Моральный риск в рыночных трансакциях, его основные причины и варианты смягчения

· реабилитационная (оказывается после интенсивного стационарного лечения заболеваний и обеспечивает восстановление функций организма, нарушенных болезнью);

·

· медико-социальная (медицинские и социальные услуги, направленные на поддержание существующего уровня здоровья людей или облегчение их страданий при неизлечимых и хронических заболеваниях).

По сложности применяемых медицинских технологий выделяются следующие уровни оказания медицинской помощи.

Первый уровень: первичная медико-санитарная помощь, включающая профилактические мероприятия, скорую помощь, медицинскую помощь, оказываемую амбулаторно врачами общей практики и терапевтами.

Второй уровень: специализированная медицинская помощь, оказываемая амбулаторно, и стационарная медицинская помощь, оказываемая на основе медицинских технологий массового применения. Под специализированной медицинской помощью понимаются виды помощи, оказываемой врачами, специализирующимися на лечении определенных типов заболеваний (окулистами, отоларингологами, хирургами и т.д.).

Третий уровень: стационарная медицинская помощь, оказываемая на основе новых медицинских технологий, которые еще не получили массового применения.

Типы медицинской помощи и уровни ее оказания технологически взаимосвязаны. Профилактические мероприятия (например, вакцинация или медицинские осмотры) содействуют, с одной стороны, сокращению заболеваемости, а с другой - выявлению болезней на ранних стадиях развития. Лечение заболеваний начинается на этапах оказания скорой и амбулаторно-поликлинической помощи. При этом сначала оказывается первичная медико-санитарная помощь терапевтом, педиатром, врачом общей практики. Если этого недостаточно, больной направляется на консультацию к специалисту, проводятся специализированные диагностические исследования. В случае необходимости лечение больного продолжается в стационарных условиях. Особо сложные заболевания требуют направления больного для специализированного стационарного лечения с помощью так называемых высоких технологий (например, аортокоронарного шунтирования, трансплантации органов и т.д.). После перенесенных операций или терапевтического лечения обострений хронических заболеваний требуется реабилитационная медицинская помощь: долечивание в санатории или в амбулаторных условиях. В здравоохранении, в сравнении с другими отраслями социальной сферы, особое значение имеют вопросы координации и преемственности в работе отдельных звеньев. Следует также отметить, что технологические связи здесь не являются безальтернативными. Отдельные заболевания могут лечиться как амбулаторно, так и в стационаре. Лечение в стационаре может быть менее интенсивным, но длительным по времени, или более интенсивным и коротким с последующим долечиванием в амбулаторных условиях и т.п.

Системы здравоохранения в разных странах существенно различаются по структуре организаций, оказывающих медицинскую помощь. В России профилактическая медицинская помощь оказывается амбулаторно-поликлиническими учреждениями, диспансерами, санаторно-курортными учреждениями. Скорая медицинская помощь - станциями скорой медицинской помощи. Амбулаторная помощь - амбулаторно-поликлиническими учреждениями, поликлиническими отделениями больниц, диспансеров, клиник. Поэтому в нашей стране часто используют термин «амбулаторно-поликлиническая помощь». Стационарная помощь предоставляется в больницах, родильных домах, диспансерах, клиниках. Реабилитационное лечение - в специализированных больницах восстановительного лечения, физиотерапевтических больницах, наркологических центрах и диспансерах, санаториях и т.д. Медико-социальную помощь оказывают амбулаторно-поликлинические учреждения, больницы, хосписы, специализированные медицинские центры.

Первичную медико-санитарную помощь в России оказывает широкая сеть амбулаторно-поликлинических учреждений и станций скорой медицинской помощи. Вторичная медицинская помощь предоставляется врачами-специалистами амбулаторно-поликлинических учреждений и практически всеми остальными типами медицинских организаций, за исключением санаторно-курортных. При этом в нашей стране, как и во многих других странах, оказание стационарной помощи, в свою очередь, также разделяется по уровням. Лечение относительно простых заболеваний производится в небольших стационарах (участковых, районных, городских больницах), приближенных к месту жительства людей. Более сложные заболевания лечатся в больших по размеру стационарах (центральных районных, городских и специализированных больницах). Медицинская помощь третьего уровня предоставляется в крупных центральных и региональных стационарах (клиниках, областных клинических и специализированных больницах). Разные уровни оказания медицинской помощи различаются по оснащению медицинским оборудованием, квалификации персонала и спектру оказываемых видов медицинских услуг.

