Асимметричность информации в рыночной экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономической политики

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика

на тему: Асимметричность информации в рыночной экономике

Студентка

ФМ, 2-й курс, ДКА-1 А.В. Квачёнок

Руководитель С.М. Кунявская

канд. экон. наук, доцент

МИНСК 2013



Реферат

Курсовая работа: 23 с., 4 источника.

АСИММЕТРИЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ, РЫНОК «ЛИМОНОВ», СТРАХОВАНИЕ, МОРАЛЬНЫЙ РИСК, РЫНОЧНЫЕ СИГНАЛЫ, АУКЦИОНЫ, ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Объект исследования - асимметричность информации в рыночной экономике.

Предмет исследования - особенности рынков с ассиметричной информацией.

Цель работы: выявить особенности рынков с ассиметричной информацией и определить способы регулирования асимметрии информации.

Методы исследования: анализ и синтез, обобщение.

Исследования и разработки: рассмотрены различные рынки с асимметричной информацией, изучены способы регулирования асимметрии информации и выявлены особенности асимметрии информации на рынке в Республике Беларусь.

Область возможного практического применения: материалы и выводы работы могут использоваться в изучении дисциплины «Макроэкономика».



Summary

Course work: 23 p., 4 sources.

ASYMMETRIC INFORMATION, THE MARKET of ”LEMONS”, INSURANCE, MORAL HAZARD, MARKET SIGNALS, AUCTIONS, governmental regulation

The object of the research - the asymmetric information in the market economy.

The subject of the research - features of markets with asymmetric information.

The goal of the research: to identify the characteristics of markets with asymmetric information and to study methods of asymmetric information regulation.

The methods of doing research: analysis and synthesis, generalization.

The examinations and elaborations: different markets with asymmetric information were characterized, methods of regulating of information asymmetry were learnt and the features of markets with asymmetric information in the Republic of Belarus were identified.

The sphere of possible practical applications: datum and summaries of the work can be used in studying of the course "Macroeconomics".



Содержание

Введение

1. Рынки с асимметричной информацией

1.1 Понятие, виды и последствия асимметрии информации

1.2 Рынок подержанных автомобилей

1.3 Рынок страхования

1.4 Рынок труда

2. Способы регулирования асимметрии информации

2.1 Рыночные сигналы

2.2 Аукционы

2.3 Регулирование асимметрии информации на примере рынка страхования

2.4 Устранима ли асимметрия информации

3. Особенности асимметрии информации на рынке в Республике Беларусь

Заключение

Список использованных источников



Введение

Каждый день мы сталкиваемся с множеством ситуаций, когда потребитель не может определить качество приобретаемого товара в момент совершения сделки, так как о качестве товара информирована лишь одна сторона - производитель. Иначе говоря, потребитель не знает, что именно он покупает, а качество товара выясняется в процессе его эксплуатации. Об этой ситуации, называемой асимметрией информации, и пойдёт речь в курсовой работе. Потенциальные продавцы, а иногда и потенциальные покупатели скрывают истинные цели своего поведения и используют практически все способы для получения односторонних выгод, в том числе и нелегальные.

В настоящее время становится всё более очевидным, что предпосылки о полноте информации, которой располагают субъекты рынка, выдвинутые в XIX и XX вв., не отвечают реалиям. Это обусловлено развитием производительных сил, изменением производственных отношений, условий общественного воспроизводства и общественной потребности. В результате изменений внешней среды появляются неопределённость экономических процессов, риски и асимметрия информации.

В реальной действительности асимметрия информации распространена весьма широко. Не будет преувеличением сказать, что все рынки характеризуются той или иной степенью несовершенства информации; в одних случаях эта степень мала, в других - наоборот, значительна. Условия, в которых принимаются экономические решения, чрезвычайно редко соответствуют допущению о полноте и симметричности распределения информации. Напротив, общим правилом являются недостаток и недоступность рыночной информации, что препятствует принятию оптимальных решений. Другая проблема - это неравномерное распределение имеющейся информации среди участников рынка, в результате чего возможны серьёзные деформации в поведении продавцов и покупателей. В этой связи возникает необходимость анализа влияния неполноты и асимметрии информации на принятие решений и функционирование рынка, в процессе которого будет дан ответ на следующие вопросы:

каковы причины и сущность асимметричности информации?

какие проблемы возникают в связи с неравномерностью распределения информации?

какое влияние оказывает асимметрия информации на функционирование рынка?

какие меры могут приниматься для снижения асимметрии информации?

