Современные банковские продукты как основа долгосрочного сотрудничества банков и бизнеса

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современные банковские продукты как основа долгосрочного сотрудничества банков и бизнеса

Смирнов Владимир Михайлович

НОЧУ ВО «Московский финансово-промышленный университет «Синергия», Москва, Россия

Аннотация

В рамках представленной статьи автор исследует роль современных банковских продуктов в долгосрочном сотрудничестве банков и бизнеса. Автор акцентирует внимание на том, что в современном бизнес-мире, где конкуренция все возрастает, важно понимать, какие продукты и услуги могут способствовать устойчивому и выгодному партнерству между финансовыми учреждениями и компаниями. Автор считает, что необходимость рассмотрения данного вопроса заключается в том, что в банковской сфере сложилось предвзятое отношение к малому бизнесу. На протяжении всей истории человечества малые предприятия оказывали все большее влияние на динамику рынка на более поздних этапах эволюции экономической системы, в отличие от более раннего участия банковских систем. Статья рассматривает различные аспекты сотрудничества банков и бизнеса, начиная от финансирования проектов и инвестиций до обслуживания платежей и управления ликвидностью. Особое внимание уделено современным технологиям и инструментам, а также кредитованию, которые значительно упрощают и ускоряют процессы взаимодействия между сторонами. Автором статьи было отмечено, что ассортимент финансовых продуктов, которые банки должны предоставлять малым предприятиям, зависит от характера их деятельности. Анализируя актуальные тенденции в области финансов и банковского дела, автор подчеркивает необходимость постоянного развития и адаптации банковских продуктов к изменяющимся потребностям бизнеса. По мнению автора, только таким образом можно обеспечить долгосрочное и взаимовыгодное партнерство, способствующее росту и процветанию как компаний, так и банков. Помимо этого, в статье также подчеркивается важность прозрачности, надежности и гибкости условий сотрудничества для успешного развития деловых отношений.

Ключевые слова: банковская система; банковские продукты; финансовые институты; банковские услуги; овердрафт; факторинг; малое и среднее предпринимательство; автоматизация; цифровизация

Abstract

Smirnov Vladimir Mikhailovich

Moscow Financial and Industrial University «Synergy», Moscow, Russia

Modern banking products as the basis for long-term cooperation between banks and businesses

Within the framework of the presented article, the author explores the role of modern banking products in long-term cooperation between banks and businesses. The author emphasizes that in today's increasingly competitive business world, it is important to understand what products and services can contribute to sustainable and profitable partnerships between financial institutions and companies. The author believes that the need to consider this issue lies in the fact that there is a biased attitude towards small businesses in the banking sector. Throughout human history, small businesses have increasingly influenced market dynamics in later stages of economic system evolution, in contrast to the earlier involvement of banking systems. The article examines various aspects of cooperation between banks and businesses, ranging from financing projects and investments to servicing payments and managing liquidity. Particular attention is paid to modern technologies and tools, as well as lending, which significantly simplify and speed up the processes of interaction between the parties. The author of the article noted that the range of financial products that banks should provide to small businesses depends on the nature of their activities. Analyzing current trends in the field of finance and banking, the author emphasizes the need for constant development and adaptation of banking products to the changing needs of business. According to the author, only in this way can a long-term and mutually beneficial partnership be ensured, promoting the growth and prosperity of both companies and banks. In addition, the article also emphasizes the importance of transparency, reliability and flexibility in terms of cooperation for the successful development of business relationships. сотрудничество банк бизнес

Keywords: banking system; banking products; financial institutions; Banking services; overdraft; factoring; small and medium enterprises; automation; digitalization

Введение

В настоящее время снижение доходов населения привело к уменьшению потока доходов малых и средних предприятий, что вызвало необходимость в финансовой поддержке со стороны финансовых институтов. Несмотря на это, участие банков в предоставлении услуг малому и среднему бизнесу остается одной из наименее изученных тем в банковской теории и практике. Традиционно банковские эксперты делят все операции на активные, пассивные, а также расчетно-кассовые. Удивительно, но сфера банковских услуг для малых предприятий по-прежнему остается вне поля зрения автономных научных исследований.

