Наиболее яркой иллюстрацией тому стала практика выдачи кредитов на погашение задолженности по заработной плате, вызванная необходимостью оказания предприятиям финансовой поддержки и недопущения социальной напряженности в обществе. Задолженность по заработной плате превратилась в один из наиболее часто встречающихся объектов кредитования в тех банках, которые в значительной степени связаны с обслуживанием промышленности. К сожалению, кредиты на зарплату становятся фактически безвозвратными, т. к. их выдача происходит из месяца в месяц и их объем все время возрастает [13, c. 18].

В 2005 году развитие банковской системы будет подчинено общим целям и задачам, сформулированным в Концепции развития банковской системы. Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения функциональной роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны должно стать дальнейшее наращивание ресурсной базы банков, увеличение которой в 2005 году должно составить 32 - 37 процентов.

Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики значительное внимание будет уделяться оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

1 увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;

2 повышения качества управления ликвидностью банков;

3 совершенствования экономических нормативов в области допустимости

4 отдельных пассивных и активных операций;

5 расширения перечня современных банковских операций и услуг,

6 особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы

7 гарантирования вкладов населения.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора останутся приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

По мере создания необходимой нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

Продолжится совершенствование системы экономических нормативов для банков, ограничивающих риски банковской деятельности. Будут внедрены требования по отслеживанию, оценке и ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и рекомендации по управлению ими.

Продолжится работа по обеспечению информационной прозрачности белорусских банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Для повышения объективности оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий и населения к банковской системе в целом будет продолжен поэтапный переход банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Продолжится работа по интеграции банковской системы Республики Беларусь с банковскими системами других государств СНГ. Большое внимание будет уделено мероприятиям в области банковской деятельности по формированию Единого Экономического Пространства Российской Федерации, Республики Беларусь, Республики Казахстан и Украины.

Взаимоотношения с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) будут направлены на привлечение финансовых ресурсов данной организации в банковскую систему страны для нужд малого и среднего бизнеса, участие в акционерных капиталах белорусских банков, создание банка микрокредитования [14, c 18].

Заключение

Исходя из выше изложенного, можно утверждать, что кредитно-банковская система оказывает прямое влияние на экономику страны.

Разработка кредитно-банковской системы - сложная и ответственная задача, от которой во многом зависят темпы социально-экономического развития государства. Эффективная кредитная политика - результат не только последовательной государственной политики, реализуемой с помощью законодательства, разрабатываемых программ, касающихся структурной перестройки, но и профессионального управления кредитными активами банков.

Зачастую уровень собственных средств предприятий не обеспечивает требуемые объемы капитальных вложений для обновления и модернизации производства, внедрения новых технологий и систем управления. Именно в такой ситуации предприятия прибегают к помощи банков посредством кредитования.

Особенности банковского кредита проявляются в его отличии от других форм кредитов. Отличительная черта состоит в сущности и субъектах кредитных отношений банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату физическим и юридическим лицам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности; в форме его предоставления - при банковском кредитовании происходит передача денежных средств или товарной стоимости, то есть банковский кредит может иметь как товарную, так и денежную формы (причем наиболее часто во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит).

Основной функцией банковского кредита является аккумулирование временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссия денежных знаков в обращение через систему кредитования.

Таким образом, особенности банковского кредита определяют его важную роль как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

По мере развития рыночных отношений повышается не только значение перераспределительной функции кредита, но и все более возрастает его регулирующая роль, так как в рыночной экономике кредит выступает инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства, а также стимулирования производства.

Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

Кроме того, банковский кредит выступает как фактор децентрализации управления экономики.

В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.

Итак, можем сделать вывод:

В соответствии с Конституцией Республики Беларусь центральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Национального банка в кредитно-банковской системе республики, правовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.

Говоря о банковском секторе, можно отметить, что в настоящее время банковская система Республики Беларусь является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. Однако банковская система Беларуси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки.

Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним из основных барьеров потребительского кредитования можно назвать большой риск подобных операций.

Анализируя тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Список литературы

1) Базылев Н.И., Гурко С.П., Базылева М.Н. Макроэкономика: учебное пособие. - М: ИНФРА-М, 2004. - 190 с (Высшее образование).

2) Бродская Т.Г. Экономическая теория: учеб.пособие. - М.: РИОР, 2008. - 208 c.

3) Войтешенко Б. С. Основы банковского дела: Учебное пособие.-М: ИНФА-М, 1999.-122с.

4) Гальперин В., Игнатьев С., Моргунов В. Микроэкономика: в 2-х томах. - Спб.: Экономическая школа, 2002. - 851 с.

5) Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для ВУЗов - М.: Банки и биржи, юниты 1997 - 471с.

6) Иришев Б. К. Денежно-кредитная политика: концепция и механизм: Учебное пособие.-М:ИНФА-М, 1990.- с101

7) Казимаголудов А.А. Банковское обслуживание населения. - М.:”Финансы и статистика”, 1999. - 256 с.

8) Кулаженко В.А., Коротков М.В. Формы кредита и их использование на предприятии// ВАББ. 2000. №11, с. 38-55.

9) Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки : учебник -- 6-е изд., стер. -- М.: КНОРУС. 2007-- 560 с.

10) Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: пер.с анг. - М.: ИРНФРА-М, 2003. - 972с.

11) Марина Маркусенко. Денежно-кредитная система Беларуси и ее регулирование / Финансовый директор. - № 09, 2009.

12) Ольшаный А. Банковское кредитование. - М.: Русская Деловая Литература, 1997. - 352с.

13) Осипов В. Банковская система Беларуси: актуальные проблемы взаимодействия с реальным сектором экономики// Директор. 2001. №7, с. 16-19.

14) Основные направления ДКП на 2005.

15) Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.nbrb.by-Дата доступа: 26.10.2013

16) Пупликов С.И. Банковские операции: Учебное пособие.- Мн.: 000 «Мисанта»,2003-167с

17) Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебное пособие.- М.: Форум - Инфра-М, 2005.- с.36

18) Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Курс лекций. Мн.: 000 "Мисанта", 1998. 344 с.

19) Шимов В.Н. Экономическое развитие Беларуси на рубеже веков: проблемы, итоги, перспективы. - Минск: БГЭУ, 2003. - 299 с.

20) Экономический словарь[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://abc.informbureau.com - Дата доступа: 13.10.2013

21) Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// grandars.ru - Дата доступа:29.09.2013

Размещено на Allbest.ru