Этапы развития платёжных систем в Интернете

Размещено на http://www.allbest.ru/

Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования «ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ»

(г. Архангельск)

Кафедра информационных технологий

Контрольная работа

по дисциплине «СЕТЕВАЯ ЭКОНОМИКА»

На тему: «Этапы развития платёжных систем в Интернете»

Студент Туркин Максим Сергеевич Курс V

Группа № 53 ИЗ

Факультет экономический

Специальность 080801

« Прикладная информатика (в экономике)»

Рецензент: Хозяинова С. В.

г. Архангельск

2012



Содержание

платёжный интернет электронный провайдерский

Введение

1. Этапы развития платёжных систем в интернет

1.1 Электронные платежные средства

1.2 Этапы формирования электронных платежей

1.3 Российские платёжные системы

2. Практическая часть

Заключение

Литература



Введение

Обычно под словом «Интернет» понимается глобальная компьютерная сеть, или «Сеть сетей». С точки зрения пользователя Интернет можно рассматривать как мощное глобальное средство обмена информацией. Одним из распространенных и перспективных сервисов Интернет является сервис прямого доступа Word Wide Web -- WWW, представляющий собой систему документов, включающих текстовую и графическую информацию, размещенных на узлах Интернет и связанных между собой гиперссылками.

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

Развитие Интернет-торговли привело к развитию Интернет-платежей во всём мире. Этому способствовала жёсткая конкуренция в секторах экономики. Например, банки находятся в постоянном поиске способов сокращения издержек и привлечения клиентов, предоставлении новых средств обслуживания и дополнительных возможностей, как самих банков, так и их клиентов в Глобальной сети.

Электронные платёжные системы имеют одно важное отличие от всех остальных: для работы с ними не требуется физическое взаимодействие, как с субъектами платежей, так и с денежными носителями. Всё, что необходимо для оплаты товаров и услуг - наличие подключённого к Интернету компьютера и аккаунта в платёжной системе. Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Данная контрольная работа составлена из двух частей: теоретической и практической. В первой части рассматриваются этапы развития платёжных систем в интернете. Во второй - с помощью метода комплексной оценки проводится анализ рынка провайдерских услуг на примере действующих в городе Няндоме.



1. Этапы развития платёжных систем в интернете

1.1 Электронные платежные средства

Платежная система в Интернете - это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе покупки/ продажи товаров и услуг через Интернет. В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

соблюдение конфиденциальности;

сохранение целостности информации;

покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают. Процесс удостоверения сторон называют аутентификацией;

возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами;

наличие средств у покупателя (авторизация);

гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных С отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений;

минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Лидирующее положение среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и прежде всего кредитных карт. Большинство транзакций в Интернете совершаются с использованием именно этого вида платежа.

1. Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров, и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации Использующего ее лица как субъекта платежной системы.

На сегодняшний день наиболее распространенными является карты с магнитной полосой, которая располагается на обратной стороне и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек: первые две предназначены для хранения идентификационных данных, на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты).

Использование кредитных карт для проведения платежей через Интернет связано с определенными техническими недостатками. Сделки, относящиеся в международной классификации к типу mail order/telephone order (mo/to), были достаточно распространены еще в предшествующие Интернету времена в странах с развитыми карточными платежными системами, но в силу специфики товаров, выставляемых на продажу в Интернете, оказались слабозащищенными от мошенничества, будучи просто перенесенными в Интернет. При оформлении сделок mo/to с получением номера карты вне Мнтернета у продавца всегда есть возможность провести аутентификацию (определение личности) клиента при доставке товара. Правила торговли по картам предполагают обязательную аутентификацию покупателя как держателя предъявленной карты, будь то платеж в магазине с прокатыванием карты, когда кассир удостоверяется в том, что берет оплату именно с держателя карты, или доставка товара по заказу, сделанному по телефону, когда служба доставки несет ответственность за доставку товара именно заказчику в полной мере соблюдение этих правил в Интернете невозможно.

