Организация платежной системы России и направления ее совершенствования

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ОСНОВА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РФ

1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.2 ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ И ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 ИТОГИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ ЗА 2010-2013 ГОДЫ

2.2 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования платежной системы РФ заключается в том, что процесс развития рыночной экономики требует формирования качественной и развитой платежной системы, которая бы позволяла осуществлять расчеты в соответствии с мировыми стандартами. В связи с процессом глобализации и быстрым развитием НТП платежные системы претерпевают существенные изменения. На сегодняшний день быстрыми темпами увеличивается дола трансграничных платежей, что требует эффективного функционирования платежно-расчетных систем, их высокой технологической базы. Развивающиеся страны мира показывают, насколько сложными и многогранными становятся национальные экономики. Это находит отражение в появлении особых требований участников хозяйства к функционированию национальных платежных систем.

Построение современных надежных платежных систем, использование в расчетах новых эффективных платежных инструментов будет, безусловно, способствовать развитию национальных финансовых рынков, что, в свою очередь, можно считать одним из основных залогов успешного развития государства, претендующего на мировое лидерство. Достижение этого возможно в том числе при условии обеспечения надежной и высокотехнологичной платежной системы. При этом нельзя забывать и о набирающих темп интеграционных процессах на мировой экономической арене. Стремление к объединению финансовых рынков, переходу к единым стандартам денежного обращения и управления денежными потоками диктует необходимость эффективно выстроенного института платежной системы, который сможет наименее болезненно и наиболее оперативно реализовать такие процессы.

Тема исследования курсовой работы находит свое отражение в трудах таких авторов как Ильин И.И., Вавилов А.В., Смирнов П.С. и др.

Целью данной курсовой работы является изучение организации платежной системы России и направлений ее совершенствования.

Для достижения поставленной в работе цели, необходимо решить следующие задачи:

- описать сущность и структуру платежных систем;

- рассмотреть основные элементы платежной системы России и дать их характеристику;

-изучить итоги развития платежных систем в Российской Федерации за последние годы;

- проанализировать пути совершенствования платежной системы РФ и перспективы её развития;

Курсовая работа состоит из введения, двух глав с подпунктами, заключения, списка использованных источников и приложений.



ГЛАВА 1. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА КАК ОСНОВА БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РФ

1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа платежной информации. Значение этих правил, процедур, а так же систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

- бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

- надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

- эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

- справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

- институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

- финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

- контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы.

На рисунке 1 представлена структура платежной системы России.



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 - Структура платежной системы России

платежный безналичный расчет экономический

Платежная система России по состоянию на 01 октября 2012 года включает 623 учреждения Банка России, 1030 кредитных организаций, 3019 филиалов кредитных организаций, 58 небанковских расчетных организаций.

Для того что бы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

- оператор системы (центральный банк или частная организация);

- механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

- кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течении рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий существует классификация платежных систем. На рисунке 1.2 представлена классификация платежных систем по различным признакам.



Рисунок 2 - Классификация платежных систем

По иерархии, или степени подчинения. Различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одном из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а так же системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По способам получения окончательного платежа различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

- расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

- расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаиморасчетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет - расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок. Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов.

Таким образом, под платежным системой нужно понимать порядок и процедуру перевода финансовых ресурсов между различными экономическими субъектами. Также платежной системой можно считать инструменты и методы используемые для перевода финансовых средств, проведения расчетов и урегулирование долговых обязательств. Платежная система включает в себя следующие взаимосвязанные элементы: определенные финансовые инструменты, институты и контракты. Классификацию платежных систем осуществляют по таким признакам как условия приема участников, порядок резервирования средств, иерархия и т.д.

1.2 ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ И ИХ ХАРАКТЕРИСТИКА

Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

К элементам платежной системы относятся следующие:

-институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

-финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

-контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы России в целом построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила ее функционирования. Они являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечения).

