Роль кредита в развитии экономики
Кредит как экономическая категория развития экономики. Основные функции, формы и виды кредита, особенности стадий его движения и законов в экономике. Место кредита в организации экономического кругооборота капитала, его роль в развитии экономики.
| Рубрика | Экономика и экономическая теория |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 26.09.2014 |
| Размер файла | 54,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- 1. Теоретические аспекты кредита в экономике
- 1.1 Необходимость и сущность кредита
- 1.2 Функции, формы и виды кредита
- 2. Движение и законы кредита в экономике
- 2.1 Стадии движения и законы кредита
- 2.2 Кредит в организации экономического кругооборота капитала
- 3. Роль кредита в развитии экономики
- 3.1 Кредит, как экономическая категория развития экономики
- Заключение
- Список использованных источников
Введение
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша сегодняшняя экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. [3]
Актуальность выбранной темы в серьёзных структурных изменениях кредитных отношений, например, таких как, перестраивание кредитной системы, увеличение объёмов денежных капиталов, возникновение новых видов, форм кредитно - финансовых институтов и операций, усовершенствование системы взаимоотношений между Банком России и финансово - кредитными институтами.
Целью данной работы является определение теоретических аспектов кредита в экономике, формирование кредитных законов, стадий, функций, форм и видов, определение роли кредита как в организации экономического кругооборота капитала, так и в организации экономической категории развития.
Для выполнения названных целей необходимо выполнить следующие задачи:
определение необходимости кредита в сегодняшней экономике;
правильное формирование стадий движения кредита;
обеспечение кредита в организации экономического кругооборота капитала.
Объектом исследования является кредитное явление в экономике, которое отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства, а также формирует главные принципы, формы и виды всей банковской деятельности.
Предметом исследования выступают кредитные процессы и конечные результаты.
Нельзя забывать о том, что кредитная политика - чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно опасный инструмент. С её помощью можно выйти из кризиса, но и не исключена и печальная альтернатива - усугубление сложившихся в экономике негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые на высшем уровне после серьёзного анализа ситуации, рассмотрение альтернативных путей воздействия кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты.
Без верной кредитной политики и прямой непосредственной роли кредита, экономика уже не может эффективно функционировать.
1. Теоретические аспекты кредита в экономике
1.1 Необходимость и сущность кредита
Кредит представляет собой наиболее развитую форму движения товаров и денег. В этом качестве он проявляется как результат эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функции денег и системы рынков.
Первоначальное обращение товаров и денег на рынках основывается на их встречном движении с одномоментной реализацией цены товара в деньгах. Главный результат такого движения - отчуждение собственности продавцов на товары и ее переход к покупателям. Деньги опосредуют этот процесс в функции средства обращения и обеспечивают реальное или действительное завершение актов купли-продажи товаров. [1]
Первоначальное обращение товаров и денег возможно только при их одновременном наличии у продавца и покупателя. Несовпадение во времени встречного движения этих ценностей означает, что обычные акты купли-продажи товаров неосуществимы. У покупателя, приобретающего данный товар, может не оказаться требуемой суммы денег, так как они появятся лишь после будущих актов хозяйственно-финансовой деятельности. Это открывает перспективу продажи товаров с последующим поступлением суммы денежных средств или во вторичном порядке по отношении к сделке купли-продажи. В дальнейшем покупатель может занять требуемую сумму у некоего их обладателя и переместить долг с одного кредитора на другого. В результате одномоментные акты купли-продажи уступают место встречному движению товаров и денег, не совпадающему во времени. При этом движении происходит смена собственности на продаваемые товары, но реализация цены в деньгах откладывается на будущее.
По вопросу о необходимости кредита предприниматели разделились на два лагеря. Представители товаропроизводящих хозяйственных структур - реального сектора экономики полагают, что вследствие инфляции и высоких ставок рефинансирования Банка России, использование в кругообороте капитала экономически невыгодно, поэтому производственно-финансовая деятельность таких предпринимателей, всецело осуществляется на основе самофинансирования. Другая группа предпринимателей, представляющих торгово-закупочные структуры, где период кругооборота капитала значительно ниже, чем в промышленности и строительстве, считает, что без привлечения кредита предпринимательство невозможно. В этой отрасли создание товарных запасов осуществляется за счет банковских ссуд.
