Домашние хозяйства как самостоятельные хозяйствующие субъекты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Пояснительная записка

Целью выполнения работы является изучение домашних хозяйств как самостоятельных хозяйствующих субъектов, а в частности функций их потребления и сбережения, рассмотрение их классификации и принципов деятельности. А также анализ динамики потребления домашних хозяйств в условиях Республики Беларусь.

Содержание

Введение

1 Функции потребления и сбережения сектора домашних хозяйств

2 Противоречия сбережения и потребления сектора домашних хозяйств

3 Анализ динамики потребления домашних хозяйств в условиях Беларуси

Заключение

Список использованных источников

Введение

Экономический рост тесно связан с тем, как используется в рыночной экономике доход, получаемый рыночным субъектом, т.е. с теорией потребления. Она исследует поведение домашних хозяйств не только непосредственно на рынке товаров и услуг, но и опосредовано -- на денежном рынке и рынке капиталов. Доход, получаемый домашними хозяйствами, можно разделить на две части. Одна направляется на потребление, другая -- на сбережения. А поскольку сбережения -- это потенциальные инвестиции, то динамика потребления (С) и сбережений, их соотношение играет важную роль в формировании рыночного равновесия на рынке капиталов. Кроме того, поведение домашних хозяйств на рынке товаров и услуг оказывает влияние на динамику спроса на денежном рынке.

Теория потребления разрабатывалась разными научными школами. Дж. М. Кейнс основывает ее на психологическом законе, который он формулирует следующим образом. Основной психологический закон, на который «мы можем положиться, исходя из нашего знания человеческой природы и на основании детального изучения опыта, состоит в том, что люди склонны, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той мере, в какой растет доход». Имеются и другие подходы. Один из наиболее принципиальных вопросов теории потребления -- исходная посылка о том, как формируется сам доход: зависит величина дохода от самого рыночного субъекта (концепция эндогенного дохода) или она определяется внешними факторами (концепция экзогенного Дохода). Другая проблема, определяющая подход к потреблению, -- какие факторы определяют соотношение потребления и сбережения: объективные (ставка процента) или субъективные (предпочтения потребителя)? Наконец, какому из двух составляющих дохода -- потреблению или сбережению отдается Приоритет в дальнейшем анализе? Потребление -- это сумма денежных средств, используемых на приобретение материальных благ и услуг.

Домашние хозяйства расходуют часть дохода на потребление: продукты питания, обувь, одежду, на товары длительного пользования -- мебель, автомобили, холодильники и др. Значительная часть располагаемого дохода идет на оплату услуг. Структура потребления зависит от уровня цен в стране, размера доходов и многого другого. Что касается сбережений, то, при прочих равных условиях, чем больше располагаемый доход, тем больше размер сбережений. Но из этого правила имеются исключения. Так, в США, одной из наиболее богатых стран, уровень сбережений самый низкий из стран «золотого миллиарда». В этой стране в конце 90-х годов XX века доля прироста дохода, которая расходовалась на прирост потребления, превышала единицу, следовательно, сбережения -- отрицательная величина. Чтобы разобраться в этой коллизии, рассмотрим такие категории, как «склонность к потреблению», предельные нормы потребления и сбережения. Склонность к потреблению (используют понятие среднего показателя) -- это та часть дохода, которая идет на потребление. Если величина дохода изменяется, то изменяется и пропорция, в которой прирост дохода распределяется на прирост потребления и прирост сбережения.

1 Функции потребления и сбережения сектора домашних хозяйств

В состав совокупного спроса наряду с инвестиционным спросом, государственными закупками и спросом «заграницы» (чистый экспорт) входят потребительские расходы сектора домашних хозяйств. По удельному весу потребительские расходы занимают 60 - 70% от объема ВВП.

Потребление (С - consumption) представляет собой индивидуальное и совместное использование потребительских благ, направленное на удовлетворение материальных и духовных потребностей людей.

С позиций количественного анализа под потреблением понимается общее количество товаров, купленных и потребленных в секторе домашних хозяйств в течение какого-то периода.

В стоимостном выражении потребление - это та сумма денежных средств, которая расходуется населением на приобретение товаров и услуг.

После уплаты налогов сектор домашних хозяйств располагает «доходом, находящимся в личном распоряжении» (Y_d).

Если предположить, что весь располагаемый доход (Y_d) сектор домашних хозяйств использует на потребление, тогда будет справедливо равенство (1.1).