Основными участниками платежной системы являются центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:

-пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

-участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

-лица, предоставляющего платежные услуги;

-защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

-применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;

-контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

-разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

-создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Основное различие между этими понятиями заключается в большем внимании во втором из них к технической стороне перевода денег, поскольку в 1990-е годы информационные технологии стали основой существенного повышения эффективности безналичных расчетов. Различия в этих двух понятиях более четко проявляются в трансформации под действием информационных технологий соответствующих элементов. Это происходит под действием следующих факторов:

-сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;

-функционирование денег в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

-лингвистически более частое употребление термина «платеж», чем «расчет»;

-новации на основе электронных технологий и реинжиниринг системы безналичных расчетов.

Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее время идеологом совершенствования платежной системы стал Комитет по платежным и расчетным системам в Базеле.

Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов - посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.

Из всех способов платежа платежные системы признают только перевод депозитных денег. Вместо термина «способ платежа» все больше употребляется термин «метод перевода денег», например, валовой или клиринговый.

Инструментом платежа вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных реквизитов, передаваемый участниками платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен.

Основными функциями платежной системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы. Частная платежная система - совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.

Таким образом, в роли главных элементов платежной системы выступают организации предоставляющие услуги денежных переводов, финансовые инструменты обеспечивающие движение денег, контрактные соглашения. Все элементы платежной системы взаимодействуют между собой, а правила их функционирования закреплены в нормативно-правовых актах и международных соглашениях.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 ИТОГИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ РФ ЗА 2010-2013 ГОД

За последние 12-15 лет в организации и технологиях безналичных расчетов в нашей стране наблюдались кардинальные изменения. В конце 1980-х годов платежи переводились минимум за неделю, использовались преимущественно бумажные носители. Сейчас же безналичные расчеты между предприятиями проводятся за несколько часов, электронные технологии начинают вытеснять бумажный документооборот и ручной труд. Платежные системы стали настолько эффективно проводить платежи предприятий, что ушли в прошлое такие негативные явления денежного оборота, как неплатежи, бартер, квазиденежные расчеты. Рынок платежных услуг для населения (пластиковые карты, быстрые переводы) прошел этап становления и наращивает свои объемы.

Однако, несмотря на очевидные технологические новации и значительное повышение эффективности платежа, рано говорить о качественно новом состоянии денежного оборота. Платежные системы пока в основном отвоевали тот сегмент рынка, который был потерян в начале 1990-х годов, т.е. платежи предприятий. Платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, покупки населения - не более чем на 1%.

В прежней экономической системе ориентация была на крупные предприятия. Сейчас в нашей стране действует более 3 млн предприятий и предпринимателей, тогда как в конце 90-х годов предприятий было на порядок меньше. Значительно увеличилось число посредников при каждом крупном предприятии, многие структурные подразделения крупных предприятий выделились в самостоятельные юридические лица. Развитие торговли и сферы услуг привело к значительному увеличению числа малых предприятий, где небольшой масштаб деятельности объективно оправдан. Благодаря более льготному налоговому режиму малых предприятий на порядок даже без учета других факторов уже привело к значительному росту количества платежей.

Раньше хозяйственные связи были стабильные, все предприятия были государственными, расчеты в основном осуществлялись плановыми ежемесячными платежами. Сейчас, в условиях конкуренции и частной собственности, каждое предприятие стремится иметь несколько контрагентов по каждому направлению своей деятельности. В условиях постоянного передела рынка время существования предприятия уменьшилось, контрагенты стали меняться чаще. Платежи проводятся в основном по предоплате за каждую отдельную партию товара, и количество партий существенно возросло. Изменение в организации хозяйственных связей привело к увеличению количества платежей каждого предприятия и часто на порядок.

Рост числа реально работающих предприятий за последние три-четыре года сменился ростом количества частных предпринимателей из-за упрощенного налогового режима. Количество клиентов, пользующихся платежными услугами банков, продолжает стремительно увеличиваться также за счет физических лиц в рамках карточного бизнеса. Очевидно, рост количества платежей по выплате заработной платы на карточки в ближайшие годы сохранится.

Конкуренция, усложнение и динамизм хозяйственных связей не только привели к увеличению количества платежей, но и повысили требование к скорости проведения платежей. В 1980-е годы считалось приемлемым проведение платежа в течение недели. Но уже в 1990-х годах столь длительное проведение платежей стало неприемлемым. Необходимость ускорения платежей стояла настолько остро, что Банк России в кратчайшие сроки внедрил технические решения по проведению платежей за один-два дня.