Поскольку кредит есть объективная экономическая категория, существующая независимо от воли и сознания людей, ряд причин обуславливают его объективную необходимость. Одна из таких причин - различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях народного хозяйства. Взаимоувязка кругооборота индивидуальных капиталов осуществляется с помощью поставок товарно-материальных ценностей с отсрочкой платежа, или на кредитных началах. Взаимный кредит предприятий в форме отсрочки за реализуемую продукцию получил название коммерческого кредита и в настоящее время применяется в межотраслевых поставках товарно-материальных ценностей ряда западных стран. [5]
Различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях народного хозяйства обусловлена радом объективных причин:
1. неодинаковой технологической протяжностью рабочего периода изготовления промышленной и строительной продукции;
2. удаленностью поставщиков от покупателей;
3. транспортными особенностями отгрузки товарно-материальных ценностей (полностью или частично);
4. транзитными нормами разгрузки транспортных средств;
5. условия оплаты заказанных товарно-материальных ценностей по заключенным хозяйственным договорам купли-продажи.
кредит кругооборот капитал экономика
Эти причины вызывают объективно необходимую потребность в кредитах, обеспечивающих непрерывность кругооборота индивидуальных капиталов предприятий разных отраслей хозяйства.
Подобно каждой экономической категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений. В простом обмене товаров одного вида на товары другого вида потенциально содержат все виды стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений. Между тем взаимное доверие кредиторов и должников возникает еще на стадии простого обмена товаров. В другом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов - теоретиков кредита. В их определении находят отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита - предоставление ценностей в долг. Главная особенность рассмотренных определений состоит в том, что они исследуют формы и родовой признак кредита в отрыве от его роли в процессе расширенного воспроизводства. Поэтому в данном аспекте кредит следует классифицировать как денежную форму авансирования кругооборота капитала и воспроизводства на основе эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочности платы и других признаков кредита.
Это определение обладает следующими преимуществами:
1. освещается кредитный характер эмиссии денег и их кредитная природа;
2. подчеркивается роль центрального банка в обеспечении денежными средствами воспроизводственного процесса (эмиссия новых денег);
3. характеризуется роль коммерческих банков в использовании старых, ранее выпущенных в обращение денежных средств (перераспределение старых денег);
4. акцентируется внимание на денежной форме как высшей форме стоимости товарно-денежных отношений (товар - деньги);
5. отражается главный родовой признак кредита - предоставление денег в долг (на условии возвратности);
6. показывается роль кредита в воспроизводственном процессе (денежное авансирование воспроизводства).
Это определение полностью раскрывает комплекс родовых признаков кредита как самостоятельной категории рыночной экономики и его роль в процессе расширенного воспроизводства.
1.2 Функции, формы и виды кредита
Функция кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущность как самостоятельной экономической категории.
Главная функция кредита - денежное авансирование воспроизводственного процесса в интересах стимулирования производства и обращения ВВП. Содержание этой функции состоит в том, что эмиссия денег не является простой операцией по безвозмездной передаче денежных средств от кредитора к заемщику. Такая операция осуществляется на основе кредитного характера движения денег, то есть передачи их в долг на условиях возвратности и срочности. Это означает, что эмиссия денег носит кредитный характер и эмитируемые центральным банком денежные средства возвращаются из реального сектора экономики на счета низовых учреждений банка. В современных условиях управление экономикой и пропорциями воспроизводства общественного продукта осуществляется посредством регулирования количества денег, находящихся в обращении. Расширяя и сокращая масштабы кредитных вложений, центральный банк изменяет объемы платежеспособного спроса общества и тем самым повышает или снижает темпы роста ВВП. [7]
Функция аккумуляции денежных средств. Коммерческие банки не имеют права на эмиссию денег, их кредитные операции связанны с аккумуляцией временно свободных денежных средств общества, то есть тех денежных средств, которые были выпущены в обращение.
Функция замещения реальных денег кредитными операциями. При существовании десятков тысяч крупных и средних предприятий и производстве многомиллионной номенклатуры товарной продукции все платежи по обязательствам коммерческой деятельности осуществляются по банковским счетам в порядке безналичных расчетов.
