Развитие кредитных отношений в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru

Правительство Российской Федерации

Нижегородский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального образования «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Факультет экономики

Контрольная работа по дисциплине

«Научно-исследовательский семинар»

Тема: «Кредит. Развитие кредитных отношений в рыночной экономике»

Выполнил:

Студент группы 13 Э2

Гойзман А.С.

Проверил: доцент, к.б.д.

Софронова В.В.

Нижний Новгород 2013



Содержание

Введение

1. Кредит:

1.1 Сущность и функции кредита

1.2 Современные формы кредита

1.3 Структура современной кредитно-денежной системы

1.4. Банки. Виды и функции банков

2. Развитие кредита в условиях рыночной экономики

2.1. Динамика использования кредитования после распада СССР и кредитование в современных условиях

2.2. Факторы рыночной экономики, влияющие на развитие кредитно-денежных отношений

Заключение

Список литературы



Введение

В настоящее время кредит является неотъемлемой частью экономических отношений. Кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находиться в постоянном обращении. кредит рынок кредитный экономика

Основная цель данной работы, поставленной для изучения развития кредитных отношений в условиях современной рыночной экономики, заключается не только в рассмотрении такого понятия как кредит, его форм и видов, а проанализировать кредитный рынок, как отдельный сектор экономики, его роль в ее развитии и рассмотреть кредитные институты. Это позволит раскрыть кредитный рынок и показать его функционирование и место в современном рынке.



1. Кредит

1.1 Сущность и функции кредита

Для того, чтобы полностью ориентироваться в теме и в дальнейшем понимать суть поставленной проблемы, я решил в начале осветить сущность самого термина - кредит, разобраться с его свойствами.

В современной рыночной экономике деньги никогда не остаются в одном месте. Они постоянно в движении, постоянно находятся в обращении. Временно свободные деньги поступают на рынок ссудного капитала, где далее аккумулируются в кредитных институтах и после этого поступают на рынок в качестве капиталовложений в тех отраслях, где они больше всего требуются.

Кредит, как экономическая категория происходит от латинского слова creditum - ссуда, долг. Основное же понятие гласит, что кредит, или кредитные отношения - это общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита, займах, лизинге, факторинге и т.д.

Следовательно, стадиями денежного кредита является размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Кредит является особой формой движения ссудного капитала.

Ссудный капитал - это совокупность денежных капиталов, предоставляемых во временное пользование на условиях возвратности и за определённую плату в виде процента.

Источники ссудного капитала:

- денежные резервы экономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала;

- денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов;

- денежные доходы и сбережения всех слоев населения;

- государственные денежные резервы;

- эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличных денег.(рис.1)

Современный кредит выполняет ряд функций, из которых можно выделить:

1) распределение на возвратной основе денежных средств (распреде-лительная функция);

2) создание кредитных средств обращения и замещения наличных де-нег (эмиссионная функция);

3) осуществление контроля за эффективностью деятельности эконо-мических субъектов (контрольная функция).

Принципами кредитования является:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

По сроку, кредит делится на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный выдается на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капительное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.

Таким образом, можно сказать, что современную экономику нельзя представить без кредитных отношений, но для того, чтобы дальше продвигаться в изучении этой темы, надо разобрать основные виды кредитов.



1.2 Современные формы кредитов

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента. Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

· По способам погашения:

a. Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика.

b. Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

· По способам взимания ссудного процента

a. Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения

b. Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течении всего срока действия кредитного договора

c. Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды

· По способам предоставления кредита

a. Компенсационные кредиты

b. Платные кредиты

· По методам кредитования

a. Кредитная линия

b. Разовые кредиты

c. Овердрафт

· По видам процентных ставок

a. Кредиты с фиксированной процентной ставкой

b. Плавающие процентные ставки

· По числу кредитов

a. Кредиты, предоставленные одним банком

b. Синдицированные кредиты

c. Параллельные кредиты

· Наличие обеспечения.

