Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредит на образование в городе Мурманске

Мурманск 2015



Оглавление

Введение

1. Теоретическая часть

1.1 Кредиты

1.1.1 Кредит в целом

1.1.2 Потребительское кредитование

1.1.2.1 Нецелевой потребительский кредит

1.1.2.2 Образовательный кредит

1.2 Эксперимент по государственной поддержке

2. Практическая часть

2.1 Социологический опрос

2.2 Сравнение кредитов на образование в городе Мурманске

2.2.1 Выбор кредитов для сравнения

2.2.1.1 Выбор образовательных кредитов

2.2.1.2 Выбор нецелевых кредитов

2.2.2 Расчет кредитов

2.2.2.1 Теоретическая часть

2.2.2.2 Практическая часть

2.3 Рекомендации потенциальным заемщикам

Заключение

Список литературы



Введение

Актуальность

Каждый год выпускники школ и их родители сталкиваются с проблемой выбора направления дальнейшего образования. Рассматриваются различные высшие учебные заведения по профилю, месту расположения, престижности и так далее. Для того чтобы пройти на бюджет и обучаться бесплатно необходимо набрать максимально высокие баллы ЕГЭ и пройти другие вступительные испытания. Высшее образование сегодня доступно не каждому, требования к студентам повышаются, в любом вузе количество бюджетных мест ограничено, бюджетные места ежегодно сокращаются, и абитуриентам предлагается поступить и обучаться на коммерческой основе, что иногда становится единственной возможностью.

Согласно Всероссийским переписям населения в 2001 г. законченное высшее образование имели 16 % граждан Российской Федерации в возрасте старше 15 лет, а в 2010 году - уже 22,8 %. А согласно Европейскому социальному исследованию 2010 года высшее профессиональное образование имеют 39 % россиян в возрасте от 25 до 39 лет, что больше, чем во многих европейских странах, например в Испании, Великобритании, Швеции, Нидерландах, Швейцарии, Франции, Германии и других. [1] И хотя доля граждан с высшим образованием составляет меньше половины, она продолжает увеличиваться. Что касается региональных показателей, то в Северо-Западном Федеральном округе по результатам переписи доля граждан с высшим образованием старше 15 лет выше общероссийского на 2,6 %, а в Мурманской области - ниже на 0,6 %, но при этом увеличилась на 7 процентных пунктов по сравнению с 2002 годом. [2]

Кроме того, в 2011 году в по результатам исследований российских и зарубежных ученых был сделан вывод о том, что с ростом уровня образования возрастает продолжительности жизни, для лиц с высшим образованием в России этот прирост составляет в среднем 9,2 года -- их ожидаемая продолжительность жизни составляет 76,35 года, так как люди с высшим образованием менее склонны совершать преступления и попадать в тюрьму, меньше пьют и в целом более работоспособны. [3][4]

На основе этих данных можно сделать вывод о том, что спрос на высшее образование с каждым годом растет, что подтверждается статистическими данными. На 2013/2014 учебный год в Мурманской области принято на обучение 3968, что меньше показателей прошлого года на 731 человек и позапрошлого года на 836 человек, хотя выпускников стало больше с 6057 до 6255 человек. [5] Конкурс на место также уменьшается, хотя все еще довольно велик: около 370 заявлений о приеме на 100 мест. [6]

В связи с этим на платном отделении сейчас обучается до 60 % студентов. Стоимость обучения в зависимости от вуза и факультета может варьироваться в достаточно больших пределах. Обучение по программе бакалавриата в Мурманском Государственном Техническом Университете, крупнейшем вузе Мурманска, стоит от 350 200 до 516 000 рублей за весь период обучения. [7] Обучение в Высшей Школе Экономики в Москве по программе бакалавриата стоит от 240 000 до 520 000 рублей в год. [8] При этом средняя заработная плата в 2013 году составила в Мурманской области 39969 рублей (что выше, чем по стране - 27 000 рублей). Но при этом расходы человека в среднем составляют 19032,9 рублей, то есть остается всего 20936,1 рублей. [5] То есть, возникает потребность в образовательных займах.

Образовательные кредиты - обыкновенное явление в мире. В мире есть страны, где бесплатного высшего образования нет вообще, а обучение может оплачиваться государственными займами: в Швеции, в Норвегии. В Австралии развита система государственного кредитования, причем возврат кредитов происходит через систему налогообложения: получившие высшее образование платят налогов на 2-4% больше до тех пор, пока не вернут долг. А в США система частного кредитования существует уже около сорока лет. [9][10]

Образовательный кредит может быть полезным всем его участникам, однако, решение о взятии кредита должно быть обдуманным, стоит изучить все плюсы и минусы: как и в случае с другими кредитами, здесь имеется ряд нюансов, следует тщательно выбирать банк.

