Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

сбережение инвестиция население

С переходом к рыночной экономике изменяется модель государственного регулирования уровня и качества жизни населения России. Постепенно формируется новая модель социальной защиты и поддержки населения и домашних хозяйств. Это находит выражение в государственной политике поддержки бедных слоев населения, кооперации домашних хозяйств, развитии малого и среднего, а также семейного бизнеса. В таких условиях возрастают требования к достоверности информации, характеризующей доходы и расходы, структуру потребления населения не только в целом по России, но и на уровне отдельных субъектов Российской Федерации.

В современной России вопрос изучения особенностей и специфики регулирования сбережений населения, его макро- и микроэкономических аспектов приобретает особую значимость. В системе регулирования социально-трудовых отношений первостепенное значение на современном этапе приобретают методы воздействия на факторы, влияющие на состояние социально-трудовой сферы, тенденции в изменении величины номинальных и особенно реальных доходов, структуры доходов и их дифференциации, а также уровня накоплений и сбережений и их привлечения для эффективного использования в реальном секторе экономики страны. Анализ сбережений населения осуществляется с помощью специфических методов - методов обобщающих показателей, дающих числовое измерение количественных и качественных характеристик объекта, связей между ними, тенденций их изменения. Эти показатели отражают уровень доходов населения, выступающих как предмет исследования.

Вопрос об актуальности изучения сбережений населения целесообразно рассматривать в более общем виде. Как известно, социальные проблемы зависят от конкретно-исторических условий, сложившихся в данном обществе на данном этапе своего развития. Чем выше уровень жизни населения - тем выше и уровень накоплений и сбережений. При этом государство должно проводить целенаправленную политику по привлечению и эффективному размещению денежных средств населения. Актуальны и такие условия, как наличие примера других стран с иным уровнем получения доходов и структурой потребления, быстрота изменений социальной жизни населения.

Существует еще один важный аспект. Это связь социальных проблем с переустройством политической жизни и сменой политического строя. Всякая переориентация в политических и экономических вопросах оказывается тесно связанной с социальными проблемами. Эти сложные взаимные связи крайне трудно полностью осознать как народу, так и представителям властных структур разного уровня. Тем более сложно предвидеть, как сложатся эти связи в последующем, в близком и отдаленном будущем. В этих условиях вопросы исследования динамики доходов и сбережений населения, их структуры и использования, их влияние на уровень и качество жизни населения и экономики России в целом приобретают наибольшую актуальность. Все вышеперечисленное объясняет актуальность выбранной темы и ее практическую значимость.

Цель данного исследования - изучить особенности формирования и использования сбережений населения в современных условиях.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- рассмотреть понятие, сущность и классификация сбережений населения;

- охарактеризовать формы организации сбережений населением России;

- выявить методы организации сбережений;

- исследовать динамику и структуру денежных сбережений населения;

- изучить сбережения как источник инвестиций;

- проанализировать сбережения населения и их значение в экономике Российской Федерации.

Объект исследования - это сбережения населения РФ.

Предмет исследования - это теоретические, методические и практические подходы к формированию сбережений населения в современных условиях.

Для решения вышеуказанных актуальных задач, более полного и тщательного исследования заданной темы, в курсовой работе в качестве источника информации используется специальная и научная литература, а также статистические данные Госкомстата России, различные ежемесячные, ежеквартальные и годовые статистические сборники России, монографии и исследования авторов, занятых разработками данного вопроса.

В процессе исследования использовались общие и специальные методы научного познания: диалектической логики, системного, структурного и функционального анализа, группировки, сравнения, графического и экономико-статистического представления результатов исследования и др.

Структура исследования: введение, основная часть, разделенная на главы и параграфы, заключение и список использованной литературы.



1. Сущность и основные аспекты теории сбережений

1.1 Понятие, сущность и классификация сбережений населения

В настоящее время интерес многих ученых-экономистов сконцентрирован на проблемах, непосредственно связанных со сбережениями. Это обусловливается, с одной стороны, макроэкономическими проблемами и задачами (например, вопросы финансирования процессов модернизации российской экономики); с другой стороны - недостаточной степенью изученности многих аспектов в области сбережений (факторы и условия, определяющие сберегательное поведение населения, альтернативные формы размещения сбережений и прочее).

Простейшее, поверхностное определение категории сбережений часто представляется как излишек доходов над текущими расходами (потреблением) и является исходным в его понимании. Развернутое определение сбережений как экономической категории может выглядеть следующим образом.

Сбережения есть экономические отношения между, с одной стороны, сберегателем и по преимуществу кредитно-финансовой системой - с другой стороны. При этом сберегатель преследует цели сохранения и преумножения стоимости, а партнер - цели использования временно предоставленных денежных средств и получения дохода от них на основе организации какой либо экономической деятельности, при условии их возврата в обусловленные сроки и на установленных условиях. Вообще, необходимо заметить, что сбережения превращаются в экономические отношения, в случае если они выходят за пределы домашнего хозяйства. В рамках домашнего хозяйства они в этом отношении не фигурируют и рассматриваются только как свободная сумма денежных средств, которая может быть использована на любые цели.

