Формування депозитної політики комерційних банків в умовах нестабільності

Размещено на http://www.allbest.ru/

Харківський національний університет імені В. Н. Каразіна

Формування депозитної політики комерційних банків в умовах нестабільності

Сукрушева Ганна Олегівна кандидат економічних наук, доцент доцент кафедри економіки та менеджменту

м. Харків

Анотація

У статті розглядаються особливості формування депозитної політики комерційного банку в умовах економічної нестабільності в Україні. Основна увага приділяється аналізу сучасних викликів, з якими стикаються банки, включаючи інфляційні ризики, валютні коливання та політичну невизначеність. В умовах високої волатильності економічного середовища важливим завданням банків є збереження довіри клієнтів та забезпечення стабільності депозитних ресурсів. Автори досліджують підходи до управління депозитними ресурсами, що дозволяють зберегти фінансову стабільність банківської установи, забезпечити довіру клієнтів та підтримати ліквідність.

Особлива увага приділяється ефективним стратегіям диверсифікації депозитних продуктів, що дозволяють залучити різні категорії клієнтів, від приватних осіб до корпоративних клієнтів. Розглядаються методи оптимізації процентної політики, включаючи встановлення конкурентоспроможних ставок за депозитами та адаптацію умов депозитних програм до змінних ринкових умов. Автори також аналізують використання інноваційних фінансових інструментів, таких як депозитні сертифікати та ощадні рахунки з прив'язкою до інфляційних індексів, що можуть стати ефективним засобом залучення та утримання депозитів.

У статті наведені практичні рекомендації для банківських менеджерів щодо адаптації депозитної політики до нестабільних економічних умов. Автори наголошують на важливості регулярного моніторингу ринкових тенденцій та ризиків, що дозволить своєчасно реагувати на зміни та коригувати стратегію управління депозитами. Важливим аспектом є також комунікація з клієнтами, спрямована на підвищення їхньої фінансової грамотності та довіри до банківської системи.

Загалом, стаття підкреслює необхідність інтегрованого підходу до формування депозитної політики, який враховує як внутрішні чинники діяльності банку, так і зовнішні економічні виклики. Запропоновані стратегії та рекомендації спрямовані на зміцнення конкурентних позицій банків на фінансовому ринку України та забезпечення їхньої стійкості в умовах економічної нестабільності.

Ключові слова: депозитна політика, комерційний банк, економічна нестабільність, інфляційні ризики, валютні коливання, політична невизначеність, управління депозитними ресурсами, конкурентні позиції.

Abstract

Sukursheva Hanna Olehivna Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of Department of Economics and Management, V.N. Karazin Kharkiv National University, Kharkiv,

FORMATION OF DEPOSIT POLICY OF COMMERCIAL BANKS IN THE CONDITIONS OF INSTABILITY

The article discusses the peculiarities of forming a deposit policy of a commercial bank in the context of economic instability in Ukraine. The focus is on the analysis of current challenges faced by banks, including inflationary risks, currency fluctuations and political uncertainty. In a highly volatile economic environment, an important task for banks is to maintain customer confidence and ensure the stability of deposit resources. The authors examine approaches to deposit management that help to preserve the financial stability of a banking institution, ensure customer confidence and maintain liquidity.

Particular attention is paid to effective strategies for diversifying deposit products to attract different categories of customers, from individuals to corporate clients. Methods of optimizing interest rate policy are discussed, including setting competitive deposit rates and adapting deposit program terms to changing market conditions. The authors also analyze the use of innovative financial instruments, such as certificates of deposit and savings accounts linked to inflation indices, which can be an effective means of attracting and retaining deposits.

The article provides practical recommendations for bank managers on how to adapt deposit policy to unstable economic conditions. The authors emphasize the importance of regular monitoring of market trends and risks, which will allow timely response to changes and adjustments to the deposit management strategy. Another important aspect is communication with customers aimed at increasing their financial literacy and trust in the banking system.