В настоящее время в коммерческих отношениях главным видом денег становятся электронные деньги. Поэтому замещение денежной наличности осуществляется с их использованием, и главной сферой денежного обращения становится банковский оборот электронных денег. На наличные деньги приходится только небольшая часть денежного обращения. Например, в промышленно развитых странах электронные деньги составляют 90 - 94% всего оборота денег. В России доля наличных денег выше и составляет около 60% денежного обращения. [4]
Функция создания кредитных орудий обращения. При предоставлении в кредит товаров и денег происходит создание кредитных орудий обращения. Основными видами кредитных орудий обращения являются векселя, чеки и банкноты центрального банка.
В условиях товарно-денежных отношений стоимость имеет две основные формы - товаров и денег. Под кредитом можно понимать ссужаемую стоимость (стоимость в долг), поэтому кредит проявляется в товарной и денежной формах. Расцвет товарных кредитов связан с развитием местных, национальных и транснациональных товарных рынков. Появление этих рынков вызвало массовый приток товарных кредитов в виде продовольственных и промышленных товаров сельскохозяйственного и промышленного производства. Товаропроизводящие хозяйственные структуры предоставляли в кредит оптовым и розничным торговозакупочным структурам основную часть своей товарной продукции. В кредит предоставлялись зерновые, хлопковые, шерстяные, бакалейные, мануфактурные и ряд других товаров.
Товарные кредитные отношения погашаются как в вещной так и в денежной форме с использованием не только национальной, но и иностранной валюты - мировых денег. В современных условиях почти все кредиты предоставляются в денежной форме.
На ряду с формами кредита как абстрактная экономическая категория имеет конкретные виды. Возникновение этих видов обусловлено развитием товарно-денежных отношений, специализации и кооперирования общественного производства, системы региональных, национальных и мировых рынков, а так же повышением роли бюджета в управлении потребительским обществом.
Основные видами кредита являются:
1. Товарный кредит представляется предприятиями-поставщиками предприятиям-покупателям посредством отсрочки платежа за реализуемые товарно-материальные ценности. В кредит поставляется продукция всех отраслей народного хозяйства. На предприятиях сельского хозяйства - это зерно, рис, плодоовощные культуры, хлопок, лен, шерсть; пищевой промышленности - сахар, консервы, бакалейные изделия; легкой промышленности - ткани, одежда и обувь; топливной промышленности - уголь, нефть и газ; машиностроения - станки и поточные линии; металлургии - чугун, сталь и прокат;
2. Банковский кредит предоставляется банком клиентам в денежной форме. Клиентами могут быть хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и отдельные граждане (физические лица). Эмиссионные банки как "банки банков" предоставляют кредиты только коммерческим банкам и другим органам денежно-кредитной системы. Это происходит в порядке "рефинансирования" или восстановления портфеля их ресурсов, вовлеченных в кругооборот индивидуальных капиталов предприятий и расхода граждан;
3. Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению (физическим лицам) в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования. В потребительском обществе этот кредит очень важен. В промышленно развитых странах за счет потребительского кредита формируются современные условия жизни более трети населения. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством продажи товаров с рассрочкой платежа;
4. Государственный кредит - это денежные средства, предоставляемые взаймы государству под ценные бумаги для покрытия его расходов;
5. Международный кредит - это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами. Международный кредит - один из важнейших видов кредита, посредством которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого кредита во всех отраслях народного хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые товарные рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков. [2]
2. Движение и законы кредита в экономике
2.1 Стадии движения и законы кредита
Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости в настоящее время имеют следующую последовательность:
1. Размещение кредита - важный момент использования ссудных средств, которые не могут быть предоставлены каждому заемщику, нуждающемуся в ссудном капитале.
2. Предоставление кредита имеет цель расширить масштабы предпринимательства и получить дополнительную прибыль. Кредит предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в будущем, и стимулирует повышение интенсивности производства обращения товарной массы. В этом аспекте можно сделать вывод об авансирующей природе кредита, поскольку заемщик получает возможность сегодня использовать денежные средства, которые будут получены только завтра.