Далее представляется возможным отразить причины существования категории сбережения. Первая группа причин имеет материальную природу, и они, естественно, являются объективными. Так, функционирование и развитие домашних хозяйств и общества в целом невозможны без сбережений и их кругооборота и оборота.

Вторая группа причин может быть представлена субъективными факторами разнообразного характера. На наш взгляд, целесообразно выделение следующих основных групп мотивов формирования сбережений:

- Приобретение товаров и услуг, оплата которых превышает имеющийся в данный момент объем средств (покупка дорогостоящих товаров длительного пользования, приобретение квартиры, строительство коттеджа, дачи, организация летнего отдыха, туристические путешествия). Объективной основой такой покупки является финансовое обеспечение жизнедеятельности на общественно нормальном уровне.

- Неуверенность в завтрашнем дне («предупредительный» или «страховой» мотив сбережений), с одной стороны, являющийся психологическим моментом, а с другой - отражающий саму рыночную среду, которая в известной степени характеризуется непредвиденностью и неопределенностью.

- «Инвестиционный» мотив, представляющий собой накопление средств ради получения дополнительного дохода при их использовании.

- «Амортизационный» мотив, суть которого состоит в том, что сбережения создаются и в качестве своеобразного амортизационного фонда для обновления имущества.

- «Пенсионный» мотив заключается в формировании фонда денежных средств для поддержания жизнедеятельности в пенсионном возрасте.

- «Целевой» мотив - представляет собой накопление денежных для определенной цели, к определенному событию (свадьбы, похороны и т.д.).

- Сбережения «по привычке», которые осуществляются не для определенной цели, а главным образом в силу глубоко укоренившейся привычки сберегать.

Существование различных мотивов формирования сбережений указывает на то, что сбережения населения по своей экономической природе разнородны. Для всестороннего изучения экономической природы сбережений рассмотрим классификацию различных форм и видов сбережений.

Традиционно выделяют две формы сбережений населения:

- организованные. К организованным сбережениям можно отнести лишь те средства, которые удовлетворяют в совокупности следующим условиям: наличие у сберегателей временно свободных денежных средств, являющихся потенциальным источником организованных сбережений; наличие мотивов организации сбережений; наличие сберегательных институтов, привлекающих сбережения. Организованные сбережения используются как источник инвестиций. Это прежде всего сбережения во вкладах и ценных бумагах.

- неорганизованные. Неорганизованные сбережения представляют собой хранение наличных средств «дома под матрацем», тем самым не превращается временно свободный остаток денежных средств в организованную форму.

Вторым классификационным признаком выступает мотив образования сбережений, по которому они подразделяются на мотивированные и немотивированные. Мотивированные сбережения - это сбережения, обусловленные определенным мотивом или мотивами. Если сбережения формируются не с какой-либо конкретной мотивацией и не могут быть объяснены побуждениями домашних хозяйств, то такие сбережения классифицируются как немотивированные.

По институциональному критерию выделяют сбережения, размещенные в коммерческих банках во вклады и депозиты, в пенсионных фондах в виде взносов, в страховых компаниях и других сберегательных институтах.

По валюте организации сбережений различают сбережения в национальной валюте, иностранной валюте и «смешанные» сбережения (в этом случае часть средств размещается в национальной валюте, а другая часть в иностранной).

По критерию доходности сбережения бывают с высокой степенью доходности от их вложения; сбережения со средним уровнем доходности; сбережения с низкой доходностью; бездоходные сбережения.

Шестой признак в данной классификации - временной, по которому сбережения можно разделить на краткосрочные, среднесрочные; долгосрочные. Краткосрочные сбережения - это денежные средства, которые остаются сбережениями лишь на некоторый момент времени и имеют высокую вероятность быть перемещенными на потребительские рынки (до 1 года). Среднесрочные сбережения замыкаются внутри периода от 1 года до 3 лет. Долгосрочные сбережения включают в себя средства населения, которые гарантированно в течение относительно длительного срока (свыше 3 лет) не будут использованы на текущее потребление.

По критерию риска различают высоко-, средне-, низко- и безрисковое размещение сбережений.

В целом все сбережения населения, на наш взгляд, можно разделить на три части. Во-первых, сбережения, не приносящие доход. К ним можно отнести деньги на руках у населения, процентные «товарищеские» ссуды. В настоящее время громадный объем средств населения сосредоточивается вне финансового сектора и является эффективным с точки зрения общественного производственного процесса. Собственники сбережений предпочитают хранить их в наличной форме («в чулке»), в том числе и в иностранной валюте. Привлечение значительного объема денежных средств, сосредоточенных на руках у населения, в рублевые и валютные вклады существенно расширит ресурсную базу банков и сократит потребность России в иностранных кредитах.