С = Y_d (1.1)

Ситуация, когда весь располагаемый доход (Y_d) расходуется только на потребление, графически представлена в виде биссектрисы угла начала координат (рисунок 1.1)



Рисунок 1.1 - Функция потребления сектора домашних хозяйств

Любая точка, находящаяся на биссектрисе данного угла, отражает тот факт, что располагаемый доход домашних хозяйств равен расходам на потребление.

Таким образом, биссектриса играет роль вспомогательной линии, отражает гипотетическую ситуацию (С = Yd) при любой величине дохода домашних хозяйств.

Соотношение между потреблением (С) и располагаемым доходом (Yd) характеризуется линейной зависимостью и может быть выражено следующим образом (1.2).

С=Сa+С (Yd) (1.2)

Формализация типа С (Yd) отражает тот реальный факт, что потребление есть функция от дохода; Са - уровень потребления домашних хозяйств, соответствующий так называемому автономному потреблению.

Автономное потребление возникает, когда текущий доход равен нулю или недостаточен, но потребление осуществляется за счет ранее сланных сбережений, долгов и т.п.

В точке Е объем потребления равен располагаемому доходу. Если располагаемый доход меньше объема Ye (слева от точки Е), то все варианты потребления домашних хозяйств находятся выше располагаемого дохода. Но вот правее от точки Е - уже потребление оказывается меньше располагаемого дохода сектора домашних хозяйств.

Но обратим внимание на то, что после точки Е (рис.1.1) располагаемый доход делится на две части: одна его часть (по линии С) потребляется, а вторая часть (выше данной линии) сберегается.

Средняя склонность населения к потреблению. Прежде всего, следует зафиксировать сам факт такого соотношения. Доля потребления в располагаемом доходе домашних хозяйств есть средняя склонность населения к потреблению: АРС (average propensity to consume).

От каких факторов, при заданном уровне текущего денежного дохода, зависит АРС? Количество таких факторов может превышать несколько десятков. К ним относятся: степень развития и осознания потребностей; величина богатства домашних хозяйств; ставки процентов по потребительским кредитам и банковским сберегательным депозитам; сложившееся ожидание дохода; реальное и ожидаемое изменение потребительских цен; демографические факторы и т.п.

Сбережения. Формально сбережения (S - savings) есть та часть располагаемого дохода, которая в текущий момент домашними хозяйствами не потребляется, а откладывается. Поэтому сбережения часто называют «потреблением, отсроченным на будущее».

Среди основных мотивов сбережения следует выделить неуверенность в завтрашнем дне, недоступность дорогостоящих товаров, более высокую полезность блага в будущем перед настоящим. Выделим также следование законам психологии, примеру ближайшего социального окружения, поддержание соответствующего «статусного имиджа» (престижная кредитная карточка, соблюдение социального стандарта и национальных традиций).

Многие мотивы сбережения конкретизируются при выделении функций сбережения:

а) социальное страхование на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай, утрата работы, предстоящий выход на пенсию и уменьшение по этой причине доходов);

б) накопление денежных средств ради приобретения в перспективе вещей длительного пользования (квартира, автомобиль, дом и т.д.);

в) формирование фонда для оплаты учебы детей, включая заграницу и другие вложения в человеческий капитал.

С учетом того огромного влияния, которое потребление домашних хозяйств оказывает на макроэкономические процессы, экономическая теория выдвигает комплекс концепций индивидуального и коллективного потребления, который непрерывно обновляется.

В условиях рыночной экономики нужно быть готовым к тому, что во времени величина располагаемого дохода может существенно изменяться. Домашние хозяйства вполне могут столкнуться с периодами, когда располагаемый доход (Yd) превышает уровень сложившегося потребления (С), и наоборот, когда потребление оказывается больше располагаемого дохода (рисунок 1.2).

Рисунок 1.2 - Изменение объема располагаемого дохода сектора домашних хозяйств во времени 

На рисунке 1.2 уровень потребления (С) отражен слегка восходящей линией. Но вот объем располагаемого дохода (Yd) во времени заметно изменяется. Поэтому домашние хозяйства должны выстроить свое потребительское поведение таим образом, чтобы за счет сбережений погашать волны синения располагаемого дохода ниже линии сложившегося объема потребления.

