Рынок. Монополия. Кредитная система

Размещено на http://www.allbest.ru/

Вопрос №1. Понятия спроса и величины спроса на товар. Виды спроса

спрос монополия кредитный

Проявлением потребностей людей в каком-либо товаре является спрос.

Рассматривая рынок как систему отношений между продавцом и покупателем по поводу обмена или купли-продажи товаров, отмечают, что основными элементами рыночного механизма являются спрос, цена и предложение. Конкретные формы рыночных отношений проявляются в количественных и качественных отношениях основных элементов рынка.

Под воздействием этих элементов формируются пропорции между производством и потреблением товаров. Соотношение спроса и предложения определяет цену товара на рынке.

Покупательский спрос выступает в качестве важнейшего элемента рынка, так как в его основе лежат потребности людей. Отсутствие потребностей определяет отсутствие не только спроса, но и предложения, т.е. отсутствие рыночных отношений вообще.

Спросом называется общий объем продаж товара или услуги, который будет куплен по конкретной цене за определенный период.

Спрос выражается в денежной форме и определяется потребителем, согласным купить товар или услугу но определенной цене.

Важным элементом рынка, учитываемым в коммерческой деятельности, является среда, в которой совершается процесс купли- продажи товаров. Среда может быть: открытой или закрытой, конкурентной или регулируемой.

Открытая рыночная среда - это условия, обеспечивающие свободное вхождение предприятий на рынок и выход из него. В такой среде практически нет препятствий для организации коммерческой деятельности предприятиями на определенном товарном рынке (продовольственном, мебели и т.д.) или на определенной территории.

Закрытая рыночная среда обусловливается различными нормативными актами, которые создают препятствия для вхождения новых предприятий на рынок: соответствующие законы: системы квотирования и лицензирования, таможенные барьеры и др. Практически во всех развитых экономиках в отношении отечественных товаропроизводителей и коммерческих структур действует механизм государственного протекционизма.

Конкурентная рыночная среда предполагает наличие множества мелких и средних предприятий-продавцов и покупателей, обеспечивающих свободу выбора товаров, а также условия для свободной конкуренции. Такая рыночная среда позволяет выравнивать спрос и предложение, формировать цены, приближенные к стоимости товара. Эта среда наиболее благоприятна для коммерческой деятельности.

Регулируемая внешняя среда -- это среда, в которой государство создает жесткую планово-распределительную систему, посредством которой регламентируются практически все стороны деятельности предприятия. В этой среде проявляется только распределительно-обменная функция коммерческой деятельности при практическом отсутствии коммерческою риска и коммерческого успеха. Конкурентами выступают покупатели.

Виды спроса по степени удовлетворения

При организации коммерческих операций учитываются разные формы проявления спроса, которые влияют на решения о покупке (продаже) товара.

По степени удовлетворения различают: реальный спрос, удовлетворенный и неудовлетворенный.

Реальный спрос представляет собой размер фактической реализации товаров за определенный срок, выраженный в натуральных или стоимостных показателях. Он определяется суммой денежных средств, направляемых на покупку товаров при определенном уровне цен на них.

Удовлетворенный (или реализованный) спрос составляет основную часть платежеспособной потребности. Он меньше реального спроса на величину неудовлетворенного спроса на товар.

Неудовлетворенный спрос - это предъявленный на товары спрос, который не был удовлетворен по любой причине: отсутствие в продаже, низкое качество, высокая цена и т.п.

Неудовлетворенный спрос может быть:

· явным -- когда покупатель, имея определенные финансовые возможности, не может приобрести нужный ему товар по разным причинам;

· скрытым -- проявляется при покупке товара или услуги, которые не являются полноценными заменителями отсутствующего товара или услуги либо вообще не связаны с ним отношениями вза и м о за м е няе мости;

· отложенным -- отложенный на время по разным причинам спрос. К примеру -- необходимость накопления определенной суммы денег для покупки конкретных товаров, обязательная покупка товара к конкретному событию и т.п.

