Кредитная система Республики Казахстан

Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения. В условиях функционирования полноценных денег роль кредита в сфере обращение налично-денежного менее значительна, чем при функционировании неразменных на золото денежных знаков. Это связано с условиями функционирования полноценных денег, при которых изменение массы денег практически мало связано с применением кредита. Так, уменьшение массы полноценных денег в сфере обращения сопровождается превращением их в сокровище и происходит практически без участия кредита. Напротив, увеличение массы денег в обращении может произойти из сокровища, но также без участия кредита. В обращении применяются неполноценные денежные знаки, то увеличение их массы в обороте при участии кредита в форме дополнительной эмиссии наличных денег происходит в связи с осуществлением кредитных операций. Точно так же денежные знаки изымаются из обращения при погашении ссудной задолженности. Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы. В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального погашения ссудной задолженности с учетом обесценения денег в течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита ограничивается. Изменения в условиях развития экономики влияют на роль кредита и применяемые виды кредитных отношений. Об этом свидетельствует то, что в связи с переходом от государственного, централизованного управления экономикой к рыночной экономике возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов с соответствующим изменением сферы кредитных, отношений и объема кредитных вложений. Появление акционерных компаний, выпуск акций, расширение привлечения бюджетом средств с помощью различных ценных бумаг вызвали расширение кредитных операций с ценными бумагами. Это отразилось в участии кредита в операциях по эмиссии ценных бумаг, в кредитовании под залог таких бумаг. Изменения роли кредита в немалой степени связаны с расширением сферы кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом[18].

Некоторые направления, в которых проявляется воздействие кредита:

* перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению ссуд и привлечению средств юридических и физических лиц;

* влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем предоставления ссуд, обеспечивающих устранение задержек в осуществлении таких процессов;

* расширение производства, в том числе с помощью выдачи заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций и др.;

* экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств, чему в немалой степени способствуют процессы предоставления заемных средств, а также взимание платы за пользование заемными средствами;

* регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечение безналичного денежного оборота платежными средствами.

2.2 Кредитная система: понятие и структура

кредит казахстан товарный денежный

Различают два понятия кредитной системы:

· Кредитная система это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;

· Кредитная система (с институциональной точки зрения) - это совокупность кредитно-финансовых учреждений.

Кредитная система опосредует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использование в экономике страны.

Современная кредитная система в западных странах сформировалась под влиянием следующих важнейших факторов:

· Концентрация и централизация банковского капитала, которая привела к появлению банков-гигантов;

· Специализация кредитно-финансовых учреждений и усложнение функциональной системы кредитной системы;

· Слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование финансового капитала;

· Интернационализация банковского дела, появление транснациональных банков и финансовых групп.

Если рассматривать кредитную систему с точки зрения кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, то необходимо определить понятие «кредит» и его формы[19].

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства, должны незамедлительно поступать на рынок судных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение судного капитала, осуществляемого на началах срочности, возвратности и платности.

Функции кредита:

· Исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства, по сравнению с теме, которые устанавливались наличным количеством денег в той или иной стране;

· Перераспределительная функция, т. е. частные сбережения, прибыль предприятия, доходы государства превращаются в судный капитал и направляются на прибыльные сферы экономики.

· Кредит способствует экономии издержек обращения, т. е. появились разнообразные средства использование банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит значительный рост безналичного оборота, ускоряется движение денежных потоков;

· Функция ускорения концентрации и централизации капитала, т. е. какие-то предприятия могут получить льготный кредит и использовать его эффективно, расширяясь при этом, другие же фирмы не могут рационально использовать заемные средства, в результате они или разоряются, или объединяются с более конкурентоспособными предприятиями[2].

Кредит имеет многообразные формы: коммерческий; банковский; межхозяйственный; потребительский; ипотечный; государственный; международный.

Коммерческий - это кредит, предоставляемый предприятием, объединениями или другими хозяйственными субъектами друг другу. Предоставляется обычно в товарной форме, прежде всего путем отсрочки платежа. Чаще оформляется векселем.

Банковский - кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд. Бывает краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (от 1 до 5 лет), долгосрочный (более 5 лет).

Межхозяйственный - кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу обычно путем выпуска акций, облигаций и других видов ценных бумаг.

Потребительский - предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупки потребительских товаров длительного пользования.

Ипотечный - предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (зданий, земель).

Государственный - заемщиком является государство, а кредиторами - частные лица и предприятия. Источником кредита служат облигации государственных займов. Обычно данный кредит используется для покрытия дефицита государственного бюджета.

Межгосударственный - кредит, движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Кредиторами и заемщиками могут быть банки, частные предприятия, государства, международные и региональные организации[21].