Кроме того, не только с помощью целевого образовательного кредита можно получить образование, такую возможность предоставляют и нецелевые кредитные программы.

Объект исследования: коммерческие банки города Мурманска.

Предмет исследования: условия предоставления образовательного кредита и нецелевого потребительского кредита в городе Мурманске.

Цель работы - определить наиболее выгодные условия получения кредита на образовательные цели в городе Мурманске.

Задачи: изучить литературу на данную тему и представить общую характеристику потребительских и образовательных кредитов; провести социологический опрос с целью выявления популярности кредита на образование, а также определенных банков, выдающих образовательный кредит; изучить и сравнить банки, выдающие в городе Мурманске образовательные кредиты; составить по результатам исследования памятку.

Гипотеза: если для продолжения образования необходимо использовать заемные средства, то выгодней оформить образовательный кредит.

Методы исследования: изучение литературы, анализ, социологический опрос, сравнение.

Практическая значимость заключается в том, что по результатам исследования будут выработаны рекомендации для тех, кто планирует воспользоваться услугами банка для получения кредита на образование в городе Мурманске.

Новизна работы заключается в том, что поиск наилучшего варианта получения денег на образовательные цели будет осуществлен мной в городе Мурманске на основе сравнения и учета особенностей потенциальных заемщиков.

1. Теоретическая часть

1.1 Кредиты

В данной главе рассматриваются понятия используемых в работе видов кредитов и их краткая характеристика.

1.1.1 Кредит в целом

Кредит - это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. [11] Кредит выполняет в экономике перераспределительную функцию, превращая частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики, а процент за кредит - это плата за время пользования одолженной суммой, когда она не может быть использована кредитором. Кредит способствует ускорению движения денежных потоков.

Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам. Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые - на покупку жилья, автомобиля, на ремонт, на образование. Также условно ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые. Как правило, ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по залоговым.

Существуют льготные предложения по кредитованию; например, у ряда банков есть специальные программы приобретения жилья, которыми может воспользоваться молодая семья.

Условия предоставления кредита банк устанавливает в кредитном договоре. Как правило, в нем оговариваются сроки, все платежи по кредиту, меры ответственности за нарушение договора, штрафы за допущенную просроченную задолженность со стороны заемщика. Согласно вступившему в 2008 году в силу закона, банк в обязательном порядке должен информировать заемщика о полной стоимости кредита, рассчитываемой по специальной формуле Центробанка. А с 1 сентября 2014 года вступает в силу дополнение к закону о полной стоимости кредита, изменившее данную формулу. [12]

Кредит должен предоставляться на принципах: срочности (на какой срок предоставляется кредит); платности (каков процент по кредиту); возвратности (возврат заемщиком суммы долга и процентов по нему, возможность досрочного погашения кредита); обеспеченности (имущество заемщика позволяет убедиться в возможности возвратности); дифференцированности (разный подход к разным лицам); законности (правовое регулирование отношений); прозрачности (максимальная доступность информации о кредите); гарантированности (предоставление финансовых гарантий, залога, поручительств); целевого характера (приобретение жилья по ипотеке, потребительский кредит, покупка автомобиля, на образование и т.д.) и других. [13][14]

1.1.2 Потребительское кредитование

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. [15] То есть все кредиты, выдающиеся физическим лицам на все расходы, кроме тех, что могут принести прибыль. Меня интересует нецелевой потребительский кредит, который можно потратить, в том числе на получение образования, и целевой образовательный кредит.

1.1.2.1 Нецелевой потребительский кредит

Нецелевой кредит также называют потребительским кредитом на неотложные нужды. В отличие от целевых кредитов заемщик может израсходовать деньги на все что угодно. При заполнении анкеты на получение кредита банк просит указать, как заемщик планирует использовать эти средства, но не проверяет, как он потратит кредит. [11]

1.1.2.2 Образовательный кредит

Образовательный кредит - целевой кредит на образование, выдаваемый банками. На данный момент около 12 банков (в России) предоставляют займы на получение высшего образования, в том числе и за рубежом. Образовательный кредит может быть потрачен на получение высшего образования (в том числе и второго), на получение степени МВА (Master of Business Administration), самостоятельное повышение квалификации, прохождение курсов. [11]

В узком смысле слова это кредит, предоставляемый на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении в образовательном учреждении среднего профессионального образования или высшего профессионального образования, а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. В ряде банков он может предоставляться не только в рублях, но и в других валютах и использован на оплату обучения в образовательном учреждении любой страны. [16]

Далее я приведу общие характеристики образовательного кредита.