По периодичности возникновения рассматривают:

· повседневный спрос -- предъявляется практически ежедневно (продукты питания, мыло);

· периодический -- предъявляется через определенные промежутки времени (обувь, одежда);

· эпизодический -- предъявляется изредка, «от случая к случаю» (ювелирные изделия, деликатесы).

Кроме того, выделяют:

Формирующийся спрос -- это спрос на новые и малоизвестные товары и услуги, складывающийся по мере изучения покупателями потребительских свойств товаров, их качества, упаковки и т.п., а также под воздействием мер, предпринимаемых производителями и посредниками для продвижения этих товаров.

Потенциальный спрос -- потенциально возможный объем спроса покупателей данного торгового предприятия на все товары, определенные группы товаров или на определенную марку товара. Он отражает возможность потребителей направить определенную сумму денег на приобретение товаров и услуг.

Совокупный спрос - это реальный объем товаров, которые потребители, предприятия и правительство готовы приобрести при данном уровне цен. Совокупный спрос может быть приравнен к емкости рынка.

Виды спроса в зависимости от намерений покупателей

В зависимости от намерений покупателей выделяют:

· спрос устойчивый (консервативный, твердо сформулированный, жесткий) - заранее обдуманный спрос, предъявляется на определенный товар и не допускает его замены каким-либо другим, даже однородным товаром. Обычно устанавливается на товары повседневного потребления, постоянно воспроизводимые в тех же количествах и ассортименте (на хлеб, молоко и т.п.);

· альтернативный (неустойчивый, мягкий, компромиссный) спрос формируется окончательно в магазине в процессе непосредственного ознакомления покупателей с товаром и его особенностями. Альтернативный спрос допускает взаимозаменяемость товаров в пределах товарной группы или подгруппы (кондитерские изделия, обувь);

· импульсный (спонтанный) спрос -- предъявляется покупателями без предварительного обдумывания, возникает непосредственно в местах продажи под воздействием рекламы, выкладки товаров или предложений продавца. Чаще всего это спрос на малоизвестные или новые товары.

При спросе негативном большинство покупателей на данном рынке отвергает товар вне зависимости от его качества (керосин для ламп, некоторые канцелярские товары и т.д.).

При спросе нерегулярном сбыт колеблется на сезонной, ежедневной и даже почасовой основе (спрос на зонты, лекарства и т.п.).

Спрос повышенный превышает возможности производства и импорта в его удовлетворении.

Виды спроса в зависимости от влияния цены

В зависимости от влияния цены различают:

· спрос эластичный имеет тенденцию к изменению при изменении цены на товар или дохода населения (спрос на автомобили, электробытовые товары и т.д.);

· спрос неэластичный имеет тенденцию оставаться неизменным вне зависимости от изменения доходов населения и цены на товар (спрос на товары, обеспечивающие жизнедеятельность человека -- товары потребительской корзины).

Эти основные формы спроса в отдельности или в совокупности формируют конъюнктуру рынка.

Конъюнктура рынка - соотношение спроса и предложения на рынке товаров и услуг. Следует учитывать социально-психологические аспекты прояатсния спроса и в соответствии с этим принимать окончательное решение о закупке и формах реализации товара.

Закон спроса гласит: при прочих равных условиях спрос на товары в количественном выражении изменяется в обратной зависимости от цены. Закон спроса не действует в трех случаях:

· при ажиотажном спросе, вызванном ожидаемым повышением цен;

· для некоторых редких и дорогостоящих товаров, которые покупаются как средство вложения денег;

· при переключении спроса на более качественные и дорогостоящие товары.

Факторы формирования спроса

Спрос формируется под влиянием множества факторов, которые можно объединить в следующие группы:

· экономические факторы, уровень развития производства товаров, денежные доходы населения, уровень розничных цен и их соотношение, степень достигнутой обеспеченности товара;

· социальные факторы: социальная культура общества, профессиональный состав населения, уровень развития культуры и т.п.;

· демографические факторы, численность населения, соотношение между городским и сельским населением, половозрастной состав, размер и состав семьи, миграция населения;

· природно-климатические факторы, географические и климатические условия, традиции, условия быта и т.п.;

· политические факторы, непредвиденные чрезвычайные ситуации.