Во-вторых, целесообразно выделить часть сбережений, которая работает для получения дохода. К этим средствам относятся вклады, вложения в ценные бумаги, покупка иностранной валюты, драгоценных металлов и камней, отчисления в пенсионные фонды, страховые взносы и пр. В-третьих, существуют сбережения, приносящие иные, кроме доходов, выгоды. Примером может выступать вложение денежных средств в образование, здоровье, культурное и интеллектуальное развитие человека. Следует отметить, что вторая и третья части сбережений населения являются перспективным источником инвестиционных ресурсов общества, отличающихся значительной степенью устойчивости и стабильности.

Таким образом, исходя из всего вышеизложенного, можно заметить, что наличие разнообразных видов, форм, классификаций сбережений, различных подходов к изучению их структуры позволяет говорить о сбережениях как о сложном явлении. В связи с этим сбережения должны быть предметом изучения и дальнейшего исследования.

1.2 Формы организации населением России

сегодняшний день из главных российской экономики повышение инвестиционной . Приоритетность этой объясняется тем, именно инвестиции огромную роль обеспечении высоких стабильных темпов роста. Само напрямую связано сбережениями граждан -либо государства. отметить, что российской модели есть ряд , над которыми работать.

Во-, вложение инвестиций рост инфляции, , во-вторых, вкладов осуществлено лицами среднего , в то как более граждане предпочитают вложения в банки. Нужно , что термин «» имеет множество , приведем следующее : «Сбережения - часть , которая может вложена в или предназначенная удовлетворения потребностей будущем и в виде счета, депозитного или облигации. часть дохода быть воплощена отложенном спросе какие-либо или услуги».

для накопления служит доходная семейного бюджета, из натуральных денежных доходов семьи. Однако доход, получает семья натуральном выражении, прямом виде пригоден для , поэтому он для удовлетворения семьи, а натурального дохода превращают через в денежный , так как в денежной более удобен накопления сбережений.

. 1 Федерального закона 10.05.1995 г. №73-ФЗ « восстановлении и сбережений граждан Федерации» содержит положение: «Государство восстановление и сохранности ценности сбережений, созданных Российской Федерации помещения денежных :

- на вклады Сберегательный банк Федерации (ранее трудовые сберегательные СССР, действовавшие территории РСФСР; республиканский банк СССР; Сбербанк ) в период 20 июня 1991 года;

- вклады в государственного страхования Федерации (ранее государственного страхования , действовавшие на РСФСР; организации страхования РСФСР) договорным (накопительным) личного страхования период до 1 1992 года;

- в ценные бумаги ( и РСФСР), которых производилось территории РСФСР период до 1 1992 года».

Кроме , в ст. 2 , что: «Гарантированные граждан являются внутренним долгом Федерации». Таким , предполагается, что является взаимовыгодным для государства, и для граждан.

Как , сбережения вкладываются следующие сегменты: драгоценных металлов ювелирных изделий, также имущества вещей, имеющих спрос; долговые ; ценные бумаги; иностранной валюты; валюты РФ и банке.

на те иные критерии, сбережений отдает какому-либо их вложения. три основных : ликвидность, безопасность норма дохода. представляет собой сбережений обратиться наличные деньги тем, чтобы тратить. Безопасность возможность в получить свои обратно.

Норма представляет собой « от инвестиций, в виде от стоимости инвестиций». Также упомянуть о называемых фондах населения. Существуют фонды сбережений. формируются путем доходом. То , как только доход, пополняются они, соответственно на потребительские - сокращаются.

Следующий фонда накоплений - накопления на случай и . Данная модель представляет собой фонд. Данные используются в случаях, например, , утрата трудоспособности, и т.. А также инвестиционных сбережений, особый тип сбережений, который предназначен для нужд. Целью инвестирования является в активы, приносят доход. накопления собираются необходимых целей области потребления. этих фондов связан с уровнем жизни доходов граждан.

России продолжают такого традиционного инвестирования, как в жилье. вкладывают деньги покупку золотых и драгоценностей. , судя по экономистов, все способы вложений являются эффективными, на сегодняшний только доллар актуален для сбережений.

Таким , на данный интересы и , и российских остаются практически в силу продуктивной системы вложения капитала именно в Российской Федерации, не иностранные . Решение проблемы инвестирования имеет не только уровне внутренней , но и мировом масштабе, как правильная сбережений во влияет на уровня жизни страны.