В то же время эмпирические данные подчеркивают необходимость и важность проведения отдельного анализа банковских услуг, предназначенных для малых и средних предприятий, выделяя их в качестве самостоятельного аспекта банковской деятельности.

Цель данного исследования заключается в анализе банковских продуктов в сотрудничестве банков и бизнеса.

Объектом исследования являются банковские продукты, предметом -- роль банковских продуктов в сотрудничестве банков и бизнеса.

Методы и материалы

При написании научной статьи автором применялись методы сравнительного анализа, конкретизации, дедукции, обобщения научной литературы.

Для достижения данной цели в работе были поставлены следующие задачи:

* рассмотреть ассортимент финансовых продуктов, предоставляемых малому и среднему бизнесу;

* проанализировать современную динамику взаимодействия банков и бизнеса;

* выделить проблемы и сложности в рамках взаимодействия кредитных организаций и бизнеса.

В основу исследования легли научные публикации отечественных авторов: Т.М. Маленкина, З.Д. Гаджиева [1], С.В. Беляева, Д.С. Шихалиева [2], С.В. Потапов, Ю.В. Хуторова [3].

Результаты и обсуждения

Острая конкуренция в банковском секторе вынуждает финансовые учреждения расширять спектр кредитных предложений, ориентированных на малые и средние предприятия. Повышение качества обслуживания, внедрение новых выгодных кредитных продуктов и стабильно прибыльная деятельность являются обязательными условиями. Диверсифицированный портфель кредитных услуг укрепляет позиции банка на рынке в условиях жесткой конкуренции. Кредитные услуги для малых и средних предприятий могут включать в себя различные варианты.

Кредиты, направленные на конкретные виды экономической деятельности, такие как производство, торговля, импорт-экспорт и подобные операции, носят индивидуальный характер и предназначены для одноразового использования.

Кредитная линия позволяет гибко предоставлять кредит клиенту в течение определенного периода времени в пределах заранее установленного лимита.

Овердрафт -- это ситуация в банковском деле, когда отрицательный баланс на расчетном счете допускается банком в случае, если он необходим владельцу счета.

Факторинг -- это финансовая практика, при которой банк покупает право на взыскание долга с заемщика от имени покупателя, получившего товарно-материальные ценности.

Сделки РЕПО предполагают покупку банком определенных активов с обязательством перепродать их на заранее оговоренных условиях [4].

Практика учета векселей предполагает предварительную оплату хозяйствующим субъектом суммы, причитающейся ему по векселю, с последующим получением этой суммы от должника путем перепродажи векселя третьему лицу.

Оценка векселей связана с обязанностью банка произвести расчеты по векселю вместо первоначального плательщика, если последний окажется неплатежеспособным.

Каждая категория кредитов, описанная выше, следует определенному процессу утверждения и погашения займа, устанавливает лимиты задолженности, процедуры текущего и будущего контроля и может отвечать интересам бизнеса в зависимости от обстоятельств.

В действительности большинство местных малых предприятий в основном полагаются на свой внутренний капитал для развития и ведения деятельности. Тем не менее, эти малые предприятия не могут полностью удовлетворить свои потребности в финансировании только за счет собственных финансовых средств. Для поддержания постоянного прогресса им требуется значительная финансовая поддержка, часто привлекаемая из внешних источников.

Кредиты банковских учреждений являются основным каналом финансирования малых предпринимательских предприятий. Помимо традиционных вариантов кредитования, все большее значение приобретают операционные, инвестиционные и деривативные услуги [5].

Банки могут поддерживать свою репутацию в экономической среде даже в сложных финансовых условиях, диверсифицируя свои операции и услуги. Исторически сложилось так, что банковские учреждения неохотно шли на сотрудничество с малыми предприятиями из-за таких факторов, как недостаточное обеспечение, размеры кредитов и доходов по сравнению с более крупными заемщиками.

Тем не менее, процентные ставки по финансовым ресурсам, предлагаемым на рынке малому бизнесу, значительно завышены, что создает барьер доступности для этого сегмента экономики.

