Роль кредита в условиях рыночной экономики

11. .Финансы, денежное обращение, кредит/ Учебник для ВУЗов/ С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов. - М.: Академический Проект: Фонд «Мир», 2009. - 469 с.

12. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г.// Банковское дело, 2009. - № 1

Причины такого снижения в нежелании лишний раз связываться с кредитованием. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания под них резервов [13].

Из таблицы 2.1 (см. Приложение Е) мы видим, что произошло снижение объемов кредитов в 2009 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» (1 место) за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд. руб.

На второй строчке находится «Альфа-Банк», понесший меньшие потери, всего 14% от объема 2008 года, занимающий третье место (44.6 млрд. руб.). Объемы кредитов у «ОТП Банк», «Россельхозбанк» и «Русфинанс Банк», занимающих третье, четвертое и пятое места, соответственно, упали менее чем на 10%.

На шестом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд. руб., против 34.6 млрд. руб. годом ранее. На седьмом, восьмом и девятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд. руб., -5.21%), «Уралсиб» (7.5 млрд. руб., -45.52%) и «Транскредитбанк» (10.6 млрд. руб., -62.47%). Но среди банков есть и исключение. Например, объем кредитов банка «Юниаструм Банк» вырос на 123.98% и составил почти 2.2 млрд. руб. [14].

В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 20,8% при кредите до 1 года и 15,2% при кредите свыше года.

13.Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллектив авторов/Под общ. ред. А.Г.Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2006.

14. Финансы и кредит/Под ред. Романовского М.В., Белоглазовой Г.Н.. - М.: Юрайт-Издат, 2009

К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. В декабре 2009 года кредитные ставки по рублевым потребительским кредитам находились в диапазоне 15,1 - 25,0% [15].

Высокие процентные ставки и снижение объемов кредитования населения в связи с кризисом, вызвали ухудшение положения большого количества физических лиц, желающих взять кредит. В итоге, можно отметить, роль потребительского кредита выражается в повышении жизненного уровня населения. Значительный социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования [16, с. 117].:

Ш благодаря потребительскому кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;

Ш являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения;

Ш кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;

15. Финансы, денежное обращение, кредит/М.В. Романовский и др.; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2008. - 543 с.

16. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов. - Мн.: Издательство: БГЭУ,2003, 527-

Ш большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

В текущем году, по мнению многих экспертов, все же стоит ожидать некоторого оживления на рынке потребительских кредитов, и причин тому несколько. Это смягчение кредитно-монетарной политики Центрального Банка России, снижение инфляции[17] и уменьшение инвестиционных и макроэкономических рисков. Кроме того, положительные сдвиги наблюдаются и на рынке труда[18], а с учетом растущей конкуренции в банковской сфере, в том числе подталкивающей банкиров к снижению ставок по кредитам, стоит ожидать некоторого восстановления спроса и у населения [19].

Выводы по главе 2

И, таковым образом можно сделать следующие выводы. Всем известно о том, что в денежной системе страны объективно, в конце концов, сформировались разные виды кредитов, различающихся по множеству характеристик. Необходимо подчеркнуть то, что выделяют следующие группы кредитов:

· по срокам оплаты ссуды - краткосрочные (до 6 месяцев), среднесрочные (от 6 месяцев до года), долгосрочные (более года);

· отраслевой направленности - в индустрию,стройку, транспорт, торговлю и т.д.;

17. http://rating.rbc.ru/news.shtml?2010/04/05/32769906

18. http://rating.rbc.ru/category.shtml?joblist

19. http://studopedia.net/1_9041_lektsiya--ponyatie-kreditnoy-sistemi-i-ee-elementi.html

· обеспеченности - прямые (ссуды выдают под определенные товарно-материальные ценности), косвенные (предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте), необеспеченные;

· платности за использование - платные (заемщик, стало быть, платит процент), бесплатные (заемщик только возвращает долг без оплаты процента);

· субъекту кредитных отношений - коммерческий, потребительский, государственный, международный и банковский кредиты.

Коммерческое кредитование осуществляют сами участники производства и реализации продуктов (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, подготовительной оплаты продукта (работы, сервисы) или аванса.

Достоинства коммерческого кредита состоят в том, что он упрощает реализацию продукта, содействует ускорению оборачиваемости оборотных средств, является, обычно, наиболее дешевым по сопоставлению с банковским, характеризуется, как всем известно, обычным механизмом оформления.

В то же время коммерческий кредит имеет и недочеты. Все знают то, что он связан с риском для поставщика при изменении цены продукта, несоблюдении покупателем сроков оплаты, банкротстве покупателя. Ни для кого не секрет то, что недочетом данной формы кредита, в конце концов, служит также незначимый срок использования данным видом кредита - период его предоставления традиционно ограничивается несколькими месяцами.

Коммерческий как раз кредит характеризуется рядом особенностей:

· в роли кредитора при коммерческом кредитовании выступают не спец. кредитные организации, а предпринимательские компании, связанные с созданием или реализацией продуктов либо услуг;

· кредит также предоставляется только в товарной форме;

· средняя стоимость коммерческого кредита постоянно ниже средней процентной ставки по банковским кредитам на данный период;

· плата за коммерческий кредит, обычно, включается в стоимость продукта, а не определяется специально через фиксированный процент от базисной суммы.