1.3 Методы сбережений

Рассмотрим методов организации населения России, являются основными:

1. сбережений населения акции Российских и другие бумаги. Сбережения представляют собой инвестиционный ресурс, посредством финансовых , отвечающих требованиям , может быть в обращение. субъекты наделены привлечения долговых через выпуск бумаг. Именно бумаги предприятий рассматриваться как инструмент, наиболее отвечающий требованиям инвесторов, готовых свои сбережения.

корпоративных ценных формируют предприятия, в форме акционерных обществ. предприятий, имеющие степень ликвидности выпущенные в обращение на ценных бумаг, спрос на путем трансформации них сбережений. становится возможным при совпадении населения (вложение ) и акционерных (выпуск акций обращение). Для необходимы постоянное ценных бумаг, положительные характеристики, свободный доступ к их .

В российских привлекательность ценных для инвесторов - акций определяется образом:

- приобретение бумаг, которые условиям обращения заменять наличность;

-  через приобретение бумаг к виду продукции, ;

- расширение сферы и перераспределение ;

- спекулятивная игра условиях нестабильного .

Акционерные общества эмитенты ценных при выпуске также руководствуются целями, обеспечивающими корпоративные интересы. формирование системы через владение , привлечение дополнительных ресурсов для их в акционерного общества оптимизация структуры прав собственности общества.

Для новых акционеров могут попытаться сложившуюся тенденцию структуре сбережений , выпустив на рынок финансовые , адекватные по качествам иностранной . Такими инструментами быть купонные либо привилегированные с фиксированным . Ценные бумаги обществ, обладающие , надежностью и , должны быть и для эмитентов, и их потенциальных .

2. Корпоративные облигации альтернативой государственным бумагам, обеспечивая реальную доходность ( поправкой на ). Эти облигации полностью переключили инвесторов с ранее векселей. увеличение ликвидности стимулирует приток него средств инвесторов, ведет снижению стоимости и расширению эмитентов.

Облигации ряд преимуществ другими способами . Выпуск облигаций - способ мобилизации фондов. Нет на валюту , на характер обращений (свободно и с ) и владения (именные и ). Они могут как в (процентной) форме, и без .

Облигации выпускаются форме займа , и покупатель выступает как , получая проценты вложенный капитал определенные заранее , а по срока облигации - номинальную стоимость. выпуск для выгоднее, чем им банковского , так как , выплачиваемые посредникам размещение займа, правило, меньше ( процентном отношении) маржи, уплачиваемой -кредитным учреждениям, финансовые ресурсы.

еще одно преимущество имеют уже для акционерного общества, выпустившего. Капитал, путем выпуска облигаций, акционерным не становится. выпускаются с привлечения средств решения текущих перспективных задач общества. Владелец не имеет голоса, не в собрании , не принимает в управлении . В силу , выпуск облигаций привлекать средства развития предприятия, внося существенных в распределение на участие управлении и, самым, не права акционеров риску.

Таким , главным преимуществом корпоративных облигаций сохранение корпоративного компании, с стороны, и долгосрочных инвестиционных - с другой.

сегодняшний день характеризуется тем, вся реализационная не ориентирована мелкого вкладчика. Из-за преимущественно характера российского ценных бумаг розничная продажа инструментов населению. операций с бумагами, принадлежащих , в общем операций на рынке незначительно. коммерческие банки, готовые структуры работы с , не заинтересованы операции по и продаже бумаг маленькими . Поэтому, чтобы рынок ценных для населения, стимулирующие меры, повысили бы инвестиционных институтов с населением привлечению их посредством купли- ценных бумаг.

мерами могут налоговые преференции институтов, работающих средствами населения, могли бы освобождены от налогообложения - на компании и физического лица. льготы в ситуации могут серьезным стимулом как деятельности институтов по средств населения, и самого , для которого бы созданы условия для .



2. Особенности сбережений в России

2.1 и структура сбережений населения

с помощью , бюджетных, кредитных административных мер перераспределение доходов целях повышения , охраны общественного , развития науки, , образования, обеспечения занятости, содержания части населения.

частном секторе косвенно регулирует и заработную , поскольку его акты носят характер.

Основными финансовых активов являются:

- вклады депозиты в в рублях валюте, в числе на картах;

- наличные на руках населения;

- вложения в ценные ;

- запасы средств в наличной ;

- резерв страховых населения;

В таблице 2.1 представлена структура денежных сбережений .

Таблица 2.1. Структура денежных сбережений (% итогу)

Вид	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016
Вклады и	64	25	2 6	23	21	16	4	24
Наличные деньги	33	2	39	16	15	5	7	14
валюты	-	3	34	62	63	75	85	58
Ценные	3	0	1	0	1	4	4	4

Из данных . 2.1. видно, что покупки валюты общей структуре сбережений наиболее . По данным России, на 2010 г. уполномоченные банки привезли страну и более 118 млрд. . США (примерно же наличных, обслуживает внутренний самих США). этих денег переведена за , но, по оценкам, у России остается 80-85 . наличных долл. .Валюта как «черная дыра» впитала в наличность, снизив удельный вес 72% в 2002 г. 5-7% в 2017 г.

