Государственная поддержка банков в Российской Федерации в условиях экономической нестабильности

Основная часть

В настоящее время, в условиях возросшей геополитической напряженности и введения экономических санкций против Российской Федерации, государство ставит перед собой задачу развития внутреннего сектора экономики путем принятия мер государственной поддержки. Одной из главных задач является пересмотр политики в отношении банков с целью укрепления сотрудничества в финансовой сфере с дружественными странами, достижение которой может осуществляться посредством: внедрения новой инфраструктуры, способной обеспечить безопасность и эффективность финансовых операций, платежных систем и других инструментов.

В России, как и во многих других странах, банки являются ключевыми институтами, отвечающими за эффективное функционирование финансовой системы. Они обеспечивают превращение сбережений населения в инвестиции, что способствует развитию экономики и повышению конкурентоспособности страны. Меры, направленные на обеспечение со стороны государства поддержки банков и повышение эффективности их деятельности, играют немаловажную роль в укреплении банковской системы страны[1].

Обращая внимание на методы оказания помощи банковскому сектору в период введения первых финансовых санкций в 2014 году, когда развитие данной отрасли находилось под влиянием обостренной геоэкономической ситуации, стоит отметить, что банки продолжали активно развиваться: возрос объем средств на счетах клиентов, увеличились собственный капитал кредитных организаций и совокупный объем кредитов экономике [2]. Этот опыт позволил сформировать достаточно устойчивую банковскую систему нашей страны.

Внедрение мер по поддержке банков осуществлялось Банком России с февраля 2022 года в связи с нарастанием геополитического напряжения, повлекшего за собой необходимость в изменении банковского законодательства. Внешние условия для российской экономики кардинально изменились. В связи с этим Совет директоров Банка России принял решение о повышении ключевой ставки c 28 февраля 2022 года до 20% годовых. Данное решение позволило обеспечить увеличение депозитных ставок до уровней, необходимых для компенсации возросших девальвационных и инфляционных рисков. Предпринятая мера позволила поддержать и укрепить финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения [3]. Данные Банка России свидетельствуют о нормализации ситуации в банковской сфере, что подтверждает высокую действенность указанной меры. Данное обстоятельство позволило Банку России понизить ключевую ставку (до 7,5%), а также продолжить пользование базовыми инструментами. Основываясь на статистических данных, аналитики пришли к выводу, что принятое решение также позволило достичь максимального прироста денежных средств на депозитных счетах за отчетный период [4].

Особенно результативным признается процесс финансового оздоровления банков, состоящий в совокупности из: выделения Банком России дополнительного кредита для поддержания платежеспособности и выполнения обязательств перед клиентами финансовых организаций, изменения условий действующего кредита должника, выкупа «плохих» активов и других мер. Данные меры широко используются в банковской сфере на международном уровне, к примеру, в Великобритании и США.

Чтобы помочь банкам адаптироваться к новой ситуации, Банк России оперативно ввел временные регуляторные послабления. В качестве одной из основных мер государственной поддержки банков стоит упомянуть послабления по несоблюдению лимитов открытых валютных позиций для снижения рисков и стимулирования снижения в балансах кредитных организаций доли «токсичных валют» - термин, который появился в момент активной девалютизации. Это валюты стран, которые по тем или иным причинам могут заблокировать операции с их валютами, к примеру доллар, евро и другие. В ответ на данную установку банкам рекомендовалось осуществлять расчеты и операции преимущественно в национальной валюте. Результатом введения данной меры стало существенное сокращение доли "токсичных" валют в валютной структуре внешнеэкономической деятельности РФ в 2022 году. Так, доля "токсичных" валют в расчетах по экспорту РФ снизилась с 87% на начало 2022 года до 48% на конец года, доля по импорту - с 65% до 46%. Альтернативной валютой расчетных операций, помимо российских рублей, становятся китайские юани, тогда как прочие валюты дружественных стран используются крайне редко [5].