Образовательные кредиты в городе Мурманске предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет по месту регистрации учащегося. Несовершеннолетним учащимся кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Иногда в этом случае заемщиком выступает близкий родственник учащегося.

Предоставляется как единовременно, так и частями в течение всего периода обучения. На срок обучения по желанию заемщика/созаемщиков может быть установлен льготный период - отсрочка основного долга по кредиту, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Льготный период может быть продлен в случае академического отпуска или призыва на воинскую службу.

Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика/созаемщиков по вкладу «до востребования», открытому в банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению заемщика/созаемщиков на счет образовательного учреждения.

Лимит кредитования может быть рассчитан исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося на основании их доходов и предоставленного обеспечения.

Возврат кредита обеспечивается: поручительствами граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода; поручительствами юридических лиц; залогом недвижимого имущества; залогом незавершенного строительством недвижимого имущества; залогом транспортных средств и иного имуществ; залогом эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; залогом мерных слитков драгоценных металлов; гарантиями субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Возможность получения кредита несовершеннолетними лицами, в отношении которых установлено попечительство, исключена (в соответствии со ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 г. №48-ФЗ).

Появление данного вида кредитования связано с тем, что в ХХ веке произошло достаточно резкое увеличение количества желающих получить высшее образование, и с оплатой образования некоторые государства стали не справляться, что привело к появлению коммерческого образования. Существование платной услуги привело к появлению возможности оплатить ее за счет заемных средств. При этом образовательный кредит имеет выгоду для всех его участников.

Для студента расширяется список вузов, до этого более ограниченных стоимостью обучения, существует возможность полностью обеспечить себя на время учебы с помощью сопутствующего (для оплаты питания, проживания, учебных пособий и иных связанных с обучением в вузе расходов социального характера на период обучения в высшем учебном заведении) и дополнительного (для оплаты образовательных услуг, предоставляемых заемщику вузом в целях получения дополнительного образования в период получения заемщиком высшего профессионального образования кредитов. С точки зрения высших учебных заведений увеличивается мотивация студентов в учебе, отдача от образовательного процесса из-за личной заинтересованности обучающихся в получении знаний в выбранной области для последующего удачного трудоустройства, которое позволит вовремя вернуть полученный кредит, также платные образовательные услуги позволяют вузам не зависеть от распределения бюджетных средств, самостоятельно зарабатывая средства.

Банки расширяют свою клиентскую базу физических лиц, зарабатывают позитивную репутацию, а при усилении роли государства в системе образовательного кредитования усиливается стабильность и авторитетность банка, также банки получают прибыль, однако меньшую и более рискованную, длительную, что значительно уменьшает привлекательность данного вида кредита для банков. [17]

Государство же заинтересовано в обеспечении граждан профессиональным образованием, которое означает повышение уровня благосостояния граждан и квалифицированности рабочей силы. Также всегда существуют профессии, которые не позволяют рассчитывать на высокую оплату своего труда. Образовательное кредитование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, дает возможность государству обратить внимание на них, чтобы обеспечить необходимую численность студентов по таким общественно значимым специальностями.

1.2 Эксперимент по государственной поддержке

31 декабря 2013 года был завершен эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных организаций высшего образования, имеющих государственную аккредитацию, который проводило Минобрнауки России с 2007 года. В целях оптимизации результатов эксперимента Федеральным законом от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» вступившим в силу 1 сентября 2013 года, статьей 104 включен пункт об образовательных кредитах в Российской Федерации. Образовательный кредит могут взять граждане для оплаты своего обучения в любой образовательной организации, обучающиеся по любой специальности (направлению подготовки) по основным профессиональным образовательным программам по любой форме обучения вне зависимости от успеваемости и наличия первого высшего образования (основной образовательный кредит). Кроме того образовательный кредит можно также взять с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на срок обучения в организации или на иной срок по письменному запросу заказчика в банк (сопутствующий образовательный кредит). Оформление образовательного кредита возможно в случае подписания соответствующего соглашения между банками и Минобрнауки России в рамках государственной поддержи образовательного кредитования при наличии согласия соответствующих банков. В настоящее время такое соглашение заключено только с ЗАО КБ «Росинтербанк». [18]

Общий объем образовательных кредитов, выданных банками - участниками эксперимента, за период 2007-2012 годов составил 230,77 млн. рублей (около 1 тыс. образовательных кредитов). Объем субсидий из федерального бюджета на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, предоставляемым студентам в рамках эксперимента, за указанный период составил 11,65 млн. рублей, за 10 месяцев 2013 года - 20,8 млн. рублей. И хотя эти цифры значительно меньше показателей кредитов вообще, [19] результаты считаются отличными. [20] Ежегодно Минобрнауки России проводил отбор вузов - участников эксперимента. В 2013 году количество таких вузов составило 134. Наибольшее число студентов в рамках эксперимента обучается в Национальном исследовательском университете «Высшая школа экономики» (317 человек), Московском государственном университете им. М.В.Ломоносова (212 человек), Санкт-Петербургском государственном университете (104 человека). [21] По оценке экспертов, после реализации закона количество студентов, получающих государственную поддержку образовательного кредитования, увеличится как минимум вдвое или даже втрое. [22]