асимметрия информация страхование аукцион



1. Рынки с асимметричной информацией

1.1 Понятие, виды и последствия асимметрии информации

Наличие точной информации не гарантирует успеха рынка, но значительно облегчает его достижение, способствуя повышению эффективности координации, оптимальному распределению имеющихся ресурсов. Однако реальная действительность далека от этой идеальной картины. Мы сталкиваемся с асимметричностью информации каждый день, видя играющих в азартные игры людей, отправляясь за покупками в магазины или на рынки, а также предлагая свои услуги. Организаторы игрового бизнеса знают о его тонкостях гораздо больше, чем рядовые участники; продавцы товара осведомлены о его качестве лучше, чем покупатели; страхующиеся располагают большей информацией об объектах страхования, чем страховые компании. Как потенциальные продавцы, так и потенциальные покупатели нередко скрывают истинные цели своего поведения и используют различные цели своего поведения и способы для получения односторонних преимуществ. Рыночный механизм оказывается несостоятельным в силу неполноты информации.

В экономике асимметричная информация прослеживается в таких ситуациях, когда часть участников сделки владеет исчерпывающей и точной информацией, в то время как другие участники сделки не владеют ею.

Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики и скрытые действия. Скрытые характеристики имеют место в том случае, когда одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая. Скрытые действия имеют место в том случае, когда располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником. Для понимания сути поставленной проблемы следует учесть два обстоятельства.

Первое из них состоит в том, что скрытые характеристики являются следствием свойств самого объекта рыночной сделки. Существуют блага, качество которых может быть выявлено в момент покупки. Есть блага, качество которых можно выявить только в процессе потребления, то есть после покупки. Товары могут обладать скрытыми дефектами, которые обнаружатся только в процессе эксплуатации. Но существует и третий тип благ, качество которых невозможно выявить даже в процессе потребления. Типичными примерами таких благ могут послужить лекарственные препараты и косметические средства, для которых трудно установить степень соответствия их действительных свойств заявленным продавцом. Два последних типа благ сами по себе порождают асимметрию информации. То же можно сказать и об участниках рыночной сделки, в рамках которой намерения противостоящей стороны всегда являются скрытыми характеристиками.

Второе обстоятельство заключается в том, что наличие асимметрии информации создает возможность для злоупотребления ею, то есть для недобросовестного поведения. Если продавец знает, что качество продукта не может быть определено даже в процессе его потребления, то почему бы ему не продать менее качественный продукт по завышенной цене? Причем для продавца такое поведение будет вполне рациональным. Аналогично застрахованный может предпринимать действия (умышленные или неумышленные), которые, оставаясь не наблюдаемыми для страховщика, повлияют на наступление страхового случая.

Формы, в которых проявляется влияние асимметрии информации на рынок, многообразны.

В ряде случаев асимметрия информации может стать причиной формирования рыночной власти продавцов. Получение информации связано для покупателя с дополнительными затратами. Когда покупатели не осведомлены о величине затрат, связанных с поиском информации, и величине выгод от её получения, этим может воспользоваться продавец, устанавливая цену на продукт выше равновесной. Даже на рынке совершенной конкуренции возникает ситуации, когда продавец может продавать по ценам, превышающим предельные издержки производства. Типичный пример - более высокие цены в местах, часто посещаемых туристами. Конечно, причиной тому - не только асимметрия информации. Но она играет не последнюю роль, так как часто достаточно зайти за угол, чтобы купить то же товар по существенно более низкой цене. Но человек, не владеющий достоверной информацией об уровне цен, не будет этого делать, так как не знает, какую выгоду он при этом получит. Местный житель, зная порядок цен, примет решение о покупке, исходя из соизмерения дополнительных затрат и выгод. Отчасти это может служить объяснением того факта, что одни и те же товары продаются по разным ценам. Так асимметрия информации является фактором, снижающим эффективность ценовой конкуренции.

Асимметрия информации служит также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель не способен определить качественные характеристики блага. Это дает возможность продавцу дифференцировать продукт не путем реального изменения параметров продукта, а путем их имитации. Один и тот же продукт может продаваться в разных упаковках по разным ценам под разными названиями - в данном случае мы будем иметь типичный пример ценовой дискриминации, опирающейся на асимметрию информации. В данной ситуации имеет место «неблагоприятный отбор», то есть ситуация, когда потребители приобретают товары, услуги или ресурсы плохого качества. [3]

От асимметрии информации страдает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей часто выступают причиной недополучения прибыли, причем даже для фирм, которые располагают значительной рыночной властью. Например, авиаперевозчик-монополист может получить максимальную прибыль, если обеспечит установление цены в соответствии с предпочтениями потребителей. Готовность платить у предпринимателей выше, чем у туристов. Однако категория, к которой относится каждый конкретный пассажир, является для перевозчика скрытой характеристикой, что и выступает причиной неэффективности. Установление цены билета на «предпринимательском» уровне дает высокий доход с одного билета, но сократит совокупную выручку из-за снижения загрузки самолета. Установление цены билета на «туристическом» уровне обеспечит полную загрузку самолета, но приведет к снижению дохода с одного билета. Скрытые характеристики представляют серьезную проблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажется не способным определять профессиональные качества работников, то это может стать причиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективности функционирования рынка труда.