Попытки кардинально устранить недостатки платежных систем в Интернете на основе кредитных карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем - так называемых дебетовых систем, наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня "электронные деньги". Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны - эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он эмитирует электронные денежные единицы. Пользователи систем выполняют две главные функции: производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

2. Электронные чеки - являются аналогом обычных бумажных чеков. Чек является предписанием плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет предъявителя чека. Отличие состоит лишь в том, что электронный чек имеет цифровую форму и подписывается не собственноручной подписью плательщика, а его электронной подписью. В остальном суть остается той же. В общем случае система, оперирующая электронными чеками, имеет три субъекта: чекодатель, плательщик по чеку (эмитент), получатель (предъявитель чека). Чекодатель выписывает электронный чек, передает его получателю, а тот уже предъявляет чек эмитенту (например, банку). Эмитент, проверив чек, осуществляет перевод со счета чекодателя на счет получателя.

Оборот чеков организован в российской платежной системе WebMoney Чекодатель (ООО "BMP"), имея счет в банке, эмитирует электронные чеки (далее - ЭЧ). Уполномоченный агент (ООО "Гарантийное Агентство") выполняет работу, связанную с вводом-выводом чеков. Чеки приобретаются пользователями у уполномоченного агента за деньги или могут быть получены от любого другого пользователя в момент перевода внутри системы. При этом, для того чтобы иметь возможность вводить или выводить чеки через уполномоченного агента, пользователь должен акцептовать "Договор продажи ценных бумаг". Это называется "авторизовать R-кошелек". Данное действие доступно, как и раньше, на сайте WM-банкинга. С неавторизованных кошельков можно вести расчеты (отправлять и получать переводы) внутри системы WebMoney, но ввод или вывод осуществлять нельзя.

Приобретая у уполномоченного агента электронные чеки чекодателя, пользователь пополняет свой R-кошелек. При переводе чеков другому участнику системы ему передается право собственности на принадлежащие электронные чеки. Аналогично, уполномоченный агент производит выкуп чеков, принадлежащих пользователям. Это операция вывода чеков из системы, которые погашаются банком чекодателя ("ГРАДОбанком"), и соответствующая сумма переводится на счет получателя в "ГРАДОбанке" или в любом другом банке. При этом ООО "BMP" как чекодатель гарантирует перед пользователем надлежащее и своевременное погашение. Эти гарантии закрепляются "Соглашением об использовании чеков в электронной форме". Данный документ акцептуется пользователем в момент создания R-кошелька.

3. Электронные деньги - полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Электронные деньги представляют собой электронные денежные обязательства выпустившей их стороны и с юридической точки зрения не являются настоящими деньгами. Применяющийся же термин "деньги" показывает, что электронные деньги в значительной степени наследуют свойства реальных наличных денег. Некоторые системы позволяют получать электронную наличность анонимно, чтобы нельзя было определить связь между покупателем и деньгами. Это осуществляется с помощью метода слепой подписи. Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение.

Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. С другой стороны, наличные электронные деньги могут не только обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость транзакции сводится к минимуму, и такие системы могут быть эффективно использованы для обеспечения микроплатежей - платежей менее одного доллара, где традиционные системы на основе кредитных карт экономически невыгодны. По общему мнению, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продаж информации в Интернете.

Среди компаний, развивающих системы цифровых наличных, можно назвать NetCash, Citibank, DigiCash, Mondex, в России - WebMoney и PayCash.

Система Cash фирмы DigiCash предназначена для представления денежных купюр различного достоинства в цифровой форме. В этом виде электронная монета (как последовательность цифр) может быть послана по Интернету, продиктована по телефону, послана по факсу или в письме. Цифровая монета в виде последовательности данных может сохраняться пользователем на жестком диске своего компьютера и передаваться по Сети или электронной почте. Продавец, получив через Интернет цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации. После авторизации соответствующая цифровой монете сумма заносится на расчетный счет продавца.