В банковской сфере сложилось предвзятое отношение к малому бизнесу. На протяжении всей истории человечества малые предприятия оказывали все большее влияние на динамику рынка на более поздних этапах эволюции экономической системы, в отличие от более раннего участия банковских систем. Такое неравенство подчеркивает проблему несовпадения их взаимодействия, особенно заметную в странах, переживающих экономические преобразования. В настоящее время наблюдается заметное появление нескольких влиятельных экономических центров, что побуждает банковские учреждения соответствующим образом адаптировать свои финансовые и кредитные стратегии.

Появление автоматизации операций, интернет-технологий и финансовых программных продуктов открыло беспрецедентные возможности для снижения банковских расходов и ведения электронной переписки с обширной клиентской сетью [6].

В современном банковском деле экономическое прогнозирование и консультационные услуги стали неотъемлемой частью деятельности банков. Банкам необходимо вновь обратить внимание на то, что кредитование малого бизнеса должно рассматриваться не только как результат, но и как процесс развития. Акцент должен быть сделан на оценке будущего потенциала, а не только текущего состояния. Предвидение перспектив развития объекта кредитования и прогнозирование соответствующих результатов и стратегических выгод являются жизненно важными. Следовательно, необходимо одновременно оценивать риски и возможности.

В условиях обострения конкуренции между коммерческими банками одной из ключевых стратегий обеспечения конкурентного преимущества является расширение спектра банковских услуг и повышение их значимости для малого и среднего бизнеса. Внедрение инновационных и качественных финансовых продуктов, ориентированных на потребности малого и среднего бизнеса, выгодно обеим сторонам. Компании могут актуализировать свои начинания, укрепить свои операции и в целом повысить эффективность своей деятельности. Ожидается, что такая траектория роста будет способствовать расширению малого и среднего бизнеса при одновременном снижении сопутствующих рисков. С точки зрения банков, такой подход не только способствует увеличению объемов кредитования, но и обещает повышение рентабельности в будущем.

По результатам мониторинга, проведенного компанией Finist совместно с Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства, очевидно, что, несмотря на постепенное восстановление сектора кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), операционная эффективность банков оставляет желать лучшего. Уровень предоставляемых консультационных услуг не соответствует стандартам, а кредитные рекомендации остаются жесткими [7].

Индекс кредитного благоприятствования служит индикатором банковского сектора, отражающим коллективное отношение участников и их склонность к предоставлению кредитов малым и средним предприятиям.

В условиях нынешнего кризиса многие банки активно работали с малым и средним бизнесом (МСП), поскольку потенциально могли получить большую прибыль. Однако в нынешних условиях таких возможностей стало мало. Прибыль, связанная с операциями МСП, значительно снизилась из-за жесткой конкуренции, царящей на этих рынках. Например, преобладающие ставки по кредитам отпугивают потенциальных клиентов, поскольку лишь немногие могут выдержать бремя заимствований по ставкам от 25 до 30 %. Соответственно, банки вынуждены либо снижать ставки, либо прекращать работу в этом сегменте. Центральный банк России наблюдал тенденцию к снижению процентных ставок в третьем и четвертом кварталах 2022 года. Примечательно, что в четвертом квартале более 25 % банков сообщили о снижении процентных ставок по кредитам, выданным как населению, так и МСБ, при этом около 10 % банков снизили ставки [8].

По данным мониторинга Finist за январь 2023 года, средняя процентная ставка по анализируемым кредитным программам составила 20,8 %, снизившись на 2,6 % по сравнению с декабрем 2022 года. Примечательно, что наиболее конкурентоспособные ставки предлагает Сбербанк -- 15 %, а МДМ Банк и Интеза представляют самые высокие средние ставки -- 27 %. Несмотря на общую тенденцию снижения ставок, некоторые банки сохраняют жесткие критерии для потенциальных заемщиков. Так, Альфа-Банк предъявляет самые жесткие требования к «длительности экономической деятельности заемщика», рассматривая заявки только от компаний, работающих более двух лет. Для сравнения, МДМ Банк устанавливает планку в 1,5 года. В большинстве банков стандартным требованием является годичная история деятельности заемщика, хотя при больших суммах кредитов могут предъявляться более жесткие критерии, как, например, в Промсвязьбанке [8].