3. Использование кредита - одна из важнейших стадий его движения, с которой непосредственно связана эффективность предпринимательства и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые пользуются наибольшим спросом и обладают необходимой ликвидностью, т.е. способностью превратиться в деньги.
4. Высвобождение ресурсов, как стадия движения кредита возникает после завершения реализации конкретного хозяйственного процесса кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые должны быть возвращены кредитору.
5. Возврат кредита означает обратный приток денежных средств от заемщика к кредитору. Погашение задолженности по предоставленным ссудам означает реализацию главного родового признака кредита - предоставление товаров и денег в долг. В результате кредит сохраняет статус отдельной экономической категории, посредством которой в обществе организуется двустороннее движение денежных потоков - от кредитора к заемщику и обратно. Этот процесс в полной мере соответствует требованиям денежного обращения, которое начинается и заканчивается в банках и других кредитных учреждениях.
6. Получение кредитором ссуженных средств означает возвращение последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены денежные средства. Возврат поддерживает ликвидность и платежеспособность банков как основу их корректных отношений с вкладчиками и обеспечения жизнеспособности.
7. Восстановление портфеля ресурсов служит обязательным условием расширения процесса кредитования. [4]
Стадии кредита представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей, и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования.
Все экономические законы основываются на действии устойчивых феноменов, присущих экономическим категориям рыночной экономики. Кредит есть специфическая экономическая категория, обладающая только ему принадлежащими сущностью и законами. В современной экономической литературе рассматриваются два объективных специфических закона кредита: закон возвратности и закон возрастания кредитной стоимости.
1. Закон возвратности кредита. Возвратность кредита - его главный родовой признак, без которого кредит не в состоянии существовать как самостоятельная или отдельная экономическая категория. Этим определяется сущность кредита как двусторонней формы движения стоимости - от кредитора к должнику и обратно. Разнонаправленный характер движения кредита наиболее полно характеризует его проявление в рыночной экономике.
Возвратность кредита обусловлена действием ряда объективных причин. Главная из них связана с закономерностью циркуляции денежного обращения, содержание которой состоит в том, что деньги начинают и заканчивают свое движение в банках. Денежные потоки кредита являются частью денежного обращения и поэтому всецело подчинены действию этой закономерности.
Другая причина обусловлена закономерностями кругооборота капитала, требующими последовательного перехода капитальной стоимости из одной стадии в другую: из денежной формы стоимости в товарную и из товарной в денежную. Таким образом, капитал начинает и завершает свое движение в денежной форме. Завершение кругооборота капитала означает появление временно свободных денежных средств на счетах в банках. Кредит служит одним из источников формирования капитала и в его составе возвращается на эти счета.
Последняя причина возвратности кредита обусловлена отсутствием у коммерческих банков права эмиссии денег. Банки вынуждены формировать оборотный капитал за счет мобилизации относительно свободных денежных средств общества. К этим средствам относятся вклады населения, денежные ресурсы предприятий и бюджета. Эти средства не принадлежат банкам и могут быть предоставлены заемщикам только во временное пользование, т.е. на условиях возвратности и срочности.
2. Закон возрастания кредитной стоимости. Кредит есть самовозрастающая экономическая категория. На поверхности экономики эта формула рождает представление о том, что деньги сами по себе обладают способностью приносить новые деньги. Действительно, любой кредитор в состоянии предоставить деньги взаймы коммерческому партнеру, банк обладает правом выдать своему клиенту денежную ссуду, общество может предоставить в долг государству денежный заем и т.д. Во всех случаях деньги вернуться к кредитору с определенным приращением.