4. Электронные деньги на базе смарт-карт. Смарт-карты (Smart Card) - пластиковые карты со встроенным микропроцессором, по виду похожие на обычные кредитные карты. Смарт-карта, по своей сути, представляет собой микрокомпьютер и содержит все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, оперативную и постоянную память.

Часть информации, записанной на карте, может быть доступна только внутренним программам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Их вычислительные возможности позволяют использовать, например, одну и ту же карту в операциях с авторизацией в режиме подключения и как электронный кошелек. Широкое внедрение в системах VISA и Europay/MasterCard в течение десятилетия позволит полностью вытеснить карты с магнитной полосой. Самым крупным проектом внедрения смарт-карт в России является проект Сбербанка России - сберкарт. Эта система предлагает использовать смарт-карты как для традиционных расчетов, так и для расчетов через Интернет с помощью специального устройства - считывателя карт, подключаемого к компьютеру через USB или СОМ-порт. Основными барьерами на пути широкого распространения смарт-карт в качестве платежного инструмента в Интернете сегодня является достаточно низкое их распространение по сравнению с обыкновенными магнитными картами, а также то, что для их применения в качестве инструмента оплаты через Интернет требуется наличие периферийного устройства для персонального компьютера.

1.2 Этапы формирования электронных платежей

Этап электронизации (1990 - 1997гг.) характеризуется внедрением электронных технологий в банковский сектор, а также появлением сети интернет. Началом зарождения российского рынка пластиковых карт считается 1991 год, когда КБ «Кредобанк» приступил к эмиссии карт VISA. С середины 90-х годов начинают разрабатываться решения для построения платёжных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», «BGS SmartcardSystems AG», «ЦФТ» и др.). Однако, отсутствие единого стандарта привело к тому, что в каждой платёжной системе принимались к оплате только её карты.

В 1993 году в России появились платёжные системы на основе карт с магнитной полосой - это STB Card (расчётный банк «Столичный») и Union Card («Автобанк»).

В это же время, с появлением интернета, начинает набирать обороты торговля в сети, а в 1994 году первый коммерческий сайт предложил посетителям вводить реквизиты кредитных карт для оплаты своих услуг. Однако, сразу встал вопрос о безопасности платежей через интернет.

Таким образом, этап электронизации платёжной системы характеризовался ростом платёжной системы, отсутствием правовой урегулированности, операционными рисками, слабой технологической системой.

Этап компьютеризации платёжной системы (1998 - 2004 гг.), несмотря на кризисные явления, характеризовался дальнейшей автоматизацией расчётных операций и активным внедрением электронных технологий, как в межбанковских расчётах, так и в розничных платежах.

Данный этап характеризуется быстрым развитием информационных технологий, которые стали толчком развития технологий платёжных систем. Большинство технологий было заимствовано за рубежом и благодаря этому, достигнута полная автоматизация расчётных банковских процедур, более комфортными и простыми стали пользовательские интерфейсы платёжных систем, стало реально проведение платежей через интернет.

Появляются платёжные системы, которые оказывают услуги по осуществлению электронных платежей с использованием электронных денег («Яндекс. Деньги», «PayCash», «Киберплат» и др.). С каждым годом появляются новые платёжные системы, оказывающие услуги по осуществлению электронных платежей.

Начиная с 2005 года появляются платёжные терминалы.

В течение этапа становления была достигнута полная автоматизация банковских расчётов, пользовательские интерфейсы платёжных систем стали удобными и понятными, доступно стало и проведение платежей через интернет, и мобильные телефоны.

Следующий этап - интернетизация (с 2005 г. по сегодняшний день) - представляет новейшую историю в развитии платёжных систем в информационной экономике. Дальнейший рост компьютеризации населения, всё более широкое распространение интернета способствует быстрому развитию интернет-коммерции, а вместе с ней и доступности интернет-оплаты за товары и услуги.