Сбербанк предлагает наиболее мягкие условия для заемщиков: по некоторым кредитным программам предприятиям разрешается работать на рынке уже через три месяца. Однако на практике банк выдает кредиты на такой срок лишь ограниченному числу компаний. Такой подход к кредитованию ориентирован в первую очередь на лиц, участвующих в реструктуризации бизнеса, например, в перерегистрации, которые могут предоставить гарантии или залог.

Развитие кредитования малых и средних предприятий (МСП) сталкивается с трудностями из-за неопределенности, связанной с обеспечением. В прошлом банки принимали в качестве залога товары, находящиеся в обороте, без особых проверок. Однако в нынешних условиях, когда риск оказаться в затруднительном положении с избыточными товарно-материальными запасами в арендованном помещении высок, банки проявляют большую осторожность.

До экономического спада предоставление кредитов малым и средним предприятиям (МСП) на приобретение основных средств, которые впоследствии использовались в качестве залога, было вполне осуществимо. Однако в нынешних условиях финансовые учреждения оказываются обремененными неиспользуемым транспортом и оборудованием, которые они не могут использовать или реализовать. В результате в некоторых случаях банки вынуждены прибегать к возрождению стратегии «толлинга», которая была популярна в 1990-е годы. Этот подход предполагает передачу банками активов в аренду их первоначальным владельцам, чтобы вернуть часть вложенного капитала. Применяя такую практику, банки способствуют закупке сырья и одновременно продаже товаров, стремясь поддержать рыночную стоимость этих активов до тех пор, пока не появятся потенциальные покупатели [9].

Недвижимость остается одним из важнейших аспектов финансового сектора, и большинство банков отдают ей приоритет в качестве залога (а некоторые учреждения делают обязательным обеспечение кредитов недвижимостью). Однако, как и в докризисные времена, в настоящее время банки не уделяют должного внимания оценке заложенной недвижимости.

Халатный подход к работе с недвижимостью в сочетании с непроведением углубленных проверок в офисе и на месте может привести к накоплению портфеля неликвидной недвижимости. Многие ипотечные кредиторы полагаются исключительно на оценку в офисе, не посещая реальные объекты недвижимости. Даже если к оценке будет привлечен оценщик из солидной фирмы, его оценка, скорее всего, лишь подтвердит существование объекта, не затрагивая глубинных вопросов, связанных с соответствием недвижимости государственным нормам, официальным документам, точным географическим координатам и т. д.

При обращении за перестрахованием банки часто предлагают значительные скидки на активы, которые ранее считались высококачественным залогом. На такую практику обычно идут предприятия, исчерпавшие другие возможности привлечения средств для дальнейшего расширения. Однако такой подход не учитывает как опыт, накопленный в ходе предыдущих взаимодействий с клиентом, так и собственные долгосрочные интересы банка. В некоторых случаях предприятия, испытывающие трудности, могут согласиться на жесткие условия банка, даже если они чрезмерно обременительны. В таких случаях решающее значение приобретают личные гарантии собственников и третьих лиц, позволяющие банку снизить риски кредитования и создать пространство для переговоров о цене. Очевидно, что полное преодоление этого препятствия потребует значительной государственной поддержки, в том числе гарантий, предоставляемых малым и средним предприятиям (МСП).

Несмотря на преобладающие риски, большинство банков поддерживают высокие максимальные сроки кредитования, часто доходящие до десяти лет. В частности, ВТБ24, «Юниаструм Банк» и «Интеза» предлагают такие длительные кредиты на основе активов банка.

Напротив, некоторые банки предпочли сократить сроки кредитования, сосредоточившись на средне- и краткосрочном финансировании потребностей малого бизнеса в оборотном капитале. Одна из важнейших проблем при разработке кредитной политики связана с ростом незаконной деятельности компаний в период неблагоприятных экономических условий. Недавние исследования IISIPP показывают тенденцию к снижению теневой экономики в МСП, особенно в сегменте, не отраженном в отчетности (снижение с 19 % в 2021 году до 15 % в 2022 году). Доля средств, вовлеченных в операции с наличными, остается стабильной на уровне 18 %.