Сбережения как функция от Yd. Обратимся к рисунку 1.1. В точке А на оси абсцисс мы имеем дело с «автономным потреблением». Здесь потребление находится на уровне, ниже которого оно не может опуститься. Ни о каких сбережениях не может быть и речи, пока биссектриса оказывается ниже линии потребления. Наоборот, после точки Е некоторая часть денежного дохода сберегается. Возникает вертикальный разрыв между биссектрисой центрального угла и линией потребления, который постепенно увеличивается. После точки Е биссектриса выражает уже не объем потребления, а равенство (1.3).

Yd = С + S (1.3)

К тому же обнаруживается четкая закономерность: с возрастанием объема располагаемого денежного дохода сбережения увеличиваются. Т. е. сбережение есть функция от располагаемого дохода:

S = S (Yd) (1.4)

Одновременно снижается средняя склонность к потреблению (АРС).

В нижней части рисунка 1.3 представлен самостоятельный график сбережений домашних хозяйств.



Рисунок 1.3 - Функция сбережения как зеркальное отражение функции сбережения

Однако заметно, что кривая сбережений S есть всего лишь зеркальное отражение кривой потребления С. При доходе меньше объема Ye, мы имеем дело с так называемыми отрицательными сбережениями (сектор домашних хозяйств живет в долг). В точке Е сбережения равны нулю. После этого при перемещении вправо С < Yd, что и создает возможность сберегать.

Средняя склонность к сбережениям - выражается через показатель APS (average propensity to save). Данный показатель отражает, какая доля из располагаемого дохода сектора домашних хозяйств идет на сбережения (1.6).

APS =S/Yd (1.6)

Показатель APS есть количественное выражение действия психологического фактора, сформировавшегося желания домашних хозяйств сберегать часть располагаемого дохода. Понятно, что: АРС + APS = 1.

Распределение располагаемого дохода на потребление и сбережение зависит от ряда взаимно дополняющихся факторов:

а) величины богатства, представленного в виде имущества, человеческого капитала и финансовых активов. Здесь правило таково: чем больше богатство, тем меньше стимулов сбережениям;

б) уровня текущих денежных доходов:

в) уровня цен (чем выше цены, тем ниже покупательная способность денежного дохода, тем меньше экономических возможностей наращивать сбережения);

г) интенсивности потребительского кредита, который способствует увеличению текущего потребления. Вместе с тем наращивание такой задолженности сектора домашних хозяйств перед банками увеличивает расходы по обслуживанию долга (выплата процентов и основного долга) и неизбежно сокращает потребление;

д) различных ожиданий, психологических склонностей местного населения и т.п.

Предельные склонности к потреблению и к сбережению. Показатели средней склонности населения к сбережениям и потреблению отражают уже сложившееся соотношение (предпочтения) потребления и сбережения в располагаемых денежных доходах сектора домашних хозяйств.

Вместе с тем известно, что вслед за изменением объема дохода такие предпочтения могут изменяться под воздействием различных факторов. В «Макроэкономике» такие тенденции отражают специальные показатели из семейства «предельные склонности».

Предельная склонность к потреблению МРС (marginal propensity to consume) отражает изменение объема потребления вслед за изменением располагаемого денежного дохода на одну денежную единицу (1.7).

МРС = ?С/ Yd (1.7)

МРС выражает изменение отношения к потреблению вслед за изменением объема располагаемого дохода, т.е. к тому изменению в доходе, которое его вызвало. Если МРС = 0, то весь прирост дохода будет сберегаться: дельта доход = дельта сбережения. Если МРС = 0,5, то увеличение денежного дохода будет поровну распределено между потреблением и сбережением.

Предельная склонность к сбережениям MPS (marginal propensity to save) определяется отношением изменения величины сбережений к вызвавшему его изменению дохода (1.8).

МРS = ?S/ Yd (1.8)

Таким образом, показатели МРС и MPS отражают, какую долю дополнительной единицы дохода домашние хозяйства потребляют, а какую сберегают. При этом АС + AS = AYd.

?С / ?Yd + ?S / ?Yd = 1. т.е. МРС + MPS = 1 (1.9)

Психологический закон склонности населения к сбережениям. С ростом дохода домашние хозяйства увеличивают и потребление, и сбережения.

Но в краткосрочном периоде темпы роста сбережений обычно выше темпов роста потребления. Так что получается: APS > АРС.

Первым такую закономерность обнаружил Дж.М. Кейнс и пришел к выводу: «Основной психологический закон, на который мы можем положиться не только a priori, исходя из нашего знания человеческой природы, но и на основании детального изучения опыта, состоит в том, что люди склонны, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но не в той же мере, в какой растет доход.»