По словам директора банковских рейтингов НРА Констанина Бородулина, пакет введенных Банком России послаблений оказал положительное влияние на капитал финансовых организаций, что означает готовность банковского сектора к отмене большинства действующих послаблений. Несмотря на улучшение финансовых результатов, банковская система получила большой чистый убыток - 1.5 трлн рублей - по итогам первого полугодия 2022 года. Однако в ноябре в Банке России сообщали, что убытки банков сократились. Считается, что кредитные организации уже в состоянии справиться с волнениями рынков самостоятельно. Стоит отметить, что своевременное снятие мер поддержки КО позволяет стимулировать их деятельность и сохранять правильные ориентиры управления рисками. В связи с постепенной стабилизацией финансового рынка с начала 2023 года ряд мер был отменен. В соответствии с Информационным письмом Банка России от 30 ноября 2022 года, продлению на 2023 год не подлежали следующие меры государственной поддержки:

1. Возможность фиксации валютных курсов (аналогичное решение планируется и в отношении НФО), стоимости ценных бумаг на балансах, исходя из прежних уровней присвоенных рейтингов, и имущества (для минимизации рисков в финансовой системе);

2. Ослабление контроля в отношении несоблюдения лимитов открытых валютных операций для снижения рисков и стимулирования уменьшения использования «токсичных валют» в валютной структуре;

3. Возможность отсрочки формирования резервов на возможные потери по активам, заблокированным из-за санкций;

4. Возможность фиксации предельной процентной ставки по рублевым субординированным инструментам - данная мера поддержки утратила актуальность в связи со снижением процентных ставок;

5. Возможность сохранения классификационной группы для оценки экономического положения КО и небанковских кредитных организаций (НКО) до проведения классификации. На сегодняшний день классификационная группа определяется Банком России в обычном порядке (с 01.04.2023) [6].

Срок действия данных мер истек 31 декабря 2022 года. Данные послабления, по сути, давали банкам льготы по уровню достаточности капитала и позволяли поддерживать темпы выдачи кредитов.

Банком России был продлен, а также преобразован ряд мер, установленных в 2022 году, среди которых особенную роль играет регулирование резервов на возможные потери по ссудам, прочим активам и условным обязательствам кредитного характера, возникшим до 18 февраля года, которые должны быть сформированы в полном объеме до 30 июня года (в отношении организаций, в том числе и некоторых юридических лиц - нерезидентов, просроченные платежи которых менее 90 дней); в отношении физических лиц и субъектов малого и среднего предпринимательства при задержке платежей менее 90 дней резервы должны быть сформированы до конца 2023 года. В случае, если просрочка составляет более 90 календарных дней, то льготный режим не распространяется на такие кредиты, их резервирование протекает в обычном порядке.

Также Банк России объявил, что в модифицированном виде до 1 июля 2023 продлено право на ограничение раскрытия конфиденциальной информации о значительных фактах деятельности кредитной организации, то есть российские банки снова начнут делиться информацией о значительных фактах своей деятельности, но будут делать это в ограниченном формате. В планах также возобновить ежемесячную публикацию оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учета банков (форма 101), но в измененном виде. На данный момент организациям позволено не раскрывать следующую информацию: данные о представителях организационно -управленческого аппарата и иных должностных лицах, контролирующих кредитные организации, о реорганизации, слиянии или присоединении, а также о структуре собственности. Аналогичное решение принято и в отношении НФО. Крупные банки, среди которых Сбербанк и Росбанк, уже сейчас начинают публикацию своих отчетностей. По мнению экспертов, данное действие организаций обусловлено тем, что недостаток информации сильно ухудшает качество управления рисками для всех участников рынка и делает невозможным мониторинг состояния сектора в целом [7].

Также Банком России прорабатываются изменения в сфере использования данных рейтинговых агентств. Рейтинговые агентства играют важную роль в оценке финансовой устойчивости и надежности банков: они оценивают финансовую стабильность банков и их способность выполнять свои финансовые обязательства, помогают инвесторам и депозиторам оценивать риски, связанные с размещением своих средств в конкретных банках, позволяют сравнивать банки между собой и выбирать тот, который соответствует индивидуальным потребностям клиента. Банки с более высокими рейтингами могут получать кредиты под более низкие процентные ставки, что может сказаться на условиях предоставления кредитов клиентам. Кроме этого публикуемая агентствами информация способствует улучшению информированности рынка, а также позволяет отслеживать динамику финансового состояния банков и принимать соответствующие решения. Безусловно, международные рейтинговые агентства играют значительную роль на ситуацию на финансовом рынке, но в данный момент в России растет значимость национальных рейтинговых агентств, поскольку предоставляемая ими информация опирается на существующие в нашем государстве стандарты деятельности кредитных организаций, что наиболее актуально для российского банковского сектора. В связи с этим Банк России продлил возможность использования кредитными организациями данных международных рейтинговых агентств до их постепенного замещения на более эффективно действующие национальные рейтинги.

