Риски внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий и способы их минимизации

Размещено на http://allbest.ru

ФГОБУ ВО «Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»

Риски внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий и способы их минимизации

Большаков Илья Николаевич

Научный руководитель: Мешкова Елена Ивановна

Доцент кафедры «Банковского дела и монетарного регулирования»

Москва, Россия

Аннотация

Авторы данной научной публикации рассматривают ключевые риски внедрения цифровых технологий при совершенствовании бизнес-процессов коммерческого кредитования предприятий российскими банками. Рассмотрено практическое значение цифровизации бизнес-процессов кредитования предприятий для развития коммерческих банков. Проведен краткий обзор наиболее популярных цифровых технологий, используемых в практике совершенствования коммерческого кредитования российскими банками. цифровой коммерческий кредитование банк

Определены наиболее частые риски, которые возникают при внедрении цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий. Разработаны рекомендации, направленные на оптимизацию и минимизацию рисков внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий.

Практическая значимость научного исследования на выбранную проблематику обусловлена тем, что полученные результаты работы позволяют сформировать эффективную систему управления рисками коммерческого кредитования предприятий, которые возникают при внедрении цифровых технологий в кредитные процессы. Такой подход способен обеспечить информационную, экономическую и финансовую безопасность коммерческого банка.

Научная новизна статьи состоит в том, что определен список основных рисков внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий, вследствие чего сформирован комплекс мероприятий по их минимизации. Результаты научного исследования авторов могут быть использованы в практике российских банков, которые проводят активный процесс по внедрению инноваций, цифровых технологий, высокоинтеллектуальных систем, позволяющих совершенствовать процессы коммерческого кредитования юридических лиц.

Именно кредитование предприятий относится к наиболее важному направлению бизнес-деятельности коммерческих банков России. Это значит то, что финансовые результаты совершенствования бизнес-процессов кредитования предприятий определяют экономическую безопасность и финансовую устойчивость коммерческого банка.

Ключевые слова: цифровые технологии; кредитование предприятий; цифровизация кредитования; бизнес-процессы кредитования; коммерческое кредитование; риски цифровых технологий; финансы

Введение

Важнейшим условием развития экономики страны является устойчивая финансовая система, составляющим которой является денежно-кредитный рынок. Он, в свою очередь, выступает основой банковского сектора, где деятельность коммерческих банков предоставляет кредиты населению и предприятиям. Однако анализируя российскую практику, стоит отметить, что в 2020-х гг. наблюдается негативное влияние внешних факторов, контроля над которыми нет. Из-за этого коммерческие банки обязаны менять условия кредитования для своих клиентов, что приводит к нестабильности ссудного портфеля. Возникает угроза увеличения просроченных платежей по кредитам, что снизит качество кредитов.

Чтобы обеспечить выживаемость и конкурентоспособность коммерческого банка, как в условиях турбулентности рынка, так и в стабильный период, необходимо проведение совершенствования, которое в виду условий цифровой экономики, связано с внедрением цифровых технологий в процессы кредитования. Однако из-за таких мероприятий могут возникать дополнительные риски, связанные с эффективностью процесса кредитования и качеством ссудного портфеля. Поэтому каждый банк уделяют большую часть внимания управленческого аппарата на обеспечение эффективного управления рисками, чтобы обеспечить их снижение, и, тем самым, улучшить финансовое состояние банковской организации.

Актуальность исследования обусловлена активным процессом цифровой трансформации банковского сектора России, где коммерческие банки все чаще применяют цифровые технологии для совершенствования бизнес-процессов, банковских продуктов и услуг. Среди них и цифровизация бизнес-процессов кредитования предприятий.

Цель исследования -- определение характеристики ключевых рисков внедрения цифровых технологий при совершенствовании бизнес-процессов коммерческого кредитования предприятий российскими банками.

Объектом исследования являются коммерческие банки России.

Предметом исследования выступают риски цифровизации бизнес-процессов коммерческого кредитования предприятий.

Методы и материалы

В процессе исследования использовались различные общенаучные методы, в числе которых: абстрактно-логический, сравнительный, анализ, обобщение, статический и рассуждение. В процессе проведения представленного исследования использовались информационные и аналитические материалы, представленные в научной литературе российских исследователей, в отчетности коммерческих банков, официальная статистика на сайте Банка России, а также личные исследования и наблюдения авторов.