Получается, что вслед за увеличением располагаемого дохода домашние хозяйства абсолютно увеличивают объем потребления (С = С (Yd)), но в объеме меньшем, чем это позволяет возрастающий доход, т.е. сокращают относительно.

Обоснование данного психологического закона заставило экономистов и политиков обратить самое пристальное внимание на закономерности формирования в национальной экономике совокупного спроса, считаться с его отставанием. Была сформулирована проблема достижения в национальной экономике, так называемого эффективного спроса. Т. е. такого совокупного спроса, который позволил бы вплотную приблизиться к экономике полной занятости (Y*).

Следует признать, что в долговременном периоде действие обнаруженного психологического закона склонности населения к недопотреблению не столь очевидно. При проверке долгосрочная склонность к потреблению обнаружила достаточно высокую стабильность. Позже были выявлены факторы, которые вызывают сокращение объема сбережения в пользу долгосрочного потребления.

В целом сегодня принято считать, что линия потребления в долгосрочном периоде в отличие от функции потребления в краткосрочном периоде все же приближается к биссектрисе центрального угла. Сбережения сокращают текущее потребление, но создают предпосылки для инвестиций.

2 Противоречия сбережения и потребления сектора домашних хозяйств

В современной экономической теории дается несколько определений сбережений:

Во-первых, под сбережениями понимают часть дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Происходит своего рода «жертвование» текущим потреблением ради потребления будущего. Основной принцип здесь такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Причем понятие «текущего» и «будущего» потребления здесь достаточно условны и в основном их рамки очерчиваются временными рамками получения «текущего» дохода. Можно утверждать, что «текущим» считается такой период, в течение которого величина дохода в единицу времени и предельная полезность потребления единицы дохода остается постоянной, поэтому у индивидуума не возникает необходимости переносить потребление дохода внутри этого периода. Другое дело - «будущее» время, которое характеризуется, с точки зрения теории, снижением абсолютной величины дохода и увеличением предельной полезности единицы дохода. Упрощенно вышеуказанный принцип можно выразить следующим образом: для зрелого человека, получающего стабильный доход, полезность 100000 руб. меньше, чем для человека пожилого, живущего на скромную пенсию. Поэтому для зрелого человека разумно отложить 100000 руб. с целью потребить их тогда, когда они будут больше нужны.

Во-вторых, под сбережениями понимается та часть дохода, которую экономический субъект собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Можно различить три вида экономических субъектов: население, корпорации и государство. Соответственно возникают три вида сбережений: сбережения населения, сбережения корпоративного сектора, сбережения государства. Население традиционно является основным поставщиком инвестиционных ресурсов, мобилизация сбережений населения является для финансовых посредников (банков, других небанковских кредитных учреждений) важнейшим условием успешной деятельности. Средства, не потребленные в текущем периоде, приобретают три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения, денежные остатки на руках. Данные формы сбережений различны с точки зрения срочности, мобильности, возможности трансформации в инвестиции. Как для государства, так и для банковского сектора жизненно важно увеличение доли сбережений, аккумулированных финансовой системой. Более того удельный вес банковских вкладов в структуре сбережений обнаруживает тенденцию к снижению.

Также сбережения можно определить как часть дохода, оставшаяся после уплаты налогов, которая не потребляется. То есть сбережения рассматриваются в разрезе составляющей части дохода за текущий год, которая не выплачивается в качестве налогов или не затрачивается на покупку потребительских товаров, а поступает на банковские счета, вкладывается в страхование, облигации, акции и другие финансовые активы. Сущность, которой состоит в том, что сбережения - это, в конечном счете, товары и услуги, которые удовлетворяют желания потребителей.

Все теории сбережений рассматривают в качестве определяющего фактора уровень дохода населения. Но доход является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами являются структура и уровень процентных ставок, возрастная структура населения, соотношение городского и сельского населения. Природа зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.

В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:

­ обеспечение старости;

­ предосторожность;

­ накоплению с целью завещания;

­ отложенный спрос.

Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений. Именно он лежит в основе теории жизненного цикла. Распределение сбережений и потребления в течение времени зависит от различных факторов, среди которых наиболее важными признаются рыночная ставка процента, степень склонности индивидуума к риску, индивидуальная шкала полезностей разновременных доходов, эффективность функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях влияют ожидаемая продолжительность жизни и время выхода на пенсию.

