Электронные платежные системы в Беларуси

Размещено на http://www.allbest.ru/

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ИНФОРМАТИКИ И МАТЕМАТИЧЕСКОЙ ЭКОНОМИКИ

ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В БЕЛАРУСИ.

Курсовая работа

Выполнила: студентка 2 курса

отделения «Экономика»

Шинкевич Дарина Николаевна

Минск, 2011

Введение

Интернет уже давно стал неотъемлемой частью нашей жизни. Непрерывно расширяясь, он поглощает традиционные сферы деятельности человека и устанавливает свои порядки. Теперь уже Интернет является не только источником информации обо всем на свете, но и предлагает нам реальные товары и услуги, за которые надо платить.

Концепция электронных денег была придумана как альтернатива денежного наличного обращения, чтобы минимизировать его убытки. Конечно, электронная платежная система также имеет расходы, но они намного меньше, чем от обслуживания традиционных бумажных денег. Поэтому есть основания полагать, что в непрерывно развивающемся мире, но с ограниченными ресурсами человечество все же установит менее затратный механизм организации экономических операций - электронный.

Таким образом, следует выяснить принципы работы и особенности электронных платежных систем, в частности, используемых в Беларуси.

Объектом курсовой работы являются различные виды электронных платежных систем, а предметом - их особенности и сравнительные преимущества. Стоит отметить, что основной акцент был сделан на системы, широко используемые в Беларуси, а именно WebMoney и EasyPay.

Актуальность и значимость данной темы обуславливается тем, что, чтобы воспользоваться всеми преимуществами электронных расчетов в целом, нужно сначала разобраться во всем многообразии видов электронных платежных средств и в их отличительных чертах.

Цель работы: рассмотрение электронных платежных систем, их видов и особенностей, анализ платежных систем.

Чтобы раскрыть эту цель были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть общее понятие и виды электронных платежных средств;

2. Рассмотреть положение электронных платежных систем в Беларуси

3. Сравнить характеристики основных белорусских платежных систем, выявить их общие и отличительные черты.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. В первой главе представлены теоретические аспекты электронных платежных систем и их классификация, во второй - сравнительные характеристики ЭПС в целом и особенно наиболее распространенных систем в Беларуси.

При написании курсовой работы в качестве источников в основном были использованы статьи периодических изданий и internet-ресурсы, так как, по сути, они обладают самой современной информацией о непрерывно растущем рынке электронных платежных средств.

1. Теоретические аспекты электронных платежных систем

О появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов правомерно говорить только во второй половине ХХ века, с появлением компьютерных сетей. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

Электронная платежная система (ЭПС) - это любой комплекс специфических аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные расчеты.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к ЭПС. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. [6]

Условно все электронные платежные системы можно разделить на два основных вида:

1. Кредитные электронные платежные системы (основанные на пластиковых картах). Они опираются на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись). Среди них можно обозначить CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).

2. Дебетовые электронные платежные системы (основанные на электронных чеках и электронных деньгах). Такие системы используют цифровые эквиваленты чеков и цифровые наличные (системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill, Mondex и др.). При этом, дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения со стороны третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микроплатежей. [7]

«Электронные деньги» или электронные платежные средства - денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например - микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (т.н. «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»). [1]

Электронные деньги выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. Также стоит отметить, что такие деньги функционируют только в рамках своей платежной системы.

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к третьим лицам. Многие используют в своих схемах электронную цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

Система Интернет-платежей - это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. [8]

Однако нельзя смешивать такие понятия, как система Интернет-платежей и сервисы Интернет-банкинга (а также привязанные к картам платежные сервисы)

Во-первых, большинство система Интернет-платежей контролируются не банками, и работают не с реальными деньгами, а с виртуальной валютой, которая различна у разных такого рода систем и требует дополнительной конвертации в настоящие деньги, наличные или безналичные. Во-вторых, системы Интернет-платежей не дают своему пользователю возможности работать с банковскими счетами, открывать депозиты, получать кредиты и пользоваться другими банковскими услугами. В-третьих, в отличие от систем Интернет-банкинга, системы онлайн-платежей практически бесполезны для расчетов между организациями, т.к. ориентированы исключительно на частного пользователя - т.е. они скорее рассматриваются как замена наличных денег, а не альтернатива банковскому Интернет-обслуживанию. [9]

Интернет-банкинг и платежные системы скорее дополняют друг друга, чем действительно конкурируют между собой.