этом традиционный этап повышения денежных средств бюджета путем вкладов и в наличность (1992 .) в дальнейшем включился в поток перераспределения в валюту.

стала сферой эмиссионных интересов резервной системы , а банковская России лишилась половины резервов . Наличные деньги запасы средств валюте относятся неорганизованным формам . Организованными следует сбережения, используемые источник инвестиций. , прежде всего, во вкладах ценные бумагах. вкладов и населения в банках, по на 1 января 2009., составляет около 24% сбережений (включая вклады). Доля активов физических в ценных составляет всего 4%. объемы вложении приобретение ценных (облигации, сертификатов, , полисов) крайне , подверженным резким колебаниям

На фоне лишь система как сбережении выглядит развитой. Так, данным Минфина , в начале 2008 . на российском действовали 2334 страховые . Общая сумма взносов в 2007 . составила приблизительно 5700 . долл. США. около 40% страхового занимают обязательные взносы. Кроме , добровольное страхование используется российскими для ухода налогов.

Сбережения необходимо рассматривать в рационального использования богатства, и , как жизненно условие формирования модели социального рыночного .

Возможности эффективного сбережений населения  наличием инструментария, достижению сбалансированности уровнем развития (в сложной текущих и интересов) и ограничениями по удовлетворению.

Процесс использования сбережений представляет собою экономическую общеисторического и развития. Он экономические отношения физическими лицами, , обществом и их структуры.

эффективное использование сбережений представляет собой элемент накапливаемой части доходов, отражающий финансового состояния или семьи конкретном временном . Вместе с это и стечения обстоятельств, различных сил влияний, побуждений и расчетливости.

накопленным и в деньгах других ликвидных набором потребностей, удовлетворению в , финансовые сбережения  капитал, в заинтересовано все . Это в очередь способствует совокупного инвестиционного потенциала , как финансового для поступательного экономики.

В сберегательных отношений возникают переплетаются многообразные , интересы и . В их прежде всего отметить воспроизводственные, которых сбережения  в качестве компонента расширенного . Это также -финансовые отношения, с оборотом накоплений населения и финансово-банковского национальной экономики. явственно видны социальные интересы, на подъем жизни народа развитие малого .

Вместе с это амортизационные , как база и обновления домашних хозяйств. , наконец, резервные для создания долгосрочных средств и активов населения, на рынках и ценных , в страховых других различных .

Таким образом,  населения - это, всего, превращенная товаров, услуг прав - эквивалент будущих потребностей. с тем есть система отношений, которой происходит данного эквивалента, в денежной и причитающихся жизненных средств, использованию которых данный момент еще не .

Важными участниками трансформации сбережений  условиях формирования отношений выступает только государство, и сложная субъектов финансового кредитно-денежного , призванных в с законами развития общества сберегательный потенциал в целях через спроса и .

Необходимо отметить, в экономической встречаются и определения категории « населения». Так . Кейнс считает, сбережения - это «совокупное дохода над ». В последнее все чаще определению дают объемную трактовку.

, согласно материалам Банка, истинные - «это норма страны после истощения природных , инвестиций в капитал, оценок убытков от углерода, амортизации активов «физического искусственного капитала».

образом, эффективное сбережений населения  сформировать значительный ресурс для национальной экономики .

2.2 Сбережения как инвестиций

Сбережения связаны с . Под инвестициями широком смысле все виды и иных , включая интеллектуальные, в предпринимательскую другие виды с целью прибыли или социального эффекта.

по себе являются всего источником инвестиций. сбережения являются экономического роста. сути, это предложение товаров, выражается в перепроизводства, поэтому трансформации сбережений инвестиции всегда актуальной.

Для данного процесса склонность к . Она определяется факторов, среди особую значимость : процентная ставка, налогообложения, темпы .

Оптимальным для признается состояние, сбережения полностью (трансформируются) на (J), т.е. S = J. достижении такого важная роль уровню процентной (r).

В кейнсианской динамика сбережений инвестиций определяется различных факторов. являются функцией S = S (Y), а инвестиции - процентной ставки J = J(r). гибкости процентной во многом достижение равновесия сбережениями и . Следует отметить, склонность к в рассматриваемой выступает в психологического фактора.

, взаимосвязь доходов, и инвестиций можно представить виде замкнутого , включив в склонность к (МРJ) и (П).

Национальный является важнейшим показателем, который для определения экономического развития , производительности общественного и темпов роста. В случае он на душу , на одного в народном и т. .

Произведенный национальный (Y) представляет собой конечного потребления (S), . е. Y = С + S. результате перераспределения дохода образуется национальный доход, представляет сумму расходов: потребительские (С) и расходы (J): Y = С + J.

