Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Электронные деньги в современной рыночной экономике

Введение

Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения в развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий. В современной экономической науке еще не сложилась целостная теория электронных денег.

При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования электронных денег.

Определение электронных денег зарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:

1) как дематериализованная или электронная форма банковского билета, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;

2) как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью;

3) средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы.

Согласно первой интерпретации, электронные деньги рассматриваются как дематериализованная или электронная форма банковских билетов, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости. Подобный подход характерен для ряда международных финансовых институтов и законодательных органов (Банк международных расчетов, Европейская комиссия и др.). При этом происходит простая замена одной формы денег на другую. Д.А. Кочергин отмечает проблематичность данной трактовки, так как эмиссия электронных денег не предусматривает настоящей замены одной формы денег другой, а традиционные деньги остаются в системе в форме вклада на счете эмитента. Кроме того, при такой трактовке из определения выпадают, так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом, что также обусловлено неясностью относительно общей интерпретации электронных денег.

Согласно второй интерпретации, электронные деньги рассматриваются как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью. В 2000 г. Европейским Парламентом и Советом была принята директива «О регулировании деятельности институтов - эмитентов электронных денег» 2000/46/ЕС, в которой уточняется определение электронных денег. Электронные деньги - это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежных средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

3) прием стоимости осуществляется третьими лицами отличными от эмитента.

В рамках третьей интерпретации электронные деньги рассматриваются в качестве средства обмена. При этом предполагается, что главное различное между «традиционными» и электронными деньгами состоит в способе выпуска в обращение. Электронные деньги эмитируются не центральными банками, а представляют лишь обещание частного эмитента об оплате эквивалентной суммы в «традиционных» деньгах, электронные деньги в этом случае уподобляются дорожным чекам.

В российском законодательстве юридическое определение электронных денег появилось только в 2011 году. Согласно федеральному закону, электронные денежные средства - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

1. Функции электронных денег

Сущность экономической категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции. Поэтому вопрос о функциях электронных денег важен для понимания сущности этой экономической категории. Подавляющее большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.

Следует рассмотреть выполнение этих функций электронными деньгами.

1. Функция денег как меры стоимости. В классическом понимании деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость товара путем установления цен на него. Однако при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости.

2. Функция денег как средства обращения. Деньги как средство обращения опосредуют движение товаров и услуг и позволяют избежать индивидуальных и пространственных препятствий, которые были характерны для обмена товара на товар. Электронные деньги также выполняют данную функцию, обращаясь между эмитентами, получателями и плательщиками.

3. Функция денег как средства платежа. При выполнении деньгами функции средства платежа отсутствует встречное движение товаров и денег. Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т.е. без выполнения деньгами данной функции. При выполнении же электронными деньгами данной функции выделяют следующие проявляемые ими свойства: универсальность (т.е. возможность их использования с сети интернет в отличие от наличных денег), безопасность (по сравнению с пластиковыми картами и депозитными деньгами).

4. Функция денег как средства накопления. Выполнения деньгами данной функции связано с невозможностью непрерывного движения денег в денежном обороте (частично деньги оседают на банковских счетах, на руках у населения, в кассах хозяйствующих субъектов). Кроме того, реализация функции сбережения позволяет возникнуть такому явлению, как депозитный мультипликатор. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.

5. Мировые деньги. При выполнении данной функции деньги обслуживают международные торговые и финансовые взаимоотношения. Причем эти отношения могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации.

2. Сущность электронных денег

Сущность электронных денег является предметом дискуссий. По мнению одних ученых, это безналичные деньги. По мнению других - наличные деньги. Ряд специалистов относят их к обоим этим видам. Согласно второй позиции, электронные деньги есть электронный аналог наличных денег в виде файла, записанного на носитель (жесткий диск компьютера или смарт-карту). «Чеканка» файла в виде «электронных купюр», передача и поучение по каналам связи и защита данных (т.е. «денег») осуществляется посредством программного обеспечения. Файл содержит характеристику купюры: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Он защищен криптографическим протоколом и заверяется электронной подписью эмитента.