Для достижения цели в работе поставлены следующие научные задачи:

• рассмотреть практическое значение цифровизации бизнес-процессов кредитования предприятий для развития коммерческих банков;

• провести краткий обзор наиболее популярных цифровых технологий, используемых в практике совершенствования коммерческого кредитования российскими банками;

• определить наиболее частые риски, которые возникают при внедрении цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий;

• разработать рекомендации, направленные на оптимизацию и минимизацию рисков внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий.

Теоретико-методологическую основу исследования составили публикации таких авторов, как С.В. Кривошапова, А.А. Горьков [1], К.С. Константинов [2], К.С. Константинов [3], Е.А. Мамий, О.С. Рябцева [4], А.Д. Котар, В.А. Кандалова [5].

Результаты и обсуждения

С целью совершенствования бизнес-процессов коммерческого кредитования предприятий российскими банками необходимо использование цифровых технологий. Практика их внедрения и применения актуальная, поскольку позволяет провести цифровизацию, повышающую эффективность операционной деятельности банковских организаций. Однако в рамках данного процесса совершенствования известны не только выгоды, но и риски, отсутствие управления и минимизации которых способно привести к негативным финансовым результатам банка [6].

В целях выявления характеристики ключевых рисков внедрения цифровых технологий при совершенствовании бизнес-процессов коммерческого кредитования предприятий российскими банками, и определения методов их оптимизации, проведем сперва краткий обзор наиболее актуальных цифровых и финансовых технологий.

К рассматриваемым нами цифровым технологиям совершенствования организации коммерческого кредитования в практике банков России можно отнести: аналитику больших данных (технология Big Data), высокоинтеллектуальная система анализа (технологии искусственного интеллекта), технология кредитного конвейера, цифровая экосистема «Лайтхаус», технологии биометрии в сервисе информационной безопасности, применение «умных контрактов» (технологии блокчейн), цифровые финансовые активы (цифровой рубль), цифровые подписи (электронный документооборот) [7].

Проведем краткий обзор каждой цифровой технологии, применяемой в бизнес-процессах кредитования предприятий:

1. Аналитика больших данных (технология Big Data). Это цифровые технологии, являющиеся ключевыми инструментами в управлении финансовыми рисками, которые возникают в процессе организации банковского кредитования предприятий, поскольку их функции позволяют систематизировать, классифицировать и проанализировать крупный массив финансовых данных и информации. Данные технологии позволяют определить причинно-следственные связи между разными финансово-экономическими показателями, используемыми коммерческими банками в целях оценки кредитоспособности заемщиков [7].

2. Высокоинтеллектуальная система анализа (технологии искусственного интеллекта). Это инновационные технологии нового поколения, заменяющие когнитивные функции человека. Технологии ИИ имеют функцию самообучения, процесс которого связан с решением поставленных задач. Происходит информационно-аналитическая поддержка управления, поскольку технологии ИИ позволяют определить «болевые точки» в организационной модели банковского кредитования предприятия.

3. Технология кредитного конвейера. Данная технология является наиболее законченным воплощением специфики розничного кредитования. Современные кредитные конвейеры позволяют коммерческим банкам быстро и просто работать в самых рискованных направлениях банковского кредитования предприятий. Это позволяет обсчитывать риск по группе параметров и достаточно достоверно предсказывать -- стоит ли данному корпоративному клиенту выдавать деньги или нет и если да, то в каком количестве [8].

4. Цифровая экосистема «Лайтхаус». Финансовая экосистема «Лайтхаус» связывает бизнес (в качестве клиентов) и банки (в качестве кредиторов), предоставляя возможность участникам рынка осуществлять онлайн-сделки по оборотному кредитованию. Фактически бизнес финансирует собственной ликвидностью друг друга, минуя банк. В банковской схеме качество заемщика оценивает кредитная организация, в облигационной системе -- рейтинговое агентство. В случае с данной моделью инвестор принимает риск на себя и проводит оценку эмитента самостоятельно [8].

5. Технологии биометрии в сервисе информационной безопасности. Биометрия используется в целях проведения биометрической идентификации и аутентификации. Биометрическая идентификация -- это идентификация человека на основе его уникальных биологических характеристик. Биометрическая аутентификация -- это процесс обеспечения безопасности, который основан на технологии распознавания личности человека по его биологическим характеристикам. Их отличием является то, что биометрическая аутентификация устанавливает идентичность человека, а биометрическая идентификация сравнивает ее со всеми личностями по данным в биометрической системе [8].