Особенностью отечественной системы здравоохранения является широкая сеть амбулаторно-поликлинических учреждений и в частности поликлиник, объединяющих в рамках одной организации участковых врачей-терапевтов и врачей-специалистов. Такая организация облегчает взаимодействие врачей разных специальностей при оказании медицинской помощи пациентам. За рубежом первичную медико-санитарную помощь обычно оказывают врачи общей практики, работающие как индивидуальные предприниматели или в составе небольших по численности групповых практик. Специализированная амбулаторная медицинская помощь оказывается врачами-специалистами, работающими либо как индивидуальные предприниматели, либо в больницах (госпиталях, клиниках). Организации, подобные привычным для нас поликлиникам, встречаются лишь в отдельных странах с развитой рыночной экономикой.

Эти различия имеют прямые экономические следствия. Самостоятельная деятельность врачей сопровождается их конкуренцией друг с другом, которая стимулирует их к повышению эффективности своей работы. В случае поликлиник конкуренция между врачами внутри организации практически отсутствует, а возможности конкуренции между разными поликлиниками существенно более ограничены, чем возможности конкуренции частнопрактикующих врачей.

Еще одним существенным отличием отечественной системы здравоохранения является организация скорой медицинской помощи. У нас в состав бригад скорой помощи обязательно входят врачи, и такая помощь организована по принципу быстрейшей доставки врача к пациенту. За рубежом бригады скорой помощи состоят только из парамедиков - лиц, не имеющих высшего медицинского образования. Главный принцип оказания такой помощи иной - быстрейшая доставка пациента к врачу.

Общественная практика создала определенный тип экономического института, предназначенный для ослабления некоторых из присущих медицинскому рынку изъянов. Это институт медицинского страхования: люди вносят некоторые средства в общий страховой фонд (страховой пул), из которого в случае их заболевания производится оплата лечения. Поскольку в течение определенного промежутка времени лишь часть людей заболевает и нуждается в медицинской помощи, то размер требуемых индивидуальных взносов может быть установлен на уровне существенно меньшем, чем уровень затрат, необходимых в случае серьезного заболевания. Страховой пул дает возможность распределить риски больших расходов среди большего числа людей, в результате чего затраты на приобретение страхового полиса для заболевших будут относительно ниже, чем прямая оплата необходимых им медицинских услуг. Это делает страхование экономически привлекательным для каждого, кто принимает во внимание риск оказаться больным и вынужденным тратить много средств на медицинскую помощь и приобретение лекарств. Главный принцип медицинского страхования выражается формулой «здоровый платит за больного».

В каждой стране на этапе индустриального развития ее экономики происходит формирование рынка страховых медицинских услуг. Его субъектами являются страховщики, страхователи и застрахованные. Страховщиками являются организации, обычно коммерческие, предлагающие те или иные страховые программы. Страховая программа включает перечень видов медицинской помощи, предоставление и / или оплату которых гарантирует страховщик застрахованным у него лицам, и размер соответствующих страховых взносов. Страхователями выступают лица, заключившие договор со страховщиком на выполнение определенной страховой программы и производящие оплату страховых взносов. Застрахованными являются лица, в пользу которых заключены договоры страхования. Страхователем может быть гражданин, заключающий договор индивидуального страхования. В этом случае он же одновременно выступает застрахованным. Страхователем может быть коллектив работников, заключающий со страховщиком договор коллективного страхования. Страхователем может выступать работодатель, заключающий договор страхования в пользу своих работников.

Развитие медицинского страхования является своеобразным рыночным ответом на несовершенства рынка медицинских услуг. Медицинское страхование позволяет не только разрешить проблему неопределенности возникновения спроса на медицинскую помощь, но и существенно ослабить информационную асимметрию и возможности производителей формировать спрос потребителей. Дело в том, что в лице страховщика застрахованные получают более информированного, чем они сами, посредника во взаимодействии с производителями медицинских услуг. Страховщик экономически заинтересован в рациональном расходовании собранных им взносов, так как это увеличивает его прибыль. Поэтому он стремится контролировать обоснованность назначения врачами тех или иных диагностических процедур и дорогостоящих лекарственных препаратов для застрахованных у него лиц, оправданность применения стационарных форм лечения, которые гораздо дороже лечения в амбулаторных условиях, и т.п.

Но рынку страховых услуг присущи некоторые собственные изъяны, которые получили названия ухудшающего отбора и морального риска.

