Улучшение условий кредитования малого бизнеса в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Улучшение условий кредитования малого бизнеса в России

В настоящее время, одним из важнейших элементов любой развитой хозяйственной системы является малый бизнес, который способствует развитию не только экономики, но и общества в целом.

Актуальной темой становится формирование многоуровневой и многокомпонентной системы кредитования в сфере малого предпринимательства.

Множество финансовых организаций, предлагающих кредитные услуги малым предприятиям, являются обособленными единицами, а не единой системой. Для рассмотрения финансовых организаций как единого целого необходимо наличие устойчивых финансовых отношений между их структурными элементами, которые обеспечат предоставление, оптимальное перераспределение, аккумулирование и привлечение денежных средств, учитывая при этом особенности отечественного малого бизнеса.

В настоящее время кредитование выступает в роли двигателя экономики. На макро уровне кредиты способствуют поддержанию уровня спроса, росту потребления и, как следствие, стимулируют производство товаров и услуг. На микро уровне кредиты помогают избежать предприятиям и предпринимателям банкротства, выступают в качестве средств пополнения оборотного капитала, а также базы для расширения бизнеса.

Кредитование малого бизнеса является наиболее значимым направлением в деятельности банков. Суммы кредитов для развития бизнеса гораздо больше сумм целевых кредитов. В связи с этим банки предъявляют жесткие требования к своим заемщикам: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала.

Самая важная проблема практически всех предпринимателей - это поиск средств для начала своего дела. Выход из данной ситуации - кредит, но на практике зачастую оказывается, что многие банки работают исключительно с крупными предприятиями.

Заявки и бизнес-плана, как правило, недостаточно для получения кредита, так как банки выдают кредиты лишь уже функционирующим предприятиям и организациям. Помимо этого, важным условием для получения кредита является залог, который должен быть имуществом клиента. Если клиент по каким-либо причинам не имеет возможным предоставить залог, то общение с кредиторами на этом обычно прекращается. В качестве залогов банки принимают автомобили, оборудование, а также личное имущество.

Еще один ключевой момент - платежеспособность бизнеса. Удостовериться в платежеспособности бизнеса кредитор может при помощи аудиторской проверки финансовой деятельности заёмщика. Но перед этим предприниматель должен подать заявку на получение кредита, в которой необходимо указать вид деятельности, тип и срок кредита. На согласование условий кредита требуется от 3 до 15 дней, после чего банк либо выдает кредит, либо отказывает. Средний размер кредита малого предприятия в России составляет 50 - 300 тыс. руб., максимальный срок кредитования - до 5 лет. Для получения кредита на длительный срок с низкой процентной ставкой необходимо иметь положительную кредитную историю, а также высокую платежеспособность бизнеса. Максимальная сумма кредитования напрямую зависит от стабильности и финансовой прочности предприятия.

Кредитование является весьма специфическим видом деятельности, так как малые предприятия и индивидуальные предприниматели являются ненадежными заемщиками.

Особенность кредитования малого бизнеса - это сложность процедуры получения кредита, которая объясняется стремлением банка свести к минимуму свои риски. В связи с этим банки запрашивают большие пакеты документов, перечень которых индивидуален для каждого отдельного случая. Тем не менее, существует ряд основных документов, к которым относятся:

- анкета-заявление на предоставление кредита;

- финансовая и налоговая отчетность;

- списки дебиторов и кредиторов;

- копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д. [2].

За 2014 год малые предприятия получили 8,06 трлн. руб. кредитов, что на 5,6% меньше, чем в 2013 году. Согласно прогнозам, объем кредитов, выдаваемых малым предприятиям, в 2015 году снизится на 25-30%, совокупный портфель кредитов уменьшится на 13,5-16,5% и составит 4,25-4,45 трлн. руб. [3].

экономика финансирование кредитование бизнес

Таблица 1. Динамика объемов кредитов, предоставленных малому бизнесу в 2012-2014 гг. [Источник информации: www.cbr.ru]

Объемы выданных кредитов малому бизнесу, с каждым годом растут, но медленными темпами. Так, общий объем предоставленных кредитов субъектам малого предпринимательства в России на 1 октября 2014 года составил 5,7 трлн. руб., что на 0,7% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. В последней колонке видно, что с января по октябрь 2014 года наблюдается снижение объема выданных кредитов, то есть темпы кредитования замедляются.

Рисунок 1. Поквартальная динамика объемов кредитов, предоставленных малому бизнесу

Кредитный портфель по кредитам малого бизнеса в этом году, по сравнению с 2013 годом, незначительно увеличился, но в течение года темпы прироста идут вниз. За период с 1 января по 1 октября 2014 года наблюдается снижение. Причиной этому послужило снижение спроса на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса вследствие роста стоимости кредитов: сказались повышение ключевой ставки Банка России и ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала.

Таблица 2. Динамика размера кредитного портфеля малого бизнеса в 2012-2014 гг. [Источник информации: www.cbr.ru]

В первом полугодии 2014 года снижение экономической активности и ухудшение финансового состояния малого бизнеса привели к ускорению роста просроченной задолженности в этом сегменте. В ответ банки начали устанавливать более высокие требования к клиентам и сокращать беззалоговое кредитование - одна из главных причин роста рынка за последние два года.

Основные негативные тенденции на рынке кредитования малого бизнеса на данный момент объясняются стремлением банков снизить свои риски и «укротить» рост просроченной задолженности. В связи с этим крупные банки, применяющие механизмы «кредитной фабрики» и соответственно более подверженные росту просроченной задолженности, снизили свою активность на рынке. Этому также поспособствовало желание банков сконцентрироваться на привлечении клиентов из числа крупного бизнеса, которые потеряли возможность фондироваться за границей.

По объему выданных кредитов малому бизнесу в 1 полугодии 2014 года лидирует ОАО «Сбербанк России». Второе место, не менее стабильно, занимает банк «ВТБ-24». По процентному соотношению, объем выданных кредитов МСБ у банка «Возрождение» снизился - на 2,1% до 119 765 млрд. руб., что соответствует третьему месту [4].

Среди федеральных округов по объемам кредитования и величине просрочки первое место занимает Центральный Федеральный округ. Наименьшие значения обоих показателей у Северокавказского ФО: объем кредитования составил 76 млрд. руб., а объем просроченной задолженности - 178 млрд. руб.

экономика финансирование кредитование бизнес

Рисунок 2. Банковское кредитование в региональном разрезе в 2014 году, млрд. руб.

Проблема кредитования малого бизнеса в России остается нерешенной на протяжении длительного периода времени. В связи со сложной экономической и геополитической ситуацией в России, происходит не только обострение уже существующих, но и появление новых глобальных проблем кредитования малого бизнеса.

Рисунок 3. Основные препятствия для получения кредитов малым бизнесом

Проблемность решения вопроса кредитования малого бизнеса можно рассматривать с двух сторон: со стороны кредитных организаций и со стороны самих малых предприятий.

Кредитные организации выделяют два важных сдерживающих фактора:

1. Высокая степень риска, которая обусловлена:

- во-первых, сложностью оценки степени стабильности потенциального заемщика;

- во-вторых, непрозрачностью бизнеса и недостоверностью информации о доходах и расходах предприятия.

Развивающемуся бизнесу получить кредиты еще сложнее, так как отсутствует кредитная история и имущество, которое могло бы стать залогом. Тем не менее, некоторые банки все же выдают беззалоговые ссуды малым предприятиям при поддержке со стороны государства. Но условия у таких ссуд непривлекательные: обычно это небольшие суммы - до 2,5 млн. рублей, с высокой процентной ставкой (25-30%) и сроком до полутора лет.

В странах с развитой экономикой, например в Германии, для малого бизнеса создаются весьма благоприятные условия. Существуют программы как финансирования уже существующего бизнеса, так и льготные кредиты для открытия собственного дела. В рамках данных программ выдаются кредиты с очень низкой процентной ставкой - 5-8%, и длительным сроком кредитования, который колеблется от 5 до 15 лет.

2. Высокий уровень банковских издержек, который объясняется высокой стоимостью операций по обработке заявок на получение кредита. Из этого следует, что для банка выгодней выдать кредит одному крупному предприятию, чем нескольким малым.

В свою очередь, с точки зрения малых предприятий, главными причинами сложности кредитования является:

1. Высокая стоимость кредитов, обусловленная опять же высокими рисками. Из этого следует, что высокие проценты по кредитам - это желание кредитных организаций получить прибыль, а необходимость в формировании резервов по более рисковым ссудам.

2. Жесткие условия при предоставлении кредитов. В большинстве банков, для получения кредитов, с момента регистрации бизнеса должно пройти не менее шести месяцев. Следовательно, зачастую получить бизнес для открытия бизнеса просто не является возможным. Следующее требование, предъявляемое заемщику - наличие ликвидного залога, которое не всегда имеется у предприятий. К исключениям относятся беззалоговые кредиты, процентная ставка которых на порядок выше.

3. Длительные сроки рассмотрения заявок.

4. Невозможность получения кредитов для создания бизнеса «с нуля».

5. Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса.

Проблемы кредитования малого бизнеса всегда были препятствием на пути к его успешному развитию. А успешное развитие бизнеса всегда тормозилось недостатком средств.

Эти проблемы взаимосвязаны. Причём связь эта выражается закономерностью: чем меньше денег есть у предпринимателя, тем меньший кредит он может взять. То есть для малого предпринимательства доступней всего микрокредитование.

На решения кредитной организации о выдаче займа клиенту влияют три основных фактора:

- финансовое состояние;

- наличие залогового обеспечения;

- кредитная история.

А также ряд дополнительных факторов:

- кредитный счёт в банке;

- прозрачная финансовая отчетность;

- наличие долговременных торговых связей;

- репутация заёмщика и поручительства третьих лиц.

Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства.

Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.

Для создания благоприятных условий кредитования малого бизнеса необходимо предпринять следующие меры:

1. Увеличить объем денежных средств для развития системы гарантийных фондов в федеральных и региональных бюджетах, так как функционирование гарантийных механизмов позволило бы значительно увеличить объемы кредитования малого бизнеса. Согласно мировому опыту, наиболее эффективными являются косвенные меры поддержки малого бизнеса, в том числе гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов. В связи с ограниченностью финансовых возможностей государства, необходимо привлекать дополнительные источники финансирования, в том числе международные финансовые институты и организации.

2. Увеличить объем денежных средств для субсидирования процентных ставок по кредитам в федеральном и региональном бюджетах. Согласно мнению представителей банковского сектора, а также малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20% [6].

Многие эксперты отмечают неэффективность механизма господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Действующая система подразумевает отчисления средств из Федерального фонда в его региональные подразделения, затем происходит прямое финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создавать механизмы, которые позволят использовать финансовые средства и имущество фонда для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в роли залогового обеспечения с возможной передачей части государственного имущества в собственность Федерального фонда поддержки малого бизнеса.

3. Развивать систему поощрения создания и развития страховых объединений предпринимателей - общества взаимного страхования. Организации данного типа успешно функционируют в ряде стран Евросоюза.

4. Помогать созданию специализированных банков кредитования малого бизнеса. Деятельность подобных банков могла бы осуществляться как за счет собственных средства, так и с опорой на механизм государственного рефинансирования. Также возможно осуществление государственного рефинансирования при помощи специально выбранных для этого банков.

5. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

Например, крупные банки могли бы выделять своим партнерам целевые кредитные линии для финансирования малого бизнеса. Таким образом, небольшие банки смогут гораздо эффективней удовлетворять спрос на кредиты малому бизнесу, а крупные - получать доход, не неся при этом существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

Для улучшения условий банковского кредитования малого бизнеса необходимо внести определенные изменения в законодательство, а именно:

- не включать в налогооблагаемую базу доходы от кредитов, выдаваемых малому бизнесу;

- уменьшить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;

- способствовать образованию и развитию сети кредитных бюро;

- установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

- в случае ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы;

- признать обеспеченными кредиты, которые предоставляются малому бизнесу под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и иностранных организаций и банков.

В ходе кредитования сферы малого предпринимательства банки должны выступать в роли партнеров, тесно сотрудничающих с предпринимателями и организациями с целью увеличения клиентов, а также получения стабильной прибыли от них.

Литература

1. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 мая 2013 г. №691-р. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// инвестклимат. рф

2. Кредитный портал. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.kreditbusiness.ru

3. Отчёт Правительства о результатах работы в 2014 году. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://government.ru

4. Электронный научный журнал // Управление экономическими системами. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.uecs.ru

5. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

6. Комитет государственной думы. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://komitet2-20.km.duma.gov.ru

Размещено на Allbest.ru