Третий этап характеризуется автоматизацией управления отношений с клиентами. Вполне закономерно, что системы управления взаимодействием с клиентами (CRM-система - от англ. Customer Relationship Management System) определяют развитие рынка платёжных систем в условиях конкуренции.

На развитие платёжных систем в России положительно повлияли и благоприятные макроэкономические факторы, которые являются базой платёжеспособного спроса населения, оказывающего влияние на востребованность услуг моментальных платежей:

рост цен на основные виды сырья;

рост ВВп на 25,3 % за 2006-2008 г.;

опережающий рост доходов населения по сравнению с темпами роста ВВП.

Помимо макроэкономических факторов, благоприятное влияние оказали и социально-экономические факторы

рост числа потребителей телекоммуникационных услуг;

тенденции к автоматизации всех операций и процедур, выполняемых на сегодняшний день с помощью человеческого ресурса;

потребность в быстрой и удобной оплате услуг различного вида (предоставление плательщикам удобного и быстрого способа пополнения счёта). Вестник Челябинского государственного университета. 2010 №14 (195). Экономика. Вып. 27. Стр. 31-35.

1.3 Российские платежные системы

В российской части Интернета существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами:

1. CyberPlat (www.cyberplat.ru) - универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Система разработана специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой "Инист" (www.inist.ru). Фактически CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет в режиме подключения.

Основные свойства системы CyberPlat:

интегрированностъ. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Интернете: CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса В2В; CyberPOS - подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем; Inetnet-Banking - подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Интернет;

мулътибаиковостъ. Система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров;

универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет.

2. Assist Система Интернет-платежей Assist (www.assist.ru) позволяет в реальном времени с любого компьютера, подключенного к Интернету, осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов поставщиков услуг Интернета и другого программного обеспечения, кроме браузера, пользователю устанавливать не требуется. Платежная система Assist впервые была запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард". Развитие системы Assist было направлено на расширение числа банков-клиентов системы и предоставление новых услуг. С помощью платежной системы Assist "Альфа-Банк" впервые в России применил технологию SET для проведения платежей через Интернет. При выделении Assist в отдельную компанию в апреле 2002 г. был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. Также была создана и отработана специализированная методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая Интернет-магазинам. В течение 2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

3. ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card/) является совместным проектом уже упоминавшейся выше компании "АйТи" и АКБ "Автобанк". "АйТи" выполняет функции технологической компании и обеспечивает интеграцию системы ЭлИТ-Карт с торговыми системами Интернета. "Автобанк" выполняет эквайринговое обслуживание организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard, EuroCard, American Express, UnionCard и др.

4. Instant (www.paybot.com/defaultrus.asp) разработана компанией "Интерфейс" (www.interface.ru) совместно с американской фирмой PayBot (www.paybot.com). Платежная система предоставляет возможность:

- оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;

- оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары с виртуальных счетов покупателя в платежной системе;

- проверять в режиме реального времени продавцу услуг или товаров поступление платежа или наличие транзакции по карточке и отпускать продукт покупателю;

- получать продавцу оплату за услуги или товары на счет в его банке без необходимости открытия нового банковского счета;

- получать продавцу оплату за услуги или товары на его счет как от клиентов - владельцев виртуальных счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек, зарегистрированных в платежной системе;

- использовать CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;

- благодаря несложному интерфейсу обеспечивать интеграцию платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции;

- продавцу самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес;

- банкам регистрировать держателей международных пластиковых карт как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволяет обеспечивать рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять клиентам - держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров новый вид обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.

Платежная система базируется на использовании персональных счетов покупателя (Current Account), карт покупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account), доступных только пррг предъявлении идентификатора счета (Account Id) и пароля (Password). Любая компания, желающая продавать через Интернет свои товары или услуги (Интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения), может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Каждый продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall, CyberMall функционирует по принципу DVP (Delivery Versus Payment - поставка против оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.

Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт в платежной системе.