In general, the article emphasizes the need for an integrated approach to the formation of deposit policy, which takes into account both internal factors of the bank's activity and external economic challenges. The proposed strategies and recommendations are aimed at strengthening the competitive position of banks in the financial market of Ukraine and ensuring their sustainability in the face of economic instability. They include the development of flexible deposit products, improvement of communication policy to increase customer confidence, introduction of new technologies to optimize operational processes and reduce risks, and continuous improvement of the risk management system. By taking these measures, banks can not only maintain their market positions but also strengthen their reputation as reliable financial institutions capable of adapting to difficult economic conditions and meeting the needs of their customers.

Keywords: deposit policy, commercial bank, economic instability, inflationary risks, currency fluctuations, political uncertainty, deposit management, competitive positions.

Постановка проблеми

Один із ключових викликів полягає в необхідності адаптації депозитної політики до постійно змінюваного економічного середовища. Традиційні методи управління депозитними ресурсами можуть виявитися неефективними через зростання волатильності та непередбачуваність ринкових умов. Відсутність гнучкості та інновацій в управлінні депозитами може призвести до втрати конкурентних переваг, зниження ліквідності та навіть до відтоку депозитів. Тому формування гнучкої та надійної депозитної політики в умовах економічної нестабільності в України є нагальною потребою для збереження фінансової стабільності банків, та зміцнення їхніх конкурентних позицій на ринку.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Роботи таких науковців як: Б. Данилишин, Ж. Довгань, М. Ігнатишин, Н. Кравчук, О. Луцишин, В. Нянько, Л. Нянько, Н. Татарин, Д. Половко присвячено регулюванню банківської діяльності, однак за мінливих часів удосконалення депозитної політики комерційних банків повинно проходити на постійній основі. валютний депозитний корпоративний інфляційний

Мета статті

Розробка, обґрунтування ефективних напрямків та інструментів формування депозитної політики комерційного банку в умовах економічної нестабільності в Україні, що сприятимуть зміцненню конку - рентних позицій банків на фінансовому ринку та забезпеченню їхньої стійкості.

Виклад основного матеріалу

Депозити - один із основних видів банківських операцій. Депозити традиційно були досить затребуваними про - дуктами банків, захищаючи тимчасово вільні кошти юридичних та фізичних осіб від інфляції та сприяючи отриманню певного доходу. Фінансова криза банківської системи країни, пандемія коронавірусу, що охопила світ, російська агресія проти України, посилили нестабільність економіки в країні [4, с. 113]. Все це призвело до зниження ставок по депозитах у всіх банків, див. табл. 1.

Таблиця 1 - Середні ставки за депозитами за 2020-2024 роки

Джерело: [6]

З таблиці 1 можна побачити, що відсоткові ставки по депозитах, мали тенденцію до зниження починаючи з березня 2021 року, однак у березні 2024 за всіма видами депозитів можливо побачити помірне зростання.

В таблиці 2 наведено динаміку депозитів, що залучили комерційні банки на протязі 2020 - 2024 (квітень).

Таблиця 2 - Депозити залучені комерційними банками України за 20202024 (квітень)

Джерело: [6]

Згідно таблиці 2, за даними НБУ, відтоку депозитів в Україні за останні п'ять років не прослідковуються, необхідно зазначити на приріст депозитного портфелю комерційних банків.

В сучасних умовах під час повномасштабного вторгнення Росії на українські землі, комерційним банкам, слід розробляти нові більш лояльні умови при розробці депозитних продуктів, такі як:

банки можуть встановлювати умови, що передбачають легкий доступ клієнтів до їх депозитів у випадку екстрених ситуацій або обмежень на фінансові операції, які можуть виникнути в умовах воєнного конфлікту. Ця гнучкість може включати можливість зняття коштів з депозитного рахунку без будь-яких обмежень або встановлення короткого терміну очікування для обробки виведення коштів. Такі умови можуть бути важливими для клієнтів, які потребують негайного доступу до своїх фінансових активів у випадку екстрених ситуацій, таких як евакуація, економічні обмеження або інші військові події, які можуть вплинути на звичайну роботу банківських систем і операцій. Такі умови можуть забезпечити клієнтам відчуття захисту та безпеки їх фінансових активів у непередбачуваних умовах воєнного конфлікту;