2. Практическая часть

2.1 Социологически опрос

Учитывая общую финансовую непросвещенность населения [23], мной был проведен социологический опрос с целью выявления известности и популярности кредита на образование. Опрошены были будущие абитуриенты - ученики 9 - 11 классов гимназии № 10, студенты мурманских университетов, учителя и другие респонденты.

Хочу также заметить, что вовремя моей поездки в Норвегию весной 2014 года я безуспешно пыталась устроить опрос там, и дело не столько в том, что в этой стране неприлично интересоваться чужими финансовыми делами, сколько в том, что у них совершенно иная система кредитования образования. Каждый гражданин имеет возможность получить один в жизни государственный заем, который может быть потрачен на покупку недвижимости или на получение образования, что зачастую и выбирается. При этом кредит и проценты возвращаются государству уже впоследствии, после получения образования, незаметно, выплаты автоматически вычитаются из заработной платы. Подобная система призвана уравнять возможности поступления в вузы детей из семей с разным достатком. Этот случай заинтересовал меня, и в дальнейшем я планирую подробнее узнать о мировых кредитах на образовании.

Что же касается результатов опроса в России, то можно сделать вывод о том, что те, кому адресованы целевые кредитные программы на образование, как правило, и не знают об их существовании. Также они либо не нуждаются, либо бояться взять кредит.



2.2 Сравнение кредитов на образование в городе Мурманске

2.2.1 Выбор кредитов для сравнения

2.2.1.1 Выбор образовательных кредитов

Я провела сравнение образовательных кредитов в городе Мурманске, выделив три «типа» образовательного кредита, выдаваемого пятью банками: Сбербанком, Газпромбанком, Россельхозбанком, Мособлбанком и Балтийским Банком (ранее также банком ВТБ 24).

Первый «тип» - наиболее близкий к стандартной банковской схеме. Здесь есть две особенности: сильное ограничение суммы и срока кредита. Он представлен Россельхозбанком и Мособлбанком.

Второй «тип» - кредит на бизнес-образование, при этом невыплата такого кредита означает плохую репутацию нового предпринимателя, и второе высшее образование (кредит на последнее выдается не только в рамках данного «типа»), что частично снижает риски, связанные с получением студентом первого образования. Такой кредит выдавал до последнего времени банк ВТБ 24, и выдает до сих пор Газпромбанк. Его программы я не намерены использовать в своей работе.

И третий тип - тот тип, который можно найти в Сбербанке. Срок кредита по простой образовательной программе может достигать 11 лет, а ставка - 12 %. Его же кредит с господдержкой является крайне привлекательным в связи с тем, что часть процентов оплачивается государством, оно же выступает поручителем и освобождает заемщика от страхования и обеспечения. кредит образовательный заемщик мурманск

2.2.1.2 Выбор нецелевых кредитов

В Мурманске существует множество кредитных предложений нецелевого характера. Рассматривать их все не имеет смысла. В первую очередь, следует рассмотреть те, процентная ставка по которым наименьшая, во-вторых, нужно учитывать большой размер суммы кредита и его долгий срок, в-третьих, лучше брать кредит наличными, так как в таком случае будут отсутствовать комиссии, связанные с использованием банковской карты, но иногда происходит и наоборот. Я нашла следующие выгодные, на мой взгляд, варианты: Сбербанк - от 15 до 25,54% годовых, ВТБ 24 - от 18 до 26 % годовых, Газпромбанк - от 14,5 до 28,92 % годовых, Россельхозбанк - от 12,50 до 29,50 % годовых, Альфа-банк - от 16,99 до 39,99 % годовых, Промсвязьбанк - от 19,9 до 39,9 % годовых, Банк Траст - от 17,8 до 32,4 % годовых.

Как можно заметить, ставки имеют довольно большой диапазон. Дело в том, что для новых клиентов банки не предоставляют кредиты с низкими процентными ставками, а тем более на такие большие сумму и срок, что вполне логично. Поэтому при наличии банка, с которым потенциальный заемщик уже сотрудничал, обращаться в поисках подходящих предложений следует в первую очередь именно туда. В частности, банки часто имеют льготные предложения для держателей зарплатных карт.