a. Доверительные ссуды

b. Контокоррентный кредит

c. Договор залога

d. Договор поручительства

e. Гарантия

f. Страхование кредитных рисков

· Целевое назначение кредита

a. Ссуды общего характера

b. Целевые ссуды

· Категории потенциальных заемщиков

a. Аграрные ссуды

b. Коммерческие ссуды

c. Ссуды посредникам на фондовой бирже

d. Ипотечные ссуды

e. Коммерческий кредит

f. Потребительский кредит

g. Государственный кредит

h. Международный кредит

1.3 Структура современной кредитно-денежной системы

Современная кредитная система исторически сложилась как результат длительного приспособления кредитных институтов к потребности рынка в кредитных средствах. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономикой.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению владельцев четов;

- инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

- купля и продажа иностранной валюты;

- привлечение и размещение драгоценных металлов;

- выдача гарантий.

При этом, банки - это финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

В современной кредитной системе можно выделить три основных звена:

- Центральный банк;

- Коммерческие банки;

- Особое место в рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств, данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение и инвестирование данных средств в реальные сектора экономики.

С периода от 2005 года по 2013 год в России уменьшилось количество Кредитных организаций(именуемых в дальнейшем КО), но увеличился уставный капитал, что свидетельствует о том, что на рынке остаются наиболее конкурентоспособные организации.



1.4 Банки. Виды и функции банков

В истории развития банковской системы различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- центральная монобанковская система;

- уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США

В зависимости от характера выполняемых функций, можно выделить 3 различных вида:

· Центральный банк

· Коммерческие банки

· Специализированные банки

Главенствующее положение в кредитно-денежной системе занимает Центральный банк. Его функции состоят в следующем:

· Эмиссия денежных знаков и контроль за их оборотом;

· Контроль за деятельностью кредитных институтов, надзор за законодательством в области финансов;

· Кредитование коммерческих банков;

· Выпуск и гашение государственных ценных бумаг;

· Управление правительственными счетами и осуществление зарубежных финансовых операций;

· Поддержание обменного курса национальной валюты;

· Хранение государственного золотовалютного фонда;

· Хранение резервного фонда других кредитных учреждений.

Коммерческие банки представляют собой главные центры коммерческой кредитной системы. Современный банк является универсальным кредитным институтом.

Основной функцией банков является сосредоточение денежных средств и предоставление их в ссуду.

Прибыль банков формируется разницей между суммой процентов, получаемых им по выданным кредитам и суммой процентов, выплачиваемых им по депозитам.

Кроме того коммерческие банки осуществляют денежные платежи и расчеты, могут заниматься посредническими операциями (по поручению партнера на условии платности). Банки также выступают в роли доверенного лица по управлению имуществом и ценными бумагами клиентов. В последнее десятилетие в финансовой политике многих развитых государств просматривается смягчение политики в области финансовой деятельности банков, отмена ограничений на территориальное распространение, появилась возможность разработки и использования новых видов услуг, отмена предельного уровня банковских процентов. Все это привело к резкому усилению конкуренции в банковской сфере.

Рассмотрим банковскую ставку.

Это размер платы банку за пользование денежной ссудой, выраженный в процентах.

На протяжении с 2011 года ставка по банковским кредитам, предоставленным на долгий срок, продолжает расти.

Исходя из рассмотренных данных, можно сделать вывод, что банковская система является основой кредитного рынка любого государства. Банки выступают на данном рынке не только как кредитные организации. Но и выполняют ряд функций специализированных кредитно-финансовых институтов, так как многие из них имеют в своей структуре негосударственные пенсионный фонды. Это повлияло на решение рассмотреть на примере банка деятельность кредитного института на рынке кредитования.



2. Развитие кредита в условиях рыночной экономики

2.1 Динамика использования кредитования после распада СССР и кредитование в современных условиях

Рассмотрев понятие, сущность и функции кредита, я хотел бы осветить его зависимость от рыночной экономики на примере СССР и современного времени. Исходя из полученных фактов, я могу сказать, что в социалистические времена кредита, как такового, там не было. Единственное, что существовало там - это рассрочка. Кредит, как явление, которое мы знаем сейчас начал зарождаться в 90-х годах, во времена перестройки.

В период с 2007 года и по 2013 очень сильно увеличился объем денежной массы, используемой банками в своих действиях.