находится в равновесия, когда и использованный доход совпадает величине: С+S = +J. В этом весь произведенный доход будет потреблен населением фирмами, т. . будет достигнут спрос. При спросе уровень обеспечивает полную всех ресурсов ( трудовые) в оборот. В практике подобное частным случаем.

объем произведенного дохода больше расходов населения фирм, то продукции останется и примет запасов товарно- ценностей. Это за собой производства и работников. Оно продолжаться до пор, пока доходов и расходов не , т.е. достигнуто соответствие совокупным спросом совокупным предложением.

превышении совокупного над объемом национального дохода избыток будет за счет сокращения запасов , что создаст для дальнейшего производства и занятости, пока установится равновесие совокупным спросом предложением.

В макроэкономического равновесия доходами и расходами важная принадлежит государственным . Благодаря активной политике обеспечивается национального дохода сокращается безработица.

мире сбережения занимают около 80% общем объеме капитала, а России - всего 16%. для оживления экономики привлечение средств населения одной из мер. В связи следует две проблемы:

- новых форм физических лиц;

- сбережений населения.

развития сберегательного создаются новые организованных сбережении. , как анонимные , долгосрочное страхование , инвестирование в металлы и .

Отметим, прежде , инвестирование в металлы. Правила золотом существенно в странах . В Германии в каждом имеется отдел продаже золота виде небольших . Во Франции известны «облигации », которые обеспечены . В США 1975 г. возобновлена золота гражданам. России также продажа золота , но этот сбережений пока получил массового .

Анонимные вклады - населения в банках, не документов, удостоверяющих . Имя вкладчика быть не даже банку. получения денег с получением со счета предъявителя или пластиковой карточки.

по анонимным могут быть в любом , действующем на России, в числе и филиалах иностранных . Сумма вклада ограничена. Кроме , поскольку личность установить нельзя, средства, размещенные счетах, невозможно арест по суда. На счета будут значительные средства .

Развитие долгосрочного жизни может несколько функций: инвестиционных ресурсов; утечки инвестиций рубеж; элемента социальной стабильности обществе и защищенности граждан.

страхование жизни применяется для инвестиционных проблем экономически развитых . Так, по НИФИ Минфина , в США 30% общего объема приходится на средства, привлекаемые помощью страхования .

Чтобы развивать страхование жизни России, необходимо два условия.

из них - для страхователей стимулов. Для , заключающих договоры жизни на не менее лет, взносы страхованию должны в состав производства, что во многих мира. Для , заключающих аналогичные , страховой взнос быть исключен совокупного облагаемого .

Второе условие - инвестиционных ресурсов, с помощью жизни, в экономике. Для необходимо:

- взносы долгосрочному страхованию относить на издержки предприятия в том , когда такие заключены с страховщиками;

- суммы по страхованию , переданные в иностранным компаниям, изымать из базы российских :

- из совокупного дохода физических исключить взносы долгосрочному страхованию , если они в национальные компании,

Можно , что долгосрочное жизни как сбережений населения источник инвестиционных будет важнейшим экономической безопасности .

Особенностью сбережений России является системы их . Нельзя сказать, интересы физических в российской практике совсем защищаются. Согласно . 9, 1, 178, 179 ГК РФ обязан выплатить вклады населения первому требованию в полном .

Статья 1069 ГК предусматривает, что, причиненный гражданину юридическому липу результате не действий (бездействия) органов, либо лиц этих , должен возмещаться счет казны. вкладов населения России осуществляется соответствии с о защите населения.

Мировой свидетельствует, что в целях гарантий для вкладчиков правительством полная или национализация системы учреждений. Другой, либеральный вариант с введением страхования депозитов коммерческих банках. страны уделяют внимание защите частных вкладчиков. всех ведущих странах и некоторых государствах Европы действует обязательного страхования . Она предусматривает, в случае или иного платежей банком, вкладчик хранит деньги, ему компенсация в определенной суммы.

США застрахованная самая высокая - 100 . долл. Любой частого лица фирмы в банке, входящем Федеральную корпорацию страхованию депозитов (), гарантированно возмещается размере до суммы. В в обязательном входят все - ее члены, также банки, пожелавшие присоединиться этой организации. взнос, необходимый вступления в . составляет 1/12 каждого общих банковских . Банки, заинтересованные привлечении вкладов, на такие .

Главный принцип, в страхование , - защитить неискушенного , который не состоянии оценить риска операций, банком. Исходя этого принципа, страны и минимальные страховые .

Систему страхования целесообразно создать в России. , которые войдут эту систему, определенные затраты создание страховых . Однако восстановление граждан к банковской системе эти затраты.

2.3 населения и значение в Российской Федерации

отметить, что России процесс сбережений имеет специфику. Данная проявляется в , что на рынке прослеживается , когда большое свободных денежных остается у . Данное обстоятельство острую потребность этих средствах производственного сектора.