Счет продавца является полностью безопасным - с него невозможно снять деньги через Интернет. Он предназначен только для сбора платежей от клиентов. Перечень продавцов, описание их товаров и услуг, а также функции оплаты и получения товара или услуг представлены на странице "Магазин".

Для визуального подтверждения участника системы продавцы товаров и услуг размещают на своих Web-серверах логотип Instant!

WebMoney Transfer относится к дебетовым системам на основе электронных денег, в качестве которых в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами системы. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR - эквивалент RUR на R-кошельках;

WME - эквивалент EUR на Е-кошельках;

WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках;

WMU - эквивалент UAH на U-кошельках;

WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Гарантом по WMR-операциям является ООО "BMP" - компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО "Украинское Гарантийное Агентство" (#"#">www.paycash.ru) - совместный проект, разрабатываемый банком "Таврический" и группой компаний "Алкор-Холдинг". Система PayCash является средством проведения платежей электронными деньгами через Интернет. Электронные деньги представляют собой "денежные обязательства", хранящиеся на информационном накопителе пользователя и позволяющие владельцу оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы через Интернет. Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

PayCash - единственная российская платежная Интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система "eCash"). Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

С теоретической точки зрения существенным недостатком системы Чаума является то, что плательщик и банк вынуждены доверять друг другу. Банк может присвоить предъявленную плательщиком монету, заявляя, что она уже была использована ранее. В свою очередь, мошенник может' предъявлять претензии банку, заявляя, что никакого повторного использования монеты не было, а банк просто хочет украсть ее. Требуется также доверие к продавцу, если монеты передаются ему в открытом виде. Основной областью применения платежной системы является электронная коммерция.

Для работы с игрушечными деньгами необходимо скопировать с сайта#"#">#"http://">#"#">www.paycash.kiev.ua/. В России система продвигается под брендом Яндекс Деньги.

Чтобы совершить покупку у Вас в компьютере должен быть запущен кошелек и, конечно же, в нем должно быть достаточное количество денег.

Чтобы стать участником системы Яндекс Деньги, совсем не обязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно скачать и установить на свой компьютер специальную программу - Интернет-Кошелек. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет зачисляются любым удобным способом собственные деньги, как и в обычный банк. После этого возможно проводить расчеты и получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги.



2. Практическая часть

Задание: проведите анализ провайдерских услуг в вашем городе. Полученные данные оформите в виде таблицы. На основании таблицы сделайте выводы о наиболее выгодных предложениях провайдерских услуг.

Анализ нескольких интернет-провайдеров:

Артелеком-Интернет

НТК-интернет

Билайн-интернет

Таблица 1 - Сравнительная характеристика компаний-провайдеров

Наименование показателей оценки провайдерских фирм	Провайдеры
	Аретелеком-Интернет	НТК-Интернет	Билайн
Объём предоставляемых услуг (доступ в Интернет, хостинг и т. п.)	И, Х	И, Х	И
Стоимость услуг	300	350	400
Качество предоставляемых услуг	3	2	2
Способы подключения (коммутируемая линия, выделенный канал, беспроводной доступ)	КЛ, ВК	ВК, БД	БД
Стоимость подключения	Бесплатно	Бесплатно	Бесплатно
Скорость доступа в сеть (Интернет, локальный трафик)	100 Мб/с	100 Мб/с	3 Мб/с
Наличие локальных ресурсов	Да	Да	Нет
Стабильность работы сети	Да	Да	Нет
Техподдержка	1	1	2
Известность	4	3	2

Проведём анализ рынка провайдерских услуг и вычислим обобщённую оценку всех провайдеров с учётом оценок по всем критериям, то есть методом комплексной оценки.

Метод включает шесть этапов.

Этап 1. С помощью одного из методов экспертных оценок находятся веса критериев, представляющие собой числовые оценки их важности. В данном случае имеются суждения двух экспертов о важности критериев. Поэтому следует воспользоваться одним из групповых методов экспертных оценок. Используем метод непосредственной оценки.