2.2.2 Расчет кредитов

• 2.2.2.1 Теоретическая часть

Чтобы определить, какой из кредитов на образование, доступных в Мурманске, является самым выгодным с экономической точки зрения, необходимо произвести ряд расчетов. В интернете можно найти кредитные калькуляторы, можно попросить банк предоставить расчеты, можно рассчитывать параметры кредита самостоятельно, с помощью формул.

Для этого необходимо знать, какой используется вид платежа, их существует два: аннуитетный (равный) и дифференцированный (уменьшающийся). Аннуитетный платеж по кредиту представляет собой сохранение одинакового ежемесячного платежа за счет того, что перераспределение сумм долга и процентов варьируется от одного периода к другому, но всегда формирует единый и неизменный платеж. При дифференцированных платежах, сумма кредитных выплат будет поделена на равные части, и помесячные взносы будут составлять эту часть сложенную с начисленными на остаток основного долга процентами. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда получается уменьшение размера ежемесячной выплаты. При аннуитете при погашении кредита, в том числе и досрочном, всегда известна сумма выплаты, а при дифференцированной системе любое отклонение от графика платежей изменяет сумму платежа. В случае досрочного погашения кредита, при дифференцированной системе следующая сумма взноса уменьшится, а при аннуитетной ? уменьшится срок, но не сама сумма. [24][25][26]

Также ануитетный платеж можно рассчитать с помощью таблицы Excel. Для этого существует специальная функция под названием ПЛТ. Если выдан кредит в сумме 100 000 руб., под 12% годовых на 48 месяцев, необходимо ввести в ячейку такое: = ПЛТ(12%/12; 48; -100000), или такое: = ПЛТ(0,01; 48; -100000), выражения. В скобках указываются данные в таком порядке: размер процентной ставки, количество месяцев внесения выплат, полученная в долг сумма. Минус перед 100 000 означает долговое обязательство, ставить его необязательно, если только формула не используется для более сложных вычислений.[27]

Что касается максимально возможной суммы кредита, то у каждого банка свой подход к расчету суммы кредита, который он готов предоставить тому или иному заемщику. Но вполне возможно самостоятельно определить примерный размер займа, на который можно рассчитывать исходя из своей платежеспособности. Максимальный размер кредита равен , где Sn - максимальный платеж по кредиту; Р - процентная ставка по кредиту; n - число месяцев, на которое вы берете кредит. Приблизительно оценить максимальную сумму кредита можно также рассчитав свой ежемесячный платеж. В идеале он не должен превышать 40% (в некоторых случаях 50%) от совокупного чистого дохода. Так, если ежемесячная зарплата - 27 000 рублей, то ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 10 800 рублей. При таком платеже за 4 года банку возможно выплатить 518 400 рублей, из этой суммы необходимо вычесть проценты, таким образом получив максимальную сумму кредита. [28]

Кроме того, следует отметить, что, помимо непосредственно платежей, при получении кредита также возможны другие расходы: на страхование, на оценку обеспечения, комиссии. Они учитываются в полной стоимости кредита, которая рассчитывается по формуле

В Microsoft Excel ее можно приблизительно рассчитать с помощью функции «ЧИСТВНДОХ».

• 2.2.2.2 Практическая часть

В этой части я столкнулась с проблемой: при общении с работниками банков выяснилось, что уже не все банки выдают образовательный кредит. Образовательный кредит в Газмпромбанке только военнослужащим или держателям зарплатных карт Газмромбанка. Балтийский банк предоставляет образовательный кредит только в Санкт-Петербурге, вопреки информации на официальном сайте. Потребительский кредит этого банка рассматривать также не имеет смысла, поскольку для неклиентов банка процентная ставка составляет 27%, при этом сумма кредита не может превышать 200 000 рублей, а срок - двух лет. Мособлбанк временно, а может быть и постоянно не выдает потребительские кредиты. Это связано со скандалом, который разразился весной 2014 года, и повлек за собой санацию банка (комплекс мер по финансовому оздоровлению предприятия, применяемый для предотвращения его банкротства).

2.3 Рекомендации потенциальным заемщикам

По результатам моего исследования я составила рекомендации для тех, кто желает получить кредит на образование в Мурманске.