На изменение спроса влияют и неценовые факторы:

· изменение денежных доходов населения;

· изменение цен на товары-заменители;

· экономическая политика правительства;

· изменение потребительских предпочтений.

Наряду со спросом важным элементом рынка является предложение товара. Для коммерческих операций это наиболее значимый фактор, определяющий насыщенность рынка, его структурные сдвиги и т.д.

Предложением называется количество товара или услуги, которое производители готовы продать по определенной цене за определенный период.

Предложение включает два элемента:

· готовность производителя к отчуждению данного товара или услуги;

· совокупность условий, при которых продавец готов продать товар.

Закон предложения гласит: предложение при прочих равных условиях изменяется в прямой зависимости от изменения цены. Предложение может изменяться не только под влиянием ценовых факторов, но и вследствие других причин:

· изменения издержек производства в результате технических нововведений;

· изменения источников ресурсов, налоговой политики, стоимости факторов производства;

· выхода на рынок новых производителей или импортеров, увеличивающих предложение вне зависимости от цен;

· действия природных и политических факторов и т.д.

Взаимодействие спроса и предложения в условиях рынка формирует цену.

Рыночная цена - результат взаимодействия спроса и предложения.

Законы рыночного ценообразования:

· цена стремится к такому уровню, при котором спрос равен предложению;

· при повышении спроса при неизменном предложении цена возрастет и наоборот.

На уровне совпадения спроса и предложения цена соответствует стоимости, т.е. общественно необходимым затратам.

Стоимость есть равновесие интересов покупателей и продавцов, т.е. равновесие предельной полезности (цена и спрос) и издержек производства (цена и предложение).

Равновесие цен в рыночной экономике призвано выполнять три функции:

· Функцию исключения (санирующую), т.е. с рынка вытесняются продавцы, цены (затраты) на товары которых превышают стоимость продукции.

· Функцию выравнивания, т.е. через цену выравниваются интересы продавца и покупателя, и цена приближается к стоимости товара (рыночная цена является мерой дефицитности товара).

· Функцию регулирования, т.е. посредством цены рынок вытесняет товары, не соответствующие по своим затратам, качеству и другим параметрам требованиям, предъявляемым покупателями.

Формирование цен с приближением их к стоимости возможно в условиях чистой (совершенной) рыночной конкуренции, когда на рынке присутствуют не менее 6-8 свободных продавцов, обеспечивающих насыщение рынка и конкурирующих между собой. В этой ситуации роль государства в регулировании цены ничтожно мала. В условиях монополии и олигополии государство через антимонопольный механизм влияет на установление цен монополий. Обычно это или жесткая регламентация цены, или косвенная -- через увеличение налогов и других мер воздействия.

Спрос, предложение и цена взаимообусловлены и в коммерческой деятельности учитываются в комплексе.

Степень изменения спроса и предложения под воздействием того или иного фактора характеризует их эластичность. Количественной мерой взаимодействия этих элементов рыночных отношений является эластичность.

Эластичность - мера реакции одной величины на изменение другой. Она показывает, на сколько процентов изменится одна переменная величина при изменении другой на 1%.

Ер = Процентное изменение объема спроса (Q) / Процентное изменение цены (Р)

· Ер - коэффициент эластичности по цене;

· Q -- количество товара, на который предъявлен спрос;

· Р -- рыночная цена товара.

Эластичный спрос - коэффициент больше единицы, т.е. величина спроса изменяется на больший процент, чем цена или доход.

Неэластичный спрос - коэффициент эластичности меньше единицы.

Спрос с единичной эластичностью - цена и величина спроса изменяются на одинаковый процент.