Сказанное выше является иллюстрацией того, что асимметрия информации оказывает существенное влияние как на поведение участников рынка, так и на механизм его функционирования. В зависимости от степени асимметрии информации обусловленные ею негативные последствия могут проявиться как в неоптимальном распределении ресурсов, так и в невозможности установления рыночного равновесия.

1.2 Рынок подержанных автомобилей

Роль асимметричной информации в определении качества продуктов установил американский экономист, лауреат Нобелевской премии по экономике 2001 г. Джордж А. Акерлоф в статье «Рынок лимонов», опубликованной в 1970 г. Эта работа доказывала, что дефицит информации о качестве продаваемого товара приводит к бесконечному падению цен.

Известно, что нет отдельных рынков для качественных и некачественных автомобилей. Существует общий рынок, на котором продаются и хорошие автомобили, и «лимоны» (дефектные). Продавцы «лимонов» не скупятся на рекламу высокого качества своих автомобилей. Покупатель же не обладает полной и точной информацией об их качестве и, скорее всего, приобретет не лучший автомобиль. Как писал Джордж Акерлоф в своей работе «Рынок для чайников», покупать подержанный автомобиль - это то же самое, что покупать «кота в мешке», и прежде чем его приобрести, нужно выяснить - почему он продается.

Ослабить асимметричную информацию, по мнению Акерлофа, можно посредством различных способов:

можно ознакомиться с документами по обслуживанию автомобиля;

получить консультацию опытного автомеханика относительно технического состояния автомобиля;

можно купить автомобиль через посредника с приличной репутацией.

В таких случаях покупатель может иметь сравнительно приблизительное знание о качестве подержанного автомобиля, что позволит сохранить рынок для хороших и для плохих автомобилей.[1, с.301]

1.3 Рынок страхования

Рассмотрим теперь ситуацию, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Если рынок «лимонов» определён выбором по степени вероятности потерь среди продавцов, то деятельность страховых компаний определяется выбором по степени вероятности потерь среди покупателей.

Вначале рассмотрим пример со страхованием имущества. Пусть для простоты речь идёт о страховании квартиры. Компания, специализирующаяся на страховании, знает, что на каждые 100 квартир в среднем приходится по 5 ограблений в год. Она устанавливает годовой страховой взнос в размере 5/100 стоимости имущества квартиры.

При условии, что страхуются жильцы всех квартир, собранная страховой фирмой сумма взносов будет достаточной для выплаты страховки людям, подвергшимся квартирной краже.

Предположим, далее, что в одном районе города происходит 3 ограбления на 100 квартир, а в другом, более криминогенном - 11 ограблений. Для жителей первого района условия страхования невыгодны и они откажутся от заключения страховых договоров. Жители же второго района все застрахуют своё имущество, поскольку вероятность кражи в этом районе значительно выше 5/100.

Однако вероятность, равная 5/100, - это среднее значение из индивидуальных вероятностей для отдельных квартир. Для всех квартир, владельцы которых имеют страховку, вероятность ограбления равна 11/100, то есть превышает 5/100. Но на условиях страхования 11/100 откажутся страховаться не только жители, вероятность кражи у которых равна 5/100, но и те, кто находится в интервале от 5/100 до 11/100. Следовательно, страховые договоры заключают в основном те, кто более подвержен опасности.

Возьмём в качестве другого примера страхование жизни. Люди, покупающие страховку, намного лучше знают своё состояние здоровья, чем любая страховая компания, даже если она имеет медицинское освидетельствование. Чтобы получить минимальный страховой взнос, люди скрывают некоторую информацию о себе. Чаще именно нездоровые люди склонны к страхованию, поэтому их доля в общем количестве страхующихся велика. Это повышает цену страховки, так что здоровые люди предпочитают не страховаться. Доля нездоровых людей ещё больше возрастает, что опять увеличивает цену на страховом рынке, и так далее до тех пор, пока на страховом рынке не останется лишь одна категория. В конечном итоге данный рынок становится несостоятельным, а страховая деятельность становится невыгодной для частных лиц, что заставляет государство вмешиваться в данный процесс. Обеспечивая медицинское обследование и страхование, государство элиминирует последствия неблагоприятного отбора.

На рынке страховых услуг наряду с неблагоприятным отбором существует ещё одна проблема - проблема морального риска. [3]

Моральный риск - это такое поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией.

Можно привести пару примеров моральной нагрузки: покупателю страхового полиса, обеспечивающего страхование дома, выгодно поджечь его, чтобы получить страховку, если она повышает рыночную стоимость этого дома; владелец ювелирного магазина инсценирует кражу драгоценностей; страхование здоровья на все случаи жизни даёт возможность получать медицинскую помощь значительно чаще, чем при ограниченном договоре. [2, с. 24]

Наличие морального риска приводит, таким образом, к несовершенству рынка страховых услуг в том смысле, что пересечение кривых спроса и предложения происходит в точке нулевого или крайне низкого объёма предложения. Под влиянием моральной нагрузки страховые компании либо увеличивают страховые взносы, либо отказываются от заключения подобных сделок.