1. Во-первых, я хочу привести информацию о выборе целевого кредита. Образовательный кредит в Газмпромбанке выдается только на второе высшее образование или бизнес-образование и только военнослужащим или держателям зарплатных карт Газмромбанка. Если же эти критерии Вас устраивают, то заметьте, что список учебных заведений ограничен банком. Балтийский банк также выпадает из списка, так как он предоставляет образовательный кредит только в Санкт-Петербурге. Потребительский кредит этого банка рассматривать также не имеет смысла, поскольку для неклиентов банка процентная ставка составляет 27%, при этом сумма кредита не может превышать 200 000 рублей, а срок - двух лет. Более приемлемые условия доступны, только если клиент имеет карту банка, с помощью которой в течение месяца совершаются активные действия. Мособлбанк, по словам председателя правления банка от потребительских кредитов банк намерен отказаться, исключая лишь автокредитование. Это связано со скандалом, который разразился весной этого года, и повлек за собой санацию банка (комплекс мер по финансовому оздоровлению предприятия, применяемый для предотвращения его банкротства). [29] Таким образом, в городе Мурманске получить целевой кредит на образование можно в двух банках: в Сбербанке и Россельхзбанке.

2. Самым выгодным кредитом, очевидно, является программа Сбербанка «Образовательный кредит с государственной поддержкой», имеющий ставку в 13,25 % при ставке рефинансирования ЦБ РФ в 8,25 %, а заемщик при этом выплачивает только 7,06 %, однако работники банка не могут дать определенный ответ, как получить такой кредит, по каким критериям банк принимает решение о его выдаче. Затем следует несубсидированная программа Сбербанк. К их плюсам относится отсутствие ограничения на выбор вуза. Также стоит учитывать, что переплата меньше при дифференцированном типе платежа. Затем стоит Россельхозбанк, но он не подойдет, если требуемая сумма превышает 350 000 руб.

3. При отказе в образовательном кредите придется брать нецелевой кредит. Очень часто, являясь хорошим клиентом банка, можно найти в нем подходящее выгодное предложение. Выбирайте, при возможности, банк, в котором вы (родители) получаете заработную плату, что улучшает условия кредитования. И обращайте внимание на комиссии, например, часто банки взимают их за операции с картой, иногда, наоборот - с наличностью.

4. Я не буду подробно останавливаться на том, что решение о получении кредита ответственно, и к нему следует подойти ответственно. Необходимо убедиться, что возврат кредита представляется возможным. Тщательно изучайте всю информацию о кредите и условиях его обслуживания, кредитный договор и другие документы. Подписывайте кредитный договор, только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать. Далее будет приведены несколько пунктов, касательно практической стороны вопроса.

Алгоритм действия заемщика (целевой образовательный кредит)

1. Сдайте вступительные экзамены, поступите в высшее учебное заведение и заключите с вузом договор на получение образовательных услуг на коммерческой основе.

2. Соберите необходимые документы: данный договор, копия лицензии образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования, паспорт (в случае несовершеннолетия дополнительно паспорта законных представителей, разрешение органов опеки и попечительства на заключение заемщиком кредитного договора и совершение действий, связанных с исполнением возникающих у него в связи с этим обязательств, а также аналогичное письменное нотариально удостоверенное согласие законных представителей), заявления-анкеты для всех участников: заемщика, созаемщиков, поручителей, законных представителей, залогодателей (желательно заранее распечатать с сайта банка и заполнить), при кредите без господдержки документы, подтверждающие платежеспособность участников.

3. Обдуманно выберете сумму кредита, можно только на часть обучения, банк, кредитную программу.

4. Приходите в отделение банка, которое выдает данный вид кредита (некоторые отделения не выдают в связи с техническими ограничениями), пройдите консультацию, завершите заполнение анкеты, заключите с банком договор. Но не спешите подписывать его. Перед этим тщательно изучите его, для этого можно взять документы домой, обратить внимание на все условия, убедиться, что смысл всех обязанностей ясен, уточните спорные вопросы у сотрудников банка. При их некомпетентности, неточных ответах обратитесь за помощью в Банк России. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте. И главное, убедитесь, что Вы способны оплатить кредит.

5. Предоставьте в банк заявление на перечисление денежных средств в адрес образовательного учреждения.

6. Попросите график платежей и начинайте выплачивать кредит, согласно нему. Учтите, что при дифференцированном типе оплаты кредита при досрочном погашении необходимо уточнить сумму следующего платежа.

Но, как показал государственный эксперимент, количество взятых целевых кредитов низко, к сожалению, на практике данная схема в современном ее виде часто не работает, хотя кредит и выгоден и спрос на него есть, что было подтверждено моим опросом. Поэтому все респонденты, бравшие кредит, брали нецелевой, поэтому работники банков говорят об отсутствии заявок. В процессе исследования я выяснила, что некоторые из причин этого:

1. Население не знает о целевых кредитных программах на образование. Образовательный кредит неразрекламирован, так как банки не сильно заинтересованы в выдаче кредитов из-за рисковости кредитования, низких процентных ставках. Следует проводить рекламу, проводить занятия и встречи с представителями банков в школах и университетах, на родительских собраниях, освещать проблему в СМИ.