Сбережения с целью предосторожности связаны с ощущением индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов и точной даты смерти. Поскольку человеку не известно точно, на какой период времени рассчитывать, он создает определенный «запас» сбережений, поскольку наличие «неиспользованного запаса» в момент смерти для него более предпочтительно, чем «перерасход» сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение доходов, но и их абсолютный размер. Чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над «нормальным» уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства к моменту выхода на пенсию и, как следствие, к повышенному уровню потребления в старости.

Исследования в США, Великобритании и других развитых странах показали, что модель жизненного цикла противоречит наблюдаемым явлениям, а именно тому факту, что население продолжает осуществлять сбережения и после выхода на пенсию. Отчасти такое противоречие может быть объяснено другим мотивом, а именно потребностью в накоплении богатства для передачи последующим поколениям. Считается, что этот мотив может привести к увеличению национального уровня сбережений только в период расширения экономики (за счет роста численности населения, роста производительности труда или обоих факторов). В случае статической экономики увеличение сбережений с целью завещания не приведет к общенациональному росту сбережений: передача определенных ресурсов от одного поколения другому не приведет к изменению общего количества этих ресурсов.

Специфическим мотивом личных сбережений является накопление суммы, необходимой для осуществления крупных затрат (покупки дома, автомобиля, оплаты образования и т.п.) - так называемый отложенный спрос. Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления. Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов. Выбор способа финансирования крупных затрат (сбережения или потребительский кредит) зависит от многих факторов, среди которых основными являются наличие развитого рынка капиталов и неопределенность получения будущих доходов.

Если рассматривать факторы сбережений, то основным фактором, определяющим величину сбережений в домохозяйствах, является уровень доходов после уплаты налогов.

Но, как и при анализе спроса, в теории сбережений существуют факторы не связанные с доходом:

­ богатство;

­ уровень цен;

­ ожидания;

­ потребительская задолженность;

­ налогообложение.

Фактор богатства характеризуется тем, что, чем больше величина накоплений в домохозяйствах, тем меньше величина сбережений при любом уровне дохода. Под богатством понимается как недвижимое имущество, так и финансовые активы, которыми обладает домохозяйство. Домохозяйства сберегают, воздерживаясь от потребления, чтобы накапливать богатство. Причем, чем больше богатства накапливает население, тем слабее у него стимул к сбережению. Величина богатства домохозяйств изменяется из года в год незначительно и поэтому не вызывает серьезных колебаний в количественных характеристиках сбережений.

Увеличение или снижение уровня цен на товары и услуги тоже в конечном итоге влияют на величину сбережений. То есть изменение уровня цен меняют реальную стоимость (покупательную способность) некоторых видов ценностей. Это предположение можно также обосновать следующим выводом: реальная стоимость финансовых средств, номинальная стоимость которых выражается в деньгах, будет обратно пропорциональна изменению уровня цен. Это отражает связь теории сбережений с эффектом богатства или эффектом реальных кассовых остатков. Однако при анализе теории сбережений берется допущение, что уровень цен в экономике является неизменным (рассматривается реальный, а не номинальный доход после уплаты налогов).

Ожидания населения, связанные с будущей ситуацией на рынках товаров и услуг, тоже являются существенным фактором, так как могут оказать воздействие на текущие расходы и сбережения. Ожидания повышения цен и дефицита товаров ведут к снижению сбережений, потому что для потребителей естественно стремление избежать уплаты более высоких цен.

Колебание уровня потребительской задолженности вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители будут сокращать уровень своих сбережений. И наоборот, если потребительская задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения может повыситься.

Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая, таким образом, увеличение общего уровня сбережений.

Сбережения имеют положительные и отрицательные стороны. Они представляют собой отложенный спрос, который необходимо регулировать. В противном случае под воздействием внешних факторов (например, обмене старых купюр на новые) спрос, вызванный сбережениями, возрастет на потребительские товары и услуги, что станет стимулом для наращивания производства и может вызвать кризис перепроизводства. Также сбережения в виде наличности опасны при денежном обесценивании. Однако тот, у кого есть сбережения, может выгодно сделать их ликвидными, а именно в любой момент обратить их в наличные деньги и сделать покупку товаров и услуг, вложить в предприятия или сохранять для предполагаемых в будущем финансовых проблем.

Общая склонность населения к сбережению - это доля средств, направленных на текущее сбережение доходов населения. Чтобы понять склонность к сбережениям в Белоруссии, нужно посмотреть предполагаемое использование крупной денежной суммы. Люди могут потратить ее четырьмя способами - потребление, сбережение, страхование, развитие.