2. Сравнительный анализ используемых в Беларуси электронных платежных систем

Что касается обстановки в Беларуси, ЭПС еще не распространены у нас в достаточной мере. По прежнему основная доля платежей приходится на бумажный налично-денежный оборот. А с помощью Интернет-платежей можно рассчитываться за услуги связи, Интернета, за коммунальные услуги, юридические онлайн-консультации, онлайн-игры, а также за реальные товары.

Конечно, пока что в Беларуси не функционируют платежные системы мирового масштаба, в первую очередь, PayPal, что создает определенные неудобства для белорусов, желающих вести дела с европейцами. Однако, отечественные и российские системы предоставляют белорусам неплохие возможности по работе с виртуальными финансами

Таким образом, в Беларуси сегодня представлены как "классические" онлайновые платежные системы, использующие собственные титульные знаки (виртуальные валюты) и электронные кошельки, так и системы, позволяющие осуществлять платежи в национальной валюте с банковской карточки или счета мобильного оператора. В Беларуси получили распространение так называемые суррогатные платежные системы, или, как их еще называют, частные системы банковских карточек: EasyPay и WebMoney. Эти платежные инструменты потому и называются суррогатными, что они никоим образом не связаны реальным банковским счетом.

Самым популярным сегодня считается российская ЭПС WebMoney. Среди отечественных систем с большим отрывом лидирует EasyPay. Кроме неё обращаются привязанные к пластиковым картам WebPay/e-Pay, а также система мобильных платежей iPay. Например, WebPay - платежная система "Приорбанка", "привязанная" к банковской карточке зарегистрированного в ней пользователя, и связанный с ней сервис e-Pay, который дает возможность обладателям зарегистрированных в системе WebPay карточек наискорейшим образом оплачивать коммунальные платежи, услуги связи, кредиты и т.д. и т.п. А система iPay позволяет абонентам МТС оплачивать всё, что угодно по интернету, используя средства на балансе своего телефона.

А теперь рассмотрим по отдельности каждую из 2 наиболее распространенных в Бел. ЭПС.

Система WebMoney (WebMoney Transfer) -- это международная система электронных платежей через сеть Интернет. Она начала работать в России с 1998 года и в настоящее время она имеет международный характер.

WebMoney широко распространена не только в странах -- республиках бывшего СССР, но и в дальнем зарубежье. Оператором системы является автономная некоммерческая организация "ВМ-центр".

На территории Беларуси WebMoney официально начала действовать с августа 2006 года. С началом действия системы была введена новая webmoney-единица WMB, соответствующая белорусскому рублю. Гарантом компании выступило ОАО «Технобанк».

Режим функционирования WebMoney очень напоминает работу с электронной наличностью. Для доступа к системе используется программа "электронный кошелек". Дополнительными возможностями системы являются передача коротких сообщений с кошелька на кошелек, а также кредитные операции между владельцами кошельков. WebMoney обеспечивает возможность как передачи обычных наличных в кошелек, так и обналичивание содержимого кошельков без рутинных процедур заполнения платежных поручений в банке. Кошелек можно пополнять с помощью банковских переводов, или принимая деньги у других участников системы.

WebMoney также выпускает предоплаченные скретч-карты, предназначенные для ввода денег в систему. Т.е. покупатель сначала покупает скретч-карточку с секретным кодом в широкой сети распространения или заказав курьером на дом, после чего начнет расплачиваться в Интернете при помощи этого кода с магазинами, принимающими платежи этих систем.

Поскольку WebMoney является международной системой, то и валюты в ней действуют разные. Самыми распространёнными считаются: WMB, WMZ - эквивалент американского доллара, WME - эквивалент евро, WMR - эквивалент российского рубля, WMU - эквивалент украинской гривны, WMG - эквивалент одного грамма золота. Каждой валюте соответствует тип кошелька, который называется по последней букве названия валюты (т.е. WMZ соответствует Z-кошелёк, WMB - B-кошелёк и т.д.). Как и в обычной жизни, обменять одну валюту на другую можно в специальных "обменниках" - только уже электронных.

Платежная система EasyPay считается самой старой электронной платежной системой из всех действующих в настоящее время в Беларуси (работает с ноября 2004г.).

EasyPay - это белорусская электронная платежная система, которая предлагает свои услуги в основном белорусам, однако не исключает возможности пользоваться этими электронными деньгами гражданам других государств.