Интересно, что во время последнего финансового кризиса МСП не стали в значительной степени прибегать к теневым операциям, как это было в 1998 году. Маркетинговые усилия банков по привлечению малого бизнеса к партнерству с помощью онлайн-платформ, рекламных кампаний и новых кредитных схем отражены в индексе маркетинговой активности, который в январе 2023 года составил 60 пунктов. Кроме того, заметно расширение кредитных программ и повышение финансовой грамотности предпринимателей, чтобы стимулировать интерес к использованию кредитных средств для развития бизнеса. Тем не менее, существующие кредитные предложения зачастую не отвечают специфическим потребностям МСП, не имея специализированных продуктов для различных отраслей. Преобладание обобщенных программ, не учитывающих ограничения МСП по залоговому обеспечению, темпам движения финансовых потоков, качеству планирования и бухгалтерской отчетности, существенно сдерживает развитие рынка [10].

Одно из существенных отличий малого бизнеса от крупной корпорации заключается в степени их гибкости, что с точки зрения финансовых учреждений может рассматриваться как недостаток. В то время как крупные корпорации, как правило, имеют устоявшееся присутствие на рынке, давние операции, надежных партнеров и постоянное местоположение, малые предприятия часто работают в течение более короткого периода времени, могут менять направление деятельности, не имеют устоявшейся репутации и постоянного местоположения. Эти факторы обусловливают более высокие риски, связанные с кредитованием малых и средних предприятий. Однако индивидуальная схема кредитования может помочь установить более тесную связь между такими клиентами и банком, повышая тем самым прозрачность.

Эффективность маркетинговых стратегий, реализуемых в рамках банковской сети, играет важную роль в определении рыночной позиции банка. Примечательно, что система продаж и консультирования остается слабым аспектом во взаимодействии банков с сектором МСП. В отличие от кредитной политики, на которую влияют динамика финансового рынка и требования регулятора, структура продаж в большей степени поддается управленческому вмешательству. По состоянию на январь 2023 года индекс качества консультирования составил 38 баллов. Комплексный результат оценки представлен «картой рынка», на которой отмечены различия в стратегическом позиционировании отдельных участников рынка. Такие ключевые факторы, как маркетинговые стратегии и кредитная политика, играют ключевую роль в классификации банков и оценке их операционных решений.

Под «претендентами» понимаются банки, которые проводят значительную маркетинговую работу и осуществляют мягкую или умеренную кредитную политику, такие как Номос-банк, Банк Москвы, Сбербанк и Росбанк.

Банки, попавшие в категорию «догоняющих», демонстрируют низкий или умеренный уровень маркетинговых инициатив и придерживаются мягкого подхода к кредитованию. В эту группу входят «АК Барс», «Возрождение», Инвестторгбанк, «Уралсиб», Локо-банк, ВТБ 24, Росевробанк и BSJV.

Нишевые» банки, такие как «Юниаструм Банк» и «Альфа-Банк», известны своими минимальными или умеренными маркетинговыми усилиями и строгими правилами кредитования.

Эффективность использования основных средств в компании определяется нормой прибыли на инвестиции. Этот показатель отражает объем продаж, приходящийся на единицу основных средств. Увеличение этого показателя означает повышение эффективности использования основных фондов и рассматривается как благоприятное развитие событий. Повышение эффективности может быть достигнуто за счет увеличения прибыли от продаж или снижения остаточной стоимости основных фондов. Однако естественный износ основных фондов приводит к постепенному снижению их стоимости, и увеличение нормы прибыли в результате этого износа нельзя считать положительной тенденцией. Колебания нормы прибыли также могут носить временный характер и возникать в связи с вводом новых производственных мощностей.