Предполагаемое использование крупной денежной суммы (в процентах):

домашнее хозяйство потребление сбережение

Потребление:

o трата на приобретение вещей для дома - 5,7

o покупка участка земли - 11,6

o трата на развлечения, удовольствия, путешествия - 4,7

Сбережения:

o Длительное сбережения на дорогое приобретение - 7,9

o Личные банковские вклады - 6,0

o Покупка ювелирных изделий - 1,2

Страхование:

o Сохранение на запас - 28,9

o Лечение - 19,2

o Страховка.-.1,3

Развитие:

o Трата на образование и развитие.-.21,5

o Возвращение долгов - 8,8

o Вклад в собственное дело, предприятие - 6,6

o Трата на переквалификацию - 2,2

Другое - 3,0

Затрудняюсь ответить - 2,0

Из приведенной схемы видно, что большинство тратит деньги на потребление, а многие из сберегающих откладывают деньги на будущую покупку. Судя по малому проценту сберегающих и опираясь на приведенные выше теории, можно сказать, что в среднем не слишком обеспеченные люди. Стратегия сбережений в социологическом определении стратегия - это устойчивая, целенаправленная, рефлексивная деятельность, осмысленный, повторяющийся выбор линии поведения. В экономическом определении стратегия - это устойчивая (рациональная) связь наблюдаемых поведенческих характеристик. Сейчас у населения появилась возможность и желание осуществлять сбережения, однако уровень доверия к различным финансовым инструментам все еще достаточно низок и поэтому большинство граждан по-прежнему отдает предпочтение неорганизованным формам хранения денежных средств, таким, как наличные рубли и валюта. В настоящий момент сберегательная стратегия включает в себя три независимых компонента:

1. Само решение о сбережении (будет ли откладываться часть денежных средств или все они пойдут на потребление товаров и услуг) и определение нормы сбережения, т.е. доля совокупного дохода, направляемая на сбережения.

2. Выбор инвестиционного инструмента на основе двух его параметров - риска и доходности.

3. Определение срока вложения денежных средств.

Комбинация этих трех решений формирует текущую инвестиционную стратегию того или иного человека. При этом существует нулевая стратегия (когда сбережения вообще не осуществляются, а все деньги используются на текущие нужды) и вырожденные стратегии (маловероятные, практически не встречающиеся высокорисковые долгосрочные вложения), а также самые распространенные реальные стратегии, наблюдаемые на практике.

Многочисленные исследования структуры распределения доходов в разных странах позволили выявить некоторые основные закономерности их дифференциации.

1. В странах с примерно близким уровнем социального и экономического развития основные характеристики дифференциации доходов весьма близки.

2. В развивающихся странах дифференциация доходов обычно выше, чем в развитых индустриальных странах.

3. При плавном, эволюционном развитии в странах с рыночной экономикой изменения в дифференциации доходов происходят, как правило, постепенно, без резких скачков, что является одним из важных факторов их социальной и политической стабильности.

3 Анализ динамики потребления домашних хозяйств в условиях Беларуси

В условиях переходной экономики Беларуси, когда происходят кардинальные перемены в современных социально-экономических структурах и в образе жизни населения, существенно возрастает функциональное предназначение домохозяйств - основных субъектов макроэкономики и их экономическое поведение в сфере потребление-сбережение, реализующееся через изменение спроса на товары и услуги и предложения денежных сбережений домохозяйств и выполняющее функции объективного и субъективного регуляторов народнохозяйственных пропорций и качества продукции.

Актуальность исследования развития системы отношений «потребление-сбережение» обусловлена ещё и тем, что в стране происходят глобальные сдвиги в соотношении социальных факторов и экономического роста, усиливается критическая оценка их социально-экономических итогов. Реальные доходы населения в среднем по стране значительно выросли по сравнению с девяностыми годами. Также возрастает доля доходов, которую граждане Беларуси получают сейчас от предпринимательской деятельности и обладания собственностью. Эти доходы во многом формируют слой сравнительно обеспеченных белорусских семей. Но доходы большинства наших граждан от обладания собственностью крайне малы или просто отсутствуют, хотя формирование широкого слоя собственников было провозглашено одной из целей реформ. Ваучерные фонды практически приносят походы только своим создателям. А их можно превратить в активного инвестора и источник получения дополнительных доходов значительной части белорусов. В то же время надо иметь в виду, что благосостояние населения во многом определяется не только его текущими доходами, но и ранее накопленным имуществом. Благодаря ему, значительная часть белорусов, особенно пенсионеров, при весьма низких доходах обеспечивает себе вполне приемлемое существование.