Стоит заметить, что EasyPay была создана в качестве альтернативы WebMoney, которая на тот момент фактически работала вне закона. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт". Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

Главная функция EasyPay - оплата покупок в интернет-магазинах. И на сегодняшний день магазинов, принимающих эту систему, более 500. Выгодной особенностью здесь является то, что при оплате товаров и услуг электронными деньгами EasyPay пользователь получает счет-чек, который обладает той же силой, что и обычный бумажный чек.

Также с помощью EasyPay можно оплачивать услуги всех белорусских мобильных операторов и некоторых интернет-провайдеров. А жители Минска имеют возможность оплачивать через Интернет и коммунальные услуги. К тому же всегда есть возможность рассчитаться за услуги хостинга, доменов, эфирного и кабельного телевидения, программных продуктов, билетов на мероприятия и многого другого.

Переводы между пользователями системы разрешены, однако они не должны носить коммерческий характер. То есть рассчитываться за товары и услуги между собой клиентам EasyPay официально не разрешено. Но ввиду не очень широкой пока распространенности электронных денег вообще и EasyPay, в частности, взаиморасчеты пользователей электронных платежных систем между собой не очень широкого распространены. Кроме того, популярность переводов сдерживает высокий процент комиссии за эту услугу. Он составляет 2%, что значительно выше, чем у той же WebMoney.

Большим плюсом системы EasyPay является возможность совершать платежи с помощью СМС-сообщений. Правда, доступна эта услуга только абонентам МТС и Velcom, но очевидно, что она повышает удобство использования системы. Причем в данном случае нет необходимости устанавливать на телефон специальное приложение, которое к тому же может поддерживаться далеко не всеми моделями телефонов.

Далее, чтобы сравнить эти две платежные системы, рассмотрим присущие им процедуры открытия кошелька, пополнения счета и обналичивания денег.

1.открытие счета

Для того чтобы открыть электронный кошелек в WMB, нужно посетить сайт wmtransfer.by, зарегистрироваться, скачать и установить необходимое ПО (WebMoney Keeper - программа, с помощью которой осуществляются платежи и переводы).

Причем, если вы собираетесь делать покупки или оплачивать какие-то услуги компаний за пределами Беларуси, то стоит открыть кошелек не только в белорусских рублях, но и в другой валюте. Обменять WMB на другие валюты можно как на сайте самой системы, так и через множество сторонних ресурсов.

Зарегистрировать свой easypay-кошелек просто. Так как эта платежная система имеет web-интерфейс, дополнительные программы устанавливать не придется. Все что от вас потребуется - это посетить сайт easypay.by и зарегистрироваться.

2.пополнение счета

Положить деньги в свой webmoney-кошелек можно несколькими способами, правда, при любом из них нужно платить комиссию в размере 3% от суммы:

· в кассах головного отделения ОАО «Технобанк» (зачисление в течение 15-40 минут);

· с помощью «скретч-карт» номиналом Br25 000, 50 000, 100 000 и 250 000, которые можно купить в отделениях и обменных пунктах банка, пунктах коллективного пользования РУП «Белтелеком» (зачисление в течение 3-10 минут);

· в почтовом отделении (зачисление на следующий банковский день до 10:00);

· в кассах любого белорусского банка по извещению или банковским переводом (зачисление в течение 3-5 банковских дней);

· в банкоматах, инфокиосках, терминалах самообслуживания (зачисление в течение 15-40 минут).

Кроме того, кошелек можно пополнить и с банковской карточки (Visa или MasterCard) любого банка, причем зачисление средств будет мгновенным. Однако, чтобы воспользоваться этим способом, требуется наличие у вас «персонального аттестата» (WM-аттестат).

Пополнить кошелек easypay можно следующим образом:

· в отделениях и банкоматах Белгазпромбанка (зачисление в течение 30 минут, без комиссии);

· в почтовых отделениях (зачисление от 30 минут до 1 банковского дня, без комиссии);

· в отделениях и банкоматах Белагропромбанка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,5% от суммы);

· в отделениях и банкоматах Белинвестбанка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,2% от суммы);

· в инфокиосках, терминалах, банкоматах БПС-Банка (минимальная сумма платежа - Br20 000, зачисление в течение 30 минут, комиссия 1,5%);

· через Интернет-банкинг и мобильный банкинг Белвнешэкономбанка, Технобанка, Альфа-Банка, банка Москва-Минск, BelSwissbank и РРБ-Банка (зачисление в течение 30 минут, комиссия 2% от суммы).

3. обналичивание

Снять деньги со своего электронного счета WebMoney можно:

· в кассе банка, предъявив в письменном виде WMID (идентификационный код пользователя), номер заявки, защитный код;

· переводом на банковский счет;

· переводом на рублевую банковскую карточку Visa Electron International ОАО «Технобанк».