Выводы

В борьбе за лидерство на рынке банковских услуг финансовые учреждения вынуждены идти на все, чтобы привлечь представителей малого и среднего бизнеса, расширяя не только спектра предлагаемых кредитных продуктов, но и повышение их качества, внедрение инновационных кредитных программ. Такие инициативы часто сопровождаются привлекательными преимуществами, способствующими финансовой стабильности банков. Важность этого разнообразия услуг трудно переоценить, особенно в свете жесткой конкурентной среды.

В настоящее время на рынке банковских услуг предлагаются различные услуги для представителей МСП. Они включают в себя специализированные кредиты для поддержки конкретных секторов, таких как производственная торговля, экспорт или импорт. Кредитные линии расширяют гибкость предпринимателей, предоставляя кредит в определенных пределах в течение установленного периода.

Овердрафт предоставляет бизнесу необходимые средства при их недостаче, создавая дебетовое сальдо на текущем счете.

Факторинг включает в себя банковские операции по покупке дебиторской задолженности, позволяющие предприятиям быстро увеличить свой оборотный капитал.

Соглашения РЕПО и вексельные операции (включая их учет и индоссамент) также играют существенную роль, предоставляя предприятиям дополнительные инструменты для финансирования своих операций.

Таким образом, активно развивая и модернизируя спектр кредитных услуг для малого и среднего бизнеса, банки укрепляют свои позиции на рынке, обеспечивая стабильный поток доходов и повышая свою конкурентоспособность.

Литература

Маленкина, Т.М. Современные банковские продукты: анализ современного состояния и направления модернизации / Т.М. Маленкина, З.Д. Гаджиева // Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики. -- 2020. -- № 19(35). -- С. 13-26. -- EDN CDJQNN.

Беляева, С.В. Тенденции развития банковских продуктов и услуг в современных реалиях / С.В. Беляева, Д.С. Шихалиева -- DOI 10.24923/2222-243X.2020-37.6 // Kant. -- 2020. -- № 4(37). -- С. 32-36 -- EDN OMXXHB.

Потапов, С.В. Современный рынок банковских продуктов и технологий / С.В. Потапов, Ю.В. Хуторова // Вектор экономики. -- 2020. -- № 12(54). -- С. 70. -- EDN NIEQTU.

Джафарова, З.К. Современное состояние и направления развития каналов электронного продвижения банковских продуктов в РФ / З.К. Джафарова, З.М. Шехилова -- DOI 10.34925/EIP.2021.131.6.142 // Экономика и

предпринимательство. -- 2021. -- № 6(131). -- С. 736-742. -- EDN KMZONQ.

Воротынцева, А.В. Виды банковских продуктов и услуг для физических лиц в современной России / А.В. Воротынцева, А.А. Горбунова, И.В. Воротынцев // Цифровая и отраслевая экономика. -- 2021. -- № 3(24). -- С. 147-152. -- EDN SLDFIW.

Агибалов, А.В. К вопросу о современных банковских корпоративных продуктах / А.В. Агибалов, О.А. Борзых // Финансовый вестник. -- 2021. -- № 4(55). -- С. 79-83. -- EDN ILUMZV.

Петрова, В.Ю. Необанк как банк нового типа, создающий банковские продукты и услуги для современных пользователей / В.Ю. Петрова, В.Ю. Скаткова // Финансовые рынки и банки. -- 2022. -- № 10. -- С. 41-46. -- EDN SNZDHM.

Седых, Н.В. Современные тенденции развития банковских кредитных продуктов / Н.В. Седых, В.В. Давыдов // Вестник Академии знаний. -- 2023. -- № 1(54). -- С. 345-347. -- EDN ZPLAHB.

Буряков, Г.А. Современные кредитные технологии на российском рынке банковских продуктов и услуг / Г.А. Буряков, И.В. Королева // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. -- 2024. -- № 1(164). -- С. 23-29. -- EDN PIDVJL.

Денисевич, Е.И. Направления повышения конкурентоспособности банковских продуктов для физических лиц / Е.И. Денисевич // Взгляды креативного общества. -- 2022. -- Т. 12, № 1-1. -- С. 72-76. -- EDN YJXNOS.

Размещено на Allbest.ru