Банковское кредитование - более распространенная форма кредитных отношений. Мало кто знает то, что ему присущи некие индивидуальности:

· современный рынок ссудных капиталов характеризуется, как многие думают, высочайшей степенью банковского аппарата;

· организация не закрепляется за банком, а сама выбирает банк, чьи условия также совпадают с ее интересами;

· организации предоставляется право открывать несколько ссудных счетов в пары банках, что как раз делает базу для планирования оптимального кредитного портфеля организации.

Схема банковского кредитования включает два шага: подготовку решения о выдачи ссуды и получение, и обеспечение возвратности кредита.

В хозяйственной практике употребляется множество видов банковских кредитов:

· контокоррентный - кредит, при предоставлении которого банк как раз открывает фирме-заемщику контокоррентный счет, на этом счете учитываются как кредитные, так и расчетные операции заемщика;

· ломбардный - кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором фирме-заемщику на определенный срок под залог имущества либо имущественных прав;

· ипотечный - долгосрочный кредит, полученный под залог либо части основных средств, либо, имущественного комплекса фирмы-заемщика в целом;

· платежный - кредит, предоставляемый фирмам-плательщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение валютных обязанностей при наличии у компаний временных денежных проблем;

· револьверный- автоматом возобновляемый кредит.

Потребительский кредит, в конце концов, действует при мотивированном кредитовании физических лиц:

· для приобретения продуктов долгого использования - мебели, легковых и грузовых машин, бытовой техники и т.п.);

· недвижимости - земли, квартир, домов;

· оплаты дорогостоящего мед. обслуживания и пр.

Потребительский кредит может предоставляться как в форме банковского, так и коммерческого кредита.

Значение потребительского кредита, в общем, то, состоит в том, что он выполняет двойную функцию: с одной стороны, с повышением товарооборота растет размер кредита, потому что спрос на продукты порождает спрос на кредиты, с иной - рост кредитования населения увеличивает платежеспособный спрос.

Отличительной индивидуальностью муниципального кредита служит то, что в государственном кредитовании правительство, наконец, быть может как кредитором, так и заемщиком. И действительно, классическая форма государственного кредита, наконец, представлена кредитными отношениями, при которых правительство является заемщиком. Вообразите себе один факт о том, что в современных критериях оно как раз может выступать и как кредитор.

Государство как кредитор через ЦБ либо казначейскую систему производит кредитование: ценностях отраслей, региональных либо местных органов; коммерческих банков и остальных кредитных учреждений в процессе прямой либо аукционной реализации кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. И действительно, в качестве заемщика государство располагает муниципальные займы через банки либо на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Практика показала, что государственный, стало быть, кредит может как раз воспользоваться в качестве инструмента регулирования валютного обращения.

Разновидностью кредитных отношений, наконец, выступает международный, кредит, представляющий из себя кредитные отношения, при которых, в конце концов, осуществляется жжение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Вообразите себе один факт о том, что международный кредит охватывает интернациональный уровень, участниками которого могут, стало быть, выступать отдельные юридические лица, правительства соответственных стран, также международные финансово-кредитные университеты (МВФ, [Мировой банк, Европейский банк и др.).

Международный кредит классифицируется:

· по видам - товарные, предоставленные экспортерами при отсрочке платежа за продукты либо сервисы, и денежные в валютной форме;

· назначению - коммерческие, связанные с внешней торговлей, денежные - прямые финансовложения, погашение внешней задолженности, денежные интервенции;

· валюте займа - в валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной счетной валютной единице;

· обеспеченности - защищенные товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и бланковые (под обязательства должника).

Роль международного кредита в экономике двояка. И даже не надо и говорить о том, что он так сказать играет положительную роль, стимулируя ускорение развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую деятельность. Надо сказать то, что отрицательная роль международного кредита как бы заключается в том, что он провоцирует перепроизводство продуктов, увеличивает диспропорции публичного воспроизводства и конкурентноспособной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья

Заключение

Подведем итоги данной работы. Само - собой разумеется, в данной работе были изучены теоретические базы кредита, его роли и значение для современной экономики РФ.

К «жизни в кредит» каждый относится по-разному. Мало кто знает то, что, кредитование уже издавна стали неотъемлемым элементом нынешнего времени, при этом количество людей пользующейся данной услугой стремительно растет. Необходимо подчеркнуть то, что почти всем, заем помогает приобрести какое - или благо, решить жилищный вопрос, получить образование и т.п.

Значение кредита, как раз заключается в его определенной роли. Вообразите себе один факт, что большущее значение наконец-то имеет кредитный механизм для развития экономики, как многие выражаются, хоть какой страны. Как бы это было не странно, но кредитный механизм содействует созданию ссудного капитала страны, он в свою очередь участвует в пропорциональном распределении валютных ресурсов, в разных направлениях отраслевой экономики страны.