3. Основные звенья современной кредитной системы

-центральный банк;

Национальный банк занимает центральное положение в кредитной системе. Именно национальному банку государство предоставило исключительное право эмиссии банкнот.

Национальный банки существуют в двух видах:

-как государственные институты;

-на основе смешанной государственно-частной собственности.

Существует два пути образования государственных центральных банков:

1. Центральные банки, которые сразу были учреждены как государственные институты.

2. Центральные банки, которые были национализированы после Второй мировой войны.

-кредитование коммерческих банков;

-контроль за деятельностью кредитных учреждений[22].

Второе звено - коммерческие банки, которые представляют собой главные «нервные» центры кредитной системы.

Сберегательные учреждения - привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могли бы функционировать как капитал.

Три основных типа сберегательных учреждений:

Ссудосберегательные ассоциации организованы на паевых началах: их капитал создается за счет продажи клиентам особых сертификатов, которые выкупаются по первому требованию держателю по номиналу и приносят доход в виде процента[23].

Кредитные союзы- это кооперативы, организуемые определенными группами населения по профессиональному(например гос. служащими) или религиозному принципу. Капитал образуется за счет паевых взносов в форме покупки особых акций, а средства используются для предоставления краткосрочных ссуд( на покупку авто, ремонт дома т.д.). По паевым суммам уплачиваются проценты. Кредитные союзы широко распространены в США, Великобритании, Канаде.

Страховые компании - важнейшие кредитно- финансовые учреждения. Для них характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Страховые компании предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государствам. Свои же средства они размещают в облигации промышленных компаний, акции, государственные ценные бумаги.

Пенсионные компании - создаются частными компаниями и государственными учреждениями для выплаты пенсий рабочим и служащим по достижению ими определенного возраста. Пенсионные фонды создаются за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей. Активы пенсионных фондов вкладываются главным образом в ценные бумаги.

Инвестиционные компании - размещают свои акции среди мелких держателей и полученные средства вкладывают в покупку ценных бумаг предприятий различных отраслей экономики.

Финансовые компании - к ним относятся различные институты, кредитующие продажу товаров в оптовой и розничной торговле(например, рассрочка при продаже товаров длительного пользования, кредиты населению на разные цели) [24].

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Елемесов К.И. Экономическое моделирование и реальная политика //Казахстан: экономика и жизнь - № 3 - 4, 1995, с.8-12.

2. Казахстан: в цифрах и фактах.- Алматы: Статистика, 1998

3. Материалы сайта «Межрегиональный центр делового сотрудничества» www.mcds.ru

4. Материалы сервера www.cvi.kz

5. Модели перехода от административной экономики к рыночной. Под ред. Байзакова С.Б. - Алматы: Рауан, 1997

6. Морозов Т.Р., Победина М.П., Поляк Г.Б. Региональная экономика: учебное пособие. - М.: Банки и биржа, ЮНИТИ, 1995

7. Назарбаев Н.А. Долгосрочная стратегия развития Республики Казахстан: "Казахстан - 23" - Алматы: Рауан, 1998

8. Тонкопий М.С.Экономика природопользования» - Алма-ата, 2

9. Хасбулатов Р.И. Мировая экономика - М.: ИНСАН, 1996

10. Эрхард Л. Секреты "экономического чуда".- М.: БЕК, 1997

11. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2.

12. Панова Г. С., Анализ финансового состояния коммерческого банка, М., Финансы и статистика, 1996.- 288с.

13. Сейткасимова Г.С. «Деньги кредит банки». Алматы 1999г.-24с

14. Общая теория права и государства: Учебник / Под ред. В.В. Лазарева - М., 22 г., 52 с.

15. Васильчук Ю.А. Технократическая теория // Официальный сайт "Культура в вологодской области", библиотека, http://www.cultinfo.ru/fulltext/1/1/8/11/414.htm

16. История политических и правовых учений: Учебник. / Под ред. В.С.Нересянца. М., 1998.

17. Конинг Х. Заметки о XX веке // Иностранная литература. 1999 г. № 2, с. 78-85.

18. Общее учение о государстве. - СПБ., 193.

19. Головистикова А.Н., Дмитриев Ю.А. Проблемы теории государства и права: Учебник. - М.: ЭКСМО, 25. - 649 с.

20. Еллинек Г. Общее учение о государстве. - СПб., 191.

21. Скоков А.М. Современная теория государства и права: Учебное пособие. - Ростов-н/Д, 25. - С. 5.

22. Философская энциклопедия. Т. 5. - М., 197. - С. 418.

23. Каск Л.И. Функции и структура государства. - Л., 1969. - С. 4.

24. Философский энциклопедический словарь. - М., 1989. - С. 718.

Размещено на Allbest.ru