Стоит отметить, что для обналичивания WebMoney пользователю также необходим «персональный аттестат»

Обналичить деньги с EasyPay можно следующим образом (правда, банк за эту операцию взимает 2% от суммы):

· через кассу Белгазпромбанка, либо в безналичном порядке на указанный банковский счет (для этого нужно заполнить соответствующую форму на сайте системы, а деньги можно будет получить уже на следующий день по паспорту);

· переводом на карточку, эмитированную ОАО «Белгазпромбанк» (операция осуществляется через сайт системы, для активации услуги вы должны написать заявление и отнести его в головное отделение банка или один из филиалов).

Таким образом, были выявлены некоторые различия в характеристиках платежных систем WebMoney и EasyPay. Данные в обобщенном виде можно представить в таблице:

Таблица 1

Таким образом, при выборе той или иной ЭПС нужно внимательно проанализировать потребности. Во-первых, стоит ли вообще открывать электронный кошелек? Стоит, т.к. в современном мире нужно использовать любую возможность рационализировать свои действия. Электронный кошелек поможет сэкономить время и усилия при покупке товаров или оплате услуг через Интернет.

Во-вторых, многое зависит от сферы деятельности и торговых партнеров. Для работы в Беларуси можно использовать как WebMoney, так и EasyPay. Но для работы с зарубежными партнерами предпочтительно открывать кошелек международной системы - WebMoney.

Перечень услуг у этих двух систем примерно одинаковый, но можно сказать, что рассчитываться с помощью EasyPay в рамках Беларуси даже удобнее. Зато WebMoney имеет явное преимущество при осуществлении покупок за границей, особенно в России.

Важным фактором является комиссионная плата за совершение той или иной операции: если оплата товаров и услуг производится без комиссий, то за пополнение счета и обналичивание требуется заплатить несколько процентов от суммы транзакции. Поэтому по возможности лучше не обналичивать средства, а использовать их для платежей. К тому же пополнять счет более выгодно через банки-учредители и Белпочту (для EasyPay). Однако минус белорусской платежной системы в высокой стоимости переводов между кошельками. Но в среднем, услуги системы EasyPay получаются дешевле, чем WebMoney.

Удобно осуществлять платежи с помощью СМС-сообщений. В этой связи у EasyPay тоже есть преимущество - не надо устанавливать дополнительных приложений на телефон. Хотя и у WebMoney процедура установки довольно проста - приложение доступно бесплатно на сайте.

В случае неправильной операции (н-р, ошибка в номере телефона) платеж можно отменить и веануть деньги, однако в системе WebMoney на это может уйти несколько дней. А при использовании EasyPay выдаются чеки, аналогичные бумажным, и отстоять свои права как потребителя будет намного проще.

Что касается безопасности платежных систем, то обе имеют довольно высокий уровень. Но стоит обратить внимание на уникальные разработки в этом направлении у EasyPay: одноразовые контрольные коды, виртуальная клавиатура, использование контрольных фраз и т.д.

Заключение

Электронные деньги развиваются в Беларуси все большими темпами. Это объясняется как развитием и расширением в Беларуси самой сети Интернет, так и повсеместным распространением торговли через Интернет. Цены в Интернет-магазинах обычно ниже из-за того, что сокращаются издержки на аренду и обслуживание помещения, заработную плату продавцов-консультантов и др. Также изменяются и развиваются сами платежные системы: н-р, расширяется перечень услуг, увеличивается скорость операций.

Основные различия WebMoney и EasyPay заключаются в целевой аудитории, ценах на свои услуги и, частично, самом перечне услуг. Чтобы действовать на территории Беларуси, вполне достаточно электронного кошелька EasyPay. Но на международном уровне, очевидно, намного более компетентна платежная система WebMoney.

Конечно, сравнивать одну из крупнейший электронных систем и нашу национальную, объемы которой не превышают 10% от Интернет-пользователей, довольно трудно. Но и у той, и у другой есть неплохие перспективы развития.

В завершение работы можно сделать вывод, что выбор той или иной платежной системы зависит от множества технических факторов, да и в конце концов, от предпочтений пользователя. Но совершенно ясно, что пользоваться электронными платежными системами удобно, дабы не лишать себя преимуществ современного мира.

Список литературы:

1. Анна ВОЛОХОВСКАЯ «Электронные платёжные системы. Бухгалтеру - о расчётах через Интернет. // «Бухгалтер и компьютер», №12, 2006.

Размещено на Allbest.ru