Эластичность достаточно постоянна во времени и может быть использована для определения стратегии закупки и реализации продукции. Кроме того, при помощи этого показателя правительство разрабатывает налоговую политику (правильное применение косвенных налогов увеличивает налоговые поступления в бюджет) и методы государственного регулирования рынка.

Для выработки стратегии коммерческой деятельности большое значение имеет такой показатель, как эластичность предложения.

Эластичность предложения показывает, как производство и предложение той или иной продукции реагирует на изменение цены:

E = Процентное изменение S / Процентное изменение Р

· Е - коэффициент эластичности предложения;

· S - предложение;

· Р -- цена.

При определении объемов закупки (реализации) продукции важное значение имеет взаимозаменяемость (взаимодополняемость) товара.

Взаимозаменяющие товары (субституты) - такие пары товаров, рост цены на один из которых приводит к росту спроса на другой.

Взаимодополняющие товары (комплекты) -- такие пары товаров, рост цены на один из которых приводит к падению спроса на другой (рост цен на автомобили приводит к падению спроса на горюче-смазочные материалы).

Если коэффициент эластичности больше единицы, то товар взаимозаменяемый, если меньше -- взаимодополняемый.

Когда в обращении оказывается излишнее количество денег, изменяется и соотношение спроса и предложения. Взаимосвязь между элементами рыночного механизма показана на рисунке. Тонкие стрелки показывают прямую зависимость между изменениями величины элементов рынка, а линии потолще - обратную зависимость.

Законы спроса и предложения связаны с количеством денег в обращении.

Рис. Взаимосвязь между элементами рынка

В зависимости от вида спроса используют различные различные методы его изучения:

· реализованный спрос изучают оперативным методом (считывается код), балансовым методом;

· неудовлетворенный спрос -- регистрацией листов неудовлетворенного спроса, регистрацией фактов отсутствия товара, учетом количества дней, когда товар отсутствовал, регистрацией заказов, анализом жалоб покупателей.

Формирующийся спрос изучают на выставках, ярмарках, дегустациях, методом опроса.

Вопрос №2. Виды монополий. Антимонопольное регулирование

Монополия: понятие, виды

В экономической теории есть такое понятие, как теория монополии.

В рамках этой теории монополия рассматривается через призму трёх аспектов:

- С точки зрения рыночной структуры монополия - это форма рынка, в условиях которой весь объём предложения приходится лишь на одного субъекта. Изучая монополию через призму этого аспекта, большое внимание уделяется выяснению пространственных границ, в рамках которых определяется господство этого субъекта. Такое пространство принято называть отраслью. Таким образом, монополия - это когда в отрасли господствует только одна фирма и где границы фирмы и отрасли совпадают.

- С точки зрения рыночного поведения теория монополии изучает использование субъектом основных инструментов (таких, как цена, реклама). При монополии субъект оперирует этими инструментами, не учитывая конкуренцию, а значит, и интересов конкурентов.

- С точки зрения рыночных итогов теория монополии отмечает то, что при монополии итоги связаны со следующими факторами:

· монопольно высокими ценами

· ограниченной готовностью монополии к инновациям.

Признаки монополии:

1. Монополистический рынок представлен одним продавцом и множеством покупателей. 2. Производимая продукция является уникальной (отсутствуют товары-заменители).

3. Вход новых фирм на рынок фактически невозможен из-за барьеров. Могут быть разные причины существования таких барьеров, к примеру:

- крупные размеры предприятий и экономия от масштабов производств

- система лицензий на выполнение отдельных типов работ, избранно выдаваемых государством

- монопольное право собственности на использование определённых ресурсов, связанное с производством редкого блага (к примеру, бриллиантов)

- при естественной монополии значение имеют сами условия производства и характер блага

- нечестная конкуренция, то есть воздействие на покупателей нечестными по отношению к конкуренту способами за счёт большого бюджета и масштабов предприятия в целом.

4. Сложность в получении полной информации обо всём рынке.

В общем виде можно выделить три вида монополии: закрытая, естественная и открытая.

Закрытая монополия - это монополия, защищённая от конкуренции юридическими ограничениями, патентной защитой, институтом авторских прав и т.д.