6. Применение «умных контрактов» (технологии блокчейн). Блокчейн -- это многофункциональная и многоуровневая технология, цепь блоков данных, объем которых постоянно увеличивается по мере добавления новых блоков с записями последних транзакций. Ее конкурентным преимуществом является защита данных при их распределении, что позволяет их контролировать. При этом интеграция технологии блокчейн в банковском секторе позволяет автоматизировать многие финансово-расчетные процессы, связанные с платежами клиентов-заемщиков, оптимизируя на это расходы [9].

7. Цифровые финансовые активы (цифровой рубль). Цифровой рубль -- это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, доступная для широкого круга пользователей. Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам ЦБ РФ.

8. Цифровые подписи (электронный документооборот). Современная разработанная система, предназначенная для быстрого и безопасного обмена документацией с помощью особой подписи в электронном виде. Данная система основана на большом комплексе различных процессов создания, изменения, регистрирования последующего обмена и хранения необходимо документации с помощью особого программного обеспечения, разработанного именно для этих целей [9].

Сущностными характеристиками цифровых технологий банковского кредитования корпоративных заемщиков следует считать их системность и комплексность, предполагающую охват цифровыми решениями всех элементов кредитного процесса в едином технологическом комплексе, что позволяет повышать экономическую эффективность данного процесса [9].

Теперь перейдем к выявлению основных рисков внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий. Для этого обратимся к таблице 1.

Таблица 1

Риски внедрения цифровых технологий в коммерческое кредитований

Составлено авторами

В результате формируется высокая практическая роль по разработке рекомендаций, которые будут направлены на минимизацию рисков от внедрения цифровых технологий.

Для этого нами предлагается два подхода. Первый подход -- это внедрение технологий гибкого проектного управления методологии Agile, которая позволит оптимизировать работу проектных команд над разработками и инновациями, позволяющих внедрять цифровые технологии в кредитные процессы банков при работе с корпоративными клиентами. Ведь именно неэффективное управление подобными проектами приводит к недоработанности практических аспектов цифровизации бизнес-процессов коммерческого кредитования, что становится причиной появления многих рисков внедрения технологий.

Главной целью гибкого управления проектами в коммерческом банке заключается снижение рисков до минимальных значений через кратковременное планирование коротких временных промежутков. Преимуществом такого подхода выступает максимальная гибкость в принятии процессов и условий внешней среды банка. Можно определить следующие потенциальные результаты, которые будут получены банковской организацией при управлении проектной деятельности по внедрению инноваций с использованием гибких технологий методологии Agile [10]:

1. Внедрение гибких подходов управления должно быть ответственностью тех, кто отвечает за деливери. Сама методология Agile должна быть направлена на решение острых задач и проблем работы проектных команд банка.

2. При формировании культуры Agile в работе проектных команд банка необходимо достигать золотого баланса между привлечение практиков и теоретиков. Давать преимущество одной из сторон нельзя.

Также в целях минимизации рисков, связанных с внедрением цифровых технологий в бизнес-процессы кредитования предприятий, можно предложить такие мероприятия:

ь провести делегирование сотрудникам и управляющим задач инновационного развития банка, чтобы повысить их вовлеченность в реализации подобной стратегии развития;

ь определить технологии и продукты, имеющие наивысшую ценность при стратегическом развитии банковского бизнеса;

ь подключить к внедрению цифровых технологий в кредитные процессы компании финтех-сектора, предоставляющих аутсорсинговые услуги по контроллингу и мониторингу эффективности инновационных продуктов, корректируя их функционирование для получения лучшего результата;

ь усилить контроль и установить высокую степень защиты на каждом этапе сделки для предотвращения кибератак;

ь предоставить корпоративным клиентам отдельную страховку от киберрисков;

ь повысить квалификацию сотрудников банка в целях повышения качества услуг и усиления безопасности;

ь проводить повышение квалификации сотрудников в части электронного взаимодействия с корпоративными клиентами.

Выводы

Таким образом, в современной банковской практике российских банков происходит активное внедрение цифровых технологий, позволяющих создавать новые банковские продукты, услуги и сервисы, относящиеся к кредитованию предприятий. Это увеличивает эффективность банковских кредитов и кредитных процессов, совершенствуя прежнее банковское обслуживание клиентов и увеличивая конкурентоспособность банков на рынке кредитных продуктов. Однако нами определены ключевые риски, возникающие в процессе внедрения цифровых технологий для развития системы коммерческого кредитований банками.

Наиболее распространенными рисками в зависимости от типа цифровой технологии, будут: увеличение нагрузки на дату-центра банка, неготовность персонала банка к работе с цифровыми технологиями, рост доли некачественных суд в кредитном портфеле банка, осуществление кибератаки в целях кражи информации, ограниченная масштабируемость сети, финансовое мошенничество с кражей денежных средств, незаконный доступ к данным доступа к клиентским средствам.