Моральный риск. Понятие «моральный риск» обозначает появление у застрахованного лица желания ускорить наступление страхового случая, воспользоваться медицинскими услугами, без которых он мог бы обойтись. У человека, имеющего страховку, возникает искушение посетить лишний раз врача, настоять на госпитализации или получении дорогого лекарства. В свою очередь врач, зная, что пациент не сам платит за предоставляемую ему помощь, будет склонен рекомендовать ему более дорогостоящее лечение. То есть приобретение страховки становится фактором, стимулирующим избыточное потребление медицинских услуг.

Для обозначения этого свойства в английском языке используется термин «moral hasard». В русском языке в качестве понятий-синонимов, различающихся по соотношению точности и образности, могут служить: моральный риск, субъективный риск, угроза недобросовестности, моральное искушение. Чаще используется первое.

Развитие медицинского страхования сопровождалось разработкой различных способов преодоления проблемы морального риска. Для сокращения избыточного спроса, предъявляемого застрахованными лицами, были предложены следующие меры.

1. Введение соплатежей застрахованных лиц в момент потребления медицинских услуг. Пациенты помимо страховки платят фиксированную сумму за каждое посещение врача или за каждый день пребывания в стационаре, либо оплачивают фиксированный процент от стоимости оказанных им услуг. Однако такая мера может ограничить не только избыточный спрос, но и необходимый.

2. Предоставление скидок на размер страхового взноса, если в течение предшествующего страхового периода количество посещений застрахованным лицом врачей и число дней стационарного лечения были меньше некоторых установленных пределов.

3. Экспертиза необходимости госпитализации больного, проводимая экспертами страховой медицинской организации.

4. Страховая организация оплачивает счета за лечение застрахованных только у тех врачей и в тех медицинских организациях, с которыми у нее заключены контракты, предусматривающие санкционирование страховщиком каждого направления застрахованного на консультацию к другим врачам-специалистам и каждой госпитализации. Такие сети врачей и медицинских организаций, возникающих вокруг страховщика, который выполняет функции планирования потоков пациентов, называются системами управляемой медицинской помощи.

Ухудшающий отбор. Правильная оценка рисков заболеваемости лиц, желающих застраховаться, представляет значительные сложности. Если страховщик не имеет возможности дифференцировать страховые взносы в строгом соответствии с индивидуальным риском заболеваемости, то он вынужден устанавливать размер страховых взносов, отражающий некоторый средний уровень риска. Такая страховая программа вызовет больший спрос со стороны лиц с высоким риском заболеваемости, чем лиц с низкой вероятностью заболеть. Многие относительно более здоровые люди откажутся от приобретения страховки, поскольку предлагаемая ее цена будет выше уровня, который они расценивают для себя как оправданный. В результате соотношение лиц с высоким и низким уровнями риска среди застрахованных изменится в пользу первых. Произойдет ухудшающий по параметрам риска заболеваемости отбор покупателей страховок.

Ухудшающий отбор повлечет рост необходимых расходов на оплату медицинской помощи, оказываемой застрахованным, по сравнению с первоначальными расчетами. Принимая во внимание эффект ухудшающего отбора, страховщик должен увеличивать размер страховых взносов, что в свою очередь делает приобретение страховки невыгодным для еще большего числа лиц с низким уровнем риска заболеваемости. В итоге значительная часть людей не воспользуется услугами медицинского страхования.

Для разрешения проблемы ухудшающего отбора были предложены следующие способы.

1. Разделение расходов между страховщиком и застрахованным: предложение страховок с меньшим размером страхового взноса, но предусматривающих дополнительные небольшие соплатежи застрахованного в случае оказания ему медицинской помощи. Такая страховка становится привлекательной для более здоровых лиц с меньшим риском заболеваний.

2. Более точная увязка размера страховых взносов с состоянием здоровья и индивидуальным риском заболеваемости. Современные методы генетического тестирования и медицинской диагностики позволяют с высокой точностью оценивать риск заболеваний, учитывая генетическую предрасположенность и историю болезней каждого человека, и рассчитывать индивидуальный размер страхового тарифа. Однако при использовании индивидуальных тарифов у больного человека ослабляются стимулы к приобретению страховки, поскольку ее цена становится сопоставимой с затратами на лечение в случае прямой оплаты пациентом оказанных ему услуг. Для многих больных стоимость страховки оказывается очень высокой в сравнении с их доходами, и они вынуждены отказаться от услуг медицинского страхования.

