Страхование имущества физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

13

Министерство образования и науки Российской федерации

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ

Томский политехнический университет»

Институт геологии и нефтегазового дела

Специальность экономика и управление на предприятии (нефтяной и газовой промышленности)

Кафедраэкономики природных ресурсов

Реферат

Страхование имущества физических лиц

Томск - 2010

Содержание

Введение

1. Организация имущественного страхования

2. Страхование средств наземного транспорта

3. Страхование средств водного транспорта

4. Страхование средств воздушного транспорта

Заключение

Список использованных источников

Введение

Возникновение страхования относится к глубокой древности. Поскольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необходимость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также ликвидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными событиями. Как показывает история, становлением страхования в России принято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. При этом в отличие от морских держав - Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, где развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России главной отраслью было страхование от огня.

Значимость имущественного страхования заключается в том, что оно позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

1. Организация имущественного страхования

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечивающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отраслей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организациями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом".

Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением соответственно:

* наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

* воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

* водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности Российской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, совокупность видов имущественного страхования можно разделить на несколько групп:

· страхование средств наземного транспорта;

· страхование средств воздушного транспорта;

· страхование средств водного транспорта;

· страхование грузов;

· страхование финансовых рисков;

· страхование других видов рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценки эффективности имущественного страхования следует выделить факторы, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

* перечень объектов, подлежащих страхованию;

* перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

* управление рисками;

* объем ответственности страховщика;

* уровень страхового обеспечения;

* экономическое обоснование тарифных ставок;

* условия страхования;

* порядок заключения договора;

* своевременность возмещения страхового ущерба;

* наличие льгот, предоставляемых страхователям. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003, с. 87

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Согласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страхование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования риска. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оценивается на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер причиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает использование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последствий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направленными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в распределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления. В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что некоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам. Следует рассмотреть более детально некоторые виды страхования имущества.

2. Страхование средств наземного транспорта

имущественный страхование транспорт

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности от 19.05.1994 г. № 02-02/08, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов и т.д.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000, с.37

Если осуществляется страхование не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхование называется комбинированным.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 30

3. Страхование средств водного транспорта

Морское страхование получило развитие на базе морского торгового судоходства. Виды и условия морского страхования совершенствовались вместе с развитием морской торговли. Законодательная база морского страхования носит самостоятельный характер. Взаимоотношение сторон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, установленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ст. 249 главе 15 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)". Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002, с. 43

По договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб.

Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку и др.

Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока находится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловлено иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.

4. Страхование средств воздушного транспорта

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельностью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей.

Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиаперевозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

Страхователями воздушных судов выступают также операторы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т.д. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001, с. 47

Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое «авиакаско»), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому разделу.

Заключение

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию.

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Список использованных источников

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"с изменениями от 20 июля 2004 г.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации

3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации

4. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003

5. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001

6. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002

7. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000

8. Размещено на Allbest.ru