В 1990-е годы лишь крупнейшие банки и для крайне ограниченного числа предприятий создавали индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей компании по всем региональным подразделения. Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу.

Что касается развития электронных технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

Развитие электронных технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации.

Что касается недостатков отечественных платежных систем, то в настоящее время они базируются на получении перевода только в определенном пункте (отделении, филиале банка или обменном пункте), куда направлен сам перевод. Переводы же Western Union и MoneyGram, например, можно получить в любом пункте, где есть табличка с их логотипом (банки, почты, турагентства и т.п.). Кроме осуществления самого перевода можно написать еще и пару строк в виде телеграммы, как в почтовом переводе.

Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами - дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем. ПО и сопровождение - бесплатно. Доходы банка-участника системы - до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии.

Таким образом, можно сделать вывод, что в современные платежные системы в РФ характеризуются медленным развитием электронных технологий и невысокой долей использования безналичных расчетов. В сравнении с зарубежными странами, в России очень малая группа предприятий принимает к оплате пластиковые карты, и еще меньшее число безналичных расчетов приходится на покупки населения. На развитие платежных систем в нашей стране, в большой мере повлияли институциональные изменения экономики.

2.2 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

В последние годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений активного внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

По нашему мнению, будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Однако можно также отметить, что в настоящее время в платежной системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.

Анализируя содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений.

Еще одним свойством действующих правил, касающихся платежной системы Банка России и не изменившихся в течение последнего десятилетия, о котором следует упомянуть, является отсутствие в них норм, прямо устанавливающих требования относительно организационных структур, управляющих функционированием платежной системы в целом или отдельных ее компонент, например на уровне региона (территориального учреждения Банка России). Следствием этого становится все более усиливающееся противоречие относительно декларированных, то есть установленных нормативно и реально выполняемых задач и функций расчетно-кассовых центров: ответственность РКЦ за осуществление расчетов обслуживаемых клиентов практически ничем (в смысле используемых инструментов и механизмов) не подкреплена в условиях электронного документооборота и полной автоматизации обработки информации в процессе проведения платежей.

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но тем не менее воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций:

-правила документооборота между учреждениями Банка России и его клиентами;

-правила внутрибанковских операций;

-особенности тех и других в зависимости от технологии совершения платежа;

-бухгалтерский учет расчетных операций и т.п.

Логическим следствием отмеченных характеристик и свойств действующей нормативной базы безналичных расчетов является ряд следующих принципов, определяющих новый подход к разработке нормативных документов в сфере расчетов.

Один из ключевых принципов -- нацеленность на практический результат, поскольку в практике применения действующих нормативных актов накоплено достаточно большое множество вопросов и задач, требующих разрешения в ближайшей перспективе. Это предопределяет необходимость установить в момент утверждения нормативных документов точную дату вступления их в силу. Практика утверждения нормативных актов в сфере расчетов свидетельствуют о том, что, как правило, дата утверждения отличается от даты вступления в силу не более чем на полгода и определяется в основном объемом работ по подготовке автоматизированных систем.

В основу подхода, соответствующего современным представлениям, должно быть положено целостное описание платежной системы Банка России, в которой совокупность банковских правил и процедур, платежных инструментов, устанавливаемых исходя из требований законодательства для перевода денежных средств, представлена как система взаимосвязанных компонент, образующих в целом автоматизированную расчетную систему Банка России (АРС).

Важным свойством новой нормативной базы по платежной системе Банка России должна быть инвариантность к объектам технической и административной инфраструктуры, а также к функциям и задачам бухгалтерского учета расчетных операций. На смену действующим принципам, характеризующим обработку платежей в регионе в настоящее время (централизованная/децентрализованная обработка в территориальном учреждении, межрегиональные/внутрирегиональные расчеты и т.п.), должны прийти новые.