итоге, каждая сторон остается нереализованными потребностями интересами, так отсутствует эффективная привлечения сбережений в реальный , которая должна отвечать интересам и предприятий. результате сбережения зачастую имеют характер, что в хранении неиспользуемых денег. сбережения предотвращают мощного инвестиционного экономического роста .

Практика показывает, население предпочитает не хранить сбережения, то такие инвестиционные , как коммерческие , инвестиционные, а страховые компании, пенсионные фонды другие. Так количество вариантов достаточно обширно, в России яркая необходимость структуры сбережений , сложившейся за годы.

Так , следует отметить, уровень сбережений от большого факторов и наличие различных -экономических причин образования у домохозяйств, которые как определенные . Наличие мотива, также их может позволить сбережения мотивированными немотивированными. При следует отметить, мотивы, побуждающие делать сбережения, служить источником сбережений домохозяйств. позволит классифицировать целевые фонды. , исходя из причин, которые население к сбережений, можно следующую структуру накопления домашних :

- текущие фонды - покупку товаров пользования. Текущие сбережений образуются силу постепенного текущего дохода. каждым регулярным дохода они , а с использованием дохода текущие потребительские - сокращаются;

- фонды на непредвиденный и старость;

-  инвестиционных сбережений.

всего вышесказанного сделать вывод том, что являются активным экономической жизни , потому что их поведение на предложении услуг, уровне и принятие важнейших решений .

В условиях экономики дефицит бюджета равен между сбережениями инвестициями. Если инвестиций остается , то с государственных расходов бюджета возрастает. дефицита обусловлено сбережений по роста государственных и соответственно . Увеличение сбережений, с ростом расходов, ведет увеличению суммы доходов в размерах, чем государственные расходы.

взаимосвязей государственного и уровня в экономике , что в высокого экономического бюджетный дефицит , а при - увеличивается.

Внутренний - это задолженность данной страны гражданам. Рост долга сокращает капитала в , так как сбережений вместо их в посредством покупки промышленных компаний кредитования для капитала приобретает , финансируя государство.

сбережения не , то наличие долга снижает акционерного капитала его потенциальной . В силу , что в предполагается равенство и сбережений, сбережений приводит снижению инвестиций, , следовательно, к уровня ВНП соответственно уровня населения в . Процентные выплаты по этому растут, государство налоги, что опять-таки снижению ВНП к увеличению долга.

После кризиса 1998 г. населения в за 4 месяца на 17 млрд. ., в том в Сберегательном России - на 10 . руб.

В время проведено мер по доверия вкладчиков банкам. Во-, повышен процент депозитам. Сегодня ставка в РФ в в 2-3 раза ставки, по банк выдает . Поэтому возможности дальнейшего повышения ставки существуют вполне реальны.

-вторых, создана страхования вкладов Сбербанке РФ коммерческих банках сумме до 100 . руб.

В-, нужно разрешить банкам привлекать населения при возможного их в России инвестиционные цели короткими сроками кредита.

В-, необходимо разработать ввести в закон о кредита, без весьма сложно надежную депозитную банков.

Объединение , разрозненных денежных населения, государственных , частного бизнеса, инвесторов и крупных денежных является необходимой на современном развития экономики.

к накоплению сбережению денежных формируются на гибкой депозитной коммерческих банков. высоких процентов, по вкладам, банка необходимы надежности помещения ресурсов в .

Необходимо отметить, на современном , доходы российского вошли в устойчивого спада, подтверждают и статистические данные. если в 2014 можно было резкое сокращение, уже 2015 и 2016 показывают ежемесячное в динамике доходов.

Данные свидетельствуют о , что из- экономических изменений, наблюдаются в годы домохозяйства Федерации существенно свое потребительское . Так, в квартале 2015 года расходов населения покупку товаров оплату услуг снизилась. Почувствовав в таких , как заработная и доходы целом, население свои расходы такие товары, не являются и могут до улучшения . Кроме того, известно, в -то момент из-за и политических ( с Украиной, с США, в Сирии) хозяйства предпочитали продуктовые запасы покупать товары пользования.

В ситуации, следует , что не домохозяйства готовы риску или своих денежных в приумножающие по различным . К таким могут относиться:

-  денежных средств;

-  потери накопленных ;

- недоверие к организациям;

- экономическая ;

- стереотипы.

Необходимо , что в условиях в 2016 и 2017 году снижения уровня населения вследствие падения заработных , пенсий и доходов. В условиях рост средств, которые могут направить сбережения - не . Это прослеживается переходе населения режим экономии минимизации потребления. запас терпения потребительской прочности негативно скажется настроении, особенно ориентированной части .