В наше время есть кредитные организации - кредитные брокеры, которые традиционно оказывают поддержку в получении кредита. Само - собой разумеется, кредитные брокеры - это независящие компании, разъясняющие информацию о кредитной политике определенных банков и оказывающих ряд, как многие выражаются, нужных услуг.

Обращаясь за консультацией к кредитному брокеру, вы узнаете полное значение, избранного кредита, также, как все знают, полную информацию о определенной, как заведено, кредитной программе, а именно, укрытых процентах. Как бы это было не странно, но время от времени кредитный брокер может, стало быть, выступить поручителем у клиента при потребительском кредитовании.

Сейчас, более нужные ссуды на неотложные нужды, но и процентная ставка этого кредитования наиболее высочайшая, чем в мотивированных кредитах. Ни для кого не секрет то, что для получения этого кредитования не нужен залог либо поручители, встречаются банки, предоставляющие нецелевые кредиты на наиболее твердых критериях.

Список использованной литературы

1. Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450-У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" с изменениями и дополнениями (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)//ПСИС «Консультант Плюс»

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.02.2010, с изменениями и дополнениями от 08.05.2010) "О банках и банковской деятельности"

4. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 255 с.

5. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп./Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1998

6. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. - М.: Ника центр, 2008. - 480 с.

7. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н. Арилима, 6-е изд. допол. - М.: Институт Новой экономики, 2004

8. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело, 2006. - №6, Стр. 47-50

9. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: Учебник- М.: Изд-во Эксмо, 2005.

10. Деньги, кредит, банки/Под ред. Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов. - Мн.: Издательство: БГЭУ,2003, 527-с.

11. Деньги, кредит, банки/Под ред. Н.П. Белотеловой, Ж.С. Белотеловой. - М.: Издательско-торговая корпорация «Данилов и Ко», 2009. - 484 с.

12. Деньги, кредит, банки/ Г.Е. Алпатьев, Ю.В. Базулин. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 624 с.

13. Деньги, кредит, банки/ Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2001. - 512 с.

14. Деньги, кредит, банки/ Под общ. ред. проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006.

15. Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

16. Деньги, кредит, банки/Под ред. А.М. Сергина. - Омск: Изд-во ОмГУ, 2006. - 365 с.

17. Золотогоров В.Г. Экономика. Энциклопедический словарь - М.: Интерпрессервис, Книжный Дом, 2003.

18. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. - № 11, Стр. 11-14

19. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник- М.: Форум, Инфра- М, 2006г.

20. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное пособие- М.: Финансы и статистика, 2001.

21. Корниенко О.В. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов - Ростов на Дону, Денис, 2008.

22. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997

23. Леонтьев В.Е. Радновская И.П. Финансы, деньги, кредит и банки, Учеб. Пособие - СПб. Знание, 2003.

24. Потребительский кредит/Н.В. Орлова, Н.А. Новикова. - М.: Юрайт-Издат., 2007. - 177 с

25. Мировая экономика и международные экономические отношения. - Ростов-на-Дону: «Феникс», 2001.

26. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г.// Банковское дело, 2009. - № 1, Стр. 20-23

27. Российская банковская энциклопедия/Гл. ред. О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 218 с.

28. Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия, М.: ИНФРА - М, 2008

29. Финансы, денежное обращение, кредит/Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова - М: ТК Велби, 2002. - 496 с.

30. Финансы, денежное обращение, кредит/ Учебник для ВУЗов/ С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов. - М.: Академический Проект: Фонд «Мир», 2009. - 469 с.

31. Финансы, денежное обращение, кредит/ Под ред. А.С. Нешитого. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2009. - 592 с.

32. Финансы, денежное обращение, кредит/Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2003. - 512 с.

33. Финансы, денежное обращение, кредит/М.В. Романовский и др.; под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2008. - 543 с.

34. Финансы, денежное обращение, кредит/Под ред. Н.Ф. Самсонова. - М.: «ИНФРА-М», 2003. - 302 с.

35. Финансы, деньги, кредит.: Учебник/ Под ред. О.В. Соколовой - М.: Юрий, 2001.

36. Финансы и кредит/Под ред. Т.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2006;

37. Финансы и кредит/Под ред. Романовского М.В., Белоглазовой Г.Н.. - М.: Юрайт-Издат, 2009.

38. Финансы и кредит/ М.Л. Дьякова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко. Под ред. Т.М. Ковалевой - М.: КНОРУС, 2008.

39. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллектив авторов/Под общ. ред. А.Г.Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2006.

40. Финансы: Учебник. - 2-е изд., -/ под ред. Милякова Н.В..М.: ИНФРА-М, 2004. - 543 с.;

41. http://studopedia.net/1_9041_lektsiya--ponyatie-kreditnoy-sistemi-i-ee-elementi.html

42. http://rating.rbc.ru/news.shtml?2010/04/05/32769906

43. http://rating.rbc.ru/category.shtml?joblist

Приложение А

Приложение В

Приложение Г





















Приложение Д

Рис.1. Динамика предоставления банками кредитов предприятиям в 2009-2010гг.

Приложение Е

Размещено на Allbest.ru

...