Состав перечисленных свойств, вполне вероятно, может быть неполным, однако наряду с другими свойствами, которые могут быть выявлены в процессе разработки новых документов и рабочих дискуссий, они должны обеспечить видение перспектив развития платежной системы в сближении свойств региональных расчетных систем, унификации регламентов с постепенным переходом к единому регламенту, определенному по московскому времени, что в плане архитектуры проявляется в последовательности этапов «укрупнения» региональных компонент и уменьшения их количества в целом.

Другое свойство нормативных актов Банка России по безналичным расчетам, которое весьма важно отметить, относится к термину «счет». Понятие «счет» в одних случаях рассматривается с позиций понятия банковского счета клиента банка (в том числе корреспондентского счета кредитной организации в Банке России) как объекта платежной системы и норм, регулируемых прежде всего гражданским законодательством и вытекающими из него договорами, в других случаях -- как объекта бухгалтерского учета и соответствующих ему операций, выполняемых в соответствии с Федеральным законом от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 02.11.2013) "О бухгалтерском учете". В международной практике уже обычной нормой стало не только понимание отличий применения понятия «счет» в каждом из указанных случаев, но и реализация этого представления в изложении правил функционирования платежных систем: счет и операции по счету, открытому участнику в платежной системе, отличаются от счета и операций по счету, используемых в бухгалтерской системе. Это можно было бы применить и к нашей стране.

Другим важным направлением совершенствования регулирования платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

На мой взгляд, применение зарубежного опыта может помочь решить ряд проблем, однако, не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности российских клиентов. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины.

Анализируя технологии зарубежных банковских безналичных расчетов, можно сделать вывод, западные платежные системы оказали весомое влияние на развитие платежных систем в Российской Федерации. За последние годы, отечественные банки позаимствовали за рубежом такие технологические новшества как платежные карты, электронная межбанковская система, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банкинг и телебанк. Исходя из этого, можно сделать предположение, что российским банка и в дальнейшем удастся использовать полезный опыт зарубежных коллег, что поспособствует интеграции российской банковской системы в мировую экономику.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Под платежным системой нужно понимать порядок и процедуру перевода финансовых ресурсов между различными экономическими субъектами. Также платежной системой можно считать инструменты и методы используемые для перевода финансовых средств, проведения расчетов и урегулирование долговых обязательств. Платежная система включает в себя следующие взаимосвязанные элементы: определенные финансовые инструменты, институты и контракты. Классификацию платежных систем осуществляют по таким признакам как условия приема участников, порядок резервирования средств, иерархия и т.д.

В роли главных элементов платежной системы выступают организации предоставляющие услуги денежных переводов, финансовые инструменты обеспечивающие движение денег, контрактные соглашения. Все элементы платежной системы взаимодействуют между собой, а правила их функционирования закреплены в нормативно-правовых актах и международных соглашениях.

Современные платежные системы в РФ характеризуются медленным развитием электронных технологий и невысокой долей использования безналичных расчетов. В сравнении с зарубежными странами, в России очень малая группа предприятий принимает к оплате пластиковые карты, и еще меньшее число безналичных расчетов приходится на покупки населения. На развитие платежных систем в нашей стране, в большой мере повлияли институциональные изменения экономики.

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

Анализируя технологии зарубежных банковских безналичных расчетов, можно сделать вывод, западные платежные системы оказали весомое влияние на развитие платежных систем в Российской Федерации. За последние годы, отечественные банки позаимствовали за рубежом такие технологические новшества как платежные карты, электронная межбанковская система, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банкинг и телебанк. Исходя из этого, можно сделать предположение, что российским банка и в дальнейшем удастся использовать полезный опыт зарубежных коллег, что поспособствует интеграции российской банковской системы в мировую экономику.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 02.10.2013)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности"

3. "Положение о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 09.10.2002 N 199-П) (ред. от 13.06.2007) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 25.11.2002 N 3948)

4. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) (с изм. от 15.07.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 N 24667)

5. Авагян Г. Л. Региональный банковский кластер / Г. Л. Авагян, М. Ю. Саитова. - Москва : Магистр : ИНФРА-М, 2012. - 223 с

6. Анхольт Р. Эффективность применения банкоматов : глобальное исследование / Р. Анхольт // Деньги и кредит. - 2012. - № 7. - С. 33-36.