Естественная монополия возникает в отрасли, в которой долгосрочные средние издержки достигают минимума только тогда, когда одна фирма обслуживает весь рынок целиком. В такой отрасли минимальный эффективный масштаб производства близок к количеству или даже превосходит то, на которое рынок предъявляет спрос по любой цене, достаточной для покрытия издержек производства. С естественными монополиями, в основе которых лежит экономия на масштабах производства, тесно связаны монополии, базирующиеся на владении уникальными природными ресурсами.

Открытая монополия - это монополия, при которой одна фирма (по крайнеё мере на определённый срок) является единственным поставщиком продукции, но не имеет специальной юридической защиты от конкуренции, например, фирмы, впервые вышедшие на рынок с новой продукцией.

Следует отметить, что такое деление достаточно условно, и не означает, что все предприятия-монополисты должны обязательно относиться лишь к одному из этих видов. Некоторые фирмы могут принадлежать к нескольким видам монополии, к примеру фирмы, обслуживающие систему телефонной связи, а также электрические и газовые компании, которые могут быть отнесены как к естественной монополии (так как присутствует эффект экономии на масштабах), так и к закрытой монополии (так как присутствуют юридические барьеры для конкуренции).

Более того, фактически все монополии могут считаться открытыми, так как легальные барьеры, защищающие закрытые монополии от конкурентов, могут быть отменены судом, а преимущества в естественных монополиях могут быть сведены на нет изменениями в технологии. Также все монополии подвержены влиянию конкуренции со стороны возможных товаров-субститутов.

Монопольная цена - особый вид рыночной цены, которая устанавливается на уровне выше или ниже общественной стоимости или равновесной цены в целях получения монопольной прибыли. Монополисты не принимают цену как данную. Их можно охарактеризовать как ценопроизводителей, ибо они принимают рыночную кривую спроса как данную и сами выбирают как цену, так и объём выпуска.

Правила поведения фирм-монополистов зависят от того, как они ведут своё «ценопроизводство»:

1. В случае монополии продавца фирмы устанавливают монопольно высокие цены на свою продукцию, превышающую общественную стоимость или возможную равновесную цену. В этом случае монополисты преднамеренно создают зону дефицита, сокращая объёмы производства.

2. В случае монополии покупателя (монопсонии) фирма устанавливает монопольно низкие цены на товары, закупаемые у аутсайдеров. Понижение цены по сравнению с общественной стоимостью или возможной равновесной ценой достигается посредством искусственного создания зоны избытка продукции. Так обычно поступают монопсонии, которые занимаются переработкой сельскохозяйственной продукции, скупаемой у фермерских хозяйств.

3. Фирма, одновременно являющаяся монополией и монопсонией, удваивает собираемую «дань» посредством так называемых «ножниц цен». Речь идёт о монопольно высоких и монопольно низких ценах, уровни которых удаляются друг от друга подобно расходящимся лезвиям ножниц. Такая ситуация характерна для многих предприятий обрабатывающей промышленности, которые в условиях инфляции повышают цены на свои готовые изделия в несколько раз больше, чем увеличиваются цены в отраслях добывающей промышленности.

Также монополисты могут преднамеренно сдерживают совершенствование техники и технологии с тем, чтобы не подорвать искусственно поддерживаемый дефицит, а стало быть, и не лишиться монополистических выгод. Самостоятельно эти проблемы рынок не в силах разрешить.

Антимонопольная политика в отношении естественных монополий.

Высокая экономическая эффективность естественных монополий делает абсолютно недопустимым их дробление. Это, однако, не означает, что государство может воздержаться от регулирования естественных монополий. Ведь их бесконтрольная деятельность способна принести значительный вред. Как монополисты, данные структуры пытаются решать свои проблемы, прежде всего за счет повышения тарифов и цен. В результате растут издержки производства в других отраслях, разрастаются неплатежи, парализуются межрегиональные связи. Поэтому основным методом контроля естественных монополий со стороны государства является прямое государственное регулирование их тарифов.