Существующее банковское законодательство обеспечивает поддержку военнослужащих и их семей, имеющих банковские кредиты, путем предоставления банками различных мер и услуг. В целях снижения регуляторной нагрузки на кредитные организации и поддержания доступности кредитования военнослужащих, служащих, членов их семей,

Банк России ввел новую меру поддержки в отношении указанной категории населения. Банком России принято решении о неухудшении оценки финансового положения и качества обслуживания долга заемщиков - военнослужащих, а также определен порядок специального учета просроченных платежей. Указанная мера, согласно соответствующему информационному письму, продлена да конца 2024 года [8].

Стоит упомянуть, что помимо отмененных и модифицированных мер поддержки банковской сферы, Банк России ввел и новые методы по снижению внешней нагрузки на кредитные организации. Так одной из таких мер стала возможность предоставления указанным организациям «рассрочки на 10 лет». По мнению специалистов, данное решение позволит банкам сформировать резервы на возможные потери по активам, заблокированным вследствие введения недружественными странами санкций и для которых отсутствуют возможные источники замещения. «Рассрочка» подразумевает постепенное уменьшение банками объема заблокированных активов путем их резервирования или урегулирования. По реализации данной меры поддержки в отношении отдельных участников банковской деятельности будут определены дополнительные условия, касающиеся расчета резервов, обязательных нормативов и выплаты дивидендов. На данный момент нет конкретной статистики по применению кредитными организациями указанного метода рассрочки ввиду его неприменения в полном объеме.

Также Банком России введена временная мера по обнулению требований к надбавкам по нормативам достаточности капитала. Необходимость надбавок будет постепенно возвращаться в течение 5 лет, включая грейс-период ожидания для банков сроком в 1 год. Банк России также уточняет, что вне зависимости от соблюдения указанных временных надбавок банки смогут выплачивать вознаграждение своему персоналу, что позволит сохранить его мотивацию к быстрому восстановлению финансовой устойчивости кредитных организаций [6].

Указанные нововведения в отношении поддержки государством банковского сектора, по нашему мнению, являются весьма эффективными, поскольку направлены на снижение нагрузки на упомянутую сферу экономики в связи с введением значительных ограничений со стороны недружественных стран. На сегодняшний день, такие меры как рассрочка по формированию резервов на ожидаемые потери по заблокированным активам и ослабление контроля за надбавками к обязательному капиталу можно считать вполне достаточными, поскольку они способны обеспечить стабильность и развитие финансового сектора, и в целом предоставляют широкий спектр льгот для деятельности кредитных организаций.

Подводя итог вышесказанному, меры государственной поддержки играют важную роль в развитии банковской системы России. Они способствуют стабильности и развитию финансового сектора, а также в содействии экономическому росту и благосостоянию страны в период осложнения ситуации из-за обострения геополитического напряжения. Стоит отметить, что введенные в период с 2022 по 2023 года Банком России методы по поддержке банков оказывают положительный эффект на деятельность кредитных организаций, что позволяет указанным субъектам умеренно реагировать на возникающие трудности.

Список используемой литературы

банк финансовый санкция кредитный

1. Толченниикова Е.Ю. Правовые аспекты государственных мер поддержки банков в 2022-2023 годах в Российской Федерации / Скиф. Вопросы студенческой науки. 2023. № 05(81). С. 408 -412. [Электронный ресурс] - URL: https://cyberlemnka.ra/artide/n/pravovye-aspekty-gosudarstvennyh-mer-podderzhki-bankov-v-2022-2023-godah-v-rossiyskoy- federatsii

2. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году / Банк России. Москва, 2015. 120 с. URL: https://www.cbr.ru

3. Информационное сообщение Банка России от 28.02.2022 «Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20% годовых» / Вестник Банка России. 2022. № 14.

4. Информационно-аналитический комментарий / Денежно-кредитные условия и трансмиссионный механизм денежно -кредитной политики. 2023. № 1 (7).

5. Обзор финансовой стабильности: информационно-аналитический материал. / Банк России. 2022. с. 57.

6. Информационное сообщение Банка России от 30 ноября 2022 г. «Частичная отмена послаблений, новые меры поддержки банков и отдельные изменения в банковском регулировании в 2023 году»

7. Информационное письмо Банка России от 13.02.2023 № ИН-03-23/12 «О неприменении мер к кредитным организациям в связи с ограничением раскрытия информации»

8. Информационное письмо Банка России от 15 февраля 2023 г. № ИН - 03-23/13 «Об особенностях формирования резервов при кредитовании военнослужащих, служащих и членов их семей».

Размещено на Allbest.ru