Введём обозначения критериев:

К1 - Объём предоставляемых услуг (доступ в Интернет, хостинг и т. п.)

К2 - Стоимость услуг

К3 - Качество предоставляемых услуг

К4 - Способы подключения (коммутируемая линия, выделенный канал, беспроводной доступ)

К5 - Стоимость подключения

К6 - Скорость доступа в сеть (Интернет, локальный трафик)

К7 - Наличие локальных ресурсов

К8 - Стабильность работы сети

К9 - Техподдержка

К10 - Известность

Каждый критерий эксперт оценивал по десятибалльной шкале.

Таблица 2 - Матрица оценок критериев

	K1	K2	K3	K4	K5	K6	K7	K8	K9	K10
Эксперт 1	10	8	8	6	7	9	8	8	8	7
Эксперт 2	9	7	6	5	7	7	7	9	7	5

Среднее по всем экспертам значение:

,

где - оценка i-го критерия j-м экспертом;

N - количество экспертов.

Чтобы определить коэффициент весомости, соблюдается условие , получаем . Данная операция, носит название нормирования.

После вычисления средних значений и выполнения нормализации получаем следующие веса критериев:

Таблица 3

V1	V2	V3	V4	V5	V6	V7	V8	V9	V10
0,13	0,11	0,09	0,07	0,09	0,11	0,10	0,11	0,10	0,08

Этап 2. Оценки объектов по критериям проводятся к безразмерному виду. Это преобразование выполняется по-разному, в зависимости от вида направленности критерия:

для критериев, подлежащих максимизации, все оценки объектов по данному критерию делятся на максимальную оценку;

для критериев, подлежащих минимизации, из оценок по данному критерию выбирается минимальная, и она делится на все оценки объектов по данному критерию;

для содержательных (словесных) критериев выполняется переход к числовым оценкам Для словесных оценок выполняется переход к числовой форме по следующим правилам: оценке «отлично» соответствуют числовые значения от 0,8 до 1; «хорошо» - от 0,63 до 0,8; «удовлетворительно» - от 0,37 до 0,63; «плохо» - от 0,2 до 0,37; «очень плохо» - от 0 до 0,2. Если по некоторому критерию два объекта имеют близкую оценку, например, «хорошо», но один из них очень хороший, а другой - немного хуже, то первому можно назначить оценку 0,8, а второму - 0,7. Для оценок вида «да-нет», используются следующие числовые значения «да» - 0,67, «нет» - 0,33 (если по смыслу задачи оценка «да» нежелательна, то ей соответствует оценка 0,33, а «нет» - 0,67)..

Выполним переход к безразмерным оценкам для данного примера.

Критерий К1 - содержательный. Выполняется переход к числовым оценкам.

Р11= 1 Р12=1 Р13= 0,8

Критерий К2 - подлежит минимизации. Минимальная оценка по данному критерию равна 250.

Критерий К3 - подлежит максимилизации. Максимальная оценка по данному критерию равна 3.

Критерий К4 - содержательный. Выполняется переход к числовым оценкам:

Р41 = 1 Р42 = 1 Р43 = 0,7

Критерий К5 - содержательный. Выполняется переход к числовым оценкам:

Р51 = 1 Р52 = 1 Р53 = 0,6

Критерий К6 - подлежит максимилизации. Максимальная оценка по данному критерию равна 5.

Критерий К7 - принимает значения «да-нет». Выполняется переход к числовым оценкам:

Р71 = 0,67 Р72 = 0,67 Р73 = 0,33

Критерий К8 - принимает значения «да-нет». Выполняется переход к числовым оценкам:

Р81 = 0,67 Р82 = 0,67 Р83 = 0,33

Критерий К9 - подлежит максимилизации. Максимальная оценка по данному критерию равна 2.

Критерий К10 - подлежит максимилизации. Максимальная оценка по данному критерию равна 4.