Экономической основой роста реального сектора экономики, ВВП, национального дохода, капитала, финансов, кредита и процентных денег является труд, затраченный на производство товаров, работ и услуг. Часть этого труда носит неоплаченный характер и на поверхности предпринимательства принимает форму прибыли, или превращенной формы прибавочной стоимости. Поэтому в конечном итоге процентные деньги, уплачиваемые банкам и другим кредиторам за пользование денежными ссудами, представляют собой часть прибавочной стоимости, или прибыли, получаемой предпринимателем в результате производственной деятельности как соединения рабочей силы со средствами производства. [7]
2.2 Кредит в организации экономического кругооборота капитала
Главными субъектами рыночной экономики являются предприятия-товаропроизводители и предприятия - покупатели товаров. Хозяйственно-финансовая (предпринимательская) деятельность этих предприятий осуществляется на основе коммерческого расчета. Основные принципы коммерческого расчета - максимальное удовлетворение рыночного спроса на товары народного потребления и средства производства и материальная заинтересованность трудовых коллективов и максимальных результатов производства. В зависимости от моделей воспроизводства коммерческий расчет может носить частичный или полный характер. При частичном коммерческом расчете валовой доход только возмещает затраты труда на производство, не содержит прибыли, предприятия находятся на самоокупаемости. При полном коммерческом расчете валовой доход содержит прибыль и позволяет расширять предпринимательскую деятельность на основе самофинансирования производства с максимальным удовлетворением рыночного спроса. Как главный принцип коммерческого расчета самофинансирование требует огромной массы денежных средств, необходимых для организации оборота капитала и воспроизводственного процесса.
Формирование основного и оборотного капитала современных предприятий происходит в соответствии с их принадлежностью к социально-экономическим укладам народного хозяйства. На предприятиях государственного сектора оборотный капитал формируется за счет средств федерального и местных бюджетов, а также вышестоящих хозяйственных звеньев. На предприятиях частнопредпринимательского сектора, включая акционерные, малые и совместные, - посредством денежных взносов учредителей.
Собственные средства предприятий отражаются в их уставных фондах. По величине этих фондов можно судить о финансовом положении данного предприятия и возможностях его использования при получении банковских ссуд.
Банковский кредит служит одним из основных источников формирования оборотного капитала рыночных хозяйственных структур. С помощью этого вида кредита предприятия обеспечиваются необходимыми платежными средствами, в результате чего происходит взаимоувязка индивидуальных кругооборотов и оборота капитала в расширенном воспроизводстве. Роль банковского кредита в организации кругооборота оборотного капитала различных отраслей хозяйства можно проанализировать с помощью нескольких показателей. Масштаб кредитных отношений характеризуется уровнем абсолютной задолженности по банковским ссудам. Этот показатель содержится в ежемесячной статистической отчетности о банковской деятельности и бухгалтерских балансах предприятий. Главный родовой признак кредита, в корне отличающий его от финансов, состоит в обязательном возврате предоставляемых ссуд. Возвратность кредита обусловлена сосредоточения в низовых банках денежных средств различных субъектов рыночной экономики для использования в качестве ресурсов краткосрочного кредитования. Важнейшим из этих средств служат денежные накопления населения, предприятий и средства бюджета, если его доходная часть превышает расходную.
Привлеченные средства используются по прямому воспроизводственному назначению и расходуются в строгом соответствии с распоряжениями кредиторов. Это побуждает банки к осторожному расходованию мобилизованных средств и сведению к минимуму риска кредитных операций, совершаемых на их основе.
Обеспечение возврата предоставляемых ссуд требует анализа рыночной конъюнктуры, положения предприятий на товарных рынках и кредитоспособности заемщиков. Отбор кредитоспособных заемщиков позволяет поддерживать высокий уровень ликвидности банковских активов и отсекать клиентов, не обеспечивающих своевременный возврат ссуд. На этом основывается банковский контроль за сохранностью и использованием оборотного капитала во всех социально-экономических укладках и отраслях народного хозяйства.
Контроль за состоянием оборотного капитала начинается с анализа имущества предприятия и его распределения по видам фондов. Оценка имущества проводится по данным динамического ряда уровней уставного капитала. Базовые и цепные сопоставления этих уровней за анализируемый период позволяют ответить на вопрос, богаче или беднее стало данное предприятие. По стадиям работы контроль банков за состоянием и использованием оборотного капитала подразделяется на предварительный, текущий и последующий. При предварительном контроле банк определяет группы предприятий в зависимости от ниш на товарных рынках, ликвидности и платежеспособности. В процессе текущего контроля устанавливаются потенциальная эффективность кредитуемого мероприятия, размер, сроки и процентная ставка по представляемой ссуде. На заключительной стадии - при последующем контроле - проверяются целевое использование кредита, его эффективность и возможность возврата в установленный срок с уплатой процентных денег. [2]
3. Роль кредита в развитии экономики
3.1 Кредит, как экономическая категория развития экономики
Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.
Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений.
Банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счете, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.
По существу, аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю.
Практически и при применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.
Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможны временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся "приливы" и "отливы" средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению. [3]
Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.
Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.
Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. [5]
Заключение
Проведенный анализ кредита показал, что не существует не полноценной теории кредита, не конкретной сущности, которая объясняла бы все его процессы и охватывала все его категории и виды.
В заключении мне бы хотелось коснуться тенденций развития кредита в современных условиях экономики, роли кредита в условиях роста финансовых рынков. Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования населения является весьма гибкой.
Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран. Опасность полномасштабного коллапса финансового сектора России сегодня уже проигнорирована. К сожалению, сейчас, когда нет основы финансовой стабилизации, для выхода из депрессии Правительство не может себе позволить воспользоваться теми стандартными макроэкономическими рычагами, результаты которых сводятся главным образом к увеличению предложения денег. Еще в меньшей степени способны помочь настойчивые призывы к банкирам уделить, наконец внимание нуждам отечественной экономики. Поэтому надежды на возрождение кредитного рынка связываются нами, прежде всего с мерами, призванными снизить "фоновый" риск на микроуровне - законодательными и институциональными изменениями среды функционирования как реального, так и финансового секторов экономики. Среди этих мер - принятие новых законов о банкротстве производственных предприятий и финансовых учреждений, страховании депозитов, ответственности руководителей кредитных учреждений; предоставление надежных государственных гарантий инвесторам (как иностранным, так и отечественным), финансирующим наиболее значимые с народнохозяйственной точки зрения проекты. Необходимо отметить основные направления в сфере преобразования российских банков:
1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного кредитного рынка финансовых услуг однородному;
2. Либерализация национальных финансовых кредитных рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов;
3. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам, что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм;
4. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития;
5. Тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжатся и в будущем. [6]
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994г N 51-ФЗ
2. Федеральный закон от 26.04.95 г. ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации"
3. Закон РФ "О банках и банковской деятельности в России" от 02.12.1990 N 395-1 (действующая редакция от 12.10.2013).
4. Ахмедуев А. Количественные и качественные ориентиры кредитования - №13. - 2012
5. Бабичева Ю.А. Банковское дело. - М: Экономика, 2012
6. Исаева Е.Б. Кредитная политика в России: возможности, результаты, формы и виды // Деньги и кредит - №7 - 2013
7. Лившиц А. Деньги, кредит, банки - №13-15 - 2012
8. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы - №4 - 2012
9. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование // Деньги и кредит - №5-7 - 2013
10. Чикарова М.Ю. Сущность и формы кредитной политики // Финансы и кредит - №17 - 2012
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Сущность и формы кредита в экономической системе. Функции кредита. Значение и роль кредита в условиях товарно-денежных отношений. Кредит как средство государственного регулирования экономики. Особенности кредитования в условиях переходной экономики.
курсовая работа [136,2 K], добавлен 10.02.2009Исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик. Анализ необходимости, сущности, форм и основных видов кредита. Обзор тенденций в развитии кредитных отношений и их особенностей в России.
курсовая работа [161,4 K], добавлен 12.09.2013Сущность кредита как экономической категории, его функции, формы (банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный) и роль в развитии современной экономики. Специфика ссудного капитала. Рынок потребительского кредитования в России.
контрольная работа [353,0 K], добавлен 10.12.2014Понятие и основные теории кредита, функции, фундаментальные принципы и законы. Роль кредита в развитии экономики. Регулирование кредитных отношений. Современное состояние кредитного рынка Республики Дагестан. Перспективы развития новых форм кредитования.
курсовая работа [50,4 K], добавлен 29.12.2012Становление и развитие кредита до 1917 года. Развитие кредитных отношений в послереволюционное время. Сущность, принципы и функции кредита в современной рыночной экономике России. Формы и виды кредитования. Тенденции и перспективы развития кредита в РФ.