3. Сокращение сроков страхования и корректировка стоимости страховок при их перезаключении в зависимости от выявленных болезней. Но при таком подходе больной при перезаключении краткосрочного договора страхования может оказаться в ситуации, когда новая страховка ему уже не по карману.

Развитие страхового дела и реализация перечисленных выше мер в целом содействовали ослаблению проблем морального риска и ухудшающего отбора. Но полного разрешения этих проблем достичь не удалось. Главный недостаток рынка медицинского страхования состоит в том, что для значительной части людей предлагаемые страховые услуги оказываются непривлекательными или недоступными, и они в случае заболевания становятся покупателями на рынке медицинских услуг, находящимися в ситуации информационной асимметрии и оказывающимися в сильной зависимости от производителей этих услуг. Кроме того, развитие медицинского страхования само по себе не в состоянии устранить такие изъяны рынка медицинских услуг, как ограниченный доступ производителей на рынок, их локальный монополизм, наличие внешних эффектов, не учитываемых в рыночном обмене.

Заключение

Возникновение морального риска в рыночных трансакциях напрямую связано с асимметрией информации, возникающей, когда одна сторона рыночной сделки владеет информацией, недоступной для другой стороны рыночной системы.

Моральный риск возникает после подписания договора, что связано с тем, что исполнение заключенного контракта осложняется двумя причинами.

Во-первых, это неполнота контракта, которая является закономерным следствием ограниченной рациональности участников контракта, а также недостаточности или сильной асимметричности информации, которой они обладают.

Во-вторых, это ограниченность возможностей мониторинга - причина более стандартная, связанная с той же ограниченной рациональностью и неполнотой информации, но еще и с затратностью мониторинговой информации.

В зависимости от характера отношений, возникающих между участниками рыночных отношений моральный риск имеет место при приобретение подержанных и новых товаров, а также товаров неизвестных производителей; при приобретение практически всех услуг, т.к. услуга не имеет материальной оболочки, потребляется именно в момент ее оказания и зависит от многих субъективных факторов, в том числе даже от настроения исполнителя. Моральный риск присутствует во всех страховых и финансовых сделках, т.к. данные сделки всегда связаны с риском и неопределенность и их трудно контролировать в процессе исполнения контракта. Кроме того, моральный риск присутствует и в трудовых отношениях, как со стороны работника, когда в контракте не прописаны все необходимые условия, так и со стороны работодателя. когда работник либо оказывается неспособным выполнять свои обязанности, либо отлынивает от надлежащего выполнения трудовых обязанностей.

Функционирование коммерческих организаций в рыночной - особенно находящейся в периоде трансформации - среде сопряжено с рисками, которые способны привести к самым существенным потерям. Эти потери относятся ко всем сторонам деятельности коммерческой организации: ее материальным и нематериальным активам, финансовым ресурсам, положению в конкурентной среде, текущим проектам, расходам на менеджмент.

В данной работе были рассмотрены следуюющие пути решения проблем морального риска:

· Стимулирующие контракты.

· Моральный риск в отношениях между адвокатом и его клиентом и форма вознаграждения адвоката.

· Добровольное принятие агентом более жестких условий (bonding).

· Принцип «сделай сам».

Осознание роли управления рисками, перевод его в сферу профессиональной деятельности и необходимость инструментальной поддержки являются сегодня одними из самых актуальных задач в достижении стабильного развития российской экономики.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. 51-ФЗ с последующими изменениями. Часть вторая. Федеральный закон от 26 ноября 1996 г. 14-ФЗ с изменениями и дополнениями.

2. Бабо А. Прибыль. Пер. с фр. / Общ. Ред. и коммент. В.И. Кузнецова. М.: А/О Издательская группа Прогресс, Универс, 1999.

3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: Учебник. М.: Юрист, 2002.

Вестник РАТА, 2000 - 8.

4. Ковалева А.М., Лапуста М.Г., Скамай Л.Г. Финансы фирмы: Учебник. М.:ИНФРА-М, 2002.

5. Куликов Л.М. Основы экономических знаний: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 2002.

6. Моляков Д.С. Финансы предприятий отраслей народного хозяйства: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1999.

7. Экономика: Учебник / Под ред. доц. А.С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство БЕК, 1999.

8. Теория анализа хозяйственной деятельности: учебник /под редакцией Стражева В.В.М.: Высшая школа, 1989.

9. Финансовый менеджмент: теория и практика/ Под ред. Стояновой Е.С. - М.: Перспектива, 2001.

Размещено на Allbest.ru