Правильнее будет рассматривать электронные деньги как одну из форм кредитных денег. Считать данную форму денег как электронный аналог наличных или безналичных денег не совсем точно. Электронные деньги - это развивающаяся форма кредитных денег, пока самостоятельно не функционирующая вне связи с наличным или безналичным обращением.

Таким образом, основываясь на рассмотренных характеристиках, сущность электронных денег можно определить следующим образом. Электронные деньги - это денежная стоимость в электронной форме, выпущенная эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму и принимаемая к платежу третьими лицами, отличными от эмитента.

электронный банковский деньги платежный

3. Обзор российских электронных платежных систем

К 2014 году российский рынок электронных денежных средств представляли следующие национальные компании, зарегистрированные в Банке России как платежные НКО (Платежная Небанковская Кредитная Организация).

Платежные системы

«Яндекс. Деньги» - самый популярный сервис онлайн-платежей. Бренд Яндекса уже многие годы широко известен в России, что во многом предопределило судьбу данных электронных денег. Комиссионные доходы «Яндекс. Деньги» превысили 1 млрд. рублей, что говорит о большом количестве пользователей данной системы.

«RBK Money», «Деньги @ Mail. Ru» и «Монета. Ру» также популярны среди населения. Их доля рынка составляет 16,84%, 7,31% и 5,18% соответственно. При этом у «RBK Money» очень высокие комиссионные расходы, что влечет за собой невысокий уровень чистой прибыли. Также нормативы достаточности капитала и ликвидности «RBK Money» совсем немного превышают их минимальные значения.

Рост рынка электронных денежных средств с каждым годом все выше и выше, и по прогнозам на ближайшие несколько лет эта динамика только усилится. Следует отметить, что наряду с такими гигантами, как «Яндекс. Деньги» на рынок уверено выходят более молодые компании, чьи высокие темпы роста помогают обеспечивать здоровую конкуренцию на рынке электронных денежных средств.

Если говорить об эмиссии электронных денег, то одним из главных вопросов является вопрос о том, какие именно организации имеют право выпускать электронные денежные единицы. В некоторых странах (Мексика, Индия, Нигерия, Украина, Сингапур) эмиссию электронных денег могут осуществлять только банки. В России же этим занимаются кредитные организации, имеющие лицензию на выпуск электронных денег.

Заключение

В чем преимущество электронных денег перед более привычными нам, бумажными?

Главным преимуществом электронных денег является, конечно же, удобство их использования. Если вы - владелец электронного кошелька, то вы получаете довольно широкий спектр возможностей в системе электронных платежей. Сегодня количество товаров и услуг, за которые можно рассчитываться электронными деньгами настолько велико, что всего просто не перечислить. Вы можете совершать покупки в интернет-магазинах, заказывать всевозможные услуги, авиа- и железнодорожные билеты, и при этом вам не нужно искать ближайший банкомат, чтобы рассчитаться за все это.

Немаловажным преимуществом стала возможность заработка в интернете. Конечно же, много заработать в сети интернет не получится, но этот способ хорошо подходит школьникам и студентам, которые прекрасно ориентируются в сети интернет. Сервисы, предлагающие возможность заработка в интернете, выводят средства только на электронные кошельки.

Именно поэтому каждым годом количество людей, пользующихся электронными деньгами, возрастает, и вряд ли эта тенденция изменится в ближайшее время.

Список использованной литературы

1. О национальной платежной системе федер. закон Рос. Федерации от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 13.07.2015): принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации.

2. Экономическая теория. Учебник. Под ред. Лобачевой Е.Н. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: 2012. - 516 с.

3. Коротаева Н.В Журнал Социально-экономические явления и процессы Выпуск №12 / 2014 Коды ГРНТИ: 06 - Экономика и экономические науки ВАК РФ: 08.00.00 УДK: 33.

4. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учеб. пособие. - Изд-во «Маркет ДС; ЦИПСиР», 2015 г., 380 с.

5. Что такое электронные деньги? [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.uznayvse.ru/voprosyi/chto-takoe-elektronnyie-dengi-73862.html (дата обращения 15.03.2016).

6. Электронные деньги в России: сравнение финансовой успешности игроков [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://habrahabr.ru/post/236095/ (дата обращения 14.03.2016)

Размещено на Allbest.ru