При реализации данного подхода возникают сразу же несколько проблем:

1. Необходимость создания органа государственного контроля за деятельностью естественного монополиста или придания таковых функций уже действующей антимонополистической структуре,

2. Сложность точного определения реальных издержек производителя услуг - естественной монополии.

Антимонопольная политика в отношении искусственных монополий.

В отличие от естественной, искусственная (или предпринимательская) монополия складывается в тех областях, где единственный производитель не обладает повышенной эффективностью по сравнению с несколькими конкурирующими фирмами. Установление монополистического типа рынка, поэтому не является неизбежным для такой отрасли, хотя на практике может и сложиться, если будущему монополисту удастся устранить конкурентов.

В случае искусственного монополизма основным направлением регулирования является противодействие формированию таких монополий, а порой и разрушение уже сложившихся. Основанием для приведения в действие антимонопольной политики является наличие любого из двух основных признаков монополизации рынка, а именно:

- либо концентрации очень большой доли рынка в руках одной фирмы,

- либо переплетения ведущей фирмы с конкурентами.

При определении степени концентрации в той или иной отрасли государство обычно ориентируется на три показателя деятельности крупнейших компаний: размеры оборота, число занятых и величину капитала. Наиболее важным из них с точки зрения политики является доля оборота фирмы на конкретном рынке, поскольку именно она показывает, какую часть общего предложения товара концентрирует данная фирма.

Подходы к проведению антимонопольной политики.

В практике проведения антимонопольной политики постоянно сосуществуют два подхода, имеющие свои достоинства и недостатки:

1. Поведенческий критерий применения санкций - государство применяет антимонопольные меры только в случае наличия доказанных монополистических злоупотреблений. Поведенческий подход точнее соответствует целям антимонопольной политики, поскольку направлен против реальных, а не потенциально возможных монополистических злоупотреблений. При его применении понижаются шансы необоснованного наказания крупного предприятия, не допускающего в своей практике таких нарушений. Недостатком же этого подхода является трудность его осуществления на практике. Доказать, скажем, необоснованное монополистическое завышение цен всегда очень сложно. Ведь для этого нужно установить, что цена очень сильно превышает издержки.

А издержки у монополиста:

- могут быть велики в силу х-неэффективности,

- искусственно показаны выше фактического уровня.

К тому же, даже если завышение цен будет доказано, как отделить нормальное повышение цен в силу благоприятной рыночной конъюнктуры от их искусственного вздувания самим монополистом?

2. Структурный критерий применения санкций - государство автоматически вмешивается в случае превышения фирмой некой определенной законом доли рынка. В свою очередь структурный подход более прост в применении: достаточно установить долю рынка, приходящуюся на ту или иную фирму, и автоматически становиться ясно, следует ли против нее применять антимонопольные меры. Недостатком структурного подхода является неопределенность последствий его применения. Таким механическим образом легко разрушать не только компании, злоупотребляющие своим монопольным положением, но и эффективно действующие крупные фирмы, являющиеся ядром национальной экономики.

Антимонопольное регулирование в Российской Федерации.

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства. Также ФАС России выполняет контроль над деятельностью естественных монополий, эта работа направлена на обеспечение равного доступа к товарам и услугам, которые они производят, а также на развитие конкуренции в тех сегментах, где она возможна. Свою работу ФАС России тесно координирует с Федеральной службой по тарифам. Представитель антимонопольной службы входит в состав Правления ФСТ.

Приоритетными направления деятельности ФАС России являются:

1. Пресечение монополистической деятельности хозяйствующих субъектов на товарных и финансовых рынках

· Злоупотребление доминирующим положением

· Согласованные действия

2. Регулирование структуры поставщиков

· Контроль за слияниями

· Возможность структурных мер

3. Интеграция в мировое конкурентное сообщество

· Повышение совместимости антимонопольного правоприменения.

· Работа над конкурентной составляющей единого экономического пространства с ЕС.