2. Страх граждан перед кредитами, недоверие к банкам. Те же действия.

3. Малораспространенность среди банков. Возможно, будет преодолена позднее, путем заключения соглашений между банками и Минобрнауки.

4. Сложность получения из-за требований к платежеспособности, стабильности организации, в которой работает заемщик, созаемщики, требований банка к вузу, специальности - она должна быть востребованной на рынке. Возможно, следует пересмотреть некоторые требования, например, выдавать кредит на обучение в коммерческих вузах.

5. Низкая компетентность отдельных сотрудников банка, которые не знают кредитные продукты своего банка, не могут ясно и неуклончиво ответить на вопросы. Проблема может быть решена путем проведения курсов повышения квалификации, материального стимулирования работников банка. Банк в этом заинтересован, ведь его сотрудники - его лицо.

6. Высокая стоимость, хотя кредит и является самым дешевым среди потребительских. Это касается несубсидированных государством программ. Проблема эта стоит для всех видов кредита, она уменьшится при снижении процентной ставки.

Хочу также отметить, что, поскольку образовательный кредит с господдержкой выдавался в Сбербанке в рамках эксперимента, который уже завершился, Сбербанк не может выдавать данный кредит до заключения соглашения с Минобрнауки. Согласно информации на сайте министерства заключил такой договор только Росинтербанк, не представленный в Мурманской области. Однако сотрудники Сбербанка утверждают, что этот кредит Сбербанком выдается. Тем не менее, по их словам, они не располагают информацией о том, по каким критериям банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита с господдержкой. Судя по вопросам заявления-анкеты, он принимает во внимание доходы и расходы заемщика, созаемщиков, их стаж и опыт работы, организацию, имущество, их семейное положение.

Что же касается кредита в Росинтербанке, то, судя по информации на его официальном сайте, банк активно работает над решением вышеуказанных проблем, в том числе «намечено значительное увеличение пула партнеров, активная работа представителей РосинтерБанка в составе приемных комиссий, участие в образовательных выставках и Днях открытых дверей». И сейчас, по словам заместитель Министра образования и науки РФ Александр Климов, который курирует федеральный проект «Образовательные кредиты», «благодаря государственным субсидиям студенты, взявшие образовательный кредит в РосинтерБанке, могут значительно сократить расходы по выплате процентов за пользование образовательным кредитом и получить более качественное образование в ведущих российских университетах». [20]

Таким образом, для Мурманских абитуриентов, намеревающихся получить высшее образование в Национальном исследовательском университете «Высшая школа экономики» или Федеральном государственном автономном образовательном учреждении высшего образования «Российский университет дружбы народов» (только эти вузы на данный момент подписали необходимые соглашения) и их филиалах, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Волгограде, Екатеринбурге, Казани, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Ярославле или Тюмени, наилучшим вариантом займа для оплаты обучения является кредит АО КБ Росинтербанка «Зачетный», предоставленный на тех же условиях, что и «Образовательный кредит с государственной поддержкой» Сбербанка, по месту регистрации учебного заведения. Кроме того Росинтербанк имеет еще несколько образовательных кредитных программ. [30]



Заключение

Таким образом, решив поставленные задачи: изучить литературу на данную тему и представить общую характеристику потребительских и образовательных кредитов, провести социологический опрос с целью выявления популярности кредита на образование, а также определенных банков, выдающих образовательный кредит, изучить и сравнить банки, выдающие в городе Мурманске образовательные кредиты, составить по результатам исследования памятку для потенциальных заемщиков, я достигла поставленной цели.

В ходе работы моя гипотеза подтвердилась. Если для продолжения образования необходимо использовать заемные средства, то действительно выгодней образовательный кредит. Но, хотя целевой образовательный кредит, а тем более с государственной поддержкой, является самым оптимальным вариантом кредита с точки зрения математического сравнения, с такими кредитными программами возникают проблемы. Разные сотрудники одного и того же банка имеют разные мнения о возможности получения такого кредита. В одном отделении говорят, что такой кредит уже не выдается, а в другом, что предложение все еще в силе. В ходе исследования были убраны из списка возможных кредиторов Газпромбанк, Мособлбанк и Балтийский Банк,. Наиболее выгодным из оставшихся вполне предсказуемо стал кредит Сбербанка с государственной поддержкой, а в частном случае кредит Росинтребанка «Зачетный».

Дальнейшие перспективы работы над этой темой я вижу в более тщательном изучении мной варианта использования нецелевого кредита для оплаты образования с изучением предложения образовательных кредитов России в целом, его истории и сравнительном анализе эффективности различных систем образовательного кредитования в мире.