У воєнний час, валютні ризики можуть значно зростати через нестабільність національної валюти та валютних коливань. Банки можуть відповісти на цю ситуацію, пропонуючи своїм клієнтам можливість здійснення операцій у різних валютах або конвертації коштів в інші активи для зменшення валютного ризику. Це може включати відкриття депозитних рахунків в іноземній валюті, такі як долари США, євро або інші стабільні валюти, що дозволяє клієнтам зберігати та управляти своїми фінансами в більш стабільній валюті. Також можуть бути доступні спеціальні фінансові інструменти, які дозволяють клієнтам інвестувати свої кошти у захищені активи, такі як золото або інші товари, які можуть виступати як бар'єр проти валютних ризиків. Ці можливості конвертації допомагають клієнтам захистити свої фінансові активи в умовах економічної нестабільності та знизити ризики втрат внаслідок валютних коливань.

Перший напрямок розвитку депозитної політики визначено принципом диверсифікації, який може бути закладений у її основу на першому етапі. Даний принцип полягає в тому, що в структурі депозитного портфеля, формування якого забезпечує політика банку, повинні бути різні джерела залучення коштів, зокрема, що відрізняються за категоріями вкладників.

Заходами щодо реалізації цього напряму виступають:

а) розширення складу депозитних продуктів для фізичних осіб;

б) запровадження депозитних продуктів, що враховують сучасні інтереси вкладників у розміщенні коштів у банківському секторі;

в) постійне дослідження ринку банківських депозитів для оцінки поведінки інших учасників щодо залучення вкладів населення;

г) розвиток депозитних продуктів, що поєднують у собі кілька послуг, наприклад, випуск дебетових карт за вигіднішими умовами при відкритті термінового вкладу або навпаки, підвищення ставки вкладу при одночасному оформленні картки;

д) введення вкладів, що приймаються на особливих умовах, наприклад, іпотечного вкладу, який відкриватиметься фізичним особам під час оформлення ними іпотечного кредиту у банку.

Другий напрямок розвитку депозитної політики пов'язаний із забезпеченням стабільності ресурсів, що залучаються. Депозитна політика будь-якого банку спрямована на залучення термінових депозитів, які є найбільш стабільними: термін їх розміщення становить від кількох місяців до кількох років, що дозволяє проводити тривалі активні операції, що дають доходи; легше прогнозується їх відволікання з пасивів банку, що дозволяє регулювати ліквідність та обсяги створюваних резервів за зобов'язаннями.

Третій напрямок розвитку депозитної політики банку пов'язані з регулюванням вартості депозитного портфеля [8, с. 87].

Подальше здешевлення депозитного портфеля з допомогою зниження відсоткові ставки може негативно зашкодити його величині і структурі, оскільки зниження ставки означає падіння прибутковості вкладів клієнтам. Відповідно, при подальшому зниженні ставок вкладники знизять і попит на депозитні продукти банку, віддавши перевагу продуктам інших банків або іншим прибутковим фінансовим інструментам. Крім того, може знизитися частка термінових депозитів у портфелі.

Таким чином, важливим заходом розвитку депозитної політики банку є регулювання вартості депозитного портфеля через розмір процентних ставок. Для недопущення зниження попиту вкладників на депозитні продукти банку, але з урахуванням зовнішніх факторів, що впливають на депозитну діяльність, процентні ставки повинні покривати рівень інфляції в країні [7].

У узагальненому вигляді напрями вдосконалення депозитної політики наведено рисунку 1.