Литература

Кривошапова, С.В. Перспективы использования новых цифровых технологий в сфере управления кредитным риском и оценки кредитоспособности / С.В. Кривошапова, А.А. Горьков -- DOI 10.26140/anie-2021-1004-0021. // Азимут научных исследований: экономика и управление. -- 2021. -- Т. 10, № 4(37). -- С. 96-99. -- EDN SVZPWU.

Константинов, К.С. Цифровые технологии банковского кредитования корпоративных заемщиков: сущность и экономическое содержание /

К.С. Константинов // Научный потенциал. -- 2023. -- № 4-2(43). -- С. 12-15. -- EDN UQKSCV.

Константинов, К.С. Сущность и функции цифровых технологий банковского кредитования корпоративных заемщиков / К.С. Константинов // Финансовый бизнес. -- 2023. -- № 11(245). -- С. 247-251. -- EDN EZIYEK.

Мамий, Е.А. Российский рынок корпоративного кредитования: влияние цифровизации и усиления внешних вызовов / Е.А. Мамий, О.С. Рябцева -- DOI 10.17513/vaael.1712 // Вестник Алтайской академии экономики и права. -- 2021. -- № 5-2. -- С. 244-249. -- EDN QKTLQS.

Котар, А.Д. Влияние цифровизации экономики на процесс кредитования предприятий / А.Д. Котар, В.А. Кандалова // Закономерности развития региональных агропродовольственных систем. -- 2022. -- № 1. -- С. 38-45. -- EDN RUFYFK.

Кох, Ю.В. Об организации кредитования в условиях цифровизации экономики / Ю.В. Кох, В.А. Добромыслова -- DOI 10.52899/978-5-88303-612-4_155 // Неделя науки Санкт-Петербургского государственного морского технического университета. -- 2021. -- № 1-1. -- EDN ZZYEWV.

Малько, А.В. Влияние цифровизации на эффективность банковского кредитования в РФ / А.В. Малько // E-Scio. -- 2021. -- № 3(54). -- С. 507-515. -- EDN EQOYZP.

Волкова, Л.Г. Влияние цифровизации экономики на организацию кредитования малого агробизнеса / Л.Г. Волкова, О.С. Шевякова // Наука и Образование. -- 2022. -- Т. 5, № 2. -- EDN JUABYD.

Ивасенко, А.Г. Проблемы и перспективы цифровизации ипотечного кредитования в России / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова, Т.А. Петухова -- DOI 10.48642/2305-7408.2022.97.96.004 // Вестник Сибирского университета потребительской кооперации. -- 2022. -- № 4(42). -- С. 45-56. -- EDN XVSJUF.

Королева, Л.Л. Совершенствование процесса выдачи кредитов при помощи цифровизации / Л.Л. Королева // Инновационное развитие экономики: тенденции и перспективы. -- 2021. -- Т. 1. -- С. 93-100. -- EDN TFJZKC.

Abstract

Risks of introducing digital technologies into business lending processes for enterprises and ways to minimize them

The authors of this scientific publication examine the key risks of introducing digital technologies when improving business processes for commercial lending to enterprises by Russian banks. The practical importance of digitalization of business processes of lending to enterprises for the development of commercial banks is considered. A brief overview of the most popular digital technologies used in the practice of improving commercial lending by Russian banks is provided.

The most common risks that arise when introducing digital technologies into the business processes of lending to enterprises have been identified. Recommendations have been developed aimed at optimizing and minimizing the risks of introducing digital technologies into the business processes of lending to enterprises.

The practical significance of scientific research on the chosen topic is due to the fact that the results obtained make it possible to create an effective system for managing the risks of commercial lending to enterprises that arise when introducing digital technologies into credit processes. This approach can ensure informational, economic and financial security of a commercial bank. The scientific novelty of the article lies in the fact that a list of the main risks of introducing digital technologies into the business processes of lending to enterprises has been identified, as a result of which a set of measures has been formed to minimize them. The results of the authors' scientific research can be used in the practice of Russian banks, which are actively implementing innovations, digital technologies, and highly intelligent systems that allow them to improve the processes of commercial lending to legal entities. Lending to enterprises is one of the most important areas of business activity of commercial banks in Russia. This means that the financial results of improving business processes for lending to enterprises determine the economic security and financial stability of a commercial bank.

Keywords: digital technologies; enterprise lending; digitalization of lending; business lending processes; commercial lending; risks of digital technologies; finance

Размещено на Allbest.ru