1.4 Рынок труда

Асимметрия информации проявляется также и на рынке труда. Поскольку каждая фирма стремится иметь наиболее умелых и добросовестных работников, работодателям необходимо устанавливать эффективную заработную плату, которая выше рыночной (оборотной стороной такого завышения является наличие определенного уровня безработицы).[2, с.25]

До этого вопроса уровень оплаты труда определялся возможностями работников и капиталовложений предприятий в капитал. Модели эффективной заработной платы исходят из зависимости производительности труда от уровня его оплаты. Эта зависимость в современной микроэкономической теории трактуется двояко.

Во-первых, в странах с низким уровнем развития экономики производительность труда зависит от уровня заработной платы в той степени, в какой рабочие могут лучше питаться и, следовательно, более интенсивно работать.

Во-вторых, в развитых странах действует так называемая модель уклонения (уклонение от работы), которая допускает наличие конкурентных рынков труда, то есть все работники одинаково производительны и получают равную заработную плату. Поэтому они плодотворно работают или уклоняются от работы. Модель исходит из того, что при увольнении за плохую работу работники будут приняты на работу другим предприятием, но уже с более низкой оплатой труда. Поскольку разница в уровне заработной платы будет существенной, то работникам ничего не остается, как работать более производительно. В результате чего предприятие элиминирует проблему уклонения. Уклонение имеет место на тех предприятиях, которые предлагают заработную плату выше равновесного уровня. В связи с тем, что на всех предприятиях устанавливается эффективная оплата труда, то спрос на рабочую силу будет ниже равновесного уровня и возникнет безработица.

Экономисты США модель эффективной оплаты труда иллюстрируют на примере компании Генри Форда, который в 1914 г. повысил зарплату своим рабочим в два раза. Эта акция позволила привлечь более квалифицированных рабочих, в результате чего прибыль Форда за два года увеличилась вдвое. [1, c.305]



2. Способы регулирования асимметрии информации

2.1 Рыночные сигналы

Рыночные сигналы - это механизм, позволяющий продавцам и покупателям усилить или ослабить информационную асимметрию.

Проблемы ассиметричной информации могут быть решены в том случае, когда покупателям поступают сигналы о качестве благ со стороны продавцов этих благ.

Концепция рыночных сигналов была впервые разработана американским экономистом, лауреатом Нобелевской премии по экономике 2001 г. Майклом Спенсом, который установил, что на некоторых рынках продавцы подают сигналы покупателям продуктов.

Концепция Спенса восходит к статье Фридриха фон Хайека «Использование знаний в обществе», в которой автор поставил и решил вопрос: «Каким средством передается нужная информация покупателю?» И установил, что этим средством является цена, которая дает информацию об альтернативной стоимости продукта, позволяя принимать деловое решение.

Майкл Спенс на примере рынка труда показал, как участники рынка оказываются вовлечены в процесс подачи «сигналов», используя такие методы, как создание брендов и рекламы, выплачивая более высокие дивиденды для обозначения высокой производительности труда. Действие рыночных и других сигналов Спенс прослеживает на примере рынка труда с асимметричной информацией по следующему условному сценарию.

Предположим, что фирме требуются два дополнительных работника. Оба потенциальных работника лучше знают о своих способностях к данному виду труда, нежели фирма. Какой из двух работников будет более производительным, фирма может узнать только после того, как каждый из них поработает некоторый период. Поэтому, может быть, фирме вначале нанять обоих работников, а когда станет ясно, кто работает малопроизводительно, уволить его. Однако такой вариант невозможен по двум основаниям. Во-первых, уволить работника можно лишь после того, как он проработал определенное время. Причем фирма должна обосновать увольнение, выплатить выходное пособие. Во-вторых, некоторые специальности требуют обучения, что вызывает дополнительные капитальные вложения. Таким образом, увольнение работника связано со значительными издержками.

В связи с этим фирме нужно знать способности потенциальных работников до их найма. Но каким образом определить способности и, следовательно, производительность их труда? Существует практика предварительного собеседования. Однако оно не позволяет получить достоверных сведений, поскольку внешнее впечатление - ненадежный сигнал. Остается одно - дать сигнал высококвалифицированным работникам. Таким сигналом на рынке труда является образование, которое измеряется числом лет обучения, полученной степенью, средним баллом и т.д.

Образование - это тот сигнал для фирм, который позволяет судить о трудовых возможностях работников, их перспективе, эффективности труда. Но образование лишь сигнал, а не гарантия высокопроизводительного труда. Образование дает возможность претендовать на высокооплачиваемую работу. Выбирая уровень образования, фирма сопоставляет выгоды от него с издержками. То же самое делают и потенциальные работники. Разница между ними состоит в том, что фирмы имеют в виду плодотворность труда, работники - уровень оплаты труда. Образование является важным сигналом, поскольку дает возможность фирмам ранжировать работников по уровню производительности их труда.