7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - Москва : Вузовский учебник : ИНФРА-М, 2012. - 527 с.

8. Гогохия Д. Деньги и рынок / Д. Гогохия // Вопросы экономики. - 2012. - № 1. - С. 127-141.

9. Деева А. И. Финансы и кредит : [учеб. пособие] / А. И. Деева. - Москва : КноРус, 2012. - 534 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

11. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие/С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2011. - 494 с.

12. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие М.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2010. - 352 с.

13. Дубровина А. М. Правовые риски банков при работе с платежными картами / А. М. Дубровина // Финансы и кредит. - 2012. - № 2. - С. 41-50.

14. Зубов С. А. Исследование информационного обеспечения банковской деятельности / С. А. Зубов // Деньги и кредит. - 2012. - № 4. - С. 30-34.

15. Иванов В. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России / В. Иванов // Хозяйство и право. - 2012. - № 8. - С. 98-108.

16. Ильин И.И., Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. - М.: Европеум-пресс, 2010. - 132 с.

17. Ионов В. М. Пути развития наличного денежного обращения / В. М. Ионов // Деньги и кредит. - 2012. - № 7. - С. 72-76.

18. Кабанцева Н. Г. Финансы : учеб. пособие / Н. Г. Кабанцева. - Ростов-на-Дону : Феникс, 2012. - 349 с.

19. Катвицкая М. Денежное обращение и новая национальная платежная система / М. Катвицкая // Международная экономика. - 2012. - № 5. - С. 71-79.

20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: издат. Кронус, 2010. - 560 с.

21. Мануйленко В. В. Инновационные модели оценки экономического капитала коммерческого банка / В. В. Мануйленко // Финансы и кредит. - 2012. - № 9. - С. 28-43.

22. Нешитой А. С. Бюджетная система Российской Федерации : учеб. / А. С. Нешитой. - 10-е изд., испр. и доп. - Москва : Дашков и К, 2012. - 333 с.

23. Семенов С. К. Денежное обращение России : тенденции развития / С. К. Семенов // Бизнес и банки. - 2012. - Февр. (№ 7). - С. 1-5.

24. Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути в ВТО. Рынок финансовых услуг. - М.: Консалтбанкир, 2010. - 112 с.

25. Трачук А. В. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А. В. Трачук, Д. Ю. Голембиовский // Деньги и кредит. - 2012. - № 7. - С. 24-32.

26. Турбанов А. В. Антикризисные механизмы в банковской системе / А. В. Турбанов // Деньги и кредит. - 2012. - № 1. - С. 20-23.

27. Улюкаев А. В. Перспективы макроэкономического развития и среднесрочные задачи Банка России / А. В. Улюкаев // Деньги и кредит. - 2012. - № 1. - С. 6-8.

28. Юров А. В. Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений / А. В. Юров // Деньги и кредит. - 2012. - № 6. - С. 3-9.

29. Официальный сайт Росстата РФ [http://www.gks.ru]

30. Официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru]

31. http://www.consultant.ru - «Консультант Плюс» - информационный портал, новости законодательства.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Факторы развития рынка платежных услуг и технологий платежных систем России в 2010-2013г.

Факторы	Результат действия факторов
Институциональные реформы: - рост количества пользователей - усложнение хозяйственных связей - реформа банков	Дестабилизация и рост издержек денежного обращения; заинтересованность клиентов к повышению эффективности платежа; конкуренция в обслуживании клиентов и проведении платежей; рост количества платежей.
Внешнеэкономическая открытость: - заимствование из-за рубежа платежных технологий - допуск на российский рынок западных банков и платежных систем	Новые технологические решения; новые преставления и требования клиентов к работе платежных систем; усиление конкуренции за клиента.
Развитие электронных технологий: - рост производительности и удешевление компьютеров и средств связи - развитие технологий и снижение издержек программирования - массовое использование интернета и мобильной телефонии	Устранение ручного труда в обработке и проведении платежей; повышение разнообразия и функциональности платежных систем; массовое дистанционное обслуживание клиентов
Общий результат действия факторов	Требования клиентов к повышению эффективности платежа; кардинальное снижение издержек платежа по требованию клиентов.

Размещено на Allbest.ru

...