· Единая антимонопольная политика как фактор интеграции экономического пространства СНГ

Основными задачами антимонопольной политики на современном этапе являются:

1. Совершенствование антимонопольной политики, в частности: подготовки обзора правоприменительной практики по ряду ключевых вопросов антимонопольной политики и выбрать на его основе предложения по внесению поправок в антимонопольное законодательство РФ;

2. Ввода запрета на достижение вертикальных соглашений и осуществление согласованных действий, в результате которых происходит ограничение конкуренции;

3. Государственная поддержка развития среднего и малого бизнеса, включая: доступные кредиты и льготное налогообложение, создание бизнес-инкубаторов, технопарков, информационных, консалтинговых и учебно-деловых центров, международных программ сотрудничества;

4. Развитие экстратерриториального применения антимонопольного законодательства РФ, развитие сотрудничества ФАС России с антимонопольными органами других стран для достижения скоординированного подхода к регулированию соглашений и действий, включая обмен информацией и привлечение к ответственности.

5. Снижение уровня монополизации и развитие конкуренции на рынке;

6. Защита интересов предпринимателей и потребителей от монопольной деятельности;

7. Создание структуры горизонтальных связей между предприятиями для обеспечения саморегулирующих механизмов развития экономики;

8. Уменьшение зависимости предприятий от государственных управленческих структур и др.

Вопрос №3. Состав кредитной системы. Функции Центрального банка

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.

Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Рассмотрим наиболее характерные виды финансово-кредитных организаций, совокупность которых образует кредитную систему страны.

Кредитная система государства - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Современная национальная кредитная система состоит из трех основных звеньев:

- банковской системы;

- специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений;

- кредитных объединений.

Основу кредитной системы составляет банковская система. В зависимости от соподчиненности входящих в нее учреждений различают одноуровневую и двухуровневую банковские системы.

Одноуровневая банковская система строится на горизонтальных связях между совокупностью банков, универсализации проводимых ими операций. В рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и центральный банк, выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система состоит из центрального банка как высшего руководящего органа и негосударственных банков - низовых звеньев. Ее функционирование построено на принципах вертикальных и горизонтальных связей.

Низовое звено банковской системы образуют самостоятельные банковские учреждения, среди которых основное место принадлежит коммерческим банкам универсального типа, выполняющим все виды кредитных, расчетных и финансовых операций.

Особое место в кредитной системе занимает группа небанковских учреждений, к которой относятся почтово-сберегательные организации, ломбарды, кредитные союзы и другие образования.

Почтово-сберегательные кредитные организации относятся к типу сберегательных учреждений. Их отличительная особенность -- объединение банка с почтовой системой. Почтово-сберегательные организации тесно связаны с государством, которое выступает гарантом их обязательств. Они аккумулируют вклады населения через почтовые отделения, что создает значительные удобства для клиентов. В активных операциях почтово-сберегательных организаций преобладают вложения в государственные ценные бумаги, но они могут также заниматься кредитованием экономических субъектов, проводить оплату чеков, осуществлять переводы и другие операции.

Кредитные союзы представляют собой сберегательные организации, создаваемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности. Ресурсы союзов формируются из паевых взносов их членов. В настоящее время кредитные союзы расширяют свою деятельность за счет выпуска кредитных карт, оказания брокерских услуг, открытия пенсионных счетов, использования банковских автоматов.

Большинство учреждений, образующих кредитную систему страны, осуществляют свою деятельность на коммерческой основе, т.е. с целью получения прибыли.

Наряду с отдельными организациями законодательством предусмотрено создание различных объединений кредитных учреждений на коммерческой и некоммерческой основах. С целью получения большей прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных операций. При этом они включаются в группы (холдинги, пулы), в которых одна или несколько кредитных организаций, обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать общие решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности, развития межрегиональных и международных связей, осуществления научных исследований и решения других вопросов.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Функции кредитной системы

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Развитие функций денег как средства накопления и возможности не только сбережения денежных средств, но и перераспределения их среди экономических субъектов испытывающих в них потребность.