Рис. 1 - Напрями вдосконалення депозитної політики комерційними банками

Розширення різних видів депозитних рахунків клієнтів з різноманітним режимом функціонування є одним із перспективних напрямків розвитку депозитної політики комерційних банків. Щоб проаналізувати структуру депозитних операцій комерційного банку, слід розглядати показники, які характеризуватимуть як залучення ресурсів, так і ефективність діяльності комерційного банку в цілому: а) структуру ресурсної бази та філій комерційного банку з метою, щоб підвищити ефективність діяльності кожної філії, це, своєю чергою, забезпечує отримання більшого прибутку; б) частка міжбанківських кредитів за ресурсною базою - показує рівень залежності банку від міжбанківського ринку; в) співвідношення залучених та власних ресурсів банку; г) ступінь залежності комерційного банку від різноманітних секторів депозитного ринку.

З метою розширення ресурсного потенціалу комерційним банкам слід удосконалювати свою депозитну політику під час кризи для накопичення ресурсів, які можна використовуватиме для наступного кредитування [5, с. 103]. Цього можна досягти за допомогою низки фінансових інструментів, які наведено на рисунку 2.

Одним з основних напрямів діяльності комерційних банків в області депозитної політики має стати запровадження нових видів послуг і розширення переліку вкладів, необхідно враховувати потреби всіх верств населення.

Одним із таких способів можуть бути вигідні цільові вклади, виплата яких буде приурочена до свят, відпустки, терміни за ними коротші, а відсотки вищі. Також у діяльності банку слід запропонувати вкладникам відкриття депозитного рахунку з одночасним оформленням банківської дебетової картки на суму вкладу. Дана пропозиція вигідна власнику депозитного рахунку ще й тим, що матиме можливість використовувати отриману банківську картку при оплаті товарів та послуг [3, с. 207].

Рис. 2 - Фінансові інструменти для накопичення ресурсів комерційних банків

Можна також запропонувати для фізичних осіб з різним рівнем доходу з'єднання звичайного депозиту з різними видами послуг - страховими, інвестиційними, кредитними та іншими. Ця система буде вигідна і клієнту, і банку, здійснюючи додатковий приплив коштів, оскільки їх вклади захищені.

В даний час через розвиток банківської конкуренції у багатьох комерційних банків виникає проблема обмеження припливу середньо - та довгострокових депозитних ресурсів. Як перспективний напрям розвитку ресурсної бази можна запропонувати розширення кола депозитних рахунків клієнтів з різним режимом функціонування, який надаватиме вкладникам банку додаткові можливості щодо використання своїх коштів з прийнятним рівнем доходів [2, с. 48].

З цією метою, а також для розширення депозитного портфелю комерційним банкам слід активізувати свою депозитну політику, основними напрямками якої можуть стати: моніторинг клієнтів з метою визначення їх мотивації при виборі банку; рекламування послуг банку з метою стимулювання припливу коштів шляхом збільшення довіри до банку, підкреслення його надійності, багаторічного досвіду, конкурентних переваг, зручності обслуговування; підвищення якості надання послуг, удосконалення технології обслуговування для досягнення максимальної зручності клієнтів; формування комплексних послуг («пакетування» послуг) шляхом пропозиції до основної послуги якихось супутніх чи додаткових послуг. У таблиці 3 представлено основні проблеми та напрями вдосконалення депозитної політики комерційного банку.

Таблиця 3 - Напрями вдосконалення депозитної політики комерційного банку та шляхи їх вирішення

Джерело: систематизовано автором

Основними напрямами у сфері реалізації ефективної депозитної політики банками на найвищому рівні, на рівні держави, є інфляційні процеси, які знижують дохідність депозитів для клієнтів банків. Також останнім часом значно позначається на привабливості депозитів для клієнтів, а також їх вартість для банків валютні коливання щодо гривні.

Висновки

Таким чином, для якісного управління депозитними ресурсами комерційних банків необхідно прийняти до розгляду такі рекомендації:

вміти планувати роботу із залученням клієнтів, тобто знати, скільки клієнтів необхідно мати або залучити для забезпечення заданого обсягу депозитної бази та її складових;

забезпечити ефективність кожної операції, пов'язаної з обслуговува- нням клієнта (ввічливість та компетентність).