Рыночные сигналы играют существенную роль не только на рынке труда, но и на других рынках с асимметричной информацией, например, на рынке товаров длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры, телевизоры и т. д.), поскольку качество этих товаров неодинаково. Каждая фирма посредством гарантий и поручительств стремится привлечь покупателей к своим товарам как наиболее надежным. Гарантии и поручительства выполняют функцию сигналов о качестве товаров и как сигналы требуют более высокой цены товара.[1]

2.2 Аукционы

На подавляющем большинстве рынков, с которыми мы сталкиваемся в повседневной жизни, мы заранее информированы о ценах. Потребители либо выбирают предлагаемые товары по этим ценам, либо отказываются от их потребления.

Однако на некоторые товары цены устанавливаются непосредственно в момент осуществления сделки. К таким товарам относятся квартиры, скульптуры, раритеты и прочие товары, которые предлагаются и покупаются достаточно редко. Но если цена не устанавливается до тех пор, пока не проходит сделка, то как же продавцы и покупатели узнают информацию, необходимую им для рационального использования своих ресурсов? Ответить на этот вопрос поможет анализ механизма функционирования аукционов.

Аукцион относится к рынкам с асимметрично распределённой информацией. Особенность аукционов состоит в том, что поиск равновесных цен ведётся не самими потребителями и продавцами, а незаинтересованным третьим лицом-аукционистом, который «нащупывает» цену, уравновешивающую объёмы спроса и предложения. И только по объявленной аукционистом цене совершается сделка купли - продажи.

Существует 2 типа аукционов - аукцион продавцов, поскольку организуется и проводится ими, и аукцион покупателей, организуемый потребителем, ищущим выгодных предложений от потенциальных продавцов.

На аукционе первого типа продавец знает свою отправную цену, т. е. минимальную цену, за которую он согласится продать свой товар. Однако он не знает отправных цен потенциальных покупателей, т. е. наивысших цен, которые согласятся заплатить за данный товар покупатели.

На аукционе второго типа потребитель изучает предложение ряда производителей, к примеру, строительных товаров с целью постройки дома в пригороде. В этом случае потребитель осведомлён о своих отправных ценах, т. е. наивысших ценах, которые он собирается заплатить за необходимые стройматериалы, но он не имеет информации об отправных ценах потенциальных производителей. Различные производители товара также не знают отправных цен друг друга.

Однако и покупатели, и продавцы на аукционе предполагают, что противоположная сторона будет вести себя нерационально; каждая из сторон стремится получить преимущества, как можно меньше раскрывая собственные отправные цены.

На аукционах покупателей выигрывает тот, кто может поставить товар по наиболее низким ценам, а на аукционах продавцов товары приобретают обычно те, кто предлагают самую высокую ставку.

Аукционы делятся на три группы: английские, голландские и закрытые.

Наиболее известным является английский аукцион, на котором ставки поднимаются снизу вверх и торги ведутся до тех пор, пока товар не будет продан покупателю, предложившему наивысшую ставку. Этот вид аукционов используется, как правило, для продажи произведений искусства.

Голландский аукцион - это аукцион, торги на котором начинаются с наивысшей ставки, а затем ставка понижается до тех пор, пока не найдётся покупатель. Эти аукционы традиционно используются для продажи домов, автомобилей и т. д.

Закрытый аукцион, или аукцион «втёмную», - это аукцион, на котором все покупатели делают свои ставки одновременно, а владельцем товара становится тот, кто предложил наивысшую ставку. Чаще всего закрытые аукционы представляют собой модификацию аукциона покупателя, в процессе проведения которого конкурирующие подрядчики представляют свои предложения по строительству домов, прокладке дорог, разработке систем вооружения и пр.

Несмотря на то что условия проведения торгов на этих видах аукционов различны, результат в среднем получается один и тот же. Получение такого среднего итога в проведении трёх видов аукционов получило название теоремы эквивалентности доходов.

Однако иногда индивидуальные особенности предлагаемого к продаже товара или информации создают ситуацию, в которой один из видов аукционов оказывается более предпочтительным. При этом значительную роль играет опыт, накопленный покупателями и продавцами, благодаря чему они не ошибаются в выборе наиболее оптимального для себя вида аукциона.

По мнению большинства экономистов, аукцион является весьма эффективным механизмом решения проблем, помогающих оценивать качество товара в условиях асимметрично распределённой информации. В то же время ряд критиков утверждает, что аукционы представляют реальную угрозу для рынка, связанную с тем, что в процессе их проведения неизбежно возникают победившие и проигравшие, но победившие не всегда находятся в выигрыше. Это явления получило название «поражение победителя». Проблема поражения (проигрыша) победителя заключается в том, что победитель на аукционе нередко платит за товар больше, чем он действительно стоит, или продаёт его дешевле реальной цены.[3]

2.3 Регулирование асимметрии информации на примере рынка страхования

Большое количество методов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшает ситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и при отсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли, эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мы знаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, как было бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего не действовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такой фактор, как склонность человека к риску и отклонения от рационального поведения.