Прежде всего, это касается жилья. Правда, в целом накоплений на новое жилье не хватает и жилищная проблема, особенно для молодых семей, стоит очень остро. Но лица пожилого возраста, сельское население в основном относительно неплохо обеспечены жилой площадью и у них нет острой необходимости предусматривать в своем бюджете расходы на улучшение жилищных условий. Нередко жилье сдается ими внаем. В целом доходы белорусов можно охарактеризовать как невысокие. Чем больше источников дохода у человека, тем лучше он живет. А значит, и меньше забот у государства, расходов на содержание малоимущих.

Вместе с повышением доходов можно ожидать и движения личных сбережений. Некоторое оживление в этой области возможно в ближайшем будущем за счет инфляционного прироста денег на руках у населения.

Однако падение доверия к банковской системе осложняет ситуацию. Важную роль в определении финансовой стратегии индивида помимо указанных факторов играют и субъективные представления людей о том, что такое «сбережения», каковы должны быть их размер и срок хранения, какие из инвестиционных инструментов более доходны и какие - более надежны. Данные массовых опросов показывают, что сейчас в белорусском обществе не только не существует какого-либо единого мнения по этим вопросам, но даже более того: представлений простых людей о сбережениях и инвестициях во многом отличаются от классических представлений экономистов и финансистов.

Восстановление склонности к сбережению и формирование новых тенденций начались в условиях, когда благосостояние даже относительно обеспеченных слоев населения значительно ухудшилось, а доля домохозяйств с отрицательной склонностью к сбережению достигала 60% населения. Несмотря на это, заметный рост общей склонности к сбережению начался практически одновременно с началом восстановления доходов. Темпы роста реальных доходов отдельных слоев населения зеркально отображали глубину их предшествующего падения. Наибольшими темпами росли доходы пенсионеров. Тенденции в динамике частных склонностей к сбережению, которые начали складываться в последние два года, во многом отличаются от наблюдавшихся ранее.

На поведение вкладчиков банков в большей степени влияют номинальные ставки. Новая закономерность характеризует динамику восстановления склонности к рублевым депозитам в коммерческих банках. Представляется, что на него влияют не только материальное положение семьи и ситуация в стране, но и ряд других факторов - социальных и психологических, которые могут играть не меньшую, а порой даже и более значимую роль, чем «экономические». К таким факторам можно в первую очередь отнести:

­ уровень доверия к государству и различным финансовым институтам;

­ опыт финансового поведения в прошлом (участие в «пирамидах», покупка акций, ценных бумаг) и его субъективная оценка;

­ оценка текущей ситуации в стране (ее благоприятность для осуществления сбережений) и представления о ее возможных изменениях в будущем;

­ склонность индивида к риску;

­ знание основных финансовых инструментов, информированность о возможностях вложений;

­ информационные источники, используемые при принятии решения о вложении денежных средств.

Многочисленные исследования структуры распределения доходов в разных странах позволили выявить некоторые основные закономерности их дифференциации.

1. В странах с примерно близким уровнем социального и экономического развития основные характеристики дифференциации доходов весьма близки.

2. В развивающихся странах дифференциация доходов обычно выше, чем в развитых индустриальных странах.

3. При плавном, эволюционном развитии в странах с рыночной экономикой изменения в дифференциации доходов происходят, как правило, постепенно, без резких скачков, что является одним из важных факторов их социальной и политической стабильности.

На рисунке 3.1 представлена структура денежных доходов населения Беларуси.

Рисунок 1.3 - Структура денежных доходов населения (в процентах к итогу)

Как видно на рисунке 1.3 большую часть доходов населения составляет заработная плата, на втором месте - трансферты населению, на третьем - доходы от предпринимательской и иной деятельности. А, следовательно, от величины именно этих доходов будет зависеть в большей степени склонность населения к сбережению и потреблению.

Склонность населения к сбережению начала снижаться в 2010 году. В середине года физические лица снизили темпы прироста вкладов, а в ноябре вообще изымали деньги из банковской системы. Сумма средств физических лиц, размещенных в белорусских банках, упала в ноябре на BYR149,3 млрд, до BYR22,57 трлн . Снижение суммы вкладов населения в банковской системе страны наблюдалось до этого только в период обострения мирового финансового кризиса осенью 2008 года.

