобы всегда оставаться в курсе изменений и защитить себя от возможных непредвиденных ситуаций.

Таким образом, автострахование регулируется множеством законов. В случае с КАСКО нет специальных законодательных актов, а ОСАГО и страхование по системе «Зеленая карта» регулируется более строго.

Выводы

В заключение стоит отметить, что правовые основы автострахования и их экономические перспективы в Российской Федерации являются важным, но сложным вопросом, который требует серьезного изучения и анализа. Существует множество факторов, влияющих на развитие автострахования в России, включая экономические, социальные и правовые аспекты. В частности, экономические перспективы автострахования связаны с условиями на рынке, конкуренцией между страховыми компаниями, а также уровнем доходов населения и т. д.

Одним из важных аспектов является правовая основа автострахования в России. Действующее законодательство предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО) при эксплуатации транспортных средств на территории Российской Федерации. Однако, необходимо отметить, что существует ряд проблем с текущей системой ОСАГО, таких как высокие ставки страховых взносов, низкие лимиты страхового покрытия и т. д. В связи с этим, в последнее время в России активно обсуждается необходимость изменения правовых основ автострахования.

Таким образом, возможны различные подходы к решению проблемы, такие как увеличение государственного регулирования, стимулирование конкуренции между страховыми компаниями, усиление ответственности страховых компаний перед клиентами и т. д. Также, следует отметить, что эти вопросы не ограничиваются только Российской Федерацией, и являются актуальными для многих стран мира.

Литература

1. Дубровченко Ю.В. Цифровизация как фактор развития ОСАГО // Форум молодых ученых. 2023. № 1(77). С. 87-94.

2. Куликовская В.А. Страхование в Российской Федерации, как направление защиты прав и законных интересов граждан на примере ОСАГО // Вызовы современности и стратегии развития общества в условиях новой реальности. 2022. С. 52-56.

3. Константинова О.Д., Пидкова Л.В. Изменения расчета выплат по ОСАГО // Прогрессивные технологии в мировом научном пространстве. 2022. С. 3941.

4. Расулова А.Н., Смирнова Е.А. ОСАГО в России: динамика основных показателей и SWOT-анализ // Исследование различных направлений современной науки. 2022. С. 72-78.

5. Тиковенко Д.В., Костюк Н.Н. Возмещение ущерба причинителем вреда при наличии договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) // Вестник науки. 2022. Т. 2. № 11(56). С. 167-172.

6. Василенко М.О. Страхование гражданской ответственности-ОСАГО // Актуальные вопросы финансовой и правовой грамотности в современном обществе. 2022. С. 83-86.

7. Кузьменко Ю.А. Актуальные проблемы возмещения убытков при отсутствии полиса ОСАГО на автотранспорт предприятия // Управление персоналом: современные концепции и эффективные технологии. 2022. С. 205-211.

8. Евтягин А.С. Рынок ОСАГО страны и региона в условиях внешнеэкономических санкций // Региональное развитие: экономика и социум. Взгляд молодых исследователей. 2022. С. 49-52.

9. Яровой А.В., Филимонов А.Д. ОСАГО и передовые технологии: актуальные проблемы и варианты разрешения // Искусство правоведения. The art of law. 2022. № 3(3). С. 22-30.

10. Романова Е.Ю. Актуальные проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Актуальные проблемы науки: взгляд студентов. 2022. С. 168-170.

11. Смирнова Е.А., Боридько Д.Ю. Трансформация системы обязательного страхования автогражданской ответственности // Исследование различных направлений современной науки. 2022. С. 76-82.

12. Белова Е.В. Нормативно-правовые новации в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Всероссийский форум молодых исследований-2022. 2022. С. 24-29.

Размещено на Allbest.ru