Сегодня страховые рынки представляют собой институт с многомиллиардными оборотами. Между тем функционирование страховых рынков не является чем-то само собой разумеющимся. Имеется множество факторов, так или иначе препятствующих их эффективной работе и даже самому существованию. Суть проблемы здесь заключается в следующем: цена страховки должна быть такой, чтобы уравновешивать интересы сторон, то есть быть привлекательной и для страхователя, и для страховщика. Реализация этого принципа возможна только при наличии ряда условий.

Во-первых, значение вероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы, так как в противном случае для страховщика сама операция по страхованию теряет смысл.

Во-вторых, должна быть известна величина вероятности наступления страхового случая, что самым непосредственным образом связано с определением величины страховой премии. Если вероятность наступления страхового случая не просчитывается, то страховщик не сможет определить цену страховки. Если цена страховки будет высока, то это сделает непривлекательным страхование для страхователя.

В-третьих, страхуемые риски должны быть несоотносимыми, то есть вероятность наступления страхового события в отношении одного лица не должна находиться в связи с другими лицами. Мы можем застраховаться от пожара, потому что возгорание в одном доме не затрагивает других лиц, застраховавших своё жилище от пожара. Но мы не можем застраховаться от инфляции, так как данное событие коснётся всех без исключения и страховщик окажется не в состоянии выполнить свои обязательства.

В-четвёртых, страхование должно характеризоваться отсутствием «отрицательного отбора», то есть минимальной возможностью для страхователей скрыть степень риска в отношении себя. При страховании здоровья страховщики могут провести детальную экспертизу вашего здоровья и установить степень риска наступления страхуемого события. Но они не могут выявить вашу склонность ходить в расстёгнутой куртке, что, несомненно, повышает степень риска заболеть.

В-пятых, при страховании должен быть исключён «риск безответственности», то есть способности застрахованного влиять на наступление страхового случая. По крайней мере, такая возможность должна быть минимальной и проверяемой. Вероятность заболеть раком не зависит от самого человека, но вероятность забеременеть находится в прямой зависимости от самой женщины.

В случае невыполнения указанных условий страхование оказывается либо невозможным, либо, по меньшей мере, неэффективным. Это становится причиной существования нестрахуемых рисков. В свою очередь, нестрахуемые риски становятся препятствием для предоставления некоторых благ посредством рыночного механизма. [3]

2.4 Устранима ли асимметрия информации

На заре рыночной экономики господствовал юридический принцип «caveat emptor» («пустъ остерегается покупатель», лат.). Это означает, что продавцы товара отвечали только за определенный круг его качественных характеристик. В настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой этот юридический принцип вытеснен другим - «caveat venditor» («пусть остерегается продавец»). Новый принцип означает, что покупатель имеет право требовать компенсацию за физический и моральный урон, связанный с использованием купленного товара. Такая компенсация может быть обусловлена даже такими дефектами, о существовании которых продавец не знал, а также дефектами, возникшими в результате неправильного использования товара покупателем.

В 1992 г. в США против фирмы «МакДональдс» было возбуждено судебное дело. Пострадавшая требовала компенсацию в 1 млн. долл. за физический и моральный ущерб, возникший в связи с тем, что компания продала ей слишком горячий чай. Пострадавшая заказала горячий завтрак, чтобы съесть его по дороге, отправляясь на работу. Открыв стаканчик с чаем в машине, она пролила его, испортив платье и получив ожог. Более того, она чуть ли не попала из-за этого в автомобильную катастрофу. Потеря трудоспособности в период болезни (упущенная зарплата), затраты на лечение и, конечно, моральный ущерб она оценила в «скромную сумму» в 1 млн. долл. Данный процесс создал прецедент, заставивший ограничить претензии покупателей трехкратной суммой стоимости купленной вещи.

Известно, что абсолютно безопасных товаров просто не существует (особенно если их использовать не по прямому назначению), к тому же попытки создания только абсолютно безопасных товаров резко увеличили бы их цены. Защита прав потребителей, конечно, необходима, но только в разумных пределах.

Защита прав потребителя должна опираться на полную информацию о качестве продаваемых товаров и услуг. Однако можно ли получить такую информацию и кто должен это сделать? Важную роль здесь играют общества потребителей, средства массовой информации (газеты, радио, телевидение), законодательные и исполнительные органы власти и, конечно, сами фирмы, активно рекламирующие свою продукцию. Информация не бесплатна. Поэтому сразу возникает вопрос: кто в ней заинтересован и почему?