Список литературы

1. Алексей Бессуднов. 3 графика, опровергающие миф, что в России много людей с высшим образованием [Электронный ресурс] 2012. URL: http://slon.ru/russia/6_grafikov_kotorye_oprovergayut_mif_o_tom_chto_v_rossii_mnogo_lyudey_s_vysshim_obrazovaniem-808854.xhtml

2. У населения Мурманской области заметно вырос уровень образования [Электронный ресурс] 2012. URL: http://www.b-port.com/education/item/87710.html#ixzz3Gcaru7HS

3. Население России с высшим образованием [Электронный ресурс]. URL: http://newsruss.ru/doc/index.php/Население_России_с_высшим_образованием

4. Карпенко М. П. Абрамова А. В. Семенова Т. Ю. Постулаты модернизации образования в России // Инновации в образовании. 2011. № 1.

5. Мурманская область в цифрах / Федеральная служба государственной статистики, Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Мурманской области. Мурманск, 2014 - 140 с.
6. Федеральная служба государственной статистики \\ Официальная статистика \ Население \ Образование [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/population/education/

7. Стоимость подготовки на договорной основе в 2014/2015 учебном году при приеме на 1 курс [Электронный ресурс]. URL: http://abit.mstu.edu.ru/prices/

8. Высшая школа экономики \\ Поступающим в бакалавриат [Электронный ресурс]. URL: http://ba.hse.ru/

9. Образовательные кредиты в России и в мире [Электронный ресурс]. URL: http://vipk-energo.ru/news/377/

10. Как взять деньги на мозг? [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pro-credit.ru/news/creditnews/item_3629

11. Банковская энциклопедия, 2013 г. Проект: www.banki.ru [Электронный ресурс]. URL: http://banks.academic.ru/

12. Федеральный закон от 21.07.2014 N 229-ФЗ "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (21 июля 2014 г.)

13. Экономика. 10 класс. Базовый и углубленный уровни: учебник / Р. И. Хасбулатов. - М.: Дрофа. 2013. - 156 [4] с.: ил.

14. Банковское потребительское кредитование. Учебно-практическое пособие / С.А. С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2011. - 384 с. - (Серия «Образование»).

15. Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

16. Выбирая свой банк: учеб. пособие / [Н.Н. Думная, М.Б. Медведева, О.А. Рябова и др.]; под. ред. Н. Н. Думной. - М.: Интеллект-Центр, 2010. - 96 с. - (Популярные финансы).

17. Образовательный кредит как способ финансирования студентов. Информационный бюллетень. - М.: ГУ - ВШЭ, 2007. - 48 с.

18. Программа государственной поддержки образовательного кредитования будет запущена в апреле 2014 года. - [Электронный ресурс]. 2014.URL: http://минобрнауки.рф/новости/4047

19. Официальная статистика \ Финансы [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/

20. Росинтербанк - первый на рынке образовательных кредитов. [Электронный ресурс]. 2014. URL: http://www.rosinterbank.ru/news/rosinterbank-pervyy-na-rynke-obrazovatelnykh-kreditov.html

21. Об утверждении Правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования - Документы - Правительство России. [Электронный ресурс]. 2013. URL: http://government.ru/docs/8215/

22. Образовательные кредиты заочникам и вечерникам могут закрепить законом. [Электронный ресурс]. 2013. URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=5933180

23. Финансовая грамотность. Словарь банковских терминов. [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru/wikibank/finansovaya_gramotnost/

24. Как сделать расчет аннуитетных платежей по кредиту? [Электронный ресурс]. URL: http://k-f-b.ru/article/1058-kak-sdelat-raschet-annuitetnyh-platezhej-po-kreditu

25. Как происходит аннуитетный платеж по кредиту? [Электронный ресурс]. URL: http://infapronet.ru/vo/prochie-voprosy/459-kak-proishodit-annuitetnyy-platezh-po-kreditu.html

26. Дифференцированный платеж - расчет, формула [Электронный ресурс]. URL: http://www.platesh.ru/differencirovannie-plateshi/

27. Расчет аннуитетных платежей: формула, использование Excel. [Электронный ресурс]. URL: http://biznes-kredit.info/malyj/raschet-annuitetnyh-platezhej-formula-excel.html

28. Как рассчитать максимальную стоимость кредита? [Электронный ресурс] / Максим Глазков. URL: http://www.sravni.ru/kredity-nalichnymi/info/kak-rasschitat-maksimalnuyu-summu-kredita/

29. Часто задаваемые вопросы. [Электронный ресурс]. URL: http://mosoblbank.ru/about/faq/

30. Образовательный кредит "Зачетный". [Электронный ресурс]. URL: http://www.rosinterbank.ru/private_customers/kredity/obrazovanie/zachetnyy/

Размещено на Allbest.ru

...