Таким образом, можно сказать, что кредитный рынок все продолжает набирать обороты. Но количество агентов этого рынка постепенно падает, так как остаются только конкурентоспособные организации, имеющие возможность соперничать с такими банками, как Сбербанк, ВТБ 24 и т.д.

Кредитные отношения развиваются не только посредством кредитных институтов. В рыночной экономике ключевую роль в развитии играет малый и средний бизнес.

Этот бизнес является двигателем прогресса кредитных отношений. Любая деятельность частных предприятий подразумевает вложения средств. А многие люди, начиная свое дело, не имеют такого количества капитала. Вот тут им помогают кредиты. На данном графике мы может отчетливо видеть, что при появлении кредитования в России, количество малых предприятий увеличилось на 350%! Это свидетельствует о значительной роли кредитования в развитии малого бизнеса и наоборот, чем больше предприятий берут кредиты на профессиональные нужды, тем быстрее развиваются кредитные отношения.



2.2 Факторы рыночной экономики, влияющие на развитие кредитно-денежных отношений

Рассматривая рыночную экономику, мы выделяем ее специфические черты, такие как:

- большое число производителей/продавцов товаров и услуг

- отсутствие барьеров входа/выхода на рынок

- полная информированность производителей и потребителей об условиях рынка

- совершенная конкуренция.

Все эти факторы определяют главную особенность рыночной экономики - рынок это саморегулирующийся институт.

Кредитно-денежные отношения имеют самую большую положительную динамику только в этой экономической системе, так как для их развития созданы благоприятные условия. Например, эта диаграмма показывает динамику упрочнения КО на рынке в Российской Федерации.

Анализируя полученные данные, можно сказать, что общее количество КО уменьшилось, но сильно увеличилось количество КО, имеющих активы более чем 1 млрд. руб.



Заключение

Основная роль кредита заключается в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление их в те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, они перспективны и способны приносить доход. Кроме этого кредитные институты осуществляют и многие другие функции. Данное перераспределение происходит через специализированные кредитные институты, которые несут в себе ряд определенных и вполне конкретных функций. Это четко организованный и работающий сектор экономики.

Несмотря на общие функции рассмотренных кредитных институтов, ядром кредитной системы государства является банковская система, осуществляющая львиную долю всех операций, связанных с кредитованием и денежными операциями.

Современная банковская система это механизм с четко распределенными функциями.

Ведущую роль в кредитной системе занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведет контроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностью коммерческих банков и специализированных кредитных организаций, которые в свою очередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежных средств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.

Большое значение для развития кредитно-денежных отношений имеет экономическая система и процессы, протекающие в ней. В современной России выявляется положительная динамика в развитии и укреплении кредитной системы, так как для нее созданы самые благоприятные условия.



Список литературы

1. Антон Рукосуев. Делайте ставки. // National Business. - 2007. - №1 Февраль. - с. 7

2. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. Учеб. пособ. - 2-е изд., перераб. и. доп. - М. : Юрайт, 2000. - 384 с.

3. Виктория Никитина. Подорожают ли кредиты. // Аргументы и факты. - 2007. - № 6. - с. 10.

4. Курс экономической теории. Учебник/ М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский, Е.А. Киселева и др. / Под ред. Чепурина М.Н. - 5-е изд., доп. и перераб. - Киров: АСА, 2004. 831 с.

5. Сажин М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.: Издательская группа НОРМА - ИНФРА М, 1998.

6. Современная экономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. - Ростовн/Д: изд-во «Феникс», 2000-544 с.

7. Экономика: Учебник / Под ред. А.С. Булатова. Гл. 2. М., 1994.

8. Экономическая теория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А. Борисовская, М.З. Ильчиков и др. / под ред. КамаеваВ.Д. - 1-е изд., перераб. и доп. - М.: Владос, 2003 - 591 с.

9. Югов Р.Л. Кредит - проблемы и решения. // Российская Федерация сегодня - 2005. - №7.- с. 13.

10. Официальный сайт Федеральной службы статистики РФ.

11. Официальный сайт Центрального банка РФ.

12. Бюро экономического анализа (Россия)

Размещено на Allbest.ru

...