Большая часть информации поступает в форме рекламы, функции которой противоречивы. Часто довольно трудно ответить на вопрос, чего в рекламе больше, информации или дезинформации, правды или обмана. К тому же, обращенная к большой аудитории, она по-разному интерпретируется различными категориями граждан. Чем шире аудитория - тем выше коэффициент расщепления информации, тем больше вероятность того, что эту рекламу разные категории читателей и слушателей поняли неоднозначно, со значительными отклонениями, пропустив важные «куски информации».

С ростом качества товара растет и его цена, но именно она может сделать товар недоступным для широкого потребления. Поэтому важным критерием становится не достижение полной информированности, абсолютного знания, а оптимальное соотношение качества и цены. Получение полной информации оказывается скорее заманчивым идеалом (к которому, конечно, надо стремиться), чем реальной практикой современного хозяйства, для рынков которого по-прежнему типична большая или меньшая информационная асимметрия.



3. Особенности асимметрии информации на рынке в Республике Беларусь

Как пример рынка с асимметричной информацией, рассмотрим рынок страхования в Беларуси, характеризующийся следующими основными чертами. С одной стороны:

1) Наличием более 2-х десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2) достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3) наличием нескольких брокерских компаний - профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4) высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5) отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6) высокой подконтрольностью со стороны государства;

7) готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1) Своеобразной государственной политикой в области страхования, пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2) неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества;

3) низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4) дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5) преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

6) и как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Основой страхового законодательства является принятый в 2006 году Указ Президента №530 от 26.08.2006 года «О страховой деятельности» и введенное им Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь. Кроме этого существует Республиканская программа развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 годы, определившая задачи по развитию страховой отрасли и перечень мероприятий, которые должны провести государственные органы и другие участники страхового рынка для их решения. В частности, программой предусмотрено увеличение доли страховых взносов по отношению к ВВП до 1,5%.

Правительство Беларуси крайне не удовлетворено развитием рынка добровольного страхования в стране. Об этом заявил начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Беларуси Виктор Сержинский на пресс-конференции в Минске.

«И правительство, и Министерство финансов крайне не удовлетворены той картинкой, которую мы в настоящее время видим по развитию добровольного страхования жизни. Поэтому правительство принимает определенные меры по стимулированию развития рынка», - подчеркнул он. В. Сержинский сообщил, что в целях стимулирования развития рынка и повышения заинтересованности населения в добровольном страховании жизни и дополнительных пенсий, в проекте Особенной части Налогового кодекса предусмотрено увеличение с действующих 2-х до 4-х базовых величин в месяц вычета по подоходному налогу с физических лиц на уплату страховых взносов по данным видам страхования.

Вместе с тем В. Сержинский отметил, что темпы развития добровольных видов страхования выше темпов роста страховой отрасли в целом. [4]

Среди факторов, сдерживающих рынок добровольного страхования в Беларуси, эксперты отмечают высокий уровень социальных гарантий, действующих в Беларуси, а также слабую информированность населения о предлагаемых услугах в сфере добровольного страхования, что и вызывает асимметрию информации на рынке страховых услуг.

В настоящее время в Беларуси действует 24 страховые организации, в том числе 4 организации осуществляют страхование жизни и дополнительной пенсии.

Страховая компания «Купала» предложила заключить договор страхования на случай временной потери трудоспособности в результате болезни и несчастного случая, в том числе при заболевании гриппом. За счет компании предоставляется возможность пройти бесплатную вакцинацию от гриппа вакциной импортного производства. Договор страхования может быть также заключен юридическим лицом в пользу работников.

Данное специальное предложение от страховой компании свидетельствует о попытках снизить риски, преодолеть проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистического поведения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности.

Некоторые страховые компании составляют специальные анкеты с целью снизить асимметрию информации. Все вопросы данных анкет можно разделить на 4 группы:

1) Основная информация: пол, возраст, место жительства;

2) информация о состоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях;

3) прямые вопросы о степени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличие инвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.;

4) косвенные вопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.

Все эти вопросы призваны собрать максимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобы минимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценной картины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того, некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, дает прямой сигнал заполняющему анкету - «где нужно соврать, чтобы страховка обошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов, естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычек и других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе с массовым потребителем необходимы более точные анкеты. А главный инструмент при достижении этой цели - максимально подробные и достоверные анкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащие косвенные вопросы на разнообразные темы. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для снижения асимметрии информации на различных рынках, в том числе и на рынке страховых услуг, компании разрабатывают разного рода способы, меры и методы, позволяющие защитить себя от высокой степени рисков и неблагоприятного отбора.

Проблема информационной асимметрии в Республике Беларусь до некоторой степени решается на основе репутаций, гарантий. Однако в наиболее сложных ситуациях и при жизненно важных обстоятельствах необходимо вмешательство государства в следующих формах:

- ценовая политика;

- прямое участие в производстве;

- контроль за производством и сбытом.