Насамкінець слід зазначити, що кожен комерційний банк, розробляючи свою депозитну політику, визначаючи види депозитів, їх терміни та відсотки за ними, а також встановлюючи умови проведення депозитних операцій повинні спиратися при цьому на специфіку своєї діяльності, враховувати фактор конкуренції з боку інших банків і брати до уваги інфляційні процеси, що протікають в економіці.

Література

1. Данилишин Б. Де взяти фінансові ресурси для підтримки воєнної економіки і оборони.

2. Довгань Ж.М. Удосконалення депозитної політики банківських установ. Наука молода: зб. наук. праць молодих вчених ТНЕУ. 2015. № 23. С. 46-53.

3. З.Ігнатишин М.В. Ресурсна база комерційних банків та її роль у механізмі розвитку банківського бізнесу. Науковий вісник Мукачівського державного університету. Серія «Економіка». 2017. Випуск 1 (7). С. 205-209.

4. Кравчук Н., Луцишин О. Фінансовий ринок України під час війни: реалії функціонування. Світ фінансів. № 4(73). 2022. C. 112-128.

5. Нянько В., Нянько Л., Нянько В. Банківська система за воєнного стану та у після - воєнному відновленні України. Наукові Записки Львівського Університету Бізнесу Та Права. Серія Економічна. Серія Юридична, 35, 2022. с. 96-105.

6. Офіційний сайт Національного банку України.

7. Стратегія розвитку фінансового сектору України до 2025 року. Серпень 2023.

8. Татарин Н., Половко Д. Фінансовий ринок України: аналіз сучасного стану, загрози, проблеми та перспективи. Галицький економічний вісник. 2023. № 4 (83). С. 78-88

References

1. Danylyshyn B. (2022) De vziaty finansovi resursy dlia pidtrymky voiennoi ekonomiky i oborony. [Where to get financial resources to support the military economy and defense.]

2. Dovhan Zh.M. (2015). Udoskonalennia depozytnoi polityky bankivskykh ustanov [Improvement of deposit policy of banking institutions]. Young science: a collection of scientific works of young scientists of TNEU. no 23. pp. 46-53. [in Ukrainian].

3. Ihnatyshyn M.V. (2017). Resursna baza komertsiinykh bankiv ta yii rol u mekhanizmi rozvytku bankivskoho biznesu [Resource base of commercial banks and its role in the mechanism of development of banking business]. Scientific herald of Mukachevo State University. Series “Economics”. vol. 1 (7). pp. 205-209.

4. Kravchuk N., Lutsyshyn O. (2022) Finansovyi rynok Ukrainy pid chas viiny: realii funktsionuvannia. [Financial market of Ukraine during the war: realities of functioning]. Svit finansiv, no. 4(73), pp. 112-128.

5. Nianko V., Nianko L., Nianko V. (2022) Bankivska systema za voiennoho stanu ta u pisliavoiennomu vidnovlenni Ukrainy. [The banking system under martial law and in the postwar recovery of Ukraine] Zapysky Lvivskoho Universytetu Biznesu Ta Prava. Seriia Ekonomichna. Seriia Yurydychna, 35, pp. 96-105

6. Ofitsiinyi sait Natsionalnoho banku Ukrainy [Official website of the National Bank of Ukraine].

7. Stratehiia rozvytku finansovoho sektoru Ukrainy do 2025 roku. Serpen 2023 [Strategy for the Development on the Financial Sector of Ukraine until 2025. August 2023].

8. Tataryn N., Polovko D. (2023) Finansovyi rynok Ukrainy: analiz suchasnoho stanu, zahrozy, problemy ta perspektyvy [Financial market of Ukraine: analysis of the current state, threats, problems and prospects]. Halytskyi ekonomichnyi visnyk, no. 4 (83). pp. 78-88 [in Ukrainian].

Размещено на Allbest.ru