Кроме того, часть средств населения была переведена из рублевых вкладов в валютные. Сумма депозитов физических лиц в иностранных валютах в ноябре даже возросла на $160,8 млн., до $4,17 млрд. на 1 декабря 2010 года. Сумма рублевых депозитов снизилась на BYR0,73 трлн., до BYR9,87 трлн., то есть примерно на 7,4%.

Рост спроса на товары, вызванный инфляционными ожиданиями населения, привел к подъему цен и вымыванию наиболее популярных товарных категорий, то есть к возникновению дефицита. А это, в свою очередь, не способствует росту объемов сбережений.

Поэтому если в стране не удастся переломить инфляционные ожидания и устранить угрозу возникновения дефицита на некоторые товары, то население может повернуться к банкам спиной, стараясь больше заимствовать и меньше сберегать. Хотя рост депозитов физических лиц после их падения, возможно, возобновится, так как главные факторы, беспокоившие население, устранены (выборы президента РБ прошли, вопрос о поставках нефти из России решен положительно, а президент Беларуси, похоже, помирился с руководством России). Но страхи могут очень быстро вернуться.

Заключение

Итак, потребление и сбережения составляют в совокупности доход населения после уплаты налогов.

Потребление представляет собой сумму денежных средств, которая тратится на приобретение материальных благ и услуг, используемых для удовлетворения материальных и духовных потребностей людей.

Сбережения - это та часть дохода, которая не потребляется, остается неиспользованной при затратах на текущие производственные и потребительские нужды, накапливается.

Хотя сбережения и потребление являются двумя взаимосвязанными категориями как составные части дохода, тем не менее, между ними существуют качественные различия. Во-первых, потребление ориентировано на удовлетворение текущих нужд, или потребностей, населения, а сбережения - на то, чтобы за счет сокращения текущего потребления увеличить потребление в будущем. Во-вторых, если потребление существует во всех семьях, то сбережения осуществляются только теми семьями, доходы которых превышают средний уровень. В-третьих, сбережения могут быть равны нулю, а могут достигать значительной величины.

Суть теории жизненного цикла заключается в том, что планы потребления составляются таким образом, чтобы обеспечить равномерный или одинаковый уровень потребления путем сбережений в периоды высокого дохода и расходования сбережений в периоды низкого дохода. Поэтому данная теория отвергает трактовку потребления как основанного на текущем доходе. Гипотеза постоянного дохода, предложенная М. Фридманом в его книге «Теория потребительской функции», имеет целью объяснить наблюдаемые на практике свойства потребительской функции с помощью предположения о том, что личное потребление составляет неизменную долю постоянного дохода.

Список использованных источников

1. Агапова Т.А. Серегина С.Ф. Макроэкономика - Москва: Издательство Инфра-М, 2004г. - 416с.

2. Бондарь А.В. Макроэкономика: учебное пособие для студентов экономических специальностей учреждений, обеспечивающих получение высшего образования / [А.В. Бондарь и др.]. - Минск: БГЭУ, 2009. - 415 с.

3. Головачев А.С. Макроэкономика. Курс лекций. - Мн.: АУП, 2002. - 253 с.

4. Долан Э. Дж., Линдсей Д. Макроэкономика - С-Пб.: АОЗТ “Литература плюс” 1994г. - 412с.

5. Дорнбуш, Рудигер. Макроэкономика: Учебник: Пер. с англ. - М.: Изд-во Моск. ун-та: Изд. дом "Инфра-М", 1997. - 783 с.

6. Ивашковский С.Н. Макроэкономика: Учебник. - М.: Дело, 2002. - 472 с.

7. Ковалев, Александр Васильевич Макроэкономика: Курс лекций / Ин-т соврем. знаний. - Мн.: Белорус. гос. политехн. акад., 1996. - 119 с.

8. Лемешевский И.М. Макроэкономика: социально-экономический аспект: курс лекций для студентов экономических специальностей высших учебных заведений / И.М. Лемешевский. - Минск: ФУАинформ, 2007. - 543 с.

9. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика - М: Инфра-М, 1999г. - 974с.

10. Макроэкономика. Теория и российская практика. / А.Г. Грязнова, Н.Н. Думная, А.Ю. Юданов и др. - М.: КноРус, 2004. - 604 с

11. Макроэкономика. Учеб. пособие. / Под ред. Т.В. Юрьевой. - М.: МЭСИ, 2003. - 267 с.

12. Сакс Дж.Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход. М., 1997. - 664 с.

Размещено на Allbest.ru

...