Регулирование цен со стороны государства должно воспрепятствовать производителям низкокачественной продукции воспользоваться преимуществами в издержках. Примером регулирования цен в Республике Беларусь является установление минимальных предельных цен на алкогольную продукцию. Следует, однако, отметить, что эффективность данной меры безусловна, поскольку низкокачественные товары продаются в «сером» секторе экономики, недоступном для государственного контроля.

Возможно также прямое участие государства в производстве продукции и оказании услуг, с которыми связана существенная информационная асимметрия. В Республике Беларусь государство организует общественную систему здравоохранения, образования, реализует программы обязательного государственного страхования, устраняя тем самым проблему отрицательного отбора и морального риска.

Примером государственного регулирования, направленного на защиту рынка подержанных автомобилей от асимметричной информации, является Указ Президента Республики Беларусь от 25. 11. 2005 г. № 545, предусматривающий создание свободных складов для размещения иностранных автотранспортных средств, прицепов, кузовов и двигателей к ним. Такие склады предназначены для хранения и перепродажи этих товаров, а также для предпродажной подготовки - проверки и оценки их технического состояния. Потребитель может заранее на основе заключения независимых экспертов составить представление о качестве товаров.

Чтобы блокировать последствия асимметричности информации, государство может использовать следующие инструменты:

1) Лицензирование как обязательное условие занятия тем или иным видом деятельности, для чего обычно требуется документальное подтверждение профессиональных навыков субъекта;

2) Стандартизацию и сертификацию, причём на такие товары, как продукты питания или лекарственные препараты, сертификация государственными органами предусматривается в обязательном порядке. В 1995 г. принят Закон Республики Беларусь «О сертификации продукции, работ и услуг», создана Национальная система сертификации Республики Беларусь;

3) Контроль рекламной активности продавцов, препятствующий размещению ложной или вводящей в заблуждение рекламы. В Республике Беларусь действует Закон «О рекламе», одной из целей которого является ограждение потребителей от недостоверной информации, усугубляющей проблему вытеснения добросовестных продавцов заведомо недобросовестными.

Итак, асимметрия информации в Республике Беларусь имеет свои особенности. При наличии информационной асимметрии нередко необходимо государственное вмешательство в рыночную экономику, что, впрочем, не гарантирует безусловного решения этой проблемы, поскольку изъяны свойственны не только рынку, но и государству. Вместе с тем при пассивном отношении к провалам рынка, среди которых асимметричная информация занимает важное место, потери неизбежны.



Заключение

Итак, одной из наиболее изученных разновидностей несовершенства информации является асимметричная информация на рынке. Рынки с асимметричной информацией - это рынки, на которых одни участники знают о товарах больше других.

Асимметричность информации означает наличие информационных преимуществ у одной из сторон, участвующих в сделке, что порождает ряд экономических проблем. Существует два типа асимметрии информации - скрытые характеристики (одна из сторон рыночной сделки располагает более полной информацией, чем другая) и скрытые действия (располагающий более полной информацией участник рыночной сделки может предпринимать действия, которые не могут наблюдаться менее информированным участником).

На рынках с асимметрией информации выделяют два вида проблем - неблагоприятный отбор (ситуация, при которой на рынке с асимметричной информацией осуществляются покупки худших, а не лучших видов товаров, услуг и ресурсов.) и моральный риск (поведение индивидуума, при котором им сознательно увеличивается вероятность причинения ущерба в надежде на то, что убытки будут полностью покрыты страховой компанией). Пример неблагоприятного отбора - рынок «лимонов», модель, предложенная Джорджем Акерлофом, описывающая функционирование рынка подержанных автомобилей. Пример морального риска - рынок страховых услуг, когда покупатель обладает полной информацией о качестве товара или объекте сделки.

Существуют различные меры и способы регулирования асимметрии информации, представляющие собой государственное регулирование, действие рыночных сигналов и аукционов, лицензирование, реклама, сертификация и прочее.

В Республике Беларусь асимметричность информации имеет свои особенности. Для снижения морального риска на рынках страхования применяются различные способы, такие как создание анкет или специальных предложений в виде вакцинации населения. Также широкое применение в области регулирования асимметрии информации в Беларуси получили такие методы, как ценовая политика, прямое участие в производстве, контроль за производством и сбытом, лицензирование, стандартизация и сертификация, контроль за рекламной деятельностью.

Подводя итог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в понимании способов снижения рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее, очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.



Список использованных источников

1. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Микроэкономика: Учебное пособие. - СПб.: ПИТЕР, 2003. - 368 с.

2. Ясинский Ю.М., Тихонов А.О. Неопределенность и риск в экономике: Курс лекций. - Минск 2009. - 128 с.

3. 50 лекций по микроэкономике. [Электронный ресурс] - Режим доступа: 50.economicus.ru. - Дата доступа: 20. 11. 2012.

4. Новости Tut.by. [Электронный ресурс] - Режим доступа: news.tut.by. - Дата доступа: 20. 11. 2012.

Размещено на Allbest.ru

...