Для удовлетворения многочисленных потребностей общества в заемных средствах, используется ссудный капитал. Движение этого капитала и называется кредитом.

Кредит - это экономическая категория, проявляющиеся в том, что различные хозяйствующие организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства, на условиях возвратности, срочности, платности.

Важнейшим источником ссудного капитала служат свободные денежные средства кредитно-финансовых учреждений; денежные накопления населения.

Коммерческий кредит предоставляется предприятием в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Банковский кредит предоставляется владельцем денежных средств заемщикам в виде денежных ссуд.

В зависимости от сферы применения, различают собственно кредитные средства на приобретения оборотного капитала и ссуды - кредит на приобретение основного капитала. По срокам предоставления кредиты делятся на:

· краткосрочные,

· среднесрочные,

· долгосрочные.

Кредит выполняет ряд функций:

· распределительную;

· эмиссионную (на основе кредита и в связи с кредитом происходит выпуск денежных знаков, безналичных платежных средств, ценных бумаг);

· контрольную (в процессе совершения кредитных операций осуществляется контроль экономической деятельности предприятий и их финансовое состояние);

· регулирующую (с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставления гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике).

Кредитная система складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относятся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы, ломбарды и пр.

Центральный банк

Центральный банк -- государственное кредитное учреждение, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Центральный банк -- основное звено национальной кредитно-банковской системы.

Главная функция центрального банка -- эмиссия национальных денег и обеспечение устойчивости их покупательной способности.

Цели деятельности Банка России:

· защита и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы России;

· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Правовой статус Банка России (ЦБ РФ):

· Банк России является юридическим лицом.

· Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в структуру федеральных органов государственной власти.

· ЦБ РФ -- особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

· Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

· Банк России обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах.

· Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России -- по обязательствам государства, если они не приняли на себя таких обязательств.

· Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Органы власти всех уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ.

Функции Центрального банка

Центральный банк РФ -- это главный банк страны, наделенный особыми полномочиями, в первую очередь, эмиссии национальных денежных знаков и регулирования всей кредитно-банковской системы. Центральный банк -- всегда государственное учреждение, наделенное монопольным правом эмиссии банкнот.

Основные функции Центрального банка:

1. Эмиссия денег состоит в том, что центральный банк осуществляет монопольное право выпуска неразменных кредитных денег.

2. Осуществление национальной денежно-кредитной политики.

Рис. Денежно-кредитная политика центрального банка

Денежно-кредитная политика центрального банка осуществляется методами либо кредитной экспансии, либо кредитной рестрикции.

5. Банкир правительства -- в этой функции на центральный банк возложено кассовое обслуживание государственного бюджета и государственного долга. Будучи банкиром правительства, центральный банк хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов.

4. Банк банков. Поскольку центральный банк не работает с физическими лицами и хозяйственными структурами, то звеном-посредником выступают коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Центральный банк осуществляет руководство и контроль над всей кредитно-финансовой системой. Центральный банк устанавливает обязательные нормы резервов для коммерческих банков, выступает для последних кредитором последней инстанции. Кроме того, центральный банк осуществляет переучет векселей коммерческих банков.

5. Хранение золотого и валютного запаса страны.

6. Денежно-кредитное регулирование экономики.

Основные методы:

- изменение ставки учетного процента (учетная политика);

- пересмотр норм обязательных резервов (резервная политика);

- операции с валютой на открытом рынке (для поддержания курса национальной валюты);

- рефинансирование национальной кредитной системы.

Основными функциями Центрального банка являются:

- денежная эмиссия -- выпуск в обращение национальных денежных знаков;

- хранение государственных золотовалютных резервов;

- ведение счетов правительства;

- хранение резервного фонда других кредитно-финансовых организаций;

- кредитование коммерческих банков;

- контроль за деятельностью кредитно-финансовых организаций;

- кредитно-денежное регулирование экономики.

Размещено на Allbest.ru

...