курсовая работа [41,1 K], добавлен 18.09.2012Теоретические основы кредита. Кредитные отношения, основные формы и виды кредита. Характеристика принципов кредитования. Роль развития кредита в рыночной экономике Российской Федерации (современная ситуация). Проблемы и перспективы развития кредитования.
курсовая работа [77,3 K], добавлен 14.05.2013Государство как субъект экономических отношений. Сущность, роль, функции и классификация государственного кредита в регулировании экономики в современных условиях. Оценка состояния и тенденция развития государственного кредита в Республике Беларусь.
курсовая работа [80,0 K], добавлен 16.06.2011Кредит, его сущность и функции. Роль кредита в различных фазах экономического цикла. Виды и формы кредита и их использование в рыночных условиях. Состояние кредитных отношений в Республике Беларусь: проблемы, перспективы и направления развития кредита.
курсовая работа [133,8 K], добавлен 14.01.2016Необходимость, сущность и функции кредита. Его роль в разных видах кредитования. Значение кредита в сфере денежного обращения. Его классификация и формы. Категории потенциальных заемщиков. Главные отличительные признаки потребительского кредита.
курсовая работа [48,2 K], добавлен 12.04.2009Международные финансовые институты. Экономическое содержание, роль и значение кредита. Выявление проблем развития и перспектив привлечения иностранных кредитов в экономику Республики Беларусь на основе изучения международной практики кредитования.
курсовая работа [1,5 M], добавлен 29.04.2014Кредит - движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Принципы, функции, структура и основные формы кредита. Сущность кредитного договора; ограничения при получении кредита. Порядок погашения задолженности.
презентация [437,8 K], добавлен 05.05.2012Кредит обеспечивает более быстрый оборот капитала. Кредит. Теории кредита. Понятие кредита. Заемный капитал. Сущность и функции кредита. Кредитная система. Понятие кредитной системы. Кредитная система Украины.
курсовая работа [45,7 K], добавлен 17.05.2007Экономические потребности, ресурсы и блага. Сущность и функции денег. Издержки производства и прибыль. Закон убывающей отдачи. Рыночные отношения в аграрном секторе экономики. Финансовая система государства. Функции и виды налогов. Основные формы кредита.
шпаргалка [61,9 K], добавлен 19.01.2010Решение неравномерности кругооборота и оборота капиталов при помощи кредита, его сущность и функции. Формы кредита в современных условиях. Кредит как причина возникновения Мирового Финансового Кризиса. Состояние потребительского кредитования в России.
курсовая работа [42,4 K], добавлен 19.08.2011Сущность кредита как экономической категории и его необходимость. Особенности и источники образования ссудного капитала. Норма процента и факторы, влияющие на нее. Базовые принципы кредитования, роль в рыночной экономике. Понятие и популярность ипотеки.
курсовая работа [86,0 K], добавлен 29.01.2015Процесс кругооборота капитала в промышленности. Формы международного кредита, источники образования заемных ресурсов. Определение уровня риска по синдицированному кредитованию долгосрочных инвестиционных проектов в банковском секторе экономики России.
контрольная работа [19,2 K], добавлен 09.06.2014Понятие кредита, его виды и функции. Роль рисков в кредитных отношениях. Права и обязанности кредитора и заемщика. Показатели статистики кредита. Эффективность государственных кредитных операций. Анализ данных о кредиторской и дебиторской задолженностях.
курсовая работа [1023,5 K], добавлен 13.10.2011Сущность и основные способы и виды инвестирования. Роль инвестиций в развитии национальной экономики. Анализ их влияния на экономику России. Динамика инвестиционных показателей страны. Проблема инвестиций в современной экономике Российской Федерации.
курсовая работа [896,7 K], добавлен 22.11.2013Сущность и формы капитала. Способы проникновения на территорию страны. Современные тенденции использования иностранного капитала в РФ. Роль иностранных инвестиций в модернизации экономики Российской Федерации: положительные и отрицательные стороны.
реферат [31,5 K], добавлен 18.02.2014Сущность кредита как категории экономики. Главные особенности товарной, денежной, смешанной, банковской и хозяйственной формы. Анализ и оценка динамики показателей развития кредитного рынка. Наиболее проблемные сферы, с точки зрения возврата ресурсов.
курсовая работа [709,7 K], добавлен 08.06.2014