Безразмерные оценки сводятся в таблицу.

Таблица 4 - Таблица безразмерных оценок

Критерий	Аретелеком-Интернет	НТК-Интернет	Билайн
К1	1	1	0,8
К2	1	0,86	0,75
К3	1	0,67	0,67
К4	1	1	0,7
К5	1	1	0,6
К6	1	1	0,03
К7	0,67	0,67	0,33
К8	0,67	0,67	0,33
К9	0,5	0,5	1
К10	1	0,75	0,5

Все безразмерные оценки имеют значения в пределах от 0 до 1. Чем больше значение безразмерной оценки, тем лучше объект (по любому критерию).

Этап 3. Найдём веса критериев, отражающие разброс оценок. Веса определяются в следующем порядке.

Находим средние оценки по каждому критерию:

,

где i =1,…, M, М - количество критериев;

N - количество объектов;

Pij- безразмерные оценки.

Находим величины разброса по каждому критерию:

Далее находим сумму величин разброса:



R = 2,59

Находим веса критериев, отражающие разброс оценок:

Чем больше разброс (различие) в оценках по критерию, тем больше вес этого критерия. Таким образом, критерии, по которым оценки объектов существенно различаются, считаются более важными.

Этап 4. Находятся обобщенные веса критериев (учитывающие как мнение экспертов, так и разброс оценок объектов по данному критерию):



У нас =0,15, =0,13, =0,12, =0,14, =0,11, =0,29, =0,15, =0,17, =0,18, =0,13.

Этап 5. Находятся взвешенные оценки объектов (безразмерные оценки умножаются на веса соответствующих критериев):

Таблица 5 - Взвешенные оценки для данного примера

Критерий	Аретелеком-Интернет	Архангельск-Интернет	Двина-Телеком, ЗАО
К1	0,15	0,15	0,12
К2	0,13	0,11	0,09
К3	0,12	0,08	0,08
К4	0,14	0,14	0,10
К5	0,11	0,11	0,06
К6	0,29	0,29	0,01
К7	0,10	0,10	0,05
К8	0,11	0,11	0,05
К9	0,09	0,09	0,18
К10	0,13	0,09	0,06

Этап 6. Находятся комплексные оценки объектов (суммы взвешенных оценок):

Е1 = 1,35 Е2 = 1,26 Е3 = 0,81

Вывод: Лучшим среди представленных интернет-провайдеров является провайдер с большей комплексной оценкой - Аретелеком-Интернет=1,35.



Заключение

Современное развитие Интернет-технологий постепенно переводит обычную человеческую деятельность из реального мира в виртуальный.

Уже давно в Интернете можно покупать вещи, технику, продукты питания, искать жену, показывать друзьям свои фото и видео, оплачивать различные услуги и т. п.

Уже давно используются электронные деньги, которые никто никогда не напечатает и истинная ценность которых ничтожна.

Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.

Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. В целях расширения практики использования электронных денег в России и регламентации деятельности по осуществлению операций с ними необходимо реализовать некоторые меры. Во-первых, нужно дать на законодательном уровне четкое определение понятия «электронные деньги», определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.

Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.



Список литературы

1. Сетевая экономика: учебное пособие / В. Н. Бугорский. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256 с.

2. Сетевая экономика: учебное пособие / О. А. Чуканова, А. В. Варзунов. - СПб.: СПб ГУИТМО, 2008. - 64 с.

3. Электронная коммерция: учебное пособие / Е. В. Сибирская, О. А Старцева. - М.: Форум, 2011. - 288с.

4. Электронная коммерция: учебник для вузов / В. В. Царёв, А. А. Кантарович. - СПб.: 2002. - 320с.

5. Электронные деньги: Цели системы безопасности / Европейский Центральный Банк, Франкфурт-на-Майне. Май 2003. стр. 5-6 (Electronic Money System Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. P. 5--6)

6. http://pay-system.web-3ru/definitions/evolutions/

Размещено на Allbest.ru

...