Можно быть уверенным, в , что домохозяйства современном этапе, определенную и большую роль экономике мира, и городов частности. Так, России на день нуждается перераспределении денежных от тех, ими располагает (), к тем, в них . На сегодняшний , традиционно, самым держателем большей денежных средств население, а, это время, и государство в деньгах, есть, речь о взаимодействии и инвестиций.



Заключение

сбережение инвестиция население

Важным условием эффективной политики доходов и заработной платы является определение оптимальных границ государственного и рыночного регулирования. В рыночной экономике граждане свободно выбирают источники доходов - от трудовой и предпринимательской деятельности, от собственности на факторы производства. Доходы населения формируют платежеспособный спрос и в то же время зависят от него. Государственное регулирование доходов и заработной платы создает условия для установления взаимосвязи доходов с факторами производства, корректирует рыночный механизм и не подрывает заинтересованности граждан в увеличении личных доходов.

Повышение эффективности государственного регулирования доходов и заработной платы предполагает совершенствование методики балансового метода прогнозирования, субординации индикаторов доходов и расходов населения.

По мере завершения перехода к рынку в структуре денежных доходов населения возрастает удельный вес доходов от собственности и предпринимательской деятельности,

Сбережения - это неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи, элемент оборота денежных доходов населения.

Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений и накопленная сумма денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал коммерческих банков - резерв роста экономики и развития банковской системы

Тенденции социально-экономического развития свидетельствуют об изменении структуры доходов и расходов, повышении роли сбережений, как источника инвестиций в реальный сектор экономики.

Повышение эффективности государственного регулирования доходов и заработной платы предполагает совершенствование методики балансового метода прогнозирования, субординации индикаторов доходов и расходов населения

По мере завершения перехода к рынку в структуре денежных доходов населения возрастает удельный вес доходов от собственности и предпринимательской деятельности

Тенденции социально-экономического развития свидетельствуют об изменении структуры доходов и расходов, повышении роли сбережений как источника инвестиций в реальный сектор экономики.



Список использованных источников

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ). - СПС «Консультант Плюс».

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 28.12.2016). - СПС «Консультант Плюс».

3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 23.05.2016). - СПС «Консультант Плюс».

4. Федеральный закон от 10.05.1995 №73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации». - СПС «Консультант Плюс».

5. Бабаев Б.Д., Роднина А.Ю. Кругооборот кредитного ресурса: взаимосвязь политэкономического и институционального аспектов. - М.: КНОРУС, 2013. - 226 с.

6. Банковское дело: учебник / под ред. Е.П. Жарковская. - М.: Юнити Дана, 2010. - 479 с.

7. Бибикова Е.А. Сберегательная политика: теория и методология. Иваново: Иван. гос. ун-т, 2005. - 228 с.

8. Галимова А.Ш., Хатмуллина А.Ф. Денежные сбережения населения как источник инвестиций. // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2014. - №1 (28). - С. 21.

9. Динамика финансовой активности населения России: аналитический доклад / Исследовательская группа Циркон. - М.: ИНФРА-М, 2014. - С. 102-122.

10. Корягина Т.М. Сбережения как экономическая категория и как институт // Известия Алтайского государственного университета. - 2014. - №2-1. - С. 274-278.

11. Куракулова Н.В. Сбережения населения России как источник банковских ресурсов // Современные научные исследования и инновации. -2014. - №10. - С. 36-39.

12. Национальная денежная система: теория, методология исследования, концепция развития в условиях модерниз. совр. эконом.: Монография / М.А. Абрамова. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 380 с.

13. Пугина К.А., Притула Ю.Г., Ниценко З.А. Формы организации сбережений населением России. // Новая наука: Стратегии и векторы развития. - 2016. - №4-1 (76). - С. 161-164.

14. Сороколит Е.Е., Москаленко Е.С. Доходы, расходы и сбережения населения России. // Актуальные вопросы науки. - 2014. - №12. - С. 81-83.

15. Среднедушевые денежные доходы населения по Российской Федерации [Электронный ресурс] // Федеральная служба государственной статистики - URL: www.gks.ru (дата обращения 21.01.2017).

16. Феетисов В.Д. Финансы и кредит: уч. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления / В.Д. Фетисов, Т.В. Фетисова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 455 с.

17. Финансы: учебник / под ред. Дадашева А.З. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 178 с.

18. Хмыз О.В. Банковский сектор стран Центральной и Восточной Европы после кризиса // Банковское дело. - 2014. - №4. - С. 32-37.

19. Чувакова С.Г. Сбережения населения как показатель экономического благосостояния и внутренний источник инвестиций // Финансы и кредит. -2011. - №20 (452). - С. 24-31.

20. Шабунова А.А., Белехова Г.В. Инвестиционное будущее сбережений населения. // ЭКО. -2014. - №2 (476). - С. 